HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO

HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO MODULE 2: RỦI RO & QUẢN TRỊ RỦI RO Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu MỤC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2.1 Các thuật ngữ dẫn nhập bảo hiểm 2.1.1 Tổn thất 2.1.2 Rủi ro 2.1.3 Hiểm họa 2.1.4 Nguy 2.2 Các phƣơng thức xử lý rủi ro 2.2.1 Tránh né rủi ro 2.2.2 Chấp nhận rủi ro 2.2.3 Hoán chuyển rủi ro 2.2.4 Giảm thiểu rủi ro 2.2.5 Giảm thiểu nguy - giảm thiểu tổn thất 2.3 Quản trị rủi ro 2.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro 2.3.2 Sự đời phát triển quản trị rủi ro 2.3.3 Các phương pháp nhận dạng, đánh giá, lập kế hoạch xử lý rủi ro Ruûi ro gì? Hãy phân loại rủi ro cho ví dụ minh họa Hãy trình bày Nguồn gốc Nguyên nhân rủi ro Mức độ rủi ro gì? Trình bày mối quan hệ tương quan số lượng rủi ro xem xét mức độ rủi ro Khả tổn thất: khái niệm, ý nghóa? Khái niệm tổn thất bảo hiểm? Phân loại tổn thất liên hệ khả đảm bảo bảo hiểm Cho ví dụ minh họa Nguy gì? Phân loại nguy Cho ví dụ để phân biệt nguy với rủi ro Thế giảm thiểu nguy cơ? Hãy trình bày phương thức xử lý đối rủi ro, nguy tổn that Thế Giảm thiểu nguy cơ? Thế giảm thiểu tổn thất? Mối quan hệ giảm thiểu nguy giảm thiểu tổn thất? Hãy cho ví dụ minh họa 10 Trong trường hợp người ta chấp nhận gánh chịu rủi ro? Hãy cho ví dụ minh họa cho trường hợp 11 Quản trị rủi ro gì? Lịch sử đời phát triển chức quản trị rủi ro? Câu hỏi thảo luận nhóm Trước tiên, cá nhân đọc kỹ đọc giáo khoa đọc thêmSau đó, chia thành nhóm từ 5-7 người, thảo luận vấn đề sau: Hãy phân biệt “rủi ro” với “hiểm họa”; 1|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Hãy phân biệt “rủi ro” với “nguy cơ”; Hãy phân biệt “mức độ tổn thất” “mức độ rủi ro”; Hãy so sánh “giảm thiểu nguy cơ” “giảm thiểu tổn thất”; Hãy so sánh “tránh né rủi ro” “hoán chuyển rủi ro”; Hãy so sánh “bảo hiểm” với “hedging”, “bảo hiểm” với “cho thầu” Tình nghiên cứu Hãy nhận dạng, đánh giá đề xuất giải pháp xử lý rủi ro công ty X sau đây: Công ty X doanh nghiệp tư nhân hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, hoạt động cơng ty gồm có:  Vận tải hành khách công cộng;  Garage sửa chữa xe hơi;  Kinh doanh xăng dầu;  Hệ thống Rest-stop đường quốc lộ, liên tỉnh 2|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Giáo khoa: Rủi ro và quản trị rủi ro 2.1 Rủi ro và thuật ngữ dẫn nhập bảo hiểm 2.1.1 Tổn thất Khái niệm Tổn thất thiệt hại đối tượng phát sinh từ biến cố bất ngờ ý muốn chủ sở hữu (hoặc người chiếm hữu sử dụng) Ví dụ: cháy nhà sét đánh, thiệt hại tính mạng người vụ tàu trượt đường rầy, điều khiển xe vơ tình gây tai nạn cho người thứ ba khác Yếu tố “không cố ý” quan trọng định nghĩa nầy Một anh sinh viên tặng cho bạn q nhân ngày sinh nhật người bạn Tất nhiên, vật phẩm làm quà tặng (có thể quý, đắt) khơng cịn thuộc sở hữu sinh viên Nhưng khơng phải mà cho bị tổn thất, vì, việc quyền sở hữu khơng phải cố bất ngờ mà "cố ý" Sự thiệt hại đối tượng phát sinh cố mát (dẫn đến quyền sở hữu khoản giá trị), từ cố gây hư hại cho đối tượng (hủy hoại vật chất làm giảm giá trị sử dụng, đồng thời giảm giá trị đối tượng bị gây hại) Phân loại tổn thất Căn vào đối tượng bị thiệt hại  Tổn thất tài sản: giảm sút hẳn giá trị tài sản không cố ý, phát sinh từ cố bất ngờ  Tổn thất ngƣời: nẩy sinh từ việc thiệt hại tính mạng, thân thể người dẫn đến thiệt hại khoản giá trị (các khoản chi phí tiền) nhằm khắc phục, điều trị dẫn đến việc giảm khoản thu nhập định  Tổn thất phát sinh trách nhiệm dân sự: Đó việc phát sinh trách nhiệm dân theo ràng buộc Luật dân dẫn đến phải bồi thường tiền thiệt hại tài sản, tính mạng, thân thể, có thiệt hại mặt tinh thần gây cho người thứ khác lỗi Căn vào hình thái biểu  Tổn thất động: trường hợp đối tượng nguyên giá trị sử dụng (khơng có hủy hoại vật chất) giá trị bị giảm sút Đây tổn thất nẩy sinh tác động yếu tố thị trường  Tổn thất tĩnh: loại tổn thất mà vật thể bị hư hỏng, mát, hủy hoại mặt vật chất Tổn thất phát sinh vừa làm giảm (hoặc mất) giá trị sử dụng vừa làm giảm (hoặc mất) giá trị đối tượng (trừ trường hợp tổn thất người) 3|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Căn vào khả lượng hóa  Tổn thất tính tốn: tổn thất, phát sinh, tính tốn, xác định giá trị tổn thất Tuy nhiên, cần phân biệt: Tổn thất lường trước được; Tổn thất không lường trước  Tổn thất khơng xác định: tổn thất, xẩy ra, người ta khơng thể lượng hóa tiền Ví dụ: tổn thất mặt “tinh thần” Ý nghĩa Đối với đời sống kinh tế - xã hội Tổn thất phát sinh làm gián đoạn (tạm thời vĩnh viễn) trình sinh hoạt cá nhân, làm gián đoạn trình sản xuất, kinh doanh chủ thể kinh doanh Trên bình diện rộng, tổn thất phát sinh làm giảm cải vật chất xã hội, làm gián đoạn, giảm sút khả lao động người, làm ảnh hưởng xấu đến trình tái sản xuất (giản đơn mở rộng) tồn kinh tế - xã hội Vì vậy, người ta ln tìm cách chống lại, tránh né giảm thiểu phạm vi mức độ có Đối với lĩnh vực bảo hiểm Tổn thất phát sinh trở thành nhân tố trực tiếp làm cho tác dụng bảo hiểm thể phát huy cách cụ thể Thật vậy, bồi thường tổn thất bảo hiểm giúp tái tạo lại trình sản xuất sinh hoạt bị làm gián đoạn có tổn thất phát sinh nói trên, làm cho đời sống kinh tế - xã hội tái lập lại cân 2.1.2 Khả tổn thất Định nghĩa Khả tổn thất số biểu số tổn thất số trường hợp định Thuật ngữ “khả tổn thất” sử dụng người ta muốn đánh giá tình trạng xấu xảy khứ nhóm đối tượng đồng loại định Thơng thường số nầy có hai cách biểu hiện:  Nếu tính theo giá trị gọi Mức độ tổn thất;  Nếu tính theo số lượng gọi Tần số tổn thất Để xác định Khả tổn thất, người ta phải dựa vào thống kê kinh nghiệm thực tổng thể khối lượng trường hợp đủ lớn xét thời gian đủ dài Ví dụ: Muốn biết khả tổn thất tai nạn hàng hải cho tàu cần phải thống kê tai nạn hàng hải tàu biển tương tự Chẳng hạn như, 100.000 tàu loại có tổng trị giá 2.000.000 USD có 100 tàu bị nạn, tổng giá trị thiệt hại 1.000 USD thì: 4|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO  Tần số tổn thất là: 100 / 100.000 = 0,10 %;  Mức độ tổn thất là: 1.000/ 2.000.000 = 0,05 % Ý nghĩa Khả tổn thất số quan trọng không tổ chức hoạt động bảo hiểm mà chủ thể kinh tế xã hội:  Đối với Nhà bảo hiểm, sở để xác định xác suất xảy biến cố tương lai, ảnh hưởng trực tiếp đến việc tính phí bảo hiểm cho rủi ro  Đối với chủ thể kinh tế - xã hội khác, xác định khả tổn thất cho rủi ro, đối tượng giúp họ đánh giá cách đầy đủ xác mức độ định tình hình hoạt động đơn vị để từ có thái độ xử đắn, có biện pháp cụ thể rủi ro, tổn thất 2.1.3 Rủi ro Định nghĩa Như phần mở đầu đề cập, từ "rủi ro" thường sử dụng giao tiếp ngày, người ngồi lại để tìm định nghĩa cho Điều đặc biệt là, với số người (các nhà kinh tế, người nghiên cứu bảo hiểm ), định nghĩa danh từ "rủi ro" đưa nhiều, nhiều góc nhìn khác chí khác Có thể ghi nhận vài định nghĩa sau: (1) Theo Frank Knight: “Rủi ro bất trắc đo lường được” (11); (2) Theo Irving Preffer: "Rủi ro tổng hợp ngẫu nhiên đo lường xác suất" (2); (3) Theo Allan Willett: "Rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất biến cố không mong đợi" (3); (4) "Rủi ro cố không chắn xảy ngày xảy không chắn Để chống lại điều đó, người ta yêu cầu bảo hiểm" (4) (1) Frank Knight, Risk, Uncertainty and Profit, Boston: Houghton Mifflin Company, U.S.A 1921, p 233 (2) Irving Preffer, Insurance and Economic Theory, Homeword III: Richard Di Irwin, Inc USA-1956, p 42 (3) Allan Willett, The Economic Theory of Risk and Insurance, Philadelphia: University of Pensylvania Press, USA 1951, p (4) Nhiều tác giả, Dictionnaire d'assurance (Franais-Vietnamien), l’École Supérieur des finances et de la comptabiliteù de Hanoi-FFSA, Hanoi-1994,p 60 5|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Các định nghĩa nêu dù nhiều khác song đề cập đến vấn đề:  Sự không chắn, yếu tố bất trắc;  Một khả xấu: biến cố không mong đợi, tổn thất Nguồn gốc Rủi ro Nguồn gốc tự nhiên: Do người chưa nhận thức hết quy luật tự nhiên không đủ khả chế ngự hết tác động tự nhiên dù nhận biết quy luật Ví dụ: Rủi ro động đất, rủi ro núi lửa phun Nguồn gốc kinh tế - xã hội: Tiến khoa học kỹ thuật, mặt, thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển với việc phát minh máy móc, phương tiện tinh vi, đại Mặt khác, thành tựu lại làm nẩy sinh rủi ro đe dọa đời sống người có khả kiểm sốt, chế ngự thời Ví dụ: Nổ, đỗ vỡ máy móc, điện giật Bên cạnh đó, xã hội phát triển với mối quan hệ nẩy sinh ngày nhiều, phức tạp lúc diễn cách thuận lợi Các mâu thuẩn tất yếu phát sinh dẫn đến phá vỡ mối quan hệ xã hội, trở thành nguyên nhân tổn thất Ví dụ: chiến tranh, trộm cắp, đình cơng Ngun nhân Rủi ro Ngun nhân khách quan: nguyên nhân coi khách quan độc lập với hoạt động người Có thể là:  Trường hợp bất khả kháng gắn với tự nhiên, gắn với đời sống xã hội;  Các trường hợp ngẫu nhiên: gắn liền với hoạt động người nguyên nhân không rõ ràng, không xác định Các trường hợp không gây thiệt hại phát sinh, cố xẩy khơng có tham gia người Nguyên nhân chủ quan: Biến cố xẩy tác động người Có thể là:  Trường hợp thân nạn nhân tự gây tổn thất cho (sơ xuất ) Nạn nhân khơng thể địi khác bồi thường cho (Ở chưa đề cập đến rủi ro bảo hiểm)  Trường hợp người thứ khác gây Trong trường hợp này, nạn nhân yêu cầu người thứ có trách nhiệm phải bồi thường, nhiên, giới hạn khả tài người 6|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Phân loại rủi ro Rủi ro xác định Rủi ro kh ng xác định Rủi ro xác định: rủi ro mà tần số xuất mức độ trầm trọng dự báo tính tốn Rủi ro khơng xác định: người ta khơng thể (hoặc chưa có thể) tìm quy luật vận động nên khơng thể (chưa thể) tiên đốn xác suất xẩy biến cố tương lai Ví dụ: xác suất biến cố người trái đất đổ tàn sát nhân loại Trên thực tế, dường khơng có ranh giới rõ ràng cho hai loại rủi ro nêu xác định xác suất xẩy biến cố tương lai số có mức độ xác tương mức độ tin cậy định Rủi ro động Rủi ro tĩnh Rủi ro động: rủi ro vừa dẫn đến khả tổn thất vừa dẫn đến khả kiếm lời Cũng khả kiếm lời mà người ta cịn gọi rủi ro rủi ro suy tính hay rủi ro đầu Rủi ro tĩnh: rủi ro có khả dẫn đến tổn thất khơng tổn thất khơng có khả kiếm lời Do ln ln gắn liền với khả xấu, khả tổn thất nên người ta gọi rủi ro túy (hay rủi ro thuần) Rủi ro tĩnh phát sinh làm tổn thất xẩy ba đối tượng:  Tài sản;  Con người;  Trách nhiệm Người ta ba điểm khác chúng sau:  Rủi ro tĩnh thường liên quan với hủy hoại vật chất, rủi ro động liên quan đến thay đổi giá cả, giá trị;  Rủi ro tĩnh tồn tổng thể phát động ảnh hưởng đến vài phần tử, ngược lại, rủi ro động phát động ảnh hưởng đến tất phần tử tổng thể đó;  Xét mặt thời gian, rủi ro tĩnh phổ biến rủi ro động Rủi ro Rủi ro riêng biệt Rủi ro bản: rủi ro xuất phát từ tác động hổ tương thuộc mặt kinh tế, trị, xã hội đôi lúc túy mặt vật chất Những tổn thất hậu rủi ro gây không cá nhân ảnh hưởng đến tồn nhóm người xã hội 7|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Rủi ro riêng biệt: rủi ro xuất phát từ cá nhân người Tác động rủi ro không ảnh hưởng lớn đến tồn xã hội mà có tác động đến số người 2.1.4 Mức độ rủi ro Như đề cập phần trứơc, rủi ro coi tính tóan xác suất xuất tương lai xác định Việc tính tốn xác suất xảy biến cố tương lai trước hết phải dựa sở thống kê, xác định tần suất xảy biến cố khứ phải cân nhắc, tính đến thay đổi yếu tố xuất nhân tố tác động đến Như vậy, việc tính tốn xác xuất xảy rủi ro tương lai nhiều mang tính chất phán đốn Có nghĩa là, có sai biệt định biến cố thực (tần suất xảy biến cố thực tế) biến cố dự kiến (xác suất biến cố lý thuyết) Độ sai biệt Mức độ rủi ro Nói cách khác, Mức độ rủi ro mức độ dao động khả tổn thất xoay quanh xác suất lý thuyết biến cố tính thời kỳ Kết chứng minh toán học cho thấy rằng: Số lượng đối tượng tham gia mẫu để tính khả tổn thất tăng lên sai biệt có biến cố thật biến cố dự kiến tăng lên Tuy nhiên, tốc độ tăng độ sai biệt chậm tốc độ độ tăng số lượng đối tượng tham gia vào mẫu Nói cách khác, số trường hợp sai biệt tăng lên tăng kích thước mẫu tỷ lệ sai biệt lại giảm xuống tức Mức độ rủi ro giảm thiểu 2.1.5 Hiểm họa Thuật ngữ: “hiểm họa” thường sử dụng đơn bảo hiểm “Mọi rủi ro” (All Risks Policy) Nó biểu hàng loạt cố xẩy gây thiệt hại cho đối tượng cố khơng chắn ảnh hưởng đến nhiều người khác với tư cách khác Ví dụ: Hiểm họa ma túy, hiểm họa AIDS, hiểm họa hàng hải Một cách đơn giản, nói: Hiểm họa rủi ro khái quát, nhóm rủi ro loại có liên quan 2.1.6 Nguy Khái niệm Một có nguy có nghĩa phát động rủi ro gần với thực hơn, khả xẩy tổn thất cao Ví dụ: quản lý cẩu thả, tàu không đủ khả hành thủy, đường giao thông bị hư hỏng Nguy xuất điều kiện phối hợp, tác động làm rủi ro xẩy dẫn đến tổn thất Bản thân nguy hoàn tồn độc lập với rủi ro Ví dụ: rủi ro hỏa hoạn đe dọa nhà dù nhà có chứa xăng hay chất dễ cháy, nổ hay không 8|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Một cách ngắn gọn, nguy định nghĩa sau: Nguy điều kiện phối hợp, tác động làm tăng khả tổn thất Phân loại Nguy vật chất: yếu tố khách quan làm gia tăng khả tổn thất Nguy tinh thần: yếu tố tinh thần (chủ quan) không cố ý làm tăng khả gia tăng tổn thất Nguy đạo đức: yếu tố chủ quan cố ý làm gia tăng khả tổn thất Ý nghĩa Việc nghiên cứu nguy quan trọng với người bảo hiểm lẫn người bảo hiểm Nó ảnh hưởng khơng đến việc hoạch định biện pháp giảm thiểu nguy cơ, đề phòng tổn thất mà ảnh hưởng đến việc đánh giá, định giá để đảm bảo từ chối đảm bảo cho rủi ro 2.2 Một số phương thức xử lý rủi ro, nguy và tổn thất Rủi ro bất trắc, không chắn tổn thất Rủi ro tồn nơi, gắn liền với lĩnh vực hoạt động đời sống xã hội Sẽ khơng có giải phóng hồn tồn khỏi rủi ro, đó, cách hay cách khác, tích cực hay tiêu cực, họ phải đối đầu với số rủi ro cụ thể Cho đến nay, nhà kinh tế, học giả bảo hiểm, song song với việc tìm hiểu rủi ro, đưa nhiều cách xử rủi ro, nguy tổn thất Một số cách xử lý kể sau đây: (1) Tránh né rủi ro; (2) Gánh chịu rủi ro; (3) Giảm thiểu nguy giảm thiểu tổn thất; (4) Hoán chuyển rủi ro; (5) Giảm thiểu rủi ro 2.2.1 Tránh né rủi ro Đây cách xử hiển nhiên đương nhiên tốt người ta tránh né nhiều rủi ro, tổn thất Theo nhà nghiên cứu, tránh né rủi ro việc thực lựa chọn tốt, lấy định thích nghi sống ngày Ví dụ: Sau kiện 11/09/2001 Mỹ, số người không máy bay để né tránh rủi ro khủng bố Một người 9|Page Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO muốn tránh rủi ro bị nhiễm bệnh đường hô hấp môi trường bị ô nhiễm bụi khói cơng nghiệp nơng thơn hay vùng đồi núi để sinh sống Trên thực tế, người ta tránh né rủi ro có lựa chọn việc chấp nhận rủi ro nầy, tránh né rủi ro hợp lý Trong điều kiện kinh tế thị trường, hợp lý (hay không hợp lý) phương thức tránh né định giá phí lựa chọn so sánh với giá phí lựa chọn khác 2.2.2 Gánh chịu rủi ro Quyết định gánh chịu rủi ro khơng cịn phương thức tốt để giải Giống ví dụ trên, bắt buộc phải trú ngụ nhà tức chấp nhận gánh chịu rủi ro nhà bị bốc cháy lúc Chúng ta chấp nhận gánh chịu rủi ro bị cháy nổ, rơi phương tiện di chuyển từ nơi nầy sang nơi khác, khơng thể tránh né cách hay sử dụng câ đèn thần Alladin Gánh chịu rủi ro người ta khơng thấu đáo rủi ro Một người tránh né rủi ro bị bệnh đường hô hấp vùng đồi núi sinh sống, lúc nạn nhân vụ sụp lỡ đất nhà vơ tình cất vùng địa chất phúc tạp, không ổn định Gánh chịu rủi ro sức ỳ, thụ động trở thành quán lệ (thói quen khơng cá nhân mà nhóm người xã hội) Một người nhận thức phải mua bảo hiểm để đối phó với rủi ro thân không tự động mua bảo hiểm nhân viên khai thác bảo hiểm không đến tận nhà chào mời Điều đến phổ biến Việt nam Chấp nhận gánh chịu rủi ro suy tính, rủi ro đầu Điều nầy dễ thấy lĩnh vực sản xuất kinh doanh Mức độ rủi ro cao, khoản lời mang lại lớn Một chủ xe tải, chấp nhận rủi ro bị phạt vi cảnh, cố tình chở hàng hóa q tải để lời cao Một cascadeur chấp nhận đóng vi “pha nguy hiểm” để nhận tiền công hậu hĩnh Ở việc chấp nhận gánh chịu rủi ro định cân nhắc, suy tính sau phán đốn tương đối xác rủi ro Và mức độ rủi ro sở đánh giá nhà kinh doanh biết mạo hiểm liều lĩnh không hơn, không Trong sản xuất kinh doanh, việc gánh chịu rủi ro dẫn đến việc người ta tạo quỹ “dự phòng” để tự bù đắp tổn thất 10 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO 2.2.3 Giảm thiểu nguy và giảm thiểu tổn thất (ngăn chặn rủi ro) Giảm thiểu nguy Nguy điều kiện làm gia tăng khả tổn thất Khơng có nguy rủi ro tồn tại, có nguy cơ, khả rủi ro phát động cao Do đó, giảm thiểu nguy làm giảm khả xẩy biến cố không làm giảm mức độ rủi ro hay triệt tiêu rủi ro Một cách khái quát, giảm thiểu nguy triệt tiêu yếu tố tồn làm gia tăng khả tổn thất, làm cho rủi ro ổn định với xác suất mức độ rủi ro dự báo Giảm thiểu tổn thất Khi rủi ro phát động, đối tượng bị thiệt hại, biện pháp lúc phải giảm thiểu tổn thất mức thấp Bình cứu hỏa, xẻng, cát bố trí đầy đủ hợp lý nhà máy không ngăn hỏa hoạn khởi phát, giúp ích cho việc dập tắt nhanh lửa, tránh lây lan Đường cứu nạn đường đèo không làm cho xe tránh rủi ro đứt thắng, có cố xảy ra, làm giảm đáng kể số người bị thương vong Giảm thiểu tổn thất giảm thiểu nguy biện pháp có liên quan chặt chẽ với Các khám sức khỏe định kỳ không tiêu diệt bệnh mà phát chữa trị kịp thời cho người mắc phải Nhưng việc khám sức khỏe định kỳ lại có tác dụng nhắc nhở người tuân thủ nguyên tắc phịng bệnh dẫn đến số người mắc bệnh 2.2.4 Hốn chuyển rủi ro Nghịch hành Là tham gia vào hai chiều trái ngược việc rủi ro bị vơ hiệu hóa Phương pháp nầy nhà kinh doanh sử dụng mua - bán non sản phẩm (mua – bán short) với điều kiện giao hàng tương lai (phương pháp Hedging) Trong trường hợp nầy rửi ro tăng giảm giá chuyển từ người sản xuất (người bán non) sang người mua non hàng hóa Cho thầu lại Nhà thầu trúng thầu xây dựng cao ốc cho thầu lại tồn số cơng trình phụ (điện, nước ) Lúc nầy, phần rủi ro chuyển từ nhà thầu sang nhà thầu phụ Bảo hiểm Kỹ thuật bảo hiểm giúp cho người ta quy tụ số đơng người đó, có số người gặp rủi ro bị tổn thất Họ người bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường 11 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO lấy từ quỹ bảo hiểm đám đơng tham gia đóng góp hình thức Phí bảo hiểm Bằng cách này, rủi ro cộng đồng gánh chịu hay nói cách khác hốn chuyển phần nhỏ qua người khác Như vậy, bảo hiểm hình thức hốn chuyển rủi ro, cần phải thấy rằng: cách thức hốn chuyển cách xử lý triệt để hết Vì rằng: hốn chuyển rủi ro bảo hiểm hốn chuyển cho số đơng người vừa đủ để người không bị rủi ro tác động làm ảnh hưởng trầm trọng, hình thức hốn chuyển rủi ro khác, việc hoán chuyển giải lợi ích cục người, rủi ro tiếp tục đe dọa lợi ích người khác lợi ích kinh tế xã hội 2.2.5 Giảm thiểu rủi ro Tất phương thức nói trên, ngồi bảo hiểm, khơng làm điều Bảo hiểm khơng phương thức hốn chuyển rủi ro mà cịn phương thức giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, cần nhấn mạnh tất rủi ro bảo hiểm Và số rủi ro bảo hiểm, nhà bảo hiểm chọn đảm bảo cho rủi ro phụ thuộc vào khả nghiệp vụ tầm vóc cơng ty 2.3 Quản trị rủi ro Sự đời Quản trị rủi ro doanh nghiệp Thuật ngữ “Quản trị rủi ro” bắt đầu đời từ sau chiến tranh giới thứ II Thật vậy, từ sau chiến tranh giới thứ II đến thập niên 60, thời kỳ đổi phát triển khoa học kỹ thuật, rủi ro xuất hiện, rủi ro cũ lại tăng lên chức quản trị rủi ro doanh nghiệp hình thành Trước đó, Bảo hiểm ln phương cách dùng để đảm bảo cho rủi ro cổ điển cháy, nổ, bảo tố, vận chuyển hàng hóa, Trong doanh nghiệp, người ta phải mua quản lý vô số hợp đồng bảo hiểm từ nhiều nhà bảo hiểm Với xuất rủi ro mới, bảo hiểm có giới hạn Những nhà doanh nghiệp buộc phải tiếp cận rủi ro cách có ý chí hơn: có rủi ro nào? Có thể đánh giá hậu tài khơng? khả xảy có? Xử lý nào? Họ tự giác mở rộng trách nhiệm việc nhận dạng rủi ro mới, đưa kỹ thuật đề phòng, tạo đảm bảo khác bảo hiểm nhằm an toàn sinh hoạt, sản xuất, tồn kho tiêu thụ sản phẩm Họ định rủi ro họ muốn mua bảo hiểm rủi ro doanh nghiệp tự cáng đáng lấy Vào năm 1955, Wayne Snider, giáo sư Temple University, cho rằng: Khi mà người có trách nhiệm mua bảo hiểm doanh nghiệp tự giác quan tâm đến làm chủ rủi ro hài lòng việc mua bảo hiểm cho chúng, họ trở thành “nhà quản trị rủi ro” (Risk 12 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO Manager) Năm 1956, Russel Gallagher, viết công bố tạp chí tiếng Havard Business Review (số 34) giới thiệu thuật ngữ “Quản trị rủi ro” (Risk Management) với nhà doanh nghiệp Năm 1961, “Bảo hiểm, Lý thuyết Thực hành Hoa kỳ” (Insurance, Its théory and practice in the United States), Ralf Blanchard, cựu giáo sư bảo hiểm đại học Columbia rằng: lĩnh vực áp dụng quản trị rủi ro lĩnh vực “rủi ro thuần” (pure) Ông đưa ranh giới phân biệt rủi ro rủi ro đầu (spéculatif) Sự phân biệt giản đơn rõ ràng hữu ích cho việc phát triển chức quản trị rủi ro dù bên phạm vi hay phạm vi doanh nghiệp Một năm sau, viết tờ National Insurance Buyer (tháng 9/1962) giới thiệu khái niệm quản trị rủi ro : Giá phí tồn rủi ro Tác giả báo, Douglas Barlow, nhà nghiên cứu quản trị rủi ro nhóm Massey Fergusson giải thích rằng: Đối với rủi ro bảo hiểm , việc tổ chức xử lý tương ứng phụ thuộc vào bốn loại gía phí sau: Chi phí đề phịng, Phí bảo hiểm, Tổn thất tự gánh chịu không bồi thường từ bảo hiểm, Chi phí quản lý Mục tiêu quản trị rủi ro, vậy, trở thành việc tối ưu hóa giá phí tồn rủi ro, phải đầu tư vào việc đề phòng, dự phòng - tự bảo hiểm để giảm phí bảo hiểm, nói cách khác, phải phân bổ tốt ngân sách doanh nghiệp giũa bốn loại cấu thành giá phí rủi ro nói Các hiệp hội nghề nghiệp và tổ chức nghiên cứu quản trị rủi ro Năm 1950, Hoa kỳ, Hiệp hội quốc gia người mua bảo hiểm bảo hiểm (The National Insurance Buyers Association) đời sau trở thành Hội quản trị rủi ro bảo hiểm (The Risk and Insurance Management Society - Rims) Tổ chức nầy, năm 1954 cơng bố tạp chí đầu tiên, năm 1963, tổ chức hội nghị hàng niên đầu tiên, năm 1965, đưa chương trình đào tạo lĩnh vực quản trị rủi ro Ở Châu Âu , trào lưu tương tự phát triển Trước tiên Anh quốc, nơi mà năm 1963, thành lập Hiêp hội nhà quản trị bảo hiểm lĩnh vực công nghiệp thương mại (Association of Insurance Managers in Industry and Commerce - Aimic) Vào năm 1967, Hội nghị đầu tiên, Hiệp hội nầy bàn bạc vấn đề “tự bảo hiểm ”, rõ xu hướng phát triển quản trị rủi ro cho tất nhà bảo hiểm Anh quốc Năm 1974, Aimic đổi tên thành Airmic, cách thêm từ “rủi ro” vào tên cũ để trở thành “Hiêp hội nhà quản trị bảo hiểm – rủi ro Công nghiệp Thương mại” (The Association of Risk-Insurance Managers in Industry and Commerce) Ở Pháp, nhóm người bảo hiểm thương Công kỹ nghệ (Groupement des Assurés du Commerce et de l’Industrie - Gaci) Hệp hội người phụ trách bảo hiểm 13 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO doanh nghiệp Pháp (Associationdes chargés d’assurance des entreprises francaises - Acadef) thành lập năm 1993 Hai nhóm nầy tự coi việc phát triển chức quản trị rủi ro doanh nghiệp mục tiêu Và với mục đích đó, hai tổ chức nầy hợp vào tháng 5-1993 cho đời tổ chức Hiệp hội quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp (Association pour le management des risques et de l’assurance de l’ entreprise) Khái niệm Quản trị rủi ro - “Quản trị rủi ro môn học việc chấp nhận sống với khả biến cố tương lai nguy hiểm”; - “Quản trị rủi ro nhằm bảo vệ tài sản doanh nghiệp , điều kiện giá phí hợp lý nhất, chống laị tổn thất tác haị đến trình hoạt động doanh nghiệp” - “Quản trị rủi ro việc quản lý giá phí tồn rủi ro bảo hiểm hay không doanh nghiệp” Công mà nói, định nghĩa mà nhà nghiên cứu quản trị rủi ro đưa chưa đạt mức độ thống cao Hơn nhiều vấn đề lại đặt ra: Liệu có cịn ý nghĩa khơng việc phân loại rủi ro rủi ro đầu cơ? Quản trị rủi ro phải phương pháp, khoa học, hay nghệ thuật? Phạm vi áp dụng phải giới hạn rủi ro bảo hiểm, phạm vi doanh nghiệp hay mở rộng hình thức tổ chức khác? Người quản trị rủi ro liệu thật thực chứng quản trị rủi ro cách độc lập khơng? Quy trình quản trị rủi ro doanh nghiệp Quản trị rủi ro công việc định mà q trình gồm bước quan trọng sau:  Nhận diện tất rủi ro làm giảm giá trị doanh nghiệp Những rủi ro rủi ro hệ thống, rủi ro kinh doanh, rủi ro tài loại rủi ro túy khác;  Đánh giá tần suất mức độ nghiêm trọng rủi ro xảy ra;  Hình thành lựa chọn giải pháp quản trị rủi ro để làm tăng giá trị doanh nghiệp;  Thực thi giải pháp lựa chọn;  Giám sát thường xuyên hiệu phương pháp quản trị rủi ro thực Lựa chọn phương thức xử lý rủi ro và tổ chức quản trị rủi ro Mục tiêu quản trị rủi ro tối đa hóa giá trị doanh nghiệp việc lựa chọn phương thức quản trị rủi ro phụ thuộc vào chi phí hiệu tác động phương thức xử lý rủi ro 14 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng HỌC PHẦN: NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM MODULE 2: RỦI RO & PHƢƠNG THỨC XỬ LÝ RỦI RO lựa chọn Chính việc lựa chọn đánh đổi Chẳng hạn gia tăng khoản chi phí đề phịng bảo vệ thiệt hại trực tiếp gián tiếp giảm Chi phí bảo hiểm tăng giữ lại rủi ro chi phí thiệt hại gián tiếp giảm giảm biến động thu nhập doanh nghiệp Việc tổ chức quản trị rủi ro phụ thuộc vào đặc điểm doanh nghiệp Hầu hết doanh nghiệp có quy mơ lớn có phận chuyên biệt để thực việc quản trị rủi ro túy Người đứng đầu phận gọi Nhà quản lý rủi ro Giám đốc quản trị rủi ro Tuy nhiên biết rủi ro xuất phát từ nhiều nguồn khác nên công việc quản trị rủi ro có mối liên hệ với tất phận doanh nghiệp, từ sản xuất, marketing, tài nhân Bộ phận quản trị rủi ro thường có gắn kết chặt chẽ với phận tài liên quan việc bảo vệ tài sản để không bị thiệt hại, thiệt hại tài chức tài Một phận quản trị rủi ro thông thường doanh nghiệp thường có đối tượng bảo hiểm tài sản – trách nhiệm, quỹ bồi thường cho người lao động, mối nguy hiểm an tồn mơi trường, giải khiếu nại doanh nghiệp quyền lợi nhân viên Ngoài ra, doanh nghiệp đương đầu với rủi ro giá cả, lãi suất, tỷ giá nhiều (rủi ro kinh doanh), có phận riêng đảm đương cơng việc Ngày nay, việc quản trị rủi ro không quan tâm doanh nghiệp mà vấn đề quan tâm tổ chức cá nhân Một tổ chức muốn phát triển bền vững trước hết tổ chức phải tồn tại, phải đảm bảo không bị phá hủy rủi ro xảy lúc Và cá nhân, dù khơng có nhiều “giá trị” để bảo vệ, cá nhân tự có cách để bảo vệ có, dù vơ thức hay ý thức chưa theo phương pháp khoa học Kết luận  Xuất phát từ yếu tố tự nhiên kinh tế xã hội, rủi ro hình thành, tồn nhiều, đa dạng xung quanh người gây hậu tổn thất lúc đối tượng khác nhau, làm ảnh hưởng đến trình sinh hoạt, sản xuất người  Con người nhận thức rủi ro xung quanh tìm cách chống đỡ phương thức đa dạng Một phương thức bảo hiểm  Khi mà người có trách nhiệm mua bảo hiểm doanh nghiệp tự giác quan tâm đến làm chủ rủi ro hài lòng việc mua bảo hiểm cho chúng, họ trở thành “nhà quản trị rủi ro” Quản trị rủi ro việc quản lý giá phí tồn rủi ro bảo hiểm hay khơng doanh nghiệp 15 | P a g e Biên soạn: Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng