(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát tiển nông thôn trên địa bàn thành phố hồ chí minh

ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH w n - lo ad NGUYỄN MẠNH HÙNG ju y th yi pl GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG al n ua TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP va n VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN fu ll THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oi m at nh z Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z k jm ht vb Mã số: 60.31.12 gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN n va y te re ac th TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2008 ng hi BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ep w Ngân hàng Phát triển Á Châu AFD Quỹ hỗ trợ Phát triển Pháp n ADB lo ad Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam yi BIDV ju y th ATM pl Công nghiệp hóa, đại hóa n ua al CNH, HĐH Doanh nghiệp Nhà nước DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ngân hàng TMCP xuất nhập FED Cục dự trữ Liên bang Mỹ GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ GDP Tổng sản phẩm Quốc nội IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế KCN, KCX Khu công nghiệp, khu chế xuất L/C Thư tín dụng NHCT Ngân hàng Cơng thương Việt Nam n va DNNN ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th NHNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ng hi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại ep NHNNVN w n Ngân hàng thương mại Cổ phần lo NHTMCP ad Ngân hàng Thương mại Quốc doanh Ngân hàng Trung ương yi NHTW ju y th NHTMQD pl al Ngân sách Nhà nước n ua NSNN Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức Tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban Nhân dân UNDP Chương trình phát triển Liên Hợp Quốc USD Đồng Dollar Mỹ VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VND Đồng Việt Nam VPĐD KVMN Văn phòng đại diện Khu vực Miền Nam WB Ngân hàng Thế giới WTO Tổ chức Thương mại Thế giới n va TCKT ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng hi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ep Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam w n Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn lo Bảng 2.1 ad TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn NHNo&PTNTVN Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn ju y th Bảng 2.2 yi pl TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM ua al Bảng 2.3 Tình hình vốn huy động phân chia theo thời hạn chi nhánh n n va NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM fu Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM ll Bảng 2.4 m oi so với hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM NHNo&PTNTVN nh Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay chi nhánh at Bảng 2.5 z z NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM ht vb Dư nợ chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với jm Bảng 2.6 k số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM gm Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn l.c Bảng 2.7 om TP.HCM so với số hệ thống NHTMCP địa bàn TP.HCM a Lu Bảng 2.8 Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh NHNo&PTNTVN n n va địa bàn TP.HCM so với toàn quốc y te re ac th ng hi MỤC LỤC ep Trang PHẦN MỞ ĐẦU w n lo CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG ad NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG y th ju 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG yi pl 1.1.1 Khái niệm tín dụng al n ua 1.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng n va 1.1.3 Chức tín dụng ll fu 1.1.3.1 Tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn oi m tiền tệ nguyên tắc hoàn trả at nh 1.1.3.2 Kiểm soát hoạt động kinh tế z 1.1.4 Vai trị tín dụng z vb ht 1.1.4.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất k jm liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế gm 1.1.4.2 Tín dụng cịn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát om l.c triển ngành mũi nhọn 1.1.4.3 Tín dụng cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá a Lu kiềm chế lạm phát n n va 1.1.4.4 Tín dụng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ac th 1.2.1 Khái niệm NHTM y te re ng hi 1.2.2 Chức NHTM ep 1.2.2.1 Chức trung gian tín dụng w 1.2.2.2 Chức trung gian toán n lo ad 1.2.2.3 Cung cấp dịch vụ ngân hàng 10 ju y th 1.2.3 Các nghiệp vụ NHTM 11 yi 1.2.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn 11 pl ua al 1.2.3.1.1 Vốn điều lệ quỹ 11 n 1.2.3.1.2 Vốn huy động 12 va n 1.2.3.1.3 Nguồn vốn vay 12 ll fu oi m 1.2.3.1.4 Nguồn vốn khác 13 at nh 1.2.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 13 z 1.2.3.2.1 Thiết lập dự trữ 13 z ht vb 1.2.3.2.2 Cấp tín dụng 13 k jm 1.2.3.2.3 Nghiệp vụ đầu tư 17 gm 1.2.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác 17 om l.c 1.3 VAI TRÒ CỦA VỐN TÍN DỤNG NHNo&PTNTVN TRONG ĐẦU TƯ PHÁTTRIỂN KINH TẾ 17 a Lu 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG n n va CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 ac 1.4.3 Chính sách thu hút tín dụng quốc tế 23 th 1.4.2 Chú trọng xây dựng sách phát triển thị trường 22 y te re 1.4.1 Tập trung nguồn vốn 22 ng hi 1.4.4 Hạn chế tín dụng bao cấp, tín dụng sách, tín dụng định 24 ep 1.4.5 Xây dựng sách lãi suất tín dụng 24 w KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 n lo ad CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI ju y th NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 26 yi 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TP.HCM 26 pl al 2.2 MẠNG LƯỚI CỦA HỆ THỐNG NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN n ua TP.HCM 27 n va 2.2.1 Khái quát NHNo&PTNTVN 27 fu ll 2.2.2 Mạng lưới NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 29 m oi 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH nh at NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 29 z 2.3.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn z jm ht vb TP.HCM 29 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT k gm địa bàn TP.HCM 33 om l.c 2.3.2.1 Tình hình vốn huy động phân chia theo loại tiền gửi 33 2.3.2.2 Tình hình huy động vốn phân theo thời hạn huy động 35 a Lu n 2.3.3 Sử dụng vốn Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn n va TP.HCM 36 ac 2.3.4.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay 39 th TP.HCM 39 y te re 2.3.4 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn ng hi 2.3.4.2 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền vay 40 ep 2.3.4.3 Cơ cấu dư nợ phân theo loại thành phần kinh tế 41 w 2.3.5 Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn n lo TP.HCM 42 ad y th 2.3.6 Tình hình kinh doanh đối ngoại Chi nhánh NHNo&PTNT ju địa bàn TP.HCM 43 yi pl 2.3.7 Đánh giá kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT al n ua địa bàn TP.HCM 44 n va 2.3.8 Những tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh ll fu NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 46 oi m 2.3.8.1 Nguyên nhân khách quan 49 at nh 2.3.8.2 Nguyên nhân chủ quan phía Chi nhánh NHNo&PTNT z địa bàn TP.HCM 51 z ht vb KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 jm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT k ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 53 gm l.c 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN om TP.HCM ĐẾN NĂM 2010 53 a Lu 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG n NHỮNG NĂM TỚI 55 va n 3.2.1 Chiến lược đổi nâng cao hiệu lực quản lý NHNN 55 ac th 3.2.3 Hệ thống tra giám sát NHNN TCTD 56 y te re 3.2.2 Chính sách tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ 56 ng hi 3.2.4 Đổi hệ thống NHTM 57 ep 3.2.5 Hội nhập quốc tế Ngân hàng đến 2010 58 w 3.2.6 Định hướng phát triển NHNo&PTNTVN đến 2010 59 n lo ad 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 60 ju y th 3.3.1 Ổn định sách nhà đất, mơi trường pháp lý hồn chỉnh hỗ trợ yi nâng cao chất lượng tín dụng TCTD 60 pl ua al 3.3.2 Hồn thiện sách tiền tệ hoạt động tín dụng Ngân hàng 60 n 3.3.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý bước đổi tổ chức hoạt n va động NHNN 62 fu ll 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI ỦY BAN NHÂN DÂN m oi TP.HCM 63 nh at 3.5 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNTVN VÀ CÁC z CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 64 z jm ht vb 3.5.1 Các giải pháp kiến nghị NHNo&PTNTVN 64 3.5.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn TP.HCM 68 k gm KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 n PHỤ LỤC a Lu TÀI LIỆU THAM KHẢO om l.c KẾT LUẬN 72 n va y te re ac th ng hi PHẦN MỞ ĐẦU ep Tính cấp thiết đề tài w n Năm 2007 kinh tế đất nước nói chung kinh tế TP.HCM nói riêng tiếp tục phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ, du lịch thành phố tiếp tục mở rộng phát triển Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại giới có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu hội nhập ngày sâu, rộng vào kinh tế giới Hoạt động kinh doanh NHTM ngày mở rộng phát triển lực tài chính, quy mơ mạng lưới hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng lo ad ju y th yi pl n ua al n va Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi mang lại đặt nhiều khó khăn thách thức hệ thống NHTM nước Đặc biệt tác động tình hình kinh tế giới nước, số giá tiêu dùng có xu hướng tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân, thiên tai, dịch bệnh xuất nhiều nơi gây thiệt hại đáng kể cho đời sống sản xuất người dân Ở địa bàn đô thị, thị trường nhà đất, thị trường chứng khốn sơi động có biểu tăng nóng tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro ll fu oi m at nh z z vb k jm ht Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM năm 2007 tăng cao so với năm trước Trong hệ thống NHTM nhà nước tăng khoảng 23% hệ thống NHTM cổ phần tăng 80%, NHNo&PTNTVN địa bàn có tốc độ tăng trưởng cao 62%, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp 28,4%, đầu tư tín dụng tập trung vào lĩnh vực bất động sản kinh doanh chứng khoán Sự tăng trưởng mức cân đối dễ dẫn đến cân đối nguồn vốn, khả toán Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM, chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng lường trước được, gián tiếp ảnh hưởng đến sách tiền tệ điều hành vĩ mơ kinh tế TP.HCM nước om l.c gm n a Lu n va y te re ac th Từ nhận thức trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM” với mong 68 ng hi 3.5.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT VN địa bàn TP.HCM ep Để đảm bảo phát triển bền vững, giảm thấp nguy rủi ro tín dụng do nhiều yếu tố tác động; khắc phục tồn năm qua bước lành w n mạnh hóa hoạt động tín dụng tạo đà phát triển bền vững cho chi nhánh lo ad NHNo&PTNTVN địa bàn, cần thực tốt giải pháp sau: y th Một là, mở rộng màng lưới địa bàn, trang bị đầy đủ sở vật chất đội ju ngũ nhân viên, đội ngũ cán quản lý giỏi nhằm bước chiếm lĩnh thị trường, tăng yi pl thị phần, phát triển cách bền vững al Các chi nhánh cần xây dựng đề án chiến lược tổng thể phát triển mạng lưới ua - n dựa hệ thống chi nhánh có Tập trung đào tạo đội ngũ cán trẻ, va n có lực phẩm chất trị, lĩnh để điều hành tốt hoạt động kinh doanh, ll fu chủ động đề mục tiêu lộ trình cụ thể cho chi nhánh thành Trong tháng đầu năm 2008, NHNo&PTNTVN nâng cấp thành lập nh - oi m lập để tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường at thêm 20 chi nhánh cấp I nâng tổng số thành 48 chi nhánh, 46 chi nhánh cấp II, z z 52 phòng giao dịch, 15 bàn tiết kiệm điểm thu đổi ngoại tệ Việc mở rộng vb ht nhanh mạng lưới tạo đà tăng nhanh thị phần vấn đề quản lý cần jm phải coi trọng, đặc biệt hệ thống kiểm tra kiểm soát VPĐD KVMN k chi nhánh phải trọng có đội ngũ cán có chất lượng đáp ứng l.c Mặt khác việc mở thêm mạng lưới giúp chi nhánh chia sẻ áp lực tăng om - gm yêu cầu đặt tình hình trưởng tín dụng, huy động vốn phát triển sản phẩm mới, tạo điều kiện cho n a Lu chi nhánh rà soát nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ va Hai là, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng đầu tư vào dự án bất động sản, n đầu tư cho vay kinh doanh chứng khoán nhằm lượng hóa tiềm ẩn rủi ro từ có y te re biện pháp cụ thể đảm bảo thu hồi đầy đủ vốn tín dụng dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn đầu tư vào lĩnh vực bất ac Theo nội dung Chương luận văn đề cập, đến cuối quý I/2008 lượng vốn tín th - 69 ng hi động sản, chứng khoán 17.500 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn tốc độ tăng ep nóng, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro thị trường biến động Vì để đánh giá chất lượng tín dụng, chi nhánh phải tự rà sốt đánh giá thực w trạng tín dụng dự án, khách hàng vay vốn từ thực trích lập dự n lo phịng rủi ro tín dụng đầy đủ VPĐD KVMN phải thường xuyên tổ chức ad y th buổi hội thảo chuyên đề liên quan đến tín dụng, đưa định hướng, cảnh ju báo kịp thời cho chi nhánh đồng thời làm tốt vai trò quản lý, giám sát từ xa yi chất lượng tín dụng để có giải pháp xử lý kịp thời pl Chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp KCN, KCX, DNN&V có hoạt al - n ua động sản xuất kinh doanh ổn định, cho vay cá nhân hộ kinh doanh thay dần va dư nợ không đảm bảo, dư nợ cho vay có lãi suất thấp nhằm phân tán rủi ro, nâng n cao chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo hiệu tài Cần xác định mục fu ll tiêu gắn tăng trưởng tín dụng với hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng m oi Ba là, thực chế điều hành kế hoạch kinh doanh linh hoạt phù hợp với at Áp dụng chế điều hành kế hoạch kinh doanh, giao tiêu tăng trưởng tín z z - nh địa bàn TP.HCM: ht vb dụng cho chi nhánh phải vào khả nguồn vốn chi nhánh tự cân jm đối, chất lượng tín dụng phù hợp với xuất phát điểm chi nhánh Hạn k chế tăng trưởng tín dụng nóng tập trung vào ngành nghề vài chi gm nhánh tiêu cho vay chứng khoán năm 2007, khả Giao quyền phán cho vay phù hợp với quy mô hoạt động chi a Lu - om phân tích thị trường l.c quản lý cán tín dụng cịn yếu, chưa đủ trình độ phân tích rủi ro ngành, n nhánh, bước hỗ trợ chi nhánh hoạt động kinh doanh va n nhiều giải pháp cho vay hợp vốn, đào tạo cán thực tế, trao đổi kinh y nhánh đầy đủ kịp thời te re nghiệm, thông tin lẫn nhằm đưa thông tin đến chi nhánh vùng ven, chi ac th 70 ng hi Bốn là, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm nhằm tạo tính khoản nắm ep bắt thơng tin đầy đủ cho tín dụng: - Thành lập Sàn giao dịch bất động sản, sàn giao dịch vàng trực thuộc w n NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM nhằm mở kênh thơng tin bổ ích hỗ lo ad trợ kịp thời cho chi nhánh xử lý bán tài sản thu hồi nợ Mặt khác mở thêm y th sàn giao dịch vàng hỗ trợ chi nhánh mở thêm sản phẩm huy động cho ju vay vàng đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Qua giúp yi chi nhánh tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ mang lại pl ua al Năm là, trọng đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn địa n bàn TP.HCM, cho vay phát triển kinh tế trang trại nhằm thực tốt định hướng n va NHNo&PTNTVN Sửa đổi quy định bảo đảm tiền vay theo quy định chi nhánh ll fu - oi m xác định giá đất nông nghiệp theo khung giá UBND tỉnh, thành phố nơi có đất nh quy định trở thành rào cản xác định giá trị tài sản hộ nông dân giá at trị đất theo khung giá Nhà nước cịn q thấp so với thực tế Vì cần sửa đổi z theo hướng giao quyền tự chủ cho chi nhánh chịu trách nhiệm z Phối hợp với Hội nông dân thành phố tổ chức tư vấn, đầu tư cho vay phát triển k - jm nông nghiệp, nông thôn ht vb định cho vay nhằm tháo gỡ vướng mắc việc giải nhu cầu vốn cho gm kinh tế trang trại phát triển hoa tươi, kiểng, nông trại chăn nuôi bò sữa, om l.c heo gà, chim câu, cá cảnh, cá sấu, trăn, rùa rắn, cá tôm kể trồng rừng ngập mặn Cần Giờ có ảnh hưởng quan trọng đến công tác phục hồi bảo vệ sinh a Lu thái rừng theo xu bền vững, góp phần đáng kể vào việc thực chủ trương n sách đảng nhà nước cơng tác xây dựng bảo vệ rừng góp va y ac th Sáu là, mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng: te re nơng thơn mà Đảng giao phó cho NHNo&PTNTVN n phần nước thực nhiệm vụ trị CNH, HĐH nông nghiệp 71 ng hi - Các chi nhánh phải chủ động đánh giá đo lường rủi ro phán cho vay ep mình, xác định rõ mục tiêu chất lượng tín dụng yếu tố sống hệ thống Giảm thiểu rủi ro đạo đức mang tính chủ quan đội ngũ ngân viên tín w dụng, tập trung đào tạo đội ngũ CBTD đủ phẩm chất, trình độ khả nắm n lo bắt hoạt động kinh doanh khách hàng, kiểm soát dư nợ phát sinh ad y th VPĐD KVMN cần chủ động kiểm tra chi nhánh có tỷ lệ cho vay chứng Các chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM cần xây dựng quy trình tín yi - ju khốn, bất động sản cao, hoạt động kinh doanh thua lỗ để xử lý kịp thời pl al chặt chẽ chi nhánh cấp I với chi nhánh cấp II Phòng giao dịch trực thuộc n va dụng n ua đảm bảo khả kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín fu Với giải pháp giúp chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn ll TP.HCM phát triển cách bền vững, nâng cao thị phần khả cạnh tranh m oi địa bàn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế nh at TP.HCM phát triển ổn định đẩy nhanh tiến trình CNH, HĐH đất nước z KẾT LUẬN CHƯƠNG z vb ht Với nội dung phân tích thực trạng Chương 2, kết hợp với phần sở lý jm luận trình bày Chương 1, nội dung Chương đưa kiến nghị với k phủ, NHNNVN, UBND TP.HCM, NHNo&PTNTVN chi nhánh gm NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM với mong muốn nâng cao chất lượng hoạt động om l.c tín dụng cho chi nhánh, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, phát triển sản phẩm xứng đáng với tầm vóc NHTM hàng đầu Việt Nam, nâng cao uy tín thương n a Lu hiệu nước quốc tế n va y te re ac th 72 ng hi KẾT LUẬN ep Trong năm qua, ngành ngân hàng có đổi đáng kể, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh có w n đóng góp quan trọng vào phát triển lớn mạnh kinh tế Nhiều hệ thống lo ad ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích y th đại đáp ứng cho nhu cầu ngày tăng xã hội, dịch vụ ngày hoàn thiện ju trở nên gần gũi với người dân góp phần nâng cao nhận thức dân trí Bên cạnh yi NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi cung ứng đủ vốn cho thành phần pl al kinh tế Với địa bàn TP.HCM trung tâm kinh tế, văn hóa, trị nước, n ua NHTM mà đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn có đóng va góp to lớn cho phát triển kinh tế thành phố, tích cực góp phần vào chương trình n phát triển khu cơng nghiệp, khu chế xuất, phát triển khu đô thị mới… bên cạnh fu ll nhiệm vụ quan trọng nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện vùng m oi ven TP.HCM, góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho tầng lớp nước đề at nh người dân tích cực làm giàu tin tưởng vào nghiệp CNH, HĐH mà Đảng nhà z z jm ht nhiệm vụ như: vb Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số k Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng NHTM, giới thiệu gm sơ lược khái niệm, nghiệp vụ NHTM kinh tế thị l.c trường, đồng thời nêu cách khái qt vị trí vai trị chủ đạo tập trung đầu a Lu nhập om tư vốn tín dụng phát triển kinh tế NHNo&PTNTVN giai đoạn hội n Luận văn trình bày thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh va n NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM sở có so sánh, đối chiếu với số địa bàn để có nhìn tổng quan hoạt động chi nhánh ac th NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Phân tích mặt làm được, tồn y te re liệu toàn hệ thống NHTM địa bàn thành phố số NHTM khác 73 ng hi nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan chi ep nhánh hoạt động tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn phân tích trên, luận văn đề xuất w n giải pháp kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND TP.HCM, lo ad NHNo&PTNTVN, nhằm hoàn thiện khiếm khuyết, khắc phục tồn y th từ đề xuất giải pháp cụ thể chi nhánh NHNo&PTNT ju địa bàn TP.HCM góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phát yi triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nâng cao lực tài để đủ sức pl al cạnh tranh với TCTD khác, mở rộng thị phần, với NHTM khác đáp n ua ứng vốn dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ cho công phát triển kinh n va tế đất nước khu vực TP.HCM fu Trong chiến lược đổi phát triển ngành ngân hàng, NHTM đóng vai trị ll quan trọng thực thi sách tiền tệ quốc gia Để NHTM phát huy tốt m oi vai trị nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để có nh at lượng vốn cần thiết đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, phát triển sản z phẩm dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng mong mỏi người dân, phục vụ cho z vb nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nước lĩnh vực rộng lớn, phong phú, jm ht trình nghiên cứu giới hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM chắn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Vì nhiều vấn đề cần k gm nghiên cứu sâu nhằm bước lành mạnh hóa hoạt động tín dụng NHTM, ổn định tài nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập om l.c kinh tế quốc tế góp phần vào nghiệp CNH, HĐH đất nước n a Lu n va y te re ac th ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep TS Hồ Diệu (1998), Các định chế tài chánh, Nxb Thống kê, TP.HCM w n TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM lo ad PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống ju y th kê, TP.HCM yi TS Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí pl ua al Ngân hàng, (số + 3), trang – n PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Lao động n va Xã hội, TP.HCM fu ll PGS.TS Lê Văn Tề, PGS TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, TS Lê m oi Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê TP.HCM nh at PGS.TS Lê Văn Tề (2008), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội, TP.HCM z TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân z Website http://www.agribank.com.vn k jm ht vb hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM om l.c 11 Website http://www.vneconomy.vn gm 10 Website http://www.sbv.gov.vn n a Lu n va y te re ac th Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa ng hi bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn NHNo&PTNTVN ep Đơn vị tính: tỷ đồng w n Nguồn vốn huy động lo Stt ad HỆ THỐNG Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 184.600 277.900 484.490 528.253 190.657 231.826 305.671 300.940 45.034 65.261 70.571 NHTM địa bàn yi ju y th Năm 2005 pl TP.HCM Toàn hệ thống n ua al NHNo&PTNTVN n va 34.783 oi m địa bàn ll NHNo&PTNT fu at nh (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn ng TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM hi ep Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn vốn huy động Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Á Châu 16.018 37.268 53.879 77.942 - Nội tệ 8.762 26.520 45.993 69.442 - Ngoại tệ 7.256 10.748 7.886 8.500 6.603 10.678 16.326 27.174 3.308 4.595 9.878 19.121 3.295 6.083 6.448 8.053 4.053 6.602 9.578 20.844 - Nội tệ 2.720 4.566 7.634 18.529 - Ngoại tệ 1.333 2.036 1.944 2.315 BIDV địa bàn 15.592 28.736 31.201 - Nội tệ 11.734 22.366 23.697 25.069 - Ngoại tệ 3.858 4.419 5.039 6.132 NHCT địa bàn 18.456 22.078 26.015 24.464 - Nội tệ 15.618 18.832 22.468 gm 21.191 - Ngoại tệ 2.838 3.246 3.547 3.273 VCB địa bàn 24.052 24.152 33.917 - Nội tệ 12.798 14.242 22.684 - Ngoại tệ 11.254 9.910 11.233 10.676 NHNo địa bàn 34.783 45.034 65.261 70.571 - Nội tệ 30.590 40.031 58.618 64.239 - Ngoại tệ 4.193 5.003 6.643 6.332 n Năm 2005 ll HỆ THỐNG y th w Stt lo ad ju yi pl n - Nội tệ ua al Eximbank n va - Ngoại tệ at 26.785 z z k jm ht vb om l.c 32.877 a Lu 22.201 n nh oi m fu Đông Á n va y ac th (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) te re ng Bảng số 2.3: Tình hình vốn huy động phân chia theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM hi ep Đơn vị tính: tỷ đồng Cơ cấu nguồn vốn huy động w CHỈ TIÊU n Stt lo Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 8.481 9.919 15.825 14.229 12.537 11.333 13.802 23.439 13.765 23.782 35.634 32.904 13.993 18.521 18.399 45.034 65.261 70.571 ad Năm 2005 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ju y th Tiền gửi không kỳ hạn yi pl n ua al ll fu 10.787 oi m at 34.783 nh Tổng cộng n va Trong đó: Tiền gửi dân cư z z (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th Bảng 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn ng TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM NHNo&PTNTVN hi ep Đơn vị tính: tỷ đồng w Tổng dư nợ n HỆ THỐNG lo Stt ad Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 179.000 230.000 398.000 477.803 180.037 207.000 281.869 253.290 28.843 46.763 49.594 y th Năm 2005 NHTM địa ju yi pl bàn TP.HCM al Toàn hệ thống n ua n va NHNo&PTNTVN 23.970 oi m địa bàn ll NHNo&PTNT fu at nh (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) z z Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM ht vb k jm Đơn vị tính: tỷ đồng gm Cơ cấu dư nợ theo thời gian CHỈ TIÊU l.c Stt Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 om Năm 2005 a Lu Cho vay ngắn hạn 12.137 14.243 24.547 26.289 Cho vay trung dài hạn 11.833 14.600 22.216 23.305 Tổng cộng 23.970 28.843 46.763 49.594 n n va y te re ac th (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) ng Bảng 2.6: Dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM hi ep Đơn vị tính: tỷ đồng Dư nợ Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Á Châu 6.962 16.940 23.309 40.163 - Cho vay nội tệ 4.608 13.590 16.233 28.659 - Ngoại tệ quy đổi 2.354 3.350 7.076 11.504 Eximbank 4.634 7.442 13.098 21.341 2.343 5.262 8.862 15.512 - Ngoại tệ quy đổi 2.270 2.158 4.236 5.829 3.903 5.460 10.880 23.497 ll 8.570 19.642 2.308 3.855 16.523 21.148 22.763 z 15.578 17.083 5.570 5.680 18.536 20.415 n Năm 2005 ua HỆ THỐNG y th w Stt lo ad ju yi pl al - Cho vay nội tệ n - Ngoại tệ quy đổi 1.236 1.662 BIDV địa bàn 15.486 - Cho vay nội tệ 11.268 - Ngoại tệ quy đổi 4.218 4.557 NHCT địa bàn 12.821 14.240 - Cho vay nội tệ 10.700 11.672 15.771 17.618 - Ngoại tệ quy đổi 2.121 2.568 2.765 2.797 VCB địa bàn 16.731 13.502 22.915 - Cho vay nội tệ 8.919 8.045 14.445 a Lu - Ngoại tệ quy đổi 7.812 5.457 8.470 9.542 NHNo địa bàn 23.970 28.843 46.763 49.594 - Cho vay nội tệ 20.983 26.044 43.018 45.543 - Ngoại tệ quy đổi 2.987 2.799 3.745 4.051 11.966 z k jm ht vb om l.c gm 25.784 16.242 n n va y te re ac th (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) at 3.798 nh 2.667 oi - Cho vay nội tệ m fu n va Đơng Á ng Bảng 2.7: Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTMCP địa bàn Đơn vị tính: tỷ đồng hi ep Stt Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ HỆ THỐNG w Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 6.962 16.940 23.309 40.163 16 19 10 40 0,23% 0,11% 0,04% 0,10% 4.634 35 0,76% 7.442 29 0,39% 13.098 101 0,77% 21.341 159 0,75% 5.460 43 0,8% 10.880 47 0,43% 23.497 70 0,30% 21.148 454 2,1% 22.763 539 2,37% n Năm 2005 lo ad Á Châu - Tổng dư nợ y th ju - Nợ xấu yi - Tỷ lệ nợ xấu pl n ua al at nh z 15.486 1.557 10,1% 16.523 2.158 13% 12.821 71 0,6% 14.240 70 0,5% 18.536 215 1,2% 16.731 58 0,3% 13.502 56 0,4% 22.915 50 0,2% 23.970 565 2,36% 28.843 446 1,56% 46.763 670 1,4% z k jm ht vb om l.c 20.415 211 1,03% a Lu 25.784 42 0,16% n y te re ac th 49.594 585 1,18% n va (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) gm oi 3.903 51 1,3% m ll n va fu Eximbank - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Đông Á - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu BIDV địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHCT địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu VCB địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHNo địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.8: Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh NHNo&PTNT ng địa bàn TP.HCM so với toàn quốc hi ep Đơn vị: triệu USD w Hoạt động kinh doanh đối ngoại n CHỈ TIÊU lo Stt ad Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 5.340 6.387 12.942 3.235 5.430 7.017 12.183 2.680 3.615 4.100 870 2.526 3.200 640 1.561 344 337 y th NHNo&PTNTVN ju Năm 2005 yi Doanh số mua vào b Doanh số bán pl a n ua al 3.510 ll oi m hàng nhập fu Doanh số toán n va c Doanh số toán 2.405 at z hàng xuất nh d z a Doanh số mua vào 801 1.050 b Doanh số bán 805 1.048 1.150 1.346 1.250 774 878 1.027 k jm ht NHNo địa bàn gm vb 1.557 Doanh số toán 261 n a Lu hàng nhập om l.c c 200 y te re hàng xuất n Doanh số toán va d ac th (Nguồn số liệu: NHNo &PTNT Việt Nam) ng HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ hi ep CÁC BỘ PHẬN GIÚP VIỆC HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ w n HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ lo ad ju y th yi HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ pl n ua al n va fu ll HỆ THỐNG CÁC BAN, PHỊNG CHỨC NĂNG TẠI TRỤ SỞ CHÍNH oi m at nh z TRỤ SỞ CHÍNH z VĂN PHỊNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CÔNG TY TRỰC THUỘC Chi nhánh cấp Chi nhánh Chi nhánh cấp n va Phòng giao dịch n a Lu Phòng giao dịch om l.c gm CHI NHÁNH CẤP k jm ht vb SỞ GIAO DỊCH y ac th Chi nhánh cấp te re Phòng giao dịch Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNTVN