Một số biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhno ptnt hùng vương hà nội 1

Lun tt nghip Lời mở đầu Nền kinh tế nớc ta năm qua đà chuyển biến dần từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, kinh tế Việt Nam đà thu đợc nhiều thành tựu Thị trờng hàng hoá nói chung hàng hoá tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú đa dạng Vì đà tạo nhiều nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng họ đợc thoả mÃn Có số mặt hàng họ a thích nhng giá lại cao so với khả chi trả họ Điều đà ảnh hởng lớn đến ngời tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Là trung gian tài chính, có nguồn vốn huy động dồi từ công chúng, Ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay ngời tiêu dùng NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Nội Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động triển khai thời gian dài nhng đà có đợc kết khả quan Tuy vậy, hoạt động số khó khăn, bất cập Với mong muốn đợc tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Nội, em đà lựa chọn đề tài Một số bin pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Nội để làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận, nội dung đợc chia làm chơng: Chơng : Một số vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng Chơng : Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Nội Chơng : Một số biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Nội Do hạn chế vỊ kiÕn thøc, am hiĨu thùc tÕ cđa em cßn hạn chế nên luận văn tốt nghiệp em không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghip mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để luận văn đợc hoàn thiện Để hoàn thành đợc luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, em đà nhận đợc hớng dẫn nhiệt tình, đóng góp ý kiến quý báu từ thầy giáo, PGS.TS Lê Thế Tờng; đồng thời đợc giúp đỡ cán NHNoPTNT Hùng Vơng Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! CHNG 1: số VN lý luận V CHO VAY TIấU DNG I NHTM hoạt động NHTM Khái niệm NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng- trung gian tài cung øng vèn chđ u, høu hiƯu Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp cho nÒn kinh tế Việc tạo lập tổ chức quản lý vốn ngân hàng thơng mại nhứng nội dung quan trọng hàng đầu NHTM Các hoạt động NHTM * Hoạt động huy ®éng vèn - NhËn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc cá nhân tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc nớc - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động ViƯt Nam vµ cđa tỉ chøc tÝn dơng níc ngoµi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nớc - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc * Hoạt động tín dụng Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay : NHTM đợc cho tổ chức, cá nhân vay vốn dới hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lÃnh: NHTM đợc bảo lÃnh vay, bảo lÃnh toán, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh đấu thầu hình thức bảo lÃnh ngân hàng khác uy tín khả tài ngời nhận bảo lÃnh Mức bảo lÃnh khách hàng tổng mức bảo lÃnh NHTM không đợc vợt tỷ lệ so víi vèn tù cã cđa NHTM - ChiÕt khÊu: NHTM đợc chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM đợc hoạt động cho thuê tài nhng phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Cung cấp phơng tiện toán - Thực dịch vụ toán nớc cho khách hàng Sinh viờn: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp - Thực dịch vụ toán quốc tế ®ỵc NHNN cho phÐp - Thùc hiƯn dich vơ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nớc * Các hoạt động khác - Góp vốn mua cổ phần: NHTM đợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nớc theo quy định pháp luật Ngoài ra, đợc góp vốn, mua cổ phần liên doanh với NH nớc để thành lập NH liên doanh - Tham gia thị trờng tiền tệ: theo quy định NHNN, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trờng tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối: NHTM đợc phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trờng nớc quốc tế - Uỷ thác nhận uỷ thác: NHTM đợc uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động NH, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu t tổ chức, cá nhân nớctheo hợp đồng uỷ thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM đợc thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - T vÊn tµi chÝnh: t vÊn tµi chÝnh, tiỊn tệ cho khách hàng dới hình thức t vấn trực tiếp thành lập công ty t vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật giá: bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật II Hoạt động cho vay tiªu dïng cđa NHTM 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Đối với NHTM giới Vit Nam hot ng cho vay l hoạt động truyền thống thiếu mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Lợi nhuận tõ hoạt động cho vay chiếm tới 2/3 tổng lợi nhuận Trong hoạt động cho vay NHTM năm gần CVTD ®· thực NHTM quan tâm phát triển mạnh mẽ Ta định nghĩa CVTD sau “CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình” Đây nguồn tài quan trọng giúp cá nhân hộ gia đình trang trải nhu cầu tiêu dùng : nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ … Bên Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, cưới hỏi du lịch … tài trợ dịch vụ CVTD.Với dịch vụ này, khách hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền điều quan trọng cần thiết cho trường hợp khách hàng có khoản chi tiêu mang tính cấp bách 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao - Các khoản CVTD thường có lãi suất “ cứng nhắc” hay lãi suất cố định, đặc biệt tín dụng tiêu dùng trả góp - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng thường lớn - CVTD khoản mục tiêu dùng có khả sinh lợi cao mà ngân hàng thực - CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ - CVTD phụ thuộc vào mức thu nhập trình độ dân trí 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế - xã hội 1.3.1 Đối với người tiêu dùng Đối với khách hàng vay tiêu dùng, đặc biệt ngời có thu nhập trung bình, thông qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng giúp cho họ có khả mua sắm hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Nh vay tiờu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng đáp ứng cho trường hợp có việc chi tiêu mang tính cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế… 1.3.2 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Để tăng lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh với đối thủ khác sản xuất loại hàng hoá thị trường, nhà sản xuất bán trả góp, chí bán chịu Tuy nhiên để có tiền quay vịng, Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp cửa hàng tìm đến ngân hàng yêu cầu ngân hàng mua lại phiếu nợ khách hàng Khi đến hạn khách hàng mang trả ngân hàng Việc cấp tín dụng ngân hàng tạo thu nhập người tiêu dùng, nâng cao chất lượng sống, thúc đẩy việc mở rộng sản xuất, tạo cạnh tranh hãng, đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng 1.3.3 Đối với ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nhận gửi tiền với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay Đối với cho vay tiêu dùng, tài trợ cho đối tượng này, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro chi phí cao Song ngày ngân hàng tập trung khai thác hoạt động này, mặt giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Mặt khác tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho khách hàng 1.3.4 Đối với kinh tế Khi tín dụng tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hố dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bên cạnh cịn nâng cao hiệu sử dơng vốn, tăng sức cạnh tranh hàng hố nước từ hỗ trợ nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội xố đói, giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống người dân 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng  Căn vào mục đích vay : CVTD chia làm hai loại: CVTD cư trú : Là khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình CVTD phi cư trú: Là khoản tín dụng tài trợ cho việc trang trải chi phí như: chi phí mua sắm xe c, dựng đắt tin, chi phớ hc hnh, gii trí, du lịch  Căn vào phương thức hồn trả : Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp CVTD chia làm loại:  CVTD trả góp: Là hình thức tín dơng người vay trả nợ (cả gốc lẫn lãi) cho ngân hàng làm nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn tín dụng Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay CVTD phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay gồm gốc lẫn lãi khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thơng thường, khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài CVTD tuần hồn: Là khoản tín dụng ngân hàng cho phép khách hàng dùng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực cho vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng  Căn vào nguồn gốc khoản nợ : CVTD gián tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng SƠ ĐỒ : CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP Thông thường việc cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau (1) NGÂN HÀNG (4) CÔNG TY BÁN LẺ (5) (6) (2) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp Chú thích: (1) Ngân hàng, cơng ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu… (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng CVTD trực tiếp: khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ khách hàng 1.5 Nguyên tắc chung cho vay tiêu dùng - Tiền vay sử dụng mục đích, đối tượng - Tiền vay phải hoàn trả gốc lói ỳng hn - Có tài sản đảm bảo 1.6 §iỊu kiƯn cho vay tiªu dïng 1.6.1 §iỊu kiƯn vay vốn - Khách hàng phải có đủ t cách pháp lý - Vốn vay phải đợc sử dụng hợp pháp tức không vi phạm pháp luật mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đăng ký kinh doanh doanh nghiệp - Khách hàng phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn đà cam kết - Khách hàng phải có phơng án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả( khách hàng có dự án, phơng án sản xuất kinh doanh) - Khách phải thực đảm bảo tiền vay theo quy ®Þnh 1.6.2 Đối tượng cho vay: NHTM chØ cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn theo quy định pháp luật nớc khác có quy định đối tợng vay khác ậ Việt Nam theo luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng Nhà nớc văn Sinh viờn: Lý Th Thng Lp: 10.52 Lun tt nghip hành quy định tổ chức tín dụng không đợc cho vay nhu cầu vay vốn để thực nội dung sau: + Mua sắm tài sản chi phí hình thành lên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển đổi, chuyển nhợng + Thanh toán khoản chi phí để thực giao dịch mà pháp luật cấm + Đáp ứng nhu cầu tài để giao dịch mà pháp luật cấm 1.6.3 Mức cho vay: - Cho vay có tài sản đảm bảo tài sản: mức cho vay tối đa 100% tổng nhu cầu vốn phương án xin vay không vượt mức cho vay tối đa loại tài sản m bo theo quy nh ca NHNo-PTNT Hùng Vơng Hà Néi - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: mức cho vay tối đa 95% tổng nhu cầu vốn phương án xin vay không 12 tháng thu nhập thực tế khách hàng không 200 triệu đồng - Mức cho vay: Ngân hàng cho khách hàng vay không 70% giá trị chấp ®èi với vay ngắn hạn, không 50% giá trị tài sản với vay trung hạn không 30% giá trị tài sản với vay dài hạn 1.6.4 Thêi gian vay vµ l·i suÊt cho vay - Thời hạn vay: phụ thuộc vào nhu cầu vay khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên NHNo-PTNT Hïng V¬ng Hµ Néi có quy định thời hạn cho vay tối đa số sản phẩm như: cho vay mua ô tô tối đa 60 tháng; cho vay mua nhà tối đa 10 năm; cho vay để sửa chữa nhà không năm; cho vay du học tối đa năm; cho vay hỗ trợ kinh doanh không năm… - Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp theo thời kỳ 1.6.5 Hồ sơ vay vốn gồm: Đơn xin vay theo mẫu ngân hàng; chứng minh thư nhân dân hộ chiếu hiệu lực; hộ thường trú; giấy đăng ký kÕt hôn ( có); hồ sơ chứng minh lực tài chính; phương án sử dụng vốn vay nguồn trả nợ; giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo ( giấy chứng minh quyền sử dụng đất, đăng ký xe ) Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52 Luận văn tốt nghiệp 1.7 Trình tự tín dụng * Khách hàng lập nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng Hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn - Các tài liệu chứng minh lực pháp luật, lực hành vi dân sự, cụ thể cho vay tiêu dùng khách hàng phải xuất trình chứng minh th sổ đăng ký hộ thờng trú - Tờ tự khai tình hình tài - Báo cáo vay nợ nguồn thu để trả nợ * Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay Là trình xem xét, phân tích thông tin, số liệu đà thu thập hồ sơ khách hàng Mục đích thẩm định xác định giới hạn an toàn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn Khi thẩm định hồ sơ xin vay tiêu dùng, cán tín dụng phải phân tích nhiều yếu tố liên quan đến ngời vay, nhng quan tâm đặc biệt đặc điểm ngời vay khả toán họ Khả toán đợc thể qua : - Mức thu nhập - Tài sản ( ngời bảo lÃnh) - Số d tài khoản tiền gửi( có ) - Sự ổn định việc làm nơi c trú * Ngân hàng xác định tiêu cho vay ký hợp đồng tín dụng với khách hàng Khi ngân hàng định cho vay hợp đồng chấp, cầm cố đà đợc ký kết ngân hàng khách hàng vay, ngân hàng tiến hành xác định tiêu cho vay - Møc cho vay: + Nhu cÇu vay vốn khách hàng + Tỷ lệ vay tối đa so với già trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ + Khả nguồn vốn ngân hàng + Khả trả nợ khách hàng + Giới hạn cho vay tối đa ngân hàng khách hàng - Thời hạn cho vay: vào kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay tiêu dùng vài tháng kéo dài đến vài năm Sinh viên: Lý Thị Thắng Lớp: 10.52