Chương 1 Các vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 3 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn PGS TS Trần Đăng Khâm Khoa Ngân hàng Chương 1 Các vấn đề cơ bản về cho vay doanh[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Chương 1: Các vấn đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại a) Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trung gian tài chính, nhận tiền gửi hộ gia đình (cá nhân) cho doanh nghiệp cá nhân khác vay, cung cấp dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn,.v.v… b) Đặc điểm NHTM tổ chức tín dụng theo quy định hành Nhà nước Trong chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung Nhà nước nắm độc quyền sở hữu hệ thống ngân hàng cấp nên thực tế Việt Nam không tồn NHTM với tư cách tổ chức kinh tế kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Với đời Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty (CTy) tài năm 1990, loại hình NHTM thừa nhận mặt pháp lý Tổ chức hoạt động mục tiêu lợi nhuận vấn đề để phân biệt NHTM với loại ngân hàng khác Theo quy định Nghị định Chính Phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động NHTM, NHTM thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Về chất, NHTM tổ chức kinh tế đặc thù Tính đặc thù ngân hàng thể đặc biệt là: đối tượng tác nghiệp tiền tệ Xét từ góc độ dịch vụ trung gian tài chủ yếu mà ngân hàng thực hiện, ta phân loại NHTM thành loại: ngân hàng thơng thường, ngân hàng tín thác, ngân hàng tín dụng dài hạn… Nhưng, xu hướng chuyển đổi thành trung gian tài tổng hợp khiến cho phân loại khơng cịn sử dụng nhiều Ngay ngân hàng đầu tư vốn coi loại hình ngân hàng khác NHTM khơng cịn khác biệt nhiều Xét theo không gian địa lý hoạt động chủ yếu, lại phân biệt thành NHTM đô thị NHTM nông thôn Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Một số nước, họ phân biệt NHTM thành loại theo hình thức sở hữu Chẳng hạn, Trung Quốc Việt Nam, Chính phủ phân NHTM thành loại: NHTM Nhà nước (do Chính phủ sở hữu toàn vốn điều lệ), NHTM cổ phần (vốn điều lệ chia thành cổ phần, song tập đoàn kinh tế Nhà nước hay tổng cơng ty Nhà nước chia sở hữu tồn vốn điều lệ đó), NHTM liên doanh (tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dung nước sở hữu), NHTM nước (đúng chi nhánh ngân hàng nước ngoài) Căn vào phạm vi kinh doanh lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật mà NHTM hoạt động, phân chia thành hai loại: ngân hàng chuyên doanh ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng hợp NHTM chuyên doanh NHTM kinh doanh ngân hàng lĩnh vực, loại khách hàng cụ thể như: chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu, chuyên kinh doanh bất động sản… NHTM kinh doanh tổng hợp NHTM thực hoạt động kinh doanh ngân hàng không bị giới hạn lĩnh vực kinh tế-kỹ thuật loại khách hàng Ngoài ra, ngân hàng trực tiếp kinh doanh lĩnh vực khác gọi ngân hàng đa Ở Việt Nam nay, loại hình NHTM sau: NHTM Nhà nước: NHTM Nhà nước thành lập, thuộc sở hữu Nhà nước, hoạt động NHTM Nhà nước mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM Nhà nước đóng vai trị chủ đạo hệ thống ngân hàng nên Nhà nước giao nhiệm vụ góp phần thực sách kinh tế Nhà nước Sự lồng ghép hai mục tiêu với hoạt động NHTM Nhà nước thể rõ mối quan hệ chủ sở hữu (Nhà nước) với loại hình NHTM Việc giao nhiệm vụ NHTM Nhà nước xuất phát từ quyền chủ sở hữu Nhà nước mà từ sở quyền lực Nhà nước NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần Để thành lập NHTM cổ phần, tổ chức, cá nhân tham gia thành lập ngân hàng (sáng lập viên) phải thoả mãn điều kiện lực chun mơn, lực tài chính…mà pháp luật khơng có quy định cụ thể cấu thành phần sáng lập viên Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990 quy định: “NHTM cổ phần NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng phần, cá nhân tổ chức không sở hữu số cổ phần ngân hàng tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước quy định.” Nhà nước hạn chế mức góp vốn tổ chức cá nhân vào NHTM cổ phần mà không giới hạn loại tổ chức, cá nhân tham gia thành lập NHTM cổ phần Trên sở quy định Điều 12 Luật tổ chức tín dụng, Điều 37 Nghị định 49/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ quy định: NHTM cổ phần Nhà nước nhân dân (gọi tắt NHTM cổ phần) NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần, doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng Nhà nước tổ chức khác, cá nhân đóng góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Với quy định này, pháp luật Việt nam đặt điều kiện bắt buộc NHTM cổ phần có vốn góp Nhà nước Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh, vốn góp bên Việt nam (gồm nhiều ngân hàng Việt nam) bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt nam, có trụ sở Việt nam, hoạt động theo giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp; theo quy định pháp luật Việt nam Phần vốn góp bên nước ngồi khơng q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh, thời gian hoạt động ngân hàng ghi giấy phép kinh doanh tối đa không 30 năm Ngân hàng 100%vốn nước ngoài: Nhà nước cho phép nhà đầu tư nước đầu tư 100% vốn để thành lập tổ chức tín dụng phi ngân hàng (theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 1997) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua ngày 15/6/2004 cho phép nhà đầu tư nước đầu tư 100% vốn vào kinh doanh ngân hàng không phân biệt hình thức tổ chức tín dụng ngân hàng hay phi ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh pháp luật Việt nam, ngân hàng mở chi nhánh bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Loại hình khơng có tư cách chủ thể độc lập mà theo chế độ uỷ quyền ngân hàng nước (chủ yếu thực theo chế độ uỷ quyền thường xuyên) Trong trường hợp ngân hàng nước ngồi mở nhiều chi nhánh Việt nam chi nhánh đơn vị tổ chức độc lập với nhau, phụ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng thuộc ngân hàng nước ngân hàng nước cấp vốn hoạt động Thời hạn hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ghi giấy phép tối đa không 20 năm (theo quy định Nghị định số 13/1999/NĐ-CP Chính phủ) 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a) Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, vốn chủ sở hữu ngân hàng chiếm phần nhỏ bé tổng nguồn vốn Vì vậy, để hồn thành chức trung gian tài kinh tế, ngân hàng huy động khoản tiền tiết kiệm, tamj thời nhàn rỗi dân chúng, tổ chức kinh tế xã hội để tập chung thành nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Hiện nay, ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức tài trung gian thị trường tài để thu hút nguồn vốn vay, với nhiều hình thức huy động đa dạng: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dân cư, tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, phát hành chứng tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn, mang lại nhiều tiện ích cho người gửi, đảm bảo an tồn thơng qua bảo hiểm tiền gửi giúp cho ngân hàng có lịng tin cơng chúng từ thu hút ngày lớn nguồn vốn huy động Ngồi ra, Ngân hàng vay ngân hàng Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác hay vay thị trường vốn, nguồn khơng thường xun, có thời hạn ngăn b) Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động: ngân quỹ, tín dụng đầu tư Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả tốn ngân hàng với vai trị thủ quỹ cho kinh tế, có trách nhiệm chi trả kịp thời nhu cầu người gửi tiền Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại nguồn thu nhập cao chứa đựng, tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngoài ra, ngân hàng tham gia đầu tư trái phiếu Chính phủ, tham gia thị trường chứng khoán, đầu tư vào chứng khoán khoản cao để bổ sung ngân quỹ cần thiết (thường xuyên chứng khoán ngắn hạn Chính phủ) chứng khốn có tính khoản Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng tỷ lệ sinh lời cao chứng khốn Chính phủ trung, dài hạn Ngân hàng thường giữ chứng khoán đến ngày đáo hạn để thu lãi c) Hoạt động trung gian toán Ngân hàng thực hoạt động toán theo yêu cầu khách hàng hướng đến mục tiêu an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí với phương thức tốn như: uỷ nhiệm chi, nhờ thu, chuyển tiền, toán qua thẻ…Đây hoạt động có độ rủi ro thấp thu nhập ngày gia tăng thông qua việc thu phí hay hoa hồng, có tiện ích gia tăng, khuyến khích doanh nghiệp thực giao dịch thông qua ngân hàng Hoạt động huy động vốn sở, tảng để ngân hàng thực hoạt động tín dụng, đầu tư mang lại thu thập cho ngân hàng Ngược lại, hoạt động bên tài sản góp phần tích cực tăng cường nguồn vốn huy động cho ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn cấu bên tài sản, ngân hàng tiến hành cho vay tổ chức cá nhân chủ yếu doanh nghiệp 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động hay doanh thu DNNVV chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí phân nhóm ngân hàng giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định loại doanh nghiệp nước Ở Việt nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, quy định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 20 đến 200 người lao động coi doanh nghiệp nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi doanh nghiệp vừa 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Theo Quy chế cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng năm gần có nhiều thay đổi Cùng với thay đổi lớn khoa học công nghệ thay đối cấu thị trường, kinh doanh ngân hàng có bước phát triển Với phương pháp công nghệ đại, ngân hàng tiếp cận khách hàng cách nhanh chóng cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ tài so với trước Tuy nhiên, mở rộng hoạt động luôn tiềm ẩn rủi ro, cần phải có biện pháp thiết lập quy trình cho vay chung loại hình doanh nghiệp, tùy thuộc quy mơ, cấu trúc tính phức tạp khoản vay mà quy trình bổ sung, cải tiến cho phù hợp với thực tế Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc; quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay vốn khoản vay cho vay thu nợ đầy đủ gốc lãi Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo trật tự định, đồng thời có mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó với Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phận doanh nghiệp đầy tiềm phát triển Số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng nhanh DNNVV chiếm khoảng 94% tổng số doanh nghiệp Việt nam, tốc độ tăng trưởng khoảng 12%/năm, đa dạng hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động nên khả phát triển lớn, tạo khả tiếp cận thị trường làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn; có tính chủ động trách nhiệm chủ doanh nghiệp (vì hầu hết người điều hành doanh nghiệp đồng thời chủ sở hữu), có quyền định trước hoạt động thị trường Đây điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đơn giản hoạt động cho vay doanh nghiệp này; nguồn khách hàng lớn ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà kinh tế quản lý chặt chẽ thông qua hệ thống ngân hàng quan tâm Chính phủ để có sách tiền tệ hợp lý điều chỉnh hoạt động kinh tế quốc dân Quốc gia Hiện nay, quy trình cho vay DNNVV NHTM thường bao gồm nội dung (Nguồn dựa theo Sổ tay Tín dụng NHTMCP CT VN) Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Sơ đồ quy trình cho vay doanh nghiệp vừa vào nhỏ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Khoa: Ngân hàng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng 1.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa + Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay - Hướng dẫn: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, cán tín dụng (CBTD) hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng; quy định NHCTVN mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn tư vấn việc lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng, CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn - Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ: CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ giấy tờ theo quy định; phải chính, cơng chứng phải lấy công chứng và/hoặc đối chiếu gốc CBTD kiểm tra hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phòng (hoặc người ủy quyền) tiếp tục tiến hành bước quy trình Nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ + Thẩm định điều kiện vay vốn - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng kênh thông tin khác - Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn: CBTD phải thực tế khách hàng (gia đình, nơi sản xuất kinh doanh…) để tìm hiểu thơng tin thực tế khách hàng - Kiểm tra, xác minh thơng tin: q trình kiểm tra thơng tin qua nguồn nội bộ, quan liên quan (trung tâm thơng tin tín dụng-CIC; phịng thơng tin kinh tế tài ngân hàng…; bạn hàng; đối tác; quan quản lý trực tiếp địa phương…) - Phân tích ngành hàng: CBTD tiến hành tìm hiểu phân tích ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư thực theo hướng dẫn NHCTVN - Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu phân tích tư cách lực pháp lý, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động; phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài chính; phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng, chi nhánh khác hệ thống NHCTVN, tổ chức tín dụng khác (tiền gửi…) Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 1 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng - Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt: Tính tốn lãi, phí thu từ khoản vay phê duyệt; dựa đơn xin vay khách hàng, CBTD phải xem xét tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng - Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: CBTD xem xét tổng hợp thơng tin trợ giúp cho q trình phân tích phương án sản xuất kinh doanh để đưa kết luận tính khả thi, khả trả nợ rủi ro xảy hạn chế - Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: quy trình thẩm định quy định theo hướng dẫn NHCTVN + Xác định phương án cho vay Là việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khách hàng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn NHCTVN +Xem xét khả nguồn vốn, điền kiện toán xác định lãi suất cho vay CBTD trưởng phòng phối hợp với phận nguồn để cân đối nguồn (nội tệ, ngoại tệ) với khoản vay lớn Đồng thời, dự tính khả chuyển đổi ngoại tệ khoản vay để tốn nước ngồi Phối hợp với phịng tốn xuất nhập (XNK) xác định nội dung điều kiện tốn hình thức tốn với khoản tốn với nước ngồi + Lập tờ trình thẩm định cho vay Nêu rõ kết trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn khách hàng ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng nội dung có liên quan trực tiếp tới hiệu tài khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh để đưa vào tờ trình thẩm định + Tái thẩm định khoản vay Lập tổ thẩm định, tổ thẩm định có trách nhiệm thẩm định tồn hồ sơ vay, tờ trình thẩm định trước trình giám đốc xem xét chịu trách nhiệm nội dung công việc + Trình duyệt khoản vay Trình duyệt khoản vay theo quy chế hội đồng tín dụng (HĐTD) quy định khác NHCTVN Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, NHTMCP CT VN có hệ thống sách cho nghiệp vụ công tác cho vay chưa đạt hiệu tối ưu, sách chưa rõ ràng DNNVV; NHTMCP CT VN chưa đưa định hướng đắn, cụ thể ngành hàng/nhóm hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế…Các điều kiện tín dụng cịn tồn điểm mang định tính, tạo tính khơng minh bạch q trình cấp tín dụng khách hàng Hệ thống văn quy định cho vay q cơng kềnh cịn chồng chéo…; cịn q trình xây dựng hệ thống tiêu chuẩn quản lý rủi ro Việc áp dụng chuẩn mực đánh giá rủi ro chưa thực Vì vậy, cán cho vay đánh giá rủi ro khoản vay sở cảm nhận cá nhân chủ yếu Lãi xuất chưa phát huy hiệu quả, điều hành lãi suất cho vay Chi nhánh sở lãi suất sàn từ tổng NHTMC CT VN NHNN Chi nhánh không đủ phương tiện, công cụ để đo lường tất yếu tố liên quan để xác định lãi suất, việc đánh giá rủi ro Hệ thống chưa có khả đánh giá tổng thể xu hướng phát triển chung kinh tế, ngành hàng, nhóm khách hàng làm định hướng cho hoạt động cấp tín dụng Vì vậy, chi nhánh Thanh Xn thiếu tính định hướng tượng đầu tư nhiều vào khách hàng, nhóm khách hàng, ngành hàng diễn phổ biến mà phụ thuộc vào hướng dẫn NHTMCP CT VN NHNN Thứ hai, sách cho vay chưa có khác biệt quy mơ khách hàng nhằm đảm bảo tính linh hoạt q trình cấp tín dụng Ngồi ra, tồn phân biệt hai thành phần kinh tế quốc doanh quốc doanh điều kiện cho vay đặc biệt tài sản bảo đảm Thứ ba, Chi nhánh Thanh Xn có hệ thống thu thập thơng tin khách hàng, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo hệ thống NHTMCP CT VN chưa thật với mục đích thực nhóm khách hàng, ngành hàng Do thông tin khách hàng đánh giá chưa xác, cịn thiều xót dẫn đến việc định cho vay ngân hàng chưa xác đáng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Thứ tư, số lượng cán tín dụng cịn thiếu, chất lượng cán tín dụng chưa đồng đều, trình độ số cán cịn chưa đáp ứng thực tế cơng việc Khả phân tích đánh giá khách hàng, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, phân Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng tích tài chính, phân tích dự án vay vốn khách hàng số cán tín dụng cịn yếu, việc cho vay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm Hệ thống ngân hàng chưa ccos nhiều cán có kiến thức chuyên sâu cho vay DNNVV Tâm lý thích cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước tồn Cán ngân hàng tin vào hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước sách vĩ mô tạo rào cản cho mở rộng cho vay DNNVV Thứ năm, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tách độc lập khỏi chi nhánh cho vay thực tế chưa phải thực độc lập, nên thực cần quan tâm mức Đội ngũ cán kiểm soát chủ yếu cán độ tuổi cao, trình độ hạn chế, cập nhật điều kiện khó khăn, vất vả Thứ sáu, nguồn vốn cịn hạn chế đặc biệt nguồn trung dài hạn Tốc độ tăng trưởng tín dụng ln xấp xỉ 20% nguồn vốn tăng 5% cản trở lớn việc mở rơng cho vay DNNVV Ngồi ra, điều kiện cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt đẩy lãi suất huy động không ngừng tăng lên, nên lãi suất cho vay tăng lên đáp ứng hoạt động ngân hàng; mà gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Thứ bảy, hoạt động marketing khâu quan trọng tồn phát triển hệ thống kinh doanh nào, đặc biệt ngân hàng mà chưa trọng Lý do, quen thuộc với chế độ cũ chưa thay đổi kịp thời với đòi hỏi kinh tế thị trường nên hoạt động chưa thực coi trọng phát huy hiệu Thứ tám,DNNVV thiếu tính khả thi dự án, trình độ quản lý kinh tế lãnh đạo bị hạn chế nên khả nắm bắt thay đổi thị trường, sách nhà nước, khả xây dựng chiến lược phát triển lâu dài kém; làm cản trở việc thuyết phục ngân hàng tính khả thi phương án kinh doanh xây dựng Các nghĩ lãnh đạo đơn giản lập phương án kinh doanh mang tính ước lệ để đủ điều kiện vay vốn Nhiều khách hàng nghĩ đơn giản có tài sản chấp, có ý tưởng kinh doanh vay vốn mà khơng tính đến việc phương án sản xuất kinh doanh tính hết chi phí chưa có thực hiệu khơng có biến động thị trường…Tâm lý xem xét chặt chẽ ngân hàng xem xét đốn tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Chính ngân hàng khơng mặn mà đối Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 3 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng tượng này; nên xem xét phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thường vào tiêu thức khó xác định để phủ nhận tính khả thi phương án Thứ chín, DNNVV thường không đủ tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản cầm cố như: giấy tờ có giá, vàng, kim q, hàng hóa…thường có giá trị khơng đủ đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng cho vay; tài sản chấp dây chuyền sản xuất hầu hết tình trạng lạc hậu có giá trị ngân hàng Phương tiện giới coi dễ định giá giá trị không đáng kể Do vậy, tài sản chấp chủ yếu đất đai số lớn doanh nghiệp Nhà nước định giao đât, phân đất chưa kể đến doanh nghiệp Nhà nước phải thuê đất, thuê trụ sở, nhà xưởng, lấy giá trị quyền sử dụng đất nhà cá nhân làm trụ sở giá trị tài sản đất làm giá trị tài sản chấp Ngoài ra, quyền cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm nên số lượng khách hàng có đủ tài sản hợp pháp để chấp ngân hàng số Đồng thời việc định giá tài sản chấp quan tâm Nhà nước: “Ngân hàng khách hàng thỏa thuận việc định giá tài sản chấp”, thực tế chi nhánh Thanh Xuân (hầu hết chi nhánh khác) áp dụng theo khung giá Nhà nước quy định định giá tài sản chấp có tham khảo giá thị trường Do vậy, thông thường giá trị tài sản chấp thường đánh giá thấp nhiều so với giá trị thực tế Trên sở đó, ngân hàng định cho vay theo tỷ lệ giá trị tài sản chấp (thông thường 70%) Điều cho thấy, thực tế ngân hàng chủ động định giá theo khung giá Nhà nước khách hàng khơng có khả thỏa thuận với ngân hàng định giá tài sản Mười là, DNNVV thiếu vốn tự có cản tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Quy mô vốn loại doanh nghiệp thường nhỏ bé, khả độc lập, tự chủ vốn chưa cao Đa số DNNVV phải huy động từ nguồn vay khơng thức anh em, bạn bè Khả huy động vốn thị trường yếu thị trường bước vào “vùng đất mới” Chứng khốn cịn non trẻ nên vài doanh nghiệp phát hành cổ phiếu huy động vốn đầu tư dân Khả chiếm dụng vốn toán khách hàng gây ảnh hưởng đến toán DNNVV; áp dụng chiết khấu thương phiếu ngân hàng gây khó khăn thêm cho số vốn ỏi DNNVV Mười là, doanh nghiệp e ngại giao tiếp quan hệ cho vay với khách hàng Doanh nghiệp thường hiểu biết yêu cầu ngân hàng giảo cho Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng vay.Ngồi ram thủ tụcvay vốn cịn rườm rà, thiếu khoan học, chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay đơi lúc, đơi nơi cịn cao gây tâm lý e ngại tiếp cận vay vốn ngân hàng Đồng thời, để tiếp cận với vốn vay ngân hàng khách hàng phải tốn nhiều chi phí tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn Mười hai là, có số khách hàng chưa chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế tốn thống kê, chưa có hệ thống sổ sách kế tốn có ghi chép lộn xộn gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác kiểm tra Thậm chí, khơng loại trừ trường hợp số doanh nghiệp làm ăn theo kiểu chụ giật, lừa đảo, làm giả báo cáo tài chính, báo cáo sai thật với ngân hàng nhằm mục đích vay vốn Những trường hợp này, cơng tác kiểm tra kiểm sốt ngân hàng không cẩn trọng, chặt chẽ dễ làm cho ngân hàng gặp phải rủi ro hoạt động cho vay b)Nguyên nhân khách quan Ngoài nguyên nhân nguyên nhân bất khả kháng như: mơi trường pháp lý, quản lý Nhà nước, sách quốc gia…ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, đồng nên việc xử lý vi phạm chưa nghiêm minh Tình hình cạnh tranh khơng bình đẳng, trốn thuế diễn phổ biến đời sống xã hội Đây nguyên nhân dẫn đến trì trệ, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Một số thủ tục hành lĩnh vực cụ thể như: cấp đăng ký kinh doanh, cấp loại giấy phép, kê khai thuế…còn phức tạp, rườm rà Trách nhiệm quan công chứng, quan kiểm toán chưa rõ ràng, đầy đủ Hệ thống giấy tờ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất phức tạp, thiếu không đồng Quản lý Nhà nước lỏng lẻo việc thành lập doanh nghiệp, thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp Các quy định liên quan đến hoạt động cho vay nhiều vấn đề chưa sát sao, gây khó khăn cho ngân hàng việc quản lý, kiểm tra, kiểm soát khách hàng q trình thực Chính sách cho vay Nhà nước chưa quản, ổn định, lại áp dụng tràn lan, phân tán nên việc đầu tư trở nên tập trung Cơ chế xin cho phổ biến hoạt động cho vay nên chưa nâng cao trách nhiệm chủ dự án Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Có sách hỗ trợ Nhà nước DNNVV chưa hiệu Chưa có sách thuế ưu đãi riêng biệt DNNVV hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh Một số lĩnh vực sản xuất thiết yếu phải chịu mức thuế cao như: khn đúc, que hàn, sản phẩm hóa dược…Việc khấu trừ thuế cịn phức tạp, khó thực thời gian doanh nghiệp; Chính sách tài cịn khó khăn DNNVV việc tiếp cận nguồn vốn ngân sách Nhà nước như: nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức (ODA), nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) điều kiện giải ngân khó khăn phí sử dụng vốn cao; Ưu đãi DNNVV hạn chế, có doanh nghiệp có mặt sản xuất đầy đủ chi phí thuê mặt cao, thời gian trả ngắn trở thành gánh nặng tài lớn DNNVV; Cịn thơng tin thị trường nước quốc tế chưa phát huy hiệu xúc tiến thương mại Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Chi nhánh Thanh Xuân thực mục tiêu Chính phủ, áp dụng tất biện pháp cần thiết để đạt mục tiêu Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN đề Chính phủ có thị tiếp tục tháo gỡ khó khăn trợ giúp phát triển DNNVV với nội dung là: “Các Bộ trưởng, thủ trưởng quan ngang Bộ, chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương phải nhận thức đúng, đủ tôn trọng quyền tự kinh doanh người dân, đạo thực quán sách: Doanh nghiệp quyền kinh doanh tất ngành nghề mà pháp luật không cấm” Như định hướng phát triển DNNVV Việt nam rõ ràng quán Hàng năm, Hội đồng quản trị NHTMCP CT VN thông báo kết hoạt động kinh doanh hệ thống tới cổ đông đề tiêu phương hướng cho năm Phương hướng hoạt động năm 2010, Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục củng cố lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, cơng nghệ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng quản trị rủi ro Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại hóa giới hoạt động ngân hàng Tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2015, xây dựng NHTMCP CT VN trở thành tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh theo phương châm: “An toàn – Hiệu - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững” Có thể nói, kinh tế Việt nam ổn định thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển sở cạnh tranh cách bình đẳng Số lượng doanh nghiệp thành lập ngày nhiều, đặc biệt DNNVV chiếm số lượng đơng đảo đóng góp phần quan trọng vào tốc độ phát triển kinh tế, thu hút nhiều lao động Trong tiến trình hộp nhập kinh tế quốc tế trước ngưỡng cửa kinh tế Việt nam hộp nhập kinh tế giới xu tồn cầu hóa kinh tế, không nâng cao khả cạnh tranh giá, chất lượng sản phẩm dịch vụ mình…thì doanh nghiệp khó đứng vững thị trường Vì ngân hàng cần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để ổn định sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác ngành thi đua với doanh nghiệp khác ngành điều tất yếu Việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV, doanh nghiệp quốc doanh cần khơi thông từ Chi nhánh Thanh Xuân thuận lợi nhất, giúp cho doanh nghiệp mạnh dạn tâm đầu tư, nâng cao suất kinh doanh Cần quan tâm tới DNNVV để đứng vững phát triển kinh tế giảm, đem lại nhiều công ăn việc làm lợi ích cho xã hội Tại chi nhánh Thanh Xuân, chương trình cho vay đối tượng bắt đầu quan tâm, trọng manh mún, nhỏ lẻ Các điều kiện cho vay đối tượng nới lỏng bình đẳng hóa Tâm lý ngân hàng DNNVV có thay đổi định Quy mơ hoạt động cho vay ngày tăng thực trở thành kênh sử dụng vốn quan trọng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng 3.1.2 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng mà định tăng trưởng phát triển ngân hàng, góp phần tăng uy tín, vị ngân hàng thị trường so với đối thủ cạnh tranh Mỗi ngân hàng tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh địa bàn, tùy thuộc nguồn lực ngân hàng mà có quan điểm mở rộng cho vay khác Trên sở phân tích thực trạng cho vay chương 2, quan điểm mở rộng cho vay chi nhánh Thanh Xuân mở rộng cho vay DNNVV phải đôi với việc bảo đảm nâng cao chất lượng khoản vay; phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế thị trường Chất lượng khoản vay có tốt, tình trạng rủi ro nằm khả kiểm sốt được, khơng có/ít có tình hình nợ q hạn, nợ khó địi; ngân hàng nên mở rộng cho vay đối tượng Vì vậy, ngân hàng tránh tình trạng rủi ro ngồi vịng kiểm sốt Chi nhánh Thanh Xn có mục tiêu khơng chạy theo doanh số cho vay mà đạt chất lượng khoản vay, nên mở rộng cho vay thỏa mãn nhu cầu khách hàng, phù hợp với tỷ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước quy định (cho vay khách hàng không vượt 15% vốn chủ sở hữu ngân hàng hay tỷ lệ nguồn ngắn hạn dùng vay trung dài hạn 50%) phải giữ vững chất lượng khoản vay Chi nhánh Thanh Xuân mở rộng cho vay theo hướng sau + Đối tượng khách hàng: Khách hàng DNNVV vốn chiếm tỉ lệ lớn tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Thanh Xuân lại không đồng đều, chủ yếu công ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cịn doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh qua lại, quan hệ thường xuyên với ngân hàng Chính thế, chiến lược mở rộng cho vay thời gian tới bao gồm mở rộng đối tượng khác hàng theo hướng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời có sách marketing tiếp cận khách hàng khéo léo DNNVV hoạt động hiệu chưa có quan hệ tín dụng với chi nhánh quan hệ khơng thường xun nhằm đa dạng hóa khách hàng tránh rủi roc ho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng + Phương thức cho vay: Qua việc xem xét nhu cầu vay vốn DNNVV, chu kỳ sản xuất kinh doanh mối quan hệ với ngân hàng để định cho vay theo phương thức phù hợp Đối với DNNVV vay trả không thường xuyên, sản xuất Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng kinh doanh không ổn định, kinh doanh theo thương vụ, thời vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vay lần Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay trả thường xun, tình hình kinh doanh ổn định có tín nhiệm quan hệ tín dụng vịng quay vốn nhanh Mở rộng cho vay không quên cần phải có hạn mức tín dụng cho khách hàng vay, nhằm tận thu triệt để khoản thu mà khách hàng có Khi tài khoản có số dư nợ, kiểm soát tự nhiên doanh số cho vay doanh số bán qua doanh số thu nợ, theo phương thức khách hàng có doanh thu bán hàng phải nộp vào bên có tài khoản để trả nợ Do đó, ngân hàng nắm bắt hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị thông qua doanh số cho vay thu nợ từ tài khoản + Quy mô cho vay: Tỷ lệ quy mô cho vay trung dài hạn chi nhánh chiếm xấp xỉ 50% tổng dư nợ chủ yếu cho vay doanh nghiệp Nhà nước, tỷ lệ cho vay trung dài hạn loại hình doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, phụ thuộc nhiều vào giá trị tài sản bảo đảm Nếu tài sản bảo đảm định giá giá trị hội doanh nghiệp vay 70% giá trị định giá sai quy mơ khoản vay cịn nhỏ nhiều Mở rộng quy mô cho vay dựa sở đầy đủ quy trình cho vay Tài sản bảo đảm điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV, khơng phải ngun tắc cho vay Quy mô cho vay mở rộng dựa vào điều quan trọng tính khả thi phương án/dự án vay để cấp tín dụng hợp lý thu lợi nhuận cho ngân hàng 3.2 Giải pháp Thơng qua sách cho vay, ngân hàng có sở để thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách cho vay NHTMCP CT VN xây dựng hài hòa bám sát theo mục tiêu hoạt động cho vay ngân hàng Từ thực tế chương 2, thấy ngân hàng chưa có chiến lược nhằm vào khách hàng DNNVV Điều thể rõ qua dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ bé so với tổng dư nợ cho vay kinh tế, số lượng DNNVV có quan hệ với ngân hàng q so với lượng doanh nghiệp địa bàn Thanh Xuân Đến lúc cần chiến lược lâu dài bền vững xu phát triển Việt nam nhiều năm tới theo chủ trương, sách Đảng Nhà nước chủ yếu Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng DNNVV Chiến lực tổng hợp biện pháp từ chủ động tiếp cận khách hàng làm ăn có hiệu hay có phương án sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp đáp ứng nhu cầu thị trường tương lai đến việc tư vấn cách lập dự án/phương án sản xuất kinh doanh, tư vấn cách lập báo cáo tài quy định Bộ tài chính, cung cấp dịch vụ tài kèm theo, khả đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng DNNVV đến đâu kế hoạch cụ thể để có nguồn tài trợ Thơng qua chiến lược này, ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng mà điều kiện cho mối quan hệ lâu dài bền vững tương lai, hợp tác hai bên có lợi Nguồn vốn huy động nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Ngân hàng tiến hành mở rộng sở có nguồn vốn dồi Ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế xã hội Nhìn vào tình hình huy động vốn chi nhánh Thanh Xuân năm qua, phân chia theo kỳ hạn nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn mà theo quy định NHNN tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 30% Mặc dù nguồn vốn huy động năm qua lớn tổng cho vay mà ngân hàng phải ý đến tỷ lệ để hoạt động cho vay khơng q nóng gây rủi ro Trước hết, ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng gửi tin tưởng, ngân hàng triển khai dịch vụ gia tăng khác cho khách hàng áp dụng rộng rãi hình thức số nội dung khai thông giao dịch (ủy quyền giao dịch, chấp sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất…) Tiếp tục phát hành chứng tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ VNĐ với kỳ hạn dài hơn, lãi suất thấp để có nguồn vốn trung dài hạn ổn định Thu hút tiền gửi không kỳ hạn cách nâng chất lượng dịch vụ tốn khơng tiền mặt, phí thu hợp lý giảm tối đa khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có số dư tài khoản tiền gửi lớn Tạo ấn tượng tốt với đội ngũ nhân viên cán bộ, niềm tin khách hàng chủ yếu Ngân hàng quan tâm tới khách hàng giao dịch với ngân hàng thời gian giao dịch trùng với làm việc sở kinh doanh khác, chi nhánh Thanh Xuân tăng số làm việc phục vụ khách hàng để thuận lợi cho ngân hàng Hiện nay, DNNVV vay vốn chi nhánh phải chấp cho cho vay chấp an tồn trường hợp xấu không thu hồi Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng nợ vay ngân hàng tiến hành phát mại tài sản để thu hồi vốn tài sản đảm bảo loại hàng hóa tuân theo quy luật thị trường nên giá biến động theo hướng bất lợi với ngân hàng thời điểm phát mại Điều cho thấy, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng mà tính khả thi dự án Lãi suất cho vay tai chi nhánh Thanh Xuân dựa khung lãi suất NHTMCP CT VN công bố Ngân hàng Nhà nước ngày 26/2/2010 ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN cho phép ngân hàng thương mại thực lãi suất thỏa thuận khoản vay trung dài hạn, theo ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng lãi suất cho vay mà không bị khống chế trần lãi suất quy định trước Đây quy định hợp lý hoàn cảnh tại, mà nguồn vốn huy động bắt đầu khó khăn hơn, ngân hàng thương mại cạnh tranh nhauu huy động vốn nhiều chương trình khuyến mại mà kết cịn hạn chế Chính vậy, ngân hàng khơng dám mạnh tay cho vay thua lỗ, khách hàng (đặc biệt DNNVV) cần vốn sản xuất kinh doanh Cơ chế cho vay NHNN cởi trói cho ngân hàng thương mại tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn ổn định sản xuất kinh doanh Thủ tục hành vay vốn cho DNNVV ngân hàng phức tạp thiếu chặt chẽ nên hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an toàn khoản vốn vay Nhân tố thẩm định trình cho vay quan trọng Ngân hàng có định đắn tài trợ dự án hiệu thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro hoạt động cho vay, tạo mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, thúc đẩy phát triển nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Có khoản vay có rủi ro tiềm ẩn hiệu từ hồ sơ thẩm định mà lại rơi vào cán thẩm định tín dụng yếu lực, phẩm chất tất yếu xảy hậu Có doanh nghiệp khó nắm tình hình tài chính, lực quản lý, mối quan hệ kinh tế, xã hội khách hàng vay cán cần đào tạo trường quy mạnh ngân hàng tài chính, đồng thời thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ Trên tích cực hạn chế cán cần khen thưởng xử phạt công Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Hoạt động ngân hàng cần phải marketing thành cơng tổ chức kinh doanh thị trường có đóng góp đáng nể hoạt động Marketting nhằm phổ biến thơng tin ngân hàng, xây dựng hình ảnh, mặt ngân hàng phổ biến rộng rãi quy định thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, tiện ích loại vay vốn tới khách hàng để doanh nghiệp dễ tiếp cận, đáp ứng nhu cầu ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí cho doanh nghiệp ngân hàng Nâng cao kiểm tra kiểm sốt đề cao tính độc lập tổ chức cá nhân hệ thống tổ chức Phải thực tốt khâu phát huy mở rộng cho vay có chất lượng tốt theo phương châm chi nhánh Thanh Xuân Chi nhánh Thanh Xuân đơn vị hạch toán phụ thuộc nên báo cáo tổng hợp chi nhánh hệ thống quản lý hội sở chính, chi tiết đến nhóm sản phẩm, khách hàng chưa phân định rõ ràng Để mở rộng cho vay DNNVV việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng 3.3 Kiến nghị Bên cạnh vai trò tiềm to lớn DNNVV sản xuất hàng hóa, máy móc, thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng ngành thủ cơng nghiệp; DNNVV cịn góp phần tạo cơng ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động, tạo phát triển cân đối vùng kinh tế…Chính vậy, hoạt động doanh nghiệp cần quan tâm, phối hợp giúp đỡ nhiều Nhà nước, quan hữu quan quyền địa phương Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho DNNVV phát huy vai trò tầm quan trọng kinh tế, cho xã hội Một là, ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn; cần đảm bảo cung cấp thông tin DNNVV cách xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) thông qua việc phối hợp quan ban ngành khác việc thu thập thông tin xử lý thơng tin doanh nghiệp như: Bộ tài chính, quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, VCCI, quyền địa phương, ngân hàng thương mại doanh nghiệp khác…Vấn đề làm tốt giúp cho ngân hàng thương mại có điều kiện thuận lợi tiếp nhận thông tin cần thiết doanh nghiệp môi trường hoạt động doanh nghiệp để đưa định cho vay Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng cách xác Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng linh hoạt công cụ tiền tệ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn…để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất; tránh để tình trạng kinh tế thiếu vốn hay khơng cho vay (đóng băng) vốn, đồng thời tránh can thiệp sâu kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước vào hoạt động ngân hàng thương mại Cần có quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất áp dụng riêng DNNVV để ngân hàng thương mại có cụ thể việc thực cho vay loại hình doanh nghiệp Công tác tra, giám sát ngân hàng thương mại hoạt động cho vay cho vay DNNVV Hoạt động tiến hàng giám sát từ xa kiểm tra chỗ Thanh tra cần phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý ngân hàng hoạt động cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, công tác tra cần nâng cao nghiệp vụ phát nguy tiềm ẩn rủi ro khoản vay hay khách hàng vay Hai là, Nhà nước cần thiết lập khung pháp lý cho DNNVV; tạo điều kiện, môi trường pháp lý đầy đủ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân Ngoài ra, cần có tiêu chí phân loại doanh nghiệp ban hàng “Luật DNNVV, luật hỗ trợ DNNVV…Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV: sách thương mại, đất đai, thuế…đồng thời xây dựng chiến lược phát triển, ưu tiên phát triển theo ngành, theo lãnh thổ Chính phủ thành lập tổ chức làm đầu mối phối hợp quan nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu chế, sách để đề xuất hỗ trợ DNNVV Cơ quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp Chính phủ tạo mơi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển Ba là, hệ thống pháp lý Việt nam nhiều bất cập chưa ổn định nên trở ngại doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Vì vậy, cần tiếp tục cải cách hệ thống pháp lý như: tồn nhiều mức thuế khác không làm thị trường cạnh tranh phức tạp thêm thị trường, mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế dễ thỏa ước ngầm với xác định mức Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng thuế Chính sách khơng khuyến khích theo quy mơ doanh nghiệp, hồn tồn chưa khuyến khích DNNVV; để đảm bảo tính ổn định cơng xã hội; đơn giản hóa hệ thống thuế theo hướng số lượng thuế suất, làm minh bạch cụ thể hóa chế ưu đãi doanh nghiệp Cần thiết tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất, cho thuê đất đăng ký giấy phép hoạt động kinh doanh DNNVV; để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai, mở rộng sản xuất hiệu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Bốn là, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trường thông qua việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến Vì vậy, cần cải thiện điều kiện cho DNNVV nước gia nhập thị trường thuận lợi, loại bỏ trở ngại thủ tục hành việc chuyển giao cơng nghệ để có điều kiện thuận lợi việc phát triển mạnh mẽ công nghệ Năm là, xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV chương phân tích (tài sản chấp có hạn), giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước có can thiệp vào tiếp cận nguồn vốn thông qua việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để tạo điều kiện cho DNNVV có khả phát triển khơng đủ lực tài điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay Biện pháp chia sẻ rủi ro người cho vay, thúc đẩy mở rộng cho vay DNNVV Để thực mục tiêu này, Nhà nước cần thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để bảo lãnh cho DNNVV có dự án mang tính khả thi hiệu cao thiếu khả tài để thực Mơ hình hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng hình thành giai đoạn đầu tổ chức tài nhà nước Xây dựng quỹ phù hợp định hướng, chiến lược phát triển kinh tế nói chung đặc điểm phát triển DNNVV nói riêng, phù hợp với quan điểm quản lý kinh tế Việt nam điều kiện kinh tế thị trường Quỹ đời hoạt động công cụ hỗ trợ Nhà nước phát triển DNNVV Hoạt động nằm phối hợp hỗ trợ Chính phủ, Phịng Thương mại Công nghiệp Việt nam, Hiệp hội DNNVV Hội đồng TW liên minh HTX Việt nam Đây tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, định chế tài phi lợi nhuận, nằm hệ thống ngân hàng chịu giám sát NHNN Việt nam Bảo lãnh thực theo nguyên tắc: Quỹ cấp bảo lãnh tín dụng cho DNNVV có dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 4 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng doanh nghiệp không đủ tài sản chấp Việc cấp bảo lãnh thực theo chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Có nghĩa là, quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có tài sản sử dụng tối thiểu 20% giá trị khoản vay, quỹ bảo lãnh 80% lại Phân chia rủi ro quỹ tổ chức tín dụng theo tỷ lệ 70/30 (quỹ toán nợ thay cho doanh nghiệp 70% số tiền cam kết bảo lãnh ngân hàng chịu rủi ro 30%) Sáu là, hạn chế doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường nên xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV nhằm đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lý điều hành doanh nghiệp, kể chủ doanh nghiệp Hướng dẫn xây dựng phương án kinh doanh khả thi, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Điều mà để đệ trình NHTM xem xét đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV điều khó khăn mà nhiều doanh nghiệp khơng thể tự làm Vì vậy, cần thiết phải có hoạt động tư vấn để giúp doanh nghiệp thực ý tưởng giấy khả độ tin cậy người vay Hiện nay, DNNVV Việt nam hạn chế việc tiếp cận với công nghệ đại, việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tư vấn nhằm hỗ trợ cho DNNVV việc nắm bắt thông tin thị trường, khoa học công nghệ mới, môi giới giới thiệu sản phẩm DNNVV nước ngồi cần thiết khơng thể thiếu, doanh nghiệp tự giải tất vấn đề điều khó khăn Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Kết luận Trên nghiên cứu tìm hiểu tơi vấn đề: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam – Chi nhánh Thanh Xuân” Sau nghiên cứu tìm hiểu thực trạng cho vay Chi nhánh Thanh Xuân, mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với hy vọng giải hạn chế cịn khó khăn, từ góp phần hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay trực tiếp Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam – Chi nhánh Thanh Xuân Quá trình từ lý thuyết tiếp nhận từ nhà trường đến thực tế sở thực tập, nhận thấy kiến thức lý thuyết sở cho tiến nhận thực tế rộng lớn mà bắt đầu thời gian ngắn vừa qua Trong thời gian này, thu thập hiểu biết nghiệp vụ mối quan hệ hệ thống phòng ban kiến thức giao tiếp nơi cơng sở Tuy nhiên, trình độ, kiến thức thời gian tương đối ngắn, tơi chưa thu thập hết vấn đề có thiếu sót, khuyết điểm cần khắc phục Tơi mong nhận đóng góp ý kiến người quan tâm bảo thầy cô khoa ngân hàng, anh chị công tác phòng, đặc biệt phòng Khách hàng 1,2 chi nhánh Thanh Xn giúp đỡ tơi hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin chân thành cám ơn người tơi nghiên cứu, tận tình bảo q trình hồn thiện chun đề tốt nghiệp; đồng thời, xin cám ơn anh chị phòng ban khác Chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện giúp đỡ thời gian thực tập sở./ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38