Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng lời mở đầu Hiện nay, kinh tế giới phát triển cách nhanh chóng mạnh mẽ Để bắt kịp với phát triển đó,Việt Nam phải gắng để hòa nhịp kinh tế thị trờng, kinh tế giới Đặc biệt Việt Nam đà thức trở thành thành viên WTO cần phải đặt nhũng mục tiêu phấn đấu cụ thể cho kinh tế, xà hội Để xây dựng kinh tế vững có nhiều vấn đề đáng quan tâm, song ®èi víi ViƯt Nam - mét níc cã trªn 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp vấn đề lơng thực lại mối quan tâm hàng đầu Sau thời kì đổi - năm 1986- ngành nông nghiệp nớc ta đà có bớc chuyển biến tích cực Chính sách khoán 10 đà tạo điều kiện cho ngời nông dân đợc làm chủ ruộng đất Từ họ hăng hái lao động sản xuất, ổn định sống gia đình, nâng cao chất lợng xà hội Bên cạnh đó, nhà nớc quan tâm đầu t tới ngành công, thơng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho ngời dân yên tâm sản xuất.Điều đặc biệt ®êi cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam ®· t¹o ®éng lực mạnh mẽ cho phát triển nông nghiệp nông thôn Từ ngời dân có điều kiện vay vốn sản xuất, kinh doanh để đa sản xuất nớc ta bớc vào sản xuất hàng hóa, xâm nhập vào thị trờng xuất Nhà nớc ta coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu trớc mắt lâu dài ngành nông nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp, dịch vụ ngành khác phát triển Thị trấn Tiên LÃng trung tâm kinh tế huyện, nơi có tốc độ phát triển tơng đối cao, thu nhập ngời dân ngày đợc nâng cao Bên cạnh số gia đình có thu nhập cao số lợng lớn gia đình có thu nhập cha đợc ổn định - hộ nông dân sản xuất nông nghiệp Hiện nay, xu xà hội, hộ sản xuất thuộc thị trấn Tiên LÃng tìm cách để nâng cao đời sống gia đình xà hội Nhng khó khăn đặt vấn đề "thiếu vốn"để phát triển kinh tế Nắm bắt đợc nhu cầu cấp thiết đó,NHNo & PTNT huyện Tiên LÃng đÃ,đang bớc đáp ứng ngày tốt nhu cầu Qua nhiều năm hoạt động, NHNo& PTNT huyện Tiên LÃng đà nhận thức đợc tín dụng hộ sản xuất nhiệm vụ phức tạp, đầy khó khăn việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất vô cấp thiết.Vì không nhiệm vụ trị mà Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng.Vì hộ sản xuất đối tợng khách hàng đông đảo tiềm Ngân hàng Nhận thấy đợc điều sau thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Tiên LÃng, em định chọn đề tài: "Giải pháp nhằm nâng cao chát lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Tiên LÃng"để làm chuyên đề thực tập mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vai trò tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Tiên LÃng, từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế ngân hàng tín dụng hộ sản xuất Đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Tiên LÃng đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: vấn đề lý luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Phơng pháp nghiên cứu Kết hợp phơng pháp nh: phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra phân tích, thu thập xử lý, hệ thống hóa, so sánh Từ thực tế để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT bố cục chuyên đề Gồm chơng: Chơng i: Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Chơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Trong trình thực đề tài, em đà đợc quan tâm giúp đỡ, bảo tận tình thầy cô, bạn bè cô công tác NHNo & PTNT Tiên LÃng Vì vậy, em xin chân thành cảm ơn Tuy nhiên sinh viên thực tập nên đề tài tơng đối khó với em.Trong trình bày đề tài em không tránh khỏi sai sót, mong thầy cô bảo, giúp đỡ em Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Chơng I hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tÕ s¶n xuÊt 1.1 Hé s¶n xuÊt 1.1.1 Khái niệm: Theo nh văn pháp luật hộ sản xuất đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật qui định đợc định nghĩa tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung, hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn trình phân công lao động, tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng 1.1.2 Đ ặc điểm kinh tế hộ sản xuất Từ đặc điểm ta thấy Hộ sản xuất không Hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà Hộ gia đình xà viên, hộ cá thể, hộ t nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng nh phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm- ng-diêm nghiệp Từ mà Hộ sản xuất có đặc điểm sau: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hòa sản xuất với xà hội, phơng hớng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lợng lao động cụ thể Hộ sản xuất mô hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ t liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ Đặc điểm bật kinh tê hộ nông dân hoạt động gắn chặt với ruộng đất, trình sản xuất hộ nông dân có chu kì dài mang lại tính thời vụ, thờng xuyên cần vốn cho sản xuất, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên,lao động chủ yếu lao động thủ công, lấy công làm lÃi Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác nh dịch vụ chế biến nhìn chung hạn chế vốn, qui mô nhỏ, công nghệ nhiều bát cập, trình độ quản lý cha cao, thu nhập thấp Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng 1.1.3 Phân loại Hộ sản xuất 1.1.3.1 hộ Phân loại theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh: Gồm loại Hộ loại 1: chuyên sản xuất nông- lâm- ng nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu, cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh nh hộ cá thể hộ t nhân kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác - Hộ loại 2: loại hộ sản xuất kinh doanh theo qui định pháp luật với số đặc trng: + Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan Nhµ níc cã thÈm qun cÊp + Cã giÊy đăng kí kinh doanh + Có giấy phép hành nghề + Có mức vốn định theo qui định pháp luật 1.1.3.2 Phân loại theo ngành nghề: - Hộ sản xuất ngành nông nghiệp - Hộ sản xuất nghành công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ - Hộ sản xuất ngành nghề khác Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng 1.1.3 Phân loại theo mức thu nhập < nhóm > - Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu Nhu cầu vay vốn đối tợng để mở rộng, tăng qui mô sản xuất thu nhập cao, có khả lao động, biết tiếp cËn víi m«i trêng kinh doanh - Nhãm 2: Hé sản xuất trung bình, nhu cầu vay vón hộ chủ yếu đầu t trang thiết bị, sở vật chất - Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo Nhóm bên cạnh nguồn vốn Ngân hàng phải có nguồn vốn hỗ trợ ngân sách Nhà nớc với mục đích cho vay chủ yếu giúp hộ ổn định đời sống, nâng cao thu nhập, từ tiến tới xóa đói giảm nghèo 1.1.4 Vai trò kinh tế Hộ sản xuất kinh tế thị truờng 1.1.4.1 Thứ nhất: Sử dụng hợp lý nguồn lao động góp phần giải việc làm nông thôn Nớc ta có nguồn lao động dồi Ngày nay, ruộng đất đợc chia cho hộ ngày thu hẹp nên hộ phải sử dụng triệt để nguồn lao động sẵn có gia đình để canh tác Các thao tác đơn giản nh: cày, bừa dựa kinh nghiệm truyền từ đời sang đời khác Vì vậy, kinh tế hộ đà giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình hộ nông dân Đối với hộ làm nghề khác công việc đợc chia cho thành viên tham gia Bên cạnh việc giải việc làm, kinh tế hộ sản xuất khiến ngời lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn vốn có thời điểm nông nhàn , ngăn đợc dòng ngời lao động tràn thành phố lớn tìm việc làm, gây khó khăn cho công tác quản lý lao động trật tự trị an thµnh lín 1.1.4.2 Thø 2: Sư dơng vµ khai thác hợp lý có hiệu quỹ đất đai tài nguyên, công cụ lao động sẵn có Các hộ sản xt thùc hiƯn viƯc th©m canh gèi vơ, n©ng cao suất, thực tốt mô hình V.A.C, mua sắm máy móc, khai hoang, phục hồi đất trống, đồi trọc để trồng kinh doanh lấy gỗ, ăn quả, công nghiệp Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng Những vùng có nhiều ao hồ, đầm phá, đất ngập mặn, hộ biến thành nơi nuôi trồng thủy sản để xuất đem lại nguồn lợi lớn Mức độ lớn kết hợp kinh tế hộ nông dân với nông- lâm trờng, nhà máy, đơn vị kinh tế quốc doanh với chủ trơng giao đất giao rừng đà tạo vùng sản xuất hàng hóa lớn, gắn chặt với đặc điểm kinh tế, ngành nghề mũi nhọn vùng, địa phơng 1.1.4.3 Thứ 3: Hộ sản xuất có khả thích ứng cao với kinh tế thị trờng, góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hóa nông nghiệp nông thôn Kinh tế hộ sản xuất có qui mô tơng đối nhỏ, không cồng kềnh nh kinh tÕ qc doanh, kinh tÕ tËp thĨ nªn kinh tế Hộ sản xuất linh hoạt dễ thích ứng kinh tế thị trờng Kinh tế Hộ sản xuất khó so sánh đợc với thành phần kinh tế khác nhng Hộ sản xuất đà biết tân dụng đợc điều kiện sẵn có mình, mạnh Hộ sản xuất đà biết điều chỉnh cấu trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trờng, biến sản phẩm thành hàng hóa có sức tiêu thụ mạnh thị trờng.Thế mạnh Hộ sản xuất nguồn lao động sẵn có đa dạng độ tuổi, giới tính, dẻo dai kinh nghiệm sản xuất, bí mật gia truyền sản xuất hàng thủ công truyền thống, nhanh nhạy học hỏi mới, tiếp thu nghề du nhập vào địa phơng Các hộ dễ dàng chuyển cấu trồng vật nuôi theo hớng phù hợp với yêu cầu thị trờng mà đánh đổi thất thoát kinh tế không đáng kể Nh vậy, kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đa dạng, phong phú mặt hàng nông, lâm sản, thủ công mỹ nghệ Chất lợng sản phẩm ngày đợc nâng cao, tạo nên sản phẩm có nét riêng, độc đáo góp phần đa sản xuất nông nghiệp nông thôn phát triển sang sản xuất hàng hóa, ổn định đời sống ngời dân 1.1.4.4 Thứ 4: Góp phần khôi phục phát triển nghề truyền thống Nông thôn Việt Nam có nét độc đáo đâu có ngành nghề truyền thống Đặc biệt đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, nhiều ngành nghề truyền thống đợc khôi phục phát triển, nhiều nghệ nhân đà đợc trở lại với nghề bảo cho cháu bí quyết, kinh nghiệm Nhiều nơi đà du nhập, phát triển nghề mới, cải tổ nghề cũ, liên kết lại thành làng nghề.Sản phẩm ngành nghề truyền thống sản phẩm Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng độc đáo, tinh túy, giàu sức sáng tạo, đợc sản xuất nhiều nớc giới đợc a chuộng Bản thân làng nghề trở thành điểm đến để khách thập phơng tham quan tìm hiểu nh gốm sứ, mây tre đan xuất khẩu, trạm bạc, giấy gió, đúc đồng Chính nhờ hồi sinh phát triển ngành nghề truyền thống đà tạo phân công lại lao động nông nghiệp, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần xây dựng nông thôn mới, trì sắc văn hóa dân tộc 1.1.5 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển kinh tế hộ gia đình sản xuất 1.1.5.1 Điều kiện khách quan * Điều kiện tự nhiên Việc sản xuất hộ phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên ảnh hởng trực tiếp đến trình sản xuất Đất đai t liệu sản xuất quan trọng định hớng sản xuất, kết qu¶ s¶n xt cđa Hé Tïy theo tÝnh chÊt cđa đất đai mà Hộ sản xuất lựa chọn trồng cho phù hợp có hớng để cải tạo, loại đất cho phù hợp với loại Để phát triển sản xuất Hộ sản xuất phải tìm hiểu nắm đợc tính chất đất Những vùng không đợc tự nhiên u đÃi nh miền Trung, đất chủ yếu đất pha cát khó có điều kiện trồng lúa Ngời dân phát triển lấy củ nh: khoai, sắn Có vùng đất bị biển xâm lấn nơi bị nhiễm phèn, chua mặn, Hộ sản xuất cần có biện pháp khử mặn, khử chua, cải tạo đất Khí hậu có ảnh hởng lớn, có tính chất định mùa màng Nớc ta, vùng miền có khí hậu đặc trng riêng, miền Bắc có bốn mùa : xuân, hạ, thu, đông; miền Trung khí hậu nóng, khô ; miền Nam có hai mùa khô ma rõ rệt Khí hậu nơi qui định phát triển trồng vật nuôi khác Ví dụ nh khí hậu mát mẻ mùa hè tạo điều kiện cho chè trung du Bắc bộ, quế Lạng Sơn, mía Thanh Hóa phát triển Các Hộ sản xuất cần nắm đợc tình hình diễn biến khí hậu, thời tiết để kịp thời có biện pháp xử lý Bên cạnh đó, thiên tai hạn hán, lũ lụt, cháy rừng, dịch bệnh cớp trắng thành lao động Hộ * Điều kiện xà hội Ngoài điều kiện tự nhiên nói sách kinh tếxà hội Đảng Nhà nớc có tác động trực tiếp đến kết sản xuất Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng kinh doanh kinh tế Hộ sản xuất Đối với Hộ sản xuất nông- lâm nghiệp sách ruộng ®Êt Kinh tÕ Hé s¶n xuÊt n»m kinh tÕ nông nghiệp nông thôn nên chủ trơng sách Đảng tác động đến nông nghiệp tác động trực tiếp hay gián tiếp đến kinh tế Hộ Hiện Nhà nớc đà có sách trợ giá số mặt hàng nông sản nh: lúa,cà phê với việc qui định giá sàn Còn doanh nghiệp Nhà nớc tích cực đầu t vào sở hạ tầng, đầu t xây dựng đờng liên thôn, liên xÃ, chơng trình xây cầu cho nông thôn góp phần tích cực giúp cho Hộ yên tâm sản xuất Bộ nông nghiệp PTNT có chơng trình hành động đa cán khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng đến xà để hớng dẫn cho bà nông dân cách chăm sóc trồng vật nuôi kĩ thuật Nhà nớc có sách hỗ trợ vốn để hộ có điều kiện tiến hành sản xuất kinh doanh Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt NHNo & PTNT, Hộ sản xuất có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ổn định, chi phí sử dụng vốn thấp Có chế độ u đÃi nh: Hộ nông dân sản xuất theo mô hình trang trại vay tới 30 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo Năm 2003 ngân hàng sách xà hội đợc thành lập víi nhiƯm vơ cho vay u ®·i ®èi víi nghèo, hộ thuộc diện sách tạo điều kiện cho họ nghèo có điều kiện vơn lên Tuy nhiên điều kiện hộ nông dân cha có dịp tiếp cận với thị trờng cạnh tranh khốc liệt, cha trang bị cho kiến thức cần thiết nên thị trờng quốc tế gặp phải khó khăn Do cha nắm đợc luật, thông lệ quốc tế, hàng nông- lâm sản ta không đáp ứng đợc yêu cầu bạn hàng tiêu chuẩn chất lợng, đặc biệt việc xây dựng sử dụng thơng hiệu Hộ sản xuất đà chịu nhiều thiệt thòi vụ kiện cá tra, c¸ ba sa víi c¸c doanh nghiƯp MÜ Vì Nhà nớc ta cần nhanh chóng có sách giúp cho hộ nông dân tiếp cận với kiến thức kinh tế thị trờng để hiểu cạnh tranh có hiệu 1.1.5.2 Điều kiện chủ quan Lao động: trình độ lao động thấp, chủ yếu lao động thủ công, vận dụng kinh nghiệm truyền từ đời sang đời khác Trình độ quản lý kém, cha cã kiÕn thøc vỊ kinh tÕ thÞ trêng Thêi gian lao động có tính chất thời vụ nên có hiên tợng "thất nghiệp tạm thời'' Nhng u điểm bật ngời lao động cần Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT Tiên LÃng cù chịu khó ham học hỏi, sáng tạo, có nhiều sáng kiến lao động sản xuất Vốn: sản xuất nông nghiệp cha phát triển nên việc tích lũy vốn để mở rộng sản xuất nhiều hạn chế Do khả tập trung vốn hộ khác nên nhu cầu vốn đa dạng: Hộ giàu có cần vốn để mở rộng trang trại, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà kho, xởng chế biến, mua phơng tiện vận tải Đồng thời cần vốn để trả nhân công, mua thức ăn gia súc Còn hộ nghèo trung bình cần vốn để thâm canh, tạo thêm việc làm * Đặc điểm nhu cầu vốn Hộ sản xuất là: - Nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn tốc độ luân chuyển vốn chậm chu kì sản xuất nông nghiệp kéo dài - Mục đích sử dụng vốn đa dạng: hộ thực sản xuất kinh doanh đa dạng, kinh doanh tổng hợp kết hợp trồng trọt chăn nuôi, tiêu thụ Nớc ta với 70% số hộ nông dân sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông thôn nên hộ thiếu vốn đầu t cho sản xuất kinh doanh dẫn đến nguy cơ: Hạn chế mở mang ngành nghề, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, hạn chế việc ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Sản phẩm nông nghiệp không đáp ứng đợc yêu cầu thị trờng, điều kiện để quảng bá, thâm nhập chiếm lĩnh thị trờng Thậm chí ảnh hởng đến an ninh lơng thực đất nớc, khu vực 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Hộ sản xuất Việt Nam nớc nông nghiệp, dân số đông lại tập trung chủ yếu vào vùng đồng trồng lúa nớc diện tích đất nông nghiệp ngày bị thu hẹp Hiện đất nông nghiệp bình quân lao động 1.738m2 Vì thu nhập sản xuất nông nghiệp hộ sản xuất nông nghiệp thấp.Hộ sản xuất rơi vào vòng luẩn quẩn : thu nhập thấp - tích lũy - đầu t không đợc mở rộng - sản xuất chậm phát triĨn - thu nhËp thÊp Tõ ®ã chóng ta thấy để giúp Hộ sản xuất nói riêng ngời dân lao Phạm Thị ánh Tuyết - Lớp NHA-CĐ21