Tăng cường hạn chế rủi ro cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu phòng giao dịch kim liên 1

Chuyên đề thực tập SHB LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh nay, tình hình kinh tế trạng thái phục hồi sau thời gian khủng hoảng Các hoạt động ngành nghề, lĩnh vực đẩy mạnh nhằm khắc phục hậu khủng hoảng để lại Lĩnh vực tài khơng nằm ngồi xu hướng đó, ngân hàng, tổ chức tài cải tiến, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng nhằm tạo thêm nhiều động lực để thúc đẩy phát triển Mọi hoạt động ngân hàng quan tâm, trọng đổi mới, đặc biệt bối cảnh hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày quan tâm phát triển Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội ngân hàng có quy mơ vừa phải, nhiên lại ngân hàng tiên phong công nghệ ngân hàng Mặc dù vậy, bên cạnh nhiều thành tích đạt ngân hàng vấp phải vấn đề hoạt động huy động vốn Trong bối cảnh mang tính thời nói trên, sau thời gian thực tập phòng giao dịch Từ Liêm ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội, em xin chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Phòng giao dịch Từ Liêm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn – Hà Nội (SHB)” Ngồi phần mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày thành chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Từ Liêm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Phòng giao dịch Từ Liêm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thị Thùy Dương toàn thể anh chị Phòng giao dịch SHB Từ Liêm tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Ngân hàng - Tài Chính giúp em có kiến thức để hồn thành chun đề thực tập Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) Chúng ta thấy vốn điều kiện thiếu để thành lập doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Trong loại hình doanh nghiệp, vốn phản ánh nguồn lực tài đầu tư vào sản xuất kinh doanh NHTM tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian tốn chức tạo tiền Giống doanh nghiệp, để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận địi hỏi NHTM phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác ” Về thực chất vốn NHTM bao gồm nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khác nhau: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đây họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn ngân hàng chi phối toàn định việc thực chức NHTM 1.1.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cần có vốn Ngồi lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ nguồn khác Ngân hàng vay vay Vậy để có hoạt động cho vay phải có thứ cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm sức mạnh ngân hàng Đối với ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho dự án lớn dễ dàng Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB ngân hàng nhỏ Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Nói cách khác, khơng có vốn ngân hàng khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh 1.1.1.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào vốn ngân hàng Ngân hàng (NH) có nhiều vốn có ưu cạnh tranh so với NH vốn Có nhiều vốn ngân hàng có điều kiện để đưa hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ làm tăng quy mơ tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có nhiều dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh họ rộng nhiều ngân hàng nhỏ Chính khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.3 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Các ngân hàng lớn giới (TG) ngân hàng có uy tín, ln ca ngợi nể trọng Điều kiện để xây dựng uy tín NH vốn ngân hàng Có nhiều vốn, khả tốn ngân hàng ln đảm bảo, khách hàng cảm thấy yên tâm giao thiệp với ngân hàng Trong nên kinh tế bất ổn nay, khả tốn ln ngân hàng ưu tiên hàng đầu để ngân hàng ln tìm cách huy động nhiều vốn 1.1.1.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt nay, vốn điều kiện để ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với đối tác Đồng thời lơi kéo khách hàng mới, giữ chân khách hàng truyền thống Doanh số ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn ngân hàng Vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả tài dồi để cạnh tranh với ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân hàng ngày cải tiến, phát triển thực tốt Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB 1.1.2 Các loại nguồn vốn NHTM Vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác, Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn NHTM Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác * Tiền gửi tốn (tiền gửi giao dịch) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi (trả lãi thấp) không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động * Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền không tiện lợi tiền gửi toán (do cần tiền phải đến ngân hàng để rút) bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn ghi Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB hợp đồng * Tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong cộng đồng dân cư ln có người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng Hiện tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm đồng thời nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng, để thu hút nguồn tiền ngân hàng đưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VND, vàng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích * Tiền gửi ngân hàng khác Đây nguồn tiền gửi có qui mơ thường nhỏ, ngân hàng ln có tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng 1.1.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở: * Vay ngân hàng Nhà nước (ngân hàng trung ương) Khi NHTM có nhu cầu cấp bách vốn người dang tay cứu giúp ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các NHTM mang trái phiếu mà chiết khấu lên NHTW để tái chiết khấu Thông thường NHTW cho tái chiết khấu trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn phù hợp với mục tiêu Nhà nước thời kỳ * Vay tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng (TCTD) khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay khơng cần chấp chấp chứng khoán kho bạc Các khoản vay thơng thường có thời hạn ngắn chủ yếu Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB để giải nhu cầu tức thời * Vay thị trường vốn Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài chính, hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn công cụ nợ 1.1.2.4 Vốn khác * Nguồn uỷ thác NHTM thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn NH uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ * Nguồn tốn Các khoản tốn khơng dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Một hoạt động thiếu NHTM tiến hành huy động vốn để ngân hàng vào hoạt động Q trình huy động vốn giống ngân hàng để phân loại hình thức huy động lại khác Điều phụ thuộc vào tiêu chí lựa chọn để phân loại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động chia thành: Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB  Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động chủ yếu NHTM thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán Phần lớn số dùng vay ngắn hạn (dưới năm) chuyển hoán kỳ hạn để thực cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, nhiên tính ổn định lại  Huy động trung hạn Đây nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ 1-5 năm) Vốn huy động ngân hàng sử dụng tương đối dài thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn thường cao nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn quan trọng cần thiết để ngân hàng thực hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao  Huy động dài hạn Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Do lãi suất mà ngân hàng phải trả cao 1.2.1.2 Phân loại theo đối tượng huy động  Huy động vốn từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định  Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian chi phí tốn, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết có tài khoản ngân hàng Các doanh nghiệp bán hàng hoá gửi tiền vào ngân hàng rút cần Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội không giống Vì ngân hàng ln có Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB tay khoản tiền lớn mà sử dụng cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn khoản tiền phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng mang lại khách hàng sử dụng dịch vụ Điều khiến cho việc huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến dịch vụ ngân hàng  Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong q trình hoạt động ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán Ngoài việc vay lẫn ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động Điều không thường xuyên song cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả toán bị đe doạ, NHTM vay lẫn Q trình vay thoả thuận tín dụng hai bên Quá trình tăng vốn huy động thực thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số người cho ngân hàng vay có người đặc biệt Đó ngân hàng Trung ương (NHTW) NHTW đóng vai trị người cho vay cuối để cứu cho NHTM khỏi trục trặc xảy Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường khơng nhiều chi phí huy động thường cao Do vậy, hình thức ngân hàng sử dụng không nhiều 1.2.1.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn Hình thức phân loại hình thức chủ yếu NHTM sử dụng Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo thuận tiện cho ngân hàng tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:  Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi  Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây phần tiền huy động tương đối quan trọng nước phát triển có tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cao Mục đích khoản tiền gửi để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn bn bán phải tốn tiền hàng hố, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB để trả cho người thứ ba Hình thức rút tiền mặt hay lấy qua hình thức toàn séc Đặc biệt người gửi tiền khơng cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà rút qua máy rút tiền tự động ATM Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản: tài khoản toán tài khoản vãng lai: + Tài khoản toán loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản ln ln có số dư có + Tài khoản vãng lai tài khoản dư có dư nợ, thường sử dụng cho tổ chức kinh tế Số dư tiền gửi khách hàng số dư nợ thể khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Với mục đích chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền thấp, chí khơng phải trả lãi Tuy nhiên nhiều nước có tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt thấp (trong có Việt Nam) để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi (có thời điểm trả ngang với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Tỷ lệ huy động từ nguồn cao ngân hàng có dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền  Huy động tiền gửi có kỳ hạn Là tiền gửi tổ chức kinh tế (TCKT), cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn định Khoản thường gắn với TCKT có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian toán tiền ổn định, có biến động Phần tiền gửi ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét nguồn vốn huy động ngân hàng Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi (mà gọi kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với thời hạn tháng, tháng, năm, năm ngày phổ biến, phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho ngân hàng  Huy động tiền gửi tiết kiệm Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18 Chuyên đề thực tập SHB Đây hình thức phổ biến nhất, lâu đời NHTM Bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Hình thức gần giống huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi khơng kỳ hạn số dư phần ổn định hơn, biến động nên ngân hàng phải trả lãi suất cao - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn xác định: tháng, tháng Người gửi không rút trước, rút trước hạn bị phạt Đây khoản tiền có tính ổn định cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần cao Tuy nhiên, nước ta nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn ngân hàng linh hoạt việc khách hàng rút trước thời hạn Có ngân hàng tính lãi cho khách hàng với lãi suất khơng kỳ hạn, có ngân hàng tính với lãi suất với số ngày gửi thực tế - Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài: Loại hình phổ biến nước phát triển nước ta cịn mẻ Người gửi gửi tiền vào lúc rút đến hạn Loại hình giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để đầu tư trung dài hạn  Huy động vốn qua nghiệp vụ vay Hình thức ngày chiếm vai trị quan trọng mơi trường kinh doanh đầy biến động Các NHTM vay từ nhiều nguồn: - Vay từ tổ chức tín dụng Đó khoản vay thơng thường mà ngân hàng vay lẫn thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng mối quan hệ tốt để thiếu hụt vốn vay lẫn khơng vay NHTW - Vay từ ngân hàng trung ương Khi NHTM xảy tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay khả tốn người cuối mà ngân hàng cầu cứu NHTW NHTW cho vay hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các NHTM mang thương phiếu lên NHTW để vay Tuy nhiên việc vay có số khó khăn NHTW cho NHTM hạn mức tái chiết khấu việc cho vay lại nằm định hướng 10 Nguyễn Thị Hoa MSV BH202257 TCDN 20.18