Vấn đề trục lợi trong bảo hiểm nguyên lý và thực hành bảo hiểm

GVHD: Trần Nguyên Đán Phần 1: GIỚI THIỆU VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Khái niệm: Theo quy định Thơng tư 31/2004/TT-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm phải nói đến hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhằm thu lợi bất Nếu muốn thực hành vi trục lợi bảo hiểm, chủ thể phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Nói cách khác trục lợi bảo hiểm hành vi kiếm lời bất hợp pháp chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Đối tượng tham gia trục lợi:  Người ngồi Cơng ty:  Người bảo hiểm, người thụ hưởng, nhà cung cấp dịch vụ (sửa chữa, y tế… ), nhà quản lý, bên thứ ba;  Bên mua bảo hiểm đưa thông tin sai lệch thân, người bảo hiểm, người thụ hưởng mua bảo hiểm;  Các nhà cung cấp dịch vụ: tăng mức sửa chữa, điều chỉnh lên mức không cần thiết, lắp đặt, sử dụng thay thiết bị, điều trị bệnh nhân với loại thuốc, biện pháp điều trị đắt đỏ;  Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng người cung cấp dịch vụ thống tăng mức yêu cầu bồi thường; Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán  Bên mua bảo hiểm cấu kết với đại lý cán công ty bảo hiểm cung cấp thông tin sai lệch người bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm khiếu nại địi bồi thường  Nội Cơng ty (Cán Công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm):  Nộp chấp nhận hợp đồng ảo;  Chiếm đoạt phí bảo hiểm ( khơng nộp lại cho doanh nghiệp);  Chiếm đoạt tiền bồi thường ( không tra lại cho khách hàng);  Chấp nhận điều kiện khiếu nai bồi thường ảo chiếm đoạt số tiền bồi thường, số tiền bảo hiểm dự kiến trả cho khách hàng;  Có quan hệ bất với nhà cung cấp dịch vụ tư vấn, mối quan hệ dẫn đến mâu thuẫn lợi ích Thực trạng: a) Tình hình trục lợi bảo hiểm nước giới Có thực tế thị trường bảo hiểm phát triển mức độ trục lợi nghiêm trọng, thủ đoạn tinh vị khiến cho việc điều tra, truy tố, xét xử trở nên khó khăn Theo đánh giá tổ chức nghiên cứu trục lợi Mỹ, trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp doanh nghiệp đứng đầu 500 cơng ty lớn giới doanh thu theo kết xếp hạng tạp chí Fortune Dưới tóm tắt mức độ trục lợi số nước giới Nước Tổn thất trục lợi bảo hiểm gây Nam Phi 8-35% số khiếu nại bảo hiểm DNBH chi trả có dấu hiệu trục lợi, thiệt hại 2-3 tỷ Rand (300-420 tỷ USD) Đức 10-30% số phí bảo hiểm bị thất trục lợi khâu bồi thường Thụy Sĩ 10% quyền lợi bồi thường chi trả cho khiếu nại giả mạo New Zeland 15% khiếu nại bồi thường có yếu tố trục lợi Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Mỹ - Tính vụ phát hiện, năm tiền trục lơi bảo hiểm 96 tỷ USD => gia đình phải đóng thêm 200-300USD/năm - Trên 1/3 khiếu nại tai nạn xe giới có yếu tố trục lợi - ¼ vụ hỏa hoạn cố ý đốt nhà để nhận tiền bảo hiểm - Hằng năm, hộ gia đình trục lợi khoảng 30 tỷ USD, trục lợi BHYT 54 tỷ USD Canada 10-15% khiếu nại bồi thường chi trả có dấu hiệu trục lợi Trục lợi BH làm tăng phí BH phi nhân thọ lên 1.3 tỷ USD năm Ireland Tổn thất trục lợi ngành BH khoảng 100 triệu bảng Châu Âu Số tiền trục lợi năm 25 nước thành viên không tỷ euro Tương đương 2% doanh thu phí năm (Nguồn: Tổng hợp từvietnamnet.vn) b) Tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam: Tình hình gian lận bảo hiểm ngày tăng số lượng với hình thức, thủ đoạn ngày tinh vi, phức tạp hơn, gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm lẫn người tham gia bảo hiểm chân Trong đó, bảo hiểm xe giới người lĩnh vực có số vụ trục lợi bảo hiểm nhiều phức tạp Ngun nhân có số đơng người tham gia bảo hiểm có nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường khiên công ty bảo hiểm khó tổ chức giám định xác ngun nhân mức độ thiệt hại hồ sơ yêu cầu bồi thường chi trả Ngoài ra, lý khác khiến cho hành vi trục lợi bảo hiểm xảy nhiều quy định thời gian tốn tiền bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm không đủ thời gian để giám định, kiểm tra tính xác thực hồ sơ yêu cầu bồi thường chi trả Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến Việt Nam nay:  Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm  Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn  Lập hồ sơ trường giả  Kê khai thông tin không đầy đủ khách hang hay khai sai khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm xảy nhiều nghiệp vụ trục lợi bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm thiếu trách nhiệm khơng đánh giá đầy đủ, xác mức độ nghiêm trọng rủi ro Thêm vào tượng kê khia thơng tin khơng đầy đủ khách hang hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan : bác sĩ, y tá, công an, người làm chứng….Hay khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi ví dụ vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ hai doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn với tổng số tiền bảo hiểm tỷ VNĐ, biết có bệnh nan y chữa khỏi Một lĩnh vực cụ thể hàng hóa xuất nhập tình hình trục lợi biểu sau: hàng hóa yêu cầu bảo hiểm trình vận chuyển chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng hóa đến nơi an tồn khách hàng xin hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí khách hàng biết có tổn thất hàng hóa đến mua bảo hiểm, thông đồng với cán bảo hiểm để nhận bồi thường tổn thất Trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyển trục lợi bảo hiểm thơng qua hợp lí hóa ngày thời hiệu bảo hiểm Thực tế tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ 3: không bồi thường cho người thứ ba nhận bảo hiểm  Một vụ việc điển hình trục lợi bảo hiểm phát Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO Lẽ trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn Hamburg) chủ hàng phải mua bảo hiểm cho lô hàng tơm mình, đến ngày Ngun lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán 11-11-2002 tàu bị hỏa hoạn Srilanka làm cho tồn lơ hàng tôm chở tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây nguyên nhân tạo nên việc số người có chức vụ cơng ty “rút ruột” PJICO 3,8 tỉ đồng chia Những thiệt hại ước tính:  Đối với AAA, từ 2011 đến 2012, Phòng Điều tra Công ty điều tra kết luận 30 vụ trục lợi bảo hiểm lớn với số tiền tỷ đồng Đến nay, Phòng giám định bồi thường tập trung công ty phối hợp với số quan sở ngành xác minh nguồn gốc khiếu nại với số tiền bồi thường từ 50 triệu đồng trở lên…  Theo số liệu thống kê, giai đoạn từ 2007 - 2011, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm thị trường Việt Nam bị phát 44.704 vụ, với tổng số tiền 410 tỷ đồng, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 3.973 vụ, với tổng số tiền 149,95 tỷ đồng bảo hiểm nhân thọ 40.731 vụ, với tổng số tiền 261,812 tỷ đồng  Hơn 8800 vụ trục lợi bảo hiểm bị phát năm Phần 2: PHÂN TÍCH CÁC VẤN ĐỀ VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Phân loại trục lợi bảo hiểm: - Phân loại dựa cách thức trục lợi bảo hiểm: + Trục lợi mềm : Người mua bảo hiểm phóng đại tổn thất để nhận tiền bồi thường nhiều + Trục lợi cứng : Người mua bảo hiểm cố tình tạo tổn thất, thực hành vi lừa dối chẳng hạn cung cấp thông tin sai thật thiếu, bảo hiểm trùng, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,…để thu tiền bất hợp pháp từ công ty bảo hiểm - Phân loại dựa đối tượng bảo hiểm: Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán + Trục lợi bảo hiểm y tế: người thụ hưởng bảo hiểm y tế lạm dụng bảo hiểm y tế chẳng hạn như: khơng có bệnh thường xun khám, cho người khác mượn thẻ bảo hiểm để khám chữa bệnh, khám chữa bệnh trái tuyến, sở y tế cán y tế nhận bệnh nhân điều trị không định, thống kê thêm vật tư, lạm dụng trang thiết bị đắt tiền, … + Trục lợi bảo hiểm tài sản: bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản thực hành vi lừa dối để hưởng quyền lợi tài lẽ khơng hưởng hưởng Chẳng hạn : tài sản tổn thất mua bảo hiểm, bảo hiểm trùng tài sản, khai tăng giá trị tài sản bảo hiểm, tự hủy hoại tài sản để nhận bảo hiểm, khai tăng giá trị tổn thất vụ tai nạn, … + Trục lợi bảo hiểm nhân thọ: hành vi lừa dối để nhận tiền bất hợp pháp loại hình bảo hiểm nhân thọ người mua bảo hiểm cố ý không khai báo khai báo sai tình hình sức khỏe mình, đại lý bảo hiểm cố tình chiếm đoạt phí bảo hiểm thu được, đại lý người mua bảo hiểm thông đồng với để nhận tiền từ công ty bảo hiểm, … + Trục lợi bảo hiểm xe giới: kiểu trục lợi hành vi thường xảy người mua bảo hiểm thông đồng với nhân viên bảo hiểm hợp thức hóa thời hạn với thời gian xảy tai nạn, ngồi cịn có hành vi cố tình tạo trường tai nạn xe giới để nhận bồi thường, thay đổi tình tiết vụ tai nạn, khai tăng số tiền tổn thất, cố ý gây tai nạn, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,… + Trục lợi bảo hiểm tai nạn, sức khỏe: loại trục lợi thường hay xảy với kiểu như: tham gia bảo hiểm xảy tai nạn, tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm biết trước rủi ro, kê khai khơng mức độ, ngun nhân, tình tiết thương tật, thông đồng với quan liên quan tham gia đến qui trình chi trả bảo hiểm,… Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Hình thức trục lợi bảo hiểm  Trục lợi bồi thường;  Trục lợi phí bảo hiểm;  Trục lợi nhà cung cấp dịch vụ Biểu cụ thể trục lợi bảo hiểm Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm triển khai có hành vi trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm khác có nét khác Tuy nhiên, hình thức trục lợi bảo hiểm tập trung vào:  Hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm (trong bảo hiểm xe giới tàu thuyền, …): Trường hợp tai nạn tham gia bảo hiểm; Có tham gia bảo hiểm thời điểm xảy tai nạn giấy chứng nhận bảo hiểm hết hiệu lực;  Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm: Hình thức trục lợi bảo hiểm khơng phải Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm Thực tế cho thấy, có người bán bảo hiểm khơng biết tàu bị đắm, phần lớn có “bắt tay… bẩn” với để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý Đúng hợp đồng vơ hiệu kiện bảo hiểm xảy ra, đối tượng bảo hiểm (ở hàng hóa) khơng cịn tồn (Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm)  Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng: Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Ví dụ: Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm mơtơ-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 50 phút ngày 28-9-2007 Nếu tai nạn cho người xe máy xảy ngày 29-9-2007 kẻ trục lợi bảo hiểm “đạo diễn” cho tai nạn xảy trước 50 phút ngày 28-9-2007  Thay đổi tình tiết vụ tai nạn (trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, xây dựng lắp đặt,…)  Lập hồ sơ giả: Cách trục lợi thường phải có “tay trong” doanh nghiệp bảo hiểm “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy khơng có tổn thất thực tế đối tượng bảo hiểm có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hồn tồn có “sự thật” là… giả  Tạo trường giả, thay đổi đối tượng bảo hiểm (trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, thiết bị điện tử, bảo hiểm trồng, vật nuôi…) Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường thật Ví dụ: Giả vờ bị cắp hàng hóa khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra… Có trường hợp cịn đóng kịch bị cướp tài sản, bị trói, nhét giẻ vào miệng; tự đốt nhà kho sau tẩu tán tài sản…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, ảnh, vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ Ví dụ: đánh tráo biển số xe ôtô không tham gia bảo hiểm bị tai nạn biển số xe có tham gia bảo hiểm không bị tai nạn… Trong bảo hiểm nhân thọ, xảy việc tự gây thương tích gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại trường tai nạn thấy khơng thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu khai ngã xe máy mà xe mặt đường khơng có vết xây sát khai thời gian ngã vào tan tầm mà lại khơng có trơng thấy để làm chứng Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán  Khai tăng số tiền tổn thất (phổ biến bảo hiểm tài sản, xe giới trách nhiệm) Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ khơng bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đường biển quy định: “Mức miễn thường 0,35% trách nhiệm qua cân cảng” Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu 0,34% nên không bồi thường Bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng số lên 0,35% để bồi thường  Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần (bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển); Ví dụ: Khách hàng mua bảo hiểm xe Huyndai Santafe ngày 11/8/2009 báo tai nạn ngày 16/8/2009 văn phịng đại diện cơng ty bảo hiểm Đồng Nai Tổng thiệt hại ước tính lên đến 150 triệu đồng Sau thụ lý hồ sơ khách hàng văn phòng đại diện chấp nhận bồi thường 150 triệu đồng Khơng dừng lại đó, chủ xe tiếp tục nộp đơn đòi bồi thường tai văn phịng cơng ty tỉnh Khánh Hịa móc ngoặc với nhân viên cố tình che giấu không khai báo đầy đủ thông tin thực tế nhắm mục đích chiếm đoạt thêm lần số tiền 150 triệu đồng  Cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai thật khai báo không trung thực thông tin liên quan đến tình trạng sức khoẻ thân hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, cụ thể là: người bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo trước tham gia bảo hiểm khơng khai báo; chí, có trường hợp người bảo hiểm chết, song thân nhân mua bảo hiểm, kê khai khống mức tổn thất… Khai giảm tuổi so với tuổi thực bảo hiểm nhân thọ để giảm phí;  Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm ( bảo hiểm tài sản trách nhiệm…): Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán tra tìm thật tốn nhiều công sức, tiền Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hồn cảnh dàn dựng thật Ví dụ cố ý đánh đắm tàu biển tình tạo “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…) Tất nhiên kẻ trục lợi nắm vững điều khoản hợp đồng bảo hiểm để chắn rủi ro không nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng để không bị từ chối bồi thường Kiểu trục lợi “rất nguy hiểm”, với hậu nghiêm trọng mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm có thơng đồng bên mua bảo hiểm “con sâu” doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản bảo hiểm trước tham gia bảo hiểm Ví dụ: Một tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, “bắt tay” nâng lên 32 triệu đơ-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la (gian lận triệu đô-la!) Một cách làm khác thay thiết bị đắt tiền tài sản bảo hiểm đồ “rởm” sau hủy hoại tài sản Dĩ nhiên số tiền bồi thường tính cho đồ “xịn” tham gia bảo hiểm Cách trục lợi thường xảy với tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền tàu thủy, xe chuyên dụng…  Trục lợi thông qua bảo hiểm trùng ( bảo hiểm tài sản) Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Khi xảy tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm “bắt cá nhiều tay” nên trả tiền bảo hiểm mà kết bên mua bảo hiểm bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, cơng ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng  Gian lận người thứ ba ( không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm, đòi người thứ ba có liên đới bồi thường, song khơng khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm…) Ví dụ: Chủ xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 báo tai nạn xảy Lâm Đồng Trong biên tai nạn CA Lâm Đồng ký vào ngày 17/1/2009 Toàn thiệt hại xe khoảng 200 triệu đồng Tuy nhiên, sau bắt người gây tai nạn bồi thường 200 triệu đồng, chủ xe tiếp tục đòi công ty bảo hiểm bổi thường thêm lần theo hợp đồng ký kết Do sơ suất phận giám định không chủ xe cung cấp đầy đủ thông tin công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường 200 triệu Thực tế chủ xe nhận bồi thường 200 triệu từ bên thứ ba gây nạn không khai báo thành thật chiếm đoạt tồng cộng 400 triệu đồng  Lợi dụng tính khó hiểu hợp đồng, gài điều khoản mà khơng thơng báo, giải thích hay cố tình khơng giải thích đầy đủ cho khách hàng, xảy thiệt hại sử dụng điều khoản để phủ nhận tính hợp lý việc bồi thường cho khách hàng  Bắt khách hàng chung chi ( tống tiền), khoản tiền khác khơng có thõa thuận hợp đồng trước chấp nhận bồi thường Ví dụ: Tại hệ thống Cơng ty Bảo Minh – Bảo Minh Chợ Lớn, số nhân viên bảo hiểm đòi người bồi thường phải “lại quả”, “khung bồi dưỡng” định giá sẵn với nhiều mức khác Chẳng hạn hồ sơ bồi thường 100-200 triệu đồng phải “bồi dưỡng” người giải hồ sơ 10%, hồ sơ bồi thường mức thấp từ 1-2 triệu đồng mức “bồi dưỡng” phải 50% Nhiều chủ xe muốn giải hồ sơ bồi thường thuận lợi nên phải chấp nhận chi khoản “bồi dưỡng” Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ có nhiều, song tựu chung có số nguyên nhân chủ yếu sau:  Do khe hở pháp luật, tính răn đe pháp luật hành vi trục lợi chưa cao thực phát luật chưa nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận  Do hệ thống quản trị, điều hành, thiết kế, bán sản phẩm, bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm chưa tốt;  Do số đại lý, cán thiếu đạo đức nghề nghiệp yếu lực chuyên môn xét nhận bảo hiểm giải bồi thường bảo hiểm;  Nhận thức số người có ý đồ trục lợi pháp kuật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người nhận thức mơ hồ vè bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có nhiều trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm,…  Khó khăn địa lý: khơng gian địa lý nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với vụ tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại ( bảo hiểm xe giới, tàu thuyền,…) việc giữ nguyên trường khó thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy  Hạn chế công tác trao đổi thông tin thị trường: Thị trường bảo hiểm ln sơi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp giữ bí mật thơng tin Việc trao đổi thơng tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm hạn chế Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán  Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm: họ vơ tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm nên không đánh giá mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên bao hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ đáng gái cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng để lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định, bồi thường nhằm trục lợi,…  Do thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan như: y, bác sỹ, người làm chứng vụ tổn thất… Tác hại trục lợi bảo hiểm Theo đánh giá Cục QLGS Bảo hiểm, tình hình gian lận bảo hiểm ngày tăng số lượng với hình thức, thủ đoạn ngày tinh vi, phức tạp hơn, gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm lẫn người tham gia bảo hiểm chân Tính riêng số vụ trục lợi bảo hiểm bị phát giai đoạn 2007 - 2011 44.000 vụ, với tổng số tiền 410 tỷ đồng.1 Tại nước tiên tiến, trục lợi bảo hiểm lên tới 10% số tiền bồi thường Tuy nhiên, Việt Nam năm 2010, thống kê DN bảo hiểm có thị phần lớn trục lợi bảo hiểm vượt số a) Dẫn đến tình trạng thua lỗ của các doanh nghiệp bảo hiểm Dù có mức tăng trưởng doanh thu ấn tượng, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vui với số tăng trưởng này, lợi nhuận âm Theo Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), tháng đầu năm 2012, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường phi nhân thọ ước đạt 14.919 tỷ đồng, tăng 12,9% so với kỳ năm 2011 Bà Đỗ Thị Kim Liên, Tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm AAA thừa nhận Bảo http://webbaohiem.net/chuyen-de/75-ban-doc-viet/7616-gian-lan-bao-hiem-co-hay-khong-co-so-che-tai.html Vị trí số thị trường bảo hiểm thuộc Bảo Việt, chiếm 23% thị phần, có tốc độ tăng trưởng 16,5% Sau PVI, chiếm gần 21% Cơng ty Bảo Minh xếp vị trí số với tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 2.184 tỷ đồng (tăng 12,5% so với 2010), chiếm 10,5% thị phần Về thứ đơn vị chiếm 9% thị phần: PJICO Petrolimex Đứng cuối top PTI có tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 1.000 tỷ đồng, chiếm 5,1% thị phần http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/dau-tu/2012/03/top-5-ong-lon-bao-hiem-chiem-69-thi-phan-6593/ Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán hiểm AAA chịu nhiều thách thức thua lỗ nhiều năm Bảo hiểm AAA cho biết, tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe giới Bảo hiểm AAA năm qua chiếm tới 62% Công ty giải bồi thường 10.000 vụ tai nạn lớn nhỏ cho khách hàng, với số tiền lên tới gần 1.000 tỷ đồng “Đây số ‘khủng’ mà Ban điều hành buộc phải nhìn nhận lại số tiền lớn có thực tay khách hàng hay lọt vào túi garage khéo che đậy nhiều mánh khóe trục lợi (?)”3 b) Phí BH cao giá hàng hoá, dịch vụ cao Khi trục lợi bảo hiểm ngày càng tăng, số tiền chi trả cao so với các số liệu thống kê thực tế, là sở để tính phí bảo hiểm Nhằm để phòng mất khả chi trả, mà cắt giảm các chi phí không cần thiết đến mức tối thiểu thì tăng phí bảo hiểm là một phương án tốt nhất Lúc này hầu toàn bộ các khoản tiền liên quan đến trục lợi dồn lên vai cộng đồng bảo hiểm dưới hình thức phí cao Trục lợi bảo hiểm dẫn đến giá hàng hoá dịch vụ cao doanh nghiệm kinh doanh hàng hoá dịch vụ chuyển chi phí mua BH cao vào sản phẩm họ bán cho khách hàng Theo quy định hiện nay, mức đóng bảo hiểm xã hội chủ sử dụng lao động là 17% tiền lương người lao động, người lao động tăng là 7% Và toàn bộ 17% này được hạch toán vào chi phí kinh doanh của doanh nghiệp Theo luật định, năm lần phí bảo hiểm xã hội sẽ tăng 2% lương của người lao đợng, lẩn tăng gần nhất là 1/1/2012 (Biểu phí bảo hiểm áp dụng theo Điều khoản bảo hiểm hàng vận chuyển nội địa) http://www.svic.vn/tin-tuc/bao-hiem-phi-nhan-tho-tang-truong-cao-ma-van-lo/ Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán Biểu phí vận chuyển hàng hóa nội địa của công ty bảo hiểm bảo minh năm 2005 Ngoài còn phụ thu thêm một số khoản vận chuyển sang nước lân cận (0,03%), rủi ro quá trình xếp dỡ hàng hóa (0,02%)… c) Giảm khả cung ứng dịch vụ BH Các DN BH áp đặt yêu cầu cao khai thác BH thu hẹp phạm vi BH để giảm bớt thiệt hại gian lận BH Các DN BH thường từ chối BH lĩnh vực khó chống lại gian lận BH Khi đó, thiệt hại thật sự là thuộc về những người muốn mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản của mình chứ không trục lợi Khi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thua lỗ, không sàng lọc khách hàng, việc thận trọng mở rộng mạng lưới, chí tăng phí số nghiệp vụ bảo hiểm (trước bị DN hạ xuống để giành khách) có lẽ biện pháp “chống lỗ” nhiều DN bảo hiểm Tất nhiên, việc chọn lọc khách hàng đồng nghĩa với việc doanh thu giảm d) Việc tốn u cầu địi bồi thường đáng chậm lại Các DNBH thường cảnh giác với hành vi gian lận BH, điều tra kỹ họ nghi ngờ có hành vi gian lận Quy trình giải bồi thường chặt chẽ áp dụng để hạn chế gian lận BH, chắn làm cho việc giải bồi thường u cầu địi bồi thường đáng bị chậm lại Các bước quy trình bồi thường hàng hóa: - Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại từ khách hàng - Kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ - Tính tốn bồi thường - Trình duyệt (một số trường hợp phải làm tờ trình bồi thường thương mại) - Xác báo bồi thường, thông báo bồi thường Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán - Thông báo bồi thường - Thanh tốn bồi thường - Địi bồi thường người thứ ba, xử lí tài sản bị hư hỏng Vậy nếu có nghi ngờ quá trình bồi thường bước kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ rất kỹ làm cho quá trình bị chậm lại Một số giải pháp vấn đề trục lợi bảo hiểm: a) Về phía nhà làm sách: - Hồn chỉnh hệ thống pháp luật Việt Nam có lẽ việc cần làm Các quan chức rà soát, bổ sung quy định liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ pháp luật bảo hiểm, bảo đảm thông tin hai phía đưa đầy đủ sử dụng triệt để trình bồi thường điều tra trục lợi - Bổ sung quy định liên quan đến đại lý bảo hiểm doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có hành vi liên quan đến trục lợi bảo hiểm; quy định pháp lý trường hợp cấu thành tội phạm người bảo hiểm người thụ hưởng thực hành vi gian dối nghiêm trọng liên quan đến việc làm giả  tài liệu đối tượng bảo hiểm, tạo trường giả, giả mạo thay đổi giấy chứng nhận, tài liệu; quy định liên quan đến việc phía doanh nghiệp bảo hiểm che đậy làm sai lệch thông tin hợp đồng bảo hiểm với người mua bảo hiểm; chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường; quy định cho phép quan giám sát riêng lẻ phối hợp số hoạt động điều tra liên quan đến trục lợi bảo hiểm (lập đoàn tra, kiểm tra chung), chế trao đổi thông tin thường xuyên quan này; văn hướng dẫn bộ, ban ngành liên quan việc thực nhằm đảm bảo tính thực thi văn bản, quy định trục lợi bảo hiểm http://vnexim.com.vn/forum/bai-viet/10553-Quy-trinh-boi-thuong-bao-hiem-hang-hoa-cua-cong-ty-bao-hiem? s=a25e94f55ee32f7c380c0d5fde242cd2#ixzz2As5LL5gw Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tăng cường phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng để từ đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục bảo hiểm cộng đồng, giúp quan chức tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm - Tăng cường giám sát, kiểm tra xử phạt cá nhân tổ chức có hành vi vi phạm Hồn thiện chế tài xử phạt nghiêm khắc chế bảo vệ, động viên nhân chứng tham gia hỗ trợ, xác minh vụ việc liên quan quan đến bảo hiểm, bồi thường b) Về phía cơng ty bảo hiểm: - Nâng cao lực, chuyên môn, kĩ cho cán nhân viên bảo hiểm Đầu tư phát triển hệ thống thông tin quản lý để giám sát kiểm tra chặt chẽ hoạt động nhân viên môi giới bảo hiểm - Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở hướng dẫn phòng kinh doanh giám định – bồi thường tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ để tránh mắc sai phạm Xây dựng chế thưởng – phạt rõ ràng để khuyến khích cán nhân viên nghiêm túc công việc - Xây dựng mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng, lắng nghe chia sẻ quyền lợi, rủi ro với khách hàng nhằm tạo nên tin tưởng, đồng thời giải thích rõ quy định Nhà nước pháp luật, lợi ích việc tham gia bảo hiểm cá nhân cộng đồng - Thặt chặt mối quan hệ với nhà cung cấp dịch vụ , quan chức có liên quan giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng - Cập nhật thông tin kịp thời vụ việc bị nghi ngờ trục lợi bảo hiểm để kịp thời ngăn chặn bổ sung quy định, quy chế cho phù hợp nhằm đối phó với hành vi gian lận khách hàng Thiết lập mối quan hệ tốt với doanh nghiệp bảo hiểm khác Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán nhằm chia sẻ danh sách khách hàng “đen” thường xun có hành vi khơng trung thực, rủi ro cao vấn đề bảo hiểm bồi thường - Xây dựng quy trình điều tra, xử lý trục lợi bảo hiểm rõ ràng cụ thể, áp dụng kĩ thuật công nghệ thông tin nhằm hạn chế tình trạng đứt đoạn hay trùng lặp thơng tin, kịp thời xử lý hành vi vi phạm LỜI KẾT: Hành vi trục lợi bảo hiểm vấn đề nhức nhối xã hội, không gây thiệt hại mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm mà cịn gây tha hóa, biến chất số cán nhân viên bảo hiểm, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động đối cơng ty bảo hiểm Chính thế, thông tin quy định hoạt động bảo hiểm cần thơng tin rõ ràng cho khách hàng nói riêng cộng đồng nói chung, đồng thời hành vi trục lợi bị phát giác phải công bố rộng rãi nhằm mục đích tuyên truyền, giáo dục ý thức cộng đồng Bài tiểu luận vấn đề trục lợi bảo hiểm xin đưa phần tranh trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ kèm theo số giải pháp nhóm đề xuất thơng qua tìm hiểu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, hy vọng giúp người đọc có nhìn tổng quan vấn đề này, chung tay xây dựng môi trường bảo hiểm lành mạnh phát triển Việt Nam Nguyên lý thực hành Bảo hiểm 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Trần Nguyên Đán MỤC LỤC: Phần 1: GIỚI THIỆU VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1 Khái niệm: Thực trạng: a) Tình hình trục lợi bảo hiểm nước giới .2 b) Tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam: Phần 2: PHÂN TÍCH CÁC VẤN ĐỀ CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Phân loại trục lợi bảo hiểm: .5 Hình thức trục lợi bảo hiểm .7 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm 12 Tác hại trục lợi bảo hiểm 13 a) Dẫn đến tình trạng thua lỗ của các doanh nghiệp bảo hiểm 13 b) Phí BH cao giá hàng hoá, dịch vụ cao 14 c) Giảm khả cung ứng dịch vụ BH 15 d) Việc tốn u cầu địi bồi thường đáng chậm lại 15 Một số giải pháp vấn đề trục lợi bảo hiểm: 16 a) Về phía nhà làm sách: 16 b) Về phía cơng ty bảo hiểm: .17 LỜI KẾT .18 Nguyên lý thực hành Bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TÍCH CÁC VẤN ĐỀ CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Phân loại trục lợi bảo hiểm: .5 Hình thức trục lợi bảo hiểm .7 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm 12 Tác hại trục lợi bảo hiểm ... vụ trục lợi bảo hiểm bị phát năm Phần 2: PHÂN TÍCH CÁC VẤN ĐỀ VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Phân loại trục lợi bảo hiểm: - Phân loại dựa cách thức trục lợi bảo hiểm: + Trục lợi mềm : Người mua bảo hiểm. .. hiểm;  Trục lợi nhà cung cấp dịch vụ Biểu cụ thể trục lợi bảo hiểm Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm triển khai có hành vi trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm khác