Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm hà nội

Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bo him H Ni Lời Mở đầu Bảo hiểm ngành dịch vụ có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà quan trọng góp phần đảm bảo cho ngời tham gia mặt tài chính, khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh sau rủi ro Tuy nhiên, bên cạnh khách hàng tham gia bảo hiểm với mong muốn đợc bảo vệ trớc rủi ro lại có không ngời đà lợi dụng sơ hở công ty bảo hiểm để thực hành vi gian lận hòng kiếm lợi cho thân Đó tợng trục lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm Hà Nội Công ty có truyền thống đà đợc Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam xếp hạng đặc biệt Trong năm vừa qua, với chuyển đất nớc, hoạt động Công ty đà thu đợc thành đáng khích lệ có đóng góp to lớn cho kinh tế Thủ đô nói chung nghành Bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, nh tất công ty bảo hiểm khác, Công ty bảo hiểm Hà Nội đà phải đối mặt với tình trạng khách hàng trục lợi bảo hiểm ngày gia tăng Qua thời gian tìm hiểu Công ty, đợc biết nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ bị trục lợi nhiều công tác phòng chống gặp nhiều khó khăn Chính vậy, đà chọn đề tài: Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội với mong muốn hiểu vấn đề: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới hậu Công ty Những kết đạt đợc mặt tồn Công ty việc đối phó với trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty cần phải làm để hạn chế tối đa hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, Luận văn bao gồm chơng: Chơng I: Bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm Chơng II: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng III: Một số kiến nghị nhằm tăng cờng công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng I bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm I Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới Đặc điểm xe giới Giao thông vận tải ngành kinh tế - kỹ thuật có vị trí quan trọng ảnh hỏng đến hầu hết kinh tế xà hội, an ninh quốc phòng Giao thông Trc lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội vận tải phận sở hạ tầng, ph¸t triĨn cïng víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ cđa quốc gia Sự nghiệp công nghiệp hoá đại hóa nớc ta thành công thiếu phát triển giao thông vận tải Trong xu hớng phát triển kinh tế mang tính toàn cầu nh nay, giao thông vận tải đợc ví nh sợi dây nối liền kinh tế quốc gia, vùng kinh tế, khu công nghiệp quốc gia tạo cho việc lu thông hàng hoá nh nhu cầu lại ngời dân đợc đáp ứng cách tốt Hơn giao thông vận tải phát triển thúc đẩy việc mở rộng giao lu văn hoá nớc, tạo điều kiện trao đổi thông tin, nâng cao dân trí cho ngời dân Vì vậy, nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc Nhận thức rõ đợc vai trò vị trí giao thông vận tải nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, năm qua Đảng Nhà nớc dành quan tâm đặc biệt ngành giao thông vận tải Do ngành giao thông vận tải đà có phát triển chất lợng, đáp ứng ngày cao yêu cầu đặt nhân tố quan trọng góp phần thu hút đầu t nớc vào Việt Nam Với địa hình phức tạp nh nớc ta đòi hỏi ngành giao thông vận tải phải phát triển hình thức, bao gồm: vận tải đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt vận tải đờng hàng không Nhng để phù hợp với hoàn cảnh nớc ta vận tải đờng phổ biến Xe giới, theo quy định hành, tất loại xe tham gia giao thông đờng động đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia bao gồm: ôtô, mô tô xe gắn máy Xe giới đợc xác định ba tiêu thức: - Đợc gắn động - Di chuyển đất liền không cần đờng dẫn - Tối thiểu có chỗ ngồi cho ngời điều khiển Việt Nam xe giới đợc sử dụng nhiều để vận chuyển hàng hoá lại ( phổ biến xe máy ) có số đặc điểm mà loại phơng tiện khác đợc : Thứ nhất, chi phí vận chuyển loại hình vận tải vừa phải, đồng thời tiền vốn bỏ để mua sắm phơng tiện thấp hình thức khác Điều yếu tố để xe giới phát triển nh vũ bÃo thời gian gần Thứ hai, hình thức có tính linh hoạt ®éng cao, tèc ®é vËn chuyÓn nhanh Thø ba, xe giới hoạt động phạm vi rộng kể địa hình khó khăn, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác không thực đợc Thứ t, sử dụng phơng tiện xe giới thờng đơn giản thuận tiện Tuy nhiên, loại hình vận tải số hạn chế nh: Thứ nhất, thời gian vận chuyển cha đợc nh mong muốn, làm tính thời cạnh tranh kinh tế Thứ hai, thời gian vận chuyển dài nên khó tránh khỏi đổ vỡ, h hỏng hàng hoá Điều nhiều làm uy tín công ty Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm H Ni Thứ ba, xe giới nguồn gây vụ tai nạn đờng bộ, thờng xuyên đe doạ đến tính mạng tài sản nhân dân Tuy nhiên, ngời biết phát huy u điểm hạn chế nhợc điểm để xe giới phơng tiện vận tải đợc sử dụng rộng rÃi Sự cần thiết phải bảo hiểm xe giới 2.1 Vài nét tình hình giao thông đờng Việt Nam Giai đoạn trớc năm 1986, nớc ta thời kỳ quan liêu bao cấp, kinh tế thời kỳ đóng cửa cha phát triển, giao thông vận tải lúc nµy cã mét nhiƯm vơ chđ u lµ phơc vơ nhu cầu lại nhân dân Lúc nớc ta có khoảng 143.985 km đờng với khoảng 67% đợc rải nhựa, chủ yếu thành phố tỉnh thành đợc rải nhựa Sau năm 1986, đất nớc bắt đầu mở cửa nỊn kinh tÕ, thõa nhËn sù kinh doanh c¸ thĨ với nhiều thành phần kinh tế khác Trớc nhu cầu ngày tăng trao đổi hàng hoá, Nhà nớc đà xây dựng nhiều đờng chất lợng tốt đồng thời tu sửa lại đờng đà xuống cấp Đến năm 2002 nớc ta có khoảng 256.367 km đờng 40% đà rải nhựa, 12.500 cầu cống loại đáp ứng đầy đủ nhu cầu xà hội Nhìn vào số ta thấy phát triển giao thông đờng nớc ta nhanh (trung bình năm có khoảng 300-400 km đờng đợc xây mới) Đặc biệt để kỷ niệm 1000 năm Thăng Long Hà Nội vào năm 2010, Nhà nớc đà có dự án đầu t vào giao thông nhiều Có thể kể ví dụ điển hình nh cầu vợt Ngà t sở, Ngà t vọng, Kim Liên, Mặc dù, Đảng Nhà nớc đà có đầu t vào giao thông đờng nh nhng vấn đề tai nạn giao thông vấn đề nhức nhối không Việt Nam mà nớc phát triển giới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại, mối quan tâm hàng đầu d luận xà hội, Đảng Chính Phủ Ta nhìn thấy điều qua bảng sau: Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam từ năm 1993 đến năm 2002 Năm Số vụ tai nạn Số ngời chết Số ngời bị th¬ng 1993 11.582 4.140 11.854 1994 13.760 5.197 14.174 1995 15.376 5.430 16.920 1996 19.075 5.581 21.556 1997 19.159 5.680 21.905 1998 20.753 6.394 22.989 1999 21.420 7.061 24.171 2000 23.327 7.924 25.693 2001 25.967 9.378 27.124 2002 29.168 10.584 28.681 (Nguồn: Viện Chiến lợc phát triển giao thông vận tải) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình trạng tai nạn giao thông gia tăng đến chóng mặt Nếu nh vào năm 1994 có 13.760 tai nạn đến năm 2001 số đà tăng lên gấp đôi, số ngời chết, bị thơng tăng với tốc độ nhanh hơn, ®iỊu ®ã chøng tá møc ®é nghiªm träng cđa Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội vụ tai nạn ngày tăng Tình trạng tai nạn giao thông tăng lên cách đáng lo ngại nh số nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan : - Bản thân xe giới loại phơng tiện có tính động cao, linh hoạt nên thờng tham gia triệt để vào trình vận chuyển Điều đà làm xác suất rủi ro lớn nhiều loại phơng tiện khác - Địa hình nớc ta tơng đối phức tạp với 3/4 diện tích đồi núi 108 đèo dốc hiểm trở Đây điều gây khó khăn cho việc xây dựng hệ thống giao thông đờng trình vận chuyển Nguyên nhân chủ quan : - Thứ nhất, số lợng xe giới tăng nhanh Cùng với tăng trởng phát triển đất nớc, nhu cầu lại vận chuyển hàng hoá ngày tăng cao Đồng thời giá thành xe giới ngày hạ đặc biệt thời gian khoảng vào năm 1999 2001, số lợng xe Trung Quốc, chất lợng nhng giá rẻ đà làm số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Điều nhìn thấy qua bảng sau: Bảng 2: Số lợng xe giới tham gia giao thông đờng Việt Nam từ năm 1993 đến năm 2002 đơn vị: xe Năm Ô tô M« t« Tỉng sè 1993 292.899 2.427.163 2.720.062 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 307.078 3.052.847 3.359.925 350.621 3.360.011 3.710.632 379.054 3.451.297 3.832.351 425.026 4.480.100 4.905.126 443.221 4.500.300 4.943.521 465.712 5.560.539 6.026.251 582.643 5.560.420 6.233.063 591.734 5.710.522 6.302.256 655.983 7.128.648 7.784.631 (Nguồn: Viện chiến lợc phát triển giao thông vận tải) Năm 1993 tổng số xe máy ôtô nớc ta 2.720.062 tới năm 2002, tức sau 10 năm số đà tăng lên gần lần, 7.784.631 xe Trung bình năm số lợng xe giới nớc ta tăng khoảng 10-15%, tốc độ tăng đờng vào khoảng 2-3% Đó điều không cân nguyên nhân gây tai nạn Với sách hạn chế nhập linh kiện hạn chế ngời đăng ký xe máy tiến tới tạm dừng đăng ký xe vô tình kích cầu làm số lợng xe tăng - Thứ hai, sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng cha đợc tốt Cho đến năm 2002, nớc có khoảng 256.367 km đờng có 40% đợc rải nhựa, 12.500 cầu cống loại 50 60% cần đợc sửa chữa nâng cấp Nhng việc sửa chữa mang tính chắp vá thiếu tính liên tục, đồng làm cho chất lợng đờng xuống cấp nhanh Ngoài biển báo giao thông, thiết bị an toàn giao thông thiếu, nhiều biển báo đặt chỗ khuất khiến ngời tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai n¹n Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội - Thø ba, ý thøc cña ngêi tham gia giao thông Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày gia tăng Theo thống kê cho thấy nguyên nhân gây vụ tai nạn năm qua có tới 70 - 80% ngời tham gia giao thông không chấp hành qui định an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tránh vợt sai qui định 20%, say rợu bia 7%) Theo báo cáo Bộ trởng Bộ giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X tổng số phơng tiện giới 8.519.354 xe nhng có 4.114.491 ngời có giấy phép lái xe, chiếm 47,9% Điều ®ã cho thÊy sè ngêi tham gia giao th«ng kh«ng có giấy phép lái xe cha học luật mà vÉn sư dơng xe ®ang chiÕm tû lƯ rÊt cao 2.2 Sự cần thiết bảo hiểm xe giới Trớc tình hình tai nạn giao thông ngày gia tăng với mức độ ngày nghiêm trọng, Chính Phủ đà đa nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh: tăng cờng việc truy cứu trách nhiệm cá nhân, chống hữu khuynh điều tra xử lý vi phạm, xác định đoạn đờng thờng xảy tai nạn để lập biển cảnh báo, qui định đội mũ bảo hiểm, tăng cờng tuyên truyền an toàn giao thông Chính Phủ đà lấy năm 2003 năm an toàn giao thông với việc tăng cờng cảnh sát giao thông nút giao thông, xử lý nghiêm vi phạm luật lệ an toàn giao thông Điều thực đa dần ngời dân sống làm việc theo pháp luật Tuy nhiên, với cố gắng thân ngời nh trợ giúp khoa häc kü tht, chóng ta vÉn cha thĨ lo¹i bỏ đợc tai nạn giao thông xảy Thậm chí tai nạn xảy ngày tăng mang tính thảm hoạ Khi tai nạn xảy ra, thân nạn nhân gia đình họ bị thiệt hại tính mạng, sức khoẻ thu nhập mà xà hội bị ảnh hởng lẽ ngời tham gia giao thông phần lớn ngời chủ, trụ cột gia đình,là ngời đảm bảo sống cho gia đình họ góp phần tạo nên phát triển cho xà hội Mặc dù pháp luật đà quy định rõ: xảy tai nạn giao thông, chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản họ có lỗi dù vô tình hay cố ý, nhiên thực tế, việc giải hậu tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian lẽ : - Nhiều trờng hợp lái xe bị chết tai nạn nên việc giải bồi thờng cho ngời thiệt hại trở nên khó khăn không thực đợc - Khi xảy tai nạn số lái xe thiếu ý thức đà chạy chốn trách nhiệm bỏ mặc nạn nhân tự gánh chịu hậu tai nạn - Khả tài chủ xe không cho phép họ bồi thờng đầy đủ cho nạn nhân Với tất lý trên, tai nạn xảy quyền lợi ngời bị thiệt hại khó đợc đảm bảo đồng thời gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho kinh doanh họ bị đình trệ, tài bị khủng hoảng Để khắc phục tình trạng có biện pháp phải tập trung quỹ tiền tệ đủ lớn từ chủ xe nhằm giải kịp thời hậu có tai nạn nhằm đảm bảo quyền lợi, giảm bớt khó khăn cho tất bên bị thiệt hại Đó lý cho đời bảo hiểm xe giới Tác dụng bảo hiểm xe giíi Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm H Ni Nếu chủ xe đà đóng bảo hiểm công ty bảo hiểm đó, có rủi ro xảy thuộc trách nhiệm công ty công ty bảo hiểm đền bù hoàn toàn thiệt hại cho chủ xe Chính vậy, bảo hiểm cho xe giới sẽ: - ổn định tài cho chủ xe Khi xảy tai nạn thuộc trách nhiệm chủ xe, chủ xe bỏ khoản tiền lớn, đột xuất ảnh hởng đến gia đình sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nhà bảo hiểm toán chi phí mà ngời tham gia bảo hiểm( chủ xe) gặp phải Ngoài ra, bảo hiểm góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe gia đình nạn nhân - Ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi thờng thiệt hại cho chủ xe, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro, nguyên nhân gây tai nạn từ đề biện pháp hữu hiệu quỹ bảo hiểm đợc sư dơng chđ u cho viƯc båi thêng nh÷ng thiƯt hại tai nạn gây ra, đồng thời đợc sử dụng phần để chi cho việc xây dựng, áp dụng biện pháp an toàn giao thông, phối hợp với cảnh sát giao thông, giao thông triển khai biện pháp nhằm hạn chế tổn thất ( nh làm đờng lánh nạn, biển báo ) - Đóng góp cho ngân sách Nhà nớc Nhà nớc Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ chủ chốt công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thông qua thuế , nghiệp vụ đóng phần không nhỏ nguồn thu nhà nớc Quỹ bảo hiểm lúc nhàn rỗi đợc sử dụng đầu t cho ngành sản xuất vật chất khác, phát huy hiệu đồng vốn phục vụ cho trình tái sản xuất mở rộng - Góp phần giải vấn đề thất nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm có đặc thù khác với doanh nghiệp hoạt động ngành khác, phải kể đến số lợng nhân viên đông, phần lớn đại lý bảo hiểm Tính đến tháng - 2002, Bảo Việt đà có tới 14.245 đại lý bảo hiểm, nhng đứng thứ so với công ty bảo hiểm Prudential với 24.169 đại lý Với tỷ lệ thất nghiệp 6,5%, nh nớc ta số nói thật đáng khuyến khích - Tăng gắn bó thành viên xà hội Điều thấy thông qua nguyên tắc Số đông bù số Bảo hiểm Nguyên tắc khiến ngêi tham gia san sỴ rđi ro cho Hä thấy đợc vị trí tầm quan trọng họ xà hội Họ nhân tố xà hội họ liên kết với thành viên khác để làm xà hội phát triển II Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm xe giới hầu hết nớc giới , bảo hiểm xe giới đợc triển khai với nghiệp vụ dới hình thức : Bắt buộc tự nguyện Các loại hình bảo hiểm xe giới bắt buộc : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe Các loại hình bảo hiểm xe giíi tù ngun : - B¶o hiĨm vËt chÊt xe Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Ni - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển xe - Bảo hiểm tai nạn ngời ngồi xe lái phụ xe Trớc sâu vào nghiệp vụ, xin giải nghĩa số từ ngữ chuyên nghành nghiệp vụ bảo hiểm xe giới: Đối tợng bảo hiểm: Đó đối tợng mà Công ty bảo hiểm chọn để bảo hiểm bồi thờng có rủi ro thuộc đối tợng bảo hiểm xảy Phạm vi bảo hiểm: Đó quy định rủi ro đợc bảo hiểm rủi ro bị loại trừ, không bảo hiểm Công ty bảo hiểm Giá trị bảo hiểm: Là giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Số tiền bảo hiểm: Là số tiền ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm nhà bảo hiểm trờng hợp phải bồi thờng Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà chủ xe giới phải nộp cho nhà bảo hiểm để hình thành nên mét q tiỊn tƯ tËp trung ®đ lín dïng ®Ĩ bồi thờng thiệt hại xảy thời hạn bảo hiểm theo phạm vi hạn mức trách nhiệm mà ngời tham gia đà ký với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm: Là thoả thuận nhà bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Theo ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia xảy kiện bảo hiểm gây tổn thất xe ngời tham gia Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm chủ xe giới Công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm cấp theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba 1.1.Đối tợng bảo hiểm Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba phần trách nhiệm đợc xác định tiền theo quy định pháp luật phán án định chủ xe phải gánh chịu lu hành xe gây tai nạn cho ngời thứ ba Ngời thứ ba ngời bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây loại trừ ngời xe, lái phụ xe hành khách xe Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm nghĩa vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe giới cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây tai nạn Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc việc lu hành xe gây tai nạn phát sinh TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 1.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản, hàng hoá cđa bªn thø ba Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Cụng ty bo him H Ni - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh thu nhập bên thứ ba - Các chi phí cần thiết để hạn chế ngăn ngừa thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm ( kể biện pháp không mang lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu ngời, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Các điều khoản loại trừ : Các điều khoản loại trừ chung : Các điều khoản loại trừ riêng : Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại, tổn thất xảy do: - Hành ®éng cè ý cđa chđ xe, l¸i xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng nh: Xe giấy phép lu hành Lái xe lái có nhng không hợp lệ Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiĨn xe  Xe chë chÊt ch¸y, chÊt nỉ tr¸i phép Xe chở trọng tải số khách quy định Xe vào đờng cấm Xe đêm không đèn có đèn bên phải Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại nh : Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất, kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh - Tai nạn xảy lÃnh thổ nớc céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam - Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( giấy phép vận chuyển vận chuyển trái với qui định giấy phép vận chuyển ) - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cớp tai nạn 1.3 Số tiền bảo hiểm Việc xác định xác phí bảo hiểm yêu cầu tối cần thiết lẽ số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hởng trực tiếp tới khả toán công ty bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa yếu tố: - Điều kiện kinh tÕ x· héi cña quèc gia tõng thêi kú - Tình hình kinh tế xà hội địa phơng - Kinh nghiệm công ty bảo hiểm - Khả tài chủ xe Trc li bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội 1.4 Phí bảo hiểm Trên sở số tiền bảo hiểm ngời ta xác định phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ khác nhau, phí bảo hiểm xác định theo cách khác Tuy nhiên, chúng có điểm chung cấu phí bảo hiểm đầu phơng tiện gồm hai phần Phí ( hay gọi phí ) Phụ phí Phí phí dùng để bồi thờng phụ phí gồm chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý Ta có công thức : P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm đầu phơng tiƯn f: PhÝ thn d: Phơ phÝ Trong nghiƯp vơ bảo hiểm TNDS chủ xe ngời thứ ba, phí đợc tính theo công thức: f Trong ®ã:  Si * Ti  Ci ( i=1,2 n ) Si- Số vụ tai nạn xảy năm thứ i Ti- Thiệt hại bình quân trung bình năm thứ i Ci- Số xe hoạt động năm thứ i Đây cách tính bảo hiểm cho phơng tiện thông dụng sở quy luật số đông Đối với phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí theo mức phí Việt Nam thờng cộng thêm 30% mức phí Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hành khách xe 2.1.Đối tợng bảo hiểm Đây loại hình bảo hiểm áp dụng cho chủ xe đợc quan chức nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh vận tải hành khách Đối tợng đợc bảo hiểm tính mạng sức khoẻ hành khách xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách 2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Thiệt hại tính mạng, tình trạng sức khoẻ tài sản hành khách xe - Chi phí cần thiết cấp cứu, chăm sóc nạn nhân Các điều khoản loại trừ : Các điều khoản loại trừ bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách giống nh điều khoản loại trừ chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 2.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa yếu tố: - Điều kiện kinh tế xà hội quèc gia tõng thêi kú Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi ti Cụng ty bo him H Ni - Khả tµi chÝnh cđa chđ xe - Kinh nghiƯm cđa tõng công ty bảo hiểm 2.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách, phí bảo hiểm đợc tính giống nh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới ngời thứ ba xét cho hai nghiệp vụ b¶o hiĨm ngêi B¶o hiĨm vËt chÊt xe giới 3.1 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm xe giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo hai hình thức bảo hiểm toàn xe hay bảo hiểm thân vỏ xe 3.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy, bÃo, lũ lụt,sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe ( xe mô tô bảo hiểm có thoả thuận riêng) - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài công ty bảo hiểm toán chi phí hợp lý cần thiết nhằm: Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại nguyên nhân Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Các điều khoản loại trừ : Ngoài điều khoản loại trừ chung giống nh bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới ngời thứ ba, bảo hiểm vật chất thân xe có điều khoản loại trừ riêng: - Hào mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng - H hỏng điện, phận máy móc, thiết bị ( kể máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe 3.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm vật chất thân xe, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa giá trị bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng dựa vào yếu tố sau để xác định giá trị xe : - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ cũ, míi cđa xe - ThĨ tÝch lµm viƯc cđa xi lanh Trục lỢi bẢo hiỂm xe giỚi Công ty bẢo hiỂm Hà Nội 10