Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty

Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Mục lục Trang Lời nói đầu Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời I Lý ln chung vỊ nghiƯp vơ b¶o hiĨm ngêi Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm ngời Đăc điểm bảo hiểm ngời II Sự cần thiết khách quan, tác dụng ý nghĩa nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Tác dụng ý nghĩa 2.1 Tác dụng 11 2.2 ý nghĩa 12 III Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Đối tợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm 13 1.2 Phạm vi bảo hiểm 14 1.3 Không thuộc phạm vi bảo hiểm a Loại trừ chung 15 b Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C 16 Số tiền bảo hiểm phÝ b¶o hiĨm 2.1 Sè tiỊn b¶o hiĨm 17 2.2 PhÝ b¶o hiĨm 17 HiƯu lùc b¶o hiĨm 18 3.1 Điều kiện bảo hiểm A 3.2 Điều kiện bảo hiểm B 3.3 Điều kiện bảo hiểm C Hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 4.1 Hợp đồng bảo hiểm 20 4.2 Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 20 Quyền lợi bảo hiểm 5.1 Quyền lợi ngời đợc bảo hiểm 21 5.2 Quyền lợi ngời bảo hiểm 23 Thủ tục xét tr¶ tiỊn b¶o hiĨm 6.1 Thđ tơc xÐt 23 6.2 Chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm 24 Thêi gian khiÕu nại giải tranh chấp 24 IV Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Việt Nam Thị trờng bảo hiểm kết hợp ngêi t¹i ViƯt Nam 25 TriĨn väng 28 Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO I Lịch sử hình thành phát triển PIJCO Sự đời PIJCO 30 Kết đạt đợc 32 Thuận lợi, khó khăn 3.1 Thuận lợi 34 3.2 Khó khăn 35 II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO Công tác khai thác 1.1 Vai trò công tác khai thác 37 1.2 Các biện pháp khai thác 38 1.3 Tình hình khai thác 41 Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.1 Thuận lợi 2.2 Khó khăn Công tác giám định bồi thờng 3.1 Công tác giám định 3.2 Công tác bồi thờng Kết kinh doanh 4.1 Kết kinh doanh 4.2 Hiệu kinh doanh Phần III : Một số Giải pháp góp phần phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO I Đặc điểm tình hình II Mục tiêu phơng hớng thời gian tới Mục tiêu Phơng hớng 2.1 Phơng hớng chung 2.2 Phơng hớng khâu công việc III Một số giải pháp Giải pháp vĩ mô Giải pháp vi mô 2.1 Công tác khai thác 2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.3 Công tác giám định bồi thờng a Công tác giám định b Công tác bồi thờng 2.4 Đào tạo nhân 2.5 Quan hệ với cấp chÝnh qun 2.6 PhÝ b¶o hiĨm 2.7 Chèng gian lËn trục lợi bảo hiểm Kết luận Tài liệu tham kh¶o 47 48 49 51 56 57 61 63 64 65 69 70 73 74 76 77 79 80 80 83 85 Lời nói đầu Con ngời vốn qúy xà hội Mục đích công xây dựng phát triển xà hội nhằm nâng cao đời sống mặt đáp ứng nhu cầu ngày tăng thành viên xà hội Mặt khác ngời lực lợng sản xuất cải vật chất cho toàn xà hội Do đà có sách biện pháp kinh tÕ x· héi ®Ị ®Ĩ thùc hiƯn mơc tiêu nói trên, sách chế độ bảo hiểm xà hội nhà nớc Song chế độ phạm vi số ngời đợc bảo hiểm hạn chế Mặt khác trợ cấp bảo hiểm xà hội mời đảm bảo chi phí mức tối thiểu ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn lao động vĩnh viễn, sức lao độngngoài nhiều chi phngoài nhiều chi phi khác có liên quan Công đổi phát triển kinh tế xà hội đất nớc đòi hỏi phải diễn đồng lĩnh vực Bảo hiểm với t cách ngành dịch vụ mũi nhọn đợc Đảng nhà nớc đặc biệt quan tâm Nhiều chủ trơng sách đà đợc ban hành mở hớng cho ngành kinh doanh bảo hiểm Một chủ trơng sách việc đa dạng Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex hoá loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép thành lập công ty bảo hiểm để phát triển vai trò mạnh bảo hiểm công đổi đất nớc Công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex (gọi tắt PIJCO ) đà đợc thành lập phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xà hội đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm ngày tăng dân c Ngoài việc đa dạng hoá nghiệp vụ bảo hiểm đợc quan tâm, nhà nớc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo quần chúng nhân dân có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Với tâm nguyện viết thực só ích công ty góp phần thúc đẩy việc nghiên cứu tuyên truyền sâu rộng kiến thức bảo hiểm ngời Em đà định chọn đề tài : Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Ngoài phần mở kết luận, chuyên đề đợc chia làm phần: Phần I : Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO Phần III : Một số phơng hớng đề xuất thời gian tới Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời I Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm ngời Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm ngêi Thùc tÕ cuéc sèng còng nh lao động sản xuất ngời thờng gặp rủi ro bất ngờ tác động tự nhiên, tác động khoa học kỹ thuật ngời gây thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ họ Để khắc phục hậu rủi ro gây ngời đà tìm nhiều biện pháp khác song bảo hiểm đợc coi biện pháp hữu hiệu Khắc phục hậu tài sản đà khó, khc phục thiệt hại ngời lại khó tính mạng ngời vô giá ngời sống lại đợc sức khoẻ bị giảm sút khó hồi phục lại nh ban đầu Vì nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp vụ bảo hiểm ngời góp phần khắc phục hậu rủi ro xảy ảnh hởng đến sức khoẻ tính mạng ngời Trên giới bảo hiểm ngời xuất hiên sớm mà bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ mầm mống Thời thợng cổ bảo hiểm hàng hải có cam kết bảo hiểm bảo hiểm tù binh đợc trở chuyến tàu Tuy nhiên cam kết nhằm mục đích bồi thờng cho chủ tàu chi phí cỏ thể đảm bảo cho việc mua tù binh làm nô lệ tù binh rơi vào tay bän cíp biĨn Thỉ NhÜ Kú hay ngêi M« Thời Trung cổ, quốc gia ngời da trắng tiến hành chiến tranh xâm lợc, bắt tù binh Châu Phi bán họ nh thứ hàng hóa Thời kỳ xuất hoạt động bảo hiểm cho tù binh mà họ bắt đợc họ có quy định nh sau: Những mua lại tù binh bảo hiểm tù binh nô lệ giá chuộc lại Khoản tiền Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex chuộc ngời bảo hiểm toán tù binh mua đợc họ trở lại bị bắn chết hay chết khác chết tự nhiên Nh vậy, họ đà có khái niệm loại trừ bảo hiểm việc nô lệ bá trèn, tù tư hay chÕt bƯnh tËt §Ĩ ký đợc hợp đồng tàu trở nô lệ phải có bác sỹ chịu trách nhiệm kiểm tra tình hình sức khoẻ nô lệ nhận thức phòng ngừa hạn chế tổn thất Mặc dù, bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ có đối tợng bảo hiểm ngời cha thực bảo hiểm ngời ngời đợc coi vật sở hữu tài sản thứ quy giá trị định Ngày nay, với nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm ngời đóng góp to lớn xà hội, loại hình bảo hiểm đà đợc phát triển rộng khắp hầu hết quốc gia giới với nhiều hình thức thể loại đa dạng phong phú mang lại nguồn lợi đáng kể cho công ty bảo hiểm nói riêng vµ cho toµn x· héi nãi chung ë níc ta, phát triển bảo hiểm ngời gắn với biến đổi xà hội Từ thời Pháp thuộc, nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng đà đợc thực để bảo hiểm cho quan lại tầng lớp thị dân miền Nam trớc năm 1975 công ty đà tiến hành nghiờp vụ bảo hiểm nh : Bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn Còn miền Bắc, đợc thành lập vào năm 1965 nhng cuối thập kỉ 70 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ) nghiên cứu đến năm 1986 triển khai nghiệp vụ bảo hiểm ngời có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Sau công ty bảo hiểm Petrolimex (PIJCO) đợc thành lập vào năm 1995 với xu hớng phát triển kinh tế Nhu cầu bảo hiểm ngời ngày đa dạng phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, PIJCO không ngừng nghiên cứu triờn khai nghiệp vụ mới: Bảo hiểm sinh mạng ngời, bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm du lịchngoài nhiều chi ph Tuy nhiên phạm vi loại hình bảo hiểm bao gồm thiệt hại thân thể ngời đóng bảo hiểm hậu tai nạn nhng bị rủi ro tai nạn, ngời ta không muốn nhận đợc khoản tiền mà cần chăm sóc y tế nằm viện phẫu thuật Hơn sống ngời ốm đau, bệnh tật tránh khỏi mà chi phÝ n»m viƯn vµ phÉu tht rÊt tèn kÐm Đặc điểm bảo hiểm ngời Đối tợng bảo hiểm ngời tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời mà ngời vô giá Vì phạm trù quy đối tợng tiền hay giá trị vật chất định Điều đà chi phối vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm ngời hợp đồng bảo hiểm ngời không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm để xác định đợc mức trách nhiệm ngời bảo hiểm tính phí bảo hiểm phải vào số tiền bảo hiểm bên tham gia hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức thu nhập, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu ngời tham gia Sự vận hành đa số nghiệp vụ bảo hiểm ngời đợc tuân thủ theo nguyên tắc khoán xảy tổn thất ngời tổn thất hoàn toàn không đo đếm đợc mặt vật chất Chính việc trả tiền bảo hiểm ngêi b¶o hiĨm chØ thĨ hiƯn viƯc thùc hiƯn nghÜa vụ đà cam kết Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với ngời đợc bảo hiểm không mang ý nghĩa bồi thờng tổn thất đà xảy Bảo hiểm ngời đầy đủ tính chất b¶o hiĨm x· héi, b¶o hiĨm y tÕ nh tÝnh kinh tế, tính dịch vụ, tính nhân đạo, tính nhân văn cao cả, mà mang tính tiết kiệm đồng thời đối tợng phạm vi rộng chia làm nhiều nghiệp vụ khác nên đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng tầng lớp dân c xà hội Nền kinh tế ngày phát triển, mức sống ngời dân ngày cao hơn, đồng nhu cầu tham gia bảo hiểm ngời ngày tăng Vì số nhà kinh tế cho : Bảo hiểm ngời thể trình độ văn minh quốc gia II Sự cần thiết tác dụng y nghĩa bảo hiểm kết hợp ngời Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Nh phần ta đà biết, bảo hiểm ngời đời cần thiết Song nghiệp vụ bảo hiểm ngời có phạm vi bảo hiểm riêng có nhiều ngời muốn tham gia ®ång thêi mét sè nghiƯp vơ ®Ĩ cã thĨ đảm bảo cho rủi ro mà gặp phải Với tham gia lúc nghiệp vụ bảo hiểm ngời cách độc lập chắn tồn số bất cập Với hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ có mục đích trả khoản tiền định ngời đợc bảo hiểm gặp cố tai nạn, bệnh tật, ốm đaungoài nhiều chi ph dẫn đến chết thơng tật phận khả lao động giảm sút sức khỏe Trong có ba nghiệp vụ bảo hiểm : Bảo hiểm sinh mạng ngời, bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc coi nhóm bảo hiểm ngời đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng với phạm vi bảo hiểm tơng đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt hại nguyên nhân Đây sản phẩm bảo hiểm mẻ Song đời cần thiết không cho hôm mà cho tơng lai lõu dài vì: phạm vi bảo hiểm loại hình bảo hiểm hẹp Trong trình độ nhận thức bảo hiểm ngời tham gia cha cao nên nhiều mơ hồ hình thức hỗ trợ lúc khó khăn Khi có rủi ro gây thiệt hại phạm vi bảo hiểm mà ngời tham gia lựa chọn, ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản tiền để bù đắp thiệt hại Và họ cảm thấy lòng tin, chán nản, thất vọng công ty bảo hiểm từ chối giải bồi thờng Do ảnh hởng không tốt đến vị hình ảnh công ty bảo hiểm cách nhìn nhận ngời tham gia Hơn ngời tham gia đồng thời ba loại đơn bảo hiểm ngời riêng lẻ không tránh khỏi hạn chế sau: -Việc quản ly hồ sơ: Các nghiệp vụ riêng biệt phải có tài liệu quản lý riêng biệt Do có khách hàng tham gia nhng với ba nghiệp vụ riêng phải có ba hồ sơ khác Điều làm tăng chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí quảng cáo cho nghiệp vụ công ty bảo hiểm dẫn đến mâu thuẫn việc giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia NhBàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ng chi phí không đợc tiết kiệm làm ảnh hởng đến kết kinh doanh hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mặt khác với ba hồ sơ cồng kềnh dễ nhầm lẫn phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm tạo tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia -Về nghiệp vụ : Khác với loại hình bảo hiểm khác, ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đồng thời nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều nhà bảo hiểm khác số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm nhời tham gia Khi xảy cố bảo hiểm có liên quan đến trách nhiệm nhiều hợp đồng việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng hoàn toàn độc lËp víi nhau, ®éc lËp viƯc thùc hiƯn nghÜa vơ båi thêng cịng nh c¸ch thøc båi thêng Vì khách hàng có quyền tham gia ba nghiệp vụ Tuy nhiên nghiệp vụ có trùng lập không cần thiết phạm vi bảo hiểm nh quyền lợi bảo hiểm dễ dẫn đến nhầm lẫn kích thích tính trục lợi bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Đây sở nảy sinh ý tởng gộp ba nghiệp vụ vào nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công tác quản lý hồ sơ đạt hiệu cao, nhanh gọn tiết kiệm đồng thời việc thuyết phục khách hàng dễ dàng Tác dụng ý nghĩa bảo hiểm kết hợp ngời 2.1 Tác dụng -Góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Rủi ro bất ngờ ngẫu nhiên không trừ Và rủi ro xảy gây nhiều khó khăn cho ngời Chẳng hạn nh thành viên gia đình bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn chi phí mai táng, chôn cất, nằm viện, thuốc men, phẫu thuật khoản thu thờng xuyên Càng khó ngời trụ cột gia đình xuất loạt nghĩa vụ trách nhiệm nh: trả nợ, nuôi dỡng bố mẹ, nuôi dạy học hànhngoài nhiều chi phDù hệ thống bảo đảm xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn nhng mang tính tạm thời, trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Vì tham gia loại hình phần giải đợc khó khăn -Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh chủ doanh nghiệp thờng mua: bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạnngoài nhiều chi ph cho ngời làm công ngời chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sù bÊt ỉn vỊ tµi chÝnh mÊt ngêi lµm công chủ chốt Những ngời chủ chốt thờng là: kỹ s trởng, tay thợ lành nghề, chuyên viên điều hành mạng internetngoài nhiều chi phNếu doanh nghiệp họ khả thu lợi giảm công việc điều hành gặp nhiều khó khăn Do mua bảo hiểm cho họ đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây mà đợc chi phí bù đắp thay Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex -Thông qua dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm có đối tợng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu đợc phí bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm, quỹ đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả dự phòng Khi nhàn dỗi nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển tăng trởng kinh tế -Bảo hiểm kết hợp ngời công cụ hữu ích để huy động nguồn tiền mặt nhàn dỗi nằm rải rác tầng lớp dân c xà hội để thực tiết kiệm góp phần chống lạm phát Khi kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao xuất nhu cầu tiết kiệm đầu t số tiền tạm thời nhàn dỗi -Bảo hiểm kết hợp ngời góp phần giải số vấn đề mặt xà hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạchngoài nhiều chi ph 2.2 ý nghĩa Bảo hiểm kết hợp ngời từ ời à khẳng định c vị cua thị trờng Nó ngày trở nên gần gũi thành viên xà hội Phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ đợc mở rộng hơn, bao trùm phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm riêng lẻ Nó không tạo cảm giác hụt hẫng cho ngêi tham gia b¶o hiĨm NÕu ngêi b¶o hiĨm không may gặp rủi ro gây thiệt hại đến sức khoẻ thuộc phạm vi bảo hiểm, họ đợc công ty bảo hiểm chi trả khoản tiền để khắc phục khó khăn trớc mắt tài để góp phần khắc phục sức khoẻ Hơn nữa, sống xà hội để theo kịp guồng máy chung xà hội, ngời phải dồn hết tâm trí để công việc đạt kết cao Điều khó thực ngời không an tâm tính mạng tình trạng sức khoẻ nh hiệu không tốt xảy gia đình họ Sự đời bảo hiểm ngời nói chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời góp phần ổn định sống mà tạo tâm lý yên tâm cho ngời tham gia bảo hiểm từ góp phần thúc đẩy suất lao động cao nâng cao hiệu công việc Bảo hiểm kết hợp ngời góp phần làm đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm Nó sản phẩm trình nghiên cứu thị trờng kết sách sản phẩm hợp lý dựa yêu cầu đổi đa dạng hoá thị trờng bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp ngời góp phần kích thích thị hiếu ngời tiêu dùng làm tăng doanh thu nh tạo uy tín cho công ty bảo hiểm Sự đời nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời vừa tạo thuận lợi cho ngời tham gia họ muốn có phạm vi bảo hiểm rộng vừa tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm quản lý đơn bảo hiểm Cũng nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm kết hợp ngời đà tập chung lợng tiền nhàn dỗi tầng lớp dân c Quỹ tác dụng đầu t phát triển kinh tế, tạo việc làm cho ngời lao động mà có tác dụng thực hành tiết kiệm cách có kế hoạch Bảo hiểm kết hợp ngời khai thác triệt để yêu cầu thị trờng loại rủi ro đợc bảo hiểm Nó vừa phát huy đợc mặt tốt loại hình bảo hiểm riêng lẻ đồng thời khắc phục đợc nhợc điểm loại hình Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex III Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời ối tng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm Xuất phát từ mục tiêu phục vụ tối đa thành viên xà hội nguyên tắc số đông bảo hiểm Đồng thời qua thống kê cho thấy nhóm khách hàng từ 16 tuổi trở xuống có số lợng nhỏ chủ yếu tham gia bảo hiểm học sinh số khách hàng 60 tuổi trở lên xác suất xảy rủi ro cao thờng phải bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm riêng Do PIJCO đà ban hành định quy định đối tợng bảo hiểm nghiệp vụ công dân từ tuổi ( 12 tháng ) đến 65 tuổi Hoạt động bảo hiểm đợc phát sinh từ nhu cầu giảm hậu rủi ro gắn liền với tổn thất tài Rủi ro kiện bất ngờ xảy ý muốn gây thiệt hại cho ngời Chính trờng hợp mà khả xảy rủi ro trở thành thực lớn ngời tránh khỏi không đợc coi rủi ro đợc bảo hiểm Do theo nguyên tắc sàng lọc ngời bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho rủi ro sau đây: Những ngời bị bệnh tâm thần, thần kinh, phong, ung th Những ngời bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở nên Những ngời thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật 1.2 Pham vi bảo hiểm Ta biết sống có loại rủi ro là: rủi ro đầu rủi ro túy Rủi ro đầu rủi ro đợc Ví dụ: Rủi ro hoạt động đầu t vào thị trờng chứng khoán, rủi ro hoạt động cá cợc, rủi ro đầu t vào dự án vốn có lợi nhuận thất bại Rủi ro túy rủi ro có mà đợc Ví dụ nh ngời bị đụng xe ngời bị thiệt hại mặt tài sản, không ngời lợi rủi ro thơng tật, thiệt hại tai nạnngoài nhiều chi phNguyên tắc bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro túy rủi ro mang tính đầu không đợc bảo hiểm Vì rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời rủi ro sau: Trờng hợp chết nguyên nhân ( Điều kiện bảo hiểm A) Trờng hợp thơng tật thân thể tai nạn ( Điều kiện bảo hiểm B) Trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật ( Điều kiện bảo hiểm C ) 1.3 Không thuộc phạm vi bảo hiểm a Loại trừ chung: Rủi ro yếu tố hoạt động bảo hiểm, rủi ro cố mà khả xảy cố không chắn thờng để lại hậu xấu cho đối tợng bảo hiểm Có nhiều loại rủi ro phát sinh mà nhà bảo hiểm chấp nhận mạo hiểm cho tất loại rủi ro Vậy rủi ro đợc bảo hiểm? Rủi ro đợc bảo hiểm phải đảm bảo ®ång thêi hai mỈt: xÐt vỊ mỈt kü tht nghiƯp vụ bảo hiểm xét mặt pháp lý đợc thực Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiĨm Petrolimex - XÐt vỊ mỈt kü tht nghiƯp vơ bảo hiểm: Rủi ro đợc bảo hiểm có nguyên nhân khách quan tức chịu tác động tợng tự nhiên nh: bÃo, lũ lụt, hạn hán hành động ngời khác gây nên ( tai nạn lỗi ngời khác ) hành động thân nhng hành động mục đích gây tổn thất hay không nhận thức đợc nguy hiểm ( không cố ý ) để trục lợi bảo hiểm - Xét mặt pháp lý : Trên thực tế lý kinh tế trị xà hội quốc gia thờng cấm bảo hiểm cho số rủi ro định nh: tợng phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình côngngoài nhiều chi ph rủi ro mà nh việc bảo hiểm có hại cho tập quán lành mạnh dân tộc, vi phạm đạo đức luân lý xà hội lợi ích quốc gia Những cố không đảm bảo đồng thời hai mặt kỹ thuật pháp lý dù gây thiệt hại tác động tiêu cực đến đối tợng bảo hiểm ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm Chính mà ba điều kiện điều khoản bảo hiểm kết hợp ngời, PIJCO không chịu trách nhiệm rủi ro xảy ngời bảo hiểm nguyên nhân sau: Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp Ngời đợc bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định, quyền địa phơng tổ chức xà hội, vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng bia, rợu, ma túy chất tơng tự khác Động đất, núi lửa, nhiễm xạ Chiến tranh, nội chiến, đình công b Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C: Điều dỡng, an dỡng Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật Điều trị phẫu thuật bệnh tật bẩm sinh, thơng tật định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm Điều trị phẫu thuật theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thờng ngành y tế quy định Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt, giả Kế hoạch hoá sinh đẻ Những bệnh đặc biệt bệnh có sẵn năm đợc bảo hiểm ( loại trừ không áp dụng hợp đồng bảo hiểm có từ 100 thành viên trở nên ) Ngời đợc bảo hiểm mắc bệnh giang mai, lËu, nhiƠm vi rót HIV, sèt rÐt, lao bệnh nghề nghiệp Những điểm loại trừ không đợc coi rủi ro bất ngờ chúng bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan ngời đợc bảo hiểm từ hành động có chủ đích ngời đợc bảo hiểm chúng cố mà ngời tham gia bảo hiểm đà biết trớc mua bảo hiểm Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 2.1 Số tiền bảo hiểm Khác với bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm ngời có đối tợng bảo hiểm sinh mạng sức khoẻ khả lao động ngời không xác định đợc giá trị bảo hiểm Vì việc xác định số tiền bảo hiểm phải vào thoả thuận hai bên phần nhiều phụ thuộc vào khả tài ngời tham gia bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không chịu tác động yếu tố : tuổi tác, lực, trình độngoài nhiều chi ph ngời đợc bảo hiểm nh phụ thuộc vào chi phí mà ngời đợc bảo hiểm bỏ gặp rủi ro thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm tối đa nhà bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm điều kiện định đà đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm 2.2 Phí bảo hiểm Một cách đơn giản hiểu phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm Đây khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm phải nộp theo hợp đồng để nhận đợc đảm bảo trớc rủi ro mà ngời bảo hiểm đà chấp nhận Khi tính phí bảo hiểm cần vào số yếu tố sau: Căn vào số tiền bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm đà lựa chọn Căn vào lứa tuổi tham gia bảo hiểm cần lu ý lứa tuổi ngời lớn đợc tính theo tuổi trung bình số ngời lớn hợp đồng bảo hiểm tính theo hai lứa tuổi : ti – ti vµ ti trë lên Căn vào tổng số ngời đợc bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm Căn vào mức chấp nhận miễn thờng theo đề nghị ngời đợc bảo hiểm Phí bảo hiểm gồm : Phí phụ phí Phí phần phí thu cho phÐp ngêi b¶o hiĨm chi tr¶ tiỊn båi thêng có cố bảo hiểm xảy cho ngời đợc bảo hiểm Phí đợc xác định hai yếu tố là: tần xuất xuất tổn thất chi phí trung bình bồi thờng ngời bảo hiểm tổn thất Những yếu tố đợc xác định phụ thuộc vào việc thống kê số lợng lớn rủi ro loại khoảng thời gian thích hợp Phụ phí phần phí thu cho phép ngời bảo hiểm bảo đảm chi phí cần thiết hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nó bao gồm chi phí về: quản lý, chi thuế, chi tuyên truyền quảng cáongoài nhiều chi phMỗi khách hàng có độ tuổi khác tham gia điều kiện khác có xác suất gặp rủi ro khác mức phí đóng khác Trong bảo hiểm kết hợp ngời biểu phí đợc quy định theo điều kiện bảo hiểm, nhóm tuổi cụ thể đợc tính theo phần trăm số tiền bảo hiểm Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm Nhóm tuổi 1- 15 16-40 41-60 >60 Điều kiện bảo hiểm tuổi tuổi tuổi tuổi Điều kiện bảo hiểm A 0.6 0.34 1.3 3.85 Điều kiện bảo hiểm B 0.23 0.23 0.23 0.23 Điều kiện bảo hiểm C 0.38 0.4 0.63 1.00 Điều kiện bảo hiểm kết hợp 1.21 0.97 2.16 5.08 Nguồn : Công ty PIJCO Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex