Khái quát về Ngân hàng thương mại
Các hoạt động chủ yếu
Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả Với sự phát triển kinh tế và công nghiệp hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song vẫn duy trì được các nghiệp vụ cơ bản sau:
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất và ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Vốn vay từ ngân hàng Trung ương
- Vốn vay từ các tổ chức tín dụng
- Vốn vay trên thi trường vốn
Ngoài 3 nguồn vay thì vốn của ngân hàng còn được hình thành từ các nguồn khác như: Thứ nhất là nguồn ủy thác: NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, thu hộ… để tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng Thứ 2 là nguồn trong thanh toán: các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nên nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C…). Ngoài ra còn Nguồn khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…
1.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60 – 70% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay phân loại bằng nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, nguồn gốc, phương tiện hoàn trả…
Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
- Tài trợ cho dự án
Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất.
Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn những rủi ro hơn cả, luôn chiếm phần lớn trong tổng tài sản của ngân hàng Nếu không được kiểm soát các khoản vay thì rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận, thậm chí đe dọa tới sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng không được đáp ứng Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao…là những vấn đề mà ngân hàng cần phải giải quyết trước và trong cả quá trình cho vay, nhằm có được những khoản vay an toàn và hiệu quả Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn chiếm vị trí quyết định.
Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá mua và giá bán Ngoài ra, Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó, Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này.
1.1.2.3 Hoạt động cung cấp các dịch vụ
Tận dụng vị trí, uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, các ngân hàng ngày nay cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dich vụ thanh toán, bảo lãnh, làm đại lý…cho đến việc lập két giữa tiền, của cải, phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt là hoạt động thanh toán) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập.
Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các Ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM trước tiên phải có là vốn.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện cho vay các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của NHTM được hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của Ngân hàng thì chủ Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu Trong quá trinh hoạt động Ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác như: dịch vụ bảo lãnh,ủy thác, tư vấn, trung gian thanh toán, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, đại lý,… Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác,… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp.
Các phương thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của Ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn chủ sở hữu được hình thành từ:
Nguồn vốn hình thành ban đầu: tùy theo tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước cấp: vốn của Nhà nước Nếu là Ngân hàng cổ phần, các cổ đồng đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp; Ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể.
Nguồn từ Lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ
Ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ Ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.
Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho Ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.
Nguồn hình thành từ các quỹ:
Ngân hàng có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của Ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tùy theo quy định cụ thể của từng nước, các Ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Các quỹ của Ngân hàng thuộc sở hữu của Ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của Ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thành toán hộ khách hàng, bằng cách đó Ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và cả dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền gủi của Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Căn cứ vào mục đích, đặc điểm mà có thể có nhiều loại tiền gửi khác nhau. a Phân loại theo thời gian
* Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân hay tổ chức) có thể rút bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy, đây là khoản tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.
*Tiền gửi có kỳ hạn
Ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi có khoảng thời gian xác định nên có tính chất ổn định hơn Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến hạn như đã thỏa thuận là 1 tháng,
2 tháng, 3 tháng, 6 tháng… Theo quy định, Ngân hàng có thể từ chối các khoản rút trước hạn của người gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: các Ngân hàng cho người gửi rút tiền trước hạn nhưng phải báo trước cho Ngân hàng một khoản thời gian nhất định, nếu không báo thì người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc là lãi rất thấp Ở Việt Nam hiện nay với thị trường cạnh tranh nhau, các ngân hàng vẫn để khách hàng rút mà không cần báo trước nhưng chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn rất nhiều so với lãi được hưởng đúng kỳ hạn. b Phân loại theo đối tượng:
*Tiền gửi của dân cư
Các tầng lớp dân cư có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục đích đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn…
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng tiền lớn vào Ngân hàng để hưởng tiện ích trong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượng này bằng cách mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên Ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lý giải vì sao Ngân hàng lại huy động được nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và không chỉ sử dụng cho vay ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp. c Phân loại theo mục đích:
Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của mỗi cá nhân được gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo quy đinh Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân chưa sử dụng được gửi vào các tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi được giao một sổ tiết kiệm coi như một giấy tờ chứng nhận gửi tiền vào Ngân hàng Đến thời gian khách hàng rút tiền ra được nhận một thêm một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
* Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán Đây là khoản tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều được Ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi của khoản tiền này rất thấp, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng với chi phí thấp.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
1.2.3.1 Chi phí huy động vốn a Lãi suất huy động
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn, mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC
Mặt khác, cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn. b Chi phí khác
Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo… Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.
1.2.3.2 Tính ổn định của nguồn vốn
Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn
Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh; cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường.
Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào
1.2.3.3 Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu:
• Mức độ hoạt động của vốn huy động: Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt, điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.
• Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng …nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.
• Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định.
• Một số chỉ tiêu khác như: số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn…
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Các hình thức huy động và chất lượng dịch vụ
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
Khi các Ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới còn ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ.
1.3.1.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trường tiền tệ và với những người phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác.
1.3.1.3 Năng lực và trình độ của cán bộ Ngân hàng
Về phương diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường.
1.3.1.4 Khoa học công nghệ của Ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Thứ nhất : Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba : Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
1.3.1.5 Các dịch vụ Ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe,ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo được niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.
Không một ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
1.3.1.7 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng lưới huy động vốn của các ngân hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm Mạng lưới huy động không chỉ được mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn.
Trên đây là các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thương mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp.
Các nhân tố khách quan
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các NHTM không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Như vậy, môi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
1.3.2.2 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn.
Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình
1.3.2.3 Tâm lý thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản …
1.3.2.5 Các yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ…
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.
Không một ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động Ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cáo và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời, Ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà còn nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi, nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
1.3.2.7 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng lưới huy động vốn của các Ngân hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Mạng lưới huy động không chỉ được mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trên đây là những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống Ngân hàng thương mại Với mỗi Ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến họa động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các Ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH No&PTNT HUYỆN AN LÃO
Khái quát về NH No&PTNT huyện An Lão
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng NH No&PTNT huyện An Lão là một chi nhánh trực thuộc NH No&PTNT thành phố Hải Phòng, được thành lập vào tháng 8 năm 1988 và đặt tại trung tâm Thị trấn An Lão – huyện An Lão Hoạt động theo luật các TCTD và điều lệ của NH No&PTNT Việt Nam Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, đến nay NH No&PTNT huyện An Lão đã dần dần khẳng định được vai trò to lớn của mình đối với kinh tế huyện An Lão nói riêng và góp phần phát triển kinh tế cả nước nói chung.
Là Ngân hàng thương mại kinh doanh trực tiếp trên lĩnh vực tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng tại địa bàn, hoạt động kinh doanh chủ yếu của NH No&PTNT huyện An Lão là huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của tất cả các thành phần kinh tế, của cá nhân trong huyện để đầu tư cho vay (cho vay ngắn, trung, dài hạn…) và các hoạt động kinh doanh khác: chuyển tiền điện tử, WESTERN UNION, kinh doanh ngoại tệ…
Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất, kỹ thuật còn nghèo nàn, lạc hậu, đến nay ngân hàng đã được trang bị đầy đủ với những phương tiện hiện đại Sử dụng phần mềm quản lý IPCAS, đây là phần mềm hiện đại giúp cho ngân hàng quản lý được chặt chẽ hơn, tránh hiện tượng tham ô, thất thoát tài sản, tiết kiệm chi phí Đội ngũ cán bộ ngay từ những ngày đầu còn thiếu, yếu về năng lực và trình độ chuyên môn nhưng đến nay thì đội ngũ cán bộ đã được bổ xung và năng lực, trình độ chuyên môn ngày càng được nâng cao.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân sự
Ban giám đốc gồm: 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc ( 1 Phó giám đốc chuyên phụ trách về nghiệp vụ kinh doanh, 1 Phó giám đốc công đoàn chuyên phụ trách phòng kế toán – ngân quỹ)
Ngân hàng NH No&PTNT huyện An Lão có tổng số 28 cán bộ được bố trí ở 3 điểm giao dịch: trung tâm huyện An Lão và 2 phòng giao dịch là phòng giao dịch Trường Sơn và phòng giao dịch Mỹ Đức
Trung tâm huyện gồm 16 cán bộ được bố trí ở các phòng ban: Phòng kế toán ngân quỹ, phòng tín dụng, phòng kiểm soát và hành chính Tại đây vừa là trung tâm điều hành, trung tâm thanh toán, huy động vốn và quản lý cho vay 8 xã và 1 Thị trấn huyện An Lão.
Phòng giao dịch Thị trấn Trường Sơn gồm 4 cán bộ phụ trách 1 xã và 1 Thị trấn Trường Sơn.
Phòng giao dịch Mỹ Đức có 8 cán bộ phụ trách 6 xã.
Với đội ngũ cán bộ, CNV như vậy, đơn vị được sắp xếp theo cơ cấu tổ chức khoa học như sau:
Sơ đồ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NH No & PTNT HUYệN AN LÃO
Nhiệm vụ chính của các phòng ban như sau:
* Phòng kế hoạch và kinh doanh (phòng tín dụng): gồm 1 trưởng phòng và
5 nhân viên phụ trách các xã với nhiệm vụ:
- Thực hiện cho vay, thu nợ (ngắn, trung, dài hạn) bằng VNĐ với các tổ chức kinh tế, cá nhân theo đúng cơ chế tín dụng của NHNN và hướng của Tổng
P.Giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ P.Giám đốc phụ trách kinh doanh PGD
Phòng kế hoạch và kinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng hành chính – kiểm soát
Phòng giao dịch giám đốc.
- Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp giải quyết vướng mắc trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, phản ánh kịp thời những vấn đề, nghiệp vụ mới phát sinh để báo cáo Tổng giám đốc xem xét, giải quyết.
- Phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, cung cấp kịp thời chất lượng các báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo.
* Phòng kế toán - ngân quỹ : gồm 1 Trưởng phòng, 1 ngân quỹ và 5 kế toán viên thực hiện nhiệm vụ tại các cửa giao dịch khách hàng Nhiệm vụ là:
- Thực hiện mở tài khoản, giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và ngân hàng.
- Tiếp nhận, xử lý hạch toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng kinh doanh để thực hiện nợ kịp thời và đúng chế độ.
- Tham mưu cho giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng phù hợp với chế độ Nhà nước và Tổng Giám đốc.
- Tổ chức điều chuyển tiền giữa chi nhánh và NH No&PTNT thành phố Hải Phòng an toàn, đúng chế độ, trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả tại chi nhánh và 2 PGD.
- Thực hiện thu chi tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ kịp thời, chính xác, đúng chế độ, thực hiện chi tiết quỹ, giao nhận tiền mặt với Kho bạc, NH Chính sách…
- Thực hiện mua sắm toàn bộ trang thiết bị, phương tiện làm việc phục vụ kinh doanh, theo dõi quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động.
- Phối hợp với phòng tài chính kế toán lập kế hoạch mua sắm, sửa chữa tài sản và công cụ lao động hàng quý, năm theo đúng quy định của Nhà nước và
NH No&PTNT Việt Nam.
- Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ theo đúng quy định của Nhà nước và
NH No&PTNT Việt Nam, tổ chức công tác bảo vệ cơ quan, xây dựng nội quy bảo vệ cơ quan, quản lý và điều hành xe ôtô, nội quy sử dụng điện tại chi nhánh.
Thực trạng hoạt động vốn của NH No&PTNT huyện An Lão
Huy động vốn là nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói tiêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM Ngân hàng phải luông đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao.
Thực hiện chức năng của một Ngân hàng đa năng, trong những năm qua Ngân hàng huyện An Lão không ngừng đưa các hình thức huy động vốn hấp dẫn nhằm huy động tốt nhất nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để đầu tư cho vay.
Do xác định đúng vai trò quan trọng của nguồn vốn trong công tác kinh doanh, ngay từ những năm đầu Ngân hàng đã sớm quan tâm đến các biện pháp nhằm khai thác nguồn vốn trên địa bàn như: tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin từ huyện đến xã, phát tờ rơi đến tận hộ gia đình, thực hiện quà khuyến mãi phù hợp, hấp dẫn, mở địa bàn huy động vốn, tiếp xúc, tranh thủ các đơn vị có tiền gửi lớn như: kho bạc, Bảo hiểm xã hội, điện lực, Bưu điện, doanh nghiệp,…, trang trí trụ sở, nơi làm việc khang trang, đổi mới phong cách phục vụ khách hàng gửi tiền, giao chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ công nhân viên và gắn huy động vốn với công tác lương thi đua,… Chính nhờ việc xác định đúng hướng về công tác này nên những năm qua Ngân hàng luôn đáp ứng nhu cầu vốn theo hoạt động của mình Nguồn vốn huy động của Ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn của NH No&PTNT huyện An Lão giai đoạn 2008 - 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo KQKD của NH No&PTNT huyện An Lão)
Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động huy động vốn của NH No&PTNT huyện An Lão liên tục tăng trưởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trước, cụ thể: Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 220.642 triệu đồng, tăng 52 tỷ đồng so với năm 2007 và đạt 104% kế hoạch thành phố giao
(212 tỷ đồng) Bình quân đầu người đạt 4,6 tỷ đồng.
Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 230,3 tỷ đồng, tăng 9.658 triệu đồng (4,3%) so với năm 2008.
Năm 2010, lượng vốn Ngân hàng huy động được đã tăng đáng kể so với 2 năm trước tổng nguồn vốn huy động được là 308.511 triệu đồng và đạt 106% kế hoạch thành phố giao(290 tỷ đồng).
Nhìn chung ta thấy bằng việc áp dụng một cách có hiệu quả các biện pháp làm tăng nguồn vốn, số vốn Ngân hàng huy động được qua các năm ngày càng tăng lên, đặc biệt là nguồn vốn nội tệ Năm 2010 đã đánh dấu một bước nhảy vọt lớn trong công tác huy động vốn không chỉ nguồn nội tệ và nguồn ngoại tệ. Năm 2010 cũng có nhiều sự biến động về tỷ giá của đồng USD, đồng USD tăng mạnh kết hợp với việc tăng của lãi suất tiền gửi, từ đó thu hút được khách hàng tới tiết kiệm ngày một nhiều hơn.
2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp Đây thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, là một bộ phận tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hoặc là tiền do các doanh nghiệp gửi vào để nhờ ngân hàng thanh toán hộ qua tài khoản của doanh nghiệp Tình hình gửi tiền của doanh nghiệp được biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn của doanh nghiệp Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tỷ trọng/vốn huy động 0,14% 0,04% 0,16%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm)
Từ bảng trên ta thấy nguồn tiền gửi huy động từ doanh nghiệp là không lớn, chiếm tỷ trọng nhỏ và không ổn định Cụ thể, năm 2008 huy động được 290,263 triệu đồng chiếm có 0,14% trong tổng nguồn vốn huy động được là 205.442 triệu đồng Sang năm 2009 thì giảm xuống còn có 88,276 triệu chiếm 0,04% tổng nguồn vốn là 212.883 tỷ đồng Năm 2010, tuy đã tăng nhưng không đáng kể chỉ chiếm 0,16% (464,551 triệu đồng) trong tổng nguồn vốn huy động được (282.877 triệu đồng).
Nguyên nhân của kết quả trên là Ngân hàng huyện An Lão nằm trên địa bàn huyện An Lão, là một huyện ở ngoại thành, xa trung tâm thành phố Hơn nữa, đây là vùng quê thuần nông, hệ thống giao thông mới được mở rộng những năm gần đây nhưng vẫn chưa rộng khắp, nhiều xã đường đi lại còn rất khó khăn Những năm gần đây, trên trục đường quốc lộ 10 mới có nhiều doanh nghiệp hoạt động và một số nơi cũng được phát triển công nghiệp da giầy nên các doanh nghiệp được hình thành Nói chung trên địa bàn các doanh nghiệp vẫn còn ít và còn nhỏ lẻ, nên việc thanh toán qua Ngân hàng cũng còn hạn chế. Thứ hai, do Ngân hàng không có chức năng thanh toán quốc tế và bán ngoại tệ, chỉ thanh toán trong nước bằng ủy nhiệm chi và séc là chủ yếu nên nguồn vốn huy động được cũng không lớn.
Nguyên nhân có sự không ổn định của nguồn tiền gửi là do phần lớn ảnh hưởng của thị trường trong nước và quốc tế Sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm
2008 nên thị trường có xu hướng thu hẹp sản xuất, năm 2009 là năm sau khủng hoảng, nền kinh tế không khỏe nên các hoạt động thương mại bị trì trệ, kém phát triển mặc dù đã có sự giúp đỡ từ Nhà nước cho việc phát triển kinh tế,khuyến khích mở rộng sản xuất như hỗ trợ thuế, giảm lãi suất cho vay phát triển kinh tế Sang năm 2010, khi nền kinh tế dần dần được ổn định, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất và thương mại, hoạt động thanh toán cũng sôi nổi hơn nên nguồn tiền gửi của doanh nghiệp cũng tăng lên từ 88,276 triệu đồng năm
2009 đến 464,551 năm 2010 Hơn nữa, Nhà nước ta luôn khuyến khích việc thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, năm 2009 việc này thực sự chưa được thực hiện tốt như các doanh nghiệp vẫn thanh toán bằng tiền mặt nhiều, nhất là tiền lương công nhân, thanh toán bằng tiền mặt làm cho cơ quan Nhà nước chưa thực sự quản lý được các doanh nghiệp, không công nghiệp hóa, không tiện lợi, mất nhiều chi phí Năm 2010, việc thanh toán bằng tiền mặt đã được hạn chế cụ thể như các công ty, doanh nghiệp đều trả lương cho công nhân viên qua tài khoản được mở tại Ngân hàng, thanh toán giữa các doanh nghiệp dùng ủy nhiệm chi Điều này cho thấy, tại địa bàn các doanh nghiệp đã chuyên nghiệp hơn, nhận thức được việc thanh toán qua tài khoản tại ngân hàng là rất thuận tiện, an toàn, tiết kiệm được thời gian và chi phí.
2.2.2 Tiền gửi của dân cư
Khoản mục kế tiếp trong nguồn vốn huy động của ngân hàng là tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Đây là nguồn tiền của dân cư chưa sử dụng đến đem gửi vào Ngân hàng để lấy lãi Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh.
Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn của dân cư bằng VNĐ Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tỉ trọng/ vốn Huy động 82,69% 87,51% 93,25%
(Nguồn: Báo cáo KQKD qua các năm của NH No&PTNT huyện An Lão)
Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, bộ phận tiền gửi dân cư tương đối ổn định và có xu hướng tăng lên qua các năm và mức tăng trưởng có xu hướng tăng dần Cụ thể, năm
2009 tăng so với năm 2008 là 16.408,765 triệu đồng, đạt mức tăng trưởng 9,6% Đến năm 2010, tăng 77.474,53 triệu đồng (tăng 41,6%), tỉ trọng tiền gửi dân cư/Tổng vốn huy động có xu hướng tăng dần, thể hiện niềm tin người dân vào NH NN No PTNT Việt Nam.
Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH NO&PTNT HUYỆN AN LÃO
Định hướng tăng cường huy động vốn tại NH No&PTNT huyện An Lão
3.1.1 Định hướng phát triển NH No&PTNT huyện An Lão.
- Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của NH No&PTNT Việt Nam, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
- Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
- Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
- Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
* Một số chỉ tiêu cụ thể:
- Tổng vốn huy động tăng từ 25 – 30% so với năm 2010
- Tổng dư nợ tăng 20 – 25% so với năm 2010
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ
- Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi và chênh lệch thu lớn hơn chi (lãi) tăng 30% so với năm 2010.
3.1.2 Quan điểm tăng cường hoạt động huy động vốn tại NH No&PTNT huyện An Lão.
- Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khách hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
- Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
- Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn thanh niên Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.
Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng huy động vốn
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Ngân hàng huyện An Lão, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của Ngân hàng, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp.
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
- Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt được điều này, NH No&PTNT huyện An Lão đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này Tuy nhiên, Ngân hàng huyện An Lão cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất , Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
Thứ ba, Ngân hàng huyện An Lão cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ) Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng do trình độ của họ hiểu biết về các thủ tục của Ngân hàng còn hạn chế nhiều.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 2 năm, 3 năm, 5 năm… Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định. b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì Ngân hàng cần chú ý hơn nữa đến hình thức Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
- Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường Làm được điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng là rất lớn Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu. c Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn là tương đối, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và NH No&PTNT huyện An Lão nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Ngân hàng Vì vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng huyện An Lão cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện tốt các giải pháp tăng cường huy động vốn tại NH No&PTNT huyện An Lão
3.3.1 Kiến nghị với NH No&PTNT Việt Nam.
Là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống, làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh trong hệ thống. Để cho các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện An Lão thực hiện được cần thiết phải có sự hỗ trợ , tác động , giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lại kể cả trong nước và ngoài nước, đặc biệt là các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ như dịch vụ thẻ thanh toán điện tử , séc du lịch …
- Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc quá tải, tạo điều kiện về thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
- Tăng cường cơ sở vật chất, đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch, tăng cường theo hướng hiện đại hoá các trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể hiện vai trò quản lý,chỉ đạo toàn bộ hệ thống qua các việc làm sau :
- Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ cơ sở góp phần đề ra các văn bản phù hợp với thực tế như hiện nay, nhất là các quy trình nghiệp vụ thực hiện trong thực tế nếu không được xây dựng sát thực và phù hợp sẽ làm cho các chi nhánh hoạt động hết sức khó khăn vì thực tế không đáp ứng được các yêu cầu đề ra của các quy định, trong khi các chi nhánh cũng không dám vận dụng hoặc vi phạm các quy định đó.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế từng địa phương NHNo&PTNT Việt Nam là pháp nhân duy nhất của hệ thống NHNo&PTNT, các đơn vị chỉ là các chi nhánh hạch toán phụ thuộc, do đó tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện các đơn vị khác nhau nhất là sự khác nhau về điều kiện môi trường giữa khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị hoặc đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt… do đó định hướng, chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam cũng nhất thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường của các đơn vị thành viên.
- Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng từng chi nhánh không thể tự thực hiện được vì không có nguồn vốn, mặt khác nếu có sẽ không đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ và sẽ không vận hành được Do đó NHNo&PTNT Việt Nam cần phải chỉ đạo trong việc nghiên cứu, đầu tư hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính đối với các đơn vị chi nhánh thành viên, đây là động lực quan trong thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển Các chi nhánh hiện nay đang thực hiện trên cơ chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam, theo đó NHNo&PTNT Việt Nam sẽ điều tiết và quản lý thu nhập, chi phí đặc biệt toàn bộ nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn do NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài chính cho các đơn vị thành viên là vấn đề hết sức nhạy cảm, đảm bảo phân phối công bằng mới có thể thúc đẩy sự phát triển của các chi nhánh.
3.2.2 Đối với Chính phủ và Nhà nước.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Do vậy nhà nước phải đưa ra các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế trong thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư trong và ngoài nước Mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới, tranh thủ các nguồn tài chính của các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới Từ đó mở rộng quan hệ tín dụng trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
- Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, hướng dẫn các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư trong nước và ngoài nước, thực hiện sử phạt nghiêm minh các trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản của nhà nước, của nhân dân.
- Nhà nước quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các ngân hàng thương mại huy động các nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn vốn rất quan trọng, tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các ngân hàng thương mại.
3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
- Xây dựng hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng đủ mạnh về nguồn vốn, vững về bộ máy tổ chức, hiện đại về công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến các thành phần kinh tế về bộ luật ngân hàng nhà nước,luật các tổ chức tín dụng, từng bước thực hiện cải tiến và mở rộng các hình thức thanh toán, tuyên truyền vận động các tầng lớp dân cư thực hiện thanh toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, để nhân dân tin cậy và thành tập quán sử dụng các công cụ thanh toán qua ngân hàng,thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu quả của từng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo lập và củng cố uy tín của hệ thống ngân hàng.
- Hoàn thiện thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đòi hỏi các ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động, đưa ra các công cụ và phương tiện thanh toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động của thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
