Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại toà án nơi thực tập 1

LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, giao dịch diễn sống hàng ngày chứa đựng nhiều yếu tố phức tạp, diễn đa dạng, nhiều chiều khiến cho khó nắm bắt lường khó khăn hậu Hình thức giao dịch thơng qua hợp đồng hình thức pháp lý ưa chuộng Bên cạnh hợp đồng sở pháp lý đắn ghi nhận giao kết bên, để bảo vệ quyền lợi bên có tranh chấp xảy Có thể nói số giao dịch hợp đồng giao dịch hợp đồng tín dụng có nhiều vấn đề phức tạp chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Hợp đồng tín dụng loại hợp đồng sử dụng nhiều giao dịch tổ chức tín dụng, ngân hàng Đặc biệt hợp đồng tín dụng lại phức tạp nhạy cảm nên dễ dẫn đến tranh chấp bên hợp đồng Chính yếu tố nhạy cảm việc thực hợp đồng tín dụng nên tự tiềm ẩn nhiều mâu thuẫn, xung đột lợi ích khó tránh khỏi Một lợi ích hai bên không đạt dẫn đến mâu thuẫu, hai bên đến thoả thuận với lúc tranh chấp bên hợp đồng tín dụng đưa giải án Các vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy nhiều phức tạp Là sinh viên thực tập án nhân dân huyên Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh, mạnh dạn chọn đề tài:" Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tồ án nơi thực tập" để làm báo cáo thực tập Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tơi hồn thành chun đề theo quy định nhà trường Trong viết với thời gian có hạn giới hạn chuyên đề, hẳn tơi khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý từ phía thầy, để chun đề hồn chỉnh Tơi xin cám ơn! PHẦN I: QUÁ TRÌNH TÌM HIỂU,THU THẬP THƠNG TIN: Thời gian thu thập thơng tin: Trong khoảng thời gian gần tháng thực tập toà,dù khoảng thời gian không nhiều để nắm bắt cách đầy đủ thông tin vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng ( sau gọi tắt HĐTD) Nhưng khoảng thời gian cần thiết giúp tơi thu thập thơng tin đắn phục vụ cho học tập nghiên cứu Thơng qua việc đọc, nghiên cứu hồ sơ, án để nắm thông tin, số liệu cụ thể với việc tham dự phiên để nắm thực tiễn xét xử Qua ngiên cứu văn pháp luật tài liệu học tập trường giúp tơi hồn thiện chun đề thực tập Phương pháp thu thập thông tin: Trong chuyên đề thực tập sử dụng nhiều phương pháp khiến cho thông tin đưa có tính khách quan, đầy đủ, bao qt vấn đề cần nghiên cứu Các phương pháp là: - Phương pháp nghiên cứu lý thuyết Đây phương pháp quan trọng q trình hồn thành thực tập Đó nghiên cứu luật, văn luật, tài liệu, tạp chí… - Phương pháp điều tra xã hội học: Đối với phương pháp sử dụng chủ yếu vấn, toạ đàm, với trực tiếp tìm hiểu ý kiến đề xuất người trực tiếp thụ lý, giải vụ án đương để bổ sung thêm thơng tin đảm bảo tính khách quan chuyên đề thực tập - Phương pháp quan sát: Quá trình thực tập TAND huyện Hương Khê nghiên cứu vụ án cũ trực tiếp xem xét vụ án hướng dẫn thẩm phán Từ việc nghiên cứu thực tiễn vụ tranh chấp HĐTD giúp tơi có nhìn từ lý luận đến thực tiễn sâu sắc - Phương pháp thống kê: gồm bước: + Bước thứ nhất: Thu thập tài liệu cần thiết tranh chấp HĐTD xảy theo thơi gian lãnh thổ + Bước thứ hai: Phân loại tài liệu: dựa vào mục đích, nguyên nhân tranh chấp; Dựa vào cách giải tranh chấp…Phương pháp giúp tơi nắm rõ tình tiết, diễn biến vụ án + Bước thứ ba: Phân tích, so sánh tổng hợp tài liêu, số liệu thống kê thu nhận Bằng việc vận dụng phương pháp giúp em nghiên cứu, nắm rõ vụ án, đánh giá khía cạnh vấn đề để xử lý thơng tin vụ tranh chấp HĐTD cách khách quan xác PHẦN II: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở TỒ ÁN HUYỆN HƯƠNG KHÊ- TỈNH HÀ TĨNH: Số liệu, thông tin vụ án : Trong thời gian tháng thực tập án nhân dân huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh, tơi tìm hiểu, nghiên cứu số vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Năm 2007 xảy vụ tranh chấp HĐTD ngân hàng cá nhân; kháng cáo có vụ, vụ kháng cáo có vụ giữ nguyên án sơ thẩm, vụ sửa đổi án sơ thẩm; năm 2008 xảy vụ tranh chấp, số vụ kháng cáo vụ; có vụ sửa đổi án sơ thẩm, vụ y án; số vụ hoà giải vụ Qua số liệu thấy số vụ tranh chấp HĐTD năm 2008 so với năm 2007 có tăng không đáng kể; tăng vụ Do phân cấp thẩm quyền xét xử cho huyện; nên số vụ tranh chấp giải không nhiều, chủ yếu tranh chấp HĐTD với giá trị không lớn không phức tạp Có nhiều vụ án ngân hàng khởi kiện tồ bên thoả thuận với nên hồ giải thành Ngồi có số vụ có kháng cáo HĐTD vay vốn với số tiền lớn, có tài sản chấp nên có án tồ án, phía bị đơn lại khơng đồng tình với cách giải tồ án huyện Họ phán sơ thẩm không công bằng, không khách quan, ảnh hưởng đến quyền lợi họ nên họ kháng cáo lên Toà án nhân dân Tỉnh để phúc thẩm Sau xin đưa số thông tin, số liệu cụ thể vụ án điển hình để có nhìn khái quát thực tiễn giải giải tranh chấp HĐTD huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Các vụ tranh chấp HĐTD chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Mặc dù tranh chấp thường xuất phát từ nguyên nhân vụ có cách giải khác Có vụ tranh chấp bên hồ giải với nhau; có vụ tranh chấp tồ án giải mà khơng hồ giải; có vụ lại bị đình khơng giải Các vụ bị đình không giải nhiều nguyên nhân khác Nhưng đa số nguyên đơn rút đơn khởi kiện Cụ thể năm 2007 có vụ : Nguyên đơn ngân hàng Chính sách- Chi nhánh huyện Hương Khê bị đơn ông Lê Văn Trường Trong thời gian án tiến hành bước giải vụ án nguyên đơn bị đơn thoả thuận với nhau, ông Trường chấp nhận thực trả nợ cho ngân hàng gốc lãi Vì vậy, tồ án xem xét, xác minh định đình vụ án theo điểm c khoản điều 192 Bộ luật tố tung dân 2005 Ngồi ra, năm 2007 cịn có vụ tồ án định đình vụ: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Khê với chị Nguyễn Thị Thắm; Năm 2008 vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Khê với anh Trần Đình Cơng; Ngân hàng sách - chi nhánh huyện Hương Khê với chị Nguyễn Thị Lan với lý ngân hàng rút đơn khởi kiện Một số vụ án điển hình: Điển hình năm 2007 có vụ tranh chấp HĐTD xét xử sơ thẩm án huyện, có kháng cáo lên tồ án nhân dân tỉnh.Cụ thể sau: Vụ án: Nguyên đơn Chi nhánh ngân hàng Nông ngiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Địa chỉ: Khối 5- Thị trấn huyện Hương Khê- tỉnh Hà Tĩnh Người đại diện theo uỷ quyền nguyên đơn: bà Trần Thị Hiền Lê Chức vụ: Phó giám đốc Chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Hương Khê Bị đơn: Ông Phạm Văn Thuận Địa chỉ: Khối 4-thị trấn huyện Hương Khê-tỉnh Hà Tĩnh Nguyên nhân xảy vụ tranh chấp ngày 18/12/1995 ngày 10/1/1996, ông Phạm Văn Thuận bà Nguyễn Thị Quế thực hợp đồng vay vốn ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thônhuyện Hương Khê-tỉnh Hà Tĩnh, để đầu tư chăn nuôi, phát triển sản xuất Món vay thứ là: 2.000.000đ (Hai triệu đồng chẵn); vay thứ 2.000.000đ (Hai triệu đồng chẵn) Tổng số tiền vay 4.000.000đ (Bốn triệu đồng chẵn).Mỗi vay thực kỳ hạn 10 tháng Theo cam kết đến ngày 18/9/1996 hộ gia đình ơng Phạm Văn Thuận phải thực nghĩa vụ trả số tiền gốc lãi cho ngân hàng vay thứ nhất; ngày 10/10/1996 phải thực trả nợ gốc lãi cho vay thứ Tuy nhiên đến hạn, hộ ông Phạm Văn Thuận không thực nghĩa vụ trả nợ theo quy định Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn cử cán phối hợp với UBND xã Gia Phố tiến hành xác minh việc lập biên người vay vốn hộ gia đình ơng Phạm Văn Thuận bỏ trốn khỏi địa phương Sau đó, ban hành thông báo nợ đến hạn thông báo chuyển nợ hạn Đến tháng năm 2003 qua xác minh ngân hàng biết hộ gia đình ơng Phạm Văn Thuận sinh sống làm ăn khối Thị trấn Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh, nên tiếp tục đòi nợ năm việc văn Trong trình Ngân hàng cử cán đến địi nợ, hộ ơng Phạm Văn Thuận từ chối ký vào biên làm việc với lý cho số nợ khoanh nợ Dù thực tế ngân hàng xác định hộ ông Phạm Văn Thuận không thuộc diện khoanh nợ theo quy định Sau thụ lý vụ án, tòa án gửi thơng báo phiên hồ giải giấy triệu tập đến lần yêu cầu bị đơn ông Phạm Văn Thuận đến để làm tự khai, cung cấp chứng hoà giải để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Nhưng ơng Phạm Văn Thuận cố tình khơng chấp hành, ơng đến án lần tỏ thái độ bất hợp tác, có biểu chống đối, thách thức tồ án tự ý bỏ Chính vậy, vụ án khơng tiến hành hồ giải Ngày 16/4/2007 tồ án có định đưa vụ án xét xử bị đơn ông Phạm Văn Thuận vắng mặt lần thứ nhất, nên án phải hỗn phiên tồ Tại phiên tồ mở lại ngày 28/5/2007, ông Phạm Văn Thuận thừa nhận việc ông hợp đồng vay tiền chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng thơn huyện Hương Khê có thật Ơng cho : việc khơng tốn nợ cho ngân hàng hộ gia đình ơng UBND xã Gia Phố ngân hàng khoanh nợ Nhưng thực tế đại diện ngân hàng khẳng định: hộ ông Phạm văn Thuận không nằm diện xét khoanh nợ theo quy đinh Chính phủ Do đó, tính đến nay, hộ ơng Phạm Văn thuận cịn nợ Chi nhành ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê số tiền gốc lãi tổng cộng : 21.584.000đ (hai mươi mốt triệu năm trăm tám mươi tư nghìn đồng) Sau nghiên cứu tài liệu có hồ sơ vụ án thẩm tra phiên vá vào kết tranh luận phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định: Việc cho vay vốn xác định xác lập bên cho vay Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Hương Khê bên vay hộ gia đình ơng Phạm Văn Thuận vào ngày 18/12/1995 ngày 10/01/1996 thực theo quy định điều 388; 389; 471 Bộ luật tố tụng Dân 2005 Tuy nhiên người cho vay vốn hộ ông Phạm Văn Thuận không thực hiên cam kết nghĩa vụ trả nợ tiền gốc lãi cho ngân hàng, cố ý chây ỳ, trốn tránh, tỏ thái độ bất hợp tác Việc làm ông Phạm Văn Thuận vi phạm khoản điều 474 Bộ luật tố tụng dân 2005 Trong trình giải vụ án, Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê yêu cầu ông Phạm Văn Thuận trả số tiền nợ gốc lãi cụ thể sau: * Khế ước vay ngày 18/12/1995: - Nợ gốc: 2.000.000đ (Hai triệu đồng) - Lãi suất hạn (2,4%/tháng) tính từ ngày 18/12/1995 đến ngày 31/12/1996 là: 603.200đ - Lãi suất hạn (3,6%/tháng) tính từ ngày 01/01/1997 đến ngày 28/5/2007 9.112.800đ * Khế ước vay ngày 10/01/1996: -Nợ gốc: 2.000.000đ (Hai triệu đồng) - Lãi suất hạn (1.85%/tháng) tính từ ngày 10/01/1996 đến ngày 31/12/1996 461.000đ - Lãi suất hạn (2.92%/tháng) tính từ ngày 01/01/1997 đến ngày 28/05/2007 7.406.000đ * Tổng cộng khế ước vay: - Nợ gốc: 4.000.000đ (Bốn triệu đồng) -Nợ lãi : 17.584.000đ (Mười bảy triệu năm trăm tám mươi tư nghìn đồng) - Tổng số : 21.584.000 (hai mươi mốt triệu năm trăm tám tư nghìn đồng) Toà xét việc yêu cầu trả nợ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê buộc ông Phạm Văn Thuận phải trả nợ tiền gốc lãi phù hợp, quy định tai điều 474 điều 476 Bộ luật tố tụng dân 2005 Toà án Huyện định: Áp dụng điều 471; khoản 5điều 474; khoản điều 476 Bộ luật Dân 2005; Xử buộc ông Phạm Văn Thuận phải trả nợ cho Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh số tiền nợ gốc 4.000.000đ (Bốn triệu đồng) số tiền lãi 17.584.000đ ( Mười bảy triệu năm trăm tám tư nghìn đồng) Tổng cộng hai khoản nợ gốc lãi là: 21.584.000đ ( Hai mươi mốt triệu năm trăm tám tư nghìn đồng) Vụ án giải tranh chấp HĐTD thứ hai: Nguyên đơn: Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Địa chỉ: Khối 5, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Người đại diện theo uỷ quyền ngun đơn: Ơng Nguyễn Cơng Lợi Chức vụ: Giám đốc Chi nhành ngân hàng Nông ngiệp & Phát triển Nông thôn huyện Hương Khê Bị đơn : Bà Võ Thị Lan, sinh năm: 1963Trú tại: Khối 10, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Người có nghĩa vụ liên quan: Ơng Nguyễn Xuân Hùng , sinh năm: 1959 Địa chỉ: Khối 10, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Theo đơn khởi kiện nguyên đơn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh trình bày: ngày 20 tháng năm 1996 bà Võ Thị Lan ông Nguyễn Xuân Hùng làm thủ tục vay vốn Chi nhánh ngân hàng Nông ngiệp & Phát triển nông thôn số tiền là: 50.000.000đ (Năm mươi triệu đồng) Tài sản bảo đảm cho vay nhà gian diện tích đất 150m2 bà Lan chồng ơng Nguyễn Xuân Hùng có Khối 10, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn nhiều lần làm việc với gia đình bà Lan, ơng Hùng u cầu trả nợ bàn giao tài sản chấp cho ngân hàng để xử lý cam kết hồ sơ vay vốn, gia đình bà Lan, ơng Hùng khơng thực Vì vậy, ngân hàng làm đơn khởi kiện yêu cầu bà Lan, ông Hùng phải tốn tồn nợ gốc lãi phát sinh tính đến ngày khởi kiện 170.040.000 (Một trăm bảy mươi triệu, khơng trăm bốn mươi nghìn đồng) Nếu bà Lan, ơng Hùng khơng trả nợ u cầu Tồ án phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ cho Nhà nước Bị đơn bà Võ Thị Lan thừa nhận bà làm thủ tục vay vốn ngân hàng, tài sản chấp ngơi nhà gian diện tích đất 150m vợ chồng bà có khối 10, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Số tiền vay 50.000.000 đồng, thời hạn vay tháng Mục đích vay vợ chồng bà Lan cho bà Hương vay lai hình thức đảo nợ, nên bà làm toàn thủ tục vay vốn khế ước nhận nợ, thực tế bà không cầm tiền Kể từ vay bà Lan chưa toán cho ngân hàng đồng kể gốc lãi Do bà bị bà Hương lừa nên bà xin ngân hàng cho trả nợ gốc cịn lãi xin miễn cho bà Tồ án Huyện nhận định: Vào ngày 20 tháng năm 1996, bà Võ Thị Lan làm thủ tục vay vốn Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp huyện Hương Khê, Hà Tĩnh với số tiền 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng) -Thời hạn vay: 06 tháng - Lãi suất :1,75%/tháng - Lãi suất hạn: 2,92%/tháng Tài sản chấp ngơi nhà gian diện tích đất 150m có Khối 10, Thị trấn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh Tổng trị giá tài sản chấp 200.000.000 đồng có xác nhận cơng chứng nhà nước Xét thấy việc bà Lan khai làm đầy đủ thủ tục để nhận tiền vay từ ngân hàng bà khơng nhận tiền khơng có Qua xem xét hồ sơ, bà Lan đứng tên làm thủ tục vay vốn ngân hàng, khế ước nhận nợ bà ký tên, phiếu chi tiền số 150 số 225 ngày 21/3/1996 với số tiền 50.000.000 đồng bà Lan ký nhận Khi đến hạn trả nợ ngân hàng nhiều lần yêu cầu bà trả nợ bà cam kết trả, bà chưa trả nợ cho ngân hàng Theo tính tốn ngân hàng tính đến ngày khởi kiện bà Lan dư nợ : 170.040.000 đồng.Trong đó, nợ gốc 50.000.000 đồng ; lãi 120.040.000 đồng Tuy bà Lan ông Hùng xin toán cho ngân hàng nợ gốc bà Lan ông Hùng không cung cấp đựoc chứng để chứng minh bị bà Hương lừa, Hội đồng xét xử kiên trì thuyết phục Ngân hàng không thu tiền lãi bà Lan, ngân hàng khơng chấp nhận Theo ngân hàng việc thu nợ gốc cho khách hàng chế, nên khơng phép Vậy nên cần buộc bà Lan tốn tồn nợ gốc lãi cho ngân hàng Khi vay vốn ngân hàng bà Lan ông Hùng cam kết chấp tài sản vợ chồng nhà gian diện tích đất 150m2 Do bà Lan khơng tốn nợ cho ngân hàng tiền mặt, cần thu giữ tài sản chấp để bảo đảm thi hành án Từ nhận định Tồ Án Nhân Dân Huyện định: Áp dụng điều 471, điều 474, điều 476, điều 478 Bộ luật dân sự; Xử : Buộc bà Võ Thị Lan phải tốn cho chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh số tiền là: 170.000.000 đồng (một trăm bảy mươi triệu, không trăm bốn mươi nghìn đồng) Trong đố: - Tiền nợ gốc là: 50.000.000 đồng -Tiền lãi là: 120.040.000 đồng Thu giữ tài sản nhà gian diện tích đất 150m ơng Nguyễn Xn Hùng bà Võ Thị Lan cam kết chấp cho ngân hàng để vay vốn khối 10, Thị trấn Hương Khê, tỉnh Hà Tĩnh để đảm bảo thi hành án PHẦN III: MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ, NHẬN XÉT VÀ KHÓ KHĂN TRONG THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HĐTD Ở TAND HUYỆN HƯƠNG KHÊ: Thuận lợi: Các vụ án tranh chấp tín dụng xảy địa bàn huyện Hương Khê chủ yếu ngân hàng với cá nhân, có giá trị vay vốn cam kết hợp đồng khơng lớn, vụ có tình tiêt phức tạp nên tạo thuận lợi cho thẩm phán cấp huyện với trình độ chun mơn chưa cao việc giải vụ án hợp đồng tín dụng Điều giúp cho thẩm phán dễ dàng giải tranh chấp tìm sở pháp lý việc đưa án pháp luật Không thế, việc giải tranh chấp HĐTD thuận lợi hệ thống pháp luật để giải tranh chấp quy định luật văn luật cụ thể, rõ ràng hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng Đó Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, Luật ngân hàng nhà nước, Bộ Luật dân 2005; văn luật: quy định thoả thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật", pháp luật quy định không rõ, chưa cụ thể nên làm nhiều thời gian xác định quyền hạn ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Một số quy định chế bảo đảm tiền vay pháp luật đăng kí giao dịch bảo đảm cần hoàn thiện Trên thực tế, Nghị định 163/2006/CP ban hành ngày 29/12/2006 Chính phủ quy định nội dung cách thức, thời gian xử lý tài sản bảo đảm chưa có văn hướng dẫn khơng có sở để u cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp không tự nguyện giao tài sản Ngân hàng muốn thu hồi nợ, rút phải làm theo cách cũ khởi kiện tòa để yêu cầu thi hành án Qua bất cập nêu đòi hỏi pháp luật cần hoàn thiện 2.3 Ý thức, nhận thức người vay hạn chế: Thực tiễn xảy vụ tranh chấp HĐTD nguyên nhân chủ yếu ý thức người vay chưa cao Một người vay không nhận thức trách nhiệm trả tiền nợ đến hạn, người vay khơng có ý thức cố tình trốn tránh khơng trả nợ, cố ý kéo dài thời hạn trả nợ Thậm chí họ cịn tỏ thái độ bất hợp tác bỏ trốn khỏi địa phương với ý nghĩ khỏi vay nợ ngân hàng Từ thực tiễn cho thấy việc xảy tranh chấp thiếu ý thức người vay, họ không tự nguyện thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn đẫn đến hậu không đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng Từ việc thiếu ý thức người vay dẫn đến khởi kiện án không hao tốn tiền của, hao tốn thời gian cho tổ chức ngân hàng mà phía người vay dù vi phạm nghĩa vụ tốn tiền, thời gian ảnh hưởng đến công việc làm ăn kinh doanh, sản xuất họ 2.4.Việc xử lý tài sản bảo đảm không đảm bảo quyền lợi bên: Các văn pháp luật phục vụ cho việc xử lý tài sản bảo đảm thống nhất, chí mâu thuẫn, chồng chéo lên khía cạnh định Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất bất động sản phụ thuộc nhiều vào quan hữu quan nợ chây ỳ, cố tình trì hỗn thời gian xử lý tài sản bảo đảm để ngân hàng thu hồi nợ Một thực tế ký hợp đồng vay vốn, người vay chấp nhận giao nhà không trả đựoc nợ, song nhiều ngân hàng tiến hành phát mại thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Một khách hàng không thiện chí, cố tình khơng đồng ý ký tên làm sang tên trước bạ ngân hàng phải đón nhận nguy rủi ro cao, khơng thể hồn thành thủ tục xử lý tài sản để thu hồi nợ Dẫn đến q trình khởi kiện giải tồ án nhiều thời gian công sức Theo quy định pháp luật cho phép ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ thực tế ngân hàng chủ động xử lý số tài sản Liên quan đến việc xử lý tài sản chấp, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng lựa chọn hình thức xử lý đa dạng bán tài sản chấp, nhận khoản tiền tài sản từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ, phương thức khác bên thỏa thuận Trường hợp bên không thỏa thuận phương thức xử lý tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tài sản đem bán đấu giá để thực được, bên lại phải ký hợp đồng ủy quyền đơn vị bán đấu giá có thẩm quyền Nhiều trường hợp bên chấp khơng chấp nhận khơng thể bán đấu giá, khơng có chế cho tổ chức tín dụng tự bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ Ngoài ra, việc xử lý tài sản bảo đảm cịn gây khó khăn cho q trình giải tranh chấp số đơn vị, cá nhân thực thi pháp luật chưa nghiêm túc.Sau khoản nợ đựoc quan pháp luật xét xử, án có hiệu lực pháp luật chuyển cho quan thi hành án định thi hành án việc thu hồi nợ khâu cịn q chậm Người phải thi hành cố tình khơng chấp hành án Bên cạnh đơn vị thi hành án không thường xuyên theo dõi, thúc nhắc người phải thi hành án quan thi hành án thực thi án Nhiều việc thi hành định tồ án cịn chậm hiệu Điển hình trường hợp người vay vốn chấp bất động sản đất ở, không trả nợ ngân hàng khởi kiện án định phát mại tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng, quan thi hành án định thi hành án Nhưng nhiều lý bên thi hành án có tài sản ( Hiến pháp 1992 có quy định quyền có nhà cơng dân), lý tài sản chấp có giá trị cao nhiều so với số nợ vay ngân hàng nên phát mại Cơ quan thi hành án áp dụng biện pháp gia hạn thi hành án cách cho phép bên phải thi hành án kéo dài thời gian thi hành án để kiếm tiền nguồn khác để trả nợ cho ngân hàng, có trường hợp thời gian thi hành án phải kéo dài hàng năm trời Đây việc làm trái quy định pháp luật cần loại bỏ để bảo vệ quyền lợi ngân hàng Một khó khăn làm cho việc xử lý tài sản bảo đảm chậm giá trị tài sản bán thực tế thấp giá trí định giá vay, tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu mang tính chun dụng, có giá trị cao, khó bán, ngun nhân dẫn đến tình trạng tâm lý khách hàng ngại mua tài sản khách hàng kinh doanh thua lỗ, phá sản Chính điều làm cho thấy khơng phải cho vay có tài sản bảo đảm yên tâm, thu hồi nợ 2.5 Thủ tục giải tranh chấp rườm rà,thời gian kéo dài: Có thể nói thủ tục khởi kiện án rắc rối với trình tự rườm rà Thời gian thực tế để giải xong vụ việc thường năm, bị đơn trì hỗn bỏ trốn vụ việc kéo dài thêm nhiều năm Số tiền vốn ứ động số tiền chi phí liên quan tăng lên việc xử lý bị kéo dài Rõ ràng điều ngân hàng mong đợi “Nếu nước cần 24 tiếng việc giải xong, quan thi hành án có định tịa án chuyển tài sản sang cho ngân hàng xử lý, cịn Việt Nam thủ tục rắc rối, phiền hà” Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm cho phép chủ nợ trực tiếp thu hồi tài sản hướng dẫn khơng có, cơng an khơng hỗ trợ ngân hàng làm Thủ tục rườm rà từ việc có đơn yêu cầu, định thi hành án, thời gian tự nguyện, biên làm việc bên quan thi hành án, định cưỡng chế việc kê biên định giá phát tài sản, … Rườm rà vậy, nên quan thi hành án không thi hành thời hạn định án Nhiều trường hợp nhà tài sản vợ chồng, ông chồng đưa chấp mà không đồng ý vợ hay trường hợp nhà đưa chấp có cơng sức đóng góp người 18 tuổi ơng bố đưa chấp ngân hàng mà khơng có chữ kí đồng thuận người Chính thực tế gây thủ tục giải tranh chấp rắc rối hơn, nhiều thời gian 2.6 Cơ chế giải tranh chấp chưa phù hợp: Một nguyên nhân xảy tranh chấp HĐTD coi nhẹ việc đăng ký quan đăng ký tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, khó khăn chế giải tranh chấp phối hợp quan cấp lại giấy đăng ký quyền sở hữu ngân hàng Vì quan hoạt động độc lập với nên có thực tế xảy người chấp ngân hàng quyền sử dụng đất, lấy lý làm giấy chứng nhận quyền sử dung đất để yêu cầu quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp lại Hành lang pháp lý cho hoạt động giao dịch bảo đảm chưa hoàn chỉnh, đồng thiếu thống văn bản, việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực phân tán nhiều quan khác tạo kẽ hở quản lý Đã có trường hợp xe ôtô đăng ký Phòng cảnh sát giao thông công an tỉnh, thành phố cầm cố lại đăng ký Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, chủ xe chấp ôtô để vay tiền, sau lại báo đăng ký để xin quan công an cấp lại bán xe cho người khác làm thủ tục sang tên mà không bị phát Đây kẽ hở pháp luật làm cho quyền lợi ngân hàng bị thiệt hại mà tạo hội cho người dân làm trái với quy định pháp luật PHẦN IV: NHỮNG ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ CỤ THỂ Hoàn thiện pháp luật Thực tiễn xét xử vụ tranh chấp HĐTD nảy sinh nhiều bất cập cần sửa đổi hoàn thiện Hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp việc làm cần thiết, nhằm thúc đẩy quan hệ vay vốn tín dụng chủ thể thuận tiện hơn; bảo vệ quyền lợi chinh đáng chủ thể quan hệ tín dụng tạo điều kiện thuận lợi để thị trường tín dụng phát triển Hiện nay,pháp luật liên quan đến hợp đồng tín dụng có nhiều văn pháp luật điều chỉnh Mà văn lại khơng thống với nhau, chồng chéo Tranh chấp HĐTD luật chuyên ngành văn hướng dẫn kèm theo việc vận dụng pháp luật khác khó Vì vậy,việc hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng pháp luật giải tranh chấp tín dụng khơng phận mà cần hồn thiện hệ thống xây dựng hệ thống pháp luật thống nhất, giúp cho trình giải tranh chấp nhanh chóng,chính xác đắn Cũng hoàn thiện mảng pháp luật nào, hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp cần phải đạt mục tiêu định Trong khuôn khổ báo cáo chuyên đề thực tập, xin đưa số đề xuất giúp cho q trình hồn thiện pháp luật: 1.1.Thời gian giải tranh chấp cần rút ngắn: Thực tế, thời gian giăi tranh chấp dài kéo dài từ 2-3 năm, lâu, bên tranh chấp mong muốn vụ việc giải nhanh chóng khơng bảo đảm thu hồi nợ, chu chuyển vốn tổ chức ngân hàng mà tạo điều kiện cho người vay tiến hành hoạt động kinh doanh Vấn đề đặt cần rút ngắn thời gian xét xử, có vấn đề phát sinh thẩm phán cần nhanh chóng tìm hiểu, nghiên cứu vụ án để giải vụ án cách thấu tình, đạt lý, pháp luật 1.2.Việc xử lý tài sản bảo đảm cần hoàn thiện để bảo vệ quyền lợi bên: Trong việc định giá tài sản bảo đảm: Hiện pháp luật giành quyền chủ động định giá cho ngân hàng trường hợp bên không thoả thuận giá tài sản bảo đảm Điều có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bên nên cần pháp luật nhìn nhận lại để dung hồ lợi ích ngân hàng khách hàng Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ nên nhiều ngân hàng bán tài sản bảo đảm với giá thấp giá trị tài sản theo giá thị trường Vấn đề đặt pháp luật cần sửa đổi, bổ sung theo hướng:khi ngân hàng chủ động xử lý tài sản bảo đảm việc định giá tài sản phải tổ chức định giá chuyên nghiệp thực hiện; quan chuyên môn tổ chức định giá hoạt động độc lập Các quan hữu quan có thẩm quyền việc cơng chứng hợp đồng chuyển nhượng cần có thiện chí, có trách nhiệm tạo điều kiện hỗ trợ có yêu cầu ngân hàng để xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng đơn giản hoá thủ tục vốn rườm rà 1.3 Cơ chế giải tranh chấp cần sửa đổi để phù hợp với thực tiễn: Để bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng người vay tài sản chấp pháp luật cần quy định thống nhất, rõ ràng nghĩa vụ đăng ký quan đăng ký bảo đảm Đồng thời việc thực HĐTD cần có phối hợp quan cấp lại giấy quan đăng ký giao dịch bảo đảm, để hạn chế tình trạng tài sản chấp ngân hàng Đối với tài sản chấp phương tiện giao thông xe máy chấp phải đăng ký quan đăng ký bảo đảm để phối hợp với ngân hàng dễ kiểm soát Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung quan để việc thực đăng ký thống Mở kênh riêng lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để tổ chức tín dụng quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian Có tạo nên hệ thống chặt chẽ tranh chấp HĐTD giải nhanh chóng hiệu 1.4.Hồn thiện thủ tục tố tụng: Hiện thủ tục tố tụng dân giải tranh chấp HĐTD rườm rà, mang tính hình thức, chưa linh hoạt, nhanh nhạy xử lý vấn đề Bên cạnh đó, trình tự, thủ tục giải HĐTD cần sửa đổi đơn giản để tạo điều kiện kinh doanh cho bên Trình tự,thủ tục tồ án thường kéo dài lâu phải trải qua khâu: thụ lý,toà án nghiên cứu tiến hành xét xử thời gian dài, đến án có hiệu lực pháp luật phải chờ quan thi hành án xử lý Trình tự, thủ tục kéo dài nhiều thời gian khiến cho bên tranh chấp ln tình trạng chờ đợi, mệt mỏi Thực tế địi hỏi cơng việc giải tranh chấp án cần rút ngắn thời gian, loại bỏ thủ tục rườm rà, rắc rối để làm cho trình giải tranh chấp nhanh gọn, pháp luật, đơn giản, bảo vệ quyền lợi bên hợp đồng 1.5 Hoàn thiện quy định pháp luật HĐTD giải tranh chấp: Về quy chế cho vay, pháp luật cần quy định rõ quyền hạn ngân hàng Cần sửa đổi quy chế cho vay định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 sửa đổi định 1627 quyền hạn ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm cho rõ ràng Có tạo nên sở pháp lý rõ ràng, tránh gây mâu thuẫn việc giải tranh chấp Bên cạnh đó, để góp phần giải tranh chấp HĐTD tốt đòi hỏi nhà làm luật sửa đổi, bổ sung pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 làm sở pháp lý rõ ràng việc giải tranh chấp HĐTD ngân hàng Đối với tài sản quyền sử dụng đất, chấp hay dùng để bảo lãnh cần đăng ký giao dịch bảo đảm, không thiêt phải làm thủ tục công chứng Các nhà làm luật cần ban hành văn hướng dẫn nghị định 163/2006/ NĐCP bảo đảm tiền vay cách thức, thời gian xử lý tài sản bảo đảm rõ ràng, cụ thể Đồng thời văn hướng dẫn phải quy định chi tiết hỗ trợ quan công an quan thi hành án để làm sở pháp lý trọng việc cưỡng chế thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm Đồng thời Nhà nước cần ban hành luật đăng ký giao dịch bảo đảm để nâng cao giá trị pháp lý ổn định Tạo sở pháp lý nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm 2.Các đề xuất đảm bảo thực hiện: Nếu việc hoàn thiện pháp luật góp phần tạo nên sở pháp lý vững giải pháp nhằm đảm bảo thực góp phần củng cố chế giải tranh chấp HĐTD hiệu đắn 2.1 Thẩm phán cần bồi dưỡng kiến thức mới: Thẩm phán người có vai trị"cầm cân nảy mực" trình giải vụ án Vì vậy, đội ngũ thẩm phán phải có lực, ln cập nhật kiến thức có kinh nghiệm dày dặn nắm bắt, giải vấn đề cách tốt Do đội ngũ thẩm phán huyện hạn chế việc bồi dưỡng kiến thức nên việc giải vụ án, Đặc biệt vụ án tranh chấp HĐTD nhiều thiếu sót hạn chế Chính thực tiễn đòi hỏi cần tăng cường, bồi dưỡng kiến thức cho thẩm phán, bồi dưỡng cho quy định giải tranh chấp HĐTD Công việc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ thẩm phán cách thường xuyên, đầy đủ nâng cao chất lượng hiệu xét xử họ án huyện 2.2 Phân công thẩm phán đào tạo giải tranh chấp HĐTD: Cần phân công thẩm phán bồi dưỡng, cập nhật kiến thức để họ nhanh nhạy, linh hoạt xử lý vấn đề vụ án cách có hiệu Khơng thế, phân cơng thẩm phán có trình độ, có kiến thức cập nhật, am hiểu sâu HĐTD họ có nhìn đứng đắn vấn đề cụ thể phát sinh để từ thẩm phán xét xử, đưa phán hợp tình, hợp lý 2.3 Nâng cao ý thức, trách nhiệm người dân: Các tranh chấp xảy việc thực HĐTD thường xuất phát từ nguyên nhân ý thức người dân chưa cao Chính vậy, vấn đề đặt ý thức người dân cần phải nâng cao nữa, họ phải thực tinh