Thực trạng hoạt động huy động vốn tại nhnoptnt huyện vũ thư

Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Bước vào thời kỳ cơng nghiệp hóa- đại hóa, vốn lên nhu cầu cấp thiết Mọi ngành nghề sản xuất kinh doanh cần vốn, chủ trương vốn ngân sách chi cho việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, kể đầu tư xây dựng, vốn cố định, vốn lưu động… phải vay Trước thực trạng này, việc giải nhu cầu vốn thách thức lớn ngành ngân hàng nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng, sở cho cơng tác tín dụng Muốn đẩy mạnh kinh tế phát triển trông chờ từ nguồn ngân sách thời kỳ bao cấp mà lúc này, ngân hàng phải chủ động công tác huy động lượng vốn nhàn rỗi từ xã hội Vì vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại là: Làm để tìm giải pháp tối ưu khai thác triệt để nguồn vốn từ xã hội Để làm rõ vấn đề này, em tham gia tìm hiểu thực tế viết đề tài về: “Hoạt động huy động vốn NHNo- PTNT huyện Vũ Thư tỉnh Thái Bình” *Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động cho vay vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHNoPTNT huyện Vũ Thư - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến mới, cải thiện làm đa dạng hình thức hoạt động huy động vốn *Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn NHNo- PTNT huyện Vũ Thư - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn phạm vi nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo- PTNT huyện Vũ Thư, giải pháp đưa giới hạn phạm vi áp dụng NHNo- PTNT Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng *Phương pháp nghiên cứu: - Chuyên đề sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh *Kết cấu đề tài gồm chương: Chương I: Những vấn đề lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNoPTNT Vũ Thư Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo- PTNT Vũ Thư Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Vốn huy động từ dân cư: 1.2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc nào, tiền gửi tốn tiền gửi khơng kì hạn túy Đặc trưng nguồn vốn ngân hàng thương mại biến động thường xuyên Tuy nhiên, nguồn vốn quan trọng kinh doanh ngân hàng 1.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định từ vài tháng đến vài năm Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính thời hạn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thỏa thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng độ an toàn ngân hàng quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi nhằm hướng dẫn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với khoản phạt đáng kể 1.2.1.3 Tạo vốn qua phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, NHTM cịn phát hành chứng từ có giá ( chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu) Chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Chúng ngân hàng phát hành nhiều đợt Huy động vốn hình thức NHTM phải trả lãi suất cao so với huy động tiền gửi Nghiệp vụ tiến hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động không đủ Trái phiếu ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dài hạn thị trường vốn Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng giấy chứng nhận việc đầu tư vốn việc quyền hưởng thụ khoản lãi số tiền mua trái phiếu Ngân hàng trả lãi gốc cho người mua sau thời gian định theo cam kết Hình thức huy động giúp chơ NHTM chủ động việc huy động vốn để thực dự án đầu tư dài hạn Kỳ phiếu ngân hàng: Thực trái phiếu linh động hơn, phát hành thường xuyên so với loại khác từ tháng, tháng, 12 tháng… đến 60 tháng phù hợp với khách hàng Đối với ngân hàng khác nhau, lãi suất thường xuyên thay đổi Khi có nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng phát hành kỳ phiếu tập trung tiền thị trường với số lượng cần thiết Vì no loại vốn “chủ động vay” có ưu điểm riêng nên lãi suất công cụ vay thường lớn tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi toán Nó mang tính chất tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng bổ sung làm tăng số dư tài khoản không kỳ hạn ngân hàng lúc rút lúc Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng theo nhu cầu toán Ngân hàng phải thực việc chi trả nộp tiền theo yêu cầu khách hàng Mục đích khách hàng sử dụng hình thức gửi tiền để tốn qua ngân hàng bảo đảm an tồn cho tài sản Cịn lấy lãi thứ yếu Tiền gửi toán có lãi suất thấp ngân hàng khơng trả lãi Nếu ngân hàng trả lãi lãi tính theo phương pháp tích số cho chu kỳ Tiền lãi = (số dư * số ngày tồn số dư)/30 * lãi suất(tháng) Tiền lãi sau tính ngân hàng chuyển vào tài khoản tiền gửi cho khách hàng đồng thời tính phí dịch vụ Phí dịch vụ = doanh số giao dịch * tỷ lệ phí + VAT (nếu có) 1.2.3 Vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác 1.2.3.1 Nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước Gồm có hình thức như: - Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng: Là hình thức tái cấp vốn đảm bảo khoản mà NHTM cho vay khách hàng - Vay tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn - Vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu Vốn huy động từ hình thức thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn kinh doanh ngân hàng góp phần gia tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh đảm bảo khả toán thường xuyên nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 1.2.3.2 Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác Trong hoạt động kinh doanh có thời điểm ngân hàng dư thừa vốn (thiếu vốn) Khi thừa vốn, chi nhánh ngân hàng điều chuyển ngân hàng cấp trên, để ngân hàng cấp điều chuyển cho ngân hàng thiếu vốn Khi thiếu vốn chi nhánh ngân hàng ngân hàng cấp cho vay Còn việc vay vốn ngân hàng hệ thống thường thực hội sở NHTW thơng qua thị trường liên ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng Nói chung chi phí cho khoản vay thường lớn nên sử dụng cho trường hợp cấp bách cân đối nguồn vốn xảy 1.2.4 Vốn huy động từ nguồn khác - Nguồn tốn: hình thành ngân hàng thực chức trung gian toán kinh tế: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tiền gửi toán séc, tiền gửi ký quỹ Ngân hàng cịn thu hút vốn từ hoạt động ủy thác, đại lý Song để huy động nguồn vốn NHTM phải có vị uy tín đồng thời phải đáp ứng nhu cầu người ủy thác Phần lớn nguồn khác ngân hàng trả lãi chi phí để có trì chúng lớn 1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngồi vai trị sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh… Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trò quản lý, điều Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động khơng vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh khơng vượt q 50% vốn tự có Qua quy định NHTW NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mơ tín dụng lớn ngược lại Khơng vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu đển ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng 1.3.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng Một NHTM thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sang toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.3.4 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khổi lượng Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khốn… Kết luận: Vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải ln trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 1.4.1 Lãi suất cạnh tranh Đây nhân tố tác động mạnh tới hiệu huy động vốn, đặc biệt huy động khoản vốn mà người gửi đầu tư vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Các ngân hàng cạnh tranh khơng với ngân hàng khác mà với thị trường tiền tệ Một khác biệt nhỏ lãi suất thúc đẩy dịng vốn đầu tư theo hướng khác Như việc xác định mức lãi suất hợp lý có tính cạnh tranh việc làm có ý nghĩa vơ quan trọng nhằm thu hút vốn cho ngân hàng 1.4.2 Cơ sở vật chất đội ngũ nhâ Nhìn chung người ta mong muốn tiến hành giao dịch với ngân hàng có trụ sở bề thế, có sở vật chất đại đội ngũ cán nhân viên dễ mến, lịch thiệp Một ngân hàng trang bị công nghệ đại rút ngắn thời gian xử lý công việc trang bị tốt kiến thức trình độ chun mơn cao họ xử lý cơng việc cách nhanh chóng, xác, khoa học tạo nên thân thiện dễ mến Tất làm tăng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng thị trường 1.4.3 Tính đa dạng hình thức huy động vốn Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm trở thành phổ biến kinh doanh nhằm đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng Người có nhu cầu chọn cho sản phẩm phù hợp Một NHTM phải đưa nhiều hình Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng thức để khách hàng lựa chọn điều giúp cho ngân hàng thu hút vốn tầng lớp, thành phần xã hội 1.4.4 Chính sách kinh doanh ngân hàng Các sách ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới công tác huy động vốn Nếu có hệ thống sách, biện pháp đắn, ngân hàng dễ dàng đạt mục tiêu Nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu trung gian mà ngân hàng cần đạt Hệ thống sách như: Chính sách sản phẩm dịch vụ, sách giá, sách phân phối, sách phát triển nguồn nhân lực… có tác động mạnh tới công tác huy động 1.4.5 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Nếu ngân hàng đưa dịch vụ tốt, đa dạng có hội, lợi ngân hàng có dịch vụ giới hạn Khi ngân hàng cung ứng dịch vụ đa dạng tạo mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, ngân hàng dễ dàng tìm thấy hội thu hút vốn cao Một ngân hàng cung ứng dịch vụ tốn tốt có nhiều khách hàng mở tài khoản để thực toán ngân hàng cung ứng dịch vụ tín dụng thơng qua hình thức tín dụng thấu chi để tìm kiếm nguồn vốn lúc tài khoản dư có 1.4.6 Địa điểm mạng lưới hoạt động Trong người kinh doanh tới ngân hàng khác không phụ thuộc vào khoảng cách để vay người tiêu dung có khuynh hướng Yếu tố địa điểm thường tác động vào tâm lý khách hàng có ngân hàng nằm vị trí thuận lợi trung tâm Thành phố, Thị xã… điều kiện lại thuận tiện, khu vực xung quanh an toàn cho việc giao dịch… gây cho khách hàng ý thu hút khách hàng Một mạng lưới huy động rộng khắp có nhiều hội thu hút vốn Nó tạo tiện lợi, giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí để thực giao dịch Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương Trường CĐ TC – QTKD Khoa: Tài – Ngân hàng 1.4.7 Uy tín vị ngân hàng Khách hàng thường chọn ngân hàng có uy tín vị thương trường để thực giao dịch, đặc biệt người ký thác đầu tư Uy tín vị ngân hàng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng tạo thành từ nhiều yếu tố: Năng lực tài chính, lực kinh doanh, mức độ thâm niên ngân hàng, thông tin quảng cáo, chất lượng dịch vụ… vấn đề đặt ngân hàng phải tìm cách để nâng cao uy tín vị 1.4.8 Các nhân tố khác a, Tăng trưởng kinh tế: Các khoản tiền ký thác thường tăng nhanh thời kỳ hưng thịnh chu kỳ sản xuất so với giai đoạn suy thoái Trong giai đoạn hưng thịnh hãng kinh doanh tăng khoản ký thác để giao dịch kinh tế Bên cạnh kinh tế phát triển hãng kinh doanh mọc lên nấm, giao dịch kinh tế tăng mạnh, thu nhập hãng kinh doanh dân cư tăng hình thành nên phận tích lũy tạo nên môi trường tiềm tàng cho huy động vốn b, Cơ chế sách Nhà nước: Có ảnh hưởng lớn đến môi trường đầu tư có tác động gián tiếp tới hoạt động tạo vốn NHTM c, Tập quán tiêu dùng, tích lũy: Cũng có ảnh hưởng tới khả thu hút vốn Tập quán ưa dùng tiền mặt, tập qn tích lũy tiền mặt khơng gửi vào ngân hàng có ảnh hưởng tiêu cực đến thu hút vốn Đặc biệt nước chậm phát triển, phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển thị trường tiền tệ có ý nghĩa tích cực việc thu hút vốn d, Sự can thiệp Ngân hàng Nhà nước: Khi thực sách tiền tệ có ảnh hưởng tới huy động vốn Khi thực sách tiền tệ nới lỏng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước, mà làm giảm lãi suất thị trường tiền tệ Ngược lại thực sách tiền tệ thắt chặt khó khăn cơng tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lan Hương