Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Tmcp Hàng Hải Việt Nam.docx

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THỊ THANH TÂM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI 2022 TR[.]

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo Giáo trình Tài chính doanh nghiệp – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Kinh doanh là thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi

Doanh nghiệp là một chủ thể kinh tế tiến hàng các hoạt động kinh tế theo một kế hoạch nhất định nhằm mục đích kiếm lợi nhuận.”

Thuật ngữ DNVVN rất phổ biến trong các công trình nghiên cứu và trên thực tế nhưng hiểu nội hàm của nó như thế nào thì còn tùy thuộc vào quan điểm mỗi nước, mỗi tổ chức

Theo tiêu chí của nhóm Ngân hàng Thế giới (World Bank), doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động, nguồn vốn 20 đến 100 tỷ.

Theo Tập đoàn Tài chính Quốc tế (IFC), DNVVN có doanh thu hàng năm từ 100.000 USD đến 15 triệu USD; doanh nghiệp siêu nhỏ có doanh thu hàng năm dưới 100.000 USD.

Ngoài ra, tại mỗi quốc gia có nền kinh tế khác nhau, theo từng giai đoạn phát triển kinh tế thì quan niệm về DNVVN cũng khác nhau Chẳng hạn tại các quốc gia thuộc khối Liên minh Châu Âu (EU), DNVVN là những doanh nghiệp có số lượng nhân viên dưới 250 người và doanh thu hàng năm là nhỏ hơn 50 triệu EUR Còn tại Châu Mỹ, cụ thể là nước Mỹ thì DNVVN là những doanh nghiệp có số lượng người

5 lao động dưới 500 người (cho phần lớn hoạt động sản xuất và khai thác) và có doanh thu hàng năm là dưới 7 triệu USD đối với đa số các ngành không liên quan tới sản xuất (dao động tới mức tối đa là 35,5 triệu USD) Tại Châu Á, cụ thể là HongKong thì DNVVN được phân loại theo ngành sản xuất và số lượng nhân viên. Theo đó, các DNVVN trong các ngành sản xuất có số nhân viên dưới 100 người và ngành phi sản xuất có số nhân viên dưới 50 người Bên cạnh đó, từ góc độ là bên cung cấp dịch vụ, các ngân hàng tại HongKong còn đưa ra việc phân loại dựa vào các tiêu chí như doanh thu hàng năm, mức độ tập trung tư bản, năng lực tín dụng (Kỉ yếu Hội thảo, 2006 “Tăng cường hỗ trợ và hợp tác vì sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ APEC”).

Từ các tiêu chí của World Bank và một số quốc gia nói trên, chúng ta thấy rằng DNVVN là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Tùy thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của mỗi quốc gia thì việc áp dụng các tiêu chí để xác định DNVVN có khác nhau Tuy nhiên, phần lớn khi xác định DNVVN, các quốc gia đã dựa chủ yếu vào các tiêu chí sau: Số lượng lao động thường xuyên; Số lượng vốn góp; Doanh thu hàng năm; Đặc điểm ngành nghề kinh doanh Đây là các tiêu chí cơ bản để xác định DNVVN tại mỗi quốc gia và cũng là những tiêu chí có tính định hướng để luận án làm rõ các tiêu chí cụ thể khi xác định DNVVN ở Việt Nam.

Tại Việt Nam, Nghị định số 56/2009/NĐ- CP của Chính Phủ đưa ra khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên) Như vậy, quy định này đã cụ thể và chi tiết hơn về phân loại doanh nghiệp theo quy mô thành ba cấp độ và ưu tiên dùng tiêu chí tổng nguồn vốn để đánh giá phân loại.

Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam

Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ

Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người

II Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người

III Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ- CP

DNVVN hoạt động rất đa dạng trên mọi lĩnh vực hoạt động và đa dạng các ngành nghề Ở Việt Nam hiện nay khi nói đến DNVVN người ta chú ý đến quy mô nguồn vốn đăng ký kinh doanh và quy mô lao động chứ không chú ý tới thành phần kinh tế Tuy nhiên theo định nghĩa của thông lệ quốc tế thì các DNVVN thường dành cho các xí nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân.”

Trong phạm vi của luận văn, tiêu chí xác định DNVVN là doanh nghiệp có doanh thu trên 10 tỷ và dưới 200 tỷ theo quy định tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam để đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành.

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Từ định nghĩa trên ta có thể thấy DNVVN có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, DNVVN được phân bổ rộng khắp trên địa bàn cả nước, nó không tập trung vào một số khu vực cũng như lĩnh vực sản xuất nhất định, mà đa dạng về loại hình hoạt động và hình thức tổ chức, không phân biệt thành phần kinh tế.

Thứ hai, bộ máy quản lý gọn nhẹ, công tác điều hành thường mang tính trưc tiếp, ở một số doanh nghiệp người quản lý ngoài chức năng quản lý doanh nghiệp còn kiêm luôn một số vị trí khác, vì vậy làm cho mối quan hệ giữa người lao động và người quản lý rất chặt chẽ

Thứ ba, DNVVN có quy mô sản xuất nhỏ, có tính năng động, linh hoạt, nhạy cảm với những thay đổi của thị trường

Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Quan hệ tín dụng đã hình thành và ra đời từ rất lâu, thậm chí mối quan hệ tín dụng thô sơ nhất được phát sinh ngay từ sau khi chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa

Trong nền kinh tế hàng hoá, tại một thời điểm, luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay, trong khi cũng có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả và có thêm một phần dôi ra, được biết đến là lợi tức, lãi (đối với người chuyển dịch vốn tạm thời nhàn rỗi) và chi phí của việc sử dụng vốn (đối với người tạm thời thiếu vốn, sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi của người tạm thời có vốn nhàn rỗi) Đây chính là quan hệ tín dụng

Nghiên cứu bản chất tín dụng của Mac cho rằng, tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và được hoàn trả khi đến hạn với một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Khoản dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng Khác với các quan hệ kinh tế khác, sự chuyển nhượng trong quan hệ tín dụng chỉ là sự chuyển nhượng quyền sử dụng tư bản trong một thời nhất định mà không hề có sự chuyển nhượng quyền sở hữu giữa người đi vay và người cho vay.

Như vậy tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên

12 cùng có lợi Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự vận động của vốn tiền tệ thông qua các ngân hàng Ngân hàng bằng các nghiệp vụ và các hình thức huy động vốn khác nhau huy động lượng tiền nhàn rỗi trong lưu thông, tạo thành nguồn vốn lớn Đồng thời, ngân hàng sử dụng chính nguồn vốn này để đem cho vay Vì vậy, NHTM còn được gọi là trung gian tài chính – tiền tệ trong các nền kinh tế, là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn.

Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại của PGS TS Phan Thị Thu Hà: “Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả đi vay và cho vay Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hoặc các trung gian khác), ví dụ như tín dụng ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay.”

Theo Nguyễn Thị Hải Yến (2016) “Tín dụng tín dụng ngân hàng là sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ phía người cho vay là các NHTM sang các chủ thể sử dụng vốn có thời hạn và mục đích nhất định.”

Trong phạm vi của luận văn, tín dụng chủ yếu được xem xét ở khía cạnh NHTM cung cấp tín dụng cho DNVVN dưới hình thức cho vay Tuy nhiên, hoạt động tín dụng bị chi phối, ràng buộc chặt chẽ bởi hoạt động huy động vốn Vì vậy, huy động vốn cũng sẽ được phân tích, đánh giá ở những khía cạnh phù hợp.

1.2.2 Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Để thấy được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN, ta xét cùng với vai trò của DNVVN như sau:

Thứ nhất, hoạt động tín dụng hỗ trợ cho sự ra đời DNVVN và đảm bảo cho hoạt động của DNVVN được hoạt động liên tục, đóng vai trò đòn bẩy kinh tế. DNVVN được coi là động lực tăng trưởng của nền kinh tế, góp phần giải quyết các vấn đề an sinh xã hội của quốc gia như: tạo việc làm, giảm nghèo, giảm chênh lệch thu nhập Bên cạnh đó, loại hình DN này rất năng động, dễ ứng dụng công nghệ sản

13 xuất mới tạo ra sản phẩm đáp ứng thị trường và hạ giá thành sản phẩm DNVVN là động lực chính của phát triển kinh tế và cũng phổ biến ở các nền kinh tế phát triển, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp trong khu vực OECD Trên thực tế, không có DN nào ngày càng phát triển mà có thể đảm bảo 100% vốn tự có cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng của NH đã tạo điều kiện cho các DN đầu tư xây dựng cơ bản hay mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh, từ đó thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra liên tục

Thứ hai, hoạt động tín dụng DNVVN góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN Khi sử dụng vốn vay của NH, các DNVVN phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng dù DN làm ăn kinh doanh có hiệu quả hay không Do đó, DN phải có phương án kinh doanh khả thi nếu muốn NH cấp vốn tín dụng Không chỉ là vấn đề thu hồi đủ vốn mà các DN phải tìm cách sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất NH thì mới trả được nợ và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay, do NH thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc DN phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả.

Thứ ba, hoạt động tín dụng DNVVN góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN Do DNVVN có một số hạn chế nhất định, việc chiếm ưu thế cạnh tranh trước DN lớn và nước ngoài là một vấn đề khá khó khăn Để tăng sức cạnh tranh tất yếu, DNVVN cần tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất cũng như trang bị công nghệ kỹ thuật hiện đại Tuy nhiên, để có đủ vốn đầu tư kịp thời, đúng thời điểm và cơ hội thì các DNVVN chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Mặt khác, NH chỉ cho vay khi đã thẩm định đầy đủ, kỹ càng mọi yếu tố liên quan đến doanh nghiệp, trong đó đặc biệt là tính hiệu quả và khả thi của phương án kinh doanh cần tài trợ vốn Đồng thời trong quá trình tài trợ vốn, NH sẽ kiểm tra định kỳ buộc DN phải làm ăn đúng đắn, minh bạch, tuân thủ pháp luật Trên cơ sở đó, năng lực cạnh tranh lành mạnh của DNVVN sẽ ngày càng được nâng cao trên thị trường

Thứ tư, hoạt động tín dụng DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài phục vụ cho hoạt động và phát triển các DNVVN Các DNVVN là bộ phận chiếm đại đa số trong các thành phần kinh tế Việt Nam, cùng với ngành nghề kinh doanh phong phú đa dạng chính là mục tiêu hướng đến của các nhà đầu tư nước ngoài Tín dụng NH giúp các DNVVN mở rộng quy mô SXKD và nâng cao khả năng cạnh tranh nhằm thu hút liên tục vốn đầu tư nước ngoài

1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cũng như các đối tượng tín dụng khác, DNVVN cũng có đầy đủ các hình thức tín dụng Cụ thể:

1.2.4.1 Phân loại theo thời gian

Tính chất của nguồn vốn huy động với thời hạn dài hạn hay ngắn hạn, lãi suất cao hay thấp cũng quyết định việc NH lựa chọn kỳ hạn tín dụng nào Hiện nay,

NH cũng cấp 3 loại kỳ hạn tín dụng như sau:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (viết tắt MSB hay còn được biết với thương hiệu cũ là Maritime Bank) là ngân hàng thương mại cổ phần được cấp giấy phép thành lập đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập năm 1991 tại thành phố Hải Phòng

12/07/1991: MSB được thành lập tại Hải Phòng, mang tên “Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” với tên gọi tắt là “Maritime Bank” – trở thành NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TIÊN của Việt Nam

Năm 2015: Với sự phát triển & mở rộng quy mô, MSB chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội, mở rộng quy mô, chi nhánh ở khắp các tỉnh thành.

12/08/2015: MSB nhận sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDBank), gia tăng quy mô & khẳng định vị thế trên thị trường tài chính MSB bước vào TOP 5 Ngân hàng TMCP xét về mạng lưới & vốn điều lệ với Tổng tài sản hơn 104.000 tỷ đồng & hơn 270 chi nhánh/ PDG trên khắp cả nước.

2017 - 2018: MSB liên tục nhận những giải thưởng Quốc tế danh giá, trong đó phải kể tới Giải thưởng “Ngân hàng TMCP tốt nhất 2017” do Global Finance bình chọn & “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất 2018” do Asian Banking and Finance bình chọn.

14/01/2019: MSB chính thức đổi nhận diện thương hiệu từ Maritime Bank thành MSB – đánh dấu một sự chuyển mình bứt phá trong giai đoạn phát triển chiến

Trải qua 31 năm xây dựng, với quy mô vốn điều lệ lên tới 15.275 tỷ đồng cùng đội ngũ hơn 5.000 cán bộ nhân viên trình độ cao, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã phát triển trở thành một trong những ngân hàng uy tín tại Việt Nam, cung cấp toàn diện các giải pháp tài chính Ngân hàng cho mọi đối tượng khách hàng trong nền kinh tế

Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi:

Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam, MSB đã xác định sứ mệnh quan trọng là xây dựng một ngân hàng tốt đến mức ai cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ.

Dựa trên 3 thế mạnh nền tảng:

- Tiềm lực tài chính vững mạnh

- Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp

- Đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết

MSB xác định tầm nhìn về để “Trở thành ngân hàng AI CŨNG MUỐN THAM GIA và KHÔNG AI MUỐN RỜI BỎ” Điều này không chỉ đúng với khách hàng, đối tác mà còn với toàn bộ đội ngũ nhân sự của MSB MSB luôn nỗ lực để tạo ra môi trường làm việc thuận lợi nhất, giúp mỗi nhân sự phát triển bản thân & xây dựng sự nghiệp vững vàng; để mỗi nhân sự khi đã trở thành 1 MSBers sẽ không muốn rời đi.

Sứ mệnh của MSB là “Vì một cuộc sống thuận ích hơn”

- Trách nhiệm: Người MSB luôn đặt trách nhiệm lên hàng đầu và vì vậy luôn nỗ lực để làm đúng, làm đủ, làm đến cùng.

- Lắng nghe: Người MSB luôn lắng nghe chân thành để thấu hiểu khách hàng, đối tác, cổ đông và đồng nghiệp.

- Tôn trọng: Người MSB bình đẳng, tôn trọng nhau và cũng tôn trọng những nội quy, nguyên tắc trong công việc.

- Sáng tạo: Người MSB luôn được khuyến khích cải tiến và đưa ra những sáng kiến hữu ích

- Hiệu quả: Hiệu quả là thước đo cho mọi công việc tại MSB.

2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Cũng giống với các ngân hàng khác, MSB cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, MSB có các sản phẩm dịch vụ liên quan đến phát hành thẻ, gửi tiết kiệm, cho vay cá nhân, dịch vụ chuyển tiền, sản phẩm bảo hiểm, Đối với khách hàng doanh nghiệp, MSB có dịch vụ tiền gửi và tài khoản doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, các gói cho vay ưu đãi, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp,

2.1.1.3 Mô hình quản trị, tổ chức kinh doanh và bộ máy quản lý

- Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) ĐHĐCĐ gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết, là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, quyết định những vấn đề quan trọng của MSB theo quy định của pháp luật và Điều lệ. ĐHĐCĐ hoạt động qua phiên họp thường niên, phiên họp bất thường và lấy ý kiến cổ đông bằng văn bản ĐHĐCĐ có quyền thông qua định hướng phát triển của MSB, bầu, miễn nhiệm các chức danh thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và thực hiện các quyền hạn khác.

- Hội đồng quản trị (HĐQT)

HĐQT là cơ quan quản trị của MSB, có toàn quyền nhân danh MSB quyết định thực hiện các quyền và nghĩa vụ của MSB, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông HĐQT của MSB bao gồm 06 thành viên trong đó có Tổng Giám đốc kiêm thành viên HĐQT, 01 thành viên độc lập và 04 thành viên không phải là người điều hành HĐQT thành lập các Ủy ban làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh;

30 đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, có các đơn vị sau: Ủy ban Quản lý rủi ro, Hội đồng Xử lý rủi ro, Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Công nghệ, Văn phòng HĐQT.

Ban Kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của Pháp luật, quy định nội bộ, Điều lệ và nghị quyết, quyết định của ĐHĐCĐ, HĐQT Ban Kiểm soát của MSB có 03 thành viên và đều là thành viên chuyên trách.

Ban Kiểm soát có bộ phận giúp việc, bộ phận kiểm toán nội bộ, được sử dụng các nguồn lực của MSB, được thuê chuyên gia và tổ chức bên ngoài để thực hiện nhiệm vụ của mình.

- Tổng Giám đốc – Người đại diện pháp luật của MSB:

Tổng Giám đốc là người điều hành cao nhất của MSB, điều hành công việc kinh doanh hàng ngày của Ngân hàng, chịu sự giám sát của HĐQT và BKS, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước pháp luật về việc thực hiện quyền và nhiệm vụ phù hợp quy định của pháp luật và Điều lệ của MSB Nếu điều hành trái với quy định của pháp luật mà gây thiệt hại cho MSB thì Tổng Giám đốc phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và phải bồi thường thiệt hại cho MSB.

Hiện tại, nhân sự giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó Tổng Giám đốc, Chánh văn phòng Tổng Giám đốc, các Giám đốc Khối/Ban và các Hội đồng chuyên môn bao gồm: Hội đồng Quản lý vốn, Hội đồng Sản phẩm, Hội đồng Quản lý tài sản nợ - tài sản có (ALCO), Hội đồng Điều hành, Hội đồng Quản lý rủi ro, Hội đồng Tín dụng và Đầu tư Các đơn vị trực thuộc Tổng Giám đốc: Ngân hàng Bán lẻ, Ngân hàng Doanh nghiệp, Ngân hàng Định chế Tài chính, Ngân hàng Quản lý tín dụng, Khối khách hàng doanh nghiệp Nhà nước, Khối vận hành, Khối Quản lý rủi ro, Khối Quản lý tài chính, Khối Marketing và Truyền thông, Khối Tư vấn pháp lý và tuân thủ, Khối Công nghệ, Khối Chiến lược, Khối Ngân hàng số, Ban Bảo hiểm, Trung tâm mua sắm tập trung, Khối Chuyển đổi số, Khối Văn Phòng & Dịch vụ nội bộ.

Hoạt động tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Các thuật ngữ tại MSB:

Ngân hàng chuyên doanh (NHCD) tại MSB là các đơn vị kinh doanh trực thuộc Tổng giám đốc NHCD đi theo định hướng phân khúc khách hàng bao gồm Ngân hàng Bán lẻ, Ngân hàng Doanh nghiệp, Ngân hàng Định chế Tài chính, Ngân

39 hàng Quản lý tín dụng, Khối khách hàng doanh nghiệp Nhà nước.

DNVVN (SME) tại MSB: là các doanh nghiệp có doanh thu trên 10 tỷ và dưới

200 tỷ và lực lượng bán là chi nhánh địa bàn cấp 1 thuộc ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trade loan (TL) là các khoản vay tài trợ thương mại cho xuất khẩu, nhập khẩu, tài trợ khoản phải thu, bao thanh toán, tài trợ chuỗi,

2.2.1 Chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được áp dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Do dịch Covid-19 bùng phát kể từ đầu năm 2020 đã để lại nhiều hậu quả đối với nền kinh tế Việt Nam khi các doanh nghiệp sản xuất - kinh doanh ở tất cả các lĩnh vực đều bị ảnh hưởng bởi doanh thu sụt giảm và sự đứt gãy các chuỗi sản xuất, chuỗi phân phối do thực hiện các biện pháp giãn cách xã hội nghiêm ngặt Để san sẻ những khó khăn với các doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh sau dịch bệnh, NHNN đã nhanh chóng ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 quy định về việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Theo đó, MSB cũng ban hành chính sách cơ cấu thời hạn trả nợ, giãn nợ gốc và lãi, điều chỉnh lãi suất cho các doanh nghiệp bị ảnh hưởng với dịch (trong đó có DNVVN)

Bên cạnh đó, MSB có những chính sách hướng tới nhóm khách hàng thuộc ba lĩnh vực kinh tế trọng tâm: thương mại, sản xuất, xây dựng Các chính sách ưu đãi về điều kiện tín dụng, hạn mức, lãi suất cho vay, phí dịch vụ,… được áp dụng cho nhóm ngành trọng tâm nhằm đồng hành, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp khi nền kinh tế đang phục hồi sau dịch bệnh Song song với đó là việc chuyển đổi số giảm thiểu hồ sơ giấy tờ tối đa mà vẫn đạt hiệu quả cao, an toàn và bảo mật. MSB đã ban hành các gói giải pháp thu hút khách hàng về giao dịch với MSB nhằm mục tiêu thiết lập mối quan hệ ngân hàng, chấp nhận quan hệ với khách hàng không TSBĐ và gói giải pháp gắn kết nhằm mục tiêu tăng số lượng sản phẩm trên một khách hàng, duy trì quan hệ gắn kết chặt chẽ lâu dài

Ngoài ra, đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, MSB cũng có chính sách cấp vốn tín chấp ưu đãi về hạn mức tín dụng và lãi suất

2.2.2 Quy trình cấp tín dụng và giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

MSB đã triển khai nhiều hình thức tín dụng khác nhau đối với DNVVN, tuy nhiên trong thời gian qua hợp đồng tín dụng của MSB tập trung phần lớn ở hoạt động cho vay.

Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng tại MSB

2.2.2.1 Quy trình xét duyệt cấp tín dụng

Bước 1: Đăng ký khoản vay Đặt lịch hẹn với MSB theo thời gian địa điểm mong muốn hoặc đăng ký khoản vay online Sau đó được hướng dẫn, tư vấn hoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng:

Hồ sơ vay vốn của khách hàng cơ bản bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ về khoản vay, hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu có)

- Hồ sơ pháp lý: Đây là yếu tố cần phải thu thập thông tin đầy đủ đầu tiên trong quá trình thẩm định Thông tin chứng minh pháp lý của khách hàng bắt buộc phải thu thập như:

Xét duyệt cấp tín dụng

Thu hồi nợ vay Kiểm tra sử dụng vốn vay Giải ngân vốn vay

+ Giấy đăng ký kinh doanh

+ Quyết định thành lập doanh nghiệp

+ Các quyết định bổ nhiệm (Bầu Chủ tịch Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên, bổ nhiệm Giám đốc, Phó Giám đốc, Kế toán trưởng)

+ Thu thập mọi thông tin có liên quan đến người chịu trách nhiệm pháp lý, người lãnh đạo

+ Các giấy phép có liên quan đến ngành nghề đặc thù, Đối với các dự án, phải thu thập thêm nhiều hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án như: Quyết định đầu tư của cấp có thẩm quyền, Giấy chứng nhận đầu tư, Giấy phép xây dựng, Giấy phép về an toàn PCCC, cam kết về môi trường,

- Hồ sơ về khoản vay bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ

+ Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất (nếu có)

+ Báo cáo nhanh tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

+ Trong trường hợp vay dự án thì khách hàng cần phải cung cấp thêm phương án đầu tư, dự toán, thiết kế công trình (nếu có),

+ Các hợp đồng mua bán, hóa đơn, chứng từ, chứng minh tính khả thi của phương án kinh doanh và các hồ sơ khác theo yêu cầu của ngân hàng

- Hồ sơ tài sản bảo đảm bao gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe ô tô, sổ tiết kiệm, hóa đơn giá trị gia tăng đối với máy móc thiết bị,

Hồ sơ vay vốn của khách hàng cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ về hình thức bề ngoài của hồ sơ Đồng thời, thông tin về khách hàng phải được cập nhật đến thời điểm gần nhất.

Bước 3: Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng:

Cán bộ Ngân hàng doanh nghiệp có trách nhiệm thực hiện toàn bộ quá trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng:

- Căn cứ các thông tin thu thập được để thẩm định rủi ro đối với đề xuất cấp

42 tín dụng của khách hàng Các nội dung tối thiểu cần thẩm định bao gồm:

+ Sự phù hợp với các quy định có liên quan của pháp luật và chính sách quản lý rủi ro hiện hành của MSB;

+ Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án kinh doanh của khách hàng;

+ Khả năng trả nợ của khách hàng;

+ Biện pháp đảm bảo tín dụng.

- Lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng có đủ chữ ký của cán bộ NHDN và GĐ chi nhánh Sau đó trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Báo cáo thẩm định phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

+ Phản ánh đẩy đủ, rõ ràng, trung thực đề nghị vay vốn của khách hàng; + Thẩm định rủi ro của khoản vay;

+ Thể hiện mạch lạc, rõ ràng, không tẩy xóa;

+ Kết luận rõ ràng: Giá trị cho vay, phương thức vay vốn, các điều kiện cấp tín dụng khác, biện pháp bảo đảm tín dụng

- Sau khi báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, cán bộ NHDN tiến hành soạn hợp đồng cho vay và gửi khách hàng xem xét ký Tổ chức ký các hợp đồng với khách hàng theo những nguyên tắc như sau:

+ Đảm bảo các chữ ký trên các hợp đồng phải là người đại diện hợp pháp của khách hàng theo quy định của pháp luật;

+ Nội dung hợp đồng tuân thủ các điều kiện tín dụng đã được duyệt;

+ Đại diện MSB ký kết trên các loại hợp đồng theo quy định phân cấp ủy quyền Đối với các Hợp đồng thế chấp, cầm cố, sau khi được ký kết và nhận các hồ sơ gốc từ khách hàng, cán bộ NHDN thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc công chứng/chứng thực theo quy định của pháp luật.

- Lập thông báo mở hợp đồng tín dụng có đầy đủ chữ ký của cán bộ NHDN và GĐ chi nhánh sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang phòng Quản lý nợ để cập nhật thông tin, quản lý, lưu giữ hồ sơ và giải ngân theo quy định.

2.2.2.2 Quy trình giải ngân vốn vay

Bước 1: Cán bộ NHDN tiếp nhận hồ sơ rút vốn của khách hàng Bao gồm:

- 03 bản gốc Giấy nhận nợ;

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân như hợp đồng kinh tế, hoá đơn chứng từ;

- Uỷ nhiệm chi hoặc giấy rút tiền mặt

Bước 2: Cán bộ NHDN tiến hành kiểm tra chứng từ, hồ sơ rút vốn vay và lập thông báo tác nghiệp chuyển sang phòng Quản lý nợ.

Bước 3: Cán bộ phòng Quản lý nợ tiến hành kiểm tra lại các hồ sơ do cán bộ

NHDN chuyển sang sau đó thực hiện mở tài khoản, điền số tài khoản vay và ký nháy vào các giấy nhận nợ, trình trưởng/phó phòng Quản lý nợ ký

Bước 4: Chuyển giấy nhận nợ và ủy nhiệm chi hoặc giấy rút tiền mặt cho phòng Kế toán để tiến hành giải ngân vốn vay cho khách hàng.

2.2.2.3 Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

Định hướng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Là ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, MSB luôn ý thức vai trò tiên phong của mình không chỉ trong việc mang lại sản phẩm dịch vụ tài chính thuận ích và trải nghiệm dịch vụ tốt nhất cho người dân và doanh nghiệp mà còn đồng hành cùng khách hàng trong mọi chu kỳ kinh doanh Vì vậy, mọi chiến lược định hướng đều hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, cải thiện chất lượng cuộc sống con người và sự phát triển của doanh nghiệp bằng những trải nghiệm sản phẩm dịch vụ thuận ích nhất, song hành cùng với đó là việc xây dựng cho cán bộ nhân viên của NH một môi trường làm việc lý tưởng, giúp mỗi cá nhân nâng tầm sự nghiệp đồng thời luôn duy trì một cuộc sống hạnh phúc MSB đã và đang triển khai những chiến lược kinh doanh và hành động cụ thể để trở thành ngân hàng “ai cũng muốn tham gia không ai muốn rời bỏ”.

MSB tiếp tục đồng hành cùng Chính phủ Việt Nam trong chiến lược chuyển đổi số quốc gia, hướng tới khu vực kinh tế cá thể và nhóm đói tượng trong xã hội góp phần đem lại sự phát triển đồng đều, vững mạnh Sớm nắm bắt xu hướng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) định hướng việc đẩy mạnh số hóa là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh tổng thể Không cần phải đợi đại dịch xảy ra mới tìm cách ứng phó, MSB đã luôn có sự chuẩn bị thích ứng linh hoạt với những thay đổi khi xác định rõ tầm quan trọng của việc chuyển đổi số ngay từ khi xây dựng chiến lược trọng tâm giai đoạn 2018-2023 với sự tư vấn của công ty tư vấn hàng đầu thế giới Mckinsey Trọng tâm trong chiến lược 5 năm là số hóa sản

60 phẩm và quy trình nội bộ, không ngừng cải tiến phương thức làm việc cũng như đào tạo và thay đổi tư duy làm việc cho cán bộ nhân viên nhằm thích nghi tốt nhất trong kỷ nguyên số Một điều đặc biệt là MSB không số hóa theo từng sản phẩm đơn thuần mà dành nhiều ưu tiên cho công tác nghiên cứu để thấu hiểu khách, từ đó có thể hiểu sâu sắc về chân dung từng nhóm khách hàng mục tiêu để thiết kế một hành trình số xuyên suốt, hỗ trợ khách hàng tiếp cận và thực hiện hóa những nhu cầu của mình Những sản phẩm MSB cung cấp ra thị trường đều là những gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho khách hàng, được thiết kế dựa trên sự thấu hiểu khách hàng, luôn coi trọng việc đáp ứng nhu cầu và ưu tiên trải nghiệm của khách hàng lên trên tất cả Bởi MSB mong muốn cùng vươn tầm với mỗi cá nhân và doanh nghiệp, cùng đồng hành và phát triển lớn mạnh trong từng giai đoạn thăng trầm của cuộc sống

Trong giai đoạn trung và dài hạn, MSB tập trung phát triển 5 trọng tâm chiến lược:

Thứ nhất là thấu hiểu khách hàng, tiếp tục hoàn thiện các gói giải pháp giá trị CVP, hoàn thiện mô hình dịch vụ và chăm sóc khách hàng

Thứ hai là khai thác chuỗi và hệ sinh thái, tận dụng môi trường đối tác nhằm tạo dựng chuỗi và hệ sinh thái giúp phát triển và thu hút khách hàng tiềm năng một cách nhanh chóng

Thứ ba là nâng cao hiệu suất bán hàng, kết hợp nâng cao chất lượng đội ngũ bán và ứng dụng hệ thống, công cụ, số hóa

Thứ tư là tinh gọn và số hóa, tái thiết kế hành trình trọn vẹn “từ số 0”, đầu tư nguồn lực số hóa mạnh mẽ hiệu quả.

Thứ năm là Big data và phân tích nâng cao, quản trị dữ liệu xuyên suốt, ứng dụng phân tích nâng cao trong việc ra quyết định

Nền tảng chiến lược năm 2022 là phối hợp với dối tác tư vấn BCG đẩy mạnh hoàn thành chuyển đổi số MSB, xây dựng và phát triển mô hình dịch vụ chăm sóc khách hàng ưu tiên, thúc đẩy văn hóa làm việc Agile và phương thức làm việc mới nWOW, giữ nhịp tiến độ Dự án thay thế hệ thống lõi ngân hàng, tinh gọn quy trình,

61 nâng cao năng suất của lực lượng bán hàng

3.1.2 Mục tiêu về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Giai đoạn 2020-2024, ban lãnh đạo MSB đặt mục tiêu đến năm 2024, tổng tài sản tăng trưởng kép (CAGR) 16,75 %/năm, đạt hơn 340.445 tỷ đồng Dư nợ tín dụng lên kế hoạch tiếp cận gần 218.000 tỷ đồng, tương đương CAGR 28,29 %/năm. Song song với chỉ tiêu tổng tài sản, ngân hàng cũng dự kiến lợi nhuận trước thuế sẽ đạt gần 7.000 tỷ đồng, tăng trưởng kép (CAGR) lợi nhuận ở mức xấp xỉ 30%/năm từ nay đến 2024 Tổng giám đốc Nguyễn Hoàng Linh chia sẻ: "Đích đến cuối cùng của MSB sẽ không đơn thuần là nâng cao vị thế của ngân hàng với các con số tăng trưởng đơn thuần về tài sản, lợi nhuận mà chúng tôi sẽ hướng đến mục tiêu cao hơn đó là nâng cao trải nghiệm dịch vụ tài chính của khách hàng thông qua những sản phẩm được cá nhân hóa, những giải pháp mang đến sự đơn giản, thuận tiện và hiệu quả, đồng thời xây dựng mối quan hệ lâu dài bền vững để đồng hành với khách hàng trong hành trình vươn tầm". Đối với phân khúc DNVVN, thành phần chiếm hơn 90% trong tổng số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam, MSB xác định trọng tâm ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành sản xuất – chế tạo, thương mại và xây dung, đặc biệt là các DNVVN trong các lĩnh vực này có áp dụng tiêu chí của phát triển bền vững trong sản xuất kinh doanh Định hướng tín dụng đối với DNVVN của MSB là tiếp tục phát triển tín dụng lành mạnh, hiệu quả gắn với nâng cao chất lượng, mục tiêu đến năm 2030 dư nợ tín dụng đạt khoảng 80 nghìn tỷ Để đạt được định hướng này, ngân hàng doanh nghiệp cùng đơn vị tư vấn đã lên kế hoạch triển khai một số dự án lớn, trong đó tập trung vào các hành động chiến lược như: lấy khách hàng làm trọng tâm, ưu tiên trải nghiệm và nhu cầu khách hàng khi thiết kế sản phẩm, tiếp tục số hóa, khai thác nguồn vốn có chi phí thấp và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngoài ra, MSB đang và sẽ đẩy mạnh triển khai giải pháp tài chính với nhiều ưu đãi thiết thực về hạn mức tín dụng và lãi suất linh hoạt với thủ tục giấy tờ đơn giản, nhanh chóng giúp nhóm doanh nghiệp này hoạt động hiệu quả hơn.

3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong điều kiện hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới hiện nay, MSB nên có chiến lược khách hàng chú trọng đến DNVVN Đầu tiên cần đánh giá tình hình thực trạng khách hàng của MSB hàng tháng thông qua các chỉ tiêu số lượng khách hàng tăng hay giảm, cơ cấu khách hàng, chất lượng khách hàng, mức độ đóng góp mang lại lợi nhuận của từng nhóm khách hàng Từ đó chỉ ra được những tồn tại và có các chiến lược phù hợp, đồng thời căn cứ xác định giới hạn tín dụng Tăng cường độ truyền thông, quảng cáo, tiếp thị, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đến DNVVN và đánh giá hiệu quả hiệu ứng truyền thông để có các biện pháp điều chỉnh Chiến lược khách hàng của MSB cần chú trọng đến những khách hàng tiềm năng, hoạt động ổn định, chất lượng khách hàng tốt

3.2.2 Đa dạng hóa các loại hình huy động vốn

Huy động vốn là công việc đầu tiên một NH phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của NH Nguồn vốn ngân hàng phải dồi dào, tăng trưởng vững chắc thì NH mới đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DN.

MSB cần có các biện pháp xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, thu hút vốn trung dài hạn tạo cơ sở, điều kiện phát triển tín dụng trung dài hạn đối với DNVVN Bởi vì, nguồn vốn ngân hàng phải dồi dào, tăng trưởng vững chắc thì NH mới đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DN Để tạo lập được nguồn vốn trung dài hạn ổn định thì NH cần có các biện pháp liên quan đến lãi suất, chính sách sản phẩm, trình độ công nghệ Việc xác định lãi suất hợp lý sẽ làm tối đã hóa lợi nhuận cho MSB, tạo nguồn vốn ổn định đồng thời duy trì và phát triển được số lượng KH tin cậy

3.2.3 Phát triển các sản phẩm dịch vụ

Tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn bó với nhau, nên MSB cần cải thiện và phát triển đa dạng cả sản phẩm tín dụng cùng dịch vụ sao cho phù hợp với nhu cầu của DNVVN để mang lại nhiều lợi ích cho cả NH và DNVVN Hiện

64 nay, MSB chỉ dừng lại việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho DNVVN Trong khi đó, một trong những mong muốn của các các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng là được sử dụng các sản phẩm trọn gói, đa tiện ích giúp cho hoạt động kinh doanh của DN được tiến hành một cách hiệu quả, tiện lợi, nhanh chóng Chi phí cho cả “gói” dịch vụ sẽ thấp hơn tổng chi phí từng dịch vụ riêng lẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNVVN trong việc tiếp cận và sử dụng. Các gói dịch vụ chuyên cho DNVVN với chi phí cạnh tranh sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiết kiệm thời gian và chi phí sử dụng dịch vụ Về phía MSB, thông qua các gói dịch vụ như trên sẽ giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn đồng thời hỗ trợ được các DNVVN một cách kịp thời khi cần thiết Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, trên tinh thần hỗ trợ lẫn nhau giữa ngân hàng và DNVVN sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên vừa thúc đẩy tín dụng an toàn, hiệu quả vừa đáp ứng được nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

3.2.4 Cải tiến quy trình tín dụng và chính sách tín dụng

Quy trình tín dụng có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, thể hiện một quá trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng về mọi mặt, vì thế những cố gắng của ngân hàng trong việc tạo điều kiện cho DNVVN để tiếp cận nhiều hơn với vốn tín dụng cũng được thể hiện ở quy trình này Ở khâu lập hồ sơ tín dụng, MSB cần làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn được đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNVVN ngay vước đầu tiếp cận vốn tín dụng được thuận lợi, tiết kiệm thời gian thậm chí cả tiền bạc cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, truyền thông giúp cho các DNVVN biết đến sản phẩm nhiều hơn và cần đưa ra các điều kiện chính sách rõ ràng để tỷ lệ phê duyệt được cải thiện Ở khâu thẩm định tín dụng, MSB cần đặc biệt quan tâm để có những quyết định đúng đắn nhất trong việc lựa chọn khách hàng và dự án đầu tư Việc quyết định cho vay của MSB chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp Trong khi đó, DNVVN không có hoặc có tài sản thế chấp để vay vốn, đây là trở ngại để DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng Để khắc phục trở ngại này, cần thay đổi phương pháp thẩm

65 định, đánh giá rủi ro của các khoản tín dụng dựa trên giá trị tài sản thế chấp bằng phương pháp tính điểm tín dụng, từ đó xếp hạng doanh nghiệp Trước hết, NH xác định các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, quy mô doanh nghiệp, chấm điểm tài chính của doanh nghiệp theo những tiêu chí nhất định và sau đó tiến hành phân loại khách hàng MSB phải thiết lập một hệ thống thông tin tín dụng đa chiều trên cơ sở có chọn lọc Chính việc thu thập thông tin tốt, chính xác, kịp thời không những giúp MSB đánh giá một cách chính xác năng lực khách hàng mà còn giúp cho việc đưa ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng, không bỏ lỡ khách hàng tiềm năng cũng như không làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng. Phương pháp này là giảm chỉ phí và thời gian cho vay thông qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu quả cho vay nhờ vảo việc tự động hóa một phần ra quyết định Ngân hàng có thể phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tư, đồng thời xác định được hướng phát triển tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ồn định, thu hẹp hoặc loại bỏ những phương án, ngành nghề kinh doanh có hiệu quả thấp, nhà nước không khuyến khích phát triển

MSB nên quan tâm chủ yếu đến tính khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản bảo đảm, việc định giá phải tương xứng với giá trị thị trường và hợp lý để giúp DNVVN có thể vay với số tiền sát với nhu cầu của doanh nghiệp nhất Đối với DNVVN chưa có đủ điều kiện về tài sản thế chấp thì cần tạo điều kiện cho họ được vay tín chấp, bảo lãnh hay thế chấp, cầm cố từ chính những tài sản hình thành từ vốn vay Trên thực tế, đảm bảo an toàn cho vốn vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nếu MSB thực hiện được việc đổi mới chính sách vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ vào tình hình khả thi và hiệu quả dụ án, phương án sản xuất kinh doanh thì sẽ khắc phục được tình trạng thiếu tài sản thế chấp của DNVVN, và như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNVVN vay vốn tại MSB

Mặt khác, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau

66 khi cho vay cũng như kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh vì chất lượng tín dụng cũng là một tiền đề quan trọng để thực hiện mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài Đối với chính sách tín dụng, một trong những vấn đề DNVVN quan tâm nhất khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất vì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp Chính sách lãi suất linh hoạt phải được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống của MSB nhằm đảm bảo sự bình đẳng cho doanh nghiệp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hành, quản lý trên toàn hệ thống Mặt khác, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp

Một số kiến nghị

Những giải pháp trên để khắc phục những hạn chế còn tồn tại và phát huy những khả năng sẵn có của MSB Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng đối với DNVVN không chỉ chịu ảnh hưởng từ các yếu tố bên trong bản thân ngân hàng, mà còn chịu sự tác động từ các yếu tố khách quan Vì vậy, để hoạt động tín dụng phát triển ngoài các giải pháp cần có các kiến nghị lên cấp thẩm quyền.

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Nhà nước

Thứ nhất, hỗ trợ DNVVN khắc phục khó khăn về tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh hậu dịch Covid Hỗ trợ khu vực DNVVN tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, bằng cách: tiếp tục thành lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các

DNVVN, khuyến khích phát triển các tổ chức hỗ trợ tài chính bên cạnh các quỹ tín dụng, hỗ trợ và phát triển các DN thuộc khu vực kinh tế tư nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện tiếp cận vốn

Thứ hai, hỗ trợ thành lập và phát triển DNVVN ở một số ngành lợi thế như ngành sản xuất tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh, các ngành đầu vào cho các DN lớn, các ngành nghề thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn,… Đó được xem là những ngành thuận lợi cho DNVVN, vì thế Nhà nước cần định hướng cho DN đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực trên để tận dụng tối đa nguồn lực của DNVVN, nâng cao năng lực cạnh tranh.

Thứ ba, hỗ trợ DNVVN nâng cao năng lực quản trị và khả năng tiếp cận vốn. Trước tuyên, cần tuyên truyền tư vấn cho các chủ DNVVN về sự cần thiết của việc trau dồi kiến thức quản trị, thủ tục đăng ký hoạt hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lý, quy chế của NHTM, Có thể mở nhiều lớp học miễn phí, phát tài liệu và dùng các bài học tình huống để đưa vào giảng dạy Chương trình học có thể được đưa lên các phương tiện truyền thông để nhiều người tham gia Đồng thời tăng cường tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng này xây dựng kế hoạch kinh doanh và dự án vay vốn từ các NH

Thứ tư, hỗ trợ DNVVN về vấn đề thông tin Vấn đề thông tin là một trong những khó khăn đối với DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có chính sách về cung cấp thông tin cho bộ phận DN này Việc tạo lập các website chuyên nghiệp, chuyên dụng về tin tức, sự kiện, thị trường cho các ngành nghề DNVVN, cập nhật các văn bản Luật và văn bản dưới Luật mới nhất giúp DN có hiểu biết tổng quan nhất

Thứ năm, phát huy vai trò của các Hiệp hội DNVVN Các Hiệp hội đành cho DNVVN cần có những biện pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của mình Hiệp hội giúp đỡ các DNVVN Việt Nam nâng cao hiệu quả hoạt động và là cầu nối giữa các

DN với cơ quan chức năng trong mọi mặt hoạt động, đồng thời tham mưu, đóng góp ý kiến cho các cơ quan nhà nước nhằm hoàn thiện chính sách

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Cuối năm 2021, NHNN đã nới hạn mức tăng trưởng (room) tín dụng tạo thêm dư địa NH cấp vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt giai đoạn phục hồi sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, trong tình hình hiện tại, với mục tiêu kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn trong tổ chức tín dụng, đảm bảo thanh khoản cho thị trường tiền tệ, ngoại hối nên NHNN thắt chặt hạn mức tăng trưởng (room) tín dụng (định hướng tín dụng cả năm 2022 tăng 14%) Điều này khiến cho nhiều doanh nghiệp khó khăn trong việc tiếp cận vốn

NHNN đang phải gánh vác vai trò lớn, một mặt phải hài hòa các yếu tố lãi suất, tăng trưởng tín dụng nhằm hỗ trợ phục hồi kinh tế, mặt khác phải kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định vĩ mô Do đó NHNN nên linh hoạt điều chỉnh room tín dụng cho các ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế trong các lĩnh vực ưu tiên Về lâu dài, NHNN nên xem xét từng bước bỏ room tín dụng đối với các tổ chức tín dụng đạt chuẩn và thực thi nghiêm túc và đầy đủ Basel II, thậm chí là là Basel III, chỉ quản lý tăng trưởng tín dụng thông qua hệ số an toàn vốn (CAR) để các TCTD chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Để thực hiện được các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại MSB, ban lãnh đạo cần sát sao trong việc quản trị ngân hàng Cập nhật liên tục tình hình kinh tế vi mô, vĩ mô để có tầm nhìn và chiến lược linh hoạt phù hợp đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đề ra đối với phát triển ngân hàng nói chung và đối với phát triển tín dụng DNVVN nói riêng

MSB đã xác định được khách hàng DNVVN là khách hàng chiến lược, tuy nhiên về chính sách thực hiện và quá trình triển khai thì còn nhiều bất cập Ban lãnh đạo cần chỉ đạo xây dựng chính sách tín dụng thống nhất, rõ ràng cụ thể đối với DNVVN về nhóm khách hàng trọng tâm, chính sách thích hợp đối với từng loại sản phẩm tín dụng trong danh mục tín dụng (tỷ trọng, cơ cấu, phương thức, loại tiền,

…), phương pháp lãi suất và kỳ hạn, TSĐB, quyền hạn giới hạn trong quản lý tín dụng.

Bên cạnh đó, MSB cần có chỉ đạo tiếp tục nghiên cứu, phát triển và triển

73 khai đồng bộ một cách hiệu quả các sản phẩm mới phù hợp với DNVVN, tiếp tục đầu tư cho các dự án đẩy số hóa sản phẩm dịch vụ

Ngoài ra, MSB cần xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng, tăng cường trao đổi thông tin với các DNVVN để có thông tin cân xứng, đồng thời giải đáp kịp thời mọi thắc mắc của khách hàng nhằm nâng cao uy tín NH.

Trải qua hơn 30 năm thành lập và hoạt động, MSB đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách Nhưng với quyết tâm, nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ, MSB đã có những thành tựu quan trọng đóng góp vào sự phát triển của hệ thống NHTM nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung.

Sau khi trải qua đại dịch Covid 19, trong giai đoạn nền kinh tế phục hồi, các DNVVN phát triển rất nhanh, có sức lan tỏa đến tất cả lĩnh vực của đời sống kinh tế – xã hội tuy nhiên đều gặp trở ngại vì chưa đáp ứng đầy đủ các điều kiện, thủ tục vay vốn của ngân hàng (tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tự có, chứng minh khả năng tài chính, kế hoạch quản lý dòng tiền,…) Do đó, phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại các NHTM đang được chú trọng để giải quyết vấn đề tiếp cận vốn của DNVVN MSB cũng là một trong số các NHTM nhanh chóng tiến hành những biện pháp trong việc phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng trong thời gian phục hồi hậu Covid vừa qua. Tín dụng đối với DNVVN giúp đa dạng hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, kích thích nền sản xuất phát triển, an sinh xã hội Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được về tăng trưởng quy mô và cải thiện chất lượng tín dụng, MSB còn một số hạn chế về mức tăng số lượng khách hàng DNVVN, tỷ trọng khách hàng tín dụng DNVVN, tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng dư nợ còn thấp cùng với sản phẩm tín dụng cho DNVVN chưa đa dạng và thủ tục quy trình tín dụng rườm rà phức tạp Vì thế, tác giả đã viết bài luận văn này với mong muốn góp phần khắc phục những tồn tại, hạn chế đó và đưa ra giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN cả chiều rộng lẫn chiều sâu Do kinh nghiệm còn hạn chế, bài luận văn của tác giả không thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được sự hướng dẫn và góp ý của thầy cô để bài luận văn được hoàn thiện.

1 Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2021), Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam năm

2 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ- CP

3 Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2018), Giáo trình Kinh tế chính trị

- Mác Lênin, NXB Chính trị quốc gia