Luận văn bảo hiểm xe cơ giới và vấn đề trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới

Phần mở đầu Cùng với phát triển ngày cao khoa học - kỹ thuật, công nghệ nh nhu cầu lại ngời vận chuyển hàng hoá phơng tiện giao thông vận tải ngày tăng đờng bộ, đờng thuỷ đờng hàng không Đặc biệt xã hội ngày phát triển thu nhập cá nhân, gia đình doanh nghiệp tăng lên, họ đầu t vào mua sắm, xây dựng tài sản trang thiết bị cho Một tài sản cần thiết quan trọng giúp họ tiết kiệm đợc nhiều thời gian công việc ô tô, xe máy gọi chung xe giới Đây phơng tiện chạy động có vận tốc lớn tạo điều kiện thuận lợi cho việc lại chủ phơng tiện Trong phơng tiện xe giới tăng lên đồng thời tiềm tàng nhiều nguy vấn đề xã hội nh tai nạn trộm cắp đặc biệt vấn đề tai nạn giao thông Những nguy về tai nạn giao thông xảy có mức độ nguy hiểm nghiêm trọng gây thiệt hại tài sản, tính mạng cho ngời mà thờng chủ xe đủ khả tài để bồi thờng chi trả Chính cần phải có công cụ hữu hiệu nhằm giúp chủ xe ổn định đợc tài chính, kinh doanh, thu nhập không may gặp rủi ro tai nạn Để bù đắp tổn thất tai nạn rủi ro bất ngờ ngây cho chủ phơng tiện xe giới, Bảo hiểm phơng tiện giao thông vận tải nói chung Bảo hiểm phơng tiện xe giới nói riêng đợc xem biện pháp hữu hiệu Đề tài nghiên cứu hai vắn đề lớn : Bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Ngoài phần mở đầu, mục lục kết cấu đề tài gồm hai phần Phần I : Những vấn đề Bảo hiểm xe giới : Vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Trong phần có phần củ thể chi tiết Mặc dù đợc học đọc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, nhiên nhận thức hạn chế, số liệu thực tế cha đợc tiếp cận chủ yếu thông qua sách báo, tạp chí Bảo hiểm th viện nhà trờng số tài liệu thu thập khác xã hội, tài liệu vấn đề trục lợi chủ yếu phụ thuộc vào giáo trình giảng giáo viên giảng dạy Bảo hiểm viết nhiều hạn chế Kính mong đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để em làm tốt viết tới Qua cho phép em đợc cảm ơn thầy, cô giáo giảng dạy môn kinh tế Bảo hiểm Quản trị kinh doanh Bảo hiểm Đặc biệt xin chân thành cảm Phần II ơn giúp đỡ tận tình cô giáo đề tài Phạm Thị Định hớng dẫn em thực Nội dung Phần I vấn đề bảo hiểm xe giới I cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới Sự cần thiết khách quan phải bảo hiểm xe giới a Vai trò đặc điểm ngành giao thông vận tải Khoa học kỹ thuật phát triển phơng tiện sử dụng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến ngày hoàn thiện chất lợng nh máy bay, tàu hoả, ô tô, xe máy Sự phát triển ngành giao thông vận tải góp phần không nhỏ vào phát triển chung xã hội loài ngời, đặc biệt xu hớng phát triển giới Toàn cầu hoá Ngành giao thông vận tải phận chủ yếu sở hạ tầng, thớc đo cho phát triển quốc gia, xã hội Càng quan trọng kinh tế thị trờng nay, giao thông vận tải sợi dây nối liền vùng kinh tế, khu vực công nghiệp miền toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho việc lu chuyển, lu thông hàng hoá nhu cầu lại nhân dân ngày nhanh Ngoài nghành giao thông vận tải thúc đẩy tạo mối quan hệ, liên kết kinh tế, văn hoá nớc Thúc đẩy mở rộng trao đổi thông tin, giao lu văn hoá, nâng cao đời sống nhân dân Có thể nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng chiến lợc phát triển đất nớc nh việc thúc đẩy việc lu thông hàng hoá, tạo nên tăng trởng kinh tế, cung cấp khối lợng hàng hoá lớn thuận tiện cho trình sản xuất, kinh doanhĐáp ứng nhu cầu dịch vụ khách hàng Vì đòi hỏi ngành giao thông vận tải phải phát triển chất lợng số lợng để đáp ứng cho phát kinh tế nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc b Đặc điểm xe giới tham gia giao thông đờng Số lợng đầu xe giới tham gia giao thông đờng ngày tăng đặc biệt năm gần số lợng xe giới tham gia giao thông liên tục tăng thể qua bảng số liệu sau: Năm 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Tổng số xe giới tham gia giao thông 1.974.261 2.720.062 3.330.000 3.918.935 4.595.250 5.244.978 5.643.000 6.051.000 6.965.562 8.916.134 10.880.401 12.054.000 Xe ô tô Xe mô tô 270.036 1.704.225 292.899 2.427163 330.000 3.000.000 340.779 3.578.156 386.976 4.208.274 417.768 4.827.210 443.000 5.200.000 465.000 5.586.000 486.608 6.478.954 557.092 8.359.042 607.401 10.273.000 675.000 11.379.000 (Tạp chí Bảo hiểm số1/04 ) - Qua bảng số liệu ta thấy số lợng xe giới tham gia giao thông liên tục tăng qua năm đặc biệt số lợng xe máy sau mời năm tăng lên gấp 10 lần Số lợng xe năm 2001 đến năm 2003 tăng lên đột biến mà làm cho tai nạn giao thông thời kì có lúc tăng lên cao nghiêm trọng Năm 1995, số vụ tai nạn xảy 15000 Năm 1996 số vụ tăng lên cao lên đến 19000 vụ từ năm 1997 đến năm 2000 tai nạn tiếp tục tăng lên tới 22000 vụ làm chết bình quân 6500 ngời Năm 2001 sảy 29713 vụ tai nạn làm 10077 ngời bị chết 25925 ngời bị thơng, thiệt hại 685 tỷ đồng 42% chi trả bảo hiểm cho tai nạn giao thông (tạp chí giao thông vận tải T9/00) - Nhng từ lấy năm 2003 năm thiết lập lại trật tự an toàn giao thông tai nạn giao thông đờng có giảm so với kỳ năm 2002 7.802 vụ (giảm 28,2%) giảm số lợng ngời chết 1.178 (giảm 9,4 %), số ngời bị thơng giảm xuống 11.126 ngời (giảm 35,2%) - Còn tháng đầu năm 2004 tình hình tai nạn giao thông đờng có xu hớng giảm số vụ số ngời bị thơng nhng lại tăng vế số ngời chết so với kỳ năm 2003 Cùng với trợ giúp tiến khoa học kỹ thuật phơng tiện xe giới ngày đại hơn, có tính động cao, tính việt dã tốt phơng tiện có thề chạy với tốc độ nhanh nh 100 km/h vận chuyển với khối lợng hàng hoá lớn Nó tham gia triệt để vào trình vận chuyển mà sắc xuất rủi ro lớn Hơn xe giới tham gia giao thông đờng phụ thuộc nhiều vào sở hạ tầng: đờng xá, cầu cống thời tiết, khí hậu, địa hình Các công tác quy hoạch, đảm bảo phát triển phơng tiện giao thông vận tải phù hợp với kết cấu hạ tầng số địa phơng cha đợc thực hiện, quan tâm đầy đủ Xe giới tham gia giao thông đờng chịu chi phối số luật Quốc gia Còn có nhiều loại phơng tiện xe giới tham gia giao thông tuyến đờng với tốc độ khác chí tham gia ngợc chiều Đôi có ngời ngời xe đạp tham gia Có nhiều tuyến đờng giao thông đờng giao, cắt với tuyến đờng giao thông khắc nh đờng sắt Với đặc điểm có tính đặc thù nh nên tất nớc có bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nhằm hạn chế khắc phục hậu đáng tiếc xảy Và Việt Nam nghiệp vụ đợc Đảng nhà nớc ta trú trọng ủng hộ nên đợc triển khai phổ biến rộng rãi nh : Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với ngời thứ ba, Bảo hiểm vật chất xe giới c Tình hình tai nạn giao thông đờng việt nam năm qua Tình hình tai nạn giao thông đờng từ năm 1992 đến năm 2003 Cùng với trình phát triển kinh tế xã hội tốc độ gia tăng phơng tiện vận tải lớn, thành phần kinh tế, đơn vị hành chính, tổ chức quần chúng ngời dân bỏ vốn đầu t, mua sắm phơng tiện vận tải nhằm thoả mãn nhu cầu vận chuyển, lại Nhng tăng lên phơng tiện vận tải đồng nghĩa tỉ lệ thuận với tai nạn tăng lên Đầy vấn đề xã hội mà quốc gia giới quan tâm mà vấn đề xã hội nhức nhối Đảng Nhà nớc Việt Nam Do vấn đề An toàn giao thông vấn đề xúc không mà tơng lai Theo số liệu báo cáo Ngân hàng giới (WB) từ năm 1988 đến năm 1997 tai nạn giao thông tăng gấp lần có tới 15.159 vụ tai nạn Còn theo thống kê cảnh sát, tai nạn chết ngời tăng 235% bị thơng tăng 400% Trong Việt nam nớc có tình hình tai nạn giao thông cao giới, số liệu thấp nhiều so với thực tế, có số vụ tai nạn đợc ghi chép lại, chênh lệch cảnh sát giao thông không bắt buộc phải báo cáo tất tai nạn giao thông đờng dẫn đến tử vong Bên cạnh số xe tham gia bảo hiểm hầu hết hầu hết tự giải với Còn Việt nam vấn đề tai nạn giao thông liên tục tăng lên hàng năm kể từ năm 1993 đến năm 2003 số lợng vụ tai nạn giao thông đờng tăng lên cao nghiêm trọng thấy rõ bảng thống kê dới sau: Bảng số liệu tình hình tai nạn giao thông đờng Việt nam từ năm 1992 đến năm 2003 Năm 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 Số vụ 8.165 11.678 13.118 15.376 19.075 19.159 19.975 20.733 +23,6% +10,9% +17,2% +24,0% +0,4% +4,3% +3,8% Số ngời chết 2.755 4.350 4.533 5.430 5.581 5.680 6.067 6.670 +29,9% +4,8% +19,3% +2,7% +1,8% +6,8% +9,9% Số ngời bị thơng 9.040 12.590 13.056 16.920 21.556 21.905 22.723 23.911 +13,7% +10,0% +29,5% +27,3% +1,6% +3,7% +5,2% T/Lsố ngời chết 10.000 xe giới 13,9 15,9 13,6 13,8 12,1 10,8 10,7 2000 2001 2002 2003 22.486 +8,5% 7.500 +12,4% 25.040 +11,3% 10.477 +39,6% 27.134 +8,3% 12.800 +22,15% 19.852 -28,2% 11.319 -9,4% 25.400 +5,2% 10,9 29.188 +14,9% 10,7 30.733 +5,3% 11,8 20.400 -35,2% 9,4 (Tạp chí Bảo hiểm số 1/04 ) Từ bảng số liệu ta thấy tình hình tai nạn giao thông đờng Việt nam thời gian từ năm 1992 đến năm 2003 liên tục tăng số vụ, số ngời chết số ngời bị thơng Năm 1995 số vụ tai nạn xảy la 15376 vụ, năm 1996 số vụ tăng lên 19075 vụ số cao tiếp tục tăng cao năm từ năm 1997 đến năm 2002 27.134 vụ tai nạn làm chết 12.800 ngời làm bị thơng 30.733 ngời Qua ta thấy giải vấn đề an toàn giao thông trớc hết cần phải tập trung giải vấn đề an toàn giao thông đờng tai nạn giao thông đờng chiếm khoảng 96% tổng số tai nạn giao thông, số ngời chết chiếm khoảng 95% số ngời bị thơng chiếm khoảng 99% tai nạn giao thông đờng gây lên Tai nạn giao thông đờng chiếm tỉ lệ cao loại tai nạn giao thông tăng nhanh liên tục Nhng đến năm 2003 có xu hớng giảm số vụ lẫn số ngời bị chết bị thơng tai nạn Theo số liệu Uỷ ban an toàn giao thông Quốc gia năm 2003 xảy 20.690 vụ tai nạn tai nạn đơng chiếm 19.852 vụ, số ngời chết 11.853 tai nạn đờng 11.319 ngời số ngời bị thơng 20.694 ngời có 20.400 ngời tai nạn đờng gây (Tạp chí GTVT 4/2004) Thực trạng tai nạn giao thông giao thông Ngày 16/7/2004 Hà Nội Uỷ ban An toàn giao thông Quốc gia Văn phòng Chính phủ tổ chức hội nghị sơ kết công tác bảo đảm an toàn giao thông tháng đầu năm 2004 Tại hội nghị phó thủ tớng thờng trực Nguyễn Tấn Dũng đạo hội nghị Tham dự Hội nghị có trởng GTVT, chủ tịch Uỷ ban An toàn giao thông Quốc gia Đào Đình Bình Các tham luận Văn phòng Chính phủ, Cục cảnh sát, Bộ VHTT, bênh viên Việt Đức, bệnh viện Tp.Hà Nội, Tp HCM nhận định tai nạn giao thông nớc ta trở thành vấn đề xã hộ xúc, gây hậu nghiêm trọng Tình hình giao thông sau sáu tháng đầu năm 2004 xảy 9.470 vụ tai nạn giao thông làm chết 6.327 ngời bị thơng 8.715 ngời So với tháng đầu năm 2003 giảm đợc 1.549 vụ tai nạn giao thông (giảm 14,1%) giảm 2.513 ngời bị thơng tai nạn giao thông, nhng lại tăng số ngời chết tai nạn giao thông lên đến 352 ngời (tăng 5,9%) Trong tai nạn giao thông đờng xảy la 9.111 vụ làm chết 6.093 ngời, làm bị thơng 9.588 ngời Nh so với kỳ năm 2003 giảm đợc 1.419 vụ tai nạn, giảm 2.488 ngời bị thơng nhng lại tăng số ngời bị chết 396 ngời Nh tai nạn giao thông đờng chiếm 96,2% số vụ, 96,3% số ngời bị chết, 98,5% số ngời bị thơng Tai nạn giao thông có giảm đợc số vụ số ngời bị thơng nhng lại tăng số ngời chết (Tạp chí GTVT 8/2004) Trên số liệu tình hình tham gia giao thông đờng tình hình tai nạn giao thông đờng xảy ngày nhiều mang tính chất nguy hiểm cao Tai nạn giao thông xảy luông để lại tổn thất vật chất lẫn tinh thần cho ngời tham gia giao thông Một số nguyên nhân Tai nạn giao thông xảy mang tính chất trầm trọng nh phải kể đến số nguyên nhân sau: - Nguyên nhân khách quan : Là sở hạ tầng nớc ta thấp kém, hệ thống phân luồng giao thông đặc biệt tuyến đờng dài, có nhiều chỗ giao cắt nguy hiểm nhng ngời bảo vệ có hàng rào ngăn, biển báo hiệu Diện tích mặt đờng nhỏ nhiều chỗ vừa đủ cho hai xe tải xe khách qua Còn nhiều đoạn đơng khúc khửu, số đờng rải bê tông rải nhựa ít, số đèo dốc lớn, địa hình cho phơng tiện giao thông tham gia phức tạp Bên cạnh thời tiết khí hậu nớc ta thay đổi theo mùa gây nóng bức, sơng mù, lũ lụt hạn hán - Nguyên nhân chủ quan : + Xuất phát từ ngời tham gia giao thông đờng bộ, qua theo dõi thống kê thấy tổng số phơng tiện giới đờng 8.589.354 xe nhng có 4.114.491 ngời có giấy phép lái xe chiếm 43,9% Từ 70% đến 80% nguyên nhân vụ tai nạn sảy ngời tham gia giao thông không chấp hành quy định pháp luật trật tự an toàn giao thông Có 4596 vụ chiếm 76.7% chạy tốc độ quy định 2039 vụ chiếm 34.2%, vợt sai quy định 1600 vụ chiếm 26.8%, ngời điều khiển phơng tiện say rợu bia 337 vụ chiếm5.6%, thiếu quan sát 425 vụ chiếm7.1%, ngời 168 vụ chiếm 2.8%, thiết bị không an toàn 112 vụ chiếm 1.9%, cầu đờng 12 vụ chiếm 0.2% nguyên nhân khác là1263 vụ chiếm 21.2% ( Tạp chí Bảo hiểm số 1/04) + Số lợng đầu xe tăng nhanh, nhu cầu vận chuyển lại giá thành phơng tiện hạ, làm cho số lợng đầu xe tăng lên cách đột biến + Tuổi phơng tiện tham gia giao thông cao + Hệ thống bảo dỡng, sữa chữa thay phụ tùng nớc ta cha đợc quy hoạch, tổ chức quản lý cách cha chặt chẽ + Nhận thức trách nhiệm chủ phơng tiện việc trì tình - trạng an toàn kỷ thuật phơng tiện theo tiêu chuẩn quy định tham gia giao thông nh thay đổi tổng thành, linh kiện, phụ kiện xe giới, coi thờng quy định nhà chế tạo thiếu hiểu biết + Hệ thống hành lang pháp lý nhiều bất cập thiếu đồng công tác Quản lý, phối hợp bộ, nghành cha chặt chẽ d Sự cần thiết khách quan phải Bảo hiểm xe giới Do tình hình tai nạn giao thông xảy ngày nhiều mức độ nghiêm trọng nh phân tích Đảng Nhà nớc ta đa nhiều biện pháp để làm giảm bớt tai nạn giao thông mức độ nghiêm trọng nó, nh xử lí vi phạm luật lệ An toàn giao thông, hớng dẫn học luật lệ An toàn giao thông, bắt đội mũ Bảo hiểm tham gia giao thông đờng bộ, nâng cấp cải thiện sở hạ tầng, đẩy mạnh công tác quản lý, giáo giục, thờng xuyên tổ chức thực tháng An toàn giao thông Tuy nhiên với cố gắng thân ngời nh trợ giúp khoa học công nghệ nhng cha thể loại bỏ đợc tai nạn giao thông xảy với mức độ ngày lớn mang tính thảm hoạ Khi tai nạn xảy thân nạn nhân (bao gồm chủ phơng tiện) gia đình họ bị thiệt hại tính mạng thu nhập sức khoẻ mà xã hội bị ảnh hởng, lẽ ngời tham gia giao thông ngời trụ cột, ngời lao động gia đình, doanh nghiệp Luật pháp quy định xảy tai nạn chủ phơng tiện phải bồi thờng Tuy nhiên thực tế công việc bồi thờng gặp nhiều khó khăn phức tạp Vì nhiều chủ phơng tiện gây tai nạn bỏ trốn, gây ức chế cho gia đình phía nạn nhân Hơn nhiều lái xe bị chết nên việc bồi thờng khó giải quyết, có vụ chủ phơng tiện không đủ điều kiện tài để bồi thờng cho nạn nhân Để bù đắp tổn thất ngời rủi ro bất ngờ gây cho chủ phơng tiện vận tải Bảo hiểm phơng tiện giao thông vận tải nói chung Bảo hiểm xe giới nói riêng biện pháp hữu hiệu Do nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời cần thiết khách quan Tác dụng bảo hiểm xe giới Bảo hiểm xe giới đời có tác dụng to lớn kinh tế xã hội: - Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ xe Vì xe giới loại tài sản có giá trị lớn cá nhân xã hội dố tổn thất xảy ra, chủ xe tham gia Bảo hiểm đợc công ty Bảo hiểm bồi thờng góp phần làm cho việc sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, hạn chế tối đa giảm thu nhập rủi ro xảy - Góp phần ngăn ngừa đề phồng tai nạn giao thông Thông qua công tác bồi thờng qua năm, nhà bảo hiểm thống kê đợc rủi ro, nguyên nhân gây tai nạn để từ tìm biện pháp hữu hiệu phòng chống tai nạn xảy lần sau Các nhà Bảo hiểm trích phí Bảo hiểm thu đợc để xây dựng, mua sắm trang bị thiết bị an toàn nh rải nhựa, xây cột chống đỡ hai bên dờng hạn chế xe lăn xuống vực Với biện pháp chủ xe nhà Bảo hiểm có lợi - Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe với phía gia đình nạn nhân Khi xảy tai nạn chủ xe nhiều không đủ tài để bồi thờng cho phía nạn nhân, nhiều chủ xe lỗi định không bồi thờng gây mâu thuẫn gay gắt chủ xe phía gia đình nạn nhân, công ty Bảo hiểm đứng điều hoà mâu thuẫn cách chi trả cho phía gia đình nạn nhân khoản tiền định, việc bồi thờng nhân đạo công ty Bảo hiểm - Góp phần tăng thu ngân sách cho nhà nớc, thông qua việc nộp thuế công ty bảo hiểm dã đóng góp vào Ngân sách nhà nớc số lợng lớn Từ nhà nớc có điều kiện để nâng cấp cải tạo xây dựng sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động II nội dung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Kể từ chuyển đổi sang kinh tế thị trờng thị trờng Bảo hiểm nớc ta có bớc phát triển vợt bậc số lợng lẫn chất lợng Sản phẩm loại hình Bảo hiểm nói chung, Bảo hiểm xe giới nói riêng đa dạng Các nghiệp vụ Bảo hiểm xe giới đợc triển khai dới hai hình thức bắt buộc tự nguyện Các loại hình bảo hiểm tự nguyện: + Bảo hiểm vật chất thân xe giới + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá trở xe + Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe Các loại hình Bảo hiểm bắt buộc : + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba + Bảo hiểm tai nạn hành khách Bảo a.Đối hiểm vật chất thân xe tợng bảo hiểm Xe giới xe hoạt động động đợc hoạt động lãnh thổ quốc gia, bao gồm: Ô tô, xe máy, mô tô Nó khác với Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách ngồi xe ngời thứ ba khác đợc áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe, Bảo hiểm vật chất xe giới hình thức Bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất sảy xe rủi ro đợc Bảo hiểm gây - Đối tợng bảo hiểm: Bao gồm tất xe giá trị đợc phép lu hành lãnh thổ quốc gia Tuy nhiên xe giới đợc coi đối tợng Bảo hiểm có đủ điều kiện sau: + Phải có giá trị sử dụng + Phải xác định đợc mặt giá trị (lợng hoá đợc tiền ) + Xe phải đáp ứng đợc đầy đủ yêu cầu mặt kỹ thuật, an toàn giao thông theo quy định pháp luật + Xe phải chỉnh thể phận Chủ xe tham gia Bảo hiểm vật chất xe để đợc bù đắp, bồi thờng thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc Bảo hiểm gây Đối với xe ô tô loại Bảo hiểm toàn vật chất xe Bảo hiểm phận xe Tuy nhiên theo phận phải theo tổng thành sau: Tổng thành động ( chiếm 15,5%), Tổng thành Thân vỏ (chiếm 53,5%), Tổng thành hộp số (chính, phụ chiếm 7%), Tổng thành hệ thống lái, Tổng thành trục trớc, Tổng thành trục sau phận săm lốp Ngoài có số loại xe có tổng thành thứ nh xe cứu thơng, xe cứu hoả: Móc cần cẩu, kéoNhng thờng thực tế chủ xe tham gia Bảo hiểm cho toàn xe số phận tổng thành xe hay bị h hỏng, thiệt hại mà thờng tổng thành thân vỏ Còn mô tô xe máy: Chỉ tiến hành Bảo hiểm toàn xe, loại hình Bảo hiểm tài sản đợc thực dới hình thức tự nguyện Khi tham gia Bảo hiểm chủ xe phải lu ý vấn đề sau : 10 cuối ghi vé Thời gian tạm ngừng hợp lý ( lấy nhiên liệu, ăn uống ) tính vào thời hạn Bảo hiểm III Thực trạng việc tham gia Bảo hiểm xe giới việt nam Đối với loại hình Bảo hiểm xe giới tự nguyện Bao gổm : + Bảo hiểm vật chất thân xe + Bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá chở xe + Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe Đây loại hình Bảo hiểm tự nguyện nhng nghiệp vụ Bảo hiểm ngày phát triển đặc biệt Bảo hiểm vật chắt thân xe Các nghiệp vụ Bảo hiểm ngày phát triển đợc chủ phơng tiện xe giới biết đến nh bùa hộ thân giúp họ ổn định t tởng, tinh thần Chủ phơng tiện xe giới có ý thức việc tham gia Bảo hiểm vật chất xe giới họ không muốn công việc kinh doanh nh nhu cầu lại bị gián đoạn, thu nhập bị thâm hụt họ muốn ổn định tính mạng tài sản Tính đến năm 2003 số lợng xe giới tăng lên 12054000 xe có 675000 xe ô tô, 11379000 xe mô tô loại số tính đến tháng năm 2004 không ngừng tăng lên Cùng với số lợng xe tăng lên tỷ lệ tham gia Bảo hiểm vật chất xe giới không ngừng tăng lên Tỷ lệ đợc biểu qua số doanh thu công ty Bảo hiểm Ví dụ, nh doanh thu nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Chỉ tiêu đơn vị Năm 2002 Năm 2003 Doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giơi -Xe mô tô Triệu đồng -Xe ô tô DTP nghiệp vụ Bảo hiểm xe giới Triệu đồng 13840 15636 170 13634 86261 213 19657 102150 Từ bảng số liệu ta thấy doanh thu nghiệp vụ Bảo hiểm xe giới chi nhánh thành phố Hà Nội cao Qua cho thấy tỷ lệ tham gia Bảo hiểm vật chất xe giới Việt nam cao Đa số chủ phơng tiện tham gia Bảo hiểm vật chất xe giới cách tự nguyện đặc biệt chủ phơng tiện ô tô Đối với loại hình Bảo hiểm bắt buộc 25 Bao gồm: + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba + Bảo hiểm tai nạn hành khách Ngày 19/02/2003 Chính phủ ban hành nghị định số 15/2003/NĐCP chơng V điều 25 quy định sử phạt hành vi phạm luật lệ An toàn giao thông đờng ngời điều khiển phơng tiện xe giới giấy chứng nhận Bảo hiểm TNDS Ngay từ đời, nghị định đợc tuyên truyền phổ biến rộng rãi phơng tiện giao thông đại chúng, tờ rơi biển quảng cáo Cho đến thời điểm có 80% ngời điều khiển phơng tiện xe giới biết đến nghị định quy định xử phạt Chính phủ đại đa số ngời biết nghị định tìm đến quan Bảo hiểm phi nhân thọ để ký hợp đồng Bảo hiểm TNDS Hầu hết chủ phơng tiện giao thông vận tải đờng chấp hành nghiêm chỉnh nghị định tham gia Bảo hiểm TNDS cách tự nguyện triệt để tỷ lệ ngày tăng lên không ngừng với gia tăng phơng tiện giao thông vận tải Hiện quan đăng ký biển số xe có quy đinh chủ phơng tiện xe giới phải mua Bảo hiểm TNDS cho đăng ký xe mà số lợng tham gia Bảo hiểm TNDS riêng số lợng tham gia Bảo hiểm xe giới nói chung tăng lên cách đáng kể Bên cạnh việc chủ phơng tiện có ý thức việc tham gia Bảo hiểm có số chủ phơng tiện cha tích có ý thức việc tham gia Bảo hiểm Bảo hiểm TNSD Mặc dù loại hình Bảo hiểm bắt buộc mà nhiều chủ phơng tiện có thái độ trốn tránh: nhiều trờng hợp bị phạt vi phạm An toàn giao thông giấy chứng nhận Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Hơn có số chủ phơng tiện cho rủi ro nên không cần tham gia Phần II vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Cùng với phát triển không ngừng thị trờng Bảo hiểm, số lợng xe tham gia Bảo hiểm nói chung ngày nhiều Bảo hiểm xe giới nói riêng ngày phát triển, đại đa số ngời tham gia Bảo hiểm để đợc bồi thờng chi trả có rủi ro xảy nhằm giảm bớt chi phí ổn định sản xuất kinh doanh tiếp Tuy nhiên bên cạnh lại có nhiều ngời lợi dụng Bảo hiểm để làm lợi cho thân Đó hành vi trục lợi Bảo hiểm I Khái niệm trục lợi Bảo hiểm 26 Theo Hiệp hội Bảo hiểm Canada: Trục lợi tất hành vi cố tình gian dối, lừa đảo, có chủ ý từ tham gia Bảo hiểm phát sinh sau xảy thiệt hại nhằm chiếm đoạt số tiền doanh nghiệp Bảo hiểm mà đáng họ không đợc hởng: Trục lợi Bảo hiểm đợc coi vấn đề gian lận Bảo hiểm Trên giới tợng đợc biết đến nh vấn đề nhức nhối doanh nghiệp Bảo hiểm Số vụ gian lận ngày tăng hình thức ngày tinh vi sắc sảo doanh nghiệp Bảo hiểm phải bỏ nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục lợi Bảo hiểm II nguyên nhân trục lợi Bảo hiểm Nguyên nhân sâu xa thúc đẩy hành vi gian lận Bảo hiểm xuất phát từ lòng tham ngời, họ tìm cách để kiếm lợi cho kể hành vi vi phạm pháp luật Sỡ dĩ họ thành công số nguyên nhân sau đây: nguyên nhân khách quan Nhóm nguyên nhân xuất phát từ tác động bên có liên quan : Phía nhà nớc, đặc điểm thị trờng Bảo hiểm nhận thức ngời dân Bảo hiểm + Do kẽ hở thiếu chặt chẽ hệ thống hành lang pháp lý khiến quan chức nới lỏng việc ngăn chặn hành vi gian lận Bảo hiểm, thiếu kiểm tra kiểm soát sử lý, nên nhiều ngời nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ: Theo nguyên tắc xe lu hành bắt buộc phải có giấy Bảo hiểm TNDS ngời thứ ba, nhng không cảnh sát giao thông hỏi tới giấy tờ tạo yên tâm cho chủ xe không tham gia Bảo hiểm, hội giúp cho chủ xe tiến hành trục lợi Bảo hiểm Thị trờng Bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp Bảo hiểm giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp Bảo hiểm hầu nh Vì chủ xe giới tham gia Bảo hiểm nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm Khi tổn thất xảy họ nhận đợc tiền bồi thờng ỏ tất công ty Bảo hiểm mà họ tham gia + Vị trí địa lý nguyên nhân thúc đẩy hành vi trục lợi Bảo hiểm Nh ta biết xe giới có tính động cao tham gia hoạt động nhiều địa bàn, nhiều khu vực nớc Do xảy tai nạn để giám định kịp thời thờng phải nhờ công ty khác giám định phải nhờ vào công tác giám định công an, cảnh sát khu vực, mà biên nhiều lý không xác, không trung thựcTrình độ lái xe cao 27 họ am hiểu xe cộ, địa hình lại họ tạo vụ tai nạn đánh lạc hớng quan Bảo hiểm để lấy tiền quan Bảo hiểm + Do giá trị xe giới lớn xảy tai nạn làm cho chủ xe bị quyệt quệ tài chính, giảm chí khả kinh doanh tiếp, động lớn dẫn đến tợng chủ xe trục lợi Bảo hiểm Nguyên nhân chủ quan Xuất phát từ quan Bảo hiểm - Do doanh nghiệp hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt, họ phải bí mật thông tin, nên có tai nạn xảy ra, công ty Bảo hiểm tiến hành bồi thờng mà không xem xét tình hình doanh nghiệp khác dẫn đến chủ xe đợc hởng nhiều lần tiền bồi thờng công ty khác họ Bảo hiểm trùng, mà theo nguyên tắc không đợc Bảo hiểm trùng Bảo hiểm tài sản - Cũng điều kiện hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt, để nâng cao doanh thu phí công ty đơn giản hoá nhiều thủ tục ký kết hợp đồng nh xảy tổn thất đánh giá rủi ro xét nhận Bảo hiểm, đơn giản thủ tục xét bồi thờng tạo điều kiện cho chủ xe lợi dụng - Đối với trờng hợp khiếu nại gian lận bị công ty Bảo hiểm phát hiện, công ty cha có biện pháp xử lý đích đáng mà dừng lại mức độ từ chối bồi thờng, điều làm cho chủ xe suy nghĩ theo hớng tiêu cực lập hồ sơ khiếu nại qua đợc nhận tiền bồi thờng không đợc nộp phạt - Trong công tác phòng chống gian lận Bảo hiểm đại lý khai thác nhân viên giám định có vai trò quan trọng Công việc hai chức danh ảnh hởng đến việc ngăn ngừa phát hành vi gian lận ký hợp đồng nh giải bồi thờng Do ngời làm hai phận phải ngời có tâm huyết với nghề, phẩm chất đạo đức tốt, có lực thực Tuy nhiên thực tế việc tuyển dụng đại lý tơng đối dễ dàng, qua loa, chủ yếu quen biết nhiều nhân viên đại lý có hành vi gian lận Bảo hiểm với khách hàng điều xảy gây hậu nghiêm trọng cho công ty Bảo hiểm Xuất phát từ nhân viên công ty Bảo hiểm - Trình độ nhân viên bảo hiểm hạn chế Đặc biệt ngành bảo hiểm Việt nam điều trăn trở, thị trờng Bảo hiểm Việt Nam non trẻ, việc đào tạo cho nhân viên cha đợc cao, nhân viên kinh nghiệm công tác phòng chống gian lận Bảo 28 hiểm Do nhiều nhân viên chạy theo mức doanh thu phí mà quên điều quan trọng tổn thất xảy số tiền bồi thờng lớn so với mức phí thu đợc nh ký hợp đồng họ làm giảm nhẹ khâu đánh giá để dễ dàng ký đợc hợp đồng Đây điều kiện tốt cho chủ xe lợi dụng làm lợi bất - Do t cách phẩm chất số phận nhân viển công ty bị thoái hoá, coi trọng đồng tiền trách nhiệm nghề nghiệp Những ngời dễ bị chủ xe lợi dụng, mua chuộc để tiếp tay cho hành vi gian lận chủ xe Ví dụ nh đại lý khai thác ký hợp đồng bị thoả thuận ghi sai tình tiết vào hợp đồng, nhân viên giám định ghi sai thật trờng giám định đợc ghi tăng số tiền tổn thất lên Nếu chủ xe đợc bồi thờng họ đợc hởng số tiền định Sự việc diễn chủ xe trục lợi Bảo hiểm ngày nhiều công ty Bảo hiểm ngày khoản bất thờng làm cho doanh thu giảm đáng kể III.Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới Hợp lý hoá ngày hiệu lực Bảo hiểm Giấy chứng nhận Bảo hiểm đợc coi nh hợp đồng kinh tế có hiệu lực đợc quy định Có thể chủ xe không mua bảo hiểm giấy chứng nhận Bảo hiểm hết hiệu lực mà Khi tai nạn xảy chủ xe nảy sinh ý đồ trục lợi Bảo hiểm để mong đợc bù đắp tài Do chủ xe tìm cách để hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực Bảo hiểm chủ xe sử dụng cách sau để thực hành vi trục lợi: + Ghi lại ngày mua giấy chứng nhận Bảo hiểm: Khi xe không mua Bảo hiểm mà xảy tai nạn, chủ xe mua Bảo hiểm sau cách có ngời quen công ty mua chuộc nhân viên đaị lý công ty Bảo hiểm cách ghi lùi lại ngày mua Bảo hiểm trớc ngày xảy tai nạn Hình thức tơng đối khó phát gian lận xảy công ty, ngời họ nắm rõ sơ hở công ty Nhng phải khẳng định điều điều thực đợc quản lý cán lãnh đạo phận chức công ty lỏng lẻo thiếu chặt chẽ Vì cần phải có giải pháp sớm ngăn chặn tợng + Ghi lại ngày xảy tai nạn: Trong trờng hợp xảy tai nạn nhng cha tham gia Bảo hiểm chủ xe tìm cách dể mua Bảo hiểm cho xe sau ghi lùi ngày bị tai nạn để đợc bồi thờng Bảo việt Hà nội giải vụ nh sau: Một xe chở gỗ từ Hoàng liên Sơn Yên Bái Hà nội bị lật xuống vực Yên Bái, lái xe không 29 chết, vờn quế bị gãy thiệt hại triệu, xe cha mua Bảo hiểm Chủ xe mua xe y đúc tiến hành mua Bảo hiểm, sau đòi bồi thờng nhiên vụ bị phát tham gia Bảo hiểm đợc tháng công an điều tra phát gian lận ( 120 triệu giá trị xe, triệu vờn quế) Thay đổi tình tiết vụ tai nạn: Hình thức thờng xảy rủi ro xảy không thuộc phạm vi Bảo hiểm nh: Lái xe lái xe vào đờng cấm, xe chở số khách quy định Khi rủi ro xảy không đợc công ty Bảo hiểm bồi thờng dù họ đóng Bảo hiểm, chủ xe tinh vi việc sửa chữa lại tình tiết vụ án cách nh thật ví dụ nh xe chở số trọng tải quy định chủ xe bốc dỡ bớt hàng hoá trrớc nhà giám định đến kịp trờng, cho bớt khách hàng di tản bớt xe Đối với xe chạy liên tỉnh thờng phải có phụ lái, nhng ngời có lái, lái thay cho chủ xe gây tai nạn chủ xe thay vị trí chiụ trách nhiệm để lấy tiền bồi thờng Bên cạnh nộp hồ sơ yêu cầu bồi thờng giấy tờ yêu cầu chủ xe sửa đổi ngày tháng giấy tờ cách đơn giản, cần phải lu ý kiểm tra gốc xét bồi thờng Tạo trờng giả Hình thức thờng xảy theo cách sau đây: Thay đổi biển số xe mua Bảo hiểm vào xe không mua Bảo hiểm bị tai nạn để giám định bồi thờng Hoặc có trờng hợp cố tình tạo tai nạn giả tạo để lấy tiền bồi thờng Trong trờng hợp chủ xe dễ dàng qua mặt quan giám định đến giám định họ quan tâm đến vụ tai nạn mà nghĩ đến tự tạo tai nạnLợi dụng điều chủ xe dễ dàng trục lợi Bảo hiểm Khai tăng số tiền tổn thất Trờng hợp rủi ro xảy có thật nhiên làm hồ sơ bồi thờng họ tăng số tiền tổn thất lên để đợc hởng bồi thờng cao hơn, hình thức nh: Thông đồng với sở sửa chữa để ghi tăng số tiền sửa chữa lên cao so với thiệt hại thực tế; chủ xe thay đồ cũ nhng kê khai thay đồ mới; sửa chữa phận h hỏng tai nạn gây ;cao thủ họ mua chuộc nhân viên giám định ghi tăng mức độ tổn thất lên cao so với thực tế Đòi bồi thờng nhiều lần Trờng hợp chủ xe tham gia Bảo hiểm nhiều công ty Bảo hiểm, nguyên tắc tham gia Bảo hiểm nhiều nơi số tiền bồi thờng tối đa 30 tất công ty tổng thiệt hại thực tế theo tỷ lệ trách nhiệm công ty Tuy nhiên có sẵn ý định trục lợi tham gia nhiều công ty từ trớc nên chủ xe lập nhiều hồ sơ khiếu nại bồi thờng nhiều công ty Vì nhiều chủ xe đợc bồi thờng với số tiền vợt xa số tiền bị tổn thất Cố ý gây tai nạn Trên số hình thức trục lợi Bảo hiểm điển hình mà chủ xe thờng sử dụng để che mắt công ty Bảo hiểm nhằm làm lợi bất cho thân Họ không làm hình thức đơn lẻ mà phối hợp nhiều hình thức với làm cho việc phát gian lận khó khăn Vì để ngăn chặn tội phạm Bảo hiểm quan có thẩm quyền nh quan Bảo hiểm phải có biện pháp đồng xử lý nghiêm minh hành vi gian lận Bảo hiểm, loại bỏ tội phạm không đáng có cho phát triển lành mạnh quốc gia IV Hậu trục lợi bảo hiểm Nh phân tích trục lợi Bảo hiểm xe giới ngày phổ biến, với mức độ ngày trầm trọng, ảnh hởng không doanh nghiệp bị trục lợi mà gây hậu nghiêm trọng phát triển chung xã hội Vì tên tội phạm lĩnh vực Bảo hiểm Hậu thân doanh nghiệp Trục lợi Bảo hiểm làm tăng chi phí việc trả tiền bồi thờng, gây ảnh hởng đến uy tín doanh nghiệp Hiệu kinh doanh bị han chế Lợi nhuận công ty tính theo công thức: Lợi nhuận = Tổng doanh thu - Tổng chi phí Trong chi phí bao gồm chi bồi thờng, chi quản lý, chi bất thờng khác, hành vi trục lợi không bị phát công ty Bảo hiểm bồi thờng Đây khoản chi lớn, làm giảm lợi nhuận, trục lợi bị phát tăng chi phí giải quyết, khoản chi để quản lý, ảnh hởng đến lợi nhuận công ty Hậu khách hàng nói chung Với khách hàng tham gia trung thực phải gánh chịu thiệt hại tợng trục lợi nên phí giai đoạn sau tăng lên Do vậy, doanh nghiệp Bảo hiểm có nhiều nghiệp vụ gian lận có mức phí Bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi Bảo hiểm Đối với nhà nớc xã hội 31 Khi lợi nhuận công ty giảm xuống khoản phải nộp cho nhà nớc bị giảm theo, vốn đầu t giảm lợi ích xã hội giảm dịch vụ công cộng không đợc nâng cấp, ta biết đóng góp vào ngân sách nhà nớc công ty Bảo hiểm lớn Trục lợi bảo hiểm nguy đạo đức xã hội, để có tiền nhiều ngời bất chấp quy định luật pháp Trục lợi làm tha hoá biến chất không nhân viên quan Bảo hiểm mà nhân viên làm ngành cảnh sát, án ngành cầm cân nẩy mực đất nớc, làm cho xã hội phát triển theo kịp giới Phần III vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Việt nam số đề xuất Vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Việt nam 32 Do trục lợi Bảo hiểm hình thức nhằm chiếm đoạt số tiền bất hợp pháp từ phía công ty Bảo hiểm Và thực tế vấn đề trục lợi Bảo hiểm phổ biến tinh vi nhiều đặc biệt Bảo hiểm xe giới chung Bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng hình thức trục lợi ngày đa dạng tinh vi Trục lợi Bảo hiểm thờng đợc thực khách hàng bên mua Bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi Bảo hiểm Các hình thức trục lợi Bảo hiểm Việt nam bao gồm: - Thay đổi tình tiết dấu vết lập trờng giả mạo vụ án nhằm đợc hởng lợi Bảo hiểm - Khai gian tổn thất - Hợp lý hoá giấy tờ có liên quan nh: thời hạn hợp đồng, số phí đóng Bảo hiểm, phạm vi tham gia Bảo hiểm - Lời khai nhân chứng vụ án thiếu xác - Cố ý gây tai nạn - Thay đổi tình tiết vụ tai nạn tai nạn sảy giải xong báo cho quan Bảo hiểm biết để bồi thờng - Thờng ghi lại ngày sảy tai nạn cho phạm vi hợp đồng Bảo hiểm hiệu lực - Các chủ xe thờng dựa cớ nhân viên Bảo hiểm không hớng dẫn cách diền, ghi nên sảy ghi sai so với thực tế Theo hiệp hội Bảo hiểm Việt nam tổng doanh thu thị trờng Bảo hiểm Việt nam năm 2001 2.500 tỷ đồng với giá trị bồi thờng 1.125 tỷ đồng, ớc tính phải có 100 tỷ đồng đa bị trục lợi Công ty Bảo Việt có doanh thu lớn có tỷ lệ trục lợi lớn Việt nam Doanh thu Bảo Việt hàng năm khoảng 80 tỷ có tới gần tỷ bị trục lợi Bảo hiểm Không có công ty Bảo hiểm Bảo Việt mà nhiều công ty Bảo hiểm khác tình hình trục lợi diễn phổ biến Bảo hiểm xe giới Sau số số liệu trục lợi số công ty Bảo hiểm Tình hình trục lợi Bảo hiểm vật chất xe ô tô PJICO Chỉ tiêu đơn Năm Năm Năm Năm vị 2000 2001 2002 2003 Số vụ bồi thờng Vụ 1.468 2.189 2.772 3.450 số vụ xe phát Vụ gian lận 3.số vụ nghi ngờ Vụ 22 43 49 58 số tiền ớc tính bị (Tr đ) 380-400 480-520 550-750 870-900 trục lợi 33 (Phòng bồi thờng PJICO) Không có trục lợi Bảo hiểm vật chất xe giới mà Bảo hiểm TNDS tỷ lệ phổ biến tinh vi có cấu kết chủ phơng tiện với quan chức năng, quan giám định tổn thất với bên thứ ba Tình hình trục lợi Bảo hiểm TNDS công ty Bảo hiểm PJICO Chỉ tiêu đơn vị Năm Năm Năm Năm 2000 2001 2002 2003 Tổng số vụ khiếu kiện Vụ 2.215 2.282 3.190 3.467 Số vụ nghi ngờ Vụ 120 140 163 185 Số tiền bị trục lợi (Tr đ) 1.116,8 917,3 1.677 1.895 (Phòng bồi thờng PJICO) Ngoài tợng trục lợi Bảo hiểm xe giới đợc thực có cấu kết khách hàng với nhân viên bán Bảo hiểm công ty quan có liên quan: pháp định, giám định Một số đề xuất nhằm giải tợng trục lợi Bảo hiểm xe giới Trong tình hình trục lợi ngày gia tăng hầu hết công ty Bảo hiểm đa biện pháp phòng chống tợng trục lợi cho xảy tối thiểu Các công ty Bảo hiểm thờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho nhân viên công ty, phối hợp với quan chức liên quan :phong giám định tổn thất, quan pháp định Để nhằm làm giảm thiểu tình trạng trục lợi Bảo hiểm Sau số đề xuất + Trớc tiên tổ chức lại máy quản lý doanh nghiệp Bảo hiểm, thờng xuyên tuyên truyền phổ biến quán triệt công tác phòng chống trục lợi Bảo hiểm xe giới Thực quy chế doanh nghiệp luật pháp quy định chống trục lợi Bảo hiểm nói chung với quy chế Doanh nghiệp Bảo hiểm đề nói riêng + Nếu nghi ngờ chủ xe có tợng hợp lý hoá ngày tai nạn hiệu lực Bảo hiểm xe cán giám định cần phải xem xét lại yếu tố có liên quan để làm tỏ nghi ngờ + Xác minh lại trờng dựa dấu vết lại xem có phù hợp với lời khai chủ xe đơn khiếu nại giải bồi thờng + Xác minh lại lời khai nhiều nhân chứng có liên quan 34 + Xác minh qua đối tợng liên quan vụ tai nạn nh ngời bị thơng xe, ngời thứ ba + Xác minh hành trình xe địa điểm xảy tai nạn + Cần phải nghi ngờ tợng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, trờng hợp cần phải tìm đợc xe liên quan vụ tai nạn để xác minh việc bồi thờng xe khác ngời thứ ba + Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trờng để phân tích tình tai nạn + Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan nh: giấy phép lái xe, giấy phép lu hành + Phải lập phơng án điều tra tỉ mỉ, nhiều hớng điều tra đặc biệt Ngoài có biện pháp sau - Xiết chặt mối quan hệ với công an giao thông để giám sát chặt chẽ trờng hợp lái xe vi phạm An toàn giao thông - Xiết chặt mối quan hệ với xởng sửa chữa ô tô có uy tín vừa để đảm bảo chất lợng sửa chữa, vừa tránh đợc trờng hợp chủ xe cấu kết với xởng khai tăng giá sửa chữa Đối với trờng hợp gian lận, trục lợi Bảo hiểm xe giới sau lần giải thành công vụ gian lận, phòng nên tập hợp lại dới hình thức báo cáo theo mẫu cụ thể dấu hiệu nghi ngờ, cách xử lý giám định viên Biện pháp tránh trục lợi Bảo hiểm +Tiến hành điều tra khẩn trơng, giữ bí mật công tác điều tra không cho chủ xe giới biết có rò rỉ thông tin đánh động cho chủ xe có phơng án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi cần phải có biện pháp kiên sử lý kịp thời + Truy đòi ngời tham gia Bảo hiểm chi phí mà quan Bảo hiểm bỏ qua trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng 35 Kết luận Trên phần phân tích bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm xe giới, em giải đợc vấn đề sau: Thứ nhất: Các vấn đề xe giới biện pháp quản lý xe giới tham gia bảo hiểm - Các loại hình bảo hiểm xe giới - Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, mức phí loại hình bảo hiểm, số tiền bồi thờng - Thực trạng việc tham gia Bảo hiểm xe giới Việt nam Thứ hai: Vấn đề trục lợi bảo hiểm xe giới - Khái niệm trục lợi hình thức trục lợi - Nguyên nhân trục lợi số đề xuất Bảo hiểm chắn cuối kinh tế trớc hiểm hoạ xảy sống Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ Bảo hiểm có ý nghĩa thiết thục trong việc ổn định tài cho chủ phơng tiện tham gia Bảo hiểm, đồng thời làm giảm gánh nặng cho cộng động, góp phần đảm bảo trật tự An toàn xã hội Mặc dù đa đợc số vấn đề nguyên nhân, giải pháp việc phòng chống trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên thời gian có hạn, kiến thức thực tế cha có, nhận thức vấn đề cha sâu sắc em cha thể đa đợc kiến nghị cụ thể cho cấp, ngành cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu có điều kiện em tiếp tục nghiên cứu vấn đề sau Kính mong cô giáo hớng dẫn chiếu cố cho em vấn đề em xin chân thành cảm ơn 36 Tài liệu tham khảo 1.Số liệu thông tin giảng : Cô giáo : phạm Thị Định Tạp chí Bảo hiểm tháng 3/2001 Tài bảo hiểm tháng 3/1998 Tạp chí Bảo hiểm : số 4/1998 - 1/1999, số 1/2004, số 2/2004 Thời báo kinh tế : số 90 - 29/7/2002 Thời báo kinh tế : số 111 - thứ 2/16/9/2002 Tạp chí giao thông vận tải: Tháng /2000 Tháng 8/2004, số 7/2004 Sách : Bảo hiểm nguyên tắc thực hành - NXB Tài Giáo trình Kinh tế bảo hiểm - NXB thống kê - 2000 10 Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm - NXB Thống kê - 1999 37 Mục lục Trang Phần mở đầu Nội dung Phần I: Những vấn đề bảo hiểm xe giới .3 I Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới Sự cần thiết khách quan phải Bảo hiểm xe giới Tác dụng Bảo hiểm xe giới 11 II Nội dung nghiệp vụ Bảo hiểm xe giới 12 Bảo hiểm vật chất thân xe 12 Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe 22 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới đối hàng hoá xe 22 Bảo hiểm TNDS chủ xe ngời thứ ba 23 Bảo hiểm tai nạn hành khách xe 29 III Thực trạng việc tham gia Bảo hiểm xe giới việt nam 30 Đối với loại hình Bảo hiểm xe giới tự nguyện 30 Đối vơi loại hình Bảo hiểm bắt buộc 32 phần II: Vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới 33 I Khái niệm Trục lợi Bảo hiểm .33 II Nguyên nhân trục lợi Bảo hiểm .33 Nguyên nhân khách quan .33 Nguyên nhân chủ quan 34 III Các hình thức trục lợi Bảo hiểm xe giới .36 Hợp lý hoá ngày hiệu lực Bảo hiểm 36 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn 37 Tạo trờng giả 37 Khai tăng số tiền tổn thất .38 Đòi bồi thờng nhiều lần 38 Cố ý gây tai nạn .38 IV Hậu trục lợi Bảo hiểm 39 Hậu thân doanh nghiệp 39 Hậu đối vơi khách hàng 39 Đối vơi nhà nớc xã hội .39 Phần III: vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới việt nam Một số đề xuất 41 Vấn đề trục lợi Bảo hiểm xe giới Việt Nam 41 38 Một số đề xuất nhằm giải tợng trục lợi Bảo hiểm xe giới 43 kết luận 45 mục lục .47 39