NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…
Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Mức độ đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng: Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp càng đa dạng, càng đáp ứng và thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó mới có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mạnh mẽ hơn.
Sự hiểu biết của khách hàng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng: chỉ tiêu này cho thấy được sự mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh có thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn hay không Nếu càng nhiều khách hàng hiểu biết rõ các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, điều đó cho thấy hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã đạt được những hiệu quả nhất định Ngược lại, nếu khách hàng càng ít hiểu biết về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì chứng tỏ ngân hàng đã không thành công trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay tiêu dùng Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế, là số tuyệt đối phản ánh chính xác về hoạt động cho vay tiêu dùng trong một thời gian dài Nếu kết hợp được doanh số cho vay của nhiều thời kỳ ta sẽ thấy được xu hướng của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm
Dư nợ CVTD năm trước
Doanh số CVTD năm nay
Doanh số thu nợ năm nay
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100% dư nợ tương đối Tổng dư nợ năm (t-1)
Các chỉ tiêu này càng cao thể hiện hoạt độngcho vay tiêu dùng càng được mở rộng.
Sự tăng trưởng tỉ trọng cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng CVTD Tổng dư nợ CVTD x 100%
Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ của hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng phát triển.
Tỷ trọng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng của sản phẩm
(i) Dư nợ CVTD sản phẩm (i) x 100%
Tổng dư nợ của hoạt động
CVTDChỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tỷ trọng này của sản phẩm nào cao chứng tỏ ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm đó.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng giống như các hoạt động tín dụng khác của ngân hàng, nó cũng không thể nằm ngoài các nhân tố ảnh hưởng chung tới các hoạt động tín dụng nói chung mà còn có những nhân tố ảnh hưởng tới riêng hoạt động này Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, có thể chia các nhân tố đó thành hai nhóm là các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan.
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế: Đây là nhân tố ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.
Môi trường kinh tế bao gồm mọi hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế mà đặc trưng cơ bản của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, nền kinh tế là nền kinh tế gì, thị trường ra sao… Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định sẽ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, từ đó làm tăng nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, không ổn định, lạm phát tăng cao, nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng gặp khó khăn.
Môi trường văn hóa – xã hội:
Các yếu tố văn hóa – xã hội như niềm tin, thói quen tâm lý, trình độ dân trí, bản sắc dân tộc ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ cho vay tiêu dùng giữa ngân hàng và khách hàng Chính vì hoạt động tiêu dùng chính là thói quen hàng ngày của người dân nên hoạt động cho vay tiêu dùng cũng trực tiếp liên quan tới môi trường văn hóa – xã hội của một quốc gia.
Nếu tình hình xã hội không ổn định, an ninh trật tự không được đảm bảo sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu tư, còn với cá nhân và hộ gia đình, nhu cầu tiết kiệm để dự phòng cho tương lai tăng lên làm cho nhu cầu tiêu dùng giảm đi, do đó ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Ngược lại, tình hình chính trị xã hội ổn định sẽ giúp mở rộng cho vay tiêu dùng Mặt khác, tính cách, quan điểm và lối sống của người dân trong từng địa phương và từng vùng sống khác nhau cũng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ví dụ như nếu người dân sống ở thành phố sẽ có thói quen dùng những đồ dùng hiện đại hơn, nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn so với người dân ở nông thôn…
Ngoài ra, tập quán vay tiêu dùng cũng ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Tại Việt Nam, người dân vốn có thói quen tiết kiệm để dành dụm cho mua trong tương lai Bởi vậy, họ không có tư tưởng đi vay để thỏa mãn các nhu cầu hiện tại Chính vì vậy mà nó hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Môi trường pháp lý là một nhân tố có tác động sâu rộng đến không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn tất cả các hoạt động khác của các ngân hàng Môi trường pháp lý tác động đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối nảy sinh làm tổn hại đến lợi ích các bên tham gia quan hệ tín dụng Bên cạnh đó, môi trường pháp lý còn tạo cơ hội cho hoạt động này phát triển thông qua việc công nhận, kiểm tra, giám sát các hoạt động diễn ra một cách có hiệu quả Tóm lại, một môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, ổn định sẽ giúp việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại được thuận lợi.
Chính sách của nhà nước:
Nếu Nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài: điều chỉnh lãi suất, giảm thủ tục hành chính sẽ thúc đẩy phát triển nền kinh tế, đồng thời giảm thất nghiệp và tăng thu nhập cho người lao động làm cho mức sống của dân cư ngày càng nâng cao Đây là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng.
Ngoài ra, các chính sách của Nhà nước như: chính sách thuế thu nhập, chính sách ưu đãi hộ nghèo vay vốn, tín dụng tín chấp cho nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…cũng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng có phát triển hay không cũng phụ thuộc rất nhiều chính sách thắt chặt hay nới lỏng, kiềm chế hay phát triển của các chính sách này đối với cho vay tiêu dùng.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay:
Khách hàng chính là 1 nhân tố trong quan hệ cho vay tiêu dùng Đây là yếu tố quyết định đến hoạt động cho vay của ngân hàng, cần được chú trọng và xem xét trong quyết định thực hiện cho vay tiêu dùng hay không.
Ta có thể xem xét trên một số khía cạnh sau đây:
Một là, tư cách đạo đức người đi vay: đây là yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ ngân hàng của người đi vay Đồng thời, đạo đức của người đi vay sẽ quyết định về độ rủi ro đạo đức của ngân hàng trong hoạt động cho vay này Khách hàng vay để thực hiện cho nhu cầu tiêu dùng song lại dùng vào việc khác, khiến cho rủi ro của ngân hàng tăng lên khiến cho ngân hàng bị đe dọa về thu nhập giảm.
Hai là, khả năng tài chính: khách hàng có thu nhập cao thì khoản cho vay ít rủi ro hơn, khách hàng có khả năng trả nợ được nhiều hơn, ngân hàng có khả năng thu hồi nợ tốt hơn và rủi ro tín dụng giảm Ngân hàng cũng luôn phải xem xét đến khả năng tài chính của khách hàng để có quyết định cho vay hay không.
Ba là, tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là tài sản mà khách hàng đảm bảo cho ngân hàng và cam kết nếu không trả được nợ thì ngân hàng có quyền bán tài sản đảm bảo đó Tài sản đảm bảo thường là thế chấp hoặc cầm cố Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì tài sản đảm bảo chính là tài sản mà khách hàng mua nhờ tiền vay của ngân hàng Chính vì vậy, ngân hàng xem như nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không được đảm bảo và việc xem xét đánh giá tài sản đảm bảo cũng hết sức quan trọng, nó sẽ giúp ngân hàng đảm bảo được thu nhập của mình nếu khách hàng không trả được nợ.
Yếu tố cạnh tranh: Đây là nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường Các ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó, họ phải cạnh tranh gay gắt với nhau để đứng vững và phát triển Tuy sự phá sản hay giải thể của một ngân hàng là điều khó xảy ra vì sự ảnh hưởng của nó tới toàn bộ hệ thống thị trường tài chính quốc gia nhưng việc các ngân hàng kém phát triển và không mở rộng được quy mô của mình là điều đáng lo ngại và quan tâm Những ngân hàng nào có nhiều lợi thế trong cạnh tranh thì sẽ có điều kiện để phát triển hoạt động kinh doanh cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan rất đa dạng bao gồm: Vốn tự có, chính sách tín dụng của ngân hàng, khả năng huy động vốn, nguồn nhân lực, quy trình tín dụng, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, cơ chế lãi suất, cơ chế phát triển sản phẩm…Sau đây sẽ nghiên cứu những nhân tố chính sách ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng gồm:
Vốn tự có của ngân hàng: Đây là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lập nên thuộc sở hữu của ngân hàng, có vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp ngân hàng đảm bảo an toàn trong các hoạt động kinh doanh.
Theo quy định về tỷ lệ vốn tự có tối thiểu của Basle:
Vốn tự có Tổng tài sản có rủi ≥ 8% ro
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo &
Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo & PTNT Sơn Tây
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và môi trường hoạt động của chi nhánh
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam bank for Agriculture and Rulal development- Son Tay Branch.
Trụ Sở :Số 189-Lê Lợi , Sơn Tây, Hà Nội
Theo quyết định số 153/QĐ/HĐQT -TCCB của Hội đồng quản trị NHNo
& PTNT Việt Nam, tháng 6/2008, NHNo & PTNT Sơn Tây từ ngân hàng cấp 2 chuyển thành đơn vị được xếp hàng doanh nghiệp nhà nước hạng 1, trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Hoà cùng nhịp độ phát triển của đất nước, đặc biệt từ khi mới chuyển lên thành ngân hàng cấp 1, chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây đã có những bước đi vững chắc trên con đường đổi mới hoạt động, chuẩn bị hội nhập và đã gặt hái được những thành quả đáng mừng trên mọi phương diện.
Về màng lưới, ngoài Hội sở đến nay ngân hàng đã có 7 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn quản lý.Về công nghệ, Ngân hàng đã áp dụng chương trình hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán theo tiêu chuẩn của Ngân hàng thế giới, nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo cho khách hàng
Là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt NHNo & PTNT Sơn Tây đã quy tụ đôi ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao ,nghiệp vụ giỏi,đạo đức nghề nghiệp ,nhạy bén trong quan hệ giao tiếp Những ngày đầu thành lập ,chi nhánh chỉ có số lượng nhân viên là 55 người thì đến nay con số đó là 106 cán bộ công nhân viên với kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao Trong đó có khoảng 5,5% cán bộ có trình độ sau đại học, 75% cán bộ đạt trình độ đại học.Với đội ngũ trẻ và năng động ngân hàng tin tưởng sẽ mang lại cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng tốt nhất.
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH
2.1.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Thị xã Sơn Tây là cửa ngõ phía Tây của Thủ đô Hà Nội, cách trung tâm Hà Nội 42 km về phía Tây bắc, tổng diện tích tự nhiên là 113,46 km 2 , dân số khoảng 18 vạn người, được chia làm 15 đơn vị hành chính gồm 09 phường,
06 xã; có 53 cơ quan, doanh nghiệp, bệnh viện, trường học và 30 đơn vị quân đội đứng Với vị trí trung tâm tại thị xã , NHNo&PTNT Sơn Tây có địa bàn hoạt động tương đối rộng Hơn nữa lại nằm trong khu trung tâm kinh tế - văn hoá - xã hội của cả nước,với các hoạt động kinh doanh thương mại sầm uất, chi nhánh , NHNo&PTNT Sơn Tây có nhiều thuận lợi Với lợi thế là một chi nhánh thuộc NHNo & PTNT một trong những ngân hàng thương mại lớn và có uy tín nhất tại Việt Nam, chi nhánh nhanh chóng khẳng định được uy tín và vị thế đối với khách hàng Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, và những sản phẩm dịch vụ đa dạng của ngân hàng ,NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh đã xây dựng và phát triển mô hình hoạt động kinh doanh phù hợp với địa bàn hoạt động.
Khi tình hình kinh tế thủ đô Hà Nội đang phát triển nhanh và ổn định, môi trường kinh doanh đang ngày càng được hoàn thiện và minh bạch, các doanh nghiệp đã và đang phát triển hoạt động kinh doanh một cách mạnh mẽ Mặt khác, đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT Sơn Tây chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở sản xuất, các cá nhân Chính vì vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây đang đứng trước những cơ hội lớn và điều quan trọng là cách khai thác những cơ hội đó như thế nào trong hoạt động kinh doanh của mình.
Trong giai đoạn hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ, rầm rộ của lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã đặt các ngân hàng trước sự cạnh tranh gay gắt để có thể tồn tại và phát triển.Hoạt động kinh doanh trên địa bàn thị xã, nơi có hơn 15 ngân hàng và các TCTD hoạt động lâu năm với tiềm lực và công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng, khách hàng và thị phần đã phân chia ổn định nên chi nhánh chịu sự cạnh tranh gay gắt trong công tác phát triển khách hàng mới, tăng trưởng tín dụng và huy động vốn Trong xu thế đó, chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng với chất lượng tốt nhất.
2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Với chức năng cơ bản là huy động vốn và cung ứng vốn cho nền kinh tế, công tác huy động vốn đóng một vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại Một nguồn vốn ổn định là nền tảng để mở rộng quy mô của hoạt động tín dụng, là điều kiện nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên nhiều mặt như chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đổi mới hệ thống thông tin, công nghệ Bên cạnh đó nguồn vốn huy động còn quyết định tới khả năng chi trả và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng.Một nguồn vốn tăng trưởng theo thời gian là cơ sở để ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời những yêu cầu trong hoàn cảnh mới, nhiều khắc nghiệt và khắc khe hơn Đặc biệt, trong giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, khi Việt Nam đang trong quá trình đi những bước đi đầu tiên vàoWTO, khi mà sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài ngày càng sâu sắc hơn, thì nguồn vốn huy động ngày càng đóng một vai trò đặc biệt quan trọng Ngân hàng thường tìm kiếm nguồn vốn qua các kênh như: huy động vốn (bao gồm huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá), đi vay ( vay ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, vay các tổ chức tín dụng khác)…
Số liệu trong bảng 2.1 là minh chứng rõ nhất cho những thành tích mà chi nhánh đã đạt được trong hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2008-2010 Đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TG TCKT và TG thanh toán cá nhân 47.866 95,46 84.313 95,78 146.718 97,76
Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng 183.425 31,97 365.632 45,48 646.566 62,74
Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng 340.157 59,29 350.229 43,57 233.861 22,70
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạ t động kinh doanh 2008,2009,2010)
Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây,năm 2008 là một năm suy thoái nghiêm trọng nhưng NHNo&PTNT Sơn Tây vẫn ổn định được lượng vốn huy động ở mức khá là 573.722 triệu đồng ,năm 2009 huy động vốn tăng trở lại mức khả quan đạt 803.885 triệu đồng,tăng 40,12% so với năm 2008.Đặc biệt tổng nguồn vốn đến 31/12/2010 đạt 1.030.510 triệu ,tăng 28,19% so với 31/12/2009.
Biểu đồ 1:Tình hình huy động vốn theo thời hạn cho vay
Cơ cấu huy động vốn
Nguồn vốn kì hạn nhỏ hơn 12 tháng
Nguồn vốn có kì hạn trên 12 tháng
Nguồn tiền gửi không kì hạn năm 2008 là 50.140 triệu đồng chiếm 8,74% tổng vốn huy động, năm 2009 là 88.024 triệu đồng chiếm 10,95% tổng VHĐ, năm 2010 là 150.083 triệu đồng chiếm 14,56% tổng VHĐ Trong tổng nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi của TCKT và tiền gửi thanh toán cá nhân Đây là nguồn vốn góp phần giảm lãi suất đầu vào nhưng không phải là nguồn ổn định ,sự biến động của nó ảnh hưởng không nhỏ đến việc thực hiện kế hoach nguồn vốn tại chi nhánh.
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn vẫn là loại kỳ hạn dưới 12 tháng (chiếm 67,2%).Chủ yếu là nguồn tiên gửi của dân cư dù tính ổn định của nguồn này chưa cao, song trong diều kiện lãi suất đầu vào có nhiều biến động như trong năm thì thì cơ cấu nguồn vốn trên là kết quả tất yếu có được từ những nỗ lực của chi nhánh thông qua các biện pháp và chính sách thu hút, giữ nguồn.
Nguồn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên tại chi nhánh giảm mạnh trong năm 2010, đạt 233.861 triệu đồng, chỉ chiếm 22,7% trong tổng nguồn vốn; so với cùng kỳ năm 2009 giảm 33,23% Kết quả này phân nào phản ánh xu hướng dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn do sự biến động liên tục của lãi suất đầu vào trên thị trường đồng thời đặt mục tiêu để chi nhánh năm
2011 tích cực huy động nhằm tăng tính ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Có thể nói,năm 2010 công tác huy động nguồn vốn những tháng đầu năm có những thuận lợi đáng kể Sáu tháng đầu năm ,trên địa bàn có những điểm giải tỏa với số tiền đền bù cho dân cư tương đối lớn ,thị trường bất động sản có nhiều biến động ,người dân thu lợi phần nhiều từ việc bán đất Nguồn vốn của chi nhánh tăng mạnh từ nguồn thu nhập trên Tuy nhiên trong những tháng cuối năm chỉ số giá cả liên tục biến đông tăng ,các ngân hàng do sức ép từ việc tăng vốn điều lệ hoạt động ,cùng với việc lo rủi ro thanh khoản đã liên tục đưa ra những mức lãi suất mới khiến người dân trên địa bàn có nhiều cơ hội so sánh ,lựa chọn đầu tư khiến nguồn vốn của ngân hàng liên tục giảm Trước tình hình đó, NHNo& PTNT Sơn Tây đã liên tục bám sát thị trường để đưa ra những mức lãi suất phù hợp kết hợp với chính sách khuyến mại hợp lý nhằm giữ khách.Trong năm 2010, chi nhánh đã có
20 lần điều chỉnh lãi suất huy động nguồn, thực hiện chi khuyến mãi đối với tiền gửi dân cư ở mức hợp lý, từ đó đảm bảo tính cạnh tranh, ổn định tâm lý khách hàng, giữ được nguồn cho ngân hàng.
2.1.2.2 Tình hình cho vay và đầu tư
Bảng 2.2:Tình hình cho vay và đầu tư năm 2008-2010 Đơn vị: Triệu VNĐ
CHỈ TIÊU NĂM 2008 NĂM 2009 NĂM 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt độn g kinh doanh của NHNo&PTNT Sơn
Qua bảng 2.2, rõ ràng hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng ngày càng đi lên cả về số lượng và chất lượng qua các năm 2008, 2009, 2010.
Nhìn vào mức độ tăng trưởng tín dụng, có thể thấy ngân hàng đã không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng :
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Sơn Tây
Các qui định, qui chế liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng do Ngân Hàng Nhà Nước và các cơ quan chức năng ban hành :
Bất cứ một hoạt động nào cũng phải có cơ sở pháp lí của nó, cơ sở pháp lí như một hành lang để người thực hiện hành động đó lấy làm tiêu thức để không vi phạm, vượt quá Ngày 16/2/1994, thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 18/QĐ-NH5 "thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng" Theo đó, một trong những điều kiện cho vay vốn là " cơ quan quản lí hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, nếu đến hạn người vay nợ không trả được gốc và lãi vay" Hoạt động được một thời gian và các hàng ngân hàng tỏ ra lúng túng, do vậy cho vay tiêu dùng ngày càng không được chú trọng nữa, nhất là quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN ngày 30/9/1998 của thống đốc NHNN ban hành" qui chế cho vay của tổ chúc tín dụng đối với khách hàng" Khác trước, nội dung của qui chế này bao trùm tất cả các hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và thay thế cho toàn bộ các thể lệ cho vay trước đây và nó cũng thay thế luôn cả thể lệ cho vay tiêu dùng là một điều nghiễm nhiên Theo qui chế này, " về đảm bảo tiền vay thực hiện quyết định theo qui định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN" Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/10/1998 ghi rõ " việc cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quyết định của Chính Phủ. Đến năm 1999, và nhất là khi có nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính Phủ về giao dịch đảm bảo hoàn toàn không qui định cụ thể trường hợp nào, các ngân hàng dược phép cho vay không có tài sản đảm bảo, từ đó, cho vay tiêu dùng bắt đầu được áp dụng và ngày càng phổ biến Sau đó có văn bản số 938/CV-CSTT3 về việc cho vay phục vụ đời sống đảm bảo an toàn vốn của các tổ chức tín dụng bằng việc thu nợ từ lương, trợ cấp của cán bộ công nhân viên ngày 3/12/1999 của NHNN Việt Nam, cho rằng" việc tổ chức tín dụng cho vay phục vụ đời sống của cán bộ công nhân viên chức có sự thoả thuận của người vay và cơ quan quản lí thu nhập về việc khấu trừ tiền lương, trợ cấp thu nợ cho tổ chức tín dụng là thuộc hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay nói trên, luật pháp hiện hành không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay, mặc dù có nhu cầu thực tiễn phát sinh từ cả hai phoá tổ chức, tổ chức tín dụng và khách hàng vay, tổ chức trong trường họp được sự chấp thuận của cơ quan hữu quan đại diện cho vay quyền lợi người lao động thì tổ chức tín dụng mới thực hiện được việc cho vay theo hình thức này Sau khi văn bản này ra đời thì có một số người cho rằng : tiền lương là nguồn thu nhập cơ bản của người lao động, một phần để đáp ứng nhu cầu cần thiết cho con người, còn lại để tái sản xuất sức lao động giản đơn và mở rộng cho người lao động Nếu thực hiện biện pháp này thì người lao động sẽ lâm vào tình trạng khó khăn trong cuộc sống khi không có đủ khẳ năng trả nợ vay cho ngân hàng, vì vậy mà sau đó hoạt động cho vay tiêu dùng bị ngừng lại Nhưng đến ngày 29/12/1999, chính phủ đã ban hành nghị định về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng là số 178/1999/NĐ-CP, trong đó cho phép các tổ chức tín dụng có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị- xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo trên cơ sở này, văn bản số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 và văn bản số 98/CV-NHNN1 ngày 28/1/2000 của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hướng dẫn, cho phép các tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác Đến ngày 04/04/2000, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành thông tư số 06/2000/TT-NHNN1, thông tư hướng dẫn thực hiện nghị định số 178.
Năm 2001, ngoài thông tư 03/2001/TT hướng dẫn về việc xử lí tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng do NHNN, Bộ TưPháp, Bộ Công An ban hành thì Ngân hàng Nhà Nước ban hành quyết định số
1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/20001 về qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.trong quyết định 1627 có ghi "có quyết định cho vay đối với khách hàng có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật" Đến ngày 18/07/2002 thi Bộ Tài Chính lại ban hành thông tư số 62/2002/TT-BTC hướng dẫn về thuế giá trị gia tăng đối với hoạt động xử lí tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ của các tổ chức tín dụng.
Năm 2005 có quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 về việc sửu đổi, bổ xung một số điều của qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627, có ghi" khách hàng tại các tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương thức sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài" và vấn đề chuyển nợ quá hạn trong quyết định 127 có ghi" toàn bộ số dư nợ vay gốc của khách hàng có khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ được coi là nợ quá hạn". Bên cạnh các qui định về cho vay tiêu dùng do ngân hàng nhà nước và các cơ quan chức trách ban hành thì ở mỗi ngân hàng lại có những qui định, thể lệ riêng áp dụng cho mỗi đối tượng khách hàng của mình. NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành một số văn bản hướng dẫn về cho vay tiêu dùng
Nguyên tắc vay vốn : khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc cơ bản sau đây :
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Đối với cá nhân Việt Nam: Các cá nhân có hộ khẩu thường trú tại
Hà Hội, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự có nghĩa là các cá nhân này phải có đủ tư cách để thực hiện các giao dịch có đủ trí và lực, đồng thời khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Đối với hộ gia đình : Các tổ chức, doanh nghiệp có đăng kí trụ sở chính trên địa bàn thành phố Hà Nội, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật, tình hình kinh doanh, tài chính lành mạnh, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối tượng và mục đích vay: cho khách hàng vay với mục đích như mua nhà, hỗ trợ xây sửa nhà, mua ô tô, hỗ trợ tiêu dùng…
Mức cho vay và thời hạn cho vay:
- Đối với mỗi hình thức và các sản phẩm cho vay khác nhau thì có mức cho vay và thời hạn cho vay khác nhau.
- Đối với cho vay mua nhà – xây dựng – sửa chữa nhà
Mức cho vay tối đa là 70% giá trị nhà hoặc dự toán sửa nhà Thời hạn cho vay tối đa đối với mua nhà là 10 năm, đối với sủa nhà là 5 năm.
- Đối với cho vay mua ô tô
+ Trường hợp dùng tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản đảm bảo: Nếu thời hạn cho vay tối đa là 24 tháng: mức cho vay tối đa là 65% giá trị xe và các cho phí hợp lý khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.
Nếu thời hạnc ho vay tối đa là 36tháng: mức cho vay tối đa là 60% giá trị xe và các cho phí hợp lý khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe. + Trường hợp tài sản đảm bảo là nhà cửa: mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo Thời hạn cho vay tối đa là 3 năm.
Khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất ô tô trong suốt thời hạn vay. Đối với trường hợp dùng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo phải là xe mua mới 100%.
- Cho vay hỗ trợ tài chính du học:
Tổng số tiền cho vay một khách hàng không vượt quá mức chi phí của khóa học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo nước ngoài thông báo.
Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo doNHNo&PTNT Sơn Tây thẩm định hoặc bằng 95% giá trị tài sản thế chấp khác được NHNo&PTNT Sơn Tây chấp nhận.
Thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian du học cộng thêm một năm nhưng không quá 10 năm.
- Các trường hợp khác: Mức cho vay thông thường tối đa là 70% nhu cầu vay vốn Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, có thể vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ; hoặc vay trung và dài hạn (trên 12 tháng), trả lãi hàng ănm tính trên du nợ thực tế, trả gốc định kỳ theo quý hoặc năm.
- Cho vay từng lần: áp dụng trong trường hợp khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập không thường xuyên (dự kiến thu từ bán tài sản, thu từ các khoản cho vay…) hoặc khách hàng có tài sản khác làm đảm bảo được bên thứ ba bảo lãnh Theo phương thức này, nợ gốc sẽ được trả vào cuối kỳ, trả lãi hàng tháng và thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng.
- Cho vay trả góp: áp dụng trong trường hợp khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên hàng tháng (lương, tiền cho thuê tài sản, lãi kinh doanh…) hoặc khi khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo Theo phương thức này, nợ gốc và lãi được cộng vào và chia đều cho các kỳ hạn trả nợ.
- Cho vay bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ có giá khác do NHNo&PTNT Sơn Tây và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với các khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp của giấy tờ trị giá bằng tiền đó.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng sẽ đáp ứng như cầu vốn cho khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh.
Đánh giá chung về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây
Thứ năm : Chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống quản lý và đánh giá các khoản vay tiêu dùng để đưa ra hệ thống quy chuẩn, chủ yếu là dựa vào kinh nghiệm, trong khi đó, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của chi nhánh là còn chưa nhiều, nên có thể phát sinh rủi ro Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra tại chỗ đối với cán bộ thực hành và cán bộ quản lý hoạt động cho vay chưa được thường xuyên và sâu sắc.
Như vậy, qua nghiên cứu thực trạng về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ta thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế.
Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải nỗ lực rất nhiều, cần đưa ra những chính sách, giải pháp cụ thể để khắc phục những tồn tại trên Chương 3 sau đây sẽ đưa ra một số giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa lĩnh vực cho vay tiêu dùng trở thành một trong những hoạt động cơ bản của Chi nhánh.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT SƠN TÂY
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây
Để thực hiện được định hướng đó, chi nhánh Sơn Tây đã mở thêm các phòng giao dịch ở những địa bàn đông dân cư, bên cạnh đó là công tác tiếp thị, quảng cáo không chỉ với các sản phẩm dịch vụ mà còn cả các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ đó mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Mặt khác, ngân hàng sẽ cố gắng tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và lãi từ hoạt động này Ngoài ra, chi nhánh không ngừng phát triển mục tiêu chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời các nhu cầu vốn vay của từng đối tượng khách hàng để kịp thời đáp ứng Và một vấn đề không thể thiếu được là chi nhánh phải hoàn thiện hơn các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng và kết hợp với các dịch vụ khác mà chi nhánh có được.
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây
3.2.1 Tăng cường huy động vốn
- Về mở rộng mạng lưới: nâng cấp mạng lưới các phòng giao dịch đến các địa bàn dân cư đông đúc, các trung tâm thương mại, các siêu thị, khu công nghiệp tập trung các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các khách hàng dân cư nhỏ lẻ, tạo điều kiện thuận tiện cho giao dịch bán lẻ, có giờ giao dịch thuận tiện và phù hợp với khách hàng.
- Về sản phẩm huy động vốn: trên cơ sở triển khai dự án hiện đại hoá, tận dụng tối đa các tiện ích của chương trình, nghiên cứu, cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giải quyết nhanh chóng các nhu cầu của khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng tiếp thị, quảng cáo tới các khách hàng mới Đồng thời, tăng dần tỷ trọng tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế trên cơ sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống thanh toán trong toàn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, chú trọng việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tạo nguồn vốn rẻ thông qua các chính sách, cung cấp các dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng với khách hàng như dịch vụ internetbanking, phonebanking, homebanking cũng như các dịch vụ về thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ trả lương cho các tổ chức kinh tế xây dựng các chính sách linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường ngoài ra, chi nhánh còn có chính sách động viên phù hợp đối với những khách hàng có lượng tiền gửi lớn và đối với các cán bộ làm tốt công tác huy động vốn, đi đôi với giao chỉ tiêu kế hoạch thực hiện cho các phòng ban, cá nhân.
- Đa dạng hoá các kỳ hạn một cách hợp lí qua các thời điểm sau khi phân tích cơ cấu tài sản nợ - có của chi nhánh Sơn Tây theo nhu cầu và cơ cấu sử dụng vốn hoặc theo biến động của thị trường, bảo đảm nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tăng trưởng tín dụng, ví dụ như cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn thi chi nhánh phải biết cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, tạo ra các món vay có kỳ hạn gối nhau
3.2.2 Phải xây dựng văn bản hướng dẫn và các điều kiện cho vay tiêu dùng đối với từng sản phẩm
Hiện nay ở Chi nhánh Sơn Tây mới chỉ xây dựng qui trình, điều kiện cho vay mua ô tô mới và tạm thời cho vay mua, sửa nhà, xuất khẩu lao động có thời hạn còn các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác cho vay như các món vay thông thường và chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể nào Như vậy cán bộ tín dụng sẽ gặp khó khăn trong trường hợp phát sinh những điều ngoài dự kiến Mặt khác, ở chi nhánh chưa có một văn bản cụ thể nào nói về cho vay tiêu dùng áp dụng riêng cho chi nhánh mà tất cả đều tuân theo qui định chung do vậy, Ngân hàng cần hoàn thiện xong văn bảnAGRIBANK VN hướng dẫn cho vay mua, sửa chữa nhà ở và xây dựng các văn bản hướng dẫn, các điều kiện cho vay đối với các sản phẩm như cho vay sinh viên, cho vay du học, cho vay khám bệnh và ngoài việc tuân theo các qui định của Ngân hàng tổng thì chính chi nhánh cũng phải xây dựng cho mình các văn bản hướng dẫn, qui định cụ thể với tình hình chi nhánh mình hơn và một phần tạo ra hình ảnh riêng cho chi nhánh của mình.Bên cạnh đó cần đưa ra chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng như trong năm nay chi nhánh cần đạt bao nhiêu khách hàng vay tiêu dùng để làm mục tiêu phấn đấu cho các cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng và phòng tín dụng nói chung Không những thế, để cuối năm chi nhánh tổng kết mình đã hoàn thành kế hoạch hay không, hoạt động có hiệu quả hay không.
3.2.3 Chiến lược marketing hấp dẫn, thu hút khách hàng
- Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp: với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng tuy như phân tích đặc điểm của khoản cho vay tiêu dùng thì người cho vay không mấy nhạy cảm với lãi suất, nhưng với lãi suất quá cao so với các ngân hàng khác thì người vay sẽ chuyển sang vay của các ngân hàng có lãi suất thấp hơn Mặt khác, lãi là nguồn thu chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và tại chi nhánh lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chiếm tỷ trọng tương đối, do vậy, chi nhánh nên đưa ra chính sách lãi suất phù hợp, hài hoà cả lợi ích của ngân hàng lẫn lợi ích của khách hàng, đảm bảo:
+ Chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay
+ Đa dạng hoá lãi suất phù hợp với nhu cầu của người vay có nghĩa là ngân hàng đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với các hình thức vay khác nhau để cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn.
+ Chính sách sản phẩm: chi nhánh vừa phải hoàn thiện các sản phẩm đã cung cấp, vừa phải phát triển và đưa vào thị trường các sản phẩm mới. + Xúc tiến, khuyếch trương, quảng cáo: hiện nay các ngân hàng phải tăng cường công tác quảng cáo, tạo hình ảnh về ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng
3.2.4 Nâng cao hiệu quả trình độ và vận hành dự án hiện đại hoá
Công nghệ là chìa khoá để nâng cao chất lượng các dịch vụ của ngân hàng, đạt tiêu chuẩn của ngân hàng bán lẻ, hiện đại.Để nâng cao trình độ công nghệ và vận hành dự án hiện đại hoá, Chi nhánh nên thực hiện các giải pháp sau:
+ Về chương trình ứng dụng các tiện ích chương trình Hiện đại hoá và hỗ trợ dịch vụ: chú trọng khai thác tối đa các tiện ích trên chương trìnhHiện đại hoá (SDB) và triển khai dịch vụ khách hàng như nhắn tin quaSMS' phonebanking… và nâng cao chất lương dịch vụ của chi nhánh.Ngoài ra, tiếp tục nghiên cứu triển khai các chương trình hỗ trợ thực hiện các dịch vụ của ngân hàng như chi trả lương, chi trả kiều hối
+ Về công tác điện toán hỗ trợ thường xuyên: chi nhánh luôn thực hiện bảo dưỡng máy định kỳ, đảm bảo vận hành tốt chương trình hiện đại hoá, mọi giao dịch với khách hàng dược thông suốt, giữ uy tín của chi nhánh.
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Vì đội ngũ các bộ tín dụng còn rất trẻ do vậy kinh nghiệm còn thiếu.
Do vậy việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ là điền rất cần thiết. Chi nhánh đưa công tác giáo dục, bồi dưỡng nghiệp vụ thành một hoạt động thường xuyên, chương trình công tác cho từng phòng ban qua các buổi học tập, thảo luận nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng.
3.2.6 Công tác thẩm định và quản lý tín dụng Đây là khâu quan trọng nhất trong quá trình từ khâu nhận hồ sơ đế kết thúc hợp đồng Do vậy phải có các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý khoản vay Cụ thể:
+ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay, thực hiện nhanh chóng, hiệu quả, chính xác kịp thời, đảm bảo theo đúng quy trình và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và của chi nhánh Sơn Tây Muốn làm được như vậy chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin về giá cả, tình hình kinh tế, tình hình các ngân hàng khác và thông tin về khách hàng
+ Duy trì thường xuyên công tác tổ chức đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ, trên cơ sở đó xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với các chính sách lãi suất, chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để có thể gia tăng sản phẩm cung cấp cho khách hàng.
Một số kiến nghị
NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Tây chịu sự quản lí của NHNo&PTNTViệt Nam, ngân hàng nhà nước và sự quản lí vĩ mô của Nhà Nước Các chính sách , chủ trương về kinh tế - xã hội - chính trị - môi trường sẽ tác động tốt hoặc xấu đến hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước ban hành các văn bản pháp qui, điều hành các chỉ tiêu đến các ngân hàng thương mại khác về các mặt hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam trực tiếp điều hành, truyền đạt các chủ trương, chính sách của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, đề ra các chỉ tiêu cần đạt được trong hoạt động của chi nhánh
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
Cho vay tiêu dùng là một trong những biện pháp kích cầu của nhà nước, từ đó sẽ kích thích sản xuất phát triển và mở rộng qui mô sản xuất, do đó việc làm tăng lên, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống kéo theo tệ nạn xã hội giảm Với tác dụng như vậy, nhà nước phải tạo điều kiện để cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng và phát triển Để được như vậy thì cần phải:
- Thứ nhất, nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô nền kinh tế Nhiều nhà đầu tư trong nước và nước ngoài đánh giá rằng đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế Môi trường kinh tế - xã hội - chính trị ổn định tạo môi trường tốt cho các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, nâng cao thu nhập và đời sống của người dân, thúc đẩy tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Thứ hai, nhà nước cần cơ cấu lại các ngành nghề trong nền kinh tế và quan tâm ưu tiên các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, các ngành nghề truyền thống và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống Từ đó đáp ứng các nhu cầu của người dân và tạo ra việc làm, chống thất nghiệp Tức là, khi người dân có thu nhập thì các nhu cầu cần được thoả mãn ngày càng tăng lên dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cũng tăng lên.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà Nước cần ban hành các quyết định, văn bản cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng Các văn bản, quyết định về cho vay tiêu dùng là hành lang pháp lí để các ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn để tuân theo Do vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần sớm hoàn thiện các văn bản đó đồng thời xây dựng thêm qui định, thể lệ đối với các đối tượng khách hàng không phải cán bộ công nhân viên Nhà Nước.
Thứ hai, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều này tạo điều kiện các ngân hàng thương mại có thể trao đổi các thông tin cho nhau về ngân hàng, khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Thứ nhất, chi nhánh Sơn Tây được chọn là đơn vị thí điểm các sản phẩm mới của hệ thống, do vậy cần đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ, ủng hộ chi nhánh trong xây dựng cơ chế, chính sách trong việc triển khai các loại sản phẩm mới đó.
Thứ hai, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét trao quyền chủ động và cơ chế thông thoáng hơn nữa để chi nhánh Sơn Tây tự quyết định chế độ tín dụng, kịp thời phục vụ khách hàng theo đặc điểm phục vụ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam cần chú trọng đầu tư vào công tác đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng Và cần tuyển thêm các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm để bù đắp vào những vị trí còn thiếu trong ngân hàng.
