Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với dnvvn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội

1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cLỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng góp phần làm cho kinh tế thị trường vận hành có hiệu Trong tất hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thường xun ln mang tính "thời sự" tất ngân hàng Phân tích tín dụng công việc tiến hành ngân hàng từ dự đốn, hạn chế rủi ro xảy cấp khoản tín dụng Mặt khác, kinh tế VIỆT NAM nay, DNVVN đóng phần lớn việc giải nhiều vấn đề quan trọng kinh tế như: góp phần tạo cai vật chất, giải việc làm cho người lao động, phân phối lưu thơng dịch vụ…Đặc biệt, hội tăng trưởng chủ yếu mang lại lợi nhuận ngân hàng thương mại Thấy tầm quan trọng DNVVN nên phủ, bộ, nghành trung ương quyền địa phương có nhiều quan tâm nhằm giúp cho phát triển DNVVN phát triển cách thuận lợi hơn.Ngày 23/11/2001, phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP việc trợ giúp phát triển DNVVN Ngày 16/12/ 2005, thủ tướng phủ ban hành thị số 40/2005/ CT-TTG việc tiếp tục thúc đẩy công tác trợ giúp phát triển DNVVN Tuy nhiên Trên thực tế, DNVVN gặp phải nhiều khó khăn cần tháo gỡ lực quản lý, trình độ cơng nhân viên, máy móc, thiết bị lạc hậu khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thị trường chứng khoán nước ta chưa thật phát triển, phần khác uy tín DNVVN chưa đủ để đặt quan hệ TD với tổ chức TD sách hỗ trợ Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp nhà nước cịn nhiều hạn chế tốc độ phát triển DNVVNcũng chưa đạt hiệu tối ưu Một nguồn cung cấp vốn lớn cho DNVVN NHTM, dư nợ DNVVN lớn, bên cạnh có DNVVN vay vốn sử dụng khơng hiệu gây niềm tin ngân hàng, ảnh hưởng đến e ngại ngân hàng cấp TD cho DNVVN Trong vòng quay phát triển kinh tế nay, nguồn vốn mà ngân hàng huy động thường xuyên tình trạng dư thừa vốn để sản xuất kinh doanh DNVVN lại thiếu, để giải vấn đề cần có quan tâm Chính phủ nhằm đưa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNVVN, mặt khác cần có giải pháp NHTM việc cung cấp nguồn vốn cho DNVVN, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN nói riêng kinh tế đất nước nói chung Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, qua trình hoạt thực tập, khảo sát thực tế tình hình cho vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BắC Hà Nội , Tôi mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội “ làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Thứ là, xem xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu tư TD cho doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội để phát tồn tại, nguyên nhân tồn Thứ hai là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNNo & PTNT Bắc Hà Nội DNVVN Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng phát triển DNVVN Phạm vi nghiên cứu chủ yếu chất lượng tín dụng phát triển DNVVN NHNNo & PTNT Bắc Hà Nội KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: Chương 1: Khái quát nét NH NN PTNN Bắc Hà Nội Chương 2: Nội dung nghiệp vụ thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng NN PTNN Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH NN PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT NHỮNG NÉT CƠ BẢN VỀ NHNNo VÀ PTNN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 1.1- KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BẮC HÀ NỘI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội - Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – North Hanoi Branch - Tên gọi tắt: Agribank – North Hanoi Branch - Tên viết tắt: VBARD – North Hanoi Branch - Trụ sở chính: 217 Đội cấn, quận Ba Đình, Hà Nội * Lịch sử hình thành phát triển: Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 1990, theo Quyết định số 400/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/10/1996, theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng lại đổi tên thành tên gọi Điều 43/QĐ 117/2002/QĐ/HĐQT-NHNo quy định Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng sau: Sở Giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp đơn vị phụ thuộc, có dấu, có nhiệm vụ thực phần hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp số chức có liên quan đến Chi nhánh theo ủy quyền Ngân hàng Nông nghiệp Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp đơn vị phụ thuộc, có dấu, có nhiệm vụ thực phần hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp theo ủy Ngân hàng Nông nghiệp (Chi nhánh cấp 1) Chi nhánh Chi nhánh cấp đơn vị phụ thuộc Chi nhánh cấp 1, có dấu, có nhiệm vụ thực phần hoạt động Chi nhánh cấp theo ủy quyền Chi nhánh cấp (Chi nhánh cấp 2) Chi nhánh Chi nhánh cấp đơn vị phụ thuộc Chi nhánh cấp 2, có dấu, có nhiệm vụ thực phần hoạt động Chi nhánh cấp theo ủy quyền Chi nhánh cấp (Chi nhánh cấp 3) Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp đơn vị phụ thuộc, có dấu, có nhiệm vụ đại diện theo ủy quyền Ngân hàng Nơng nghiệp Văn phịng đại diện không thực hoạt động kinh doanh Đơn vị nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp đơn vị phụ thuộc, có dấu, thực nhiệm vụ nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ngân hàng, đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp thực nhiệm vụ khác Ngân hàng Nông nghiệp giao phù hợp với quy định pháp luật Tổ chức máy kinh doanh, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn nghĩa vụ Sở Giao dịch, Chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp cụ thể hóa Quy chế Tổ chức hoạt động đơn vị Hội đồng quản trị định Chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, thành lập Quyết định Đến nay, Chi nhánh có chi nhánh cấp II với nguồn vốn bình qn 400 tỷ đồng/chi nhánh 05 phịng giao dịch kinh doanh có hiệu quả, có phịng giao dịch đạt nguồn vốn tới 100 tỷ đồng 1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng: 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức nhân sự: Đến 31/12/2007 toàn chi nhánh có Võ Việt Anh 162 lao động Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong đó: + Trình độ tiến sỹ: + Trình độ từ thạc sỹ trở lên: 12 + Trình độ đại học: 133 1.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐĨC Phịng Kế tốnngân quỹ Phịng Điện tốn PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Hành quản trị Phịng Tín dụng Phịng Kế hoạch nguồn vốn PHĨ GIÁM ĐỐC Phòng tổ chức cán Phòng Kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng Thanh tốn quốc tê Phịng nghiệp vụ Thẻ phát triển SP Nhiệm vụ phòng nghiệp vụ thuộc chi nhánh: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… quản lý hệ số an toàn theo qui định Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương giải pháp phát triển nguồn vốn - Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNNo - Đầu mối thu thập quản lý thông tin kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng phịng ngừa rủi ro tín dụng Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn kinh doanh tiền tệ theo qui chế, qui trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh trực thuộc - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quí, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết Phịng Tín dụng: - Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, theo dõi, đánh giá, tổng kết đề xuất Giám đốc cho phép nhân rộng - Phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục Marketing tín dụng: thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ n khỏch hng, tip nhn yờu cầu ý kiến phản hồi khách hàng - Qun lý h s tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thơng tin lập báo cáo cơng tác tín dụng theo phạm vi phân công - Phối hợp với phịng nghiệp vụ khác theo qui trình tín dụng; tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia qui trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ phòng Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn Phịng kế tốn - Ngân quỹ: - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định Ngân hàng nhà nước, NHNNo & PTNT Việt Nam - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương chi nhánh - Quản lý, giám sát thực quĩ chuyên dùng theo qui định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định - Thực nghiệp vụ tốn nước; chấp hành quy định an tồn kho quỹ, định mức tiền mặt theo quy định - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán vá báo cáo theo qui định - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo qui định Phịng Điện tốn: - Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế tốn thống kê, hoạch tốn nghiệp vụ tín dụng - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo qui định - Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa làm dịch vụ tin học Phịng Hành quản trị: - Xây dựng đơn đốc thực chương trình cơng tác hàng tháng, q chương trình giao ban nội chi nhánh - Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh Đầu mối quan hệ với quan tư pháp địa phương - Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn pháp luật liên quan đến hoạt động chi nhánh - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động - Theo dõi, quản lý mạng lưới chi nhánh; đề xuất việc mở rộng thu hẹp mạng lưới - Trực tiếp thực chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực nội qui lao động, thỏa ước lao động tập thể - Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương theo quy chế; thực công tác quản lý cán bộ, công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ; tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch, đào tạo - Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ; tham mưu làm đầu mối công tác tổ chức; ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán theo quy định Phòng kinh doanh ngoại hối - Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Thanh tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT Ngân hàng nơng nghiệp - Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế - Thực dịch vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngồi Phịng nghiệp vụ thẻ phát triển sản phẩm: - Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất giải pháp Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT Báo cáo thực tập tốt nghiệp 10 - Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến qui trình giao dịch, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá - Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ địa bàn theo qui định Quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành tốn thẻ theo qui định Ngân hàng Nơng Nghiệp - Xây dựng, triển khai kế hoạch quảng bá thương hiện, tiếp thị, tuyên truyền 1.1.2.3 Cơ cấu mạng lưới: Đến thời điểm 31/12/2009, Chi nhánh có phịng nghiệp vụ chun mơn Hội sở phịng giao dịch hoạt động hiệu quả, đưa tổng số điểm giao dịch chi nhánh lên 20 điểm Một số phịng giao dịch có nguồn vốn bình qn cao như: + Phòng giao dịch số 1: nguồn vốn 90 tỷ + Phòng giao dịch số 2: nguồn vốn 110 tỷ + Phòng giao dịch số 7: nguồn vốn 236,7 tỷ 1.1.3 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng: Ngân hàng Agribank Bắc Hà Nội cung cấp dịch vụ sau: 1.1.3.1 Dịch vụ tiền gửi:  Thực huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ  Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân ngồi nước nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn 1.1.3.2 Dịch vụ tín dụng:  Cho vay ngắn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế  Cho vay vốn, đồng tài trợ  Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực Võ Việt Anh Lớp: K3A TC-TT