LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
Lịch sử hình thành và tác dụng của BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1 Lịch sử hình thành nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Như đã trình bày ở trên, khi kinh tế phát triển kéo theo sự bùng nổ của phương tiện giao thông và các vụ tai nạn giao thông do các phương tiện này gây ra Hậu quả của những vụ tai nạn này với chủ phương tiện, người bị nạn nói riêng và đối với toàn xã hội nói chung là hết sức to lớn BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời đã cho chúng ta thấy đây là biện pháp khắc phục hậu quả hết sức hiệu quả.
Trên thế giới nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời vào thế kỉ XVIII, phát triển mạnh vào thế kỉ XIX Hiện nay hầu hết các nước đều quy định bắt buộc các chủ xe phải tham gia. Ở Việt Nam nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được đưa vào thực hiện dưới hình thức bắt buộc theo Nghị định số 30/HĐBT ban hành ngày 10/3/1988 của hội đồng bộ trưởng Đây là một chủ trương đúng đắn và được duy trì cho đến nay nhằm đảm bảo lợi ích cho người bị nạn khi xảy ra tai nạn, nâng cao trách nhiệm đối với chủ phương tiện, giúp cơ quan chức năng quản lí số lượng xe lưu hành và thống kê đầy đủ số vụ tai nạn để có biện pháp quản lý xã hội BHTNDS của chủ xe cơ giới đối vớí người thứ ba đã có nhiều điều chỉnh về quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo
25 hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thông qua Quyết định 23/2003/QĐ-BTC ban hành ngày 25/2/2003, Quyết định 23/2007/QĐ- BTC ban hành ngày 9/4/2007 và gần đây nhất là Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày 22 tháng 12 năm 2008 của Bộ Tài chính.
Cho đến nay, sau hơn 20 năm thực hiện, nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã có bước phát triển mạnh và đã trở thành nghiệp vụ quan trọng của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
2 Sự cần thiết khách quan của BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, giao thông đường bộ có vai trò vô cùng quan trọng Việc đẩy mạnh xây dựng cơ sở hạ tầng, đưa các phương tiện cơ giới vào tham gia giao thông tạo điều kiện cho quá trình vận chuyển nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho xây dựng, sản xuất cũng như vận chuyển hàng hóa trong nước được lưu thông thuận tiện là một trong những nhân tố chính quyết định đến sự phát triển kinh tế xã hội.
Những năm gần đây, giao thông đường bộ ở nước ta có những bước phát triển mạnh Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông năm 2000 là 6.694.740 chiếc, đến năm 2009 là 29.236.901 chiếc, tăng 22.542.161 chiếc (gấp 4.36 lần) Bình quân hàng năm tăng 16,7% Trong đó mô tô tăng từ 6.210.823 chiếc đến 27.515.534 chiếc, tăng 21.304.711 (gấp 4,43 lần), ô tô tăng từ 483.917 chiếc đến 1.721.367 chiếc, tăng 1.237.450 chiếc (gấp 3,55 lần) Ta có thể thấy rõ sự bùng nổ về xe cơ giới qua bảng biểu sau:
Bảng 1: Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông từ năm 2000-2009
Năm Mô tô (chiếc) Ô tô (chiếc) Tổng số xe cơ giới (chiếc)
(Nguồn: Thống kê của Ủy Ban An Toàn Giao Thông Việt Nam)
Từ bảng biểu trên ta thấy số lượng xe cơ giới ở nước ta đang tăng lên rất nhanh Đây là dấu hiệu đáng mừng, song cùng với nó là tình trạng tai nạn giao ngày một nghiêm trọng, đặc biệt là tai nạn giao thông đường bộ (chiếm 96,7% về số vụ tai nạn, 95,8% về số người chết và 97,3 về số người bị thương).
Tuy số lượng xe cơ giới ở nước ta tăng lên rất nhanh nhưng về mức độ cơ giới hóa thì vẫn còn thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực Số lượng xe cũ nát có điều kiện an toàn thấp vẫn còn chiếm tỷ lệ cao Tổng số xe được kiểm định thấp hơn rất nhiều so với số xe tổng số xe hiện đang lưu hành.
Theo đánh giá của các chuyên gia thì lượng xe cơ giới ở nước ta sẽ còn tiếp tục tăng mạnh trong những năm tiếp theo, đặc biệt là xe ô tô Tuy nhiên tốc độ phát triển cơ sở hạ tầng giao thông vẫn còn châm hơn rất nhiều so với tốc độ phát triển của xe cơ giới Đây là một trong những nguyên nhân chính
15 gây nên tai nạn giao thông ở nước ta Theo số liệu thống kê của Tổng cục Thống kê thì trong giai đoạn 2001-2009 trung bình mỗi ngày xảy ra 43,3 vụ tai nạn làm 32,7 người chết và 44,3 người bị thương chưa kể những thiệt hại về vật chất và tinh thần.
Bảng 2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
Số vụ tai nạn xảy ra bình quân một ngày
(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)
Qua bảng số liệu thống kê chúng ta có thể thấy rõ số vụ tai nạn giao thông đang giảm đi đáng kể (năm 2001 là 25.500 vụ, năm 2009 chỉ còn 12.500 vụ, giảm 13.000 vụ), số người bị thương cũng giảm rất nhiều (năm
2001 là 25.400 ngưởi, năm 2009 chỉ còn 7.900 người, giảm 17.500 người). Tuy nhiên, mức độ nghiêm trọng của tai nạn lại không hề giảm đi, thậm chí có xu hướng tăng mạnh trong những năm 2001-2007, số người chết do tai nạn giao thông năm 2001 là 10.500, năm 2009 là 11.500 người, tăng 1.000 người.
Tại nạn giao thông để lại hậu quả vô cùng nghiêm trọng cho cả chủ xe cơ giới và người bị tai nạn do mình gây ra Thường thì khi tai nạn xảy ra thì chính cả chủ xe cơ giới cũng phải nhập viện hoặc cũng có thể tử vong Mà
15 chủ xe cơ giới thường lại là trụ cột trong gia đình, khi họ phải nhập viện hoặc tử vong, không thể tiếp tục làm ăn để lo cho gia đình thì thực tế là cả gia đình lâm vào hoàn cảnh vô cùng khó khăn Trong khi đó gia đình chủ xe cơ giới còn phải bồi thường tiền cho người bị tai nạn, chăm lo cho người bị tai nạn khi người đó phải nhập viện hoặc tử vong Như vậy, rõ ràng cả gia đình của chủ xe cơ giới đã khó khăn lại càng khó khăn hơn Có những trường hợp, chủ xe cơ giới không có điều kiện để bồi thường cho người bị nạn do mình gây ra thì người bị nạn lại phải tự bỏ tiền túi ra để sửa chửa phương tiện của mình và chữa trị chấn thương do tai nạn Trong một năm, trung bình nước ta có đến trên 15.000 vụ tai nạn, trên 11.000 người chết và 15.000 người bị thương, kéo theo đó là những thiệt hại nặng nề về người và của. Ở nước ta hiện nay có những nguyên nhân chủ yếu gây nên tai nạn giao thông như:
- Ý thức của người điều khiển phượng tiện tham gia giao thông còn kém, nhiều người dân tham gia giao thông trong tình trạng say rượu không thể kiểm soát được mình, phóng nhanh, vượt ẩu, không chấp hành luật lệ an toàn giao thông.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của BHTNDS của chủ xe cơ giới với người thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự của mỗi chủ xe (kể cả chủ xe trong nước lẫn chủ xe nước ngoài có giấy phép hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam), đó là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường của chủ xe cơ giới cho nguời thứ ba do việc lưu hành xe gây ra tai nạn BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của chủ xe cũng như thiệt hại vật chất của chính chiếc xe đó.
Người thứ ba ở đây thực chất là phía nạn nhân trong vụ tai nạn, có thể là một người hoặc nhiều người, có thể là tài sản, đường xá cầu cống, hoa màu, tư trang, hành lí, … Tuy nhiên có một số trường hợp sau không được coi là người thứ ba:
- Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe trên chính chiếc xe đó.
- Người trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó.
- Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó.
- Tài sản, tư trang hành lý của những người nói trên.
Chỉ khi nào việc lưu hành xe gây tai nạn trên lãnh thổ nước ta thì khi đó đối tượng mới được xác định Đồng thời với trách nhiệm dân sự của chủ xe là trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm, song trách nhiệm này chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau:
Một là: Người thứ ba có thiệt hại thực tế
Xe gây tai nạn dẫn đến thương tích, làm thiệt hại tính mạng hay tài sản của bên thứ ba Những thiệt hại này có thể tính toán bằng số liệu cụ thể, tuy nhiên trong trường hợp đặc biệt ta chỉ tính được thiệt hại bằng số tương đối sao cho phù hợp với tình hình thực tế.
Hai là: Có hành vi trái pháp luật
Tai nạn xảy ra chủ xe hoặc lái xe phải có lỗi về mặt hình sự, hoặc chủ xe (lái xe) đã vi phạm các quy tắc đảm bảo an toàn giao thông Mức độ vi phạm pháp luật được đánh giá tùy theo mức độ vi phạm lỗi cụ thể.
Ba là: Hình thành mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại đã xảy ra.
Thiệt hại xảy ra là do kết quả tất yếu của hành vi trái pháp luật Ngược lại hành vi trái pháp luật là nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại Trường hợp hành vi vi phạm pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây nên thiệt hại nhưng nó là nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn thì cũng được coi là có quan hệ nhân quả với nhau.
Bốn là : Người gây tai nạn phải có lỗi
Khi xảy ra tai nạn chủ xe hoặc lái xe phải nhận thức được hành vi của mình là vi phạm pháp luật Hành vi đó có thể do lỗi cố ý, vô ý hoặc hành vi thiếu trách nhiệm Mức độ lỗi đó để tính toán bồi thường cho nạn nhân.
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, và thứ ba là đã phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Điều kiện bốn có thể xảy ra hoặc không vì không phải bất cứ vụ tai nạn nào người lái xe cũng có lỗi Thực tế có những vụ tai nạn xảy ra không do lỗi của ai mà do nhiều nguyên nhân khách quan như: thời tiết, hoạt động của xe
Tóm lại, khi tai nạn xảy ra, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có đầy đủ ba điều kiện sau đây:
- Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba.
- Hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe).
- Mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế.
Trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất và tinh thần, về con người và tài sản được tính toán theo những nguyên tắc nhất định. Ngoài ra công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe những khoàn chi phí mà chủ xe đã chi nhằm đề phòng thiệt hại Những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra và được coi là cần thiết và hợp lý.
Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các thiệt hại nằm trong phạm vi bảo hiểm gồm có:
- Tai nạn gây thiệt hại đường xá, cầu cống, tài sản…
- Tai nạn gây thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khỏe của bên thứ ba.
- Tai nạn gây thiệt hại làm ảnh hưởng quá trình sản xuất kinh doanh, làm nạn nhân bị mất hoặc giảm thu nhập.
- Các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm.
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất.
- Những thiệt hại về tính mạng, tài sản, sức khỏe của người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn.
- Những chi phí cần thiết cho cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
Phạm vi của bảo hiểm là rất rộng, tuy nhiên không phải tất cả các thiệt hại do tai nạn đều được bảo hiểm Có những tai nạn mà doanh nghiệp bảo
25 hiểm không phải bồi thường thiệt hại, mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Đó là những tại nạn xảy ra do các nguyên nhân sau:
- Tai nạn do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.
- Tai nạn do đồ vật chở trên xe rơi xuống đường làm thiệt hại cho bên thứ ba.
- Tai nạn xảy ra do xe không đủ yêu cầu kĩ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật an toàn giao thông vận tải đường bộ.
- Lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như: + Lái xe bị ảnh hưởng của chất kích thích, rượu, bia, ma tuý.
+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm.
+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số lượng khách quy định.
+ Xe chở trái phép chất cháy nổ, hoặc vận chuyển trái với quy định trong giấp phép vận chuyển.
+ Lái xe không có bằng lái, hoặc bị đình chỉ tạm thời bằng lái xe.
+ Xe sử dụng để tập lái, hoặc đua xe trái phép, chạy thử khi đang sửa chữa.
- Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
- Thiệt hại gián tiếp do xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất, giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.
- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn.
- Chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, trừ khi có thỏa thuận khác.
Biểu phí trong một số trường hợp khác
Tính bằng 150% của phí xe kinh doanh có cùng số chỗ ngồi tại mục IV.
Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở hàng cùng trọng tải quy định tại mục V.
Tính bằng xe trọng tải trên 15 tấn.
Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở hàng dưới 3 tấn quy định tại mục V.
Tính bằng phí bảo hiểm của xe không kinh doanh vận tải cùng số chỗ ngồi quy định tại mục III
(Phí bảo hiểm trên đây chưa bao gồm thuế GTGT)
(Nguồn: Ban hành kèm theo Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày 22 tháng
12 năm 2008 của Bộ Tài chính)
Phí bảo hiểm thường được tính theo năm, tuy nhiên có một số trường hợp thời hạn bảo hiểm dưới một năm thì khi đó phí bảo hiểm được tính theo tháng Cách tính cụ thể như sau:
Phí bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới Phí bảo hiểm phải nộp = - x Thời hạn được bảo hiểm(ngày)
365 ( ngày) Trường hợp thời hạn bảo hiểm dưới 30 ngày thì mức phí tính như sau:
Phí bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới Phí bảo hiểm phải nộp = -
Trường hợp đã đóng phí bảo hiểm một năm nhưng trong thời hạn còn hiệu lực ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nếu phương tiện đó ngừng hoạt động hoặc có sự thuyên chuyển quyền sở hữu xe cơ giới mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn lại phí tương ứng với thời gian còn lại của năm Số phí hoàn lại được tính :
Pnăm × số tháng xe không hoạt động × tỷ lệ hoàn phí
Tỷ lệ hoàn phí thường được các công ty bảo hiểm lấy là 80%
Trong trường hợp thuyên chuyển quyền sở hữu xe và có chuyển quyền bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cũ vẫn còn hiệu lực đối với chủ xe cơ giới mới.
Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự duy nhất giữa chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi xe cơ giới được cấp 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ xe cơ giới khi chủ xe cơ giới đã đóng đủ phí bảo hiểm Việc đóng đủ phí bảo hiểm phải được xác nhận bằng chứng từ kế toán của doanh nghiệp bảo hiểm (biên lai thu tiền, hóa đơn thu tiền của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc các hình thức chứng từ khác theo quy định của pháp luật có liên quan).
Chủ xe cơ giới không được đồng thời tham gia hai hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự trở lên cho cùng một xe cơ giới.
Nội dung chủ yếu của một hợp đồng BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba bao gồm:
- Rủi ro được bảo hiểm.
- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường.
4.2 Trách nhiệm pháp lý trong hợp đồng bảo hiểm
4.2.1 Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe cơ giới
Chủ xe cơ giới phải có những trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm Đó là:
- Phải tham gia và đóng đầy đủ phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định tại Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày
22 tháng 12 năm 2008 của Bộ Tài chính và các quy định của pháp luật có liên quan.
- Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo đầy đủ và trung thực những nội dung trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Chủ xe cơ giới phải tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp bảo hiểm xem xét tình trạng xe trước khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm: + Thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải quyết, tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tai nạn; đồng thời thông báo cho cơ quan Công an hoặc chính quyền địa phương nơi gần nhất
+ Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn (trừ khi có lý do chính đáng), chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn theo quy định.
+ Cung cấp các tài liệu trong Hồ sơ bồi thường quy định tại điểm 9.1, 9.2 và 9.3 (Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện sửa chữa, khắc phục thiệt hại thì chủ xe cơ giới không phải cung cấp tài liệu quy định tại điểm 9.3.a) Phần II Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày 22 tháng 12 năm 2008 của Bộ Tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh các tài liệu đó.
+ Không được di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm; trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại về người và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền
+ Phải bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết có liên quan.
- Trường hợp có sự thay đổi về mục đích sử dụng xe dẫn đến tăng hoặc giảm các rủi ro được bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải kịp thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để áp dụng mức phí bảo hiểm phù hợp cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm.
- Phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp xe cơ giới thuộc đối tượng được hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại điểm 5.1 Phần II Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày 22 tháng
12 năm 2008 của Bộ Tài chính.
- Thông báo và trả tiền bồi thường cho người bị tai nạn số tiền họ được doanh nghiệp bảo hiểm trả đối với từng trường hợp thiệt hại về người theo
25 đúng mức tiền quy định tại Phụ lục 6 ban hành kèm theo Thông tư số 126 /2008/TT-BTC ngày 22 tháng 12 năm 2008 của Bộ Tài chính.
- Phải bảo quản tốt phương tiện vận tải của mình, phối hợp với các ngành liên quan định kỳ tiến hành kiểm tra thiết bị an toàn để đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật cho xe hoạt động tốt.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG 27 I Vài nét về công ty Bảo Minh Thăng Long
Lịch sử hình thành và phát triển
Tổng công ty cổ phần Bảo Minh ra đời ngày 28/11/1994 dưới sự chỉ đạo thành lập của Bộ Tài Chính nhằm đa dạng hóa các doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ một chi nhánh của Bảo Việt với số vốn ban đầu chỉ là 40 tỷ đồng và số lượng cán bộ nhân viên là 84 người, trải qua
16 năm (1994-2010) xây dựng, phát triển và thành công cho đến nay Bảo Minh đã có 59 đơn vị thành viên hoạt động trên toàn quốc và một trung tâm đào tạo cán bộ nhân viên lên đến hơn 1.800 người và trên 4.000 đại lý Tổng số vốn chủ sở hữu là hơn 2.000 tỷ đồng Doanh thu phí bảo hiểm năm 2009 là trên 2.126 tỷ đồng, chiếm 20,7% thị phần, tốc độ tăng trưởng trung bình là 14,9% năm Lợi nhuận trước thuế trên 180 tỷ đồng.
Công ty Bảo Minh Thăng Long là một trong những đơn vị thành viên của Tổng công ty cổ phần Bảo Minh Do nhu cầu mở rộng thị trường, ngày 15-03- 2003 Công ty Bảo Minh Thăng Long đã được thành lập Từ đó đến
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
Phòng hành chính Phòng kế toán
Phòng Hàng Hải Phòng tài sản - kỹ thuật nay công ty không ngừng lớn mạnh, đóng góp phần lớn vào doanh thu của tổng công ty Khi mới thành lập công ty đã gặp không ít những khó khăn về nhân sự, về kiện toàn bộ máy, Nhưng với sự nỗ lực của tất cả các thành viên trong Công ty cho đến nay Công ty đã đạt được những thành tựu đáng kể, thu hút được một lượng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của công ty Bảo Minh Thăng Long
Ngay từ khi mới bắt đầu thành lập, Công ty Bảo Minh Thăng Long đã có cơ cấu tổ chức bộ máy chặt chẽ, gọn nhẹ, linh hoạt, làm việc có hiệu quả cao.
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của Bảo Minh Thăng Long
Nhiệm vụ của từng bộ phận trong công ty:
* Giám Đốc điều hành công ty thông qua hai Phó Giám Đốc, phòng hành chính và phòng kế toán.
- Phó Giám Đốc chịu trách nhiệm về những nội dụng sau:
+ Chỉ đạo các bộ phận nghiệp vụ và các đơn vị trong khu vực làm tốt các mặt công tác
+ Chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh và các mặt quản lý trong toàn khu vực.
+ Tổ chức và điều hành hoạt động của Công ty theo đúng các quy định về quản trị, điều hành của Tổng công ty và các quy định của Nhà nước.
+ Thường xuyên và kịp thời báo cáo, phản ánh cho Giám đốc về tình hình hoạt động của các phòng nghiệp vụ, các đơn vị trong khu vực và đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo thực hiện thành công nhiệm vụ kinh doanh và quản lý.
+ Thay mặt Giám Đốc giải quyết các hồ sơ khai thác và bồi thường và các trường hợp phát sinh nghiệp vụ theo phân cấp Tham mưu cho Giám Đốc đối với các hồ sơ nghiệp vụ trên phân cấp nếu có yêu cầu.
+ Đại diện Công ty làm việc với các cơ quan chính quyền, đơn vị chủ quản, các đơn vị và các cá nhân bên ngoài trong việc thực hiện nhiệm vụ tại khu vực.
+ Thực hiện các công tác khác theo phân công của Giám Đốc.
- Quyền hạn của Phó Giám Đốc
+ Tổ chức, phân công, điều động nhân sự thuộc Văn phòng, kiến nghị với Giám Đốc về việc phân công và điều động nhân sự của các đơn vị trong khu vực nhằm đáp ứng cao nhất yêu cầu nhiệm vụ.
+ Được quyền thay mặt Giám Đốc yêu cầu các đơn vị trong khu vực báo cáo định kỳ hoặc đột xuất hoặc trả lời về tình hình thực hiện nhiệm vụ và thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của các đơn vị trong khu vực.
+ Được quyền thay mặt Giám Đốc triệu tập và chủ trì các cuộc họp nội bộ khu vực nhằm triển khai nhiệm vụ.
+ Ký các hợp đồng theo phân cấp và uỷ quyền.
- Thực hiện công tác văn thư, lưu trữ, quản lý con dấu và ấn chỉ của Công ty.
- Thực hiện các công tác quản trị hành chính nhân sự khác.
- Thực hiện công tác kế toán nghiệp vụ của Công ty.
- Theo dõi, lập thống kê, báo cáo tổng hợp số liệu các hoạt động kinh doanh và quản lý của các đơn vị trong khu vực theo yêu cầu.
- Lập chứng từ, sổ sách theo dõi, quản lý việc thu chi của Công ty.
* Các phòng nghiệp vụ trong Công ty có trách nhiệm:
- Thu thập thông tin và đánh giá tình hình thị trường, tham gia công tác liên quan đến phát triển thị phần, mở rộng mạng lưới, quảng bá thương hiệu, phát triển sản phẩm.
- Thực hiện việc khai thác bảo hiểm, tham mưu, đề xuất, hỗ trợ các đơn vị khai thác bảo hiểm.
Giám định, xét giải quyết bồi thường khi có tai nạn xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm của Công ty.
* Phòng quản lý đào tạo
Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho các đại lý, các nhân viên trong các phòng của Công ty.
* Các đại lý, cộng tác viên
- Khai thác các hợp đồng bảo hiểm mới và duy trì các hợp đồng cũ.
- Đề xuất các giải pháp cho việc khai thác các hợp đồng bảo hiểm.
Tình hình kinh doanh của công ty Bảo Minh Thăng Long trong giai đoạn 2007-2009
3.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh
Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2007-2009 Đơn vị: Triệu đồng
1 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm 70.970 79.248 98.731
2 Chi bồi thường bảo hiểm gốc, trả tiền bảo hiểm
3 Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh 24.379 26.509 28.641
4 Chi quản lý doanh nghiệp 17.565 18.713 21.234
5 Tổng lợi nhuận kế toán 6.814 7.778 7.407
6 Thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp 746 824 805
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Công ty Bảo Minh Thăng Long)
Trong năm 2008, Công ty đã đạt được mức doanh thu phí bảo hiểm là 79.248 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 11,7% so với năm 2007 (70.970 triệu đồng), năm 2009 là 98.731 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm
Trong giai đoạn 2007-2009 công ty Bảo Minh Thăng Long đã đạt được những thành tựu đáng kể xét trên tất cả mọi mặt.
Doanh thu năm 2009 của Tổng công ty đạt 1.379.296 triệu đồng Như vậy, so với doanh thu của Tổng công ty thì doanh thu của Công ty Bảo Minh Thăng Long chiếm 7,1% trong khi đó số đơn vị thành viên trong Tổng công ty là sáu mươi đơn vị, đây quả là một con số không nhỏ.
* Những hạn chế còn tồn tại:
Trong những năm qua mặc dù có những thuận lợi giúp cho sự phát triển của Công ty đạt được những thành tựu đáng kể, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế còn tồn tại như:
- Số lượng và chất lượng đại lý tuyển dụng mới tiếp tục theo xu hướng giảm trong những năm gần đây.
- Những biến động nhân sự phát sinh một số khó khăn nhất định.
- Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn còn xảy ra.
3.2.1 Những nguyên nhân dẫn đến thành công
- Với phương châm chất lượng phục vụ là động lực để phát triển, Công ty luôn tập trung đào tạo, bồi dưỡng công tác chuyên môn, kỹ năng bán bảo hiểm, Marketing Mở rộng thị trường cho cán bộ, đại lý, cộng tác viên khai thác bảo hiểm Đối với cán bộ giám định-bồi thường, cán bộ tài chính-kế toán thường xuyên được tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu về chuyên môn.
- Có tinh thần trách nhiệm cá nhân và tính phối hợp giữa các phòng ban trong Văn phòng, đoàn kết thống nhất nội bộ.
- Thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm để phát huy những mặt tốt, khắc phục những hạn chế yếu kém Phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng tiến bộ khoa học vào công tác kinh doanh của đơn vị đạt hiệu quả cao.
- Phối hợp với các cơ quan có chức năng, các doanh nghiệp như: Các doanh nghiệp bán ô tô, xe máy, các công ty du lịch, các ngân hàng, công ty xây dựng, để khai thác triệt để các nghiệp vụ bảo hiểm đã được triển khai tạicông ty.
- Mặc dù trong những năm qua nền kinh tế có những biến động, tính cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, một bộ phận lớn còn xem nhẹ
25 công tác bảo hiểm nhưng Công ty đã có những chủ trương và kế hoạch sát đáng với tình hình thực tế Luôn luôn chủ động mở rộng thị trường đặc biệt là thực hiện tốt chính sách chăm sóc, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đồng thời đưa ra các mức thưởng hấp dẫn để vận động cán bộ công nhân viên hăng hái thi đua, góp phần làm tăng doanh thu của Công ty trong nhiều năm liên tục.
3.2.2 Những nguyên nhân gây nên hạn chế
- Số lượng và chất lượng của đại lý có xu hướng giảm do nguyên nhân chủ yếu là nghề đại lý không hấp dẫn trong khi hoạt động khai thác bảo hiểm phi nhân thọ ngày càng khó khăn hơn, đầu tư cho tuyển dụng vừa tốn kém hơn vừa rủi ro hơn so với khai thác; sức ép về tuyển dụng đối với trưởng ban, trưởng nhóm cũng hạn chế hơn so với khai thác.
- Hiện tượng trục lợi bảo hiểm là hiện tượng thường xuyên xảy ra chỉ có thể hạn chế chứ không thể tránh khỏi. Để khắc phục những nguyên nhân gây ra hạn chế nêu trên Công ty cần có những giải pháp như:
- Đưa ra những chính sách hoa hồng, phụ cấp khen thưởng sao cho phù hợp Công ty có thể khuyến khích những đại lý làm việc lâu năm bằng cách tăng tỷ lệ hoa hồng tái tục của họ cao hơn so với quy định nhưng tỷ lệ tăng thêm phải dựa vào số năm công tác của họ, như vậy hiệu quả khai thác, chăm sóc khách hàng và sự gắn bó với Công ty, với công việc của họ sẽ tăng lên.
- Các chương trình thi đua khen thưởng cần tiến hành thường xuyên để tạo không khí thi đua hăng hái trong công việc Cần có những giải thưởng hấp dẫn, giá trị lớn cho các tư vấn viên giỏi trong năm Tiếp tục nghiên cứu chế độ thù lao trưởng ban, trưởng nhóm và chế độ đại lý khá giỏi chuyên nghiệp.
- Về công tác tổ chức mạng lưới đại lý: Công ty nên có những biện pháp tăng cường sinh hoạt ban, nhóm một cách thường xuyên hơn Giao nhiệm vụ, chỉ tiêu cụ thể cho các trưởng ban, trưởng nhóm và hỗ trợ để họ thực hiện tốt các mục tiêu đã đề ra.
Tăng cường kiểm tra đột xuất tình hình sinh hoạt, khai thác, tổ chức kiểm tra toàn diện với các ban, nhóm Đây vừa là áp lực, vừa là động lực để các ban, nhóm làm việc với tinh thần trách nhiệm.
Công ty nên hỗ trợ đại lý trong quá trình khai thác dưới nhiều hình thức khác nhau như: Hỗ trợ về cơ sở vật chất, tư vấn tháo gỡ các tình huống khó khăn trong lúc tiếp xúc với khách hàng, trợ cấp khi đi học nghiệp vụ cung cấp thêm một số trang thiết bị, phương tiện làm việc cho đại lý như: Cung cấp máy đếm tiền, máy tính nối mạng Internet cho mỗi ban, ngăn tủ riêng cho từng đại lý…Tổ chức thường xuyên các hội nghị khách hàng để đại lý có thể giới thiệu thêm cho khách hàng thấy rõ tiềm năng của công ty, giúp khách hàng yên tâm vào đại lý hơn và dễ đi đến kí kết hợp đồng hơn.
Tình hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của của xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Minh Thăng Long
1 Hoạt động khai thác bảo hiểm
Khai thác là khâu đầu tiên của nghiệp vụ bảo hiểm Đây là khâu quyết định đến sự thành bại của Công ty nói chung và nghiệp vụ BHTNDS nói riêng
Tuy nhiên đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này mang tính trừu tượng, không xác định được một cách cụ thể nên đa số chủ phương tiện chưa nhận thức được rõ ràng về loại hình bảo hiểm này Do vậy hoạt động khai thác bảo hiểm thực chất chính là vận động cho người dân, các chủ xe cơ giới nhận thức được ý nghĩa và sự cần thiết bắt buộc của loại hình bảo hiểm này Từ đó đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm cho mình hoặc cho lái xe mà mình thuê trong quá trình vận hành xe.
Thực hiện tốt khâu khai thác chính là việc thực hiện tốt công tác tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo được khách hàng tiềm năng về phía mình và thuyết phục để họ mua sản phẩm của công ty.
Công tác khai thác bao gồm 4 bước:
Bước1: Lập kế hoạch khai thác
Trong bước này bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng như Bảo Minh Thăng Long đều phải đưa ra một con số kế hoạch nhất định, có thể là doanh thu, cũng có thể là số đầu xe tham gia bảo hiểm cần phải đạt được trong kỳ. Mức đưa ra phải thỏa mãn nguyên tắc số đông bù số ít và đảm bảo thu nhập mang lại cho công ty Công ty phải có phương thức xác định phí khoa học, hợp lý để việc khai thác hợp đồng bảo hiểm được thuận lợi hơn Trong quá trình hoạt động công ty phải nắm được năng lực của mình đến đâu, mạng lưới đại lý của mình như thế nào, khâu tổ chức ra sao và đặc biệt là phải xem xét
25 sản phẩm của mình có điểm mạnh, yếu như thế nào so với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình của công ty.
Bước 2: Thực hiện các biện pháp hỗ trợ trong khâu khai thác
Trong bước này công ty cần phải nâng cao biện pháp hỗ trợ để nâng cao danh tiếng của công ty nói chung và của sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng để cho mọi người dân biết đến công ty và sản phẩm của công ty Công ty Bảo Minh đã có uy tín trên thị trường, nói đến bảo hiểm người dân đã nghĩ ngay đến Bảo Minh Tuy nhiên Bảo Minh Thăng Long vẫn cần phải có các chính sách xúc tiến hỗn hợp như: tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi giới thiệu về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, thực hiện tài trợ cho các chương trình ca nhạc trên truyền hình, tạo quỹ để hoạt động từ thiện.
Bước 3: Tiến hành khai thác
Thực chất của bước này là tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thuyết phục và đi đến ký kết hợp đồng Hoạt động này bao gồm các khâu:
- Chuẩn bị tài liệu: Quy tắc bảo hiểm, biểu phí, hạn mức trách nhiệm.
- Ký kết hợp đồng bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bước 4: Đánh giá kết quả khai thác.
Ngay từ khi thành lập công ty đã tiến hành mở rộng thị trường, mở nhiều đại lý, tuyển nhiều cộng tác viên nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho khách
20 hàng tiếp cận sản phẩm của công ty Do đó công ty đã đạt được những thành tựu rất khả quan:
Bảng 6: Số lượng xe tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Minh Thăng Long
1 Số xe hiện tại đang lưu hành (chiếc) 24.301.654 26.618.54
2 Số xe tham gia bảo hiểm (chiếc) 23.372 27.824 32.726
3 Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm (%) 0,096 0,104 0,112
4 Tốc độ tăng số lượng xe tham gia bảo hiểm (%)
5 Tốc độ tăng số xe cơ giới đang lưu hành (%)
(Nguồn: Báo cao tổng hợp của Công ty Bảo Minh Thăng Long)
Qua bảng biểu ta có thể thấy số lượng xe tham gia bảo hiểm liên tục tăng trong giai đoạn 2007-2009, năm 2007 số lượng xe tham gia bảo hiểm là 23.372 chiếc, đến năm 2008 số lượng xe tham gia bảo hiểm đã là 27.824 chiếc (tăng 4.452 chiếc) và năm 2009 là 32.726 (tăng 4.902 chiếc so với năm
2008) Tỷ lệ xe tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của Công ty Bảo Minh Thăng Long cũng liên tục tăng qua các năm, năm
2007 tỷ lệ này là 0,096%, năm 2008 tăng lên thành 0,104% và năm 2007 là 0,112 Tốc độ tăng của số lượng xe tham gia bảo hiểm lớn hơn tốc độ tăng của số xe cơ giới đang lưu hành qua từng năm Như vậy, nhìn chung Công ty Bảo Minh Thăng Long đã thực hiện rất tốt khâu khai thác trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Hiện nay nước ta đang trong giai đoạn phát triển kinh tế mạnh mẽ, do đó hệ thống giao thông vận tải đang phát triển mạnh cả về cơ sở hạ tầng và cả về lượng xe cơ giới được đưa vào lưu thông, nhất là về chủng loại xe ô tô.
Bảng 7: Tốc độ gia tăng và tỷ lệ tham gia bảo hiểm của hai loại xe ô tô và mô tô tại Công ty Bảo Minh Thăng Long
1 Số lượng xe ô tô tham gia giao thông
3 Số lượng xe mô tô tham gia giao thông
5 Số lượng xe ô tô tham BHTNDS (chiếc) 857 1.017 1.269
6 Tốc độ tăng số xe tham gia BHTNDS (%) - 18,67 24,78
7 Số lượng xe mô tô tham gia BHTNDS
8 Tốc độ tăng số xe tham gia BHTNDS (%) - 19,06 17,34
(Nguồn: Thống kê của Ủy Ban An Toàn Giao Thông và báo cáo tổng hợp của công ty Bảo Minh Thăng Long)
Tốc độ tăng số xe ô tô lưu thông trong giai đoạn 2007-2008 là 18,67%, tốc độ tăng về số xe mô tô là 19,06%, lớn hơn tốc độ tăng số xe ô tô là 0,3% Tốc độ tăng số xe ô tô trong giai đoạn 2008-2009 là 24,78%, tốc độ tăng của số xe mô
10 tô là 17,34%, nhỏ hơn tốc độ tăng của xe ô tô là 13,24% Như vậy lượng ô tô được đưa vào lưu thông trong giai đoạn 2007-2009 tăng lên rất nhanh
Nguyên nhân của hiện tượng trên là do mức sống của người dân được nâng cao, nhiều người đã có đủ điều kiện để mua xe ô tô riêng và những người này thường có trình độ nhận thức cao, họ hiểu rõ được lợi ích của việc mua BHTNDS.
Qua số liệu về khai thác loại hình bảo hiểm xe cơ giới ở Công ty Bảo Minh Thăng Long ta thấy rằng số lượng xe ô tô, mô tô đều tăng lên nhanh và số lượng xe ô tô, mô tô tham gia BHTNDS ở Công ty Bảo Minh Thăng Long cũng tăng lên Như vậy có nghĩa là tình hình khai thác nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Thăng Long đối với cả hai loại phương tiện giao thông là xe ô tô và xe mô tô đều đạt kết quả tốt Điều đó làm cho doanh thu của nghiệp vụ này tăng lên trong mỗi năm và đóng góp một phần lớn vào doanh thu của Công ty Bảo Minh Thăng Long Doanh thu phí BHTNDS của Công ty tăng đều trong giai đoạn 2007-2009
Bảng 8: Tỷ trọng doanh thu phí của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Minh Thăng Long Đơn vị: Triệu đồng
2 Tổng doanh thu phí của Công ty 70.970 79.248 98.731
3 Tốc độ tăng doanh thu phí BHTNDS (%) - 21,57 15,22
4 Tốc độ tăng tổng doanh thu phí (%) - 11,66 24,58
5 Tỷ trọng doanh thu BHTNDS trong tổng doanh thu (%)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS của Công ty Bảo Minh Thăng Long)
MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP ĐỂ NÂNG CAO KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BHTNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG
Định hướng phát triển của Bảo Minh Thăng Long trong thời gian tới
1 Mục tiêu chiến lược của Bảo Minh Thăng Long
Nền kinh tế xã hội ở nước ta ngày càng phát triển, kéo theo đó đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng ngày một sâu rộng hơn Vì vậy thị trường bảo hiểm ở nước ta sẽ diễn ra ngày một sôi động hơn.
Do đó, trong thời gian tới Bảo Minh Thăng Long sẽ không ngừng tập trung củng cố, hoàn thiện bộ máy hành chính, phát triển mạng lưới đại lý, mở rộng thị phần, quyết tâm xây dựng Bảo Minh Thăng Long trở thành đơn vị thành viên hàng đầu của Tổng công ty và trên thị trường Việt Nam, có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững.
- Hoàn thành và vượt mức kế hoạch doanh thu trong năm 2010, đưa công ty trở thành đơn vị thành viên hàng đầu của Tổng công ty.
- Tăng cường đẩy mạnh việc vận dụng công nghệ thông tin nhằm phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, từ đó xem công nghệ thông tin là một lợi thế trong cạnh tranh.
- Xây dựng mối liên hệ chặt chẽ với các cơ quan chính quyền, các công ty, các doanh nghiệp có liên quan như cơ quan công an, các doanh nghiệp bán, ô tô xe máy, các ngân hàng,
- Củng cố và kiện toàn bộ máy hành chính, tập trung xây dựng hệ thống nhân lực có trình độ chuyên môn cao, tư cách đạo đức tốt.
- Đảm bảo nhịp độ tăng trưởng cao, kết hợp nhuần nhuyễn giữa củng cố ổn định và phát triển bền vững.
2 Những giải pháp để thực hiện các mục tiêu Để thực hiện thắng lợi những mục tiêu đã đề ra Bảo Minh Thăng Long đã vạch ra những giải pháp sẽ thực hiện như sau:
- Tăng cường khai thác các nghiệp vụ đạt hiệu quả cao như bảo hiểm vật chất ô tô, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe ô tô bắt buộc, bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm kết hợp con người
- Tập trung phát triển mạng lưới đại lý, tăng cường tuyển dụng thêm các đại lý, các cộng tác viên mới và đưa vào hoạt động có hiệu quả
- Tăng cường tổ chức các chương trình thi đua, các buổi sinh hoạt tập thể, các cuộc thi nghiệp vụ, văn hóa thể thao cho cán bộ nhân viên, đưa ra các mức thưởng cao Từ đó tạo động lực cho cán bộ nhân viên, làm cho cả công ty luôn trong khí thế hăng hái thi đua.
- Chú trọng đến nâng cao chất lượng dịch vụ trước và sau bán hàng để nâng cao uy tín của công ty.
- Tăng cường tiết kiệm trong toàn hệ thống Tiết kiệm nhưng không hà tiện Giảm những khoản chi không đúng, lãng phí.
- Đẩy mạnh công tác xử lý công nợ, tổ chức đối chiếu và rà soát công nợ thường xuyên, giảm các khoản công nợ lâu, khó đòi và các khoản tạm ứng.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đối với các đại lý, thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật và tiến bộ của công nghệ thông tin, xây dựng và áp dụng các phần mềm nghiệp vụ cũng như các phần mềm quản lý điều hành.
- Chú trọng vào công tác quản lý tài chính, đảm bảo việc thu chi đúng chế độ và đúng quy định của công ty giao cho.
Một số kiến nghị để nâng cao hiệu quả và kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Công ty Bảo Minh Thăng Long
vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Công ty Bảo Minh Thăng Long
1 Đối với hoạt đông khai thác
Như đã nói ở trên công tác khai thác là điều kiện cần quyết định đến sự thành công của nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ BHTNDS nói riêng Hoạt động khai thác là việc duy trì các hợp đồng cũ, tìm kiếm các hợp đồng mới Để công tác này hoạt động có hiệu quả Công ty cần phải:
- Tích cực tuyên truyển quảng cáo bằng nhiều hình thức cho người dân về BHTNDS để họ hiểu rõ đây không chỉ là nghĩa vụ thực hiện các chính sách do Đảng và Nhà Nước đề ra mà còn là vì quyền lợi của họ.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho hệ thống đại lý Việc khai thác các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ yếu được thực hiện bởi đội ngũ đông đảo các đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp Để khai thác được nhiều hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới đòi hỏi các đại lý của công ty phải có kiến thức về nghiệp vụ, về các loại xe, giá trị và giá trị thay thế của từng loại xe để hướng dẫn khách hàng tham gia đúng với giá trị của xe, tránh sự mâu thuẫn với khách hàng về phí.
- Khi soạn thảo hợp đồng với đại lý phải rõ ràng chi tiết, nêu rõ trách nhiệm và quyền lợi đại lý, hướng dẫn đại lý làm việc đúng quyền hạn của
25 mình Có chế tài đối với hành vi của những đại lý làm ảnh hưởng uy tín của công ty và lợi ích của khách hàng.
- Mức phí của Bảo Minh hiện còn cao hơn so với thị trường Công ty cần đề nghị lên Tổng công ty để hạ tỷ lệ phí nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác
- Khách hàng thường có thói quen là mua sản phẩm của những người mình quen biết Do đó công ty nên phân chia khu vực khai thác cho từng đại lý để họ giữ được mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Nên phân loại khách hàng để tiện cho việc khai thác Đối với khách hàng là những công ty, những doanh nghiệp tham gia bảo hiểm với số lượng lớn thì cần phải có những mức ưu đãi riêng.
2 Đối với hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất Đây là một trong những công tác quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới Hoạt động của công tác này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của công ty và lợi ích của khách hàng Nếu làm tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi, số tiền bồi thường sẽ giảm xuống, lợi nhuận của công ty tăng lên đồng thời bên cạnh đó khách hàng cũng tránh được những mất mát về vật chất và tinh thần không thể bù đắp được. Để làm tốt công tác này công ty cần có những biện pháp:
- Phối hợp chặt chẽ với ngành giao thông và cơ quan chức năng để tuyên truyền giáo dục ý thức tham gia giao thông.
- Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm cán bộ công nhân viên hoặc các đại lý bảo hiểm phải yêu cầu các chủ xe thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: Thường xuyên kiểm định, tu sửa, bảo dưỡng xe, đảm bảo an toàn kỹ thật khi vận hành xe Khi tai nạn xảy ra thì các chủ phương tiện phải có trách
25 nhiệm hạn chế tối thiểu thiệt hại về tài sản và đưa người bị nạn đến cơ sở y tế gần nhất.
- Hàng năm cần phải có những hội nghị đánh giá kết quả và rút ra những kinh nghiệm thực tế trong hoạt động.
3 Hoạt động giám định bồi thường Đây cũng là hoạt động trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận và đặc biệt là đến uy tín của công ty Có giữ chân khách hàng cũ hay không được quyết định bởi công tác này Do đó công ty cần đặc biệt quan tâm đến công tác này. Để công tác giám định được hoạt động tốt công ty cần:
- Tuyển chọn kỹ, sàng lọc qua nhiều năm để tìm được những người am hiểu pháp luật, hiểu biết về kỹ thuật và giá cả thị trường, phải có khả năng phán đoán các tình huống xảy ra Đặc biệt cán bộ giám định phải là người có tư cách đạo đức tốt để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm.
- Khi khách hàng tiến hành làm các thủ tục giấy tờ cần giúp đỡ họ nhiệt tình để họ thấy được sự quan tâm của công ty, từ đó tạo lòng tin nơi khách hàng Tránh các trường hợp cáu gắt khi khách hàng không hiểu biết
- Cần phải trang bị thêm các phương tiện kĩ thuật hiện đại phục vụ công tác giám định Có như vậy thì giám định viên mới có thể giám định một cách chính xác và nhanh chóng mọi tình huống tai nạn đồng thời ngăn chặn được các hành vi có ý trục lợi bảo hiểm.
4 Đối với hoạt động dịch vụ khách hàng Đây là công việc sau bán hàng, có tác dụng khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm và tái tục bảo hiểm tại công ty Do đó công ty cần có chính sách quan tâm đến các khách hàng đã sử dụng sản phẩm của công ty và các khách hàng tiềm năng.
