NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT DỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong sự phát triển của nền kinh tế không thế không có sự đóng góp của các trung gian tài chính trong đó Ngân hàng là một tổ chức quan trọng nhất, các tổ chức này bằng cách tập trung và huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau ,bằng nhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình ,sau đó sử dụng nguồn vốn đó để cho vay và đầu tư
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế của đại bộ phận các nền kinh tế trên thế giới trong đó có Việt nam Bằng hai nghiệp vụ cơ bản là huy động vốn và cho vay, kết hợp với phát triển các dịch vụ, Ngân hàng thương mại ngày càng có vai trò sống còn cho sự phát triển kinh tế của Việt nam Với chức năng dẫn vốn từ người có khả năng cung vốn đến người có nhu cầu sử dụng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội và tiêu dùng, Ngân hàng thương mại chiếm khoảng 2/3 tổng lưu chuyển vốn trên thị trường, đây là con đường dẫn vốn gián tiếp, nghĩa là người đi vay và người cho vay gặp nhau thông qua các tổ chức trung gian tài chính.Vai trò quan trọng của Ngân hàng được biểu hiện ở hai khía cạnh sau.
Thứ nhất: Ngân hàng là nới cung cấp vỗn cho nền kinh tế.
Vốn được tạo ra do tích kiệm, tích luỹ của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế.Vì thế, muốn có vốn phải tăng thu nhập quốc dân, để làm được như vậy phải mở rộng sản xuất kinh doanh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu , đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế và muốn làm được điều đó thì phải có vốn, Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển thì càng tạo ra nhiều vốn và tạo điều kiện thuận lợi
4 cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng.Ngân hàng đứng ra huy động vốn nhàn rỗi từ mọi thành phần kinh tế sau đó thông qua hoạt động tín dụng sẽ cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế , sản xuất kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp.
Thứ hai: Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điềt tiết kinh tế vĩ mô.
Nhà nước sẽ điều tiết vĩ mô của nên kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ và thị trường mở trong đó Ngân hàng là trung tâm và phương tiện để thực hiện các chính sách đó thông qua nghiệp vụ tín dụng và thanh toán. Thông qua các nghiệp vụ này ,các Ngân hàng thương mại đã mở rộng khối lượng cung ứng tiền tệ trong lưu thông đáp nhu cầu sản xuất và tái sản xuất của các doanh nghiệp ,thu hẹp khối lượng tiền tệ trong lưu thông khi nền kinh tế bị lạm phát cao.
Thứ ba : Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán trong nên kinh tế.
Băng việc đưa ra các thị trường các loại hình dịch vụ như thẻ ,séc, mở các tài khoản giao dịch, chuyển tiền, các Ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu thanh toán ngay càng cao, đa dạng và phức tạp của các doanh nghiệp, không những thế còn giúp họ có thể giảm chi phí và thời gian cũng như tăng độ an toàn trong các hoạt động kinh doanh thương mại của mình.
Thứ tư: Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế.
Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi chúng ta phải hội nhập kinh tế quốc tế , mở rộng quan hệ thương mại với các nước khác trên thế giới càng trở nên cấp bách và cân thiết.Việc phát triển của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó vì thế nền tài chính của mỗi quốc gia cùng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và Ngân hàng thương mại cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đã góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hội nhập này Với
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, nghiệp vị hối đoái và các nghiệp vụ khác, Ngân hàng đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng phát triển cũng như góp phần điều tiết nền tài chính trong nước ổn định và phù hợp với nền tài chính quốc tế.
1.1.2.Các dịch vị ngân hàng.
Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên được thực hiện là mua bán trao đổi ngoại tệ, nghĩa là mua bán loại tiền này lấy một loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ Đây là dịch vụ rất quan trọng giúp các doanh nghiệp có thể tiến hành các hoạt động buôn bán của mình với nước ngoài cũng như đáp ứng nhu cầu dùng ngoại tệ của người dân.
1.1.2.2 Nhận tiền gửi Để có tiền để cho vay, ngoài vốn tự có Ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ các nguồn khác nhau như là tiền nhàn rỗi của dân cư, tiền chưa sử dụng của các doanh nghiệp và của Nhà nước dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm Trong quá trình nhân tiền gửi, các Ngân hàng thương mại phải trả cho khác hàng mọt khoản lãi, đây được coi là phần thưởng cho khách hàng khi đã hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh và khoản tiền đó được gọi là lãi suất tiền gửi và đây cũng chính là một trong những công cụ để các Ngân hàng cạnh tranh trong quá trình huy động tiền gửi.
1.1.2.3 Cho vay Đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuân lớn nhất cho các Ngân hàng thương mại cũng như tạo ra rủi ro lớn nhất Có thể phân chia cho vay thành các loại chính sau.
Cho vay thương mai : Đây là các khoản tín dụng phục vụ cho hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá của các doanh nghiệp thông qua các nghiệp vụ như cho vay trực tiếp ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu dự trữ hàng hoá , trợ vốn lưu động và triêt khấu thương phiếu.
Cho vay tiêu dùng : Đây là loại hình cho vay dành cho người tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình Ban đầu loại hình này không được ưa chuộng vì họ cho rằng loại hình này mang lại rủi ro cao, nhưng sau đó, do có sư gia tăng thu nhập của người dân cũng như sự cạnh tranh gay gắt, loại hình này đã phát triển một cách mạnh mẽ.
Tài trợ cho dự án :Do nhu cầu mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp, các Ngân hàng đã phát triển cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp có thể xây dựng nhà máy, mua sắm thiết bị máy móc phục vụ cho sản xuất, tăng cường khoa học công nghệ.
Do nhu cầu phát triển nhanh chóng và đa dạng của thương mại hàng hoá đã hình thành nên loại hình dịch vụ bảo lãnh, đây là việc Ngân hàng dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho khách hàng của mình mua hàng hoá chụi, tham gia đấu thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hồi thanh toán, bảo lãnh tài chính
1.1.2.5 Các loại hình dịch vụ khác
CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Khái niêm cho vay tiêu dùng
Có nhiều quan điểm về cho vay tiêu dùng,có người rằng đó là hình thức cấp tín dụng cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình.Có quan điểm lại cho rằng :Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng,và một bên là cá nhân người tiêu dùng,trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc: người đi vay sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm nhất định trong tương lai Nhưng tựu chung lại, ta có thể hiểu “chi vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dùng trong đó Ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm sửa chữa nhà cửa của cá nhân ,hộ gia đình
Các khoản cho vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ như là mua xe, mua nhà,du học, du lịch khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có một chất lượng cuộc sống cao hơn
1.2.2 Sự hình thành cho vay tiêu dùng
Sự ra đời và phát triển của cho vay tiêu dùng nhằm thoả mãn những nhu cầu ngày càng tăng của con người trên cơ sở giải quyết hai mâu thuẫn, đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu với khă năng thanh toán,mâu thuẫn giữa người tiêu dùng và nhà sản xuất.
Bằng việc cho vay,ngân hàng đã giải quyết được mâu thuân thứ nhất, trong đó người tiêu dùng hay còn gọi là người nhận tài trợ gồm những người có công việc và thu nhập ổn định, một số có thu nhập khá và cao, mong muốn được vay tiền để thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ Nhu cầu của người tiêu dùng được hình thành qua ba giai đoạn là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu
Nhu cầu tự nhiên là vốn có,là một mặt gắn liền với quá trình tồn tại của con người như những đòi hỏi về ăn mặc,ở, đi lại
Mong muốn là nhu cầu có dạng đặc thù ứng với trình độ văn hoá của mỗi cá nhân.Mong muốn là có nhiều nhưng khả năng đáp ứng mong muốn là có hạn
Yêu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toán.Người ta lựa chọn hàng hoá thoả mãn tốt nhất nhu cầu riêng lẻ của họ nhưng tính đến liệu có khả năng trả được tiền hay không
Khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn, thì nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn,vì thế để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán phải xuất hiện một nhu cầu thứ ba đó là nhu cầu vay tiền, điều này chỉ có thể thực hiện khi họ hy vọng nhu thu nhập trong tương lai của mình sẽ tăng để bù đắp được khoản vay trên.
Chính vì thế,thông qua việc cấp tín dụng ,Ngân hàng đã cho phép khách hàng được sự dụng hàng hoá trước khi họ có khả năng thanh toán nhưng phải trả những khoản lãi phù hợp với khoản vay đó
Mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng.Trong khi những nhà sản xuất muốn bán được hàng ,mở rộng doanh thu, mở rộng đối tượng khách hàng để tăng thu nhập thì họ lại gặp những vướng mắc khi mà thu nhập của người dân hiện tại không thế đáp ứng được nhu cầu của họ.Vì vậy họ đã đưa ra những chiêu thức bán hàng mới như bán hàng trả góp, tuy nhiên phương thức này chỉ đáp ứng được những nhu cầu rất nhỏ của người dân và đối với một vài mặt hàng nhất định, cũng như người bán sẽ gặp rủi ro hơn về khả năng thanh toán của người mua ngay cả khi họ muốn trả nợ Đây chính là cơ hội của các ngân hàng khi họ có thể đáp ứng được nhiều loại hàng hoá khác nhau do các công ty khác nhau cung cấp qua hình thức tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp và từ đó, cho vay tiêu dùng ra đời
Như vậy việc hình thành cho vay tiêu dùng là tất yếu khách quan , phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thương mại và đặc biệt làm tăng mối quan hệ giữa khách hàng,doanh nghiệp và Ngân hàng, mặt khác CVTD cũng giúp cho những người vay vốn sử dụng đồng tiền một cách hiệu quả hơn, mang lại sự thoả dụng tốt nhất cho người dân và góp phần vào sự phát triển của xã hội
1.2.3 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Đối tượng của cho vay tiêu dùng là những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao, khá và ổn định, có nhu cầu mua sắm hàng hoá lâu bền như ôtô, nhà cửa, xe máy, đồ điện tử, hay những nhu cầu khác như cho con đi du học, nâng cấp, sửa chữa những trang thiết bị, đồ dùng hiện có Để được vay vốn để phục vụ cho những mục đích tiêu dùng của mình, khác hàng phải đáp ứng một số điều kiện như mức thu nhập, tài sản đảm bảo, tình hình nhân thân, nếu là tiêu dùng trực tiếp khách hàng chứng minh
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B mục đích vay bằng các hợp đồng mua hàng, hay nhưng giấy tờ khác thể hiện rõ mục đích.
Hiện nay đối tượng vay này chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng ,những người dân ở đây có mức sống cao hơn mức trung bình cả nước, và có nhu cấu đỏi hỏi dịch vụ chất lượng cao
1.2.4 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lớn dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao,vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Giá trị các khoản vay nhỏ là do mục đích của cho vay tiêu dùng là mua sắm hàng hoá dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng như mua ôtô, nhà, mua đồ dùng sinh hoạt, giá trị của các khoản vay trên là quá nhỏ so với vốn của Ngân hàng cũng như so với nhứng khoán cho vay thương mại hay công nghiệp Tuy nhiên, đối tương của cho vay tiêu dùng lại rất lớn do quy mô dân số và đối tượng người dân có nhu cầu là quá lớn, trong khi mỗi khoản vay ngân hàng đều phải tiến hành thẩm định, xem xét, duy trì khoản vay Vì vậy chi phí bỏ ra là rất lớn khi phải duy nhiều khoản vay với giá trị nhỏ. Chính vì thế, để bảm bảo lợi nhuận Ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất cao
Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Nhân tố khách quan là những nhân tố bên ngoài hệ thống ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, đó là những nhân tố như môi trường kinh tế xã hội, văn hoá, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự liên kết giữa các phần tử thuộc hệ thống kinh tế, và các yếu tố khác
- Môi trường kinh tế- xã hội mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người và mức sống của dân cư cùng với yếu tố kinh tế- xã hội khác Chính môi trường kinh tế - xã hội này tác động đến cho vay tiêu dùng vì CVTD nhạy cảm với những biến động của kinh tế xã hội Khi nền kinh tế ở thời kì hưng thịnh tốc độ tăng trưởng cao và ổn định ,người dân yên tâm vào mức thu nhập của ho trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng nhanh, hoạt động CVTD của NHTM sẽ có cơ hội phát triển mạnh Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trang suy thoái ,mất ổn
2 8 định, phần lớn người tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ đến nhu cầu đi vay để thoả mãn nhu cầu cao hơn do đó hoạt động CVTD của NHTM sẽ khó khăn hơn.
- Môi trường văn hoá cũng có những tác động đáng kể đến cho vay tiêu dùng, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng Quyết định vay tiêu dùng của dân cư phụ thuộc nhiều vào yếu tố như: thói quen tâm lý, trình độ dân trí, bản sắc dân tộc(thể hiện qua các nét tính cách tieu biểu của người tiêu dùng như tính cần cù, trung thực, ham lao động và tằn tiện hay thích hưởng thụ )
- Môi trường pháp lý là một nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM nói chung và CVTD nói riêng Môi trường pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể náy sinh, tổn hại dến lợi ích quôc gia Ở nhiều nước, đặc biệt là các nước phát triển đã có Luật cho vay tiêu dùng đầy đủ, cụ thể, kín kẽ, hợp lý khi lập pháp cũng như nghiêm minh trong hành pháp, tư pháp, giảm các quy trình rườm rà không cần thiết sẽ tạo nền tảng thuận lợi cho việc phát triển CVTD Ngược lại, một môi trường pháp lý chưa đầy đủ, chung chung vừa tạo điều kiện cho tiêu cực phát triển vừa gây khó khăn cho các hoạt động cho vay tiêu dùng.
-Các chính sách của Nhà nước cũng ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích sự trợ lực từ các trung gian như Nhà nước và các định chế lớn khác như hạ lãi suất cho vay ,giảm thuế doanh nghiệp là điều kiện hết sức thuận lợi để phát triển kinh tế xã hội, tăng truởng GDP, nâng cao thu nhập cho người dân, nâng cao dân trí sẽ thúc đẩy cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Một yếu tố nữa là sự liên hệ của các thành phần kinh tế trong hệ thống kinh tế mà cụ thể là mối liên hệ giữa cơ quan doanh nghiệp và Ngân
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Hàng Nếu sự liên hệ này chặt chẽ, đồng bộ, hỗ trợ lẫn nhau , hoạt động CVTD sẽ được tiến hành hiệu quả hơn Điều này phụ thuộc trước tiên vào sự lỗ lực của các bên trong việc xây dựng các mối quan hệ, sự ràng buộc về trách nhiệm và quyền lợi Ngoài ra cũng cần có sự hỗ trợ từ phía nhà nước và các định chế tài chính khác
-Các nhân tố khách quan khác
Trong nhóm nhân tố khách quan này, trước hết phải kể đến đạo đức của người vay, được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và trình độ tín nhiệm Đây được coi là yếu tố tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ Vì rằng, ngay cả khi một người vay thực sự có nguồn thu nhập khả quan để trả nợ, thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức được xem là không tốt thì cũng không hứa hẹn một thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ Cần lưu ý ở đây là đạo đức của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, tức là ngoài các đạo đức, đức tính tốt của khách hàng thì Ngân hàng còn quan tâm đến sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Năng lực pháp lý là năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng độ tín nhiệm là một yêu tố khó định lượng, liên quan đến sự sẵn lòng và quyết tâm trả nợ Độ tín nhiệm được xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của con người, được phản ánh trong hồ sơ của cá nhân xin vay.
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nói riêng Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng đựơc quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ Ngân hàng càng ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt
3 0 các chi tiêu thông thường hay thiết yếu của gia đình người vay và ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản cho vay tiêu dùng càng trở nên an toàn hơn Khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoản trả của khách hàng, nói tổng quát hơn là tình hình tài chính của khách hàng.
Tài sản đảm bảo tín dụng là cơ sở thiết lập những cơ sỏ pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro, do vậy nó cũng góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của Ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tuy tìa sản đảm bảo tín dụng là những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan Đây là những nhân tố thuộc bản thân Ngân hàng như định hướng phát triển, nội quy làm việc, kĩ thuật và thủ tục thẩm định, chính sách tín dụng, cán bộ công nhân viên, vốn của Ngân hàng.
-Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng ở một số NHTM chủ yếu do chính nội lực của Ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hướng phát triển của Ngân hàng Nếu Ngân hàng không có một đồng lực nào từ chính Ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này, không phân bổ nguồn lực một cách hợp lý cho hoạt động này thì chắc chắn nó sẽ không mang lại hiệu quả
THỰC TRẠNG CVTD TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ VPBANK HÀ NỘI
2.1.1 Hoàn cảnh ra đời, cơ cấu tổ chức
- Căn cứ vào tình hình phát triển của các ngân hàng và chiến lược mở rộng qui mô mạng lưới chi nhánh hoạt động của tập thể Ban lãnh đạo điều hành VPBank, Tổng giám đốc VPBank đã ký quyết định thành lập chi nhánh Hà Nội và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/01/2005.
- Chi nhánh Hà Nội là một Chi nhánh cấp I (trên cơ sở tách ra từ bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở) Như vậy, Chi nhánh Hà Nội có trụ sở chính ở số 4 Dã Tượng còn Hội sở chính nay đã chuyển ra số 8 Lê Thái Tổ.
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
2.1.2 Chức năng, hoạt động cơ bản và nhiệm vụ
- Huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Cho vay vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại hối - Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế.
- Các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.2.2 Hoạt động cơ bản và nhiệm vụ
Thực chất, Chi nhánh Hà Nội được tách ra từ một số bộ phận kinh doanh của hội sở nên chức năng hoạt động cơ bản và nhiệm vụ của nó không khác so với các hoạt động chính của Vpbank Cụ thể như sau:
- Thực hiện huy động và quản lý nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm…đối với các pháp nhân, các nhân trong nước và ngoài nước bằng tiền gửi đồng việt nam và ngoại tệ theo quy định của NHNN và VPBank
- Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các TCKT và cá nhân trên địa bàn theo quy định.
- Được phép vay hoặc cho vay các định chế tài chính trong nước khi được Tổng Giám Đốc chấp nhận.
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được tổng giám đốc ủy nhiệm và theo đúng quy định của NHNN và của VPBank.
- Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng.
- Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán và chuyển khoản các chứng từ có giá khi được Tổng Giám Đốc chấp nhận.
- Tổ chức thực hiện công tác hoạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nước, của NHNN và của VPBank.
- Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong Chi nhánh, trong hệ thống VPBank và với các Ngân hàng khác theo đúng chế độ của NHNN và quy định của VPBank.
- Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của NHNN và của VPBank Bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp, cầm cố…, bảo quản kho quỹ an toàn tuyệt đối Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ ( Tiển mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ) chính xác. Thực hiện các dịch vụ kho quỹ.
- Quản lý an toàn tài sản bao gồm trụ sở, nhà đất, xe máy, thiết bị, phương tiện, dụng cụ làm việc… của chi nhánh được Hội sở ủy nhiệm quản lý theo đúng chế độ của NN và của VPBank.
- Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của VPBank.
- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo, thống kê theo đúng quy định của NHNN và của VPBank.
- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh:
Kế hoạch cân đối đầu vào (nguồn vốn) và đầu ra (sử dụng vốn).
Kế hoạch Thu nhập- Chi phí.
Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và mạng lưới giao dịch.
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Kế hoạch tiếp thị và phát triển khách hàng.
- Thường xuyên nghiên cứu cải tiến nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành và dịch vụ.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng.
- Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng (như bảo mật về số liệu, tồn quỹ, thanh toán ngân hàng, tiền gửi khách hàng, bảng tổng kết tài sản).
2.1.3 Kết quả hoạt đông trong năm 2005.
2.1.3.1 Công tác huy động vốn:
Mặc dù Chi nhánh Hà Nội ra đời không lâu (mới được một năm) nhưng cũng phát huy thế mạnh của VPBank trước đây trên mảng huy động tiền vốn để đạt những thành tựu nhất định.
- Tính đến ngày 28/02/2005, tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư của Chi nhánh Hà Nội đạt 1.011 tỷ VND thì cho đến tháng
7 Chi nhánh đã đưa con số này lên 1.147 tỷ VND (tăng 136 tỷ VND -13% trong 5 tháng) Vẫn không dừng ở đó, đến tháng cuối năm, riêng chỉ tính trong tháng 12 Chi nhánh đã huy động 179.61 tỷ VND (tăng 10,69 tỷ VND so với số huy động trong tháng 7) và đưa tổng số vốn huy động trong cả năm lên tới 1.260,41 tỷ đồng Như vậy, có thể nói tốc độ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn trong một chu kỳ 5 tháng một lần đã có sự giảm sút, từ 13% xuống còn khoảng 10% Trong cơ cấu vốn huy động, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm một vị trí thượng phong so với các loại hình khác(khoảng hơn 82%), đặt biệt là thời hạn của loại hình này từ 12 đến 24 tháng luôn chiếm một tỷ trong lớn trong nhất trong tổng nguồn vốn huy động (từ945,1 tỷ đồng –đến tháng 7/2005 lên 1.042.64 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm) Tuy nhiên, theo số liệu thống kê được cho thấy tốc độ tăng trưởng
3 6 tiền gửi tiết kiệm (số cộng dồn) tại ba thời điểm: tháng 3, tháng 7 và tháng 12/2005 có xu hướng giảm dần vào giữa năm nhưng có tín hiệu khả quan vào cuối năm (87%; 82,4% và 82,79%)
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPB HÀ NỘI
2.2.1 Khái quát tình hình CVTD ở Việt Nam những năm gân đây.
Mặc dù là loại hình cho vay ra đời chậm hơn các loại hình cho vay khác, nhưng những năm gần đây đã phát triển một cách rất mạnh mẽ do nhu cầu của người tiêu dùng tăng cao, cộng với sự chú trọng quan tâm của các Ngân hàng nhất là các Ngân hàng cổ phần như Ngân hàng Techcombank, ACB, Sacombank, VPBank, Eximbank, Ngân hàng đông á Tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng đều đạt khoảng 20-30% , nhiều loại hình cho vay tiêu dùng mới được ra đời đáp ứng nhu cầu của người dân như cho vay du học trọn gói, cho vay mua nhà ,cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên thuộc khối hành chính sự nghiệp Với xu hướng trở thành các doanh nghiêp bán lẻ hàng đầu thì hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành nghiệp vụ cho vay quan trọng và không thể thiếu của các NHCPTM
Các NHTM quốc doanh trước kia chỉ chú trọng đến cho vay các khoản lớn đối với các công ty lớn mà không chú ý đến cho vay tiêu dùng thì nay đã tập trung hơn đến việc cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cho vay tiêu dùng cũng không phải ngoại lệ Dẫn đầu phải kể đến Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông (agribank) và Ngân hàng công thương Việt Nam (incombank) Sự quan tâm của Ngân hàng đến hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo ra một thị trường phát triển đầy sôi động nhưng cũng không kém phần cạnh tranh gay gắt, điều này cũng hứa hẹn tiềm năng của thị trường này còn rất lớn
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ở VPBank
Quy trình này áp dụng cho các khách hàng là các nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng, làm kinh tế gia đình hoặc vay kinh doanh cá thể, gồm 8 bước theo sơ đồ:
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
1 Ngân hàng quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng
4 NV A/O cá nhân tập hợp hồ sơ trình
Ban TĐ/Hội đòng thẩm định
- Tờ trình thẩm định TSĐB
- Tờ trình của NV A/O cá nhân
- Hồ sơ khách hàng cung cấp
- NV A/O cá nhân chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phòng Thẩm định TSBĐ
- NV A/O cá nhân tự tiến hành thẩm định chung về khách hàng
2 Khách hàng đến NH để xin vay vốn
- NV A/O cá nhân làm việc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ
Phòng Thẩm định TSĐB thực hiện định giá TS dảm bảo và lập tờ trình
5 Hoàn thiện hồ sơ TĐ
- P Thẩm định TSĐB lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và thủ tục công chứng bàn giao tài sản (nếu có)
- NV A/O cá nhân nhập kho hồ sơ
TSĐB, lập HĐTD, khế ước trình lãnh đạo ký
7 Kiểm tra và xử lý nợ vay
- NV A/O cá nhân chịu trách nhiệm kiểm mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính, hoạt động của khách hàng, theo dõi thu gốc, lãi
-P.Thẩm định TSĐB kiểm tra về tài sản BĐ
- Kiểm tra lại việc thu lãi(số tiền, thời hạn) giao P.KTKT nội bộ
6 NV A/O cá nhân chuyển HĐTD và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân
Bước 1: QUẢNG CÁO TIẾP THỊ
Ngân hàng thực hiện việc quảng cáo tiếp thị các sản phẩm dich vụ vay tiêu dùng hoặc làm kinh tế gia đình trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc các tờ bướm giới thiệu thủ tục và đièu kiện cho vay Ngân hàng có thể gửi tờ bướm đến các khu quy hoạch đô thị hoặc các nơi có tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay làm kinh tế gia đình bao gồm:
- Cho vay mau nhà, đất
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà
- Cho vay mua xe trả góp
- các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác
- Cho vay làm kinh tế gia đình, kinh doanh cá thể quy mô nhỏ.
Bước 2: KHÁCH HÀNG ĐỀ XUẤT NHU CẦU VAY
NVP phục vụ khách hàng cá nhân (A/O CN) tiếp xúc khách hàng:
- Khi khách hàng mới đến VPBANK, NV A/O CN có nhiệm vụ tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm -dịch vụ của VPBANK cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liên quan, gồm:
+ Thông tin về tư cách pháp lý của người vay (Họ tên, số điện thoại, số CMND hoặc hộ chiếu, giấy tờ tuỳ thân khách) và của những người có liên quan.
+ các thông tin về lai lịch khách hàng: Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, hoạt động, quan hệ gia đình
+ Thông tin về nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng: Nội dung phương án vay vốn, số tiền- thời gian – lãi suất vay , dự kiến phương án bảo đảm tín dụng (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh).
- NV A/O CN cần đối chiếu nhanh với những quy định hiện hành của VPBANK và NHNN để có thể đánh giá xem các điều kiện đó có phù hợp hay không.
- NV A/O CN thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn
- Hướng dẫn khách hàng các thủ tục, giấy tờ cần thiết Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc lập phương án vay vốn cũng như cách thức lập các mẫu biểu khác theo yêu cầu của ngân hàng thì NV A/O CN có
4 2 thể hướng dẫn cụ thể để giúp khách hàng sớm lập và cung cấp đủ hồ sơ, tài liệu cần thiết.
Cần lưu ý hướng dẫn khách hàng chứ không được làm hồ sơ thay khách hàng, đặc biệt nghiêm cấm việc tư vấn hoặc phối hợp với khách hàng nguỵ tạo số liệu nhằm có đủ điều kiện vay vốn.
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng.
- Hồ sơ khách hàng cần cung cấp cho Ngân hàng bao gồm:
+ Bản sao CMND, hộ khẩu
+ Phiếu thu nhập thông tin về người quản lý doanh nghiệp/ khách hàng(theo mẫu của VPBANK).
+Phương án vay vốn phực vụ đời sống.
+ Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn( Hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, phiếu thanh toán ). Đối với kinh doanh cá thể, cần cung cấp thêm giấy Đăng ký kinh doanh( nếu thuộc đối tượng phải ĐKKD).
- NV A/O CN cần kiểm tra toàn bộ hồ sơ vốn, nếu nhận thấy bộ hồ sơ chưa đầy đủ về số lượng ,tính hợp lệ hoặc không đúng yêu cầu của Ngân hàng về nội dung thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa.
- Khi tiếp nhận hồ sơ, NV A/O CN lập 02 liên giấy biên nhận trong đó ghi chi tiết cấc loại hồ sơ đã nhận, ngày nhận, nhận bản chính hay bản sao và các yêu cầu bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu có).01 liên giao cho khách hàng, 01 liên lưu cùng hồ sơ Các lần bổ sung hồ sơ tiếp theo, NV A/O CN lại ghi vào cả 2 liên nêu trên.
Bước 3: THẨM ĐỊNH HỒ SƠ VAY TIÊU DÙNG:
NV A/O CN phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, hệ thống thông tin rủi ro của NHNN, thông tin từ đồng nghiệp và các nguồn khác để đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao.
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Trong quá trình thẩm định, NV A/O CN phải khách quan Trường hợp NV A/O CN có quan hệ riêng tư với khách hàng như: quan hệ họ hàng, huyết thống, quan hệ bạn bè, quan hệ kinh tế mà có ảnh hưởng đến quan điểm đánh giá khách hàng, thì NV A/O CN phải chủ động đề nghị lãnh đạo phòng phân công NV khác tiến hành thẩm định hoặc thụ lý tiếp hồ sơ , trừ trường hợp đặc biệt được Lãnh đạo chấp nhận.\
Thẩm định về tư cách và lai lịch khách hàng:
- Lịch sử xuất thân , hoàn cảnh, quá trình hoạt động, công tác của người vay;
- Nhận xét về sức khoẻ ,khả năng làm việc, quan hệ giữa các thành viên gia đình người vay.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI VPBANK HÀ NỘI
2.3.1 Những thành tựu đạt được.
Thứ nhất , cho vay tiêu dùng đã đa dạng hoá được danh mục cho vay của Ngân hàng, cũng như đa dạng hoá được rủi ro, làm tăng tổng doanh số cho vay, tăng tổng dư nợ và lợi nhuận của VPBank Hà Nội, điều nay thể hiện một hướng kinh doanh đầy hiệu quả, và thành công của của Ngân hàng.
Chỉ với một năm sau khi thành lập,VPBank Hà Nội đa thu được lợi nhuận rất lớn, chiếm đa phần trong tổng lợi nhuận của toàn VPBank, trong đó lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng là 5,47 tỷ đồng ,chiếm 27,8% tổng lợi nhuận của VPBank Hà Nội (19,67 tỷ đồng) Như vậy , tín dụng cho vay tiêu dùng chiếm một vị trí quan trọng trong các nghiệp vụ của VPBank, và sẽ có triển vọng tăng trưởng cao trong tương lai.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao hình ảnh VPBank Hà Nội và tăng khả năng huy động vốn.
CVTD có đặc điểm là số lượng khách hàng lớn, vì thế khi hoạt động này tăng trưởng mạnh cả về số lượng và chất lượng, có nghĩa là khách hàng ngày càng tin tưởng, và cảm thấy hài lòng về Ngân hàng, thì họ se ưa sử dụng những dịch vụ của Ngân hàng hơn như : gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền và những khách hàng này cũng là một kênh quảng cáo hữu hiệu hình ảnh của Ngân hàng đến những người khác, điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và các dịch vụ khác.
Thứ ba, hoạt động marketing đạt được một số thành tựu nhất định. Năm 2005, VPBank Hà Nội không ngừng mở rông chi nhánh cấp II của mình, cùng với việc tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, kết hợp với một số hoạt động quảng bá hình ảnh như tài trợ nhiều chương trình truyền hình, cũng như phát triển dịch vụ khách hàng như chuyển tiền,mua bán ngoại tệ, hình ảnh của VPBank nói chung và VPBank Hà Nội nói riêng đã
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B được quảng bá lên rất nhiều, đã đi vào lòng công chúng, từ đó tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển hoạt động của mình.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng còn hạn chế.
Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội so với các chi nhánh khác và các Ngân hàng khác là không nhỏ nhưng so với tổng dư nợ thì chỉ chiếm khoảng 27%, đây là một con số tương đối khiêm tốn của một Ngân hàng với phương châm trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam Điều này thể hiện Ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường CVTD
Thứ hai, mức cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng chưa linh động
Theo quy chế cho vay thì mỗi khoản vay không vượt quá 70% tổng chi phí của phương án mua sắm đầu tư, và không vượt quá phần trăm của tỷ lệ đảm bảo (lớn nhất là 70%) ,khoản tiền này không tạo ra một động lực khưyến khích,cũng như thu hút đối với những những khách hàng có thu nhập cao, có tài sản đảm bảo tốt, có uy tín trong xã hội nhưng có nhu cầu vay nhiều hơn Nếu quy định này được linh động hơn sẽ tăng thu nhập cho Ngân hàng mà không làm tăng rủi ro mà Ngân hàng phải gánh chụi
Thứ ba, Cơ cấu cho vay tiêu dùng bị mất cân đối.
Hiện nay , cho vay mua ôtô và mua nhà vẫn giữ tỷ trọng quá cao trong cơ cấu cho vay ( 89%), trong khi nhưng loại hình cho vay khác chi chiếm (11%) , sự không chú trọng đều đặn đến các loại hình cho vay đã làm cho hiệu quả cho vay không cao, bỏ qua nhiều đối tượng có triển vọng như là cho vay du học, cho vay mua đồ dùng điện tử
Thứ tư, đối tượng cho vay tiêu dùng còn hạn chế
Mặc dù Ngân hàng đã đa dạng hoá hoạt động CVTD bằng bốn sản phẩm chủ lực là cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, cho vay du học, và cho vay tiêu dùng khác, tuy nhiên nhu cầu của người dân ngày càng tăng ,và đa
5 8 dạng, vì thế những sản phẩm trên là chưa đủ để thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng Hơn thế nữa, VPBank Hà Nội đã không có những sản phẩm riêng biệt, làm điểm nhấn cho hoạt động CVTD của mình, phần lớn các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đều có những sản phẩm trên Ngân hàng đã không cho vay gián tiếp thông qua các đại lý bán xe ôtô, tuy có thể hạn chế phần nào rủi ro nhưng lại làm doanh số cho vay của Ngân hàng giảm đáng kể, và vô hình dung tạo điều kiện để các Ngân hàng khác khai thác đoạn thị trường béo bở này .
- Môi trường kinh tế xã hội không ổn đinh.
Mặc dù những năm vừa qua kinh tế Việt nam tăng trương liên tục và đạt tốc độ cao, tuy nhiên năm 2005, chúng ta có tỷ lệ lạm phát ở mức rất cao (gần 10%) do sự biến động của nền kinh tế thế giới như giá vàng ,giá dầu lửa tăng liên tục, thị trường bất động sản bị đóng băng, cùng với chính sách tiền tệ không hợp lý của nhà nước, điều này làm giảm thu nhập thực tế của người dân, làm cho họ không an tâm để chi tiêu cho những nhu cầu tiêu dùng cao cấp của mình.
Bên cạnh đó, đại bộ phận dân số Việt Nam là người nghèo, vì thế cầu về vay tiêu dùng sẽ không tăng mạnh nếu kinh tế không phát triển một cách ổn định, thu nhập thực tế của người dân không tăng.
Hệ thống cho vay tiêu dùng còn chưa chặt chẽ, đồng bộ Luật Việt nam chỉ mới có một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động CVTD của các NHTM , trong khi đó, hoạt động của các tốt chức tín dụng này lại rất cần những cơ sở pháp lý chặt chẽ hơn, đồng bộ hơn trong hoạt động CVTD , Ngoài ra còn phải kể đến sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn, cũng như thu nhập của đại đa số người dân chưa cao.
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B Ở Việt nam hiện nay chi có trung tâm tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) đảm nhiệm công việc tập hợp thông tin về dư nợ của khách hàng, tình hình vay vốn của khách hàng ở các tổ chức tín dụng khác, tuy nhiên đôi khi những thông tin mà CIC cung câp còn chậm,chỉ đủ đáp ứng được những thông tin về doanh nghiệp lớn, còn doanh nghiệp vừa và nhỏ,cho vay tiêu dùng thì rất thiếu có trường hợp là thiếu chính xác nên gây lãng phí thời gian, cũng như làm các cán bộ tín dụng đưa ra những quyết định sai lầm, dẫn đến gây rủi ro cho Ngân hàng Phạm vi thu thập thông tin còn quá hạn hẹp chi chiếm khoảng 1,1% số người lớn ở Việt nam Ngoài CIC ra, không có trung tâm nào đảm nhiêm việc này.
Việc quản lý nhân thân của chính quyền địa phương chưa đạt hiệu quả cao, khó quản lý được dân nhập cư mặc dù họ đã ở Hà Nội rất lâu, vì thế làm cho VPBank Hà Nội không cho vay đối với những người không có hộ khẩu tại Hà Nội vì bị khó khăn trong khâu thu hồi nơ, kiểm soát vốn vay.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI
PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng năm 2006
- Tỷ lệ nợ xấu đạt 1%. Đây là bước thực hiện nhằm tiêu chuẩn hoá hoạt động của Ngân hàng. Để làm được điều này, Ngân hàng cần phải thực hiện một số nhiệm vụ như nâng cao chất lượng cho vay, chất lượng huy động vốn, thực hiện thường xuyên việc chích lập dự phòng rủi ro, tăng cường công tác thu hồi nợ
- Tăng cường phát triển dịch vụ, nhất là công tác thẻ và chuyển tiền Hiện nay thu nhập của VPBank phần lớn là do tín dụng mang lại, điều này không phù hợp với sự phát triển của một Ngân hàng hiện đại Vì thế nhiệm vụ phát triển những dịch vụ là đòi hỏi tất yếu trong quá trình hội nhập, nâng cao khả năng và thu nhập cho Ngân hàng, cũng như phân tán, giảm thiểu rủi ro Sắp tới VPBank sẽ phát hành thẻ cho riêng mình , mang thương hiệu của chính VPBank chứ không đi kèm vói VCBank như những Ngân hàng nhỏ khác vẫn làm Điều này có thể dẫn đến những mặt hạn chế trong việc liên kết với những Ngân hàng lớn, hay những Ngân hàng đang liên kết dùng thẻ với họ, nhưng mặt khác sẽ nâng cao uy tín và vị thế của VPBank đối với thị trường cũng như đối với chính những đối thủ cạnh tranh, tạo bàn đạp và lợi thế lâu dài cho VPBank quảng bá hình ảnh, thu hút những Ngân hàng nhỏ khác vào mạng lưới của mình.
Trong lĩnh vực chuyển tiền, VPBank đã trở thành đại lý chính thức của tổ chức chuyển tiền lớn nhất thế giới (western-union) cùng với hai Ngân hàng lớn khác là ACB và BIDV, điều này rõ ràng thể hiện uy tín cho VPBank trong lĩnh vực chuyển tiền trong mắt những các tổ chức quốc tế, tạo điều kiện thu hút khách hàng, và cũng là sức ép để VPBank nâng cao chất lượng dịch vụ của mình
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
- Nâng vốn điều lệ lên 800 tỷ Để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh , mở rộng mang lưới, VPBank đang tiến hành tăng vốn điều lệ Nó cho phép Ngân hàng có thể cho vay được những khoản vay lớn hơn,thu được nhiều lợi hơn nhờ lợi thế về quy mô, đảm bảo được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn của quốc tế (8%). Không những thế, với việc bán cổ phần để tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng nước ngoài (OCBC bank) VPBank sẽ nhận được những sự hỗ trợ về kỹ thuật, đào tạo nhân sự, triển khai dịch vụ, cũng như kinh nghiệm về quản lý, nhất là kinh nghiệm trong việc triển khai loại hình bán lẻ để đưa VPBank lên vị trí hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực này
- Triển khai hệ thống core_banking
Hiện nay mạng lưới điện tử của Ngân hàng vẫn chưa tốt, tuy có thể kết lối được các chi nhánh với nhau nhưng vẫn chưa đồng bộ, chưa hoàn thiện, vì thế làm hạn chế khả năng triển khai những sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các chi nhánh luôn bị phụ thuộc vào hội sở trong việc hách toán, thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán, cũng như đưa ra những chiến lược cho riêng mình tốt nhất Khi hoàn thành hệ thống core-banking sẽ giúp Ngân hàng triển khai những phương thức thanh toán hiện đại nhất như phone-banking, internet-banking, e-banking giúp khách hàng tích kiệm được thời gian đến Ngân hàng, thuận tiện trong giao dịch, thu hút được những khách hàng ở xa hay không thường xuyên đến Ngân hàng, khai thác và triển khai những dịch vụ phục vụ việc bán hàng qua mạng, giao dịch qua mạng, kiểm tra tài khoản qua mang, qua điện thoại Bên cạnh dó còn thuận tiện cho Ngân hàng trong việc quản lý hồ sơ, thông tin khác hàng, rút ngắn được thời gian thẩm định, kiểm tra khách hàng.
- Tăng cường công tác marketing, tiếp thị ,quảng bá hình ảnh Ngân hàng.
Trong chiến lược kinh doanh hiện đại thì hình ảnh doanh nghiệp, cũng như thương hiệu của sản phẩm là rất quan trọng, giá trị của nó có thể lớn hơn cả giá trị tài sản cố định Khi có thương hiệu, doanh nghiệp có thể bán được sản phẩm nhiều hơn cũng như giá cao hơn., dễ dàng xâm nhập vào thị trương mới hơn, tất cả là nhờ lòng tin vào thương hiệu đó Trước kia, việc quản bá, marketing trong lĩnh vực Ngân hàng không được chú trọng vì người ta nghĩ rằng đặc thù của loại hình daonh nghiệp này không cần đến Marketing, nhưng điều này đã hoàn toàn thay đổi trong những năm gần đây, hình ảnh , thương hiệu của Ngân hàng đóng góp rất lớn vào sự thành công của Ngân hàng Mặc dù đặc điểm của khách hàng Ngân hàng là tính trung thành nhưng làm sao để họ trở thành khách hàng của mình, làm sao để họ biết đến mình, đó chính là nhiệm vụ của Marketing Hiện tại hình ảnh của VPBank vẫn chưa được nhiều người biết đến, đấy cũng là lý do mà cùng một loại sản phẩm có chất lượng như nhau khi tung ra thị trường nhưng lại đạt hiệu quả thấp hơn các Ngân hàng khác Chính vì thế nhiệm vụ đạt ra trong năm 2006 là phải nâng cao hình ảnh của VPBank trong mắt công chúng bằng các biện pháp như quảng cáo trên truyền hình, các phương tiện thông tin đại chúng khác, tăng cường tài trợ cho các chương trình truyền hình hay , hấp dẫn người xem, đồng thời cũng tích cực nghiên cứu sản phẩm mới để tung ra thị trường nhằm tạo uy tín, dấu ấn cho Ngân hàng vì khi chúng ta triển khai một sản phẩm mới nào đó sẽ rất dễ gây ấn tượng sâu xắc cho khách hàng không những chỉ trong chí nhớ mà còn làm cho họ thấy được khả năng sáng tạo, linh hoạt của Ngân hàng
- Tăng cường đầu tư bất động sản
Một chiến lược mới hứa hẹn thu được nhiều lợi cho Ngân hàng đó là việc đầu tư xây dựng văn phòng cho thuê Hiện nay VPBank đang sở hữu mảnh đất ở phố Hàm Nghi ( gọi là phố Ngân hàng trong thành phố Hồ Chí Minh) có thể sẽ được xây dựng thành cao ốc để cho thuê, điều này không những mang lại nguồn thu không nhỏ từ tiền thuê nhà của khách hàng, mà
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B còn tạo uy tín về tiềm lực của Ngân hàng khi có những cơ sở vật chất hiện đại
Mở rộng mạng lưới là chiến lược không thể thiếu của các Ngân hàng hiện nay, nó sẽ giúp cho Ngân hàng có thể khai thác được các nguồn tiền gủi,các khách hàng vay vốn ở khắp mọi nơi, cũng như tạo điều kiện để triển khai các dịch vụ thanh toán, chuyên tiền một cách hiệu quả hơn, đa dạng hơn, nhanh chóng hơn Tuy nhiên, để mở các chi nhánh mới, Ngân hàng phải thoả mãn các điều kiện về vốn do NHNN đạt ra nhằm hạn chế việc mở chi nhánh ồ ạt của các Ngân hàng ().Bên cạnh đó cũng phải tính đến việc mở chi nhánh ở đâu cho hiệu quả, sắp tới VPBank tiến hành mở chi nhánh ở những trung tâm kinh tế lớn, những nơi đong dân cư và những nơi đang có tôc độ tăng trưởng kinh tế cao như Bình dương, Vũng tàu, Đồng Nai
3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong năm 2006
Trong năm 2005, hoạt động cho vay tiêu dùng đa mang đến phần lợi nhuận đáng kể cho VPBank Hà Nội , tuy nhiên hoạt động này chỉ thoả mãn được một phần rất nhỏ trong tổng nhu cầu của người dân Viêt nam, điều này cũng có nghĩa là tiềm năng của thị trường còn rất nhiều, đây chính là cơ hội cho VPBank
Với phương châm trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam, VPBank đang chú trọng rất nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng, và để triển khai và thực hiện tốt mục tiêu nay, VPBank Hà Nội đã đưa ra những phương hướng hoạt động cụ thể sau.
- Tập trung khai thác tốt thị trường người tiêu dùng là những tầng lớp trung lưu, có thu nhập ổn định và có nhu cầu cao trong việc vay tiền để tiêu dùng, bên cạch đó cần tận dụng và tìm kiếm cơ hội đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của những tầng lớp nghèo hơn vì số lượng những đối tượng này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dân số Việt Nam
- Gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay.
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay mang lại nhiều nhiều lợi nhuận hơn so với các loại hình cho vay khác nếu tính trên cùng số lượng và thời gian vì lãi suất ở loại hình này cao hơn Do đó cần gia tăng phát triển loại hình cho vay này một mặt mang lại nguồn lợi nhiều hơn, một mặt phân tán được rủi ro, khai thác tối đa mọi đối tượng trong nền kinh tế
- Đẩy mạnh việc cung cấp các dịch vụ trọn gói, nhanh chóng, an toàn , thuận tiện.
Khi đưa ra một sản phẩm nên có những dịch vụ đi kèm để thoả mãn nhu cầu tốt nhất cho khách hàng ,tăng khả năng cạnh tranh đối với các Ngân hàng khác
- Đẩy mạnh chính sách khách hàng, triển khai các chiến lược marketing để thu hút thêm khách hàng.
- Hiện đại hoá trang thiết bị để tạo sự thuận tiện trong khâu thanh toán, lưu trữ hồ sơ quản lý khách hàng, cung cấp thông tin, đơn giản hoá thủ tục cho vay, để tạo sự thuận lợi và thoả mái cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được an toàn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI VPBANK HÀ NỘI
3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội chủ yếu là những người có thu nhập khá và ổn định, có hộ khẩu thường chú tại Hà Nội ,tuy nhiên đối tượng này chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dân số
Hà Nội, vì thế cần lới rộng quy định cho vay để tìm kiếm những khách hàng mới.
- Tích cực thu hút thêm những đối tượng có thu nhập không cao, chưa dám đến vay tiền Ngân hàng bằng những hình thức khuyến khích , vận động như giảm lãi suất, cung cấp những dịch vụ hỗ trợ trong quá trình mua hàng (thủ tục ,tìm nhà cung cấp tốt, giá cả phải chăng ), đưa a những kỳ hạn trả nợ ninh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện trả nợ của khách hàng
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
- Phát triên loại hình cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản, nhất đối với cán bộ công chức nhà nước Loại hình cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên nhà nước đã từng được áp dụng, tuy nhiên không mang lại hiệu quả như mong muốn do nhiều nguyên nhân như hành lang pháp ly chưa đầy đủ, thu nhập của những người này thấp, nhưng hoàn cảnh bây giờ đa hoàn toàn khác trước, vì thế đã đến lúc phải triển khai lại chương trình này Cho vay với những đối tượng này cũng khá an toàn, không gây ra những biến động lớn trong cấu trúc rủi ro của Ngân hàng
- Nên áp dụng hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa là cho vay thông qua các hãng bán lẻ ( những người sẽ cung cấp những hàng hoá mà người tiêu dùng muốn mua ) cho vay hoạt động này hoàn toàn phù hợp trong hoàn cảnh hiện nay, không nhưng mở rộng đối tượng khách hàng cho Ngân hàng mà còn giảm chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ, tăng cường mối quan hệ giữa Ngân hàng với các hãng bán lẻ tạo tiền đề để cho vay sản xuất Nếu áp dụng phương thức có truy đòi sẽ giảm rủi ro cho Ngân hàng, bên cạnh đó vì nếu khách hàng không thể trả được nợ thì Ngân hàng sẽ được phép truy đòi hãng bán lẻ, Ngân hàng cũng nên xem xét kỹ lưỡng những doanh nghiệp bán lẻ để giảm thiểu rủi ro và cũng để liên kết lâu dài với họ để thuận lợi trong việc mở rộng thị trường
- Ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay qua người đại diện Đây cũng là một hình thức nên được triên khai Người đại diện ở đây có thể là các đoàn thể, các hợp tác xã, những người đại diẹn này lắm rõ tìn hình, nhân thân của khách hàng hơn nên sẽ giảm thiểu thời gian, chi phí cũng như rủi ro Ví dụ có thể cho vay đối với các cán bộ công nhân viên dưới sự bảo lãnh, xác nhận hay trung gian của thủ trưởng daonh nghiệp ấy đồng thời kế hợp việc thu nợ thông qua trích tiền lương hàng tháng
- Nên cho vay với những người tuy không có hộ khẩu ở Hà Nội nhưng có công việc ổn định, muốn sống lâu dài ở Hà Nội, hay những người
6 8 có tiềm lực tài chính nhưng không thể chứng minh được thu nhập Tuy nhiên họ cần phải có những tài sản đảm bảo chắc chắn hay có thêm sự bảo lãnh của của nơi họ làm việc hay của các tổ chức, cá nhân có uy tín khác
3.2.2 Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới
Tiến hành nghiên cứu và xây dựng những ý tưởng về sản phẩm cho vay tiêu dùng mới dựa trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng ,ví dụ như triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị tiêu dùng lâu bền như hàng dân dụng, máy tính, thiết lập những cách thức giao dịch hiện đại dựa trên công nghệ internet, điện thoại, nó sẽ làm giảm thời gian và chi phí cho khách hàng cũng như mang lại sự tiện lợi tốt nhất cho họ Việc phát triển sản phẩm mới nên dựa trên tình hình phát triển kinh tế, sự xuất hiện những hàng hoá mới trên thị trường, thị hiếu tiêu dùng của người dân
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng.
Ngân hàng cần thực hiện các chiến dịch Marketing một cách đồng bộ, không chi quảng bá hình ảnh chung về Ngân hàng mà còn giới thiệu, quảng bá về những sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đang có và những sản phẩm sắp triển khai, cùng với ưu điểm nổi trội của nó Để làm được điều này, Ngân hàng cần phải xác định được khách hàng mục tiêu ,tiến hành quảng cáo trên những phương tiện thông tin đại chúng, bên cạnh đó có thể tiếp xúc với các tổ chức có uy tín như công đoàn trong các công ty những tổ chức xã hội để tiếp thị quảng cáo Ngân hàng cũng nên sử dụng những dịch vụ tại nhà như đến tận nơi để hướng dân cho khách hàng sư dụng dịch vụ, thường xuyên thông báo về những thông tin liên quan đên vấn đề vay vốn như lãi suất, trả nợ định kỳ Ngoài ra Ngân hàng cũng nên phân tích rõ đối thủ cạnh tránh để đưa ra những giải pháp phù hợp
3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Ngân hàng. Để làm tốt cho việc thu hút khách hàng mới và phục vụ tốt công tác phục vụ khách hàng , VPBank Hà Nội nên mở rộng thêm các chi nhánh cấp
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
II, cũng như nâng cao vai trò, chức năng của các chi nhánh này Các chi nhánh này nên đặt ở những quận đông dân, có mức sống cao, hay bên cạnh những công ty bán le lớn Khi mở thêm chi nhánh sẽ tạo cho Ngân hàng lợi thế về khâu giao dịch, thu hút khách hàng, triển khai sản phẩm giúp Ngân hàng ngày càng lớn mạnh Hiện nay VPBank Hà Nội đã có những chi nhánh, phòng giao dịch ỏ Cát linh, Hai Bà Trưng, Trần Hưng Đạo, Chương Dương , và việc mở thêm những chi nhánh khác là rất cần thiếp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trong quá trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, quá trình đô thị hoá nhanh chóng này
3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực.
Nguồn nhân lực luôn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại của bất kỳ Ngân hàng nào Muốn đổi mới công nghệ trước tiên phải đào tạo, sử dụng những nhân viên có trình độ để tiếp thu, sử dụng tốt những công nghệ trên.Bên cạnh đó việc cấp tín dụng để đạt hiệu quả cao cần phải có những cán bộ đủ năng lực thẩm định, ra quyết định cũng như có tinh thần trách nhiệm, cũng như đạo đức nghề nghiệp.Tóm lại đạo tạo nguồn nhân lực phải chú ý đến cả đức và tài Hiện nay nhân viện trong VPBank có tuổi nghề quá trẻ (chỉ khoảng 1 năm ) vì thế cần phải đào tạo, kiểm tra giám sát thường xuyên Để đáp ứng khối lượng công việc ngày càng ra tăng, cũng như nhu cầu mở rộng mạng lưới không ngừng của mình, VPBank nên có những chính sách tuyển chọn cán bộ một cách cẩn thận, khắt khe những người có trình độ chuyên môn cao, có kiến thức thực tế để về làm việc, bên cạnh đó cũng cần có chính sách tiền lương, phúc lợi, khuyến khích hợp lý để giữ chân những người cũ, thu hút những người mới
3.2.6 Nâng cao trình độ công nghệ và cơ sở vật chất của Ngân hàng.
Công nghệ Ngân hàng là một trong những yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng trên cơ sở triển khai tốt nhất các dịch vụ, các sản phẩm phục vụ khách hàng.Bên cạnh đó, Cơ sở vật chất sẽ làm cho khách
7 0 hàng tin tưởng an tâm khi gửi tiền, cũng như thuận tiện trong công tác giao dịch Với kế hoạch hoàn thành core-banking trong năm 2006, Ngân hàng nên triển khai các loại hình hiện đại như home-banking, internet-banking, phone-banking để thoả mãn nhu cầu của khách hàng, cũng như rút ngắn được thời gian thẩm định khách hàng, tăng năng suất lao động
3.2.7 Hoàn thiện chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng liên quan đến chính sách cho vay của Ngân hàng, nếu chính sách tín dụng tốt sẽ tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho vay, cũng như mở rộng đối tượng cho vay, khai thác tối ưu nhất thị trường cả về số lượng, chất lượng, cũng như sản phẩm cho vay.Vì thế để phát triển tốt hoạt động cho vay tiêu dùng, cần hoàn thiện chính sách tín dụng Trong thời kỳ bị kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà Nước, VPBank đưa ra những chính sách khá nghiêm ngặt đối với khách hàng như về tỷ lệ cho vay tối đa, tài sản đảm bảo, nhưng hiện nay đã không còn sự khống chế này thì Ngân hàng nên linh động trong việc thẩm định khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo được sự an toàn trong các khoản cho vay
Nguyễn Xuân Hùng –Tài chính 44B
Cải thiện và nâng cao mức sống cho người dân, mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ, giúp chính phủ thực hiện chính sách kích cầu, kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư là những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại Vì thế mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng không chỉ là mong muốn của NHTM, yêu cầu của sự phát triển kinh tế xã hội, mà còn là nguyện vọng của mọi người dân.