LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau 30 năm đổi mới, hệ thống NHTM tại Việt Nam đã có những đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của kinh tế đất nước. Để có thể tiếp tục giữ vững được vai trò và vị thế của mình, đặt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập sâu, rộng và toàn diện với kinh tế thế giới, đòi hỏi các NHTM phải có những bước chuyển mình, cải tổ mạnh mẽ và quyết liệt. NHTM với vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa nơi dư thừa và nơi thiếu vốn trong nền kinh tế. Hoạt động cấp tín dụng của NHTM đảm bảo cho các doanh nghiệp có đủ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho dân cư nâng cao chất lượng cuộc sống. Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM (khoảng 70% - 80% tổng thu nhập), giúp NHTM đủ bù đắp chi phí và có lãi. Hoạt động kinh doanh của các NHTM chỉ có hiệu quả khi hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả. Do vậy, phát triển hoạt động tín dụng về số lượng và chất lượng là một trong những vấn đề rất quan trọng để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tương lai. Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (tên Tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank, viết tắt là MB) được thành lập năm 1994 với vốn điều lệ là 20 tỷ đồng. Sau 28 năm xây dựng và phát triển mạnh mẽ, đến nay, MB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần uy tín tại Việt Nam. Với phương châm “Vững vàng, tin cậy”, MB đang dần trở thành “Ngân hàng thuận tiện cho khách hàng”. Đến nay, MB đã nhận được rất nhiều các giải thưởng do các cơ quan, tạp chí có uy tín trong khu vực và trên Thế giới trao tặng như: giải thưởng CRM tốt nhất Việt Nam, giải thưởng dự án triển khai quản lý quy trình tín dụng tốt nhất Việt Nam do tạp chí The Asian Banker bình chọn, Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam do tạp chí Forbes bình chọn,… Hoạt động tín dụng là một hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và có thể ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng. Trong thời gian qua, bên cạnh những thành tích đã đạt được, hoạt động tín dụng tại MB còn tồn tại một số hạn chế mất cân đối trong nguồn vốn do vốn huy động tăng trưởng nhanh hơn hoạt động tín dụng. Bên cạnh việc kiểm soát rủi ro tốt, để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của MB trong tương lai và thực hiện mục tiêu đến năm 2025 nằm trong Top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh, việc phát triển hoạt động tín dụng tại MB cần được nghiên cứu cụ thể và có những giải pháp phù hợp. Xuất phát từ cơ sở lý luận và thực tiễn được nêu ở trên, việc nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” là cần thiết nhằm chỉ ra những tồn tại trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động này. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa và làm rõ lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, phát triển hoạt động tín dụng của NHTM. - Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của NHTM 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Về thời gian: Luận văn nghiên cứu các số liệu, dữ kiện trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021; định hướng phát triển và đưa ra giải pháp đến năm 2025. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chủ yếu được vận dụng trong quá trình nghiên cứu là phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đồng thời có kết hợp với các phương pháp cụ thể như: phân tích hệ thống, tư duy thực chứng, mô hình hoá, thống kê khảo cứu và phân tích. Số liệu được thu thập từ các nguồn uy tín, cập nhật trong vòng 3 năm gần đây nhất 2019, 2020, 2021 để luận chứng. Bên cạnh đó, luận văn sử dụng các sơ đồ, bảng biểu, hình vẽ để phân tích thực trạng tín dụng chính sách tại nước ngoài va thực trạng tín dụng chính sách tại NHCSXH Việt Nam làm tăng thêm tính trực quan và sự thuyết phục 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia thành 3 chương Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên.
Theo luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam của Quốc hội khẳng định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.” và “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng như huy động vốn dưới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác.
Luật Ngân hàng của nhiều nước trên thế giới đều cho rằng: NHTM là những tổ chức tài chính trung gian với nhiệm vụ thường xuyên là nhận tiền gửi của công chúng dưới mọi hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Như vậy, NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất tỏng nền kinh tế thị trường Nhờ có nó mà các luồng tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại và được sử dụng để cấp tín dụng cho
6 các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.
1.1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng là một pham trù kinh tế tồn tại qua các hình thức xã hội khác nhau. Đến nay có rất nhiều quan niệm về tín dụng
Tín dụng là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa NHTM và người đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả (Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng, 2011).
Hoặc tín dụng là một giao dịch về tiền giữa NHTM và bên đi vay, trong đó, NHTM chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán (Nguyễn Minh Kiều, 2007).
Hoặc tín dụng là sự vay mượn, chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản từ NHTM sang người vay trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm người vay sử dụng tài sản hiệu quả có khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (Nguyễn Văn Tiến, 2015).
Từ các khái niệm trên có thể thấy, tín dụng thể hiện ở các nội dung sau:
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (khách hàng)
- Sự chuyển giao này có thời hạn hay mang tính tạm thời
- Người đi vay phải hoàn trả đúng hạn cho NHTM cả gốc và lãi
Ngoài ra hoạt động tín dụng tại NHTM cũng có điểm khác với hoạt động tín dụng tại các tổ chức khác thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1.1 Bảng so sánh NHTM với các loại hình ngân hàng khác
Loại ngân hàng NHTM Ngân hàng đầu tư
Hợp tác xã Đối tượng
Cá nhân, doanh nghiệp, Hợp tác xã, các tổ chức khác
Doanh nghiệp, Chính phủ Đối tượng chính sách, người nghèo
Các dự án đầu tư phát triển của Nhà nước
Các quỹ tín dụng nhân dân
Phi lợi nhuận, xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội
Phi lợi nhuận, đầu tư phát triển cho các khu vực kinh tế trọng điểm
Phi lợi nhuận, điều hòa vốn cho các quỹ tín dụng nhân dân thành viên
Nhân tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, cấp tín dụng, mở tài khoản và cung ứng dịch vụ thanh toán, cho thuê tài chính
Tài trợ dự án đầu tư, tư vấn, môi giới, bảo lãnh phát hành chứng khoán, tư vấn mua bán sáp nhập doanh nghiệp
Nhận tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng cho hộ nghèo, cận nghèo, gia đình chính sách
Nhận vốn từ ngân sách Nhà nước để cấp tín dụng, thực hiện hoạt động ủy thác và nhận ủy thác
Mở tài khoản và cung cấp phương tiện thanh toán, nhận tiền gửi và cho vay điều hòa vốn đối với các quỹ tín dụng nhân dân thành viên
Nhà nước, tư nhân, liên doanh
Liên kết các quỹ tín dụng nhân dân
Dự trữ bắt buộc Có Có Không Không Có
Nguồn: tác giả tự tổng hợp 1.1.2 Phân loại
Có rất nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng Tùy vào mục tiêu quản lý có thể phân chia hoạt động tín dụng theo các tiêu thức sau:
+ Căn cứ vào nghiệp vụ tín dụng
- Cho vay: là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay (NHTM) giao
8 hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
- Chiết khấu GTCG: là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.
- Bao thanh toán: là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.
- Bảo lãnh ngân hàng: là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
- Các nghiệp vụ cấp tín dụng khác
+ Căn cứ vào đối tượng khách hàng
- Tín dụng doanh nghiệp: là hình thức NHTM hoặc các TCTD cung cấp cho doanh nghiệp khoản vay tài chính để sử dụng trong quá trình sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp Thông thường các khoản vay này được doanh nghiệp sử dụng để bổ sung vốn lưu động, trang bị thêm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất hoặc đầu tư khác Vì đối tượng vay là doanh nghiệp nên các khoản vay thường có hạn mức khá lớn Các NHTM cần thẩm định tín dụng doanh nghiệp kĩ càng và chặt chẽ để đảm bảo tính hoàn trả của khoản vay.
- Tín dụng cá nhân: là khoản vay được các NHTM, các TCTD tài trợ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích hỗ trợ vốn trong hoạt động kinh doanh, mua sắm gia đình, xây dựng nhà ở,…
+ Căn cứ vào thời hạn:
- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống
- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có kỳ hạn trên 12 tháng (1 năm) đến
Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có kỳ hạn trên 60 tháng (5 năm)
+ Căn cứ vào mục đích:
- Tín dụng kinh doanh: là các khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp, cá nhân
- Tín dụng tiêu dùng: là các khoản tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. + Căn cứ vào loại tiền tệ:
- Tín dụng cấp bằng nội tệ
- Tín dụng cấp bằng ngoại tệ
+ Căn cứ vào bảo đảm tiền vay:
- Tín dụng bảo đảm bằng tài sản: là các khoản tín dụng được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản của họ để đảm bảo cho khoản vay.
- Tín dụng bảo đảm không bằng tài sản: là các khoản tín dụng được bảo đảm bằng tín nhiệm của khách hàng hoặc của bên bảo lãnh.
1.1.3 Quy định pháp lý về cấp tín dụng
1.1.3.1 Nguyên tắc cấp tín dụng
Nguyên tắc cấp tín dụng là căn cứ để ngân hàng thương mại đưa ra các quyết định trong suốt quá trình cấp tín dụng, đồng thời là căn cứ để ngân hàng thương mại giải quyết mọi vấn đề nảy sinh trong quá trình này.
Nguyên tắc 1: Hoạt động cấp tín dụng được thực hiện theo thỏa thuận giữa
NHTM và khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật có liên quan bao gồm các luật về bảo vệ môi trường.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu các dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội, ngày 4 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB) đã ra đời và chính thức đi vào hoạt động với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng cùng 25 nhân sự Với số vốn này, MB là một ngân hàng rất nhỏ so với các ngân hàng khác tại thời điểm đó.
Trải qua 28 năm xây dựng và phát triển, đến ngày 30/06/2022, MB đã vươn lên Top 5 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam không do Nhà nước nắm cổ phần chi phối với số vốn điều lệ là 37.783 tỷ đồng Với mô hình tập đoàn tài chính đa ngành, hiện nay, ngoài ngân hàng mẹ, MB đã có 5 công ty con hoạt động trên các lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý quỹ, quản lý nợ và khai thác tài sản Các công ty này cũng dần khẳng định được vị thế của mình trong từng lĩnh vực Với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, MB phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu Trong nhiều năm qua, MB liên tục được NHNN Việt Nam xếp hạng A là tiêu chuẩn cao nhất do NHNN Việt Nam ban hành Năm 2018,
MB lọt Top 500 ngân hàng thuộc khu vực châu Á Thái Bình Dương do tổ chức The Asian Banker đánh giá
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Để nâng cao năng lực vận hành cũng như tổ chức hoạt động kinh doanh, tạo nền tảng cho việc triển khai các giải pháp theo chiến lược phát triển Ngân hàng, MB đã thực hiện điều chỉnh mô hình tổ chức, áp dụng từ năm 2011 Cơ cấu tổ chức tại
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức tại MB
Nguồn: Ngân hàng MB, 2019-2021, Báo cáo thường niên Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền quyết định cao nhất tại
Hội đồng quản trị: là cơ quan có thẩm quyền quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích quyền lợi của MB bao gồm chiến lược, kế hoạch trung hạn,
29 hàng năm và các vấn đề khác theo quy định của pháp luật và điều lệ của MB
Ban kiểm soát: là cơ quan đại diện cổ đông, có trách nhiệm kiểm tra giám sát các hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban điều hành, hoạt động tài chính của MB; Giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, đảm bảo an toàn trong hoạt động của MB;Thực hiện kiểm toán nội bộ hoạt động từng thời kỳ, từng lĩnh vực nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của MB, đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả, đúng pháp luật và đảm bảo quyền lợi của cổ đông
Cơ quan kiểm toán nội bộ là cơ quan giúp việc cho Ban kiểm soát thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình.
Các ủy ban cao cấp: Các ủy ban cao cấp giúp việc cho Hội đồng quản trị bao gồm: Ủy ban về vấn đề nhân sự; Ủy ban ALCO; Ủy ban quản trị rủi ro Các ủy ban này giúp việc cho Hội đồng quản trị trong từng mảng công việc cụ thể nhằm đảm bảo các quyết định chiến lược của Hội đồng quản trị được xây dựng và triển khai có hiệu quả theo đúng quy định của Pháp luật.
Văn phòng Hội đồng quản trị: Là cơ quan chuyên môn tham mưu, giúp việc cho Hội đồng quản trị, thường trực Hội đồng quản trị triển khai thực hiện các chức năng, nhiệm vụ phù hợp quy định pháp luật và điều lệ của MB Với vai trò quan trọng là cầu nối giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành, văn phòng Hội đồng quản trị là kênh truyền tải thông tin từ Hội đồng quản trị, thường trực Hội đồng quản trị đến ban điều hành và ngược lại đảm bảo thông suốt kịp thời.
Ban điều hành: Là cơ quan điều hành hàng ngày các hoạt động của MB, tổ chức triển khai các chiến lược kinh doanh, chiến lược hoạt động nhằm đạt được các mục tiêu, kế hoạch đã được Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị thông qua
Các cơ quan quản lý hệ thống: Bao gồm các Khối và các phòng/ban làm nhiệm vụ tham mưu, hỗ trợ cho ban điều hành trong việc quản lý hệ thống theo từng mảng chuyên môn riêng biệt Các cơ quan này có nhiệm vụ xây dựng, triển khai các nguyên tắc và cơ chế quản lý với mục tiêu hỗ trợ mạnh mẽ các khối kinh doanh,thúc đẩy hoạt động kinh doanh của toàn Ngân hàng Các cơ quan quản lý hệ thống bao gồm các Khối: Kiểm tra Kiểm soát nội bộ, Tài chính Kế toán, Quản trị rủi ro,
Tổ chức Nhân sự; các Văn phòng triển khai chiến lược và văn phòng CEO, Ban Xây dựng cơ bản và phòng chính trị MB cũng là NHTM Cổ phần duy nhất có phòng Chính trị trong mô hình tổ chức của mình, đây là cơ quan có nhiệm vụ chăm lo cho công tác Đảng, công tác chính trị của toàn ngân hàng
Các Khối Kinh doanh: được tổ chức chuyên sâu theo từng phân khúc khách hàng và thị trường, bao gồm Khối Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Khối doanh nghiệp lớn, Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ và Khối khách hàng cá nhân Các khối kinh doanh có trách nhiệm xây dựng chính sách sản phẩm, các chương trình kinh doanh theo từng mảng khách hàng chuyên biệt và hỗ trợ các chi nhánh trong việc triển khai các chương trình hành động của Khối cũng như các hoạt động kinh doanh hàng ngày có liên quan đến phân khúc khách hàng thuộc khối mình Các Khối kinh doanh hội sở cũng thực hiện chức năng quản lý theo trục dọc, kiểm tra giám sát việc thực hiện các kế hoạch kinh doanh tại các đơn vị kinh doanh
Các Khối hỗ trợ kinh doanh : Bao gồm khối vận hành, khối mạng lưới và phân phối và Khối công nghệ thông tin Các khối này có chức xây dựng “hạ tầng” để triển khai hoạt động kinh doanh hàng ngày, xây dựng và duy trì các quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ của MB với chất lượng cao, đảm bảo phòng ngừa rủi ro, phát triển mạng lưới và kênh phân phối của Ngân hàng cũng như các hoạt động hành chính quản trị.
Chi nhánh, các phòng giao dịch, điểm giao dịch: Là đầu mối cung cấp trọn gói các giải pháp và sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, theo từng địa bản trên cơ sở chính sách và chiến lược của MB ở từng thời điểm khác nhau.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Với chức năng “đi vay để cho vay”, hoạt động huy động vốn đóng vai trò là
“đầu vào” trong hoạt động của hệ thống ngân hàng Trong giai đoạn 2019 – 2021,
MB đã rất nỗ lực trong công tác huy động vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được thông suốt.
Bảng 2.6 Hoạt động huy động vốn tại MB giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Theo đối tượng gửi tiền
Nguồn: Ngân hàng MB, 2019-2021, Báo cáo thường niên
Nguồn vốn huy động trên thị trường 1 tại MB tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 14,03% và 23,71% Tính chung trong toàn giai đoạn, tốc độ tăng trưởng bình quân kép về huy động vốn trên thị trường 1 trong giai đoạn này tăng 18,77% Trong giai đoạn này, ngoài nguồn vốn tiền gửi, MB còn thực hiện các đợt phát hành GTCG trung và dài hạn nhằm tăng vốn tự có cấp 2 làm cơ sở để thực hiện áp dụng Basel 2 trong năm 2020 a/ Theo đối tượng khách hàng Đối với huy động vốn từ các TCKT, về tỷ trọng, nếu như ở các NHTM cổ phần khác, tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm khoảng 40% - 45% tổng nguồn vốn huy động thì tại MB, tiền gửi của các tổ chức chiếm khoảng 50% Điều này là do đặc điểm hoạt động riêng có tại MB là phục vụ các tổ chức, doanh nghiệp trực thuộc Bộ quốc phòng Đây là lượng khách hàng ổn định, trung thành và lượng tiền gửi của các tổ chức này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động tại
MB Ngoài ra, trong giai đoạn này, MB thực hiện các đợt phát hành trái phiếu Đối tượng khách hàng chủ yếu của những đợt phát hành này là các TCKT Do vậy, lượng vốn huy động từ các tổ chức này luôn ở mức cao
Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp hơn trong tổng nguồn vốn trên thị trường 1 nhưng khi xem xét tới tốc độ tăng trưởng có thể thấy trong giai đoạn 2019-2021
Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô
2.2.1.1 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng Đối với nhóm khách hàng cá nhân, hiện tại, MB đang cung cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân như sau: cho vay bất động sản (cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất; cho vay mua, xây dựng, sửa chữa căn hộ, nhà, đất dự án; cho vay mua căn hộ, nhà, đất dự án nhà ở lực lượng vũ trang nhân dân); cho vay mua ô tô; cho vay tiêu dùng (cho vay tiêu dùng có TSBĐ; cho vay cầm cố GTCG; cho vay tín chấp cá nhân; cho vay tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên chức nhà nước; cho vay thấu chi; cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho quân nhân); cho vay sản xuất kinh doanh (cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp;cho vay hộ trồng lúa); cho vay đầu tư chứng khoán (cho vay ứng trước tiền bán
36 chứng khoán; cho vay cổ phần hóa); cho vay chứng minh năng lực tài chính.
Giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, các sản phẩm tín dụng cá nhân đều được rà soát, hoàn thiện dần quy trình và có nhiều sự đổi mới, mở rộng Cụ thể, trong giai đoạn này, với lợi thế có một lượng lớn khách hàng cá nhân là công chức, viên chức và Quân nhân được trả lương qua tài khoản tại MB, MB thiết kế thêm một số các sản phẩm đặc thù như sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ công chức, viên chức nhà nước, hạn mức tự động đối với khách hàng công tác trong lĩnh vực Quân đội Đây là những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định trong xã hội nên việc thiết kế các sản phẩm riêng sẽ giúp MB mở rộng được hoạt động tín dụng nhưng vẫn đảm bảo khả năng thu hồi vốn Bên cạnh đó, MB phát triển thêm một số sản phẩm như: cho vay đối với hộ trồng lúa, cho vay chứng minh năng lực tài chính, cho vay đầu tư chứng khoán Mỗi sản phẩm được thiết kế phù hợp với nhu cầu từng đối tượng khách hàng, gia tăng lợi ích cho khách hàng sử dụng, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác trên thị trường. Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngoài các sản phẩm tín dụng truyền thống như: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố GTCG, cho vay vốn kinh doanh trả góp, bao thanh toán, trong giai đoạn này MB còn triển khai nhiều sản phẩm tín dụng mới theo ngành (tài trợ ngành xây lắp, ngành xây lắp cho khách hàng Quân đội, ngành điều, ngành nhựa, ngành dược, vật tư y tế, ngành điện, kinh doanh xăng dầu) và theo đối tượng khách hàng (gói giải pháp tài trợ đại lý bán vé máy bay của hãng hàng không; tài trợ doanh nghiệp là nhà cung cấp hàng hóa đầu vào cho tổng công ty cổ phần đầu tư quốc tế Viettel; tài trợ doanh nghiệp đấu thầu, cung ứng hàng hóa phục vụ an ninh quốc phòng) Ngoài ra,hưởng ứng Quốc gia khởi nghiệp, MB triển khai gói tín dụng dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ Với những tiện ích ưu đãi dành cho những đối tượng khách hàng riêng biệt, sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp của MB ngày càng đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.2.1.2 Các kênh phân phối của ngân hàng MB a/ Kênh phân phối offline:
MB không ngừng tìm kiếm các địa điểm thuận tiện cho giao dịch của khách hàng – nơi đông dân cư với nhiều người qua đường để thiết lập các điểm giao dịch.
Và chúng ta có thể thấy MB luôn có mặt trên các trục đường chính, nút giao thông, khu đô thị tại các thành phố lớn… Năm 2017, MB mở mới 35 chi nhánh và phòng giao dịch tại miền Bắc, miền Trung, Nam Các phòng giao dịch, điểm giao dịch của
MB luôn được bố trí thuận tiện nhất cho khách hàng.
Theo mô hình thiết kế mới, các điểm giao dịch này có hai lĩnh vực: khu vực autobanking và khu vực giao dịch có tư vấn Trong đó, khu vực autobanking hoạt động 24/24 giờ, khu vực đặt máy ATM có chức năng là ngân hàng tự động như rút tiền, chuyển tiền, xem sao kê tài khoản, nạp tiền… Khu vực giao dịch chuyên biệt
Tư vấn viên hoạt động trong giờ hành chính và được bố trí thuận tiện cho khách hàng giao dịch. b/ Kênh phân phối online:
Khách hàng của MB có thể thực hiện giao dịch tại hơn 5.000 máy ATM của ngân hàng Các ngân hàng trong liên minh và ATM của đối tác chiến lược Không chỉ vậy, khách hàng còn có thể truy cập các dịch vụ ngân hàng qua website thay vì phải đến ngân hàng trực tiếp như đăng ký thẻ trực tuyến, đăng ký vay cá nhân trực tuyến… Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, MB cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều phương tiện để khách hàng lựa chọn Với các dịch vụ ngân hàng điện tử của MB Internet banking, Home Banking, Mobile Banking, Contact Center, Thanh toán thanh toán, khách hàng có thể truy vấn thông tin tài khoản và các thông tin ngân hàng khác bất cứ lúc nào trong ngày mà không cần đến các điểm giao dịch của MB Bank.
2.2.1.3 Chất lượng hoạt động Marketing
Hiệu quả Marketing trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay là vô cùng quan trọng để sản phẩm của ngân hàng có thể tiếp cận nhanh nhất đến khách hàng trên thị
38 trường Làm thế nào để những sản phẩm của mình được quảng bá luôn được các doanh nghiệp vô cùng quan tâm Trong một thị trường Tài chính Ngân hàng với sự có mặt của khoảng hơn 60 NHTM, hoạt động của ngân hàng dựa vào chủ yếu là những sản phẩm truyền thống, MB đã liên tục thực hiện chiến lược Marketing phá cách để tạo ra sản phẩm mới, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình.
Trong tất cả các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tín dụng, tiền tệ, thanh toán của MB đều thể hiện sự khác biệt so với các sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác Nói cách khác, chiến lược Marketign phá cách được MB thực hiện trên tất cả các sản phẩm dịch vụ Một ví dụ điển hình nhất của MB về chiến lược Marketing chính là chuyển tiền qua Mobi Banking, gửi tiền, nhận tiền tại các điểm thu phí của Viettel Hệ thống Mobi Banking đã được hầu hết các NHTM thực hiện nhưng tại
MB dịch vụ này có thêm nhiều tính năng như thông báo hoặc tra cứu số dư tiền gửi, thông báo gốc lãi tiền vay, thông báo các dịch vụ ngân hàng mới, đặt lệnh bằng tin nhắn để chuyển tiền qua tài khoản tiền gửi Đối với dịch vụ chuyển tiền qua tài khoản tiền gửi bẳng tin nhắn có 2 nhược điểm:
- Tính an toàn thấp di khả năng bị thất lạc mật khẩu trên mạng Mobi rất dễ xảy ra
- Mạng lưới các điểm giao dịch (Kể cả hệ thống rút tiền tự động ATM) của các NHTM không thể phủ khắp các địa phương trong nước, vì vậy việc chuyển tiền qua tài khoản đến cho
Trong năm 2022, MB đưa ra diện mạo logo hoàn toàn mới Trước đây ngân hàng MBBank có thiết kế logo cũ với nền màu trắng và phông chữ màu xanh, sau đó chuyển sang thiết kế logo mới với phông nền màu xanh nổi bật chữ MB màu trắng Sự thay đổi này mang một ý nghĩa chung, từ phông nền màu trắng chuyển sang màu xanh thể hiện như một niềm hy vọng vững chắc của ngân hàng, mong muốn phát triển và vươn mình ra xa thị trường quốc tế Đồng thời màu chữ MB từ xanh chuyển sang màu trắng với mục đích tạo nên sự hài hòa bắt mắt của logo, bên cạnh đó là biểu tượng có màu đỏ nổi bật càng khẳng định sự vươn mình của ngân
39 hàng trong tương lai là một điều chắc chắn Sự thay đổi này của MB không chỉ thể hiện ý chí chiến lược sắp tới mà còn tạo dấu ấn mạnh mẽ với khách hàng
2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng
2.2.2.1 Chính sách cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng tại MB được thực hiện theo đúng nguyên tắc, chuẩn mực để loại trừ dần khách hàng không đủ điều kiện, nằm trong danh sách hạn chế hoặc trong tiêu chí từ chối cho vay, nhằm giảm thời gian xem xét.
Cụ thể, quy trình cấp tín dụng cho một khoản vay được thực hiện theo các bước sau đây: a/ Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng
- Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Chuyên viên QHKH thu thập hồ sơ vay vốn và thông tin của khách hàng.
- Lập báo cáo đề xuất tín dụng: Chuyên viên QHKH lập báo cáo đề xuất tín dụng cho khách hàng, báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm soát và chuyển sang thẩm định tín dụng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đến năm 2025
Sau khi hoàn thành xuất sắc chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2015 – 2020, năm 2021, MB đã thực hiện xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2025 Theo đó, MB định hướng tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất” lấy khách hàng là trọng tâm hoạt động, với mục tiêu đến năm 2025 sẽ nằm trong Top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh Để thực hiện các mục tiêu này, MB tập trung triển khai Chiến lược theo phương châm “Đổi mới, Hợp tác, Hiện đại hóa và Phát triển bền vững” dựa trên 3 trụ cột “Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành, Ngân hàng số”, 2 nền tảng
“Quản trị rủi ro vượt trội và thực thi nhanh” MB tiếp tục phát triển kinh doanh, gia tăng thị phần và quy mô Hoàn thiện và phát triển các năng lực cốt lõi và năng lực mới để hỗ trợ phát triển kinh doanh và nâng cao tính hiệu quả trong quản trị kinh doanh, quản trị ngân hàng.
Theo chiến lược hoạt động kinh doanh đến năm 2025, MB đưa ra các mục tiêu cụ thể như sau: a/ Đối với tổng tài sản
Tăng trưởng tổng tài sản hàng năm và đặt mục tiêu mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2020 – 2025 đạt 15%, đảm bảo rút ngắn khoảng cách so với ngân hàng tốp trên gần nhất (VCB) Cơ cấu tài sản bảo đảm cân bằng và hài hòa theo khẩu vị rủi ro và tùy thuộc vào tình hình kinh tế chung, kiểm soát tốt chất lượng tài sản Thực hiện tăng trưởng đi đôi với chất lượng Chuyển dịch cơ cấu sử dụng vốn, giảm tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản có của ngân hàng.
Gia tăng tổng tài sản có rủi ro cao hơn hoặc ngang bằng với tốc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu.
57 b/ Đối với vốn chủ sở hữu
Thực hiện gia tăng vốn chủ sở hữu thông qua việc gia tăng vốn điều lệ, tăng các quỹ của ngân hàng cũng như giữ lại phần lợi nhuận chưa phân phối Thực hiện M&A để gia tăng vốn chủ sở hữu nếu phù hợp và hiệu quả
MB đặt mục tiêu tốc độ tăng trưởng bình quân vốn điều lệ đạt 19,4% Chính sách cổ tức ưu tiên trả cổ tức qua tăng vốn điều lệ (trả cổ tức bằng cổ phiếu) nhằm củng cố nền tảng vốn trong môi trường vốn ngày càng khan hiếm, tích tụ vốn thông qua sử dụng lợi nhuận giữ lại chuyển đổi thành vốn nhằm gia tăng vốn cấp 1 và phát hành thêm các công cụ nợ dài hạn để tăng vốn cấp 2. c/ Đối với thu nhập, chi phí
Tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trong tổng thu nhập tại MB MB đặt mục tiêu đến năm 2025, tỷ trọng thu nhập thuần ngoài lãi chiếm khoảng 23% tổng thu nhập thuần của toàn hệ thống.
Tốc độ tăng trưởng bình quân của thu nhập thuần cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của chi phí hoạt động và chi phí dự phòng rủi ro. d/ Đối với sản phẩm, dịch vụ và thị phần Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có tại ngân hàng. Đa dạng hóa các kênh phân phối, đặc biệt phát triển các kênh phân phối hiện đại.
Mở rộng thị phần, đặc biệt với những khách hàng tiềm năng trong nền kinh tế như: khách hàng doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp khởi nghiệp… e/ Đối với công tác quản trị ngân hàng
Hoàn thiện mô hình quản lý phù hợp với chiến lược, phát triển quy mô nhân sự phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng chuyên nghiệp hóa, chuyên môn hóa, đặc biệt có chính sách đãi ngộ riêng đối với nhân sự chất lượng cao Thực hiện tốt quản trị thành tích đảm bảo khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng nỗ lực trong công việc.
Nâng cao năng lực lãnh đạo của các nhà quản trị ngân hàng.
Hoàn thiện các quy trình quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Đa dạng hóa các loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; Hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường công tác thẩm định để tạo sự uy tín và sự an tâm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng
Tăng trưởng tín dụng đi kèm với chất lượng tín dụng Căn cứ trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có dư nợ xấu.
Tăng cường cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ; hạn chế cấp tín dụng đối với những lĩnh vực có mức độ rủi ro cao như: chứng khoán, bất động sản Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro.
Chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, lựa chọn tìm kiếm các phương án, dự án, khách hàng vay tốt Ưu tiên cho vay các chương trình tín dụng phục vụ sản xuất, xuất khẩu, khu vực nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm để xử lý nợ xấu.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng quy mô tín dụng
3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay a/ Đối với khách hàng doanh nghiệp trong nước:
MB phải phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng ngành, nghề, lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng Mỗi ngành, nghề có đặc điểm riêng, do vậy, MB cần thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm của ngành nghề hoạt
59 động sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Đặc biệt, MB cần có chính sách ưu đãi riêng dành cho các khách hàng có năng lực tài chính, khả năng phát triển tốt trong tương lai để giữ chân và thu hút những đối tượng này giao dịch tại ngân hàng
Ngoài ra, trong bối cảnh Chính phủ có nhiều chính sách hỗ trợ đối với cộng đồng khởi nghiệp để đưa Việt Nam trở thành Quốc gia khởi nghiệp, rất nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp đã được thành lập Do vậy, đây là lượng khách hàng tiềm năng cho MB trong giai đoạn tới Để phục vụ đối tượng khách hàng này, MB cần thiết kế các sản phẩm phù hợp, có thể bao gồm cả cho vay, hỗ trợ tư vấn các vấn đề liên quan đến tài chính – ngân hàng do đây là những doanh nghiệp mới hoạt động, kinh nghiệm trong quản lý tài chính có thể còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, đối với những đối tượng khách hàng này, MB cũng phải hết sức thận trọng trong quá trình xem xét cho vay để đảm bảo thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn. b/ Đối với khách hàng doanh nghiệp FDI:
Thực tế, hiện nay, thị phần khách hàng doanh nghiệp FDI tại MB đang ở mức thấp, dư nợ cho vay đối với loại hình khách hàng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tại MB, trong khi đó, trong bối cảnh kinh tế hội nhập càng sâu rộng, lượng khách hàng doanh nghiệp FDI là những khách hàng tiềm năng đối với ngân hàng Để gia tăng lượng khách hàng này, MB cần thực hiện các giải pháp sau: (i) Phát triển, thành lập bộ phận quan hệ khách hàng FDI từ Hội sở xuống chi nhánh để mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng; (ii) Có những nhân viên phụ trách khách hàng FDI của những nước thực hiện đầu tư nhiều vào Việt Nam như: Nhật Bản,Hàn Quốc, Trung Quốc… Đội ngũ nhân viên này phải sử dụng thành thạo ngôn ngữ chính của các nước này, đồng thời, ngoài những kiến thức, nghiệp vụ ngân hàng,nhân viên phải có kiến thức về văn hóa của nước đó để phục vụ khách hàng tốt hơn;(iii) Thiết kế các quy định cho vay linh hoạt phù hợp với khách hàng doanh nghiệpFDI nhưng đảm bảo theo quy định chung của ngân hàng và pháp luật Chẳng hạn:hiện tại, MB yêu cầu các doanh nghiệp FDI thực hiện bảo đảm khoản vay chủ yếu bằng bất động sản hoặc máy móc Điều này đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng nhưng sẽ không thu hút được nhiều lượng khách hàng này Do vậy,ngoài cách truyền thống, MB có thể thực hiện bảo đảm tiền vay bằng hình thức bảo
60 lãnh của công ty mẹ đang niêm yết trên các thị trường chứng khoán hàng đầu Thế giới như: thị trường chứng khoán Nhật Bản, Hongkong, Mỹ… Hiện nay, đây là phương thức đảm bảo ít được sử dụng tại các NHTM Việt Nam nhưng là cách làm phổ biến, được đánh giá là an toàn tại các NHTM nước ngoài. c/ Đối với khách hàng cá nhân: Đây là lượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng do tập quán của người Việt Nam chưa “quen” với việc vay ngân hàng để đầu tư hoặc kinh doanh nhỏ lẻ cũng như tiêu dùng và nâng cao đời sống Do vậy, khi sản phẩm đa dạng và được
“may đo” cho từng đối tượng khách hàng là cơ sở để thu hút khách hàng vay vốn tại
MB Để phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, MB có thể thực hiện một số giải pháp như: (i) Tích cực liên kết với các đối tác, chủ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, chung cư, đất dự án Đây là sản phẩm tiềm năng, có thể thu hút được khách hàng bởi lẽ Việt Nam là đất nước dân số trẻ, nhu cầu nhà ở tại các dự án ngày càng tăng, đặc biệt ở các thành phố lớn; (ii) Phát triển sản phẩm cho vay đi du lịch, du học bởi chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao kéo theo nhu cầu đi du lịch, du học của người dân tăng Thực tế, hiện nay nhu cầu này mới chỉ dừng lại ở sản phẩm cho vay tiêu dùng nói chung Sản phẩm này chung chung và không có tính năng đặc biệt để phục vụ nhu cầu du học, du lịch của khách hàng tốt nhất Do vậy, việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu này, tạo sự khác biệt sẽ giúp MB thu hút được khách hàng Ngoài ra, khi phát triển dòng sản phẩm này,
MB có thể bán chéo sản phẩm bảo hiểm dành cho người đi du học, du lịch; từ đó gia tăng lợi ích cho cả tập đoàn; (iii) Phát triển thêm các sản phẩm phù hợp với ngành nghề của các cá nhân sản xuất kinh doanh Các sản phẩm chuyên biệt này có những đặc điểm riêng phù hợp với từng ngành, nghề kinh doanh của khách hàng sẽ hỗ trợ khách hàng tốt hơn trong quá trình vay vốn tại ngân hàng.
3.2.1.2 Đa dạng hóa các kênh phân phối a/ Đối với kênh phân phối truyền thống
Hiện nay, hệ thống mạng lưới tại MB được mở tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, chủ yếu là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Còn ở các tỉnh, thành khác,mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại MB còn mỏng hơn nhiều so với một số
61 ngân hàng, đặc biệt là các NHTM Nhà nước Do vậy, để tiếp cận tốt hơn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, MB cần đa dạng các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả hơn.
Nghiên cứu tăng cường phát triển thêm các chi nhánh, phòng giao dịch tại các thành phố trực thuộc tỉnh Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới sẽ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng Do vậy, chỉ thực hiện phát triển chi nhánh, phòng giao dịch ở những nơi đem lại hiệu quả Đối với những điểm hoạt động kém hiệu quả cần mạnh dạn cắt giảm.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch. Giải pháp này có thể thực hiện thông qua: (i) Thiết kế mô hình sàn giao dịch chuẩn áp dụng cho toàn hệ thống đảm bảo tính đồng nhất, qua đó góp phần tăng khả năng nhận diện thương hiệu MB, giúp khách hàng thuận tiện trong quá trình giao dịch, tiết kiệm chi phí thi công khi phát triển chi nhánh mới; (ii) Thực hiện phân luồng công việc, xây dựng quy trình giao dịch hợp lý để khách hàng tiết kiệm thời gian cũng như cảm thấy thoải mái khi thực hiện giao dịch tại ngân hàng; (iii) Giao chỉ tiêu kinh doanh chi tiết, cụ thể cho từng nhân viên quan hệ khách hàng. b/ Đối với kênh phân phối hiện đại
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Là trung gian tài chính trong nền kinh tế nên môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế ổn định, tăng trưởng bền vững, hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng an toàn hơn Do đó, đây là điều kiện nền tảng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Chịu ảnh hưởng sâu sắc từ hai cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, cho tới nay, mặc dù đã có nhiều điểm sáng nhưng nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa hồi phục hoàn toàn Điều này đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của các NHTM nói chung và MB nói riêng trong thời gian qua Do vậy, trong giai đoạn tới, Chính phủ và các cơ quan hữu quan cần phối hợp chặt chẽ để đảm bảo tính ổn định của nền kinh tế thông qua việc: (i) Kiểm soát chặt chẽ để dự đoán, phát hiện và xử lý kịp thời những yếu tố tiềm ẩn gây mất ổn định kinh tế vĩ mô; (ii) Theo dõi và điều hành chặt chẽ cán cân thanh toán tổng thể, hạn chế tình trạng nhập siêu và có biện pháp đối với bội chi ngân sách.
Song song với việc duy trì ổn định về kinh tế, Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị bởi môi trường chính trị ổn định sẽ là cơ sở để ổn định kinh tế Nền chính trị ổn định tạo niềm tin trong công chúng và các nhà đầu tư, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các chủ thể trong nền kinh tế Đây là điều kiện vững chắc để môi trường kinh doanh cải thiện và hoạt động ngân hàng được ổn định.
3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý
Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đảm bảo an toàn, ổn định trong hoạt động ngân hàng Một trong những vấn đề pháp lý còn vướng mắc đối với
74 các NHTM hiện nay là pháp luật liên quan tới tài sản bảo đảm Xử lý tài sản bảo đảm hiện nay là một trong những điểm nghẽn lớn trong xử lý nợ xấu nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung Hiện nay, sự ra đời của Nghị quyết 42/2017/QH14 đã tháo gỡ được phần nào vướng mắc trong xử lý TSBĐ cho ngân hàng Tuy nhiên, nghị quyết này chỉ có hiệu lực trong năm 5 năm Do vậy, trong tương lai, Chính phủ cần hoàn thiện các văn bản pháp luật mang tính ổn định liên quan đến vấn đề TSBĐ, tạo cơ sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngoài ra, trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghệ 4.0, ngân hàng số trở thành một xu thế tất yếu, thì môi trường pháp lý để phát triển lĩnh vực này còn nhiều hạn chế Do vậy, trong thời gian tới, Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý cần thiết để các NHTM nói chung và MB nói riêng phát triển lĩnh vực tiềm năng này.
3.3.1.3 Phát triển hệ thống xếp hạng tín nhiệm Để đảm bảo việc triển khai Basel 2 đối với hệ thống ngân hàng, việc phát triển hệ thống xếp hạng tín nhiệm đóng vai trò rất quan trọng bởi các tổ chức xếp hạng độc lập là người cung cấp dịch vụ cho ngân hàng để xác định một số yếu tố đầu vào khi lượng hóa rủi ro, đồng thời, kết quả xếp hạng của tổ chức này là cơ sở để các ngân hàng đánh giá, so sánh chính xác, phù hợp các kết quả ước lượng nội bộ của mình
Thực tế ở Việt Nam hiện nay đã có một số tổ chức thực hiện xếp hạng độc lập song hoạt động này còn kém hiệu quả Do vậy, trong thời gian tới, Chính phủ cần kịp thời ban hành các văn bản pháp lý cũng như cơ chế khuyến khích hoạt động của các tổ chức này để tạo hành lang nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức này.
Từ đó, tạo cơ sở cho việc áp dụng Basel 2 của hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, nhịp nhàng
Ngân hàng thương mại là môi trường thực thi chính sách tiền tệ của NHNN.Bất cứ thay đổi nào của chính sách tiền tệ đều ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống này Việc thay đổi về chính sách cần có lộ trình cũng như việc thay đổi phải thực
75 hiện từng bước để các ngân hàng có thời gian để chuẩn bị và thích nghi với sự thay đổi đó Do vậy, điều hành chính sách tiền tệ chủ động, nhịp nhàng, sử dụng các công cụ linh hoạt nhằm ổn định tỷ giá, kiểm soát lạm phát và hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng là cơ sở cho các ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả
3.3.2.2 Hoàn thiện các khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật quy định về hoạt động ngân hàng đã và đang dần được bổ sung theo hướng tiệm cận dần với chuẩn mực quốc tế Những năm gần đây, khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng đã tương đối hoàn chỉnh như: Luật các tổ chức tín dụng; Luật Ngân hàng Nhà nước; Thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động; Thông tư quy định về hoạt động cho vay… Tuy nhiên, hệ thống các văn bản quy định của NHNN mới chỉ dừng lại ở việc hướng dẫn thực hiện và các tỷ lệ đảm bảo an toàn mà NHTM phải tuân thủ, hiện nay chưa có văn bản nào quy định về công tác quản trị rủi ro trong hoạt động của hệ thống ngân hàng Để có cơ sở pháp lý và tạo cơ sở cho các ngân hàng xây dựng chiến lược hoạt động kinh doanh cũng như có kế hoạch trong việc lựa chọn mô hình quản trị ngân hàng, trong thời gian tới, NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định đối với hoạt động quản trị rủi ro đối với hệ thống các TCTD.
3.3.2.3 Tư vấn, hỗ trợ về chuyên môn cho ngân hàng trong quá trình áp dụng Basel 2
Việc thực hiện Basel 2 đòi hỏi ngân hàng thực hiện phải tốn nhiều chi phí cho việc nghiên cứu, xây dựng mô hình cũng như vận hành Do vậy, với nguồn lực sẵn có, NHNN cần phải đóng vai trò là nơi tư vấn, hỗ trợ các ngân hàng trong việc triển khai này, đặc biệt đối với các ngân hàng thực hiện thí điểm Để thực hiện vai trò này, NHNN cần thực hiện những việc sau:
- Phối hợp với các tổ chức quốc tế và tổ chức tư vấn tổ chức các cuộc hội thảo liên quan đến Basel 2 và đưa ra khuyến nghị triển khai tại Việt Nam Với vai trò là Ngân hàng Trung ương của Việt Nam, NHNN có thể tìm kiếm các nguồn hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế, các cơ quan hỗ trợ phát triển và các tổ chức phi lợi nhuận nhằm cung cấp tư vấn hữu ích cho NHNN đồng thời chia sẻ với các NHTM.
- NHNN phối hợp hỗ trợ các NHTM trong việc xây dựng các mô hình, hoặc phối hợp các ngân hàng đàm phán chung để đầu tư những mô hình tổng quan, trên cơ sở đó, mỗi ngân hàng phát triển thêm theo năng lực kinh doanh, khẩu vị rủi ro của mình Xét về giác độ quản lý nhà nước, việc NHNN nắm bắt được những mô hình này từ bước đi đầu tiên sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHNN trong giai đoạn phê duyệt thông qua mô hình của các NHTM.
- Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực trong thực hiện Basel 2 Đây là nguồn nhân lực mà hiện nay các ngân hàng đang thiếu Do vậy, với vị thế và năng lực của mình, NHNN thực hiện đào tạo lực lượng cán bộ này sẽ giúp các NHTM nói chung và
MB nói riêng triển khai thực hiện Basel 2 thuận lợi hơn.
Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM giúp NHTM đủ bù đắp chi phí và có lãi Phát triển hoạt động tín dụng về số lượng và chất lượng là một trong những vấn đề rất quan trọng để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tương lai Với quá trình nghiên cứu, luận văn đã trình bày được các nội dung sau: