Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm hà nội (2)

Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội lời mở đầu Bảo hiểm ngành dịch vụ có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà quan trọng góp phần đảm bảo cho ngời tham gia mặt tài chính, khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh sau rủi ro Tuy nhiên, bên cạnh khách hàng tham gia bảo hiểm với mong muốn đợc bảo vệ trớc rủi ro lại có không ngời đà lợi dụng sơ hở công ty bảo hiểm để thực hành vi gian lận hòng kiếm lợi cho thân Đó tợng trục lợi bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Công ty Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam, năm vừa qua, với chuyển đất nớc, hoạt động Công ty đà thu đợc thành đáng khích lệ có đóng góp to lớn cho kinh tế Thủ đô nói chung nghành Bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, nh tất công ty bảo hiểm khác, Bảo Việt Hà Nội đà phải đối mặt với tình trạng khách hàng trục lợi bảo hiểm ngày gia tăng, điều không ảnh hởng đến kết kinh doanh Công ty mà ảnh hởng đến quyền lợi khách hàng Qua thời gian thực tập Công ty, đợc biết nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ bị trục lợi nhiều công tác phòng chống gặp nhiều khó khăn, đà chọn đề tài: Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng I: Bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm Chơng II: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng III: Một số kiến nghị giải pháp nhằm tăng cờng công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Chơng I bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm I Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới Đặc điểm xe giới tham gia giao thông đờng Giao thông vận tải ngành kinh tÕ - kü thuËt cã vÞ trÝ quan träng ảnh hỏng đến hầu hết kinh tế xà hội, an ninh quốc phòng Giao thông vận tải phận sở hạ tầng, phát triển với phát triển kinh tế quốc gia Sự nghiệp công nghiệp hoá đại hóa nớc ta thành công thiếu phát triển giao thông vận tải Trong xu hớng phát triển kinh tế mang tính toàn cầu nh nay, giao thông vận tải đợc ví nh sợi dây nối liền kinh tế quốc gia, vùng kinh tế, tạo điều kiện lu thông hàng hoá nh nhu cầu lại nhân dân Hơn giao thông vận tải phát triển thúc đẩy việc mở rộng giao lu văn hoá nớc, tạo điều kiện trao đổi thông tin, nâng cao dân trí cho ngời dân Vì vậy, Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc Nhận thức rõ đợc vai trò vị trí giao thông vận tải nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, năm qua Đảng Nhà nớc dành quan tâm đặc biệt ngành giao thông vận tải Do đó, ngành đà có phát triển chất lợng, đáp ứng ngày cao yêu cầu đặt nhân tố quan trọng góp phần thu hút đầu t nớc vào Việt Nam Với địa hình phức tạp nh nớc ta đòi hỏi ngành giao thông vận tải phải phát triển toàn diện, bao gồm: vận tải đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt vận tải đờng hàng không, vận tải đờng phổ biến Xe giới, theo quy định hành, tất loại xe tham gia giao thông đờng động đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia bao gồm: ôtô, mô tô xe gắn máy Nh vậy, xe giới đợc xác định ba tiêu thức : - Đợc gắn động - Di chuyển đất liền không cần đờng dẫn - Tối thiểu có chỗ ngồi cho ngời điều khiển Việt Nam xe giới đợc sử dụng nhiều để vận chuyển hàng hoá lại có số đặc điểm mà loại phơng tiện khác đợc : Thứ nhất, chi phí vận chuyển loại hình vận tải vừa phải, đồng thời tiền vốn bỏ để mua sắm phơng tiện thấp hình thức khác Điều yếu tố để xe giới phát triển nhanh chóng nh thời gian gần Thứ hai, xe giới có tính ®éng cao, tÝnh viƯt d· tèt vµ tham gia triƯt để trình vận chuyển nên xác suất rủi ro lớn Thứ ba, xe giới hoạt động phạm vi rộng kể địa hình khó khăn, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác không thực đợc Chính vậy, cá nhân doanh nghiệp sử dụng nhiều, số lợng đầu xe tăng lên nhanh chóng Đó nguyên nhân số vụ tai nạn giao thông có chiều hớng gia tăng, đặc biệt nớc kinh tế phát triển chậm phát triển Thứ t, xe giới tham gia giao thông đờng phụ thuộc nhiều vào sở hạ tầng giao thông, vào địa hình, thời tiết, vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông ngời dân Đặc điểm ảnh hởng không nhỏ đến việc triển khai bảo hiểm Sự cần thiết phải bảo hiểm xe giới 2.1 Vài nét tình hình giao thông đờng Việt Nam Trong thời kú bao cÊp, nỊn kinh tÕ níc ta cha ph¸t triển, giao thông có khoảng 143.985 km đờng với 26% đợc rải nhựa Sau năm 1986, đất nớc bắt đầu mở cửa kinh tế, thừa nhận kinh doanh cá thể với nhiều thành phần kinh tế khác Trớc nhu cầu ngày tăng trao đổi hàng hoá, Nhà nớc đà xây dựng nhiều đờng chất lợng tốt, đồng thời tu sửa lại đờng đà xuống cấp Đến năm 2002 nớc ta có khoảng 256.367 km đờng 40% đà rải nhựa, 12.500 cầu cống loại đáp ứng đầy đủ nhu cầu xà hội Nhìn vào số ta thấy phát triển giao thông đờng nớc ta nhanh (trung bình năm có khoảng 300-400 km đờng đợc xây mới) Đặc biệt để kỷ niệm 1000 năm Thăng Long Hà Nội vào năm 2010, Nhà nớc đà có dự án đầu t vào giao thông nhiều Có thể kể ví dụ điển hình nh cầu vợt Ngà t sở, Ngà t vọng, Kim Liên, Mặc dù, Đảng Nhà nớc đà có đầu t vào giao thông đờng nh vậy, nhng vấn đề tai nạn giao thông vấn đề nhức nhối không Việt Nam mà nớc phát triển giới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội gia tăng đáng lo ngại, mối quan tâm hàng đầu d luận xà hội, Đảng Chính Phủ Ta nhìn thấy điều qua bảng sau: Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam từ năm 1993 đến năm 2002 Năm Số vụ tai nạn Số ngời chết Số ngời bị thơng 1993 11.582 4.140 11.854 1994 13.760 5.197 14.174 1995 15.376 5.430 16.920 1996 19.075 5.581 21.556 1997 19.159 5.680 21.905 1998 20.753 6.394 22.989 1999 21.420 7.061 24.171 2000 23.327 10.924 25.693 2001 25.967 11.378 27.124 2002 29.168 12.584 30.681 (Ngn: ViƯn ChiÕn lỵc phát triển giao thông vận tải) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình trạng tai nạn giao thông gia tăng đến chóng mặt Nếu nh vào năm 1994 có 13.760 tai nạn đến năm 2001 số đà tăng lên gấp đôi Trong số ngời chết, bị thơng tăng với tốc độ nhanh hơn, điều chứng tỏ mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn ngày tăng Tình trạng tai nạn giao thông tăng lên cách đáng lo ngại nh số nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan : - Bản thân xe giới loại phơng tiện có tính động cao, linh hoạt nên thờng tham gia triệt để vào trình vận chuyển Điều đà làm xác suất rủi ro lớn nhiều loại phơng tiện khác - Địa hình nớc ta tơng đối phức tạp với 3/4 diện tích đồi núi 108 đèo dốc hiểm trở Đây điều gây khó khăn cho việc xây dựng hệ thống giao thông đờng hoàn chỉnh Nguyên nhân chủ quan : - Thứ : Số lợng xe giới tăng nhanh Cùng với tăng trởng phát triển đất nớc, nhu cầu lại vận chuyển hàng hoá ngày tăng Đồng thời giá thành xe giới ngày hạ, đặc biệt thời gian khoảng vào năm 1999 2001, số lợng xe Trung Quốc, chất lợng nhng giá rẻ đà làm số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Điều nhìn thấy qua bảng sau: Bảng 2: Số lợng xe giới tham gia giao thông đờng Việt Nam (1993 - 2002) đơn vị: xe Năm Ô tô Mô tô Tæng sè 1993 292.899 2.427.163 2.720.062 1994 1995 1996 1997 307.078 350.621 379.054 425.026 3.052.847 3.360.011 3.451.297 4.480.100 3.359.925 3.710.632 3.832.351 4.905.126 Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hµ Néi 1998 443.221 4.500.300 4.943.521 1999 465.712 5.560.539 6.026.251 2000 682.643 6.560.420 7.243.063 2001 791.734 8.710.522 9.502.256 2002 855.983 9.128.648 9.984.631 (Nguồn: Viện chiến lợc phát triển giao thông vận tải) Năm 1993 tổng số xe máy ôtô nớc ta 2.720.062 tới năm 2002, tức sau 10 năm số đà tăng lên khoảng 3,5 lần, 9.984.631 xe Tốc độ phát triển xe giới tăng nhanh số km đờng nớc ta lại tăng chậm Đó điều không cân nguyên nhân gây tai nạn Với sách hạn chế nhập linh kiện hạn chế ngời đăng ký xe máy tiến tới tạm dừng đăng ký xe vô tình kích cầu làm số lợng xe tăng - Thứ hai : Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng yếu Cho đến năm 2002, nớc có khoảng 256.367 km đờng có 40% đợc rải nhựa, 12.500 cầu cống loại 50 60% cần đợc sửa chữa nâng cấp Nhng việc sửa chữa mang tính chắp vá thiếu tính liên tục, đồng làm cho chất lợng đờng xuống cấp nhanh Ngoài biển báo giao thông, thiết bị an toàn giao thông thiếu, nhiều biển báo đặt chỗ khuất khiến ngời tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai nạn - Thứ ba : ý thøc cđa ngêi tham gia giao th«ng cha tốt Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày gia tăng Theo thống kê cho thấy nguyên nhân gây vụ tai nạn năm qua cã tíi 70 - 80% lµ ngêi tham gia giao thông không chấp hành qui định an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tránh vợt sai qui định 20%, say rợu bia 7%) Theo báo cáo Bộ trởng Bộ giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X tổng số phơng tiện giới lµ 8.519.354 xe nhng chØ cã 4.114.491 ngêi cã giÊy phép lái xe, chiếm 47,9% Điều cho thấy số ngời tham gia giao thông giấy phép lái xe cha học luật mà sử dụng xe ®ang chiÕm tû lÖ rÊt cao - Thø t : Luật pháp nớc ta cha chặt chẽ Trong năm qua, luật pháp nớc ta giao thông lỏng lẻo, cha chặt chẽ Điều đà khiến ngời dân sử dụng xe giới coi thờng pháp luật Công an thực thực thi nghiêm túc luật pháp tháng an toàn giao thông, điều không đủ để ngời dân sống làm việc theo luật pháp 2.2 Sự cần thiết bảo hiểm xe giới Trớc tình hình tai nạn giao thông ngày gia tăng với mức độ ngày nghiêm trọng, Chính Phủ đà đa nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh: tăng cờng việc truy cứu trách nhiệm cá nhân, chống hữu khuynh điều tra xử lý vi phạm, xác định đoạn đờng thờng xảy tai nạn để lập biển cảnh báo, qui định đội mũ bảo hiểm, tăng cờng tuyên truyền an toàn giao thông Chính Phủ đà lấy năm 2003 năm an toàn giao thông với việc tăng cờng cảnh sát giao thông nút giao thông, xử lý nghiêm vi phạm luật lệ an toàn giao thông Điều thực đa dần ngời dân sống làm việc theo pháp luật Tuy nhiên, với cố gắng thân ngời nh trỵ gióp cđa khoa häc kü tht, chóng ta vÉn cha thể loại bỏ đợc tai nạn giao thông xảy Thậm chí tai nạn xảy ngày tăng mang tính thảm hoạ Khi tai nạn xảy ra, thân nạn nhân gia đình họ bị thiệt hại tính mạng, sức khoẻ thu nhập mà xà hội bị ảnh hởng lẽ ngời tham gia giao thông phần lớn ngời chủ, trụ cột gia đình,là ngời đảm bảo sống cho gia đình họ góp phần tạo nên phát triển cho xà hội Mặc dù pháp luật đà quy định rõ: xảy tai nạn giao thông, chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản họ có lỗi dù Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội vô tình hay cố ý, nhiên thực tế, việc giải hậu tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian lẽ : - Nhiều trờng hợp lái xe bị chết tai nạn nên việc giải bồi thờng cho ngời thiệt hại trở nên khó khăn không thực đợc - Khi xảy tai nạn số lái xe thiếu ý thức đà chạy chốn trách nhiệm bỏ mặc nạn nhân tự gánh chịu hậu tai nạn - Khả tài chÝnh cđa chđ xe kh«ng cho phÐp hä cã thĨ bồi thờng đầy đủ cho nạn nhân Với tất lý trên, tai nạn xảy quyền lợi ngời bị thiệt hại khó đợc đảm bảo đồng thời gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho kinh doanh họ bị đình trệ, tài bị khủng hoảng Để khắc phục tình trạng có biện pháp phải tập trung quỹ tiền tệ đủ lớn từ chủ xe nhằm giải kịp thời hậu có tai nạn nhằm đảm bảo quyền lợi, giảm bớt khó khăn cho tất bên bị thiệt hại Đó lý cho đời bảo hiểm xe giới Tác dụng bảo hiĨm xe c¬ giíi HiƯn ë níc ta cịng nh nhiều nớc giới, triển khai bảo hiểm xe giới, Công ty bảo hiểm thờng triĨn khai kÕt hỵp nhiỊu nghiƯp vơ Song cã hai nghiệp vụ chủ yếu bảo hiểm vật chất thân xe bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Việc triển khai bảo hiểm xe giới có tác dụng sau : - ổn định tài cho chủ xe Khi xảy tai nạn thuộc trách nhiệm chủ xe, chủ xe bỏ khoản tiền lớn, đột xuất ảnh hởng đến gia đình sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nhà bảo hiểm toán chi phí mà ngời tham gia bảo hiểm( chủ xe) gặp phải Ngoài ra, bảo hiểm góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe gia đình nạn nhân - Ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi thờng thiệt hại cho chủ xe, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro, nguyên nhân gây tai nạn từ đề biện pháp hữu hiệu giảm thiểu tai nạn Quỹ bảo hiểm đợc sử dụng chủ yếu cho việc bồi thờng thiệt hại tai nạn gây ra, đồng thời đợc sử dụng phần để chi cho việc xây dựng, áp dụng biện pháp an toàn giao thông, phối hợp với cảnh sát giao thông, giao thông triển khai biện pháp nhằm hạn chế tổn thất ( nh làm đờng lánh nạn, biển báo ) - Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc Nhà nớc Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ chủ chốt công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thông qua thuế , nghiệp vụ đóng phần không nhỏ nguồn thu nhà nớc Quỹ bảo hiểm lúc nhàn rỗi đợc sử dụng đầu t cho ngành sản xuất vật chất khác, phát huy hiệu đồng vốn phục vụ cho trình tái sản xuất mở rộng - Góp phần giải vấn đề thất nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm có đặc thù khác với doanh nghiệp hoạt động ngành khác, phải kể đến số lợng nhân viên đông, phần lớn đại lý bảo hiểm Tính đến tháng - 2002, Bảo Việt đà có tới 14.245 đại lý bảo hiểm, nhng đứng thứ so với công ty bảo hiểm Prudential với 24.169 đại lý Với tû lƯ thÊt nghiƯp lµ 6,5%, nh ë níc ta số nói thật đáng khuyến khích - Tăng gắn bó thành viên xà hội Điều thấy thông qua nguyên tắc Số đông bù số Bảo hiểm Nguyên tắc khiến ngời tham gia san sẻ rủi ro cho Họ thấy đợc vị trí tầm quan trọng họ xà hội Họ nhân tố xà hội họ liên kết với thành viên khác để làm xà hội phát triển Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội II Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm xe giới hầu hết nớc giới, bảo hiểm xe giới đợc triển khai với nghiệp vụ dới hình thức : Bắt buộc tự nguyện Các loại hình bảo hiểm xe giới bắt buộc : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe Các loại hình bảo hiểm xe giới tự nguyện : - Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển xe - Bảo hiểm tai nạn ngời ngồi xe lái phụ xe Sau nội dung số nghiệp vụ : Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba 1.1.Đối tợng bảo hiểm Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba phần trách nhiệm đợc xác định tiền theo quy định pháp luật phán án định chủ xe phải gánh chịu lu hành xe gây tai nạn cho ngời thứ ba Ngời thứ ba ngời bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây loại trừ ngời xe, lái phụ xe hành khách xe Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm nghĩa vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe giới cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây tai nạn Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc việc lu hành xe gây tai nạn phát sinh TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 1.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh thu nhập bên thứ ba - Các chi phí cần thiết để hạn chế ngăn ngừa thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm ( kể biện pháp không mang lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu ngời, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Các điều khoản loại trừ : Các điều khoản loại trừ chung : Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại, tổn thất xảy do: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng nh: Xe giấy phép lu hành Lái xe lái có nhng không hợp lệ Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Néi  Xe chë chÊt ch¸y, chÊt nỉ tr¸i phÐp Xe chở trọng tải số khách quy định Xe vào đờng cấm Xe đêm không đèn có đèn bên phải Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại nh : Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất, kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh - Tai nạn xảy lÃnh thổ nớc cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam Các điều khoản loại trừ riêng : - Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( giấy phép vận chuyển vận chuyển trái với qui định giấy phép vận chuyển ) - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cớp tai nạn 1.3 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm hạn mức trách nhiệm bảo hiểm.Việc xác định xác phí bảo hiểm yêu cầu tối cần thiết bëi lÏ sè tiỊn b¶o hiĨm tû lƯ thn víi phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hởng trực tiếp tới khả toán công ty bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa u tè: - §iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi cđa qc gia tõng thêi kú - T×nh h×nh kinh tế xà hội địa phơng - Kinh nghiệm công ty bảo hiểm - Khả tài chủ xe 1.4 Phí bảo hiểm Trên sở số tiền bảo hiểm ngời ta xác định phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ khác nhau, phí bảo hiểm xác định theo cách khác Tuy nhiên, chúng có điểm chung cấu phí bảo hiểm đầu phơng tiện gồm hai phần Phí ( hay gọi phí ) Phụ phí Phí phí dùng để bồi thờng phụ phí gồm chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý Ta có công thức : P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm đầu phơng tiện f: Phí d: Phơ phÝ Trong nghiƯp vơ b¶o hiĨm TNDS cđa chủ xe ngời thứ ba, phí đợc tÝnh theo c«ng thøc: f   Si * Ti  Ci ( i=1,2 n ) Trong ®ã: Si : Số vụ tai nạn xảy năm thứ i có phát sinh trách nhiệm dân Ti : Thiệt hại bình quân vụ năm thứ i có phát sinh trách nhiệm dân Ci : Số xe tham gia bảo hiểm năm thứ i có phát sinh trách nhiệm dân Đây cách tính bảo hiểm cho phơng tiện thông dụng sở quy luật số đông Đối với phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn nh xe Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí theo mức phí ViƯt Nam hiƯn thêng céng thªm 30% møc phÝ Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hành khách xe 2.1.Đối tợng bảo hiểm Đây loại hình bảo hiểm áp dụng cho chủ xe đợc quan chức nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh vận tải hành khách Đối tợng đợc bảo hiểm tính mạng sức khoẻ hành khách xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách 2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Thiệt hại tính mạng, tình trạng sức khoẻ tài sản hành khách xe - Chi phí cần thiết cấp cứu, chăm sóc nạn nhân Các điều khoản loại trừ : Các điều khoản loại trừ bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách giống nh điều khoản loại trừ chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 2.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa yếu tố: - Điều kiện kinh tế xà hội quốc gia thời kỳ - Khả tài chủ xe - Kinh nghiệm công ty bảo hiểm 2.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm phải tính riêng cho hành khách Công thức khái quát : P=f+d Trong : f : phÝ thn d : phơ phÝ PhÝ thn phơ thc vào nhiều yếu tố nh : Số tiền bảo hiểm, xác xuất rủi ro, Bảo hiểm vật chất xe giới 3.1 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm thân xe giá trị đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia Chđ xe tham gia b¶o hiĨm vËt chÊt xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng chủ xe có thĨ tham gia b¶o hiĨm vËt chÊt xe theo mét hai hình thức là: Bảo hiểm toàn xe hay Bảo hiểm thân vỏ xe 3.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy, bÃo, lũ lụt,sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe ( xe mô tô bảo hiểm có thoả thuận riêng) - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài công ty bảo hiểm toán chi phí hợp lý cần thiết nhằm: Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại nguyên nhân Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Các điều khoản loại trừ : Ngoài điều khoản loại trừ chung giống nh bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới ngời thứ ba, bảo hiểm vật chất thân xe có điều khoản loại trừ riêng: - Hào mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng - H hỏng điện, phận máy móc, thiết bị ( kể máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe 3.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm vật chất thân xe, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa giá trị bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng dựa vào yếu tố sau để xác định giá trị xe : - Loại xe - Năm sản xt - Møc ®é cị, míi cđa xe - ThĨ tích làm việc xi lanh Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao 3.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe, phí bảo hiểm đợc tính theo công thức: P=S*R Trong đó: P-phí bảo hiểm xe S- Số tiền bảo hiểm R-tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm R đợc xác định vào : - Xác suất rủi ro vụ tai nạn giao thông phát sinh nói chung tính cho loại xe - Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình vùng, miền mà phạm vi xe hoạt động chủ yếu - Tình trạng thực tế xe - Luật thuế nhà nớc - Chi phí quản lý lÃi dự kiến công ty Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá xe 4.1 Đối tợng bảo hiểm Loại hình bảo hiểm áp dụng cho xe có giấy phép kinh doanh vận tải hàng hoá Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm nghĩa vụ bồi thờng chủ xe giới cho chủ hàng xe lu hành gây tai nạn làm thiệt hại hàng hoá chuyên chở xe chủ hàng Hàng hoá hàng hoá thông thờng không thuộc nhóm hàng hoá cấm kinh doanh, vận chuyển theo quy định pháp luật Còn hàng hoá đặc biệt nh vàng, bạc đá quý, đồ cổ, tranh vẽ, hài cốt, tiền đợc bảo hiểm có thoả thuận riêng chủ hàng với bên nhận bảo hiểm 4.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm : Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội Phạm vi bảo hiểm số tiền chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thờng cho chủ hàng có tai nạn làm thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe theo hợp đồng vận chuyển Ngoài ra, ngời bảo hiểm phải toán cho chủ xe chi phí hợp lý cần thiết nhằm: - Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá - Bảo quản, xếp dỡ,lu kho,lu hàng hoá trình vận chuyển hậu tai nạn - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Các điều khoản loại trừ : Ngoài điều khoản loại trừ chung, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá có điều khoản loại trừ riêng: - Xe chở hành trái phép - Lái xe, chủ xe trách nhiệm trông coi, bảo quản hàng hoá - Xe ôtô không thích hợp với loại hàng chuyên chở - Mất cắp, trộm cớp - Bắt giữ quan chức Nhà nớc 4.3 Số tiền bảo hiểm Đối với BHTNDS hàng hoá công ty thờng giới hạn mức trách nhiệm trọng tải đăng ký bảo hiểm vụ tai nạn, thĨ: STBH = Møc tr¸ch nhiƯm *Sè tÊn träng tải đăng ký bảo hiểm 4.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá đợc tính theo công thức: P = R *M *G Trong đó: P- Phí bảo hiểm M- Mức trách nhiệm bảo hiểm/ R- Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) G- Số trọng tải đăng ký bảo hiểm Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe ngời ngồi xe 5.1 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm tính mạng sức khoẻ lái xe, phụ xe, ngời áp tải, ngời lái ngời ngồi sau xe máy ngời đợc chở xe kinh doanh chở khách 5.2 Phạm vi bảo hiểm Thiệt hại thân thể lái, phụ xe ngời ngồi xe 5.3 Số tiền bảo hiểm Đây nghiệp vụ bảo hiểm ngời nên công ty bảo hiểm sử dụng mức giới hạn trách nhiệm bồi thờng Và công ty thờng ®a nhiỊu møc giíi h¹n cho tõng lo¹i xe ®Ĩ ngêi tham gia cã thĨ lùa chän phï hỵp với khả tài 5.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ này, phí bảo hiểm đợc tÝnh theo c«ng thøc sau: P = S *R *N Trong đó: P: Phí bảo hiểm S: Số tiền bảo hiểm R: Tỷ lệ phí bảo hiểm N: Số chỗ ngồi xe Trục lợi bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội