Giai phap mo rong hoat dong cho vay tieu dung tai 67284

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM :Ngân hàng thương mại NHNN :Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD :Cho vay tiêu dùng UTĐT :Ứng trước đầu tư WB :Ngân hàng giới LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP thu nhập bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2001-2006 Bảng1 2: Cho vay tiêu dùng với hộ gia đình đồng nội tệ Bảng 1.3: Mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn qua năm chi nhánh Bảng 2.5: Phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn chi nhánh Bảng 2.6: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.7: Kết tài qua năm Bảng 2.8: Sự biến động hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Bảng 2.11: So sánh mức tăng trưởng GDP năm 2004 nước khu vực Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn chi nhánh năm 2007 Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn chi nhánh năm 2007 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA LỜI MỞ ĐẦU Thật khó tưởng tượng kinh tế khơng có diện hệ thống ngân hàng thương mại Ngày nay, với phát triển kinh tế vai trò hệ thống ngân hàng thương mại khẳng định Vai trò đặc biệt khẳng định việc thúc đẩy phát triển kinh tế Các hoạt động ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng phát triển mặt lượng mặt chất Trong hoạt động nói hoạt động cho vay hoạt động truyền thống quan trọng vào bậc ngân hàng thương mại.Khơng có ngân hàng thương mại giới mà không thực hoạt động truyền thống Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng thương mại Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến ngân hàng thương mại Đây hình thức cho vay bắt nguồn từ hãng bán lẻ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ hàng hoá Tuỳ theo ngân hàng thương mại, thời điểm chiến lược ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng dư nợ ngân hàng khác Hiện giới, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến chiếm tỷ cao tổng dư nợ ngân hàng thương mại (Tại nước phát triển chiếm từ 40-50% tổng dư nợ) Dựa nguyên tắc tối đa hoá lợi nhuận, mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu ngân hàng thương mại nói chung hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam nói riêng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA Là chi nhánh thành lập sở tổ chức xếp lại phịng giao dịch Định Cơng năm 2003, chi nhánh NHNo& PTNT Định Công đơn vị phụ thuộc NHNo& PTNT Thăng Long Tuy vào hoạt động với tư cách chi nhánh cấp loại năm chi nhánh Định Công khẳng định vai trị trung gian tài quan trọng địa bàn Chi nhánh cung cấp khoản cho vay an tồn hiệu góp phần tích cực vào phát triển địa bàn phát triển chung thủ đô Hà nội Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh Định Công, chí có năm chiếm tới 70% tổng dư nợ chi nhánh Tuy nhiên chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu vay người tiêu dùng địa bàn, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh vô cần thiết Sau thời gian thực tập chi nhánh Định Công với kiến thức em tiếp thu truờng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Đinh Công” cho luận văn tốt nghiệp Việc nghiên cứu cho luận văn em tiến hành chi nhánh NHNo& PTNT Định Cơng, có trụ sở nhà CT5, khu thị Định Cơng, Thanh Trì, Hà Nội Thơng qua phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh, thống kê, bảng biểu năm 2004; 2005; 2006,em muốn đưa lí luận chung ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Định Công Luận văn em gồm phần, phần mở đầu phần kết luận, phần nội dung luận văn gồm chương:  Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại  Chương 2: Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Định Công LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH  KHOA Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Định Công Em xin trân trọng cảm ơn thầy khoa Ngân hàng- Tài chính, đặc biệt GS- TS Nguyễn Văn Nam dành nhiều tâm huyết giúp đỡ bảo em thời gian thực tập thời gian làm luận văn tốt nghiệp Đồng thời em xin chân thành cảm ơn tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo& PTNT Định Cơng, đặc biệt cán tín dụng phịng tín dụng chi nhánh tận tình bảo em suốt thời gian thực tập em chi nhánh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành NHTM Nói tới ngân hàng thương mại nói đến trung gian quan trọng vào bậc kinh tế Hiện ngân hàng cụm từ quen thuộc người viết lịch sử hình thành ngành ngân hàng Ngân hàng đời gắn liền với nhu cầu phát triển sản xuất hàng hố Sự hình thành phát triển ngân hàng phát triển kinh tế có tác động qua lại lẫn nhau, phát triển kinh tế thúc đẩy đặt yêu cầu cho đời ngân hàng Sự đời ngân hàng lại giúp cho phát triển kinh tế phát triển tiền tệ Việc đổi tiền hay đúc tiền thợ vàng coi nguồn gốc đời ngành ngân hàng Những người cho vay nặng lãi nguồn gốc cho đời nghề ngân hàng Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với việc cho vay nặng lãi người giàu có, người đồng thời làm việc đổi tiền Yêu cầu an toàn cho khoản tiền lớn làm phát sinh thêm nghề cất trữ tiền, việc thường người thực việc đổi tiền đảm nhận Có thể gọi người người kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ cho vay người kinh doanh ngoại tệ thực từ sớm, ban đầu họ dùng vốn tự có vay sau họ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA nhận có số người có nhu cầu gửi tiền sau thời gian họ rút tiền Tuy nhiên khơng phải người gửi tiền rút tiền lúc, ln có số tiền định tam thời “nhàn rỗi”, tận dụng điều người kinh doanh tiền tệ lấy số tiền cho người có nhu cầu vay vốn vay Đây hoạt động sơ khai góp phần hình thành nên ngành ngân hàng 1.1.2 Lịch sử phát triển NHTM Với hình thức ngân hàng ngân hàng người thợ vàng hay người cho vay nặng lãi, lịch sử phát triển ngân hàng bặt đầu hình thành Trải qua nhiều bước thăng trầm lịch sử với sụp đổ phát triển, ngân hàng ngày khẳng định vị thay kinh tế Ban đầu ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi hình thành, họ chủ yếu thực nghiệp vụ giản đơn ngân hàng như: Nhận tiền gửi, cho vay phục vụ tiêu dùng, cất trữ tiền Sau ngân hàng phát triển thêm hình thức cho vay với người giàu có, vua chúa với mục đích khơng phải tiêu dùng phục vụ chiến tranh Hình thức cho vay lúc thấu chi, tức cho phép người vay vay nhiều số tiền mà họ gửi ngân hàng Điều gây rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng sau thời gian hình thành phát triển đứng trước nguy sụp đổ ngân hàng thường khả toán việc phát hành chứng tiền gửi khống vay Sau sụp đổ ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi ngân hàng người lái bn đời Trước nhu cầu vay vốn để buôn bán, nhu cầu tốn, ngân hàng lái bn đời Hình thức ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại đời với tư thương nghiệp luân chuyển tư LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA thương nghiệp Lúc nghiệp vụ ngân hàng mở rộng so với hình thức ngân hàng trước: Nhận tiền gửi, toán, cất giữ, cho vay Hình thức cho vay lúc khơng phải hình thức thấu chi trước mà chủ yếu cho lái buôn vay để thực việc buôn bán họ hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho vay hình thức cho vay ngắn hạn, hình thành sở ln chuyển hàng hoá Vào thời điểm ngân hàng khơng dám cho vay tiêu dùng độ rủi ro cao nó, hình thức cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản vay trung va dài hạn khơng tồn Hình thức ngân hàng thương mại sau thời gian hoạt động phát triển nhiều ngân hàng rơi tình trang phá sản, sụp đổ Sự sụp đổ ảnh hưởng nghiêm trọng tới phát triển kinh tế Sau nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác thành lập ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển… Các ngân hàng chủ yếu thực chức kinh doanh tiền tệ Cùng thời gian đánh dấu đời ngân hàng Nhà nước, chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại khác loại hình ngân hàng quan trọng cịn có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia Nền kinh tế bước phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ công nghệ tạo điều kiện cho đời nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng liên doanh…Bước tiến vượt bậc giai đoạn so với giai đoạn trước tách biệt rõ ràng ngân hàng Nhà nước( Ngân hàng trung ương) với ngân hàng thương mại khác Hình thức hoạt động lúc ngân hàng thương mại mở rộng không ngừng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA 1.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trị định chế tài quan trọng, vai trò chức ngân hàng thương mại ngày mở rộng Có thể tóm tắt chức ngân hàng thương mại theo chức sau: 1.2.1 Chức làm trung gian tài Đây chức thể rõ nét đặc điểm ngân hàng thương mại- trung gian tài Thực chức tức ngân hàng đóng vai trị người trung gian giúp chuyển vốn từ đối tượng tạm thời dư vốn đến người thiếu hụt vốn có nhu cầu vay vốn Sự tồn ngân hàng thương mại vô cần thiết hai đối tượng quan hệ trực tiếp với gặp nhiều trở ngại không gian, thời gian… 1.2.2 Chức làm trung gian tốn Ngay từ có hình thành hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên- Ngân hàng người lái buôn, ngân hàng thương mại có chức Ngày này,ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán quan trọng có qui mơ lớn đa số quốc gia giới Thực chức nghĩa ngân hàng thay mặt khách hàng tốn tiền hàng hố dịch vụ cho ngưòi cung cấp Hiện ngân hàng thương mại khơng thực chức tốn hộ cho khách hàng mà cịn thực việc tốn bù trừ ngân hàng thông qua ngân hàng trung ương hay thơng qua trung tâm tốn Thực hình thức tốn ngân hàng thương mại thường sử dụng phương pháp toán thủ cơng hay tốn điện tử (Phổ biến nay) 1.2.3 Chức tạo phương tiện toán Ngay từ tồn hình thức ngân hàng thợ vàng, ngân hàng tạo phương tiện toán việc phát hành LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÂN HÀNG-TÀI CHÍNH KHOA giấy nhận nợ với khách hàng Những giấy nhận nợ phát hành dựa số lượng tiền kim loại mà ngân hàng nắm giữ, sau giấy nhận nợ vào lưu thông thể ưu điểm vượt trội Các giấy nhận nợ dần thay cho tiền kim loại toán lẫn cất trữ tiền giấy đời từ Nhận thấy việc phát hành tiền giấy mang lại khoản lợi nhuận khổng lồ, ngân hàng đua phat hành tiền riêng ngân hàng Việc đua phát hành tiền ngân hàng làm rối loạn kinh tế dẫn tới Nhà nước phải qui định việc phát hành tiền giấy cho ngân hàng Trung ương( Tại số nước việc giao cho Bộ tài chính) Ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán việc tạo số dư tài khoản khách hàng, qua khách hàng sử dụng số dư toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho nhà cung cấp Ngân hàng tạo số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng cách cho khách hành vay tiền Như thơng qua hoạt động cho vay hay cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Các hình thức cho vay NHTM 2.1.1 Định nghĩa cho vay Có nhiều định nghĩa khác hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, FREDERIC S.MISHKIN cho rằng, cho vay nợ cá nhân cơng ty nhận vay đó, tài sản có ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng