Nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam( agribank)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM PHANMAHA SATHAPHONE BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : Nguyễn Phi Điệp SINH VIÊN THỰC HIỆN : Phamaha SATHAPHONE LỚP : K11NH MSSV : 17152340201032 Kon Tum, tháng năm 2021 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv MỞ ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.Phạm vi đối tượng nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu CHƯƠNG1.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.4 Các dịch vụ ngân hàng chủ yếu 11 1.3 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NHTM .16 1.3.1 Quan niệm chất lượng dịch vụ ngân hàng 16 1.3.3 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 17 1.3.4 Một số tiêu chí đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( AGRIBANK) 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ( AGRIBANK) 20 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ Agribank 24 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK 27 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 27 2.2.2 Dịch vụ tín dụng 29 2.2.3 Dịch vụ toán 30 2.2.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 34 2.2.6 Dịch vụ kinh doanh chứng khoán 37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 38 i 2.3.1 Kết đạt 38 2.3.2 Những mặt hạn chế 40 2.3.3 Nguyên nhân 40 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 43 3.1 CƠ SỞ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ 43 3.2 MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .44 3.3 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 44 3.3.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 44 3.3.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng 45 3.3.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 45 3.3.4 Định hướng phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 46 3.3.5 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh 46 3.3.6 Định hướng phát triển dịch vụ kinh doanh chứng khoán 47 3.3.7 Định hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác 47 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK 48 3.4.1 Xây dựng thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn 48 3.4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 3.4.3 Đổi nâng cấp công nghệ đại phù hợp 50 3.4.4 Đẩy mạnh công tác Marketing dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng 50 3.4.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng phát triển sản phẩm 51 3.4.6 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại 53 3.4.7 Xây dựng phong cách, văn hoá giao dịch đội ngũ cán 54 3.5 KIẾN NGHỊ .55 3.5.1 Với Chính phủ ngân hàng Nhà nước 55 3.5.2 Các biện pháp đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO ii C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Agribank chí nhánh Kon Tum 24 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn thị trường I Agribank năm 2017, 2018 2019 28 Bảng 2: Tình hình huy động vốn thị trường II Agribank năm 2017, 2018 2019 28 Bảng 3: Các khoản cho vay Ngân hàng theo đối tượng 30 Bảng 4: Vốn Ngân hàng tỉ lệ an toàn vốn năm 2017, 2018 2019 30 Bảng 5: Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ toán năm 2017, 2018 2019 .31 Bảng 6: Doanh thu từ dịch vụ KDNT năm 2017, 2018 2019 35 Bảng 7: Doanh thu từ dịch vụ Bảo lãnh năm 2017, năm 2018 2019 36 Bảng 8: Các khoản đầu tư chứng khoán Agribank năm 2017, năm 2018 năm 2019 37 iii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ BL CBNV CNTT DV DVNH ĐHCĐ ĐTLNH GÂTS GTCG HĐQT IBPS KDNT AGRIBANK Bảo lãnh Cán nhân viên Công nghệ thông tin Dịch vụ Dịch vụ ngân hàng Đại hội cổ đồng Thanh toán điện tử liên Ngân hàng Hiệp định chung thương mại dịch vụ Giấy tờ có giá Hội đồng quản trị Hệ thống điện tử liên ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Trái phiếu doanh nghiệp Tài sản cố định Trung tâm tốn Ủy nhiệm chi Tập đồn đàu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng giới Tổ chức thương mại giới ( World Trade Organization NHNN NHTM TCTD TPDN TSCĐ TTTT UNC VID WB WTO iv Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ phát triển nhất, kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường Hội nhập WTO, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho Tổ chức Tín dụng ngồi nước, từ đó, ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam Một hệ thống cạnh tranh dịch vụ khẳng định chiếm lĩnh, quan hệ thương mại theo trở nên ngày phát triển đa dạng Điều đặt đòi hỏi thách thức ngân hàng thương mại nước Trong giai đoạn nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bước thiết chế cho mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh để đứng vững thị trường Đối với ngân hàng đại phát triển nước ngoài, hoạt động dịch vụ phát triển mạnh, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng định đến ngân hàng Trong đó, ngân hàng thương mại Việt Nam, thu chủ yếu tập trung vào hoạt động truyền thống cho vay, bảo lãnh, tiền gửi Nguồn thu từ dịch vụ khiêm tốn tổng thu ngân hàng, khi, hoạt động tín dụng bảo lãnh lại hoạt động có nhiều rủi ro rủi ro cao Bởi vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược đắn cần thiết Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, trước bối cảnh thực lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế thực hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Năng lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh, đặc biệt dịch vụ Ngân hàng hạn chế Chính vậy, cách nào, biện pháp nào, giải pháp để nhanh chóng phát triển thị trường tiềm chịu sức ép cạnh tranh lớn toán lớn mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam (Agribank) nói riêng cần có lời giải Nằm khối ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)cũng trình tìm kiếm giải pháp tốt để phát triển thị trường tiềm Xuất phát từ nhận thức nói trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ vai trò, nội dung loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Tiến hành phân tích thực trạng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) - Kiến nghị số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)trong thời gian tới 3.Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Các loại hình dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại - Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) năm gần 4.Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương I: Những vấn đề dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHƯƠNG1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng người cho vay nặng lãi Mỗi quốc gia lưu hành loại tiền riêng, để phục vụ việc trao đổi hàng hóa giao lưu quốc tế hình thành yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ tiền tốn hộ Những hoạt động hình thành nên hoạt động ngân hàng sơ khai Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thể kinh tế Tuy nhiên xem xét số khái niệm ngân hàng sau: - Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế - NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ có liên quan đến tiền tệ Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Tại Việt Nam, khái niệm NHTM hiểu thơng qua điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 11/12/1997 sửa đổi năm 2004 sau: “Ngân hàng loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Chức NHTM: - Thực chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn người cần vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Với chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Trung gian tài xem chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức khác - NHTM trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu khách hàng trích tiền gửi từ tài khoản họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn tồn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng…Đối với NHTM chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thơng qua việc thu phí tốn Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng - Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để toán chuyển khoản cho nhà cung cấp ngân hàng khác Từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền NHTM phụ thuộc vào yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dư thừa tiền mặt tiền gửi toán 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại a Nhận tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng biệt nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác - Tiền gửi tổ chức kinh tế, Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: Khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng; Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương; Các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho q trình sử dụng vốn, đơn vị toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức: Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho đơn vị tài khoản tương ứng để thuận tiện việc sử dụng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an hàng rút tiền mặt, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, in kê giao dịch gần nhất, đặt yêu cầu gửi kê qua email qua đường bưu điện hệ thống ATM Agribank ngân hàng khác liên minh thẻ SmartLink toàn quốc Thẻ ghi nợ nội địa Agribank cịn cơng cụ hữu hiệu giúp quan, tổ chức, đơn vị kinh doanh đơn giản hóa tiết kiệm chi phí, thời gian, nguồn lực việc chi trả lương tháng cho CBNV Với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Agribank nay, Khách hàng rút tối đa 20 triệu đồng ngày, lần tối đa triệu đồng chuyển khoản tối đa lên tới 40 triệu đồng ngày Hiện tại, Agribankđang tiếp tục triển khai hệ thống quản lý phát hành toán thẻ quốc tế thử nghiệm kết nối với Banknet VN Theo kế hoạch, đầu năm 2020, Agribank tiếp tục cung cấp thêm cho khách hàng số sản phẩm, dịch vụ thẻ với tính đáp ứng với nhu cầu cá nhân riêng biệt khách hàng 3.3.4 Định hướng phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đăng ký hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối như: cung cấp giao dịch hối đối hình thức giao dịch giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền lựa chọn, hợp đồng tương lai giao dịch hối đoái khác; huy động vốn, cho vay bảo lãnh ngoại tệ nhiều hình thức; phát hành, đại lý phát hành thẻ quốc tế; cung cấp dịch vụ chuyển tiền, toán nước quốc tế; nhận chi trả ngoại tệ; chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngoại tệ; ủy nhiệm cho tổ chức tín dụng khác tổ chức kinh tế đại lý cung ứng số dịch vụ ngoại hối bao gồm dịch vụ đổi ngoại tệ, dịch vụ nhận chi, trả ngoại tệ số dịch vụ khác; cung cấp dịch vụ ủy thác quản lý tài sản ngoại hối; thực hoạt động ngoại hối khác theo thông lệ quốc tế phù hợp với pháp luật Việt Nam… Các dịch vụ phải tuân theo quy định Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực Việc đăng ký hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối phần kế hoạch tổng thể Ngân hàng Agribank nhằm phát triển diện rộng chiều sâu, nâng cao lực hoạt động để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng với dịch vụ đa dạng thuận tiện Thực sách ưu đãi doanh nghiệp mua bán ngoại tệ với Agribank, để khuyến khích, thúc đẩy khách hàng bán ngoại tệ cho Agribank 3.3.5 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Hoàn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh tuân thủ theo quy định pháp luật ban hành nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời giúp cho việc xét duyệt hợp đồng liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh chặt chẽ, linh hoạt Áp dụng điều kiện ưu đãi sản phẩm Bảo lãnh dự thầu như: Mức phí tối thiểu sản phẩm bảo lãnh dự thầu (bảo lãnh có biện pháp bảo đảm ký quỹ 100% số tiền bảo lãnh, bảo lãnh có biện pháp bảo đảm 100% nghĩa vụ bảo lãnh cầm cố giấy tờ có giá Agribank phát hành) 46 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.3.6 Định hướng phát triển dịch vụ kinh doanh chứng khốn Chứng khốn loại hình dịch vụ phát triển năm gần đây, giống ngân hàng khác Agribank thực đầu tư loại chứng khốn như: Trái phiếu phủ, trái phiếu kho bạc… Bên cạnh Agribank đưa dự án đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp doanh nghiệp Việt Nam phát hành đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành theo quy định hành pháp luật bao gồm (trái phiếu có bảo đảm trái phiếu khơng có bảo đảm) Với chiến lược trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động kinh doanh nhiệm vụ Agribank Vì vậy, bên cạnh việc nghiên cứu để cung cấp thị trường sản phẩm ngân hàng việc tăng cường hoạt động đầu tư, góp vốn biện pháp để Agribank tối đa hóa lợi nhuận để dần giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank ban hành quy chế đầu tư chứng khoán nhằm đưa phướng hướng đầu tư rõ ràng, mang lại hiệu kinh tế cao Đào tạo cán có nghiệp vụ chuyên sâu am hiểu lĩnh vực chứng khốn để thực nghiên cứu, phân tích xu hướng phát triển thị trường chứng khốn có định đầu tư đắn việc thực đầu tư 3.3.7 Định hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác Bên cạnh dịch vụ truyền thống, Ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ dựa ứng dụng công nghệ đại như: sản phẩm M1 account khách hàng cá nhân Các dịch vụ mà sản phẩm cung cấp bao gồm: tài khoản tiền gửi toán hưởng lãi suất cao, thẻ ATM hạn mức cao với thiết kế riêng; internet banking cho phép khách hàng thực giao dịch tài phi tài chính; tốn hóa đơn trực tuyến… Agribank trọng đến hoạt động tiếp cận, chăm sóc khách hàng việc đưa sản phẩm dịch vụ “ Nghiệp vụ Call Center24/7”, mục đích đưa nghiệp vụ nhằm chăm sóc khách hàng qua kênh giao tiếp, bao gồm tiếp nhận trả lời gọi khách hàng, chủ động gọi điện chăm sóc khách hàng, tư vấn online tư vấn qua điện thoại cho khách hàng sản phẩm Agribank, nhận gửi thư (thư giấy thư điện tử) tài liệu quảng bá cho khách hàng, thực khảo sát thị trường qua điện thoại, internet, telemarketing Các nghiệp vụ thực dịch vụ tiếp nhận trả lời gọi khách hàng; nhận gửi thư tài liệu quảng bá cho khách hàng; giải đáp thắc mắc, yêu cầu từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank; Giới thiệu tư vấn sản phẩm, dịch vụ, chương trình quảng bá, khuyến mại cho đối tượng khách hàng; Tìm kiếm thu hút khách hàng qua điện thoại, internet; Nghiên cứu, tổng hợp liệu liên quan đến khách hàng theo giai đoạn để hoạch định chiến lược phù hợp 47 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK Trên sở phân tích nguyên nhân hạn chế, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) muốn phát triển điều kiện hội nhập ngày sâu rộng cần có biện pháp tích cực sau: 3.4.1 Xây dựng thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn Chiến lược phát triển mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) hướng tới Trở thành Ngân hàng thương mại phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo chuẩn mực Quốc tế Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho đối tượng khách hàng Xây dựng quan hệ đối tác hiệu với định chế tài nước quốc tế Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn là: - Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để bảo đảm cho tăng trưởng bền vững; - Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đơng (ROE mục tiêu 30%) để xây dựng Agribank trở thành định chế tài vững mạnh có khả vượt qua thách thức môi trường kinh doanh cịn chưa hồn thiện ngành ngân hàng Việt Nam; - Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm bảo đảm trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu quả; - Xây dựng “Văn hóa Agribank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt Chiến lược tăng trưởng theo chiều rộng Tăng trưởng thông qua việc phát triển qui mô: Hiện Agribank mở rộng mạng lưới vùng kinh tế phát triển toàn quốc, bên cạnh Agribank triển khai phát triển kênh phân phối thông qua việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng đại Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh: Agribank tham gia vào liên minh liên kết để mở rộng phạm vi quy mô hoạt động như: tham gia vào hệ thống tốn thẻ Smart Link, tìm kiếm đối tác chiến lược để xây dựng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Chiến lược đa dạng hóa Đây chiến lược tăng trưởng Agribank quan tâm thực Agribank triển khai thành lập Công ty chứng khốn, nghiên cứu thành lập Cơng ty bất động sản… 48 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực Agribank quan tâm hàng đầu thông qua việc tuyển dụng cán có lực học vấn, có trình độ chun mơn đáp ứng với nhu cầu cơng việc đạt Hình thức tuyển dụng áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) thơng qua thi tuyển thông qua Công ty tư vấn, mơi giới có uy tín chất lượng nhằm tìm kiếm cán thực có lực Bên cạnh việc tuyển dụng cán có trách nhiệm lực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) trọng đến chế độ đãi ngộ người lao động trình làm việc để tạo tin cậy nhân viên làm việc ngân hàng như: chế độ bảo hiểm, chế độ an toàn vệ sinh lao động, chế độ khen thưởng phúc lợi… có quan tâm kịp thời đến cán Ngân hàng Chính sách đào tạo: Đào tạo phát triển nhân viên công tác ưu tiên hàng đầu Agribank Mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên hệ thống Agribank khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc nhằm thực tốt dịch vụ đa dạng ngân hàng chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao Agribank xây dựng trung tâm đào tạo với hệ thống giáo trình hồn chỉnh bao gồm tất nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật, tổ chức quản lý Cán quản lý, điều hành Agribankcũng trọng đào tạo chuyên sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản trị rủi ro, quản lý chất lượng, ngân hàng khuyến khích thúc đẩy chia sẻ kỹ năng, tri thức thành viên ngân hàng tinh thần tổ chức không ngừng học tập để chuẩn bị tạo tảng cho phát triển liên tục bền vững Về chủ trương, tất nhân viên hệ thống Agribank có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu cơng việc bên bên ngồi ngân hàng, ngân hàng tài trợ chi phí Đối với nhân viên tuyển dụng, Agribank tổ chức khố đào tạo liên quan như: - Khóa học hội nhập mơi trường làm việc: Các khố nghiệp vụ hướng dẫn sử dụng phần mềm liên quan đến chức danh nhân viên (Tín dụng, Giao dịch khách hàng, Tài trợ thương mại, ); Các khoá nghiệp vụ hướng dẫn sử dụng phần mềm liên quan đến chức danh nhân viên (Tín dụng, Giao dịch khách hàng, Tài trợ thương mại, ); Đối với cán quản lý, Agribankthường xuyên tổ chức khoá học tập huấn sau: - Khoá học sản phẩm Agribank; Khoá bồi dưỡng kiến thức quản lý; Các khoá học kỹ liên quan (kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ giải vấn đề, ); Các khoá học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, 49 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.4.3 Đổi nâng cấp công nghệ đại phù hợp Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tiếp tục tham gia vay vốn dự án World Bank giai đoạn để đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng core banking Ngoài nhiều dự án đầu tư vốn chủ sở hữu Ngân hàng hệ thống truyền hình hội nghị, hệ thống quản lý văn hành chính, hệ thống email nội giao dịch, trung tâm liệu, thiết bị lưu trữ tập trung, thiết bị lưu liệu, hệ thống internet banking cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân 3.4.4 Đẩy mạnh công tác Marketing dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng Marketing công tác trọng đến, công tác nghiên cứu thị trường quan tâm để phát nhu cầu khách hàng, nhằm thay đổi phương hướng hoạt động cho phù hợp với nhu cầu thị trường Trong lĩnh vực marketing cần phải triển khai thực tốt mặt sau: Nghiên cứu thị trường lựa chọn thị trường: hoạt động nghiên cứu thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu giải pháp quan trọng Vì nghiên cứu thị trường, có thơng tin xác qua qua sàng lọc xử lý nhà lãnh đạo ngân hàng nhà làm marketing có sở tiến hành giải pháp Định vị quản trị chiến lược marketing: Tăng cường công tác quảng bá, tuyên truyền nhằm truyền tải lợi ích sản phẩm, dịch vụ tới cho khách hàng Mặt khác nâng cao tối đa lợi ích mà khách hàng mong muốn Cần phải nhìn nhận cách đắn, thẳng thắn nghiêm túc điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh để từ hạn chế khắc phục điểm yếu, tăng cường phát triển thêm điểm mạnh ngân hàng Về quản trị chiến lược marketing cần thu thập thông tin nhu cầu khách hàng thị trường mục tiêu ngân hàng Tổng hợp báo cáo xác, kịp thời để phục vụ cho trình xây dựng đề xuất chiến lược marketing ngân hàng Liên kết, phối hợp chặt chẽ có hiệu phịng xây dựng chiến lược Marketing phòng khác, đặc biệt phòng xây dựng chiến lược kinh doanh, phịng tín dụng, phịng huy động vốn…Tuyển chọn cán bộ, nhân viên đủ lực, có tinh thần trách nhiệm cao đảm nhiệm cơng việc phòng Phát triển danh mục sản phẩm: Cần đa dạng hóa chủng loại doanh mục sản phẩm, dịch vụ mình, chủ động tìm kiếm, khai thác hội thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng để nâng cao khả cạnh tranh bên cạnh sản phẩm, dịch vụ truyền thống như: hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng cá nhân giả, xem hai nhóm đối tượng khách hàng có mức tăng trưởng mạnh Việt Nam với mức tăng trưởng gần 20%/năm nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận cao 50 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Bên cạnh phát triển tín dụng với ngành truyền thống (Hàng Hải, Bưu viễn thơng, Hàng Khơng), Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng với ngành kinh tế khác (sản phẩm cho vay doanh nghiệp kinh doanh xuất gạo, cà phê ngành quan trọng phát triển Việt Nam) Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn; đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi khách hàng cho thật linh hoạt như: khách hàng cá nhân ngân hàng cần đưa sản phẩm tài khoản vãng lai có lãi suất hấp dẫn thị trường Việt Nam kèm với dịch vụ gia tăng tốn hóa đơn, internet banking dịch vụ ATM Ngân hàng cần phát triển dịch vụ mở tài khoản nhà văn phịng làm việc khách hàng thay khách hàng phải thời gian đến ngân hàng Bên cạnh dịch vụ kinh doanh ngoại tệ truyền thống như: dịch vụ mua bán kinh doanh ngoai tệ với khách hàng doanh nghiệp nước (phục vụ cho nhu cầu xuất nhập hàng hóa), Agribank cần mở rộng dịch vụ kinh doanh ngoại tệ thị trường quốc tế việc đưa sản phẩm xuất nhập ngoại tệ mặt cho đối tác nước (Khi lượng ngoại tệ mặt sau trao đổi mua bán với doanh nghiệp nước dư thừa ngân hàng thực xuất lượng ngoại tệ cho đối tác nước ngồi có nhu cầu ngoại tệ, ngược lại khơng có đủ lượng ngoại tệ cung ứng cho doanh nghiệp nước ngân hàng thực nhập ngoại tệ từ đối tác nước để phục vụ nhu cầu khách hàng nước) Với sản phẩm ngân hàng đảm bảo lượng ngoại tệ cung cấp cho khách hàng, đồng thời nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ cung tăng lên Giải pháp xúc tiến hỗn hợp: Cần tạo môi trường giao dịch hấp dẫn, tiện lợi cho khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng tốt, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tọa đàm với khách hàng Cần xác định rõ mục tiêu quảng cáo (tìm kiếm khách hàng hay chăm sóc khách hàng cũ, khuyến khích sử dụng hệ thống ATM, tăng hình ảnh Ngân hàng 3.4.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng phát triển sản phẩm Thường xuyên nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng vấn đề quan trọng cần thiết Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) cần chủ động nghiên cứu, vào nhu cầu khách hàng để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời đưa sản phẩm mới, có tính đột phá, nhằm làm tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, tiện ích sản phẩm tính chuyên nghiệp khâu phân phối xem yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng Sự tiện ích sản phẩm bao gồm yếu tố như: Sản phẩm làm hài lòng khách hàng, thời gian cung cấp dịch vụ thực nhánh chóng, xác an toàn 51 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Tính chuyên nghiệp thể cách thức phục vụ, cung ứng dịch vụ đến với đối tượng khách hàng, quy trình, tốc độ xử lý giao dịch, thái độ giao tiếp nhân viên Ngân hàng thể quan tâm Ngân hàng đến khách hàng Đối với sản phẩm truyền thống cần thường xuyên cải tiến quy trình, thủ tục thực cách ngắn gọn nhanh chóng tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đồng thời đưa sách ưu đãi, quan tâm chăm sóc khách hàng Cung cấp thơng tin sản phẩm lợi ích mà sản phẩm mang lại đến khách hàng Bộ phận tư vấn chăm sóc khách hàng người giúp khách hàng hiểu rõ nhóm sản phẩm có ngân hàng (ưu nhược điểm sản phẩm) để khách hàng lựa chọn cho những sản phẩm phù hợp với nhu cầu Hướng dẫn khách hàng thực quy trình thủ tục tham gia giao dịch để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Cần thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng, đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng để đưa loại hình dịch vụ khách hàng đánh giá tốt dịch vụ cịn chưa tốt, có biện pháp khắc phục kịp thời góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài sản phẩm truyền thống, cần nghiên cứu xu phát triển thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng thường xuyên thay đổi theo thay đổi kinh tế để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đó, sản phẩm phải có khác biệt so với ngân hàng để tạo canh tranh hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc đưa sản phẩm cần đánh giá lại hiệu mà sản phẩm đem lại sau triển khai thực nhằm rút kinh nghiệm cho sản phẩm sau Mở rộng, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm theo hướng đại hóa, nhằm đưa khoản thu dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh thu Ngân hàng Hiện sản phẩm dịch vụ thẻ Ngân hàng hạn chế, chưa phát triển, tiện ích thẻ chưa cao Số lượng lắp đặt máy ATM chưa nhiều, chủ yếu lắp đặt số Chi nhánh dẫn đến việc sử dụng toán rút tiền máy ATM cịn phải thực thơng qua ngân hàng khác mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tham gia liên kết Vì vậy, Ngân hàng cần nhánh chóng đầu tư lắp đặt số lượng máy ATM đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Thẻ sản phẩm triến lược ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập cạnh tranh Để mở rộng thị phần cung cấp cho khách hàng tiện ích tốn tối ưu, tiên tiến nhất, Agribankcần đa dạng hóa sản phẩm từ dịch vụ thẻ sở ứng dụng công nghệ đại như: Cần mở rộng loại hình dịch vụ thẻ như: VISA card, Master Card, thẻ thấu chi…để cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ thẻ phát triển phổ biến Đồng thời góp phần tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ mang lại tổng số doanh thu dịch vụ ngân hàng 52 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Triền khai sản phẩm thẻ debit nội địa phát hành nhanh mười phút, triển khai ứng dụng để khách hàng chủ động thiết kế hình ành thẻ website Agribank, kết nối Banknet qua smartlink… 3.4.6 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại Trong trình cạnh tranh hội nhập ngân hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ kinh doanh ngân hàng cơng nghệ, điều giúp ngân hàng có tổng quan nghiệp vụ ngân hàng kỹ công nghệ nhằm cung cấp thỏa mãn nhu cầu khách hàng Ngày việc ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề tất yếu, vấn đề sống ngân hàng nhằm để nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh ngân hàng trình hội nhập Đa dạng hóa dịch vụ cơng nghệ, từ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tới khách hàng; Tăng cường tính ổn định dự phịng hệ thống cơng nghệ; Đẩy mạnh phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt; Đẩy mạnh kênh giao dịch tự động, tự phục vụ, khơng cần qua chi nhánh, phịng giao dịch; Tăng cường hệ thống công nghệ quản trị rủi ro vận hành, rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản; Tăng cường, nâng cấp hệ thống khai thác thông tin hỗ trợ định quản lý, quản lý quan hệ khách hàng, xếp hạng tín dụng nội Nhóm dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ đại như: - Phonebanking: giao dịch ngân hàng qua điện thoại với tiện ích để kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin lãi suất tỷ giá hối đoái - Dịch vụ “Ngân hàng trực tuyến”: với tiện ích vượt trội, khách hàng mở tài khoản nơi thực giao dịch chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng toàn quốc Với tiện ích khai thác áp dụng cho toàn sản phẩm chuyển tiền, tiền gửi, tiền vay, đầu tư dài hạn vào giấy tờ có giá Đây dịch vụ tiên tiến đánh giá hệ thống an toàn chất lượng cung ứng dịch vụ, tiện ích giao dịch, hiệu kinh doanh, kinh tế đầu tư lĩnh vực công nghệ Dịch vụ “ngân hàng trực tuyến” tiền đề cho phát triển dịch vụ thẻ phát triển thị trường Việt Nam - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Là mức đánh dấu phát triển công nghệ với hệ thống thơng tin tích hợp tập trung, đóng vai trị quan trọng cho phép ngân hàng ứng dụng triển khai sản phẩm bán lẻ tảng công nghệ đại Hàng loạt tiện ích đưa vào sử dụng chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt với nhiều tính bổ trợ, chức đầu tư tự động cho phép khách hàng toán lãi, gốc tiền vay toàn phần phần; chức khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng mở tài khoản ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không hệ thống ngân hàng bán lẻ mà cịn cho tất sản phẩm khác có sử dụng hạn mức tài trợ thương mại, kinh doanh vốn 53 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Homebanking: Với ngân hàng nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà, văn phịng, cơng ty thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thơng qua dịch vụ home Banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, giấy báo nợ, báo có… Đây loại hình dịch vụ ứng dụng công nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng tham gia giao dịch Áp dụng loại hình dịch vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng đặt khó khăn cho ngân hàng phải đầu tư cơng nghệ đại, đồng thời để khách hàng biết đến loại hình dịch vụ lợi ích mà dịch vụ mang lại ngân hàng cần có biện pháp quảng cáo đến khách hàng lợi ích mà dịch vụ mang lại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.4.7 Xây dựng phong cách, văn hoá giao dịch đội ngũ cán Sẵn sàng phục vụ khách hàng: Nhân viên phải thể sẵn sàng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng dù nhu cầu hỗ trợ/tư vấn sản phẩm dịch vụ Tạo ấn tượng tốt khách hàng Thái độ tạo tương tác tốt khách hàng với CBNV giao dịch Quan tâm: Thể quan tâm, đồng cảm kiên nhẫn khách hàng Làm cho khách hàng cảm thấy nhu cầu quan tâm mức Chủ động trao đổi với khách hàng thấy khách hàng ngại ngùng, né tránh đề cập đến nhu cầu Mơi trường sẽ: Môi trường xung quanh sẽ, không bụi bẩn từ đồ dùng, bàn, ghế, máy tính, máy photo…Phần trước phòng giao dịch, chi nhánh phải sẽ, khơng có vật dụng gây cản trở lối vào Tiện lợi cho khách hàng: Bảo vệ Đơn vị phải chủ động giúp khách hàng đậu xe đến giao dịch lấy xe Bảo vệ phải ln vui vẻ, nhiệt tình, nghiêm túc để tạo ấn tượng từ giây phút khách hàng đến giao dịch với Agribank Bên quầy giao dịch, phải đảm bảo đường thơng thống, khơng đặt/để vật dụng gây cản trở, khó Các tờ rơi, mẫu biểu, bút…phải bố trí tiện lợi, dễ lấy cho khách hàng Cam kết phục vụ: Nhân viên phải có cam kết cơng việc mình, thực chức nhiệm vụ giao, trung thực nhiệt tình, vui vẻ Giao tiếp: Giao tiếp yếu tố quan trọng chất lượng dịch vụ Trong giao tiếp, cán phải thể thái độ nhiệt tình, niềm nở, lịch sự, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Chú ý đến giọng nói, cách biểu đạt ngữ điệu, âm lượng đủ để khách hàng nghe, nắm bắt thông tin, dễ hiểu Chuyên môn, nghiệp vụ: Chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu cốt lõi chất lượng dịch vụ tốt, phải chuẩn hóa quy trình, quy định… kiến thức xã hội khác phục vụ công việc Linh hoạt: Linh hoạt mang lại hiệu tối ưu cơng việc phía Agribankvà khách hàng Tuy nhiên, việc linh hoạt phải bảo đảm quy định, quy chế 54 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Xét góc độ khách hàng, việc linh hoạt cơng việc tạo cho khách hàng thấy phục vụ tốt ưu tiên nên muốn gắn bó lâu dài Agribank Thân thiện: Trong trình làm việc với khách hàng, nhân viên phải có thái độ thân thiện, tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái để trao đổi nhu cầu giao dịch Công bằng: CBNV phải tuân thủ nguyên tắc cách nghiêm túc Không khách hàng cảm thấy bị đối xử bất cơng, dễ dẫn đến phản ứng cảm tính, gây ức chế cho khách hàng Đáng tin: Đây yếu tố quan trọng hệ thống chất lượng dịch vụ Khách hàng đến với Agribankkhi họ có niềm tin vào Agribank, vào uy tín cam kết Agribank Vì thế, CBNV phải thể làm cho khách hàng tin tưởng vào Agribank Có trách nhiệm: Trong trường hợp, từ cấp lãnh đạo đến CBNV phải có trách nhiệm cao công việc giao, phải chịu trách nhiệm cơng việc phụ trách phải có trách nhiệm khách hàng An toàn, bảo mật: Một yếu tố quan trọng an toàn, bảo mật CBNV phải cam kết với khách hàng an tồn giao dịch thơng tin khách hàng giao dịch Agribank, phải đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ cho khách hàng theo quy định Agribankvà quy định pháp luật 3.5 KIẾN NGHỊ 3.5.1 Với Chính phủ ngân hàng Nhà nước a Với phủ Chính phủ cần tiếp tục sửa đổi luật TCTD, bên cạnh đóng góp quan trọng việc tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho tổ chức hoạt động hệ thống TCTD Luật Các TCTD Luật sửa đổi số điều Luật Các TCTD bắt đầu bộc lộ số hạn chế, bất cập làm ảnh hưởng đến phát triển hệ thống tổ chức tín dụng, yêu cầu nâng cao khả quản lý an toàn hoạt động TCTD như: Một là, quy định quan trọng Luật dạng chung cần phải có quy định cụ thể Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Nhiều nội dung cụ thể Luật liên quan đến tổ chức hoạt động ngân hàng để ngỏ, chưa quy định nên triển khai hướng dẫn thực Luật cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Luật chưa quy định rõ nghiệp vụ TCTD đương nhiên làm, nghiệp vụ phải xin phép, nghiệp vụ thực trực tiếp nghiệp vụ phép gián tiếp thực thông qua việc thành lập công ty trực thuộc Từ dẫn đến có nhiều giấy phép khơng phù hợp với tiến trình cải cách hành Chính phủ Hai là, quy định Luật chưa đồng bộ, phát sinh nhiều xung đột luật với quy định nhiều Luật khác Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Chứng khoán, Luật Đầu tư, Luật Phá sản Do vậy, việc triển khai thực quy định Luật gặp nhiều khó khăn, vướng mắc quy định quản trị, kiểm sốt, điều hành, cổ đơng, cổ phần, cổ phiếu, phát hành trái phiếu huy động vốn, giải thể, phá sản 55 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Ba là, Luật chưa quy định rõ mơ hình tổ chức loại hình TCTD, thiếu quy định đặc thù quản trị, tổ chức quản lý, nên TCTD khó xây dựng mơ hình tổ chức cho điều kiện bị nhiều Luật chi phối (như Luật Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Hợp tác xã ) Việc ban hành văn hướng dẫn tổ chức hoạt động số loại hình TCTD ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác, ngân hàng phát triển… gặp khó khăn Bốn là, Luật có quy định cụ thể nghiệp vụ ngân hàng không phân định rõ ràng hoạt động ngân hàng hoạt động TCTD phi ngân hàng thực tế biến TCTD trở thành ngân hàng “bậc thấp”, tạo thêm rủi ro cho hệ thống TCTD Năm là, nhiều thuật ngữ cần thiết Luật Các TCTD chưa định nghĩa “cung ứng dịch vụ toán”, “cơng ty tổ chức tín dụng”, “bao tốn”, “phát hành giấy tờ có giá”, “mơi giới tiền tệ”, “góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng”, “người có liên quan”…; số thuật ngữ chưa định nghĩa xác dẫn đến nhiều cách hiểu khác Sáu là, số quy định tỷ lệ an toàn, nội dung cấm, hạn chế cho vay chưa theo kịp thay đổi thông lệ quốc tế, nảy sinh nhiều vướng mắc trình hội nhập Bảy là, Luật chưa có quy định giám sát hợp hoạt động nhóm công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng, chưa có quy định việc phối hợp với quan giám sát nước giám sát TCTD nước hoạt động Việt Nam Sự cần thiết ban hành Luật TCTD để khắc phục bất cập Luật Các TCTD hành: - Quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng chưa quy định thật cụ thể rõ ràng quyền chủ động kinh doanh, tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD Luật chưa quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình tổ chức tín dụng, đặc biệt việc xác định loại nghiệp vụ phép thực Đáp ứng yêu cầu cải cách hành lĩnh vực ngân hàng Một số quy định Luật Các TCTD hành chưa theo kịp so với công cải cách hành chung thực Một số công việc cần giao cho NHNN Luật lại giao cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, nên phát sinh nhiều đầu mối quản lý, làm chậm trễ trình hướng dẫn thực Luật việc xử lý vấn đề phát sinh thực tiễn Ngoài ra, thủ tục xin chấp thuận, chuẩn y thay đổi TCTD Luật Các TCTD hành mang tính hành chính, khơng cần thiết làm tăng thêm chi phí cho TCTD cần xem xét để thay đổi cho phù hợp Đáp ứng nhu cầu đa dạng hố, tính động, linh hoạt hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Luật Các TCTD hành chưa tạo lập sở pháp lý để cụ thể hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Các quy định Luật Các TCTD 56 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an hành chưa phân biệt phạm vi hoạt động loại hình TCTD, vậy, ảnh hưởng đến hoạt động phát triển loại hình TCTD Các bất cập Luật Các TCTD hành không làm hạn chế phát triển hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, mà cịn ảnh hưởng lớn đến hiệu quản lý, tra, giám sát an toàn NHNN hệ thống TCTD Việc soạn thảo ban hành Luật TCTD gắn với việc khắc phục bất cập Luật hành, đặc biệt quy định tổ chức, quản trị, điều hành, kiểm soát, hoạt động bảo đảm an toàn, tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, minh bạch cho tổ chức hoạt động TCTD yêu cầu cấp thiết thực tiễn Đáp ứng yêu cầu trình hội nhập xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng đại Hiện số quy định Luật Các TCTD cịn chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế quy định an toàn vốn, dịch vụ ngân hàng phép cung cấp… Do vậy, việc ban hành Luật Các TCTD với mục tiêu thể chế hóa tiêu chuẩn, chuẩn mực quốc tế vào Luật, phù hợp với điều kiện Việt Nam cần thiết để tạo sở pháp lý xây dựng hệ thống TCTD đại, có đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập, cho việc giám sát an toàn hoạt động TCTD Đảm bảo đồng quy định Luật Các TCTD Luật khác Việc ban hành Luật Các TCTD với quy định cụ thể tổ chức, quản trị điều hành quy định rõ ràng nguyên tắc áp dụng luật yêu cầu cấp thiết nhằm tạo đồng Luật luật có liên quan Phát triển thị trường tiền tệ theo hướng đại hoá đa dạng hố hình thức hoạt động; hồn thiện hệ thống luật pháp, nâng cao sức cạnh tranh, lực quản trị ngân hàng; xoá bỏ phân biệt đối xử tiếp cận nguồn vốn tham gia thị trường, tạo mơi trường bình đẳng thị trường tiền tệ; tăng cường liên kết thị trường tiền tệ với thị trường vốn" "Thực sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trường tới loại bỏ hoàn toàn quy định hành lãi suất ngoại tệ." Phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đa dạng sở hữu loại hình tổ chức, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế quản trị ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước Nâng cao chất lượng tín dụng, khả sinh lời, xử lý nhanh nợ đọng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức an tồn; tăng vốn tự có ngân hàng thương mại đạt chuẩn mực quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho dân cư doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm tiện ích ngân hàng Thực mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình hội nhập quốc tế, bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước lĩnh vực ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế nước ta Hình thành mơi trường pháp luật tiền tệ, tín dụng minh bạch cơng khai Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi phân biệt đối xử tổ chức tín dụng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật ngăn chặn việc hình hoá quan hệ dân sự, kinh tế lĩnh vực ngân hàng 57 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh động lực cho TCTD, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử TCTD Áp dụng Tiêu chuẩn Quốc tế Thanh tra Giám sát Ngân hàng, Một khuôn khổ pháp lý phù hợp cho công tác tra giám sát ngân hàng cần thiết Một hệ thống tra giám sát hiệu yêu cầu quan tra giám sát phải hiểu rõ hoạt động ngân hàng tập đoàn ngân hàng, toàn hệ thống ngân hàng, trọng vào an tồn tính ổn định hệ thống ngân hàng Về thị trường tài chính, tín dụng, thị trường chứng khốn, quan điểm quản lý nhà nước khơng can thiệp trực tiếp vào thị trường mà tập trung vào thực chức tăng cường kiểm tra, giám sát hệ thống ngân hàng định chế tài để tránh rủi ro hệ thống khủng hoảng tài b Với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phải tạo khung pháp lý tương đối hoàn chỉnh cách ban hành luật thể chế Bên cạnh đó, cần nâng cao vai trị NHTW, việc quản lý NHNN toàn hệ thống ngân hàng phải chuẩn xác Trong dài hạn phải hồn thiện cải cách hành cơng tác truyền thông để ngành Ngân hàng công khai, minh bạch, rõ ràng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần làm công tác tuyên truyền dự báo cách tương đối xác biến động kinh tế thị trường để kịp thời có sách tiền tệ phù hợp giúp cho hoạt động Ngân hàng thương mại ổn định phát triển 3.5.2 Các biện pháp đồng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Trước áp lực hội nhập kinh tế quốc tế, thời gian qua ngân hàng TM nước nhiều lần rơi vào bị động việc điều tiết huy động nguồn vốn, nợ xấu tăng lên, nguồn nhân lực cao cấp thiếu… Bên cạnh đó, việc thành lập mở rộng hoạt động ngân hàng nước, đời hàng loạt ngân hàng 100% vốn nước với chiến lược triển khai hoạt động tiếp cận thị trường bản, chuyên nghiệp tác động tới Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đứng trước lựa chọn: cần phải có chiến lược đổi mạnh mẽ khả thi Agribank cần thực phương án tăng vốn vừa đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới để kinh doanh, vừa đảm bảo tuân thủ quy định đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động Đồng thời tăng khả huy động vốn, mở rộng quy mô cho vay, đầu tư vào 58 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an lĩnh vực khác nhằm tăng khả cạnh tranh Agribank môi trường hội nhập kinh tế quốc tế Để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, Agribank cần: Tiếp tục đầu tư phát triển “Công nghệ ngân hàng”, phát triển nâng cấp hệ thống ATM ngân hàng điện tử Đầu tư quyền sử dụng xây dựng trụ sở đơn vị kinh doanh Agribank nhằm giảm thiểu chi phí thuê tài sản Tăng cường tín dụng trung dài hạn: tập trung vào doanh nghiệp có tiềm phát triển an tồn, tình hình tài ổn định, có chiến lược kinh doanh khả thi với phương án kinh doanh hiệu quả, trọng vào doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cơng nghiệp, cơng nghệ kỹ thuật cao có thị trường ổn định Bổ sung vốn hỗ trợ dự án trung dài hạn thuộc đối tượng khách hàng truyền thống Tăng cường đầu tư liên doanh, hùn vốn với đối tượng doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có tiềm phát triển lâu dài Nâng cao lực quản trị, điều hành, hoàn thiện cấu tổ chức ngân hàng Thành lập Ủy ban tham mưu Hội đồng quản trị, ban giúp việc Hội đồng quản trị để tương xứng với quy mơ phát triển Agribank Hồn thiện cấu tổ chức theo mơ hình khối trực thuộc Tổng Giám đốc, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ khối bảo đảm ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu sở khoa học, tiết kiệm chi phí phù hợp với thực tế ngân hàng Tiếp tục lộ trình phát triển mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt tỉnh, thành phố nơi Agribank chưa có Chi nhánh Nghiên cứu, khảo sát để xúc tiến mở chi nhánh Agribank Lào Căm-Pu-Chia địa bàn mẻ với ngân hàng Đó đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng, khám phá thị trường thử thách đặt cho ngân hàng cần phải lỗ lực cố gắng để đem lại hiệu kinh doanh tốt 59 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn