LÝ LUẬN CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng được biết tới là một tổ chức đi vay để cho vay do vậy vốn của NHTM chính là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hay thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Dù có nhiều nguồn khác nhau nhưng vốn của ngân hàng thực chất là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau: thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Họ chuyển quyền sử dụng vốn đó cho ngân hàng đổi lại họ nhận được chi phí cơ hội cho khoản tiền đó gọi là tiền lãi còn ngân hàng có vốn để thực hiện kế hoạch đầu tư kinh doanh của mình.
Hoạt động trên chúng tỏ vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ của ngân hàng giúp quá trình luân chuyển vốn diễn ra nhanh hơn, kích thích kinh tế phát triển Nó chi phối mọi hoạt động của ngân hàng và cũng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Cơ cấu và đặc điểm vốn của NHTM.
Nguồn vốn của ngân hàng vô cùng phong phú và đa dạng, tuy nhiên nó thường được biết đến bởi những nguồn cơ bản sau:
Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung. a.Vốn tự có cơ bản: gồm có vốn điều lệ và vốn pháp định.
(1)Vốn điều lệ: do các chủ sở hữu của ngân hàng bỏ ra tùy theo loại ngân hàng mà vốn đo do NSNN hay cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng, vốn đó theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định Đối với NHTM quốc doanh: vốn điều lệ là vốn được cấp từ ngân sách Nhà Nước. Đối với NHTM cổ phần: chính là sự đóng góp của các cổ đông sang lập ngân hàng. Đối với NHTM liên doanh: hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh, tỷ lệ góp vốn tùy theo thỏa thuận của các bên nhưng phải phù hợp với luật của nước đó. Đối với NHTM nước ngoài: vốn được hình thành từ 100% vốn nước ngoài Đối với NHTM tư nhân: vốn này chính là số tiền chủ ngân hàng bỏ ra để thành lập ngân hàng.
(2)Vốn pháp định: do pháp luật mỗi nước quy đinh và là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng. b.Vốn tự có bổ sung: quy mô ngân hàng thường xuyên thay đổi trong quá trình hoạt động kinh doanh bởi ngân hàng không ngừng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy theo điều kiện cụ thể của ngân hàng Nó gồm các quỹ như: quỹ dự phòng rủi ro, quỹ phúc lợi, khen thưởng, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, lợi nhuận để lại, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác. Để đáp ứng nguồn vốn bổ sung, các ngân hàng đã sử dụng phương thức bổ sung vốn tự có:
(1) Nguồn nội bộ (nguồn từ lợi nhuận): khi ngân hàng làm ăn có lãi tức thu nhập ròng lớn hơn không thì các ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần lợi nhuận thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy phải tùy theo sự biểu quyết và cân nhắc của các chủ ngân hàng
(2) Nguồn bên ngoài: là nguồn bổ sung từ thị trường vốn như phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu để mở rộng quy mô hoạt động hay đổi mới trang thiết bị hoặc đáp ứng yêu cầu vốn của chủ sở hữu do NHNN quy định Việc phát hành cổ phiếu hay trái phiếu với số lượng, mênh giá, lãi suất bao nhiêu, vào thời điểm nào cũng cần được cân nhắc, xem xét kỹ lưỡng đặc điểm của từng loại cho phù hợp với hoạt động của ngân hàng mình để việc quyết định đó đạt hiệu quả cao: phát hành cổ phiếu thường hay cổ phiếu ưu đãi hay trái phiếu chuyển đổi. Đặc điểm của hình thức huy động này là không thuờng xuyên song nó giúp
4 ngân hàng nhanh chóng có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết.
Nguồn vốn huy động không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng mà nó là tài sản có thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng với vai trò trung gian mua bán quyền sử dụng có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu
Với vai trò quan trọng của mình thì nguồn vốn này không ngừng tăng lên cùng với sự phát triển của các thành phần kinh tế trong xã hội Các NHTM luôn nhận thức rõ tầm ảnh hưởng của nguồn vốn huy động nên luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng
Nguồn vốn này được chia làm hai phần: một phần dùng để kinh doanh còn một phần nhỏ để dự trữ theo một tỷ lệ nhất định và hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Các ngân hàng không được dùng toàn bộ số vốn huy động vào mục đích đầu tư, kinh doanh của mình, điều này được quy định cụ thể trong luật ngân hàng. Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ có giá.
Trong đó: vốn tiền gửi lại chia làm nhiều loại tùy vào những căn cứ khác nhau:
- Theo nguồn hình thành gồm: các khoản tiền ký gửi của dân cư và tín dụng tạo tiền gửi Tuy nhiên tiêu thức này ít được dùng.
-Theo loại tiền có tiền gửi nội tệ và tiền gửi ngoại tệ
-Theo thời hạn: gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
-Theo mục đích sử dụng: tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Do chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn chiếm tới khoảng 90% và có vai trò quyết định đến hoạt động của các NHTM nên các NHTM cần phải tôn trọng các quy định của luật pháp về mức vốn huy động.
Cũng nằm trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhưng ngân hàng vay vốn trong trường hợp ngân hàng đã sử dụng hết tất cả các nguồn vốn khác mà vẫn không đủ
Vậy vốn vay: là khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế Đây là nguồn chủ yếu để chống rủi ro thanh khoản của các ngân hàng
Các khoản vay đó được các ngân hàng nghĩ tới trong trường hợp:
Ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu thanh khoản của mình bởi không phải lúc nào tiền trong két của NHTM cũng đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Vay để cho vay, đây là một trong những đặc điểm cơ bản của ngân hàng
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn ngoài nguồn vốn thì vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM nhất là trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra bình thường Và một trong những đặc trưng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM và cũng là đặc trưng tạo nên sự khác biệt so với các doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực phi tài chính là hoạt động huy động vốn-một hoạt động kinh doanh đặc biệt quan trọng của NHTM. Để huy động được vốn nhàn rỗi trong dân cư, NHTM đã sử dụng uy tín của mình kết hợp với những điều kiện sẵn có của ngân hàng trong nền kinh tế.Hoạt động này tạo nguồn vốn cho NHTM nên nó đóng vai trò quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng
Tuy bị giới hạn về mức huy động vốn (phụ thuộc vào lượng tiền nhàn dỗi trong nền kinh tế) song các NHTM sử dụng tốt nguồn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng được tăng lên mà còn tạo cho uy tín của ngân hàng ngày càng cao giúp ngân hàng có thể mở rộng được quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại rất đa dạng và nhiều hình thức khác nhau tùy theo tiêu thức chúng ta lựa chọn:
1.2.1 Theo công cụ huy động
Khác với các tổ chức phi ngân hàng, ngân hàng được quyền nhận tiền gửi của dân cư Và tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng, chiếm phần lớn trong tổng nguồn của NHTM giúp cho bộ máy của ngân hàng vận hành trơn tru hơn.
Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các nhân trong xã hội thông qua hoạt động tiền gửi nhận tiết kiệm, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng
10 đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động đa dạng. a Theo thời gian: có tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn: hưởng mức lãi suất thấp hoặc lãi bằng không, nguồn tiền này khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần bảo trước Mục đích chủ yếu của nó là để thanh toán, chi trả trong các hoạt động thường ngày của khách hàng chứ không phải là tiền để dành.
Tiền gửi có kỳ hạn: kỳ hạn ở đây rất đa dạng và linh hoạt có thể là 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng… tùy theo nhu cầu của khách hàng và ở các kỳ hạn khác nhau lãi suất cũng khác Nó phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHNN và nhu cầu vốn dài hạn hay ngắn hạn của ngân hàng, mục đích phát triển của NHTM. b.Theo đối tượng
Tiền gửi của dân cư: Trong tổng thu nhập của dân cư luôn có một phần tiền để tiết kiệm do tâm lý “tiêu phải biết để” để lúc chẳng may còn có tiền chi trả cho nên nguồn tiền nhàn rỗi này là rất lớn Trong điều kiện tiếp cận với ngân hàng, rất nhiều người dân đã dùng nó gửi tiết kiệm ngân hàng với mục đích đảm bảo an toàn, sinh lời Và đây là nguồn tiền tiềm năng mà các ngân hàng cần tìm cách huy động tối đa. Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội: do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các doanh nghiệp thường gửi một khối lượng tiền lớn vào ngân hàng để hưởng các tiện ích trong thanh toán: nhanh, gọn, an toàn…tuy nhiên tính ổn định của lượng tiền này phụ thuộc phần lớn vào quy mô, loại hình doanh nghiệp. Tiền gửi của các TCTD khác: các hình thức huy động nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của ngân hàng tuy nhiên không thể không nhắc tới nguồn vốn huy động từ các ngân hàng khác được bởi ngân hàng là doanh nghiệp cũng có những lĩnh vực hoạt động và có lúc thừa vốn, thiếu vốn Khi thừa vốn ngân hàng cũng có nhu cầu gửi vào ngân hàng khác để hưởng lãi hoặc gửi thanh toán hộ. c Theo mục đích
Tiền gửi tiết kiệm: huy động tiền gửi là hoạt động truyền thống của các ngân hàng và tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi định kỳ Thông thường những khoản tiền gửi này nhỏ và gửi ngắn hạn với phương thức chủ yếu là nộp tiền mặt trực tiếp vào ngân hàng hoặc chuyển khoản Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Và tiền gửi này cũng có hai loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiền gửi thanh toán: đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn được dùng với mục đích đầu tiên là thanh toán, chi trả tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách thường xuyên Tiền gửi thanh toán gồm tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai trong đó tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào để chi trả dưới hình thức rút séc hoặc chuyển khoản còn tài khoản vãng lai lúc dư Có lúc dư Nợ. Đối với ngân hàng khoản mục tiền gửi thanh toán thường xuyên biến động và nó là khoản nợ của ngân hàng vì vậy khi ngân hàng dùng loại tiền gửi này để đầu tư cần xem xét thời gian cho phù hợp.
Việc dùng tài khoản thanh toán góp phần thúc đẩy việc lưu thông không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông, giúp kiểm soát được hoạt động của dân cư.
1.2.2 Huy động thông qua thị trường
Nguồn tiền gửi không thể đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì thế ngân hàng không ngừng tìm cách huy động vốn trên thị trường thông qua các công cụ trên thị trường vốn: phát hành trái phiêu, cổ phiếu, đi vay… -Phát hành giấy tờ có giá: là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hình thái phát hành các chứng từ: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu… Việc phát hành này thông thường được thực hiện sau khi các NHTM cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn Nguồn tiền thu được từ phát hành giấy tờ có giá được bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Đây là hình thức huy động rất cơ động và thoáng: cơ động ở chỗ nó linh hoạt về mặt thời gian, kỳ hạn và lãi suất tùy theo mỗi ngân hàng sao cho nó phù hợp với thị trường, mục đích huy động của mình, vị thế của ngân hàng mình giúp các ngân hàng có thể huy động một lượng vốn lớn một cách nhanh chóng để đáp ứng những nhu cầu cấp bách.
12 Điều này đặc biệt có ý nghĩa khi nền kinh tế bị lạm phát: khi lạm phát xảy ra, NHNN thường áp dụng biện pháp giảm lượng tiền trong lưu thông khi đó bằng việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lượng tiền từ dân hút về các ngân hàng là con số tương đối lớn, chính nó vừa có tác dụng huy động và vừa chống lạm phát Tuy nhiên, mức lãi suất huy động của nó thường cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi.
- Huy động vốn thông qua việc vay các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng, ngân hàng trung ương.
Ngoài nguồn tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá, trong lúc cần vốn ngân hàng có thể tiền hành vay vốn từ ngân hàng Trung ương hoặc các tổ chức tín dụng khác. Khi khả năng thanh toán của các NHTM kém họ phải đi vay
Thời hạn của khoản vay giữa các NHTM rất linh hoạt: có thể ít ngày hoặc dài ngày tùy theo nhu cầu của ngân hàng đi vay và vốn của ngân hàng cho vay trong từng giai đoạn cụ thể.
Và khi nguồn vay từ bên ngoài không đủ đáp ứng nhu cầu của ngân hàng thì vị cứu cánh cuối cùng của các NHTM là NHTW tuy nhiên lượng tiền NHTW cho các NHTM vay có hạn và thường thông qua hình thức tái cấp vốn, tái chiết khâu.
Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động của ngân hàng là hoạt động liên quan tới tiền tệ nên nó rất nhạy cảm với các yếu tố bên trong lẫn bên ngoài ngân hàng Chúng ta xét các yếu tố:
1.3.1 Nhân tố chủ quan Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định Cụ thể:
1.3.1.1 Uy tín của ngân hàng
Tiền gửi trong ngân hàng là tài sản của người gửi nên khi có tiền muốn gửi vào ngân hàng thì vấn đề đầu tiên họ lo lắng: Liệu gửi vào đó có an toàn không? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì câu trả lời sẽ có ngay tuy nhiên đối với những ngân hàng chưa có vị thế, uy tín thì dù mức lãi suất hấp dẫn, khách hàng vẫn lưỡng lự đắn đo và lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nào có uy tín cao hơn Có thể coi uy tín là tài sản vô hình của ngân hàng.
1.3.1.2 Chính sách khách hàng của ngân hàng
Khi uy tín được lựa chọn khách hàng thì yếu tố tiếp theo quyết định tới việc gửi hoặc vay tiền sẽ được xét tới là chính sách khách hàng có ưu đãi không? Có tiện ích gì không? Và theo tự nhiên bạn sẽ quyết định gửi tiền vào một ngân hàng khi ngân hàng đã có chương trình khuyến mại quà tặng cho bạn Đó cúng là sở thích, tâm lý và mong muốn của khách hàng Ngân hàng nào nhanh nhạy nắm bắt được điều này thì sẽ giành được nhiều thị phần hơn
Chính sách khách hàng ở mỗi ngân hàng là khác nhau:khách hàng tham gia vào hoạt động giao dịch với ngân hàng được NHTM chia làm nhiều loại và có cách chăm sóc riêng: nếu là khách hàng thân thiết, truyền thống thường xuyên giao dịch với ngân hàng với số dư tiền gửi lớn thì sẽ có sự điều chỉnh, ưu ái về lãi suất, kỳ hạn… việc này rất nhạy cảm, phụ thuộc vào cách làm của mỗi ngân hàng.
1.3.1.3.Chính sách lãi suất cạnh tranh
Là một nhân tố không kém phần quan trọng bởi nếu ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng Nhân tố đó bao gồm cả lãi suất huy động lẫn lãi suất cho vay Đây là một chính sách đặc biệt quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải vừa có sự linh hoạt vừa hấp dẫn người gửi vừa đúng luật mà vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng
Người dân thường so sánh mức lãi suất giữa các ngân hàng với nhau để có quyết định đầu tư sáng suốt do đó quy mô của tiền gửi đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm biến động cùng chiều với lãi suất ngân hàng bởi người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,
1.3.1.4 Chính sách sản phẩm của ngân hàng
Nhu cầu của dân cư rất đa dạng và phức tạp vì vậy các ngân hàng cần nhạy bén trong việc đưa ra các sản phẩm phù hợp và kịp thời bởi sản phẩm của ngân hàng là những sản phẩm vô hình, người dân rất khó cảm nhận nếu ngân hàng không tăng những dấu hiệu nhận biết về sản phẩm của mình và thường sản phẩm của các ngân hàng là giống nhau cho nên cần có những nghiên cứu tạo ra những lợi ích khác biệt cho sản phẩm của mình Và hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp người dân cảm nhận phần nào về những tiện ích trong sản phẩm của ngân hàng.
Chính sách này rất quan trọng và cần phải có kiến thức về nghiên cứu thị trường: phân khúc thị trường, xác định khách hàng mục tiêu, nhu cầu sản phẩm… và cũng là chiến lược khai thác của các NHTM.
1.3.1.5 Trình độ của đội ngũ nhân viên Đến với ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thái độ thân thiện, làm việc một cách chuyên nghiệp thì ngay từ lần tiếp xúc ban đầu khách hàng sẽ có cái nhìn tốt về hình ảnh ngân hàng và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng khi có nhu cầu và dần trở thành những khách hàng chung thủy của ngân hàng Đào tạo đội ngũ nhân viên luôn là việc làm thường xuyên và thiết thực của các ngân hàng.
Bên cạnh những nhân tố trên thì những nhân tố như: trình độ công nghệ, công tác cân đối vốn của Ngân hàng hay nhu cầu vốn của NHTM trong từng thời kỳ cũng tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng nhưng không có nghĩa là nó không quan trọng Bất kỳ một ngân hàng nào cũng không được xem nhẹ nhân tố này Đó là:
Như đã nói ở trên, hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển của nền kinh tế nên nó được kiểm soát trong vòng đặc biệt của các cơ quan nhà nước: NHTW, Chính phủ và do đó NHTM cũng là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách pháp luật của Nhà nước như: khi NHNN thay đổi chính sách lãi suất thì khả năng huy động vốn của NHTM cũng thay đổi bởi khả năng huy động vốn luôn tỷ lệ thuận với lãi suất tiền gửi
1.3.2.2 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội Đã là tổ chức kinh doanh thì mọi hoạt động của nó đều diễn ra trong nền kinh tế và chịu ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế không chỉ trong nước mà còn của cả thế giới Điều này được thấy rõ qua mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức, cá nhân và khi kinh tế phát triển đồng nghĩa với thu nhập của dân chúng tăng nên có nghĩa sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích luỹ bằng cách gửi vào ngân hàng Và đây cũng là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Kinh tế muốn phát triển thì tình hình chính trị trong nước phải ổn đinh Điều này tạo nên sự tin tưởng của dân chúng vào các cơ quan có thẩm quyền, người dân không phải sống trong tâm trạng gửi tiền vào ngân hàng mà chỉ lo ngân hàng không trả.
Nhu cầu về vốn của nền kinh tế: Cũng là nhân tố khách quan khá quan trọng. Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn của nền kinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế Khi nhu cầu về vay vốn giảm dần thì khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm.
Thông qua nhân khẩu học: việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi, đời sống xã hội cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng và cần sự chý ý của ngân hàng đối với những nhân tố này trong quá trình hoạch định kế hoạch huy động vốn.
1.3.2.3 Tâm lý, thói quen của khách hàng
Các chỉ tiêu phản ánh huy động vốn của ngân hang thương mại
1.4.1.Chi phí huy động vốn
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế.Người gửi muốn một lãi suất cao , người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên , ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên , trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn , mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC
Mặt khác , cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân , sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết , Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp , hiệu quả , ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn
Bên cạnh chi phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động , chi phí in ấn phát hành , chi phí cơ sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.
1.4.2 Các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là những cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào ngân hàng càng nhiều Vì vậy độ đa dạng của các hìng thức huy động vốn chính là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở các ngân hàng thương mại
Sự đa dạng các công cụ huy động được thể hiện trước hết là ở số lượng các công cụ ngân hàng sử dụng Tuỳ theo đặc điểm, mục tiêu chiến lược kinh doanh, mỗi ngân hàng đưa ra những loại công cụ huy động Thực tế, số lượng các công cụ huy động càng nhiều thì ngân hàng càng có nhiều điều kiện thu hút được vốn, tuy nhiên số lượng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi khả năng quản lý của ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn của ngân hàng đó có hiệu quả tốt, mà nó chỉ được coi là có hiệu quả khi những công cụ đó thực sự thích hợp với ngân hàng Cụ thể đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội nhũ cán bộ công nhân viên ngân hàng có trình độ cao thì ngân hàng nên đa dạng hoá các loại công cụ huy động vốn. Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ , mà ngân hàng phải đa dạng về kỳ
18 hạn huy động, loại tiền sử dụng nữa Đó là khả năng huy động vốn với các kỳ hạn khác nhau trong đó có cả nội tệ , ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý Do vậy, để công tác huy động vốn của ngân hàng thực sự đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trường, trên cơ sở năng lực bản thân đưa ra các hình thức huy động đa dạng về kỳ hạn, loại tiền Nếu những ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ phải lớn, hay nếu có chiến lược sử dụng vốn để cho vay dài hạn thì cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
1.4.3 Tính ổn định của nguồn vốn
Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn
Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh; cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường. Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào
1.4.4 Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên , chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu :
Mức độ hoạt động của vốn huy động : Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt , điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.
Mức độ thuận tiện khách hàng : Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền , rút tiền , các dịch vụ kèm theo của ngân hàng …nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng
Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định
Một số chỉ tiêu khác như : số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn , kỳ hạn thực tế của nguồn vốn…
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CỐC LẾU
Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nháh Cốc Lếu
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
Năm 1988, Agribank Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính Phủ) cùng với hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh, Agribank Việt Nam đã góp phần không nhỏ vào nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên cả nước mà đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn
Quyết định số 280/QĐ–NHNN ngày 15/11/1996 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam được Thủ tướng chính phủ uỷ quyền chuyển đổi Agribank Việt Nam sang hoạt động theo mô hình tổng công ty 90 (doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước và chịu sự điều hành của chính phủ) với chức năng mới không những chỉ là một ngân hàng thương mại đơn thuần, Agribank Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ mới: đầu tư, phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp
20 và nông thôn, phát triển chính sách tam nông.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Đến tháng 12/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9% Agribank hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên
Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribanklà ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn 2 của dự án này Hiện Agribank đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT Đến nay, Agribank hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước
Là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 12/2011.
Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002.
Là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD Các dự án nước ngoài đã tiếp nhận và triển khai đến cuối tháng 2/2011 là 103 dự án với tổng số vốn trên 3,6 tỷ USD, số vốn qua NHNo là 2,7 tỷ USD, đã giải ngân được 1,1 tỷ USD.
Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, Agribank đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.
2.1.2 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Cốc Lếu- Lào Cai
Cùng với sự ra đời của Agribank Việt Nam, Agribank Cốc Lếu được thành lập với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đồng thời thực hiện một số nhiệm vụ ngân hàng khác.Agribank Cốc Lếu đã nhận thức được rằng không chỉ nhiệm vụ kinh doanh đối nội mà còn phải kinh doanh đối ngoại để đáp ứng nhu cầu mọi tầng lớp trong xã hội đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đối tượng kinh doanh của Agribank Cốc Lếu mọi thành phần kinh tế trong xã hội trên địa bàn tỉnh Lào Cai Môi trường kinh doanh của Agribank Cốc Lếu hoạt động trên khắp tỉnh, là nơi tập trung đa dạng các thành phần kinh tế Thêm vào đó Đắk Lắk có nhiều tiềm năng sẵn có và đang trên đà phát triển, đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng của Agribank Cốc Lếu trong thời kì công nghiệp hoá hiện nay.
Có thế nói sau hơn 10 năm thành lập và đổi mới, phải đương đầu với nền kinh tế hàng hoá hết sức sôi nổi và cạnh tranh giữa nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn tỉnh Lào Cai, nên bước đầu Agribank Cốc Lếu không tránh khỏi những khó khăn bỡ ngỡ Tuy vậy không chịu bó tay trước khó khăn, bằng ý chí vươn lên của một tập thể đoàn kết để thực hiện mục tiêu kinh doanh mà Agribank Cốc Lếu đã đề ra trong nhiều năm nay là “Sự thịnh vượng của quý khách hàng là mục tiêu kinh doanh của chúng tôi” nhờ đó tới nay ngân hàng đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình đối với nền kinh tế nước nhà, kết quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng cao, trích nộp ngân sách nhà nước tăng dần, đời sống cán bộ công nhân viên được cải thiện, uy tín thị trường ngày càng cao, ngân hàng đã được tặng huy chương
22 lao động hạng 3 Với đà phát triển này, Agribank Cốc Lếu luôn đứng vững và đạt mục tiêu đề ra.
Hiện nay bộ máy nhân sự của Agribank Cốc Lếu có hơn 349 cán bộ công nhân viên, trong đó số cán bộ có trình độ cao đẳng, đại học chiếm hơn 50%, số nhân viên còn lại đang được đào tạo để nâng cao trình độ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngân hàng Chi nhánh Agribank Cốc Lếu hoạt động tổ chức quản lý theo cơ cấu mô hình sau:
Chức năng nhiệm vụ của bộ máy quản lý và các phong ban được phân công và bố trí theo quyết định của Hội Đồng Quản trị Agribank như sau:
Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và 2 phó giám đốc Chịu trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng.
Giám đốc chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước Hội đồng quản trị Agribank đối với tất cả các hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc có nhiệm vụ hỗ trợ và giúp đỡ giám đốc về chuyên môn, nghiệp vụ cũng như tham mưu trong công tác xây dựng kế hoạch hoạt động.
PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG TÍN DỤNG
Phòng tín dụng: có các nhiệm vụ sau:
- Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh.
- Phân phối và điều hoà vốn kịp thời.
- Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, thẩm định các dự án vay vốn trước khi trình Giám đốc duyệt cho vay, hướng dẫn và theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ.
- Lập báo cáo tổng hợp tình hình kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
- Tiếp thị thị trường, thu thập thông tin và đề xuất phương án kinh doanh.
- Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, thống kê các hoạt động kinh doanh theo các pháp lệnh kế toán thống kê.
- Thực hiện chế độ hạch toán nội bộ, thực hiện chế độ khoán tài chính đến người lao động.
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, thanh toán… theo đúng quy trình nghiệp vụ do Agribank Việt Nam ban hành.
- Bảo vệ và theo dõi cơ sở vật chất, tài sản của chi nhánh.
Ngân quỹ: có nhiệm vụ sau:
- Xây dựng các quy chế, chế độ liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
- Thực hiện việc giao dịch với khách hàng, đảm bảo an toàn trong việc thu tiền mặt, vận chuyển và bảo quản tiền.
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank Cốc Lếu
Hoạt động kinh doanh muốn phát triển phải có vốn, nguồn vốn càng dồi dào thì cơ hội đầu tư càng cao và lợi nhuận thu được cũng tương xứng với mức độ đầu tư nhất là lĩnh vực tài chính liên quan tới việc kinh doanh tiền tệ của ngành ngân hàng thì nguồn vốn lại càng không thể thiếu Mặc dù để có được nguồn vốn ngân hàng phải bỏ chi phí nhưng khi có vốn ngân hàng sẽ thực hiện công việc kinh doanh, đầu tư của mình không những bù đắp được chi phí bỏ ra mà còn tạo ra lợi nhuận cao góp phần vào việc làm tăng GDP cho đất nước Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn nhất là vấn đề huy động vốn (chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn) cho nên từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh Agribank Cốc Lếu đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn thông qua các hình thức và biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn
Hình 2.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi năm 2009-2011
400.00 năm 2009 năm 2010 năm 2011 tỷ đồng tiền gửi của TCKT
Có rất nhiều hình thức huy động vốn tuy nhiên đối với Chi nhánh thì hình thức huy động chủ yếu là nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá. Để thấy rõ hơn về các cách huy động này của Chi nhánh chúng ta sẽ đi phân tích chúng:
2.2.1.Tiền gửi của cá nhân
Là loại chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn huy động của Ngân hàng Nó chính là lượng tiền nhàn rỗi trong dân mà theo đánh giá ở trên đây hiện đang là nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng đang tìm cách khai thác
Những số liệu sau sẽ cho chúng ta thấy rõ hơn:
Bảng 2.4 : Cơ cấu nguồn tiền gửi năm 2009 - 2011 Đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2009, 2010, 20011 )
Nhìn vào bảng trên ta thấy: tỷ trọng tiền gửi của cá nhân nhìn chung đang tăng dần cụ thể: năm 2009 chiếm 98.74% thì đến năm 2010mặc dù giảm nhưng sang năm 2011 đã tăng trở lại lên đến 98.96% so với tổng tiền gửi Tình hình biến động của tiền gửi cá nhân khá phù hợp với biến động của nền tài chính nước ta trong từng giai đoạn.
Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi cá nhân Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu năm 2009 năm 2010 năm 2011
Tiền gửi cá nhân 285,463 100 234,211 100 339,291 100 Tiền gửi thanh toán 1,573 0.55 4,889 2.09 2,821 0.83
Tiền gửi có kỳ hạn 1,579 0.55 9,389 4.01 76,210 22.46 Tiền gửi tiết kiệm 282,311 98.90 219,933 93.90 260,260 76.71
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2009, 2010, 20011 )
Trong đó lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn là chủ yếu và thường chiếm tỷ trọng tương đối lớn và khá ổn định trong tổng nguồn vốn bởi từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại
Vì tiền gửi tiết kiệm chính là lượng tiền nhàn rỗi của người dân nên sự biến động của nó phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập của dân cư, biến động lãi suất huy động, tỉ lệ lạm phát và lãi suất tín phiếu kho bạc cùng các yếu tố tâm lý xã hội Khi chuyển sang cơ chế hạch toán mới, chi nhánh đã chủ động sử dụng nhiều biện pháp tích cực như: áp dụng lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, do đó nguồn tiền gửi tiết kiệm đã tăng lên đáng kể qua các năm: năm 2011 tăng 40.32 tỷ đồng tương ứng với mức tăng trưởng 14.13% so với năm 2010 Điều này rất có lợi cho Ngân hàng bởi nguồn tiền truyền thống này chính là cơ sở vốn để Ngân hàng cho vay trong thời gian tương đối dài với lãi suất cao hơn, đồng thời nó cũng thể hiện được sự tin tưởng của người dân vào Chi nhánh và phản ánh được những chính sách khách hàng đúng đắn của Ngân hàng.
Xu hướng tăng của tiền gửi tiết kiệm nhanh hơn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tuy nhiên cũng phải thấy rằng để đạt được kết quả đó Ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức khi mức sống của người dân tăng, thu nhập cao hơn thì nhu cầu tích lũy cũng tăng, tuy nhiên song hành cùng với nó là những điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh mang đến cơ hội đầu tư mới cho người dân, thêm vào đó là sự xuất hiện nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường làm cho môi trường cạnh tranh trở nên quyết liệt, căng go hơn khiến công tác huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh phải nỗ lực hơn nữa và tìm mọi cách để tăng nguồn vốn này giúp cũng cố sức mạnh, giữ thế chủ động của Chi nhánh trong mọi hoạt động.
Xét đến cơ cấu tiền gửi cá nhân:
Hình 2.3: Biểu đồ cơ cấu tiền gửi của cá nhân năm 2009-2011
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy: Mặc dù tăng về số tiền song tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm trong thời gian qua đang có xu hướng giảm dần thêm vào đó lượng tiền gửi có kỳ hạn gia tăng liên tục nhất là năm 2011, tỷ trọng của nó lên tới 22.46% tổng lượng tiền gửi cá nhân Điều này cũng dễ hiểu bởi sau cuộc khủng hoảng thế giới năm 2007-2009 thì mọi hoạt động của người dân trở lại bình thường và lúc đó nhu cầu chi tiêu, đầu tư tăng dần khiến cho lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của dân cư giảm đi đáng kể nhất là khi lạm phát cứ trên đà gia tăng, tiền nội tệ mất giá, giá cả leo thang nên dù lãi suất tiền gửi có cao nhưng cũng không bù đắp nổi mức lạm phát của thị trường làm người dân không mấy mặn mà với việc gửi tiết kiệm mà họ gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn, thuận tiện trong chi tiêu có thể rút ra bất cứ lúc nào Cho nên trong việc huy động tiền gửi cá nhân tăng lên chủ yếu do lượng tiền gửi có kỳ hạn tăng.
* Xét tới các loại sản phẩm tiền gửi cá nhân: ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng về kỳ hạn,về loại tiền, linh hoạt về lãi suất, cụ thể:-Sản phẩm tiết kiệm thường: có thể rút một phần gốc mà vẫn đảm bảo lãi suất như ban đầu cho khoản tiền gửi còn lại rất phù hợp cho những người hay có việc cần tiền mà không biết trước Họ không những hưởng tiện ích từ sản phẩm mà còn hưởng được lãi suất cao.
+Sản phẩm này thường thu hút khách hàng bởi những phần quà tặng kèm theo giá trị sổ tiết kiệm của khách hàng nhất là trong những dịp đặc biệt: lễ, tết…
Tuy nhiên, sản phẩm tiết kiệm thông thường đối với khách hàng gửi với mục đích lấy lãi thì không được ưa chuộng bằng sản phẩm tiết kiệm lũy tiến.
-Sản phẩm tiết kiệm lũy tiến: khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang với những lợi ích:
+Mức lãi suất tăng thêm theo từng mức tiền gửi và kỳ hạn gửi.
+Kỳ hạn gửi tiền: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, từ 1- 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng. +Loại tiền gửi đa dạng: VND, USD, EUR
+Lãi suất ưu đãi cho các mức tiền gửi từ 20 triệu.
+ Đặc biệt được tất toán toàn bộ sổ tiết kiệm trước hạn theo quy định của Agribank Cốc Lếu và hưởng mức lãi suất hấp dẫn.
-Sản phẩm tiết kiệm linh hoạt: Là sản phẩm có lãi suất cao nhất trong tất cả các sản phẩm tiết kiệm của Agribank Cốc Lếu.
+Lãi suất hấp dẫn được điều chỉnh theo mỗi định kỳ trả lãi phù hợp với sự biến động của thị trường, hưởng lãi theo ngày.
+Lãi trả linh hoạt theo định kỳ 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng một lần.
+Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn: có thể cầm cố, bảo lãnh, thế chấp sổ tiết kiệm
-Sản phẩm tiết kiệm gửi góp
-Tài khoản E- Saving: khi số tiền >= 2 triệu VND thì tài khoản thẻ thanh toán của khách hàng do Agribank Cốc Lếu cung cấp sẽ tự động nhảy lên tài khoản E- saving với mức lãi suất cao hơn mức tiền gửi thanh toán, và mức lãi suất đó cao thế nào là tùy thuộc vào lượng tiền gửi trong tài khoản (mức tối đa là 12%/năm) Sản phẩm này rất hữu ích cho những khách hàng gửi tiền với mục đích giao dịch Tài khoản này được mở miễn phí nên vừa qua số lượng tài khoản khách hàng đăng ký
36 mở E-saving tăng lên rất nhiều.
Các sản phẩm trên giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn phù hợp với nhu cầu, điều kiện của mình nên đã giúp cho lượng tiền gửi tăng lên nhanh chóng.
2.2.2.Tiền gửi của các tổ chức
Ngoài việc nhận tiền gửi của cá nhân, Chi nhánh còn nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế- tổ chức chuyên kinh doanh, sản xuất, cung cấp các dịch vụ khác nhau mà trong hoạt động của họ dòng vốn luân chuyển liên tục, do đó, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để hưởng các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, thu và chi khi mua bán hàng hóa, dịch vụ với các tổ chức kinh tế khác Bởi vậy, khoản tiền này thường có kì hạn ổn định và cũng bao gồm: tiền gửi không kì hạn,tài khoản của các tổ chức kinh tế,tiền gửi có kì hạn Đặc điểm của loại tiền gửi này là có chi phí đầu vào tương đối rẻ và ổn định vì các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích để thuận tiện hơn trong giao dịch chứ không phải với mục đích hưởng lãi như tiền gửi dân cư Do vậy, có thể nói: loại tiền gửi này rất có xu hướng phát triển trong tương lai tương lai cho nên các ngân hàng phải chú trọng hơn trong công tác nâng cao loại tiền gửi này.
Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã rất chú trọng tới các biện pháp tăng lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế bằng những biện pháp thiết thực để giữ và phát triển khách hàng, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc đơn giản hoá các thủ tục cho vay dẫn tới rút ngắn thời gian xét duyệt và thường xuyên tổ chức những buổi tiếp xúc với khách hàng lớn để tiếp thu ý kiến đóng góp và nhanh chóng nắm bắt kịp thời các nhu cầu mới của khách hàng
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Agribank Cốc Lếu
Qua các chỉ tiêu phân tích ở trên, chúng ta đã phần nào thấy được công tác nguồn vốn nói chung và huy động vốn nói riêng của Agribank Cốc Lếu đã gặt hái được những thành công nhất định đảm bảo cho công tác sử dụng vốn của chi nhánh đạt hiệu quả.
Những thành tựu ấy được thể hiện qua:
Thứ nhất: Ngân hang đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc bằng cách phát huy năng lực của mình cũng như các ưu thế hiện có để huy động vốn có hiệu quả thể hiện ở chỗ nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư khá ổn định giúp chi nhánh có nguồn tiền gửi chi phí thấp, ít biến động hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay và đầu tư của Ngân hàng và đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho công tác giải ngân
42 của các dự án đầu tư, thoả mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng.
Thứ hai: Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định.
Qua việc phân tích số liệu về tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong một số năm cụ thể, chúng ta thấy tỉ trọng các nguồn huy động ít thay đổi và tỉ trọng này là khá hợp lý so với tình hình hoạt động của Ngân hàng và địa bàn hoạt động Ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: nhiều sản phẩm huy động mới xuất hiện với mức độ hấp dẫn cao… kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, các tổ chức, doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, giữ vững và đảm bảo được độ ổn định về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh Qua đó, chứng tỏ sự cố gắng của Ngân hàng trong công tác huy động vốn.
Thứ ba: Ngân hàng đã sử dụng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả.
Trong các mối quan hệ của Ngân hàng thì quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng là đặc biệt quan trọng mang tính thường xuyên và lâu dài, không phải bạn mang tiền tới gửi tại Ngân hàng tôi để hưởng tiện ích từ sản phẩm của tôi là xong, quan hệ của chúng ta chỉ tới đó mà Ngân hàng còn biết cách khai thác nhu cầu khác của khách hàng: có bộ phận tiếp xúc, hướng dẫn, trao đổi những vấn đề của khách hàng để từ đó đáp ứng nó cho nên như đã nhấn mạnh ở các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì chính sách khách hàng có ảnh hưởng rất lớn và cần sự chú ý của các ngân hàng.
Ngân hàng đã biết phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua làm công tác thanh toán sao cho nhanh chóng và thuận lợi chu đáo Đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức bằng các cách hình thức khác nhau: tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị…
Thứ tư: phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong công tác huy động.
Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, ban lãnh đạo chi nhánh luôn tập trung chỉ đạo sát sao công tác công tác huy động vốn, coi tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao thế và lực trong cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc và uy tín của Chi nhánh cũng như toàn hệ thống , luôn động viên khuyến khích kịp thời các cán bộ ngân hàng có đóng góp, sáng kiến hay trong công tác huy động và điều này đã tạo nên những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng từ đó khơi gợi tinh thần tập thể, đoàn kết của mỗi cán bộ vì sự phát triển của Chi nhánh Vào giao dịch với Ngân hàng chúng ta sẽ thấy rõ tinh thần này như thế nào.
Thứ năm: Hiện đại hóa các giao dịch ngân hàng Để phát triển theo kịp nền kinh tế hiện đại thì cơ sở vật chất cũng phải phát triển, công nghệ ngân hàng cũng cần đổi mới: Ngân hàng được trang bị máy vi tính hiện đại trong các phòng ban với tốc độ cao kết nối với Hội sở chính, góp phần hiện đại hoá hoạt động ngân hàng Đặc biệt, phòng kế toán, ngân quỹ với chức năng quản lý nguồn vốn của Ngân hàng thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã phần nào giảm nhẹ khối lượng công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy: phần mềm kế toán, máy đếm tiền, máy fax, máy scan… đã giúp cho việc quản lý nguồn vốn huy động chính xác hơn, đơn giản hơn, góp phần vào hiệu quả công tác huy động vốn… Khách hàng không phải chờ đợi lâu khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được , công tác huy động vốn của Agribank và vị trí, vai trò của Chi nhánh cần có biện pháp tháo gỡ:
Thứ nhất: nguồn vốn huy động được chưa tương xứng với tiềm năng hiện có.
Thành phố Lào cai, phuờng Cố Lếu là địa bàn dân cư tập trung đông đúc, có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ với hoạt động buôn bán nhộn nhịp cần rất nhiều vốn để phát triển và lượng vốn đó phần lớn nằm rải rác, tiềm ẩn trong dân chúng, tuy nhiên, nguồn huy động từ đây chưa cao so với tiềm năng của nó, điều này thể hiện ở tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm còn thấp:
- Nguồn vốn tuy đạt mức tăng trưởng khá nhưng cơ cấu vốn chưa hợp lý cả về cấu trúc kỳ hạn và cơ cấu giữa VND và ngoại tệ.
-Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn giảm so với năm trước nên khi muốn huy
44 động nguồn này Ngân hàng phải nâng mức lãi suất đầu vào tương xứng Vì vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục quan tâm hơn nữa đến doanh nghiệp và dân cư có tiền gửi lớn, để làm cho lượng tiền gửi kỳ hạn ngày càng cao, tăng mức chênh lệch giữa tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn hơn nữa.
Thứ hai: chi phí phục vụ hoạt động huy động vốn còn khá cao làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Thứ ba: về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng: tuy đã có sự đầu tư đáng kể song vẫn có những hạn chế nhất định: công nghệ ngân hàng chưa hoàn thiện nên khi thực hiện các giao dịch: gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền…trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng tới khách hàng
Thứ tư: Quá trình thực hiện một nghiệp vụ còn rất nhiều thời gian nhiều khi đông khách thì thời gian lại càng lâu gây cảm giác khó chịu cho khách hàng Bên cạnh đó, thời gian giao dịch của chi nhánh chủ yếu là trong giờ hành chính nên chưa chủ động phục vụ khách hàng ngoài giờ hay trong các ngày nghỉ.
Vì vậy: thời gian tới ngân hàng cần tiến hành dần từng bước thực hiện chương trình hiện đại hóa Ngân hàng trên mọi phương diện: đổi mới cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới trang thiết bị, dịch vụ.
- Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng và phong phú Việc huy động từ dân cư vẫn chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống như tiền gửi tiết kiệm trong khi hoạt động huy động vốn nhiều kênh huy động với lãi suất hấp dẫn như: Trái phiếu Chính phủ, kì phiếu của Công ty Dầu khí… nên việc huy động của các NHTM gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc huy động vốn trung và dài hạn.
- Chính sách Marketing của Ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn đượcNgân hàng chú trọng đầu tư nhưng chưa phát huy hết hiệu quả và hầu như Ngân hàng chỉ mới dừng lại ở mức độ quảng cáo thông qua báo, tạp chí mỗi khi cần huy động, nhân viên Ngân hàng còn thụ động việc trong việc thu thập thông tin liên quan tới nhu cầu khách hàng Công tác tìm kiếm chưa đạt hiệu quả cao, chủ yếu người dân có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản thì tìm tới ngân hàng, các cán bộ huy động chưa chủ động lôi kéo khách hàng về phía Ngân hàng.
- Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ chưa thực sự hoà nhập, bắt kịp với sự thay đổi của thị trường khu vực và thế giới.
-Phòng giao dịch tương đối bé, số lượng nhân viên ít gây khó khăn trong việc hoàn thành công việc
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Định hướng phát triển của Agribank Cốc Lếu
3.1.1 Tăng số lượng khách hàng Đánh thức khách hàng hiện” ngủ quên”: là những khách hàng đã giao dịch ở ngân hàng trong một thời gian dài tuy nhiên không thấy tham gia các chương trình sản phẩm của ngân hàng
Giới thiệu hình ảnh ngân hàng qua khách hàng hiện hữu: khách hàng sẽ lôi kéo bạn bè, người thân đến với ngân hàng khi họ thấy Eximbank là một ngân hàng tốt. Nhân viên trong ngân hàng thực hiện bán chéo sản phẩm: tư vấn sản phẩm phù hợp với điều kiện của khách hàng.
Thúc đẩy, triển khai các hoạt động Marketing ngân hàng: hoạt động Marketing ngân hàng vô cùng cần thiết bởi sản phẩm ngân hàng có đặc điểm là vô hình, chúng ta không thể sờ thấy bằng tay mà phải dùng thì mới biết lợi ích nó đem lại, điều này để người xung quanh biết tới thì nói không sẽ rất khó cho nên ngân hàng cần tăng thêm dấu hiệu hữu hình nhận biết tiện ích của sản phẩm mang lại tới khách hàng.
Thu hút khách hàng vãng lai.
3.1.2.Tăng số sản phẩm / khách hàng
Muốn đạt được mục tiêu trên thì điều đầu tiên cần phải đào tạo nhân viên nắm vững các sản phẩm ngân hàng phục vụ thiết thực tới nhu cầu của các khách hàng, tư vấn giúp họ chọn sản phẩm tốt nhất
Bán thêm sản phẩm cho khách hàng hiện hữu: thường các khách hàng này là khách hàng quen của ngân hàng nên việc giới thiệu sản phẩm mới cho họ lựa chọn thêm sẽ dễ dàng hơn.
Cung cấp đa sản phẩm cho khách hàng mới với những phần quà hấp dẫn: có rất nhiều khách hàng có sự so sánh giữa những đặc điểm về sản phẩm của các ngân hàng và các phần quà khuyến mại kèm theo sẽ càng cuốn hút sự quan tâm của họ.
3.1.3.Thực hiện quản trị công tác chăm sóc khách hàng
-Thực hiện tốt công tác quản lý và chăm sóc khách hàng nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn Đồng thời phải có phương án và kịch bản xử lý kịp thời khi có khả năng xảy ra nợ quá hạn.
-Rà soát lại các khỏan nợ xấu, giao tới từng chuyên viên chăm sóc khách hang (RM) quản lý Thực hiện kiểm tra, kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng sự biến động các nguồn thu để đưa ra phương án xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu.
-Thực hiện tái cơ cấu lại các khỏan nợ
-Phối hợp với bộ phận thu hồi nợ để thực hiện xử lý các nguồn thu hoặc tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
-Khởi kiện ra tòa đối với các khoản vay mà khách hàng cố tình chây ỳ hoặc không hợp tác trong quá trình vay vốn.
-Hàng tuần đôn đốc RM quản lý báo cáo biến động nợ quá hạn và những hành động đã triển khai thực hiện.
3.1.4.Nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ nhân viên
-Chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ nhất là chấp hành quy trình nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng, hình ảnh nhân viên là người tiếp xúc, giao dịch với khách hàng nên chỉ cần một thái độ không tốt sẽ làm ảnh hưởng nghiêm trọng tới hình ảnh của ngân hàng, không chỉ mất khách hàng đó mà có khi còn rất nhiều người xung quanh vì vậy công tác đào tạo này được Eximbank tổ chức thường xuyên và chuyên nghiệp.
-Phát triển cơ sở khách hàng và sản phẩm.
-Đẩy mạnh phát triển khách hàng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME Tạo đột phá và cách biệt trong việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ, trọng tâm khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập khá trong xã hội Phát triển trọng điểm phân khúc trong khách hàng doanh nghiệp lớn, hướng mục tiêu cung ứng toàn bộ dịch vụ nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng.
Một số giải pháp mở rộng công tác huy động vốn tại
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn tại Agribank Cốc Lếu: nguồn vốn có những bước tăng trưởng cao qua các năm đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Với chiến lược huy động vốn hường vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý đã giúp ngân hàng ngày càng độc lập, tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình song bên cạnh những điều kiện phát triển thuận lợi thì Ngân hàng còn gặp phải nhiều khó khăn và hạn chế cần phải khắc phục Để giúp cho hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng hiệu quả hơn thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực và hạn chế nhiều nhất các tiêu cực Những biện pháp chủ yếu ngân hàng cần thực hiện:P
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động
Trong những năm qua Agribank Cốc Lếu luôn tìm mọi cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của mình, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm đặc biệt đối với khoản mục tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư và đây cũng là nguồn huy động chủ yếu của các NHTM Bằng cách: Duy trì và phát triển các hình thức huy động truyền thống điển hình nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư kết hợp với phát triển các hình thức huy động mới với nhiều loại ngoại tệ.
Mặc dù, việc đa dạng hóa các loại tiền gửi được triển khai một cách nhanh chóng ở trong ngân hàng và sự đa dạng đó thể hiện qua kỳ hạn chủ yếu tập trung ở tiền gửi ngắn hạn nhứng với tiền gửi trung, dài hạn thì chưa nhiều Các dạng gửi tiền cũng còn nghèo nàn tập trung chủ yếu là gửi tiền kỳ hạn và không kỳ hạn Một số loại tiền gửi khác như tiết kiệm tích luỹ theo niên kim chỉ mới bước đầu phát triển còn với loại tiết kiệm theo mục đích phát triển rất nhiều ở nước ngoài như : tiết kiệm cho các kỳ nghỉ du lich, tiết kiệm cho con đi học đại học, tiết kiệm cho bé hầu như chưa được khai thác sâu Đây cũng là điểm mà ngân hàng cần triển khai Tuy các sản phẩm này các NH cũng đã hướng tới nhưng nó chưa thực sự thực hút được khách hàng, sản phẩm chưa làm cho khách hàng thấy rằng lợi ích thực tiễn của nó bởi lẽ lãi suất với những sản phẩm này mới chỉ là một trong những yếu tố quan trọng chưa hẳn đã quyết định đến thành công của sản phẩm.
Nhìn chung, công tác huy động vốn của Ngân hàng còn gặp nhiều vấn đề bất cập đặc biệt là nguồn huy động dài hạn cho nên việc thực hiện huy động dài hạn cần có sự phối hợp cộng tác giúp đỡ của nhiều cơ quan, tổ chức Nhà nước và sự phát triển của thị trường tài chính.
3.2.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược Marketing ngân hàng
Do đặc tính kinh doanh về loại hình nên mỗi ngân hàng tùy từng thời kỳ, tình hình của ngân hàng mình mà xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Đảng và Nhà nước, của hệ thống ngân hàng thương mại Các chiến lược thì chiến lược nào cũng quan trọng trong đó chiến lược sản phẩm lại càng quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp tới sự phát triển của ngân hàng Sản phẩm đó trước khi ra đời phải trải qua một quá trình nghiên cứu, phân tích thị trường của các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng để đo nhu cầu của người dân về nó Ngân hàng nào có sản phẩm mới kịp thời đáp ứng nhu cầu dân chúng thì chắc chắn sản phẩm đó sẽ được người dân nhiệt tình đón chào.
Sản phẩm đã có còn việc tới được cá nhân, tổ chức cũng là cả một vấn đề cần bàn Do đặc tính vô hình của sản phẩm dịch vụ nên rất khó để người dân cảm nhận, hình dung và đòi hỏi quan trọng đối với ngân hàng là phải thực hiện tốt công tác Marketing Ngân hàng, thu hút đông nhất lượng khách hàng Việc quảng bá sản phẩm, hàng hóa của các doanh nghiệp thường là sản phẩm hữu hình nên công việc này đơn giản hơn mà không làm người xem cảm thấy nhàm chán còn đối với ngân hàng để cho ra một clip quảng cáo nhiều khi không chỉ về mặt chi phí mà hình ảnh, nội dung phải làm sao lột tả được hết giá trị sản phẩm mang lại cho khách hàng, đồng thời khách hàng không hiểu sai bản chất.
Hiện nay các sản phẩm Ngân hàng chưa được quảng bà rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng như các sản phẩm khác, nếu có thì chủ yếu là tiết kiệm, cho vay còn các sản phẩm dịch vụ mới thì hầu như chưa được giới thiệu, quảng cáo cho nên nó không cung cấp một cách đầy đủ thông tin cần thiết tới dân
52 chúng khiến họ có tâm lý ngại tìm đến Ngân hàng khi có nhu cầu giao dịch Vì vậy, Ngân hàng cần phối hơp với các phương tiện đại chúng để không ngừng xây dựng hình ảnh của mình trong mắt khách hàng.
3.2.3 Xác định khách hàng mục tiêu
Khách hàng mục tiêu ở đây là những ai? Khách hàng mục tiêu là đối tượng phục vụ chủ yếu của ngân hàng, trước khi cho ra một sản phẩm ngân hàng cần trả lời câu hỏi: sản phẩm này phục vụ ai? Tìm hiểu và phân khúc, phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu cho sản phẩm đó Một ngân hàng không xác định được khách hàng phục vụ của mình thì tôi chắc chắn rằng Ngân hàng đó không thể hoạt động lâu dài được, theo cơ chế thị trường dần sẽ bị đào thải
Và việc phân loại khách hàng theo nhóm phải nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu quả Khách hàng hiện tại của ngân hang là cá nhân, tổ chức hoạt động trên địa bàn nên cần phân đoạn theo từng đối tượng khách hàng để có chính sách thu hút và phát triển Cụ thể:
-Với khách hàng lâu năm có giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng sẽ có những chính sách ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn cũng như các quyền lợi khác -Với khách hàng mới thì ngân hàng cần có kế hoạch tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu để có biện pháp huy động nguồn tiền gửi ổn định của khách hàng.
-Với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: một đặc điểm của nguồn huy động từ những khách hàng doanh nghiệp là chi phí nguồn vốn này thấp nên rất có lợi cho ngân hàng khi dùng nó để cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi này trong khâu thanh toán do khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, khi mà nguồn lực, uy tín của ngân hàng có hạn thì thị trường khách hàng của ngân hàng nên tập trung vào đó là: các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát huy lợi thế của mình, tập trung khai thác nguồn tiền gửi ổn định, lâu dài, tăng tỷ trọng nguồn trung và dài hạn Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng bằng việc đuy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Do vậy mà trong Ngân hàng, phòng chăm sóc khách hàng, phòng kế hoạch phát triển đặc biệt quan trọng cho nên Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi nhất để phòng hoạt động tốt hơn và đưa ra những chiến lược khách hàng hợp lý hơn.
3.2.4 Chính sách lãi suất linh hoạt
Trong công tác huy động vốn, lãi suất là một công cụ đặc biệt quan trọng, là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ tới việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, do đó: một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa mang lại hiệu quả kinh doanh là rất cần thiết trong các chiến lược phát triển của Ngân hàng Việc thực hiện mức lãi suất hợp lý để thu hút dân cư cần được chú trọng hơn bởi mục đích chủ yếu của việc gửi tiết kiệm của người dân là sinh lời tuy nhiên khi kinh tế lạm phát thì nhu cầu về sản phẩm này giảm xuống do đồng tiền trượt giá Trong tình hình này, để thu hút nguồn tiền trong dân ngân hàng sẽ có những điều chỉnh lãi suất như thế nào?
Thấy được điều đó, ngân hàng đã rất chú trọng tới việc thay đổi lãi suất từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường, tình hình kinh tế trong nước một cách nhanh và mạnh Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn bởi việc lãi suất là phần chi phí của ngân hàng, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào nên sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của Ngân hàng đồng thời tác động tới lãi suất cho vay, lãi suất của thị trường. Để tác động được vào sự linh hoạt của lãi suất thì chúng ta cần y nắm được mức độ nhạy cảm của các loại tiền gửi: các nguồn vốn có kỳ hạn đều phản ứng nhạy cảm với lãi suất ngoại trừ tiền gửi giao dịch Ngân hàng có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn, cần tăng tỷ trọng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài thì lãi suất sẽ cao hơn Thông qua việc áp dụng lãi suất hợp lý cho từng loại tiền gửi giúp ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng lợi nhuận.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Với tư cách là cấp quản lý cao nhất trong hệ thống ban lãnh đạo ngân hàng cần tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho các chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Để làm được điều đó:
Thứ nhất: Ngân hàng cần cập nhật nhanh mọi nguồn thông tin liên quan tới hoạt động ngân hàng từ đó lọc những thông tin cần thiết để có sự chỉ đạo kịp thời, sát sao với tình hình hoạt động của các chi nhánh Và việc giao chỉ tiêu hoàn thành cho các chi nhánh như: chỉ tiêu doanh thu, số lượng khách hàng, lượng tiền huy động…cũng cần phải phù hợp với chi nhánh, với địa bàn hoạt động của chi nhánh.
Thứ hai: Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra công tác hạch toán chứng từ và hoạt động huy động vốn của các quỹ tiết kiệm để định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm có thống kê sai sót cần chỉnh sửa với các nghiệp vụ để kịp thời điều chỉnh.
Thứ ba: cần có những biện pháp kết hợp đồng bộ giữa hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin với hoạt động kế toán Ở đó: bộ phận tin học tiếp nhận, nghiên cứu, xử lý, giải quyết những bất cập liên quan tới việc hạch toán của hệ thống ngân hàng, triển khai những ứng dụng phần mềm kế toán mới phù hợp với các hoạt động tác nghiệp Còn hoạt động kế toán có vướng mắc gì về phần mềm phải phản hồi nhanh với bộ phận tin học để giải quyết một cách nhanh nhất không ảnh hưởng tới tiến độ công việc Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ giúp cho việc phát huy hiệu quả làm ứng dụng công nghệ thông tin trong kinh doanh ngân hàng một cách tối đa. cần phát huy chức năng, vai trò của kiểm toán nội bộ để giám sát việc hạch toán chính xác hơn, tuy nhiên cần tăng tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ để bộ phận này thực sự trở thành cánh tay đắc lực của ban lãnh đạo Ngân hàng.
Thứ tư: cần chú ý hơn nữa đến cán bộ làm công tác huy động vốn, đây là bộ mặt của ngân hàng, là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên thái độ phục vụ cũng như trình độ nghiệp vụ của họ có tính quyết định tới việc thu hút khách hàng Do vậy: ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến điều kiện làm việc và đời sống nhân viên, đặc biệt tạo môi trường làm việc cạnh tranh công bằng, các chế độ đãi ngộ hấp dẫn, tạo tâm lý tốt giúp nhân viên làm việc nhiệt tình gắn bó với ngân hàng.
Thứ năm: đồng hành cùng việc kiểm tra giám sát hoạt động của các chi nhánh, cần cho phép các chi nhánh tự quyết định hoạt động kinh doanh của mình ở một chừng mực nào đó do mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau thêm vào đó đặc điểm tâm lý, thói quen của dân chúng ở mỗi nơi cũng khác nhau nên ngân hàng cần linh hoạt hơn ở những điểm này.
Thứ sáu: Ngân hàng nên mở rộng các chi nhánh về những miền đất mới: khu vực nông thôn, nơi có tiềm năng phát triển trong tương lai bởi thực tế chi nhánh của ngân hàng khá nhiều nhưng chủ yếu ở các tỉnh thành phố lớn, nơi mà một số ngân
60 hàng khác đã phát triển có nghĩa việc huy động vốn của ngân hàng tại đó sẽ gặp nhiều khó khăn hơn.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
NHNN với chức năng là cơ quan quản lý các NHTM và là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN thực sự có tầm quan trọng trong chiến lược huy động vốn củaNHTM cũng như định hướng phát triển của các ngân hàng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa theo chủ trương của Đảng và Nhà nước như hiện nay cho nên chính sách của NHNN hợp lý kết hợp với cách điều hành đúng đắn sẽ là tiền đề tác động tích cực đến công tác huy động vốn của các NHTM.
* NHNN cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật.
Quá trình quản lý hoạt động của các NHTM đòi hỏi NHNN phải có hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật làm căn cứ để điều hành các NHTM do đó hệ thống văn bản pháp luật NHNN ban hành không phải là ít song còn rất nhiều bất cập: sự không đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, một số điểm, điều trong luật không hợp lý với đặc điểm NHTM ở nước ta, chẳng dụ như: sau khi thông tư 13 ra đời thì có rất nhiều tranh cãi, vướng mắc xoay quanh nó buộc NHNN phải xem xét và điều chỉnh lại bằng công văn để giải quyết những thắc mắc đó
Bởi vậy: muốn hệ thống ngân hàng phát triển tạo điều kiện cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nước nhà NHNN cần có những văn bản pháp luật mới được xây dựng trên cơ sở các văn bản hiện hành phù hợp với sự thay đổi trong nền kinh tế quốc gia.
*Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra, giám sát ngân hàng.
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng đặc biệt nhạy cảm đối với nền kinh tế nên đòi hỏi công tác thanh tra, kiểm tra của NHNN rất sát sao để phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót và thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp luật của mình Từ đó có sự thay đổi hợp lý không gây ảnh hưởng, cản trở hoạt động của các NHTM.
* Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động.
Trong kinh tế thị trường thiếu thông tin là chết, có thông tin giúp cá nhân, tổ chức nắm bắt được cơ hội kinh doanh nhưng thông tin đó gồm những gì? Đối với Ngân hàng thông tin ở đây gồm hai loại: thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM và thông tin về doanh nghiệp. Ở đó: thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước như: thông tin về khả năng tài chính, hệ số an toàn vốn, hiệu quả kinh doanh, quan hệ tín dụng của khách hàng với các
NHTM hay với các doanh nghiệp khác Và đây cũng là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà Nước còn phải nắm vững những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng, những quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ nhất đinh nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
* NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh NHTM.
NHTM có đặc điểm hình thành, tình hình kinh doanh riêng, nội bộ ngân hàng cũng có sự phân chia khác nhau cho nên sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô hay những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên can thiệp sâu vào hoạt động nội bộ của NHTM, đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng bởi nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình
Tuy vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước là cần thiết, không thể thiếu song ở một mức độ nhất định và cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
*NHNN cần có biện pháp khắc phục khó khăn trong hoạt động thanh toán của các NHTM
