Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp dầu khí toàn cầu gp bank

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng M U Tính cấp thiết đề tài Tín dụng tiêu dùng mảng hoạt động dịch vụ Ngân hàng hầu hết Ngân hàng Thương mại giới ý phát triển, thơng qua nghiệp vụ này, Ngân hàng Thương mại đa dạng hoá hoạt động kinh doanh để vừa tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng ngày tăng lên Ở Việt Nam, tín dụng tiêu dùng bắt đầu xuất từ năm đầu thập kỷ 90 kỷ trước- xuất Ngân hàng Thương mại cổ phần nhiên chưa thực Ngân hàng Thương mại quan tâm Trong năm gần đây, thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng nhiều cá nhân hộ gia đình tăng lên nhanh chóng, đặc biệt với hàng hố có giá trị lớn thiếu cho công việc sinh hoạt nhà ở, phương tiện lại Chính nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nhanh chóng hoạt động cho vay tiêu dùng thực “bùng nổ” thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng vấn đề qua trình thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại Dầu khí tồn cầu em chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu (GP.Bank)” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề sở vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu (GP.Bank) từ đề số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu (GP.Bank) Đối tượng, phạm vi, thời gian nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chuyên đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại (không bao gồm thẻ tín dụng) Phạm vi nghiên cứu chuyên đề Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu (GP.Bank) Hải Phòng từ năm 2007 đến năm 2009 Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sủ dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp phương pháp thống kê Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu (GP.Bank) Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Du khớ ton cu (GP.Bank) Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHNG I : Lí LUN V CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có lịch sử bắt nguồn từ việc đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố hãng bán lẻ hình thức trả góp, nhiên lực tài khơng đủ để trì tài sản có thiếu hụt vốn lưu động bắt buộc hãng tìm kiếm nguồn tài trợ từ Ngân hàng Thương mại định chế tài Cùng với trình phát triển sản xuất, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá lâu bền, xa xỉ dịch vụ tốn chi phí tăng lên Nhu cầu vay tiêu dùng từ xuất tăng lên cách mạnh mẽ Cùng với gia tăng nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ gia tăng cạnh tranh định chế tài mảng cho vay kinh doanh, phát triển thị trường huy động vốn doanh nghiệp thúc đẩy Ngân hàng Thương mại tìm kiếm mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Thêm vào đó, kinh tế phát triển đến mức độ định hình thành nên tầng lớp cư dân có thu nhập tương đối ổn định Các tầng lớp mong muốn có mức thu nhập cao mức mà khả thu nhập họ cung cấp được, yếu tố góp phần hình thành cầu tín dụng tiêu dùng 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng (CVTD) Cho vay tiêu dùng hình thức qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: * Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Do mc ớch vay tiêu dùng nên quy mô khoản vay không lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại vay lĩnh vực Thương mại công nghiệp Song nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng * Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Trong yếu tố xem xét mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Chính mà nguồn trả nợ biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm cơng việc người vay Ngồi tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay * Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí * Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Do đối tượng cho vay khách hàng cá nhân mà sức khoẻ tình hình tài cá nhân dễ nhậy cảm doanh nghiệp khoản cho vay tiêu dùng trở nên rủi ro nên thường có lãi suất cho vay cao * Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, Ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lượng lớn giá trị nhỏ nên Ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể Sinh viªn: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng qun lý h s khách hàng Chính thế, loại hình cho vay tiêu dùng có chi phí lớn so với loại hình tín dụng khác xét mặt tỉ trọng * Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên Ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng: Với tiêu thức phân loại khác ta có nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng khác 1.4.1 Căn vào mục đích vay * Cho vay tiêu dùng bất động sản Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài * Cho vay tiêu dùng thông thường Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng phân thành: *Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho Ngân hàng (gồm gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định Ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ không đủ để toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay Ngân hàng cần ý đến c bn sau: Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Loi ti sn c ti tr - Số tiền phải trả trước - Điều khoản toán * Cho vay tiêu dùng trả lần Đây hình thức tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức biện pháp giúp Ngân hàng không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức 1.4.3 Căn vào phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng vay vốn Tiêu thức vay cho vay tiêu dùng phân thành: * Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây hình thức Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mình, việc thu nợ tiến hành trực tiếp Ngân hàng Tín dụng tiêu dùng trực tiếp thường thực thơng qua hình thức: - Thấu chi: Cho vay theo hạn mức thấu chi việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn bản, chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn Ngân hàng - Cho vay theo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ cho cá nhân có tài khoản Ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định hạn mức tín dụng tối đa mà cá nhân có thẻ phép sử dụng Theo cơng dụng thẻ tín dụng chia làm loại thẻ tín dụng tiện nghi thẻ tín dụng tuần hoàn * Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây hình thức Ngân hàng khơng trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức Ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cp, thc mua khoản nợ, để sở nhà cung cấp bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết Ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng bán chịu, loại hàng bán chịu, số tiền bán chịu v.v Thông qua điều kiện mà nhà cung cấp thoả thuận với khách hàng việc bán chịu hàng hố 1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.5.1 Với Ngân hàng Thương mại: Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng nhỏ, có chi phí rủi ro, với lãi suất cao, số lượng khoản lại lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất thành phần xã hội), CVTD mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Thương mại Việc thực phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng vừa mở rộng mối quan hệ với khách hàng,vừa giúp Ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Do đó, góp phần làm tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho Ngân hàng Từ Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường để tồn phát triển bền vững 1.5.2 Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với người có thu nhập thấp trung bình Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế Tuy nhiên thực tế người trẻ lại chưa có đủ khả chi trả cho nhu cầu họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn với khẳ toán tương lai Có thể nói người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kin h khụng lm Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hµng dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 1.5.3 Đối với kinh tế -xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cư Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh hàng hoá nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế – xã hội khác giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống cho người dân 1.6 Hệ thống đánh giá tín dụng Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng thường áp dụng hai cách tiếp cận : Phân tích tín dụng mang tính phán đốn, phân tích tín dụng mang tính thống kê 1.6.1 Phân tích tín dụng mang tính phán đốn Phân tích tín dụng theo phương pháp phán đốn q trình Ngân hàng tiến hành phân tích đánh giá tất thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế bớt khoản vay có nhiều rủi ro Phương pháp phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, hiểu biết đạo đức cán tín dụng Vì mà định cho vay mang nhiều tính chủ quan 1.6.2 Phân tích tín dụng mang tính thống kê Phân tích tín dụng theo phương pháp thống kê hày phương pháp điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Phương pháp thường sử dụng từ – 12 biến số biến quan trọng thường xem xét : tuổi tác, tình trạng nhân, số người ăn Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng theo, s nh ca sở hữu, thu nhập rịng, có điện thoại hay khơng, số lượng loại tài khoản, loại nghề nghiệp, thời gian làm việc chỗ làm tại… Ứng với mức điểm khác giới hạn hạn mức tín dụng cụ thể để từ tối đa hố phần tiết kiệm từ tổn thất tín dụng 1.6.3 So sánh hai phương thức đánh giá tín dụng Rõ ràng so sánh hai phương thức đánh giá tín dụng tiêu chí phải khả phán đốn tín dụng người vay mà ngồi phải xem xét kiểm soát cán quản lý trình cho vay Hệ thống phán đốn Hệ thống cho điểm tín dụng - Chú ý tới biến đổi tầm quan - Xác định mức độ đặc điểm trọng xem xét yếu tố phản ánh mức độ ảnh hưởng định lượng đựơc đặc điểm - Có thể sử dụng yếu tố - Chỉ xem xét đặc điểm đI liền khác, chí trái ngược với qui với khả tín dụng định - Rất khó kiểm sốt, địi hỏi phải có - Hệ thống cho điểm khơng gặp phải sách cơng khai cụ thể dẫn vấn đề đến việc khó truyền đạt theo dõi, đòi hỏi vận dụng thống - Hệ thống thường hiệu có thay đổi lớn môi trường Do số lượng khoản vay cho vay tiêu dùng lớn số tiền vay nhỏ Ngân hàng cần phải xử lý đơn xin vay với tốc độ lớn Đây lý cho xu hướng phát triển hệ thống cho điểm tín dụng 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại: 1.7.1 Nhân tố khách quan 1.7.1.1 Các nhân t thuc v mụi trng: Sinh viên: Nguyễn Đức Đại Lớp: NHH - CĐ24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Cỏc Ngõn hng Thng mi, cng nh bt thể kinh tế khác, hoạt động chịu ảnh hưởng môi trường xung quanh bao gồm môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp luật thể chế, môi trường công nghệ thông tin * Môi trường kinh tế xã hội Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn biến động kinh tế gây biến động tất lĩnh vực kinh tế Sự ổn định hay bất ổn định, tăng trưởng nhanh hay chậm kinh tế tác động mạnh mẽ tới hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Mơi trường xã hội gồm yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, sắc dân tộc ( thể qua nét tính cách tiêu biểu người dân niềm tin tưởng lẫn nhau, tính cần cù, trung thực, ham lao động thích tằn tiện hay ưa hưởng thụ…) yếu tố nơi ở, nơi làm việc… ảnh hưởng lớn đến thói quen chi dùng người dân * Môi trường pháp luật thể chế Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn pháp luật nhà nước nhân tố vĩ mơ khác có tác dụng sâu rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn thông suốt, đảm bảo phát triển bền vững, hạn chế rắc rối tổn hại đến lợi ích bên tham gia quan hệ vay mượn Hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng hệ thống sách chương trình kinh tế Nhà nước * Môi trường công nghệ hệ thống thông tin Mơi trường cơng nghệ có ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trình độ khoa học kỹ thuật, cơng nghệ đại, hiệu kinh doanh cao Hệ thống máy móc đại Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí nhân cơng, giúp hoạt động Ngân hàng gọn hiệu Sinh viªn: Ngun §øc §¹i Líp: NHH - C§24