KHáI QUáT Về CHO VAY TIÊU DùNG
Khái niệm, đặc điểm của Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp ngời này trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể đợc tài trợ bởi Cho vay tiêu dùng Định nghĩa về cho vay tiêu dùng có thể khác nhâu nhng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những ng- ời có nhu cầu nâng cao mức sống nhng cha có khả năng chi trả trong hiện tại. Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu đợc gốc hoàn trả cùng lợi nhuận từ khoản vay.
Trong những năm gần đây (từ năm 2000), Cho vay tiêu dùng có xu hớng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này đợc lý giải thông qua các đặc điểm của Cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dung có các đặc điểm sau:
Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế.
Thu nhập của mỗi ngời phụ thuộc vào thu nhập của ngời đó Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, mọi ngời kỳ vọng rằng trong tơng lai thu nhập của mình sẽ tăng cao và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn Đồng thời nhà sản xuất đợc khuyến khích sản xuất ra nhiều mặt hàng đa dạng về mẫu mã,chủng loại cũng nh nâng cao đựoc chất lợng sản phẩm, từ đó khuyến khích đợc nhu cầu tiều dùng của dân c Nếu thu nhập của ngời dân không đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tởng rằng với nền kinh tế lạc quan nh vậy, chắc chắn họ sẽ hoàn trả đợc các khoản vay Ngân hàng trong tơng lai Các Ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng Vì vậy Cho vay tiêu dùng sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trơng. Ngợc lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô Cho vay tiêu dùng sẽ bị thu hẹp.
Hai là: Quy mô Cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm này xuất phát từ đối tợng của Cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình Họ thờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ cha đủ khả năng chi trả Vì vây, các khoản Cho vay tiêu dùng thờng có quy mô nhỏ so với tài sản của Ngân hàng, nhng số lợng khoản vay lại rất lớn do số lợng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng.
Ba là: Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất
Khách hàng vay tiêu dùng thờng quan tâm đến những tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó Mặt khác, số lợng khoản vay nhỏ, số tiền thành toán theo định kỳ, vi vậy số tiền trả định kỳ không quá lớn, không gây ảnh h- ởng nghiêm trọng đến thu nhập của khách hàng.
Bốn là: Chất lợng thông tin khách hàng cung cấp không cao Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin làm cơ sở phân tích để ngân hàng quyết định cho vay hay không? Đó là những thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi c trú Những thông tin này do chính khách hàng cung cấp do vậy mang tính chủ quan, một chiều, không đợc kiểm toán, kiểm soát nh đối với khách hàng doanh nghiệp, và do đó có thể không chính xác, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
Năm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Nguồn trả nợ của khách hàng đợc trích từ thu nhâp, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc cũng nh cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để các NHTM quyết định việc cho vay.
Sáu là: Lãi suất của các khoản Cho vay tiêu dùng cao
Do quy mô của các khoản vay thờng nhỏ ( Trừ những khoản vay để muaBĐS), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lc đi thẩm đinh, quản lý các khoản vay) cao Đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hởng tới sự an toàn của Ngân hàng Vì vậy, khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức Cho vay tiêu dùng phải chịu mức lãi suất khá cao Mức lãi suất này giúp đảm bảo choNgân hàng có thể hạn chế đợc rủi ro và ổn định thu nhập trong những trờng hợp có sự cố ngoài ý muốn xảy ra.
Các hình thức Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú Tuỳ từng tiêu thức khác nhau mà Cho vay tiêu dùng có thể chia thành
1.1.2.1 Căn cứ theo mục đích vay: gồm 2 loại
Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản CVTD c trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu tơng đối ổn định cho Ngân hàng Rủi ro của khoản cho vay nay chịu ảnh hởng bởi những biến động của thị trờng BĐS do tài sản đảm bảo cho khoản vay thờng là tài sản hình thành từ vốn vay.
Cho vay tiêu dùng phi c trú; Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch của khách hàng cá nhân, hộ gia đình
Các khoản CVTD này thơng nhỏ lẻ, và thời hạn vay ngắn hơn so với CVTD c tró.
1.1.2.2 Căn cứ theo phơng thc hoàn trả: gồm 3 loại
Cho vay tiêu dùng trả góp : Đây là hình thức CVTD trong đó ngời đi vay trả nợ( gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Đối tợng áp dụng: Phơng thức này thờng đợc áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ.
Một số điểm Ngân hàng cần chú ý khi áp dụng hình thức cho vay trả góp:
1 Loại tài sản đợc tài trợ: Thiện chí trả nợ của ngời đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ nguồn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tơng lai Vì vậy, khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng nên chú ý đến điều này.
2 Số tiền phải trả trớc: Thông thờng Ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền này đợc gọi là số tiền trả trớc Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh loại tài sản, thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, môi trờng kinh tế, năng lực của ngời vay Vì vậy, Ngân hàng cần xác định số tiền trả trớc phải đủ lớn để một mặt, làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác do hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trờng nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trớc có một vai trò quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro.
3 Chi phí tài trợ: Là chi phí mà ngời đi vay phải trả cho Ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ phải trang trải cho đợc chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho Ngân hàng.
4 Điều khoản thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, Ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau:
+ Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng.
+ Gía trị của tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền tài trợ cha thu hồi. + Kỳ hạn trả nợ phảI thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng Vì lẽ, thông thờng nguồn trả nợ chính của ngời vay tiêu dùng là lơng đợc nhận hàng tháng.
+ Thời hạn trả nợ không nên quá dài
Cho vay tiêu dung phi trả góp : Theo phơng pháp này tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thơng thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ đợc cấp cho các khoản vay có gia trị nhỏ và có thời hạn không dài.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng kỳ, khách hàng đợc Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
Lãi phải trả từng thời kỳ có thể dựa trên 3 cách sau:
+ Lãi đợc tính dựa trên số d nợ đã đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp này số d nợ đợc dùng để tính lãI là số d nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho Ngân hàng.
+ Lãi đợc tính dựa trên số d trớc khi điều chỉnh: Theo cách này số d đợc dùng để tính lãI là số d nợ mỗi kỳ trớc khi khoản nợ đợc thanh toán.
+ Lãi đợc tính trên cơ sơ d nợ bình quân.
1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại
Cho vay tiêu dùng gián tiếp : Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng
Sơ đồ phơng thức CVTD gián tiếp
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán.
(2) Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hoá.
(3) Công ty bán lẻ giao hang hoá cho ngời tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.
(6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng
Ưu điểm của Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay
Cho phép Ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay
Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác
Trong trờng hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thi cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp
Nhợc điểm của Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu.
Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá.
Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao.
Các phơng thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, khi bán cho
Ngân hàng các khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã bán chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng.
Lợi ích của Cho vay tiêu dùng
Hiện nay, Cho vay tiêu dùng không những là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng thơng mại mà còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế, đối với ngời tiêu dùng
1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng
Cuộc sống của con ngời không ngừng đợc nâng cao làm cho nhu cầu của con ngời về hàng hoá tiêu dùng không dừng lại ở những mặt hàng giản đơn. Ngày nay nhu cầu của con ngời về những hàng hoá xa xỉ nh ô tô, nhà cửa, du lịch tăng cao Điều này đặt ra cho con ngời nhu cầu về nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng cho tất cả các nhu cầu trên Có thể nói, chỉ có nguồn tài trợ từ Ngân hàng cho ngời tiêu dùng thông qua CVTD mới đáp ứng đợc những yêu cầu trên của ngời tiêu dùng Mặt khác, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh của các nhà sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn đến chủng loại hàng hoá, mẫu mã, chất lợng và cả giá cả của hàng hoá Tất cả các điều này đều đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng.
Tuy nhiên, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể làm cho ngời đi vay vợt quá khả năng chi trả, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tơng lai.
1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất
Các doanh nghiệp sản xuât luôn muốn tối đa hoá lợi nhuân thu đợc, do vậy họ luôn tìm mọi cách để tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ sản xuất ra Điều này phụ thuộc hoàn toàn vào nhu cầu tiêu thụ hàng hoá của dân c Hiện nay nhu cầu về hàng hoá, dịch vụ của ngời tiêu dùng không ngừng tăng, nhng nó lại khó có thể đợc thoả mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng Hàng hoá không thể xếp hết vào kho chờ khi khách hàng có đủ điều kiện về tài chính đợc Và nguồn tài chính từ ngân hàng tài trợ là một giải pháp tối u Nh vậy, CVTD của ngân hàng giúp giải quyết đợc sự ùn tắc trong việc tiêu thụ hàng hoá Nguồn tín dụng này cũng giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, tối đa hoá lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Với những biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả đợc các ngân hàng áp dụng nh hiện nay nh: Phân tích khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro , thì CVTD đã đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng nh:
Thứ nhất: CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác cho ngân hàng.
Thứ hai: Các sản phẩm CVTD rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng
CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba: CVTD còn giúp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ, và kỹ năng giao tiêp với khách hàng từ đó có thể làm tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng.
1.1.3.4 Đối với nền kinh tế - xã hội
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế Nó đợc thể hiện qua một số khía cạnh nh:
Một là: Bằng cách hỗ trợ ngời tiêu dùng chi tiêu hiện tại nhng chi trả trong tơng lai, CVTD đã ‘ kích cầu ’,làm gia tăng nhu cầu về hàng hoá dịch vụ trong dân c Đồng thời, với sản phẩm CVTD, chất lợng cuộc sống của dân c cũng đợc cải thiện và dần nâng cao.
Hai là: Để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, các nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng vê mẫu mã và chủng loại Đồng thời cũng tạo ra nhiêu công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập cho ngời dân, đời sống của dân c đợc nâng cao.
Ba là: CVTD góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống ngời dân đựơc cải thiện, từ đó thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc.
NÔI DUNG CƠ BảN Về Mở RộNG CHO VAY TIÊU DùNG .11 1 Quan niệm về mở rộng Cho vay tiêu dùng
Cơ sở mở rộng Cho vay tiêu dùng
Vào thời kỳ đầu đa số các ngân hàng không giám cho vay tiêu dùng vì mức độ rủi ro tiềm ẩn và phức tạp của hình thức này Ngày nay, cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và công nghệ thì cho vay tiêu dùng trở thành hình thức cho vay phổ biến đợc các ngân hàng áp dụng và mở rộng. Vậy cơ sở của mở rộng Cho vay tiêu dùng là gi ??
1.2.2.1 Do nhu cầu tiêu dùng của dân c tăng nhanh
Sự phát triển của nền kinh tế làm cho đời sống của con ngời không ngừng đợc cải thiện, thu nhập của ngời dân tăng lên Nếu nh trớc đây đời sống khó khăn, nhu cầu của con ngời chi dừng lại ở những mặt hàng thiết yếu phục vụ cho đời sống nh ‘ ăn no, mặc ấm’ Thì ngày nay nhu cầu đó nhu cầu đó đợc nâng lên thành những mặt hàng xa xỉ hơn ‘ăn ngon, mặc đẹp’ mua ô tô, du lịch Đây chính là cơ hội cho các Ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng, bởi vì không phải lúc nào nguồn tài chính của con ngời cũng đủ để thoả mãn cho những nhu cầu tiêu dùng trên.
Việt Nam - một nớc có nền kinh tế đang phát triển, với tốc độ tăng trởng GDP khá cao trong những năm gần đây Hơn nữa, với dân số hơn 80 triệu ngời và phần đông là giới trẻ, năng động, thu nhập không ngừng đợc cải thiện, nên nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng cao Đây là một thị trờng đầy tiềm năng cho hoạt động Cho vay tiêu dùng.
Bảng 1.1 Tỷ lệ tăng trởng GDP và thu nhập bình quân đầu ngời của Việt Nam giai đoạn 2004 - 2008
Thu nhập gia tăng và ổn định chính là cơ sở quan trọng để các Ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD của mình Năm 2008, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu, nền kinh tế nớc ta đang phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn, GDP giảm mạnh, nhu cầu tiêu dùng của dân c giảm Tuy nhiên tỷ lệ thu nhập USD/ ngời đã đạt mức 1000, đồng thời với cơ cấu dân số trẻ, năng động, nhu cầu tiêu dùng lớn thì thị trờng Cho vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn là một mảnh đất ‘ mầu mỡ’ cho các NHTM khai thác và thu đợc lợi nhuận lớn trong tơng lai.
1.2.2.2 Do lợi nhuận của các khoản Cho vay tiêu dùng
Trớc đây khi công nghệ còn cha phát triển, quy mô nguồn vốn còn hạn chế, trình độ của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định các khoản vay còn thấp, những biện pháp phòng ngừa rủi ro cha đợc hoàn thiện Vì vậy, các Ngân hàng còn e ngại trong việc mở rộng CVTD.
Ngày nay với sự phát triển của xã hội, các dịch vụ Ngân hàng đã dần trở nên quen thuộc với mọi ngời dân CVTD với mảng thị trờng cá nhân, hộ gia đình có số lợng nhu cầu lớn, cùng với mức lãi suất cho vay cao đã mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn Vì vây, các Ngân hàng ngày càng chú trọng tới việc mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng.
1.2.2.3 Do rủi ro của hoạt động Cho vay tiêu dùng đã đợc hạn chế
Có thể nói CVTD là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức cho vay của Ngân hàng Mức độ rủi ro của nó đã từng làm cho các Ngân hàng rất ngại mở rộng cho vay tiêu dùng trong khi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng không ngừng gia tăng Nhng ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của ngời dân ngày càng tăng, giúp ổn định nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng Mặt khác, hiện nay các Ngân hàng đều áp dụng các công nghệ hiện đại trong việc quản lý các khoản vay, trình độ của nhân viên ngay một nâng cao, hành lang pháp lý dần đợc hoàn thiện, từ đó góp phân hạn chế rủi ro của các khoản Cho vay tiêu dùng.
1.2.2.4 Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng
Sự ra đời nhanh chóng và lớn mạnh của nhiều Ngân hàng làm cho hệ thống Ngân hàng thơng mại đợc mở rộng Trớc đây khi chỉ có một số ít các Ngân hàng thì sự cạnh tranh không diễn ra mạnh mẽ và khốc liệt nh hiện nay. Đặc biệt sau khi gia nhâp WTO, Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào môi trờng kinh tế quốc tế Đối mặt với thách thức cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển, các Ngân hàng cần đa dạng hoá các danh mục đầu t, phân tán rủi ro, duy trì hoạt động bền vững cho Ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùng
Doanh số CVTD là số tiền mà Ngân hàng đã CVTD trong một thời kỳ nhất định, thờng tính theo năm tài chính.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối
Gía trị tăng trởng Tổng doanh số Tổng doanh số
Doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t-1) ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với doanh số CVTD năm (t-1) là bao nhiêu Chỉ tiêu này > 0, tức là số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, từ đó thể hiện rằng hoạt động CVTD của Ngân hàng đã đợc mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tơng đối
Tỷ lệ tăng trởng Gía trị tăng trởng Dsố tuyệt đối X 100% Dsố CVTD tơng đối Tổng doanh số CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trởng doanh số CVTD năm (t) so với n¨m (t-1).
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về tỷ trọng
Tỷ trọng Tổng doanh số CVTD X 100%
CVTD Tổng doanh số của hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng doanh số hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ quy mô CVTD đang đợc mở rộng.
1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh d nợ CVTD
Là chỉ tiêu phản ánh khối lợng tín dụng Ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ tuyệt đối.
Gía trị tăng trởng Tổng d nợ Tổng d nợ
D nợ tuyệt đối CVTD năm(t) CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này > 0 chứng tỏ số tiền khách hàng nợ Ngân hàng hàng năm tăng lên, tức là hoạt động CVTD đợc mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ tơng đối.
Tăng trởng d nợ Gía trị tăng trởng d nợ tuyệt đối X 100% CVTD tơng đối Tổng d nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trởng d nợ trong CVTD năm (t) so với n¨m (t-1)
Chỉ tiêu phản ánh về tỷ trọng.
Tỷ trọng Tổng d nợ CVTD X 100%
D nợ CVTD Tổng d nợ hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này cho biết d nợ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu % trong tổng d nợ của toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tỷ lệ này qua các năm tăng chứng tỏ hoạt động CVTD đợc mở rộng.
1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lợng, số lợt khách hàng
Số lợng khách hàng :thế hiện số khoản CVTD mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Sự tăng, giảm số Số lợng khách hàng Số lợng khách hàng lợng khách hàng Năm (t) Năm (t-1)
Số lợt khách hàng: Chỉ tiêu phản ánh số lần một khách hàng đến vay tiêu dùng tại Ngân hàng trong một năm Số lợt khách hàng càng cao, càng thể hiện sự tin tởng của khách hàng dành cho Ngân hàng Đó là cơ sở cho Ngân hàng mở rộng CVTD.
1.2.3.4 Tỷ trọng các sản phẩm Cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng D nợ CVTD sản phẩm (i) x 100%
SP CVTD Tổng d nợ của hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi Ngân hàng trong lĩnh vực CVTD Tỷ trọng của mỗi sản phẩm nào đó cao chứng tỏ Ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm này.
Căn cứ vào danh mục sản phẩm CVTD Ngân hàng đang cung cấp để đánh giá mức độ đa dạng về cách thức mà Ngân hàng áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu, mong muốn của khách hàng, qua đó thể hiện khả năng mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động của Ngân hàng.
1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh Chất lợng CVTD
Cùng với việc mở rộng quy mô CVTD thì các Ngân hàng cũng phải quan tâm đên chất lợng của các khoản CVTD Một số chỉ tiêu phản ánh chất lợng của CVTD là:
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng d nợ
Tỷ lệ Nợ xấu CVTD
Nợ xấu CVTD Tổng d nợ CVTD Đây là một chỉ tiêu phản ánh chất lơng của các khoản CVTD Nợ xấu là các khoản nợ đợc phân loại vào nhóm 3- 5 theo quyết định sô 493/2005/QĐ- NHH của Ngân hàng Nhà Nớc.
Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng
Vòng quay vốn Doanh số thu nợ CVTD
CVTD D nợ CVTD bình quân
Vòng quay vốn CVTD dùng để đo lờng tốc độ luân chuyển vốn CVTD của Ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn nhanh, tức việc đa vốn vào sản xuất, kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả.
Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng Cho vay tiêu dùng
cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức phổ biến và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Đa dạng hoá các hình thức CVTD là một yêu cầu luôn đặt ra cho các Ngân hàng, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Cho vay tiêu dùng là một hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại, hoạt động của nó chịu tác động của nhiều nhân tố Các Ngân hàng luôn luôn phải xem xét các yếu tố đó một cách thận trọng nhằm phát huy những yếu tố tích cực của Cho vay tiêu dùng, cũng nh hạn chế đến mức tối đa các yếu tố làm hạn chế hoạt động Cho vay tiêu dùng.
Có thể chia những yếu tố tác động tới hoạt động CVTD thành hai nhóm: Nhóm yếu tố khách quan và nhóm yếu tố chủ quan.
1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan
Có thể nói những nhân tố khách quan ảnh hởng tới hoạt động Cho vay tiêu dùng nh: Môi trờng kinh tế, Môi trờng văn hoá - xã hội, Môi trờng pháp lý, Chính sách kinh tế và định hớng phát triển của Nhà nớc, Những yếu tố khách quan từ phía khách hàng.
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng bậc nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng trong đó có hoạt động Cho vay tiêu dùng.
Có thể nói sự biến động cho vay tiêu dùng gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trờng kinh tế Nếu một nớc có nền kinh tế phát triển, thu nhập của ngời dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên, lúc đó các Ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD của mình Còn nếu nh một đất nớc có nền kinh tế trì trệ, suy thoái, không ổn định thì ngời dân sẽ không muốn vay tiền để thoả mãn nhu cầu chi tiêu của mình mà họ chỉ duy trì một mức sống b×nh thêng.
Môi trờng văn hoá - xã hội
Môi trờng văn hoá - xã hội bao gồm các yếu tố nh: Cơ cấu dân số, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng của ngời dân, nhu cầu của ngời dân… Các nhân tố đó đều ảnh hởng tới hoạt động mở rộng CVTD của Ngân hàng Củ thể nh:
Cơ cấu dân số: ở từng giai đoạn khác nhau trong cuộc đời của mỗi ngời, nhu cầu tiêu dùng có sự thay đổi Một cơ cấu dân số với những ngời trong độ tuổi lao động chiếm u thế sẽ là một thị trờng tiềm năng cho các Ngân hàng mở rộng CVTD.Vì họ là những ngời trẻ tuổi, đang trong độ tuổi lao động, có thu nhâp, có nhu cầu chi tiêu đa dạng nh: mua nhà cửa, ô tô, du lịch… Hơn nữa, họ cũng dễ tiếp thu những thói quen, văn hoá tiêu dùng mới, hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khai thác các ứng dụng công nghệ trong cung ứng sản phẩm CVTD.
Thói quen tiêu dùng: Nếu ở một xã hội thói quen chi tiêu của ngời dân chỉ dừng lại ở mức là các mặt hàng thiết yếu thì tại đó Ngân hàng khó có thể phát triển hình thức CVTD đợc Hay tại một xã hội mà ngời dân có thói quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập cao thì Ngân hàng cũng không có cơ hội cho việc mở rộng hoạt động CVTD.
Trình độ dân trí: Đây cũng là một yếu tố ảnh hởng đến việc mở rộng
CVTD Khi trình độ dân trí cao, ngời dân sẽ nhận biết đợc những lợi ích mà CVTD đem lại, có khả năng sử dụng và khai thác những công nghệ hiện đại mà Ngân hàng ứng dụng trong cung ứng sản phẩm Đông thời trình độ dân trí cao cũng một phần ảnh hởng đến thiện chí trả nợ của khách hàng, là cơ sở cho Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động CVTD.
Tại Việt Nam do trình độ dân trí còn cha cao, nên hoạt động CVTD chỉ tập trung ở một số thành phố lớn nh Hà Nội, Hải phòng, TP Hồ Chí Minh
Ngày nay với sự phát triển không ngừng của khoa học - công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều ngành,lĩnh vực khác phát triển trong đó có lĩnh vực Ngân hàng Với sự phát triển của khoa học- công nghệ, việc xử lý giao dịch Ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ Ngân hàng cũng đợc xử lý theo quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó giảm bớt thời gian giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Nhờ đó các Ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đứa ra nhiều sản phẩm mới, hiện đại cho khách hàng trong CVTD.
Ngân hàng là một trung gian tài chính nắm một khối lợng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động Ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật cũng nh cơ quan chức năng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, mà còn cho khách hàng thực hiện giao dịch cũng nh toàn bộ nền kinh tế Mỗi quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của Ngân hàng cũng nh hoạt động CVTD Nếu một xã hội có môi trờng pháp lý đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động CVTD Ngợc lại, nếu một xã hội tồn tại các hệ thống văn bản pháp luật chằng chịt, không đồng bộ sẽ cản trở không chỉ hoạt động CVTD mà còn cản trở tất cả các hoạt động kinh tế - xã hội khác.
Định hớng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nớc
Các chính sách kinh tế hay định hớng phát triển của Nhà nớc đều có ảnh hởng đến mở rộng CVTD Nếu định hớng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nớc kích thích sự phát triển kinh tế trong nớc cũng nh thu hút vốn đầu t n- ớc ngoài giúp cho nền kinh tế đất nớc đợc phát triển, GDP trên đầu ngời tăng cao, đời sống nhân dân đợc cải thiện Từ đó các Ngân hàng có cở hội mở rộng CVTD
Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng
Khách hàng là ngời lựa chọn và đa ra quyết định vay vốn từ Ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng CVTD Khi quy mô về nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng tăng thì Ngân hàng mới có điều kiện mở rộng hoạt động CVTD.
Khả năng tài chính của khách hàng:
Thu nhập của ngời vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng Nếu khách hàng có thu nhập thờng xuyên và ổn định sẽ luôn đợc chào đón sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng trong đó có CVTD Nh vậy, khả năng tài chính của khách hàng nh một sự đảm bảo cho Ngân hàng khi cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho Ngân hàng sự an toàn, giảm thiểu đợc các rủi ro.
T cách của ngời vay bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín, năng lực pháp lý của khách hàng… Các yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi Ngân hàng tiến hành xem xét các khoản cho vay Nếu một khách hàng có khả năng tài chính dồi dào, nguồn tài chính dùng để trả nợ cho ngân hàng đảm bảo, nhng t cách đạo đức của khách hàng không tốt thì khả năng Ngân hàng thu hồi đợc nợ là rất thấp Đạo đức của khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp choNgân hàng những thông tin cá nhân trung thực, đầy đủ, thể hiện đợc thiện chí trả nợ, là cơ sở cho việc thẩm định tín dụng và đa ra quyêt định cho vay.
hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thơng mại cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( VPBanhk) đợc thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/ NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động là 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04/09/1993.
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPB bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân c, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân c từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng, kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.
Vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ VNĐ Tháng 9/2006, VPBank nhận đợc chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lợc nớc ngoài là ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapo, theo đó vốn điều lệ đợc nâng lên 750 tỷ VNĐ Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ tăng lên trên 1000 tỷ VNĐ.và tăng lên 2000 tỷ VNĐ vào cuối năm 2007 VPB phấn đấu đến năm 2009 sẽ nâng mc vốn điều lệ lên 3000 tỷ VNĐ.
Căn cứ vào tình hình phát triển của các ngân hàng và chiến lợc mở rộng quy mô mạng lới chi nhánh hoạt động của tập thể ban lãnh đạo và điều hành VPB Chi nhánh VPB Hà Nội (VPB Hà Nội ) đợc thành lập theo công văn số 1128/NHH- CNH ngày 06/10/2004, trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn ra khỏi trụ sở chính và có địa chỉ tại số 4- Dã Tợng- Hoàng Kiếm- Hà Nội.
Chi nhánh hoạt động trên cơ sở kế thừa toàn bộ bộ máy, cơ cấu hoạt động cũng nh thị trờng của Hội sở trớc đây Điều đó tạo ra sự thuận lợi cho chi
P thanh toán quèc tÕ- kiÒu hèi
P Giám đốc nhánh trong quá trình hoạt động, tạo ra lợi nhuận cao nhất trong toàn hệ thống, luôn dẫn đầu về huy động vốn và cho vay.
Chi nhánh VPB Hà Nội là một chi nhánh cấp I của ngân hàng VPB có cơ cấu tổ chức nh sau:
2.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của VPBank Hà Nội
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Có thể nói nguồn vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn vừa là đối tợng kinh doanh, vừa là phơng tiện kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, với việc phát triển của các tổ chức tài chính phi ngân hàng nh: Bảo hiểm, thị trờng chứng khoán, công ty tài chính đã làm hạn chế nguồn vốn của dân c gửi vào ngân hàng Để có một nguồn vốn ổn định làm cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô, nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh các hoạt động khác của ngân hàng Các NHTM th- ờng tìm kiếm nguồn vốn qua các kênh ví dụ nh: Vốn huy động ( bao gồm huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá) hoặc đi vay( Vay NHNN, vay Chính Phủ, vay các tổ chức tín dụng khác )
Cùng với sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo, nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên trong hệ thống Chi nhánh VPBank Hà Nội luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của VPBank Hà Nội
Theo thành phÇn kinh tÕ
(Nguồn : Báo cáo tài chính của VPBank Hà Nội năm 06,07,08)
Nhìn vào bảng huy động vốn qua các năm của VPBank Hà Nội cho thấy sự tăng trởng đều đặn trong doanh số huy động của Chi nhánh Năm 2006, ngân hàng mới chỉ huy động đợc 1.937.149 triệu đồng, thì đến năm 2007 đạt 2.974.250 trđ Đến 2008, Chi nhánh đã huy động đợc 4.610.088 trđ, tăng 55% so vơi năm 2007 và tăng 2.38 lần so với năm 2006 Tốc độ tăng trởng huy động vốn năm sau luôn cao hơn năm trớc, tạo điều kiện cho phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và mở rộng CVTD nói riêng.
Phân tích sự tăng trởng huy động vốn của toàn chi nhánh ta thấy:
Phân theo kỳ hạn: Nguồn vốn huy động ngắn hạn đóng góp tỷ trọng lớn nhất ( chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động) Tăng từ 1.472.233 trđ năm 2006, lên 2.379.400 trđ năm 2007 và đạt 3.918.575 trđ vào năm 2008. Trong năm 2008, tuy nguồn vốn huy động trung và dài hạn tuy tăng về giá trị tuyệt đối(96.663 trd) nhng giá trị tơng đối lại giảm so với năm 2007 ( từ 27.95% xuống còn 16.25%) Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2008, thị trờng tiền tệ có nhiều biến động, nguồn vốn trở nên khan hiêm, các ngân hàng thi nhau chay đua lãi suất với lãi suất huy động ngắn hạn lại lớn hơn lãi suất dài hạn, vì vậy nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh con nguồn vốn huy động trung và dài hạn lại giảm mạnh về tỷ trọng ngân hàng cần sớm đa ra biện pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn trên Tuy chi phí sử dụng vốn tơng đối cao, nhng đây là nguồn vốn đem lại sự an toàn cao hơn cho ngân hàng.
Phân theo thành phần kinh tế: Ngân hàng huy động nguồn vốn chủ yếu từ dân c và các thành phần kinh tế khác, tỷ trọng của nguồn vốn huy động này đợc tăng dần qua các năm từ 65% năm 2006 lên 78% năm 2007 và đạt 85% năm 2008 Đây là nguồn vốn rẻ, có hiệu quả cao và thời hạn phong phú Vì vậy, trong tơng lai VPBank Hà Nội cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn từ nguồn vốn này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
Kết quả huy động vốn của VPBank Hà Nội nhìn chung là tốt trong 3 năm qua với một tốc độ tăng trởng cao và ổn định, đó là nhờ vào chính sách huy động vốn hợp lý và hiệu quả của toàn hệ thống cũng nh của chi nhánh Hà Nội.Ngân hàng đã đa ra nhiều sản phẩm huy động mới với mức lãi suất hấp dẫn trong 3 năm 2006, 2007, 2008 và tạo đợc sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh đóng góp không nhỏ vào tăng trởng huy động của chi nhánh Trong năm qua, các NHTM đua nhau tăng lãi suất để tăng cạnh tranh trong việc huy động vốn, trớc tình hình đó VPBank thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trờng và nâng cao chất lợng dịch vụ để thu hút vốn Vì thế không những ngân hàng thu hút đợc một lợng vốn lớn phục vụ hoạt động cho vay mà cũng giảm đợc chi phí trả lãi
Với tốc độ tăng nhanh và ổn định, nguồn vốn huy động của VPBank Hà Nội có khả năng đáp ứng đợc sự tăng trởng của hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng
Hoạt động chính của bất kì NHTM nào là huy động vốn và cho vay lại các tổ chức kinh tế, dân c, hoặc đầu t vào các hạng mục khác, với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Huy động đợc nguồn vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng, nhng sử dụng nguồn vốn đó sao cho hợp lý và mang lai lợi nhuận cho ngân hàng lại càng có ý nghĩa hơn.
Bên cạnh công tác huy động vốn, công tác sử động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2006, 2007, 2008 cũng thu đợc những thành tựu nhất định
Bảng 2 Tình hình sử dụng vốn của VPBank Hà Nội (Đơn vị: Triệu đồng)
Tỷ trọng (%) Chênh lệch Số tiền
Theo đơn vị tiền tệ
(Nguồn: Số liệu báo cáo tài chính VPBank Hà Nội 2006 – 2007 – 2008) 2007 – 2007 – 2008) 2008)
Căn cứ vào bẳng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
Tổng d nợ cho vay năm 2006 là 1.210.718 trđ, đến năm 2007 tăng lên 1.802.576 trđ và đạt 2.343.350 trđ vào năm 2008 tơng đơng tăng 30% so vơi năm 2007 Nh vậy, hoạt động cho vay của chi nhánh qua 3 năm đã có sự tăng trởng mạnh mẽ, đem lại thu nhập đáng kể cho chi nhánh.
Theo thời hạn: Chi nhánh thực hiện cho vay các hình thức ngắn hạn, trung& dài hạn, với danh mục đa dạng, phong phú đem lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng vay vốn
Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại chi nhánh
2.3.1.Những kết quả đạt đợc
Từ thực tế tình hình hoạt động trong thời gian qua, để vơn lên đạt đợc mục tiêu trở thành ‘’ Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam ‘’ vào năm
2010 Để đạt đợc mục tiêu chung của toàn hệ thống, VPBank Hà Nội đã nỗ lực phấn đấu, khai thác một thị trờng mới nhiều tiềm năng đó là mở rộng hoạt động CVTD và đã đạt đợc một số thành tựu đáng khích lệ Những thành tựu mà VPBank Hà Nội đã đạt đợc đó là:
2.3.1.1 Lợi nhuận Cho vay tiêu dùng
Sự gia tăng lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng nhất phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng cả về số lợng và chất lợng Qua 3 năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động này của VPBank Hà Nội ngày càng tăng về số tuyệt đối cũng nh tơng đối Để thấy rõ đợc sự tăng trởng về lợi nhuận CVTD của chi nhánh trong thời gian qua, ta đi xem xét và phân tích bảng số liệu cùng biểu đồ sau:
Bảng 11: Tỷ lệ lợi nhuận của CVTD qua 3 năm
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Qua bảng số liệu và hiểu đồ ta thấy: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng trởng đều đặn và ổn định qua 3 năm Năm 2006, lợi nhuận CVTD là 10.175 trđ, chiếm 31% trên tổng lợi nhuận hoạt động của toàn chi nhánh. Năm 2007, con số này tăng lên là 14.757 trđ ( chiếm 32%) và tiếp tục tăng lên 22.462 trđ ( chiếm 35,06%) vào năm 2008 Điều này cho thấy một cái nhìn khả quan về hoạt động mở rộng CVTD với mức d nợ tăng không ngừng đem lại nguồn lợi nhuận ngày càng cao Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trờng. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động có rủi ro lớn nhng có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lợc đúng đắn đối với một ngân hàng có quy mô trung bình nh VPBank Hà Nội.
Hai là: CVTD góp phần nâng cao hình ảnh VPBank Hà Nội và tăng khả năng huy động vốn.
Hoạt động CVTD có đặc điểm là số lợng khách hàng lớn, vì thế khi hoạt động này tăng trởng mạnh cả về số lợng và chất lợng, có nghĩa là khách hàng ngày càng cảm thấy tin tởng và hài lòng về hoạt động của ngân hàng, thì họ sẽ a thích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng hơn nh: gửi tiết kiệm, thanh toán,
N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 lợi nhuận CVTD chuyển tiền, mở thẻ tín dụng Và những khách hàng này cũng là kênh quảng cáo hữu hiệu hình ảnh của VPBank Hà Nội tới những ngời khác Điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của VPB Hà Nội.
Ba là : CVTD góp phần làm tăng tăng kỹ năng nghiệp vụ của bộ phận tín dông.
Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng phải tìm kiếm và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nên các kỹ năng nh thơng thuyết, thẩm định rồi duyệt hô sơ là rất quan trọng.Các hoạt động Maketting cũng phải đợc phát triển không ngừng, không chỉ ở bề ngoài ngân hàng mà còn trong cách ứng xử, giao tiếp của mỗi các bộ tín dụng nói riêng và của toàn bộ nhân viên ngân hàng nói chung Do khách hàng của CVTD là cá nhân, hộ gia đình nên khả năng am hiểu về ngân hàng và các tiện ích của dịch vụ CVTD còn hạn chế, đem lại tâm lý e ngại khi đến vay ngân hàng Nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng Phòng A/O cá nhân của ngân hàng phải tiếp cận khách hàng, hớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm của mình Từ đó đòi hỏi kỹ năng nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng lên.
Bốn là: sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội phần nào đáp ứng đ- ợc nhu cầu vay của ngời tiêu dùng
Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dựa vào thị trờng, khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu đó Sản phẩm cho vay mua ô tô đợc phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trớc đây là một ví dụ cho sự phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng. Việc phát triển và đa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD cũng góp phần nâng cao tính cạnh tranh cũng nh phân tán đợc rủi ro cho ngân hàng.
Năm là : Một số thành tựu khác:
Ngoài những thành quả nêu trên, hoạt động CVTD tại VPBank Hà Nội còn đạt đợc một số kết quả sau:
- Hoạt động CVTD góp phần ổn định và cải thiện đời sống của nhân dân, tăng sức mua của xã hội, kích thích phát triển sản xuất, kích cầu tiêu dùng của toàn xã hội.
- CVTD giúp cho một bộ phận dân c làm quen và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp tạo cho ngời dân thói quen đến giao dịch với ngân hàng Thực hiện chi tiêu tài chính gia đình một cách có kế hoạch, thực hiện tốt chủ chơng tiết kiệm chống lãng phí mà nhà nơc đề ra.
- Hoạt động CVTD đã góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao đời sống của ngời dân từ đó thúc đẩy nền kinh tê- xã hội ngày càng phát triển.
Trên đây là những kết quả mà chi nhánh VPBank Hà Nội đạt đợc trong hoạt động mở rộng CVTD Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc đáng ghi nhận trên, chi nhánh vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục Sau đây là một số tồn tại trong hoạt động mở rộng CVTD của VPBank Hà Nội.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Ngoài những thành tựu đã đạt đợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội cũng còn những hạn chế, ảnh hởng tới sự phát triển của hoạt động này
Một là: Hạn mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn cha linh động
Theo quy chế thì mỗi khoản vay không đợc vựot quá 70% tổng chi phí của phơng án mua săm, tiêu dùng và không vợt quá phần trăm của tài sản đảm bảo( thờng là 70%) Khoản vay này không tạo ra đợc động lực khuyến khích cũng nh thu hút đối với khách hàng có thu nhập cao (> 15 trđ/ tháng), có TSĐB tố, có uy tín trong xã hội và có nhu cầu vay một khoản tiền lớn Nếu quy định này đợc sử dụng linh động hơn có thể làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà không tăng mức rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Hai là, kết quả hoạt động của các Phòng giao dịch của VPBank Hà Nội còn thấp cả về huy động vốn cũng nh hoạt động tín dụng Cả chi nhánh Hà Nội có 10 phòng giao dịch trực thuộc, nhng kết quả hoạt động chỉ chiếm 40%- 45% của toàn chi nhánh, còn lại là của trụ sở VPBank Hà Nội Điều này phản ánh sự bao quát thị trờng của ngân hàng cha rộng, cha phát huy tối đa tiềm năng của các phòng giao dịch.
ĐịNH HƯớng hoạt động của ngân hàng vpb hà nội .60 1 Định hớng và phơng châm hoạt động của VPB Hà Nội
3.1.1 Định hớng và phơng châm hoạt động của VPB Hà Nội
Nh chúng ta đã biết từ đầu năm 2008 tình hình kinh tế toàn cầu đã có những diễn biến rất xấu: Gía xăng dầu, giá Nguyên vật liệu đầu vào( sắt thép, phân bón, xăng…), giá lơng thực, thực phẩm… liên tục tăng với tốc độ và mức tăng cao cha từng thấy trong lịch sử Tình trạng đó đã tạo nên cú sốc đẩy lạm phát toàn cầu tăng cao, buộc Ngân hàng trung ơng của các nền kinh tế lớn phải tăng lãi suất chủ chốt để kiềm chế lạm phát Đây là nguyên nhân cơ bản đẩy nền kinh tế toàn cầu rơi vào suy thoái những tháng đầu năm 2008, biểu hiện là cuộc khủng hoảng cho vay dới chuẩn của Mỹ bắt đầu từ cuối năm
2007 Những tháng cuối năm 2008, nền kinh tế thế giới và đặc biệt trong lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng tiếp tục rơi vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng: Một loạt các ngân hàng, các tổ chức tài chính, bảo hiểm danh tiếng của Mỹ, Anh, Nhật liên tục phá sản, các thị trờng Chứng khoán lớn cũng suy giảm. ảnh hởng bởi các tác động bất lợi của nền kinh tế Thế giới, cộng với những nguyên nhân của nội tại nền kinh tế đã làm cho nền kinh tế Việt Nam phải trải qua giai đoạn vô cùng khó khăn: Tỷ lệ lạm phát của Việt Nam tăng cao, thị trờng chứng khoán suy giảm trầm trọng, thị trờng tài chính tiền tệ chao đảo Các NHTM chạy đua lãi suất huy động vốn, nâng cao lãi suất cho vay, tình trạng thanh khoản liên tục căng thẳng Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và xuất khẩu theo đó cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc vay vốn từ Ngân hàng Niềm tin của các nhà đầu t, tâm lý xã hội bị ảnh hởng xâu sắc.
Bớc sang năm 2009, với những diễn biến khó lờng, các chuyên gia dự báo đấy sẽ là một năm rất khó khăn cho nền kinh tế Việt Nâm Trong bối cảnh nh vậy, Ban điều hành cùng toàn bộ cán bộ nhân viên VPB Hà Nội đã nỗ lực với mức cao nhất nhằm đảm bảo cho Ngân hàng đợc hoạt động ổn định, khống chế nợ xấu, các giới hạn để đảm bảo an toàn, các hoạt động tuân thủ theo quy định của NHNN Việt Nam.Theo đó Ngân hàng đã xây dựng cho mình một loạt các mục tiêu ngắn hạn cũng nh dài dạn và các phơng hớng, ch- ơng trình hoạt động cụ thể nh sau:
Một là: VPB Hà Nội tiếp tục duy trì chiến lợc phát triển Ngân hàng bán lẻ, phát triển mạng lới rộng khắp, đầu t vào công nghệ ngân hàng, phát triển các sản phẩm thẻ…Việc làm này giúp VPB Hà Nội phục vụ khách hàng chu đáo hơn, tạo sự thuận lợi tối đa cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch với ngân hàng Đồng thời tạo nền tảng cơ bản và vững chắc cho sự phát triển lâu dài của VPB.
Hai là: Tập trung khai thác tốt thị trờng khách hàng cá nhân là những tầng lớp trung lu, tập trung ở thành thị, có thu nhập ổn định, có nhu cầu vay tiêu dùng, bên cạnh đó cần tận dụng và tìm kiếm cơ hội đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của ngời dân ở ngoại thành, thị vì số lợng đối tợng này chiếm tỷ trọng lớn trong dân số Việt Nam.
Ba là: Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Điều tiết lợng vốn huy động phù hợp với nhu cầu, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn tốt nhất.
Bốn là: Cải tiến các sản phẩm, huy động vốn theo hớng linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo cho khách hàng, tích cực nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới nhằm đa dạng hoá danh mục sản phẩm.
Năm là: Tích cực mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực doanh nhân và nhu cầu tiêu dùng của d©n c.
Sáu là: Thực hiện việc kiểm soát sau khi cho vay, phát hiện kịp thời rủi ro phát sinh để xử lý thu hồi nợ, tránh thất thoát cho Ngân hàng.
Bảy là: Tăng cờng công tác tiếp thị, cải tiến biểu phí dịch vụ nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế và kiều hối.
Tám là: Quảng bá sản phẩm dịch vụ và cung cấp thêm các tiện ích phục vụ khách hàng nh: Cập nhật thông tin thị trờng, truy vấn tài khoản qua mạng internet, điện thoại
Chín là: Đầu t nâng cấp công nghệ thông tin hiện đại hoá ngân hàng, tạo cơ sở ứng dụng các sản phẩm tiên tiến phục vụ khách hàng một cách thuận tiện nhất.
Mời là: Sắp xếp lại nhân sự phù hợp với yêu cầu công việc, nâng cao trình độ của các cán bộ ngân hàng cả về nghiệp vụ và khả năng giao tiếp với khách hàng từ đó góp phân nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng.
Mời một là: Duy trì bộ máy điều hành ổn định, vận hành thông suốt, có sự thống nhất cao trong toàn hệ thống.
3.1.2 Định hớng mở rộng Cho vay tiêu dùng của VPB Hà Nội
Chi nhánh VPB Hà Nội đã xác định mở rộng hoạt động tín dụng là một chiến lợc phát triển của mình Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, Cho vay tiêu dùng luôn đợc quan tâm đặc biệt Vì vậy nhiệm vụ hàng đầu của phòng Tính dụng cá nhân trong thời gian tới là sẽ không ngừng mở và phát triển hoạt động CVTD cả về chiều sâu và chiều rộng Về quy mô, Ngân hàng sẽ chú trọng mở rộng các loại hình bằng cách tăng cờng hơn nũa các phơng thức CVTD đã cung ứng và mở rộng các phơng thức CVTD mới nh: CVTD phi trả góp, CVTD tuần hoàn Về chất lợng ngân hàng sẽ hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, đa dạng hoá các sản phảm tín dụng cá nhân mà trọng tâm sẽ là hình thành hệ thống sản phẩm, dịch vụ mang tính đặc trng riêng của ngân hàng Cung ứng liên kết giúp khách hàng có thể hởng những lợi ích đầy đủ nhất từ các sản phẩm này.
Bên cạnh đó, chi nhánh VPB Hà Nội trong thời gian tới sẽ tăng cờng đầu t công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Nguồn cán bộ có chất lợng có thể giúp chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động CVTD. Thông qua việc cho cán bộ đi học, và tham gia các khoá đào tạo nâng cao nghiệp vụ.
Việc tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động CVTD nhằm hạn chế rủi ro của hoạt động nay, tiến hành trích lập dự phòng rủi ro đúng quy đinh của NHNN.
Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn của Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng
Nếu nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt động thờng nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động đợc đóng vai trò quyết định sự phát triển cho ngân hàng đó Có thể khẳng định không một ngân hàng nào phát triển chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó Với chức năng của mình,NHTM huy động vốn rồi cho vay lại, nh vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay thỉ trớc tiên phải mở rộng đựơc nguồn vốn huy động đợc.Năm 2008 nền kinh tế có nhiều điều kiện bất lợi, trên thị trờng tài chính nguồn vốn trở nên khan hiếm, nên cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng rất gay gắt 6 tháng đầu năm 2008, chúng ta đã chứng kiến những cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM Việt Nam đẩy lãi suất huy động lên tới 18.5% đối với VNĐ Trớc tình hình đó, VPB đã liên tục tăng lãi suất huy động để phù hợp với diễn biến của thị trờng( Trong 6 tháng, VPB đã hơn
10 tăng lãi suất huy động vốn với mức cao nhất la 18,3%/ năm đối với VNĐ và 6.5% đối với USD) Từ đó làm tăng khả năng huy động nguồn vốn của chi nhánh.
3.2.2 Mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tợng CVTD của VPB Hà Nội chủ yếu là những ngời có thu nhập khá ổn định, có hộ khẩu thờng chú tại Hà Nội, tuy nhiên đối tợng này chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dân số Hà Nội, Vì vậy, ngân hàng cân cải tiến chính sách cho vay hợp lý để thu hút thêm khách hàng mới nh:
Tích cực thu hút thêm những đối tợng khách hàng tiềm năng nh sinh viên, học sinh có thu nhập cha cao, cha dám đến vay tiền ngân hàng bằng các hình thức khuyến khích, vận động nh: Giảm lãi suất, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ hoc phí, đa ra những kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào từng điều kiện của khách hàng.
Phát triển loại hình cho vay tín chấp, nhất là đối với cán bộ viên chức nhà nớc Loại hình cho vay này không cân tài sản đảm bảo, nó đã đợc áp dụng tuy nhiên không mang lại hiệu quả nh mong muốn do nhiêu nguyên nhân nh: Hành lang pháp lý cha đầy đủ, thu nhập của cán bộ nhà nơc còn thấp Nhng hiện nay, với chính sách lơng của Chính phủ, đời sống của ngời cán bộ đã đợc nâng cao, vì vậy đã đến lúc phải triển khai chơng trình này. VPB đã đa ra sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý với mức cho vay lên tới 200 triệu Đây là hình thức cho vay khá an toàn, không gây ra những biến động lớn trong cấu trúc rủi ro của Ngân hàng do đó cần đợc mở rộng hơn nữa.
Phát triển hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa là cho vay thông qua các hãng bán lẻ, các nhà cung cấp Hoạt động này không những mở rộng đối tợng khách hàng cho ngân hàng mà còn giảm chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ, đông thời tăng cờng và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng với các hãng bán lẻ, các nhà sản xuất tạo tiền đề để cho vay sản xuất kinh doanh.
Tiến tới mở rộng CVTD với các đối tợng tuy không có hộ khẩu ở
Hà Nội nhng có công việc ổn định, muốn sống lâu dài ở Hà Nội, và những ngời có tiềm lực tài chính nhng không thể chứng minh đợc thu nhập Tuy nhiên, họ phải có những tài sản đảm bảo chắc chắn hay có thêm sự bảo lãnh của nơi họ làm việc hay các tổ chức, cá nhân có uy tín khác.
3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch
Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã chứa đựng nhiều rủi ro. Thời gian xét duyệt, quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cũng là một yếu tố ảnh hởng đến sự hài lòng của khách hàng, từ đó ảnh hởng đến uy tín của chi nhánh, đến việc mở rộng kinh doanh sau này.
Việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay hiện đang đợc các ngân hàng quan tâm, coi nh một biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh Hiện tại các ngân hàng TMCP á Châu, ABBank, HSBC đều có thời gian xét duyệt cho vay nhanh nhất là 8 giờ đông hồ, thông thơng là 24h làm việc Riêng ngân hàng ACB có dịch vụ chạy đua siêu tốc dành cho cán bộ nhân viên của những công ty đã có hợp động hợp tác với ngân hàng thì thời gian xét duyệt chỉ là 1h đồng hồ.Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng đã đem lại cho khách hàng sự hài lòng Nhng muốn làm đợc điều này, cần phải có một quy trình tín dụng phù hợp, nhanh chóng song không thể bỏ qua việc đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Hiện nay, thời gian xét duyệt của chi nhánh VPB Hà Nội là 7 ngày đối với cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, 5 ngày đối với cho vay tiêu dùng và 27 ngày đối với cho vay trung và dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Vì vậy, việc cải tiến quy trình là một yêu cầu hết sức cần thiết để đảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh, thu hút nhiều hơn khách hàng đến với chi nhánh Song việc cải tiến này phải đợc thực hiện từng bơc cẩn trọng tránh mất khả năng kiểm soát rủi ro, không đạt đợc mục tiêu phát triển bền vững đề ra.
3.2.4 Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới
Nhu cầu tiêu dùng của ngời dân rất đa dạng và phong phú, nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong môt trơng cạnh tranh gay gắt nh hiện nay Các ngân hàng không còn cách nào là phải nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Tiến hành nghiên cứu và xây dựng những ý tởng về sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phải dựa trên cơ sở nghiên cứu kỹ lỡng nhu cầu của khách hàng, ví dụ nh: Triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị tiêu dùng lâu bền nh hàng dân dụng, máy tính, thiết lập những cách thức giao dịch hiện đại nh dựa trên công nghệ internet, điện thoại từ đó làm giảm thời gian, chi phí giao dịch đồng thời mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Viêc phát triển sản phẩm mới phải dựa trên tình hình phát triển kinh tế, xã hội, sự xuất hiện hàng hoá mới trên thị trờng và xu hớng tiêu dùng của ng- ời dân Hiện nay,VPB triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau đây:
Cho vay kinh doanh vàng
Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý
Cho vay tín chấp đối với nhân viên
Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt
Sản phẩm ô tô kinh doanh
Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể và tiêu dùng
Cho vay trả góp mua nhà
Cho vay cầm cố cổ phiếu các Ngân hàng thơng mại
Tuy hiện nay ngân hàng có tơng đối nhiều sản phẩm CVTD, song các sản phẩm mang tính công nghệ hiện đại, phục vụ khách hàng một cách tiện ích với cớc phí rẻ vẫn cha đợc phát triển nh: Máy rút tiền tự động ATM, internet bankinh, home bankinh phone banking… Và các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu về đi du học, du lịch, chăm sóc sức khoẻ con cha đợc khai thác Nói chung, nhu cầu của con ngời là vô hạn, vì vậy để đáp ứng tối đa đựoc nhu cầu đây, ngân hàng phải không ngng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dich vụ mà minh cung cấp nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.5 Thực hiện tốt công tác Maketting ngân hàng
Maketting bao gồm hàng loạt các hoạt động: Nghiên cứu, phát triển và thoả mãn nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng nh các dịch vụ khác của ngân hàng nhằm mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng, vai trò của hoạt động Maketting ngày càng đợc khẳng đinh và thừa nhận Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, là một ngành hoạt động dựa trên cở sở uy tín thì việc quảng bá, giới thiệu thơng hiệu để tạo niềm tin cho khách hàng là một chiến lợc quan trọng.
Chi nhánh ngân hàng VPB Hà Nội nên thành lập một phong Maketting riêng, thực hiện các công việc nh: Nghiên cứu môi trờng kinh doanh, nhu cầu của khách hàng, các đối thủ cạnh tranh, điểm yếu, điểm mạnh, từ đó xác định chiến lợc Maketting ngân hàng, nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại hiệu quả hoạt động cho chi nhánh.
Trớc hết, Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn những khách hàng tốt để cho vay.
Một số kiến nghị
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc. Các chính sách của Nhà nớc trong mỗi giai đoạn có thể tạo môi trờng thuận lợi để ngành này phát triển nhng lại hạn chế sự phát triển của một số ngành khác, nó tuỳ thuộc vào mục tiêu và định hớng phát triển đất nớc trong thời kỳ đó Trong thời gian vừa qua, với chủ chơng cơ cấu lại ngành ngân hàng, Nhà nớc đã ban hành nhiều văn bản pháp quy mới nhằm hớng dẫn hoạt động theo hớng làm tăng tính chủ động cho các ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một trong những biện pháp kích cầu của chính sách kinh tế mà Nhà nớc sử dụng trong cơ chế thị trờng Vì vậy, Nhà nớc cũng phải có định hớng và chiến lợc phát triển trớc mắt và lâu dài nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nh:
Cần có các biện pháp bình ổn môi trờng kinh tế vĩ mổ
Năm 2008 đã khép lại vơi sự khủng hoảng, bất ồn của nền kinh tế toàn cầu, đặt ra nhiều khó khăn và thách thức cho năm 2009 Để đa đất nớc vợt qua khỏi khó khăn trên, Chính phủ phải phải xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách đúng hớng ổn định thị trờng, ổn định giá cả, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển bền vững trong đó kiềm chế lạm phát đợc coi là nhiệm vụ hàng đầu Bình ổn môi trờng kinh tế vĩ mô sẽ giúp cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân c, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá tiêu dùng từ đó tạo cơ cở cho các NHTM mở rộng hoạt động CVTD.
Đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống cho ngời dân
Chính phủ cần có các chính sách cải cách hệ thống an sinh xã hôi nh xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, cải cách tiền lơng trong khu vực Nhà nớc, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm bớt sự phân hoá giầu nghèo đặc biệt giữa nông thôn và thành thị Tạo cho ngời dân sự an tâm về thu nhập trong dài hạn, từ đó kích thích nhu câu tiêu dùng cũng nh nhu cầu sử dụng các sản phẩm CVTD của ngân hàng cung cấp.
Nhà nứoc cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng
Nhằm đảm bảo môi trờng pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh cho hoạt độngCVTD của các tổ chức tín dụng Ngay từ bây giờ, Nhà nớc cần sớm chỉ đạo cho cơ quan lập pháp và các ban nghành có liên quan nghiên cứu và xây dựngLuật tín dụng tiêu dùng Từ việc học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng của các nớc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế Việt Nam là một viêc hết sức cần thiết cho việc chuẩn bị soạn thảo và ban hành Luật tín dụng tiêu dùng trong thời gian tới.
Nhà nứoc cũng cần cơ sự chỉ đạo tới các cơ quan chức năng có liên quan để chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan nh: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền hạn của ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố,, thế châp Tài sản đảm bảo.
Nhà nớc có chính sách tăng cờng đầu t cho hệ thống giáo dục, phát triÓn nh©n tè con ngêi.
Vấn đề này phải nằm trong chiến lợc phát triển chung của một quốc gia.
Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đợc yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới nh ngân hàng thì cần có một đờng lối chiến lợc chỉ đạo của nhà nớc Cụ thể, nhà nớc cần có những khuyến khích, hỗ trợ cho các trờng đại học khối ngành kinh tế chung, tạo điều kiện phát triển chất lợng hệ thống giáo dục, đào tạo. Đồng thời tăng cờng hoạt động giáo dục đào tạo góp phần nâng cao dân trí cho ngời dân giúp họ làm quen với nghiệp vụ CVTD của NHTM và tận dụng đợc tối đa lợi ích từ hoạt động này đem lại.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc
NHNN Việt Nam là cơ quan của Chính phủ và là Ngân hàng trung ơng Việt Nam, thực hiện chức năng quản lý Nhà nớc về tiền tệ và hoạt động của ngân hàng, nhằm ổn định chính sách tiền tệ góp phần đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. NHNN là cơ quan quản lý trực tiếp hoạt động của các NHTM nói chung và của VPB nói riêng Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc đẩy mạnh hoạt động CVTD của NHTM, NHNN nên tiến hành các hoạt động sau:
Hoạch định chiến lợc phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò to lớn trong việc định hớng chiến lợc chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nớc Hơn nữa, với mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nớc cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM,tạo điều kiện cùng nhau phát triển Việc này đòi hỏi phải tăng cờng hợp tác và trao đổi giữa các ngân hàng.
Ngân hàng nhà nớc cần ban hành những văn bản hớng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và ngời tiêu dùng Đồng thời, tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động
Hoàn thành và nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC, cung cấp các thông tin cập nhật, chính xác về hoạt động tín dụng, nhằm hỗ trợ hiệu quả hoạt động CVTD của các NHTM.
Thành lập cơ quan thanh tra, giám sát Ngân hàng, thực hiện chức năng thanh tra hành chính, thanh tra chuyên ngành và giám sát chuyên ngành về ngân hàng nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động theo đúng quy luật thị trờng, và có sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank Để đạt đợc mục tiêu phấn đấu đến năm 2010 ‘trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng top 5 trong cả nớc, một ngân hàng tầm cỡ của khu vực Đông Nam á về chất lợng, hiệu quả và độ tin cậy’ và trở thành ‘ Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam’, một trong những nhiệm vụ mà VPBank phải thực hiện là đẩy mạnh CVTD Qua những thành tựu và hạn chế mà chúng ta đã phân tích ở trên trong hoạt động CVTD của VPBank Em xin đa ra một số các kiến nghị nh sau;
Ngân hàng nên hỗ trợ chi nhánh thành lập phong Maketting độc lập,thực hiện nghiên cứu thị trờng và xác định chiến lợc Maketting đúng đắn, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động CVTD.
Hỗ trợ chi nhánh trong việc đầu t trang thiết bị hiện đại, nâng cấp văn phòng, trụ sở, hiện đại hoá cơ sở vật chât kỹ thuật Đồng thời tổ chức đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng tạo cơ sở vững chắc cho mở rộng hoạt động CVTD.
Nghiên cứu, xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, giảm bớt các thủ tục rờm rà, rút ngắn thời gian giao dịch đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng từ đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng