Bài giảng môn nguyên lí và thực hành bảo hiểm do thạc sĩ Phan Minh Thùy biên soạn giúp bạn đọc và sinh viên có kiến thức sâu rộng và chính xác về vấn đề bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay.Bài giảng mô tả đầy đủ và chi tiết về các vấn đề trong bảo hiểm đối với hầu như mọi lĩnh vực có xuất hiện bảo hiểm
NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO HIỂM GV: MBA.Phan Minh Thùy ĐT: 0918 18 78 90 Mục tiêu - Yêu cầu môn học Hiểu khái niệm Bảo hiểm, từ nhận thức vai trò Bảo hiểm đời sống kinh tế xã hội Nắm số kiến thức liên quan bảo hiểm: rủi ro bảo hiểm, loại hình bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, … Có kiến thức tổng quan thò trường bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm 26/06/2016 NỘI DUNG TRÌNH BÀY Môn học: tín – 45 tiết Chương I: Những khái niệm chung (6t) Chương II: Những vấn đề lý luận chung BH (9t) Chương III: Cơ sở kỹ thuật Khung pháp lý cho hoạt động BH (6t) Chương IV: Hợp đồng BH (6t) Chương V: Thò trường BH (6t) Chương VI: Các nghiệp vụ (12t) BH: Bảo hiểm 26/06/2016 Các môn học trước Pháp luật đại cương Kinh tế lượng Tài tiền tệ Tài doanh nghiệp 26/06/2016 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nguyên lý thực hành Bảo hiểm, trường Đại học HUTECH Lý thuyết BH (tác giả Nguyễn Tiến Hùng) Luật kinh doanh BH PGS.TS Nguyễn Văn Đònh-Giáo trình BH (Bộ môn Kinh tế bảo hiểm, trường ĐH Kinh tế quốc dân) PGS.TS Nguyễn Văn Đònh-Giáo trình Quản trò kinh doanh BH ((BM Kinh tế BH - ĐH KT quốc dân) Tài liệu giảng GV tham khảo theo tài liệu 26/06/2016 TỔ CHỨC THỰC HIỆN MÔN HỌC Mỗi sinh viên phải: Dự lớp: tối thiểu 80% số tiết học lớp Tham gia thảo luận trình bày lớp Chia nhóm thảo luận, thuyết trình Đánh giá môn học: Điểm trình: 30% (chuyên cần, thảo luận nhóm, kiểm tra kỳ, …) Thi cuối kỳ: 70% (trắc nghiệm khách quan) 26/06/2016 Chương NHỮNG KHÁI NIỆM CHUNG Giảng viên: MBA.Phan Minh Thùy Nội dung (6 tiết) Tổn thất (Loss) & khả tổn thất Rủi ro (Risk) mức độ rủi ro Nguy (Hazard) Hiểm họa (Peril) Một số phương thức xử lý rủi ro, nguy tổn thất 26/06/2016 Sósao ng thầ n Nhậ t -u Tà n Vì nghiê n TỔuNchìm THẤT––Tai RỦnạ I RO giao thông – Hỏa hoạn - … xuất không loại trừ không ngờ đến xuất lúc, nơi, lónh vực, công việc TỔN THẤT Biện pháp đối phó 26/06/2016 TỔN THẤT (Loss) Là thiệt hại đối tượng đó, phát sinh từ biến cố bất ngờ ý muốn chủ sở hữu (hoặc người chiếm hữu sử dụng) Là thiệt hại, hư hỏng, mát dẫn đến làm suy yếu khả lao động người, làm giảm phần hay toàn giá trò tài sản phát sinh từ kiện bất ngờ/ ngẫu nhiên Thuật ngữ: Tổn thất & Khả tổn thất 26/06/2016 10 5.2 Bảo hiểm người (1) Bảo đảm cho biến cố bất lợi biến cố thuận lợi xảy cho người BH Khái niệm: Người tham gia BH nộp phí BH, rủi ro xảy ảnh hưởng đến tính mạng, thân thể, sức khoẻ người BH nhà BH trả cho người thụ hưởng hợp pháp khác khoản tiền BH xác đònh 26/06/2016 74 5.2 Bảo hiểm người (2) 5.2.1 Phân loại theo thời hạn BH Bảo hiểm người dài hạn theo hình thức BH BH người tự nguyện BH theo kỹ thuật phân chia theo kỹ thuật Q.lý BH theo kỹ thuật tồn tích Bảo hiểm người khác theo tính chất RRo Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm người ngắn hạn Bảo hiểm người bắt buộc 26/06/2016 75 Số tiền BH thỏa thuận ký HĐBH có tính đến khả thu nhập người tham gia BH 5.2.2 Đặc điểm BH nhân thọ Nguyên tắc khoán Đặc điểm Bảo hiểm Nhân thọ Xác đònh cứ: Số tiền BH, giới tính, tuổi người BH, thời gian tham gia BH Phí BH Được phép cộâng dồn hợp đồng BH Không có quyền Cam kết dài hạn 26/06/2016 76 5.3 So sánh BH thiệt hại BH nhân thọ BH THIỆT HẠI TÀI SẢN BH NHÂN THỌ 5.3 So sánh BH thiệt hại BH nhân thọ (2) BH THIỆT HẠI TÀI SẢN BH NHÂN THỌ BHXH, BHYT, BH Thất nghiệp 6.1 BHXH Đối tượng BHXH: Thu nhập NLĐ bò giảm/mất bò giảm/mất khả lao động, việc làm người lao động tham gia BHXH Một quỹ tiền tệ tập trung bên tham gia đóng góp bù đắp thay thu nhập bò giảm sút/ NLĐ gặp rủi ro Được thực “nhóm mở” NLĐ Phân phối phân phối lại thu nhập quốc dân người tham gia BHXH 26/06/2016 79 BHXH, BHYT, BH Thất nghiệp 6.1 BHXH Trong BHXH, biến cố làm giảm/ khả lao động, việc làm biến cố (rủi ro): Ngẫu nhiên (ngoài ý muốn chủ quan): ốm đau, tai nạn lao động, Không hoàn toàn ngẫu nhiên: thai sản, tuổi già, Diễn & trình lao động Là chế đảm bảo cho NLĐ chống đỡ rủi ro thân (rủi ro người) BHXH tự nguyện (hưu, tử): NLĐ tự nguyện tham gia, tự lựa chọn phương thức & mức đóng 26/06/2016 80 BHXH, BHYT, BH Thất nghiệp 6.1 BHXH BHXH bắt buộc: bên có liên quan Bên BHXH: Cơ quan BHXH Bên BHXH 26/06/2016 Bên tham gia BHXH Người lao động (NLĐ) Người sử dụng lao động (NSDLĐ) tham gia để BH cho trách nhiệm tham gia BH cho NLĐ mà họ sử dụng Mức đóng góp 8% TL Mức đóng góp 18% TL 81 BHXH, BHYT, BH Thất nghiệp 6.2 BH Y Tế BHYT: sử dụng đảm bảo cho việc khám chữa bệnh cho NLĐ Quỹ BH Y tế hình thành = trích lập theo tỷ lệ % tiền lương phải trả cho NLĐ (2014): 3% DN chòu & 1,5% NLĐ chòu CP khám chữa bệnh BHYT quỹ BHYT & người tham gia BHYT chi trả Quỹ BHYT quản lý tập trung, công khai, minh bạch, bảo đảm cân đối thu-chi, nhà nước bảo hộ 26/06/2016 82 BHXH, BHYT, BH Thất nghiệp 6.3 BH thất nghiệp Là bảo hiểm bồi thường cho NLĐ bò thiệt hại thu nhập bò việc làm, để họ ổn đònh sống có điều kiện tham gia lại thò trường lao động Theo quy đònh hành (2014), Quỹ BH TN hình thành cách trích lập theo tỷ lệ % tiền lương phải trả cho NLĐ: 1% DN chòu 1% NLĐ chòu 26/06/2016 83 6.4 So sánh BHTM BHXH, BHYT Giống nhau: Quỹ dự trữ tiền tệ hình thành từ đóng góp nhiều người Mục đích quỹ giảm thiệt hại XH nhằm ổn đònh đời sống người Tính ngẫu nhiên không dự đoán trước Việc phân phối quỹ thực công khai theo chế độ, điều khoản quy đònh Quỹ có chức đầu tư để đảm bảo giá trò quỹ 26/06/2016 84 KHÁC NHAU BH thương mại BHXH 85 KHÁC NHAU BH thương mại BHXH 86 KHÁC NHAU BH thương mại BHXH ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM BHTM [...]... PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM Trên thế giới hiện nay có 4 loại hình BH Bảo hiểm thương mại (BHTM) Bảo hiểm xã hội (BHXH) Bảo hiểm y tế (BHYT) Bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) 26/06/2016 35 2.1 Sự ra đời & phát triển của BHTM Lòch sử BHTM thế giới Quá trình phát triển BHTM ở Việt Nam - loại hình kinh doanh BH, nhằm mục tiêu lợi nhuận - chòu sự chi phối của Luật kinh doanh BH, các điều ước và tập quán quốc... 4 Một số phương thức xử lý Rủi ro – Nguy cơ – Tổn thất (2) Bảo hiểm là phương thức hoán chuyển rủi ro ưu việt hơn cả vì: Phân tán tổn thất Giảm thiểu rủi ro toàn bộ nền kinh tế Sự tồn tại của Rủi ro là nguồn gốc phát sinh tồn tại của Bảo hiểm (RR là nguyên liệu của Bảo hiểm) 26/06/2016 29 Chương II NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM Giảng viên: MBA.Phan Minh Thùy 30 NỘI DUNG TRÌNH BÀY (9 tiết)... kinh tế - xã hội 2 Sự ra đời & phát triển của BH 3 Đònh nghóa BH 4 Bản chất - Chức năng – Vai trò của BH 5 Phân loại BHTM 6 Bảo hiểm xã hội - Bảo hiểm y tế - Bảo hiểm thất nghiệp 7 Đặ c điể m sả n phẩ m BHTM 26/06/2016 31 1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN BH (1) RR Tự nhiên RR Nhân tạo Bảo hiểm Sự tồn tại của Rủi ro TỔN THẤT Các phương thức xử lý Rủi ro Phương thức khác BH là phương thức xử lý rủi ro ưu việt... Rủi ro cho Bảo hiểm • Nghòch hành • Cho thầu lại Giảm thiểu Rủi ro 26/06/2016 27 4 Một số phương thức xử lý Rủi ro – Nguy cơ – Tổn thất Khi rủi ro đã xảy ra phát sinh tổn thất ? TỰ KHẮC PHỤC RỦI RO Cá nhân, DN bò rủi ro tự khắc phục các tổn thất = Nguồn tự có hay đi vay để bù đắp rủi ro Lập quỹ tự bảo hiểm, lập kế hoạch tài trợ tổn thất ĐÃ CHUYỂÂN GIAO RỦI RO Đối với tài sản đã mua Bảo hiểm, yêu... động của khả năng tổn thất xoay quanh xác suất lý thuyết của biến cố đó tính trong cùng một thời kỳ 26/06/2016 25 3 HIỂM HỌA – NGUY CƠ Hiểm họa (Peril) Một loại rủi ro khái quát, một nhóm các rủi ro cùng loại & có liên quan Hiểm họa hàng hải, hiểm họa thiên nhiên, hiểm họa sida, ma túy, hiểm họa tai nạn giao thông, … Nguy cơ (Hazard) Nguy cơ là những điều kiện phối hợp, tác động làm tăng khả năng... trong Bảo hiểm (5) Theo xác đònh giá trò rủi ro Rủi ro có thể xác đònh (Giá trò tối đa của tổn thất có thể xác đònh – Rro Cháy, …) 26/06/2016 Rủi ro không xác đònh: (Giá trò tối đa của tổn thất không thể xác đònh – RRo TNDS, …) 24 2.3 Mức độ rủi ro Việc tính toán xác suất xảy ra RR trong tương lai mang tính chất phán đoán Có sự sai biệt giữa biến cố thực sự (tần suất xảy ra biến cố trong thực tế) và. .. Phân loại rủi ro trong Bảo hiểm (1) Những cách phân loại thường đề cập đến trong BH Rủi ro về tài sản Theo đối tượng Rủi ro về trách nhiệm dân sự Rủi ro về con người 26/06/2016 20 2.2 Phân loại rủi ro trong Bảo hiểm (2) Những cách phân loại thường đề cập đến trong BH Theo bản chất 26/06/2016 Rủi ro cơ bản phát sinh ngoài tầm kiểm soát của con người Rủi ro riêng biệt liên quan đến hành vi của con người... rủi ro trong Bảo hiểm (3) Những cách phân loại thường đề cập đến trong BH Theo quan điểm kinh tế 26/06/2016 Có thể tổn thất, không tổn thất; Có khả năng kiếm lời RR suy tính, quản lý, đầu cơ Rủi ro động (RR đầu cơ) Rủi ro tónh (RR thuần túy) Có thể tổn thất hay không tổn thất, nhưng không đưa đến khả năng kiếm lời: tai nạn xe, cháy, 22 2.2 Phân loại rủi ro trong Bảo hiểm (4) Theo nguyên nhân của... • Theo phạm • vi tổn thất • • 26/06/2016 Tổn Tổn Tổn Tổn thất thất thất thất toàn bộ (thực tế - ước tính) bộ phận chung riêng 13 1.2 Ý nghóa Giảm của cải vật chất xã hội Giảm, mất khả năng lao động Gián đoạn quá trình sinh hoạt 26/06/2016 Tổn thất Đối với BH: là nhân tố tác động trực tiếp dụng của BH được thể hiện và phát huy Gián đoạn quá trình sản xuất kinh doanh 14 1.3 Khả năng tổn thất Khái niệm:... Là khả năng xảy ra tổn thất Là sự không chắc chắn về tổn thất (theo Nguyễn Phong) Sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắn Để chống lại điều đó người ta có thể yêu cầu bảo hiểm (nhiều tác giả, Dictionnaire d’assurance) 26/06/2016 17 2 RỦI RO – Risk (2) Biến cố chắc chắn Tất nhiên (P = 0, P = 1) Biến cố Biến cố không chắc chắn Ngẫu nhiên (0 < P < 1) 26/06/2016 • Xảy ra