Giai phap mo rong hoat cho vay uu dai doi voi ho 66533

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài: Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước Việt Nam dành quan tâm đặc biệt vào xố đói, giảm nghèo Mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ, năm qua với chuyển đổi sang kinh tế thị trường, nước ta đạt thành tựu quan trọng: Nền kinh tế tiếp tục phát triển, xã hội ổn định, quan hệ ngoại giao mở rộng, tạo tiền đề để đẩy nhanh cơng nghiệp hóa đại hố đất nước Song với q trình phát triển đó, bên cạnh tăng thu nhập số đông dân cư tồn phận người nghèo khổ Mặt khác, tác động chế thị trường, tăng trưởng kinh tế thường đôi với phân hoá giàu nghèo, khoảng cách giàu nghèo ngày rõ rệt có xu hướng ngày gia tăng Trước thực trạng đặt nhiều nhiệm vụ Đảng Nhà nước bên cạnh việc tiếp tục đẩy mạnh công đổi đất nước, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nước cịn phải quan tâm tới cơng xố đói giảm nghèo (XĐGN) Giải vấn đề nghèo đói chủ trương lớn, sách lớn Đảng Nhà nước ta Tại Hội nghị đánh giá Chương trình Mục tiêu quốc gia XĐGN tháng 10 năm 2003 Thủ tướng Chính phủ khẳng định: “Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ chiến lược lâu dài Đảng, Nhà nước toàn dân, trách nhiệm xã hội cấp, ngành, tổ chức; thể chất tốt đẹp chế độ ta Xố đói giảm nghèo có ý nghĩa kinh tế xã hội, trị nhân văn sâu sắc” Nhằm cụ thể hóa chủ trương Đảng Nhà nước, thời gian qua Bộ, Ngành trình Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách giải pháp để giúp người nghèo tiếp cận tốt dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên khỏi đói nghèo trở nên giả, giàu có Một sách giải pháp quan trọng sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/QĐTTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) NHCSXH hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Với mục đích khắc phục tồn mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, thúc đẩy trình đại lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng giai đoạn nay; đồng thời nhằm tập trung quản lý thống chương trình tín dụng ưu đãi, phối hợp lồng ghép có hiệu dự án hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao chất lượng nguồn lực, phát triển thị trường lao động Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, chọn đề tài: “Giải phap mở rộng hoạt cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Phòng Giao dịch huyện Giao Thuỷ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng hộ nghèo NHCSXH nói riêng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo giai đoạn 2006 - 2009 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ (PGD NHCSXH) - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ Đối tượng phạm vi nghiên cứu chuyên đề: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu: - Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng mối liên hệ lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng - Phương pháp vật lịch sử áp dụng xem xét đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ có gắn với điều kiện lịch sử định - Phương pháp nghiên cứu kinh tế học sử dụng q trình nghiên cứu: Đó phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp kết hợp với quan sát thực tế để làm rõ đề tài nghiên cứu Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ Bài viết em nhiều thiếu xót em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để viết em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp giúp đỡ em hoàn thành đề tài SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 1.1 Đói nghèo cần thiết phải giảm đói nghèo 1.1.1 Đói nghèo hậu đói nghèo 1.1.1.1 Khái niệm người nghèo: Quan niệm nghèo đói hay nhận dạng nghèo đói quốc gia hay vùng, nhóm dân cư, nhìn chung khơng có khác biệt đáng kể, tiêu chí chung để xác định nghèo đói mức thu nhập hay chi tiêu để thoả mãn nhu cầu người về: ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục, văn hoá, lại giao tiếp xã hội Sự khác chung thoả mãn mức cao hay thấp mà thơi, điều phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán vùng, quốc gia Tại Hội nghị chống đói nghèo Uỷ ban kinh tế xã hội khu vực Châu Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức Bangkok, Thái Lan vào tháng 9/1993, quốc gia khu vực thống cao cho rằng: “Nghèo đói tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục tập quán xã hội thừa nhận” Nhà kinh tế học người Mỹ Galbraith cho rằng: “ Con người bị coi nghèo khổ mà thu nhập họ, dù thích đáng để họ tồn tại, rơi xuống rõ rệt mức thu nhập cộng đồng coi cần thiết tối thiểu để sống cách mức” Hội nghị thượng đỉnh phát triển xã hội tổ chức Copennhagen Đan Mạch năm 1995 đưa định nghĩa cụ thể nghèo đói sau: “Người nghèo SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp tất mà thu nhập thấp đô la (USD) ngày cho người, số tiền coi đủ để mua sản phẩm thiết yếu để tồn tại” Các quan niệm nghèo đói nêu phản ánh khía cạnh chủ yếu người nghèo: - Khơng thụ hưởng nhu cầu tối thiểu dành cho người - Có mức thu nhập thấp mức sống trung bình cộng đồng dân cư - Thiếu hội lựa chọn tham gia vào trình phát triển cộng đồng * Các nhân tố ảnh hưởng đến đói nghèo: Đói nghèo nhiều nguyên nhân, chia đói nghèo thành nguyên nhân sau: - Nhóm nguyên nhân chủ quan người nghèo: + Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nơng dân thiếu vốn thường rơi vào vịng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải làm thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo + Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung, tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện thơng tin, thất học… Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, không hiệu + Do sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu, khơng đủ sức làm kinh tế Bình quân nhân lớn lao động + Đất đai canh tác ít, thiếu việc làm, khơng động tìm việc làm, lười biếng, mắc tệ nạn xã hội Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp sức lao động, nhiều phụ nữ bị goá phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khoẻ có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc + Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh… Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn mà hàng hố họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thơng) khơng bán được, chất lượng hàng hố giảm sút lưu thơng khơng kịp thời - Nhóm ngun nhân thuộc chế sách: Thiếu khơng đồng sách đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho khu vực khó khăn, sách khuyến khích sản xuất, vốn tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, lâm, ngư, sách giáo dục - đào tạo, y tế, giải đất đai, định canh, định cư, kinh tế nguồn lực đầu tư hạn chế… - Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động đến sản xuất nơng nghiệp hộ gia đình nghèo, vùng có khí hậu khắc nghiệt: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, kinh tế chậm phát triển, hậu chiến tranh để lại, sở hạ tầng thiếu khơng có vùng có nhiều hộ nghèo đói * Những đặc trưng hộ nghèo: - Đặc trưng dễ nhận diện hộ gia đình nghèo thường thiếu việc làm - Người nghèo đa phần nông dân sống vùng nông thôn, họ tư liệu sản xuất ruộng đất Nhưng họ thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức sản xuất - Đa số người nghèo có trình độ học vấn thấp, bị hạn chế khả tiếp cận kỹ năng, kỹ thuật sản xuất tiên tiến thông tin thị trường SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp - Những hộ nghèo thường dễ bị tổn thương biến cố khách quan mang tính thời vụ biến động bất thường xảy - Các hộ nghèo thường có nhiều có lao động gia đình, chịu áp lực lớn chi phí y tế, giáo dục, phải tốn nhiều để giữ gìn, nâng cao nguồn nhân lực - Các hộ nghèo thuộc dân tộc người thường chịu nhiều bất lợi bị tách biệt mặt địa lý mặt xã hội - Những hộ nghèo thành thị đa phần người thất nghiệp có việc làm khơng ổn định - Hộ nghèo vùng nơng thơn có số rơi vào tình trạng khơng có đất phải cầm cố, cho thuê bán để chi tiêu vào lúc khó khăn, thiếu thốn sống có nhiều hộ nghèo có đất đai 1.1.1.2 Hậu đói nghèo: - Cản trở tăng trưởng kinh tế: nghèo đói ăn khơng đủ, vốn sản xuất khơng có dẫn đến thất nghiệp, khơng có thu nhập làm cho kinh tế toàn xã hội khơng phát triển - Kìm hãm phát triển người: nghèo đói làm cho em nhỏ khơng có điều kiện cắp sách tới trường dẫn đến mù chữ, trình độ học vấn thấp không đủ kiến thức để đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh tế mới, gây cực cho người nghèo - Bất bình đẳng xã hội: quy luật từ đói nghèo dẫn đến hậu nghiêm trọng gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống kinh tế - xã hội, hố ngăn cách giầu nghèo ngày tăng, phát sinh tệ nạn cho vay nặng lãi bán sản phẩm trước kỳ thu hoạch hộ nông dân - Phá huỷ mơi trường: từ nghèo đói người huỷ hoại khai thác rừng bừa bãi làm ô nhiễm môi trường sinh thái - Nguy ổn định xã hội phát triển bền vững: thiếu vốn, thiếu việc làm nảy sinh tệ nạn xã hội, bệnh tật phát triển, gia tăng buôn lậu, tham nhũng, hối lộ… SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp * Thực trạng hộ nghèo Việt Nam: - Chuẩn mực phân loại hộ nghèo đói: Chuẩn nghèo (hay gọi ngưỡng nghèo tiêu chuẩn nghèo) công cụ để phân biệt người nghèo người không nghèo Hầu hết chuẩn nghèo dựa vào thu nhập chi tiêu Những người coi người nghèo mức sống họ đo qua thu nhập (hoặc chi tiêu) thấp mức tối thiểu chấp nhận được, tức thấp chuẩn nghèo Những người có mức thu nhập (hoặc chi tiêu) chuẩn người không nghèo Chuẩn nghèo công cụ để đo lường giám sát nghèo đói Một thước đo nghèo đói tốt cho phép đánh giá tác động sách phủ tới nghèo đói; cho phép so sánh nghèo đói theo thời gian; tạo điều kiện so sánh với nước khác giám sát chi tiêu xã hội theo hưóng có lợi cho người nghèo Ngồi cịn định hướng sách hướng vào người nghèo để cải thiện vị họ như: xây dựng sách hỗ trợ người nghèo theo nguyên nhân nghèo đói khác nhau, xây dựng sách hỗ trợ giảm nghèo theo vùng, tình trạng việc làm, văn hố, giới tính Hiện giới có nhiều thước đo khác nhau, tuỳ vào điều kiện cụ thể mà quốc gia lựa chọn để sử dụng cho phương pháp xác định cho phù hợp Chỉ tiêu đánh giá đói nghèo Việt Nam lấy thu nhập bình quân đầu người tháng (hoặc năm) đo giá trị hay vật quy đổi lương thực (gạo) để đánh giá + Thực trạng xác định chuẩn nghèo nước ta thời kỳ 2001-2005: Trong năm qua, Việt Nam tồn song song số phương pháp xác định chuẩn nghèo phục vụ mục đích khác Đó cách xác định chuẩn nghèo hộ nghèo Bộ Lao động Thương binh xã hội, Tổng cục thống kê Ngân hàng giới Cụ thể sau: SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Vùng thị 150 nghìn VNĐ/tháng/người (1,8 triệu VNĐ/năm,/người) Vùng nông thôn đồng 100 nghìn VNĐ/tháng/người (1,2 triệu VNĐ/năm/ người) Vùng nơng thơn miền núi 80 nghìn VNĐ/tháng/người (0,96triệu VNĐ/năm/người) + Chuẩn nghèo áp dụng cho Việt Nam thời kỳ 2006 - 2010: Điểm bật viêc xây dựng chuẩn nghèo thời kỳ 2006 – 2010 thống khái niệm, nội dung phương pháp xác định chuẩn nghèo quan có liên quan, đặc biệt Bộ lao động thương binh xã hội Tổng cục thống kê Chỉ sử dụng chuẩn nghèo quốc gia bước tiếp cận phương pháp xác định quốc tế để tạo điều kiện cho việc hội nhập hợp tác quốc tế lĩnh vực XĐGN Cụ thể giai đoạn từ năm 2006 - 2010 quy chế quy định sau: Đối với khu vực thành thị: hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tháng 250.000 đồng Đối với khu vực nông thơn: hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tháng 200.000 đồng - Thực trạng nghèo đói Việt Nam: Thành tựu trình đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế xã hội đất nước đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tiến tới phát triển công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Tuy vậy, Việt Nam nước nghèo, nhiều tiêu kinh tế bình qn đầu người cịn mức thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao Phần lớn hộ nghèo tập trung nông thôn (chiếm 80% số hộ nghèo hộ nông dân) thường rơi vào nhóm hộ độc canh lúa, sản xuất tự cung tự cấp, thiếu tư liệu sản xuất, thiếu lao SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Th.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp động, thiếu việc làm việc làm hiệu quả, thu nhập thấp, khơng có khả tích luỹ để tái sản xuất giản đơn Việt Nam thuộc nhóm nước nghèo giới, tỷ lệ hộ đói nghèo cao Nếu tính theo chuẩn đói nghèo Việt Nam năm 2002 khoảng 2,4 triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 14% tổng số hộ toàn quốc Theo chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006 - 2010 tỷ lệ hộ nghèo nước 22% tương đương với triệu hộ nghèo - Đặc điểm người nghèo Việt Nam: Những người nghèo thường có đặc điểm tâm lý nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể hiện: + Những người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp thường bó gọn làng, xã… + Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Vì vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hoá đối tượng sản xuất kinh doanh thường hay thay đổi + Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hoá người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng Khoảng cách ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống nơi mà sở hạ tầng yếu Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công, buôn bán nhỏ Do vậy, nhu cầu sử dụng vốn người nghèo mang tính thời vụ 1.1.2 Sự cần thiết phải giảm đói nghèo: Ngày nay, giới phát triển đỉnh cao chưa có lịch sử gắn liền với văn minh rực rỡ Nhưng bên cạnh cịn tồn đói, nghèo SV: Nguyễn Mạnh Linh Tài doanh nghiệp 48B