Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đống Đa

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH    CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS VŨ DUY HÀO Sinh viên thực : HỒNG THỊ THU THỦY MSSV : CQ 513903 Lớp : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP B Hệ : CHÍNH QUY HÀ NỘI 2012 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 1.1.1 Vai trò DNVVN kinh tế: 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 10 1.1.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 15 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay DNVVN: 17 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN NHTM: 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay DNVVN: 25 1.3.1 Các nhân tố chủ quan: 25 1.3.2 Các nhân tố khách quan: 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 33 2.1 Giới thiệu tổng quan NHCT Chi nhánh Đống Đa 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Chi nhánh Đống Đa: 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHCT Chi nhánh Đống Đa: 34 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu NHCT Chi nhánh Đống Đa: 35 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn NHCT Chi nhánh Đống Đa: 36 2.1.3.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn NHCT Chi nhánh Đống Đa: 37 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh Đống Đa: 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009-2011 41 2.2.1 Thực trạng cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009-2011: 41 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009-2011: 49 2.2.2.1 Các tiêu định tính: 49 2.2.2.2 Các tiêu định lượng: 50 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009-2011 62 2.3.1 Những kết đạt được: 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: 64 2.3.2.1 Những hạn chế: 64 2.3.2.2 Nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2012-2015 70 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN: 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay chung toàn chi nhánh NHCT Đống Đa: 72 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa 76 - Cơ cấu lại dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn: 76 - Nâng cao chất lượng công tác thu thập phân tích thơng tin khách hàng trình thẩm định cho vay DNVVN: 77 - Tăng cường trọng thực cơng tác phân tích tài thẩm định cho vay DNVVN: 78 - Nâng cao hiệu công tác tìm kiếm khách hàng thẩm định cho vay DNVVN: ……………………………………………………………………………………79 - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trình cho vay ngân hàng: 80 - Thận trọng hoạt động cho vay lĩnh vực rủi ro: 82 - Các giải pháp khác: 83 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với DNVVN: 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam: 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 86 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước: 87 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU: - Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn Vietinbank Đống Đa - Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa - Bảng 3: Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh NHCT Đống Đa - Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 20092011: - Bảng 5: Lợi nhuận chi nhánh qua năm 2009 – 2011 - Bảng 6: Tình hình cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011: - Bảng 7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Bảng 8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Bảng 9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại hình doanh nghiệp chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Bảng 10: Tình hình nợ cho vay hạn chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009 – 2011 - Bảng 11: Thu nhập từ hoạt động cho vay chi nhánh thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Bảng 12: Tổng dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh giai đoạn 2009-2011: - Bảng 13: Tỷ trọng dư nợ cho vay tổng dư nợ tín dụng khách hàng DNVVN giai đoạn 2009-2011 - Bảng 14: Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Bảng 15: Vòng quay vốn cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Bảng 16: Hệ số thu nợ cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 SƠ ĐỒ: - Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh NHCT Đống Đa BIỂU ĐỒ: - Biểu đồ 1: Tình hình cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011: - Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tổng dư nợ tín dụng khách hàng DNVVN toàn chi nhánh NHCT Đống Đa 2009-2011 - Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ cho vay hạn chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn - 2009 – 2011 - Biểu đồ 5: Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN toàn chi nhánh NHCT cho vay đối Đống Đa giai đoạn 2009-2011 - Biểu đồ 6: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động với DNVVN lợi nhuận từ hoạt động cho vay toàn chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2009-2011 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHCT: Ngân hàng Công Thương DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ UBND: Ủy ban nhân dân ATM: Automatic teller machine TCKT: Tổ chức kinh tế NV: Nguồn vốn DSCV: Doanh số cho vay DNCV: Dư nợ cho vay DSTNCV: Doanh số thu nợ cho vay SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào LỜI MỞ ĐẦU Với mở rộng phát triển kinh tế thời kì đổi mới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày chiếm vị trí quan trọng tạo nhiều hội để đời phát triển Trong lúc ấy, thị trường chứng khoán Việt Nam giai đoạn đầu trình hình thành, chưa thực phát huy vai trị kênh huy động vốn chủ đạo cho doanh nghiệp Chính vậy, ngân hàng thương mại trung gian tài nồng cốt việc tài trợ vốn để doanh nghiệp vừa nhỏ thực hoạt động kinh doanh Nhận thức vai trò quan trọng đó, NHCT Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Đống Đa nói riêng cố gắng việc mở rộng tín dụng cung ứng nguồn vốn cho DNVVN nhằm thực hoạt động kinh doanh, đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lực tạo lợi cạnh tranh thị trường nước quốc tế Tuy nhiên với suy thoái kinh tế giai đoạn 2009-2011 gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống Ngân hàng thương mại Chính tác động nhân tố khách quan chủ quan, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Chi nhánh Đống Đa có dấu hiệu xuống Điều tiềm ẩn khả tổn thất đe dọa đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Với lý đó, em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đống Đa” cho chuyên đề thực tập Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: ▪ Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại ▪ Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa ▪ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa Hà Nội, Ngày 30 tháng 11 năm 2012 Sinh viên: Hồng Thị Thu Thủy SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 1.1.1 Vai trò DNVVN kinh tế: Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nhiều khía cạnh, tùy vào quan điểm quốc gia, vùng lãnh thổ Doanh nghiệp vừa nhỏ phân loại dựa vào tiêu định tính dựa vào tiêu định lượng Theo tiêu định tính doanh nghiệp xem vừa nhỏ mức độ chun mơn hóa thấp, trình độ quản lý cịn đơn giản, lực cơng nghệ kỹ thuật cịn hạn chế Cịn vào tiêu định lượng, DNVVN doanh nghiệp có quy mơ siêu nhỏ, nhỏ vừa dựa nguồn vốn số lao động bình quân năm doanh nghiệp Với cách tiếp cận chất đặc tính vốn có DNVVN không đổi vai trị DNVVN ln khẳng định cách chắn kinh tế nhiều quốc gia khác Đặc biệt nước phát triển- kinh tế nước mở nhiều hội cho hoạt động kinh doanh đầu tư, nhiên khả tài trợ huy động vốn từ ngân sách nhà nước cho hoạt động đầu tư cịn hạn chế Nên đó, mơ hình DNVVN lại phát huy lợi để vươn lên giữ vị trí đặc biệt quan trọng phát triển xã hội tăng trưởng kinh tế: - Thứ nhất, DNVVN góp phần tăng cường tập trung phân phối nguồn lực xã hội: Đặc điểm DNVVN quy mơ vốn lao động nhỏ Hay nói cách khác quy mô yếu tố đầu vào cung cấp cho DNVVN bé, điều tạo điều kiện dễ dàng cho phận tư nhân đứng đầu tư, tiến hành kinh doanh quản lý doanh nghiệp Khơng thế, thấy đa phần DNVVN kinh doanh dựa lực tài tự có chủ yếu, kinh tế mà tập trung phân phối nguồn lực kinh tế xã hội hạn chế DNVVN mơ hình hiệu để gia tăng huy động nguồn lực tư nhân vào phát triển kinh tế chung xã hội Đặc biệt Việt Nam, với tỷ lệ 80% tổng số doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, điều đóng góp nguồn lực vơ lớn vào q trình đổi tăng trưởng kinh tế, giảm bớt gánh nặng ngân sách nhà nước đầu tư công SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Thứ hai, DNVVN tạo lượng lớn việc làm, mang lại hiệu tích cực việc giải tình trạng thất nghiệp góp phần khai thác hiệu nguồn lực khác xã hội: Với đặc điểm số lượng DNVVN nhiều, chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp kinh tế DNVVN tạo lượng lớn việc làm hướng đến giải đáng kể tình trạng thất nghiệp thiếu việc làm cho phận lớn dân cư, đồng thời tận dụng hiệu nguồn lực tài nguyên, đất đai, nguyên nhiên liệu nước để thực sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cho toàn xã hội - Thứ ba, DNVVN đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập kinh tế quốc dân, đẩy nhanh phát triển tăng trưởng kinh tế quốc gia: đứng gốc độ giá trị tài chính, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp tỷ lệ đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân hàng năm Tính trung bình Việt Nam giai đoạn 2009-2011, với tỷ lệ 80% tổng số doanh nghiệp DNVVN đóng góp 40% vào tổng sản phẩm quốc dân hàng năm cho kinh tế Và lực lượng DNVVN nguồn sản xuất, để cung cấp tạo vào đa dạng hóa loại sản phẩm hàng hóa, dịch vụ thị trường, nhằm mở rộng phong phú lựa chọn nâng cao đời sống dân cư - Thứ tư, hoạt động DNVVN góp phần thúc đầy khả cạnh tranh doanh nghiệp nước nâng cao lực đầu tư, kinh doanh nội lực kinh tế: tồn DNVVN với đặc tính quy mơ nhỏ, hoạt động kinh doanh đa dạng, khả chuyển hướng kinh doanh để kịp thời thích nghi với biến động thị trường nhanh, tạo nên linh hoạt cho kinh tế Đồng thời với đó, DNVVN kinh doanh với nguồn vốn chủ yếu từ đóng góp phận tư nhân, nên địi hỏi cơng tác quản lý điều hành phải thực chất lượng hiệu quả, điều thúc đẩy mạnh mẽ cạnh tranh, động sáng tạo loại hình kinh doanh khác, thuộc thành phần kinh tế Đặc biệt thời đại mà hoạt động kinh doanh đòi hỏi lớn vào nhanh nhạy thời cơ, đổi cạnh tranh yếu tố cốt lõi mang lại thành công cho nhà đầu tư Chính DNVVN mơ hình hữu hiệu để nâng cao khả kinh doanh, quản lý thúc đầy lực cạnh tranh doanh nghiệp nước nâng cao nội lực kinh tế - Thứ năm, tồn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thúc đẩy phân cơng lao động xã hội phát triển cân đối kinh tế vùng, địa phương khác nhau: DNVVN với phân bố rộng khắp, len lỏi vào địa bàn vùng kinh tế địa phương, lực lượng DNVVN trở thành trụ cột kinh tế cho phát triển chung khu vực Nếu trung tâm kinh tế, doanh nghiệp tập đoàn lớn chủ yếu phân bố thành phố lớn, DNVVN tồn nhiều SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào tỉnh thành, huyện thị Chính thế, tồn DNVVN trở thành nhân tố hữu hiệu để thúc đẩy phát triển cân đối đồng địa bàn từ góp phần đáng kể vào tăng trưởng kinh tế cho quốc gia, góp phần phân cơng lao động xã hội hợp lý - Thứ sáu, DNVVN đóng góp phát triển lĩnh vực thương mại ngành công nghiệp phụ trợ, thúc đầy chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý: Một vai trò phải kể đến DNVVN, thúc đẩy phát triển ngành thương mại, dịch vụ công nghiệp phụ trợ chung kinh tế Với ngành cơng nghiệp lớn địi hỏi trình độ kĩ thuật cao, sở vật chất hạ tầng đại lượng vốn lớn đa phần định hướng phát triển dựa hỗ trợ nhà nước giúp đỡ nước ngồi Cịn DNVVN với đội ngũ nhân lực trẻ trung, động quy mô vốn, quy mô kinh doanh nhỏ phận thích hợp để chiếm lĩnh phát triển kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ ngành công nghiệp phụ trợ Điều tạo nên cân đối cấu phát triển lĩnh vực kinh tế gia tăng hiệu tài 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động tín dụng NHTM Ngay hoạt động ngân hàng sơ khai hình thành, cho vay trở thành hoạt động bản, song hành với hoạt động nhận tiền gửi để ni sống trì tồn ngân hàng Đây hoạt động chiếm tỷ trọng lớn mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng 2010 NHNN Việt Nam “cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định, khoảng thời gian định thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc lãi” Chính cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM hiểu hình thức mà ngân hàng thương mại giao cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khoản tiền để sử dụng với mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, khoảng thời gian định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc lãi 1.1.2.2 Nội dung: a Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng NHTM buộc phải tuân theo quy trình cho vay định Quy trình biểu diễn qua sơ đồ sau: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY 10 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào dụng vốn khách hàng trình thực cán tín dụng, từ có biện pháp xử lý kịp thời • Phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, đặc biệt rủi ro đạo đức phận cán tín dụng hệ thống ngân hàng • Bên cạnh đó, ngân hàng cịn trọng đến cơng tác sửa đổi nội quy, kỉ luật hoạt động cho vay để siết chặt tính tuân thủ máy hoạt động nhằm đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa - Cơ cấu lại dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn: Với tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN ngắn hạn dư nợ cho vay DNVVN dài hạn xấp xỉ ba lần, điều phản ánh bất cân đối thời hạn cho vay DNVVN Để đáp ứng cầu vốn dài hạn giải tình trạng khó khăn doanh nghiệp, NHCT Đống Đa nên thực số biện pháp nhằm điều chỉnh cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn sau: • Trước tiên, Ngân hàng nên tác động vào công tác huy động vốn nhằm tăng lượng vốn huy động dài hạn, từ gia tăng nguồn cung vốn ngân hàng có điều kiện thực mở rộng hoạt động cho vay dài hạn Để thực việc này, ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất huy động vốn theo quy luật đường cong lãi suất nhằm để khuyến khích nguồn vốn dài hạn Đồng thời ngân hàng tạo nhiều ưu đãi đa dạng sản phầm huy động nhằm kích thích người dân gửi với thời hạn dài • Sau đó, có nguồn cung dài hạn ổn định, ngân hàng tự tin để thực hoạt động cho vay dài hạn Bởi lẽ, lúc ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cân đối thời hạn nguồn tài sản Yếu tố cuối phụ thuộc vào sách cho vay ngân hàng Ngân hàng nới rộng cánh cửa cho vay dài hạn, ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn hiệu tiếp cận vốn vay dài hạn để thực đầu tư kinh doanh cách ổn định lâu dài Thông qua việc triển khai chương trình ưu đãi cho vay dài hạn, đa dạng hóa sản phẩm cho vay hay hạ thấp lãi suất cho vay dài hạn nhằm tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn cách ổn định lâu dài 76 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập phân tích thơng tin khách hàng q trình thẩm định cho vay DNVVN: Thơng tin khách hàng yếu tố đầu vào để ngân hàng định cho vay quan trọng nữa, công tác thu thập phân tích thơng tin khách hàng cịn tiếp tục diễn trình giải ngân quản lý sau cho vay Chính cơng tác có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Q trình phân tích thơng tin khách hàng sở để định cho vay điều chỉnh q trình cho vay cách thích hợp kịp thời Chính thơng tin thu thập khơng đầy đủ hay q trình phân tích cho kết khơng xác, tất yếu đưa định sai lầm, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Để nâng cao công tác này, đề nghị ngân hàng thực số hoạt động sau: • Trước tiên, cơng tác thu thập thơng tin: Để nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin, ngồi việc tiến hành lấy thơng tin từ khách hàng, mua thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, ngân hàng cần trực tiếp đứng điều tra thông tin thị trường, đối tác đặc biệt nội doanh nghiệp Với nguồn thơng tin nội hẳn xác tin cậy Và để đạt điều đó, ngân hàng nên thành lập nhóm cán tín dụng chun phụ trách cơng tác tìm kiếm xác thực thông tin khách hàng, đào tạo nghiệp vụ tạo điều kiện để họ tác nghiệp Đồng thời, NHCT Đống Đa cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng, thơng qua việc cập nhật đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nội ngân hàng, mở rộng liên kết hệ thống thông tin từ phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, nhằm tạo kho lưu trữ thơng tin xác, nhanh chóng đại Bên cạnh đó, q trình sau cho vay ngân hàng nên thường xuyên tiếp cận thu thập thông tin từ doanh nghiệp thông qua hoạt động liên kết ngân hàng doanh nghiệp Có thể thiết kế chương trình như: Ngân hàng doanh nghiệp chung sức người tiêu dùng, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp tiêu thụ sản phầm… Nói chung thơng qua kiện chương trình liên kết ngân hàng tiếp cận tình hình hoạt động thông tin nội doanh nghiệp siết chặt xây dựng mối quan hệ bền vững doanh nghiệp với ngân hàng • Sau đó, cơng tác phân tích thơng tin: Căn liệu thông tin thu được, ngân hàng tiến hành phân tích thơng qua việc đối chiếu, so sánh xác thực thông tin với thực tế diễn Đây cơng việc khó khăn, ngân hàng nên đầu tư mạnh vào hệ thống cơng nghệ thiết bị ngân hàng để có phân tích xác nhanh 77 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chóng, đại hóa hoạt động ngân hàng rút ngắn thời gian thực cho vay Ngoài ra, ngân hàng nên xây dựng quy trình phân tích thơng tin rõ ràng hình thành cụ thể nội dung phương pháp phương tích để q trình triển khai nhanh chóng đạt hiệu Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên lực lượng quan trọng đóng vai trị định đến kết cơng tác phân tích thơng tin khách hàng, họ người trực tiếp đứng quản lý thực Do đó, ngân hàng cần thường xuyên mở khóa đào tạo bổi dưỡng nghiệp vụ cập nhật tình hình thơng tin khách hàng cho cán tín dụng - Tăng cường trọng thực cơng tác phân tích tài thẩm định cho vay DNVVN: Với khách hàng DNVVN, hồ sơ vay vốn không gồm giấy tờ xác nhận tư cách pháp lý doanh nghiệp, giấy tờ liên quan đến tài sản chấp mà quan trọng tài liệu liên quan đến tài doanh nghiệp dự án vay vốn Việc phân tích báo cáo tài đánh giá hiệu dự án đầu tư việc làm quan trọng công tác thẩm định cho vay DNVVN Tuy nhiên, NHCT Đống Đa công tác chưa đánh giá cao, ngân hàng nên trọng vào việc phân tích tài thẩm định: • Ngân hàng cần đề cao cơng tác phân tích tài doanh nghiệp q trình thẩm định cho vay, để từ nâng cao hiệu triển khai thực hiện, ý thức tuân thủ chuyên môn nghiệp vụ liên quan đến việc phân tích tài Thơng qua việc, thường xuyên tuyên truyền, nhắc nhở tầm quan trọng cơng tác phân tích thẩm định tài doanh nghiệp hoạt động cho vay, kiểm tra, giám sát xử lý sai phạm thẩm định cách thường xuyên, nghiêm khắc • Ngân hàng nên chuyên mơn hóa cơng việc cơng tác thẩm định nhằm nâng cao trình độ chun mơn hiệu làm việc: đó, cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp tách riêng phận đảm nhận Từ cơng tác quản lý truy cứu trách nhiệm minh bạch rõ ràng hơn, nhân viên có điều kiện để trau dồi bồi dưỡng thêm nghiệp vụ cách chắn Từ chất lượng cho vay đạt kết cao • Ngồi địi hỏi ngân hàng phải tăng cường đầu tư phần mềm công cụ hỗ trợ phân tích tài doanh nghiệp đại nhằm cập nhật nâng cao chất lượng, hiệu q trình phân tích 78 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào • Bên cạnh đó, ngân hàng nên học hỏi áp dụng xây dựng quy trình chặt chẽ nội dung, phương pháp tiến hành phân tích tài nhằm tạo thống nâng cao chất lượng công tác phân tích Đồng thời địi hỏi ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức đào tạo hướng dẫn chi tiết trình thực cho đội ngũ nhân viên - Nâng cao hiệu công tác tìm kiếm khách hàng thẩm định cho vay DNVVN: Khách hàng vay vốn đối tượng tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay NHTM, họ người trực tiếp nhận vốn vay sử dụng vốn để đầu tư thực kinh doanh Chính vậy, cơng tác tìm kiếm khách hàng thẩm định cho vay DNVVN thực quan trọng Nó khơng giúp ngân hàng sàng lọc doanh nghiệp thực tốt đủ tiêu chuẩn để ngân hàng tài trợ vốn mà thơng qua giúp ngân hàng tạo mối quan hệ lâu dài kinh doanh Để nâng cao hiệu cơng tác tìm kiếm khách hàng thẩm định cho vay DNVVN đỏi hỏi ngân hàng thực số biện pháp sau: • Mở rộng mối quan hệ khách hàng nâng cao chất lượng mạng lưới chi nhánh tiếp cận khách hàng địa bàn kinh doanh Ngân hàng nên sát nhập quỹ tiết kiệm nhằm thành lập nên phòng giao dịch loại loại để tránh phân tán, không tập trung nâng cao khả quản lý chi nhánh Đồng thời với sát nhập ngân hàng có điều kiện để đầu tư nâng cao yếu tố sở vật chất, nguồn nhân lực công tác quản lý Từ đó, gián tiếp nâng cao hiệu cơng tác tiếp xúc mở rộng mạng lưới khách hàng • Ngân hàng thực chiến lược tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua chương trình liên kết kiện quảng bá với doanh nghiệp Thơng qua hoạt động mang tính chất hợp tác này, ngân hàng thâm nhập hiểu rõ khách hàng tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng • Bên cạnh đó, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng kĩ cho cán tín dụng trọng triển khai công tác marketing ngân hàng để quảng bá nâng cao hình ảnh ngân hàng Đây cơng tác vơ quan trọng có ý nghĩa môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh gay gắt tồn nhiều đối thủ Hình ảnh uy tín ngân hàng biết đến hay không, biết với mức độ mờ nhạt hay sâu đậm nhờ cơng tác marketing quảng bá ngân hàng 79 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào • Trong cơng tác thẩm định đòi hỏi ngân hàng cần tổ chức bố trí nhân cách rõ ràng tách bạch nhằm đảm bảo tính độc lập minh bạch trình thẩm định định cho vay Với phân cấp, phân quyền rõ ràng, minh bạch công tác nhân tổ chức thực giúp ngân hàng dễ dàng quản lý, phân định trách nhiệm đảm bảo tính độc lập tránh rủi ro đạo đức trình thẩm định cho vay ngân hàng • Ngồi địi hỏi ngân hàng cần tăng cường cơng tác phân tích tài sản đảm bảo vay vốn Mặc dù nguồn mà ngân hàng thực muốn thu hồi khách hàng để hoàn trả khoản vốn vay mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp, nhiên nguồn bù đắp nhằm hạn chế tổn thất khả trả nợ khách hàng có vấn đề Chính vậy, tất yếu ngân hàng cần tăng cường cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo vay vốn nhằm đánh giá thực chất giá trị tài sản, yếu tố mặt pháp lý, thị trường, khả khoản … tài sản Nếu cơng tác thực nghiêm túc phần giúp ngân hàng hạn chế tổn thất q trình thực cho vay • Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay DNVVN, việc nâng cao chất lượng thu thập phân tích thơng tin khách hàng tăng cường hiệu cơng tác phân tích tài doanh nghiệp, địi hỏi ngân hàng phải kết hợp với việc tra, giám sát trình thẩm định cho vay cách nghiêm túc chặt chẽ Một kết hợp việc thiện chuyên môn với việc cải thiện tn thủ q trình thẩm định mang lại kết ý Có thể nói rằng, ngân hàng nên thực “sàng lọc rộng sâu” cơng tác tìm kiếm khách hàng thẩm định cho vay Có nghĩa mặt, ngân hàng triển khai tìm kiếm mở rộng khách hàng nhằm để tạo lựa chọn đa dạng cho ngân hàng Sau triển khai thẩm định định cho vay cách kĩ Sự kết hợp hai yếu tố đòi hỏi chi phí khả quản lý, thực ngân hàng lâu dài lại tạo mối quan hệ khách hàng lâu dài bền vững, nhằm nâng cao chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh khác - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay ngân hàng: Kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Q trình khơng kiểm tra đánh giá mức độ thực khâu, phận ngân hàng, mà giúp ngân hàng siết chặt kỷ cương nâng cao hiệu 80 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra, giám sát thực cách nghiêm túc thường xuyên phát huy tác dụng tích cực việc kịp thời phát sai phạm đề biện pháp xử lý ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN, ngân hàng Công thương Đống Đa nên siết chặt công tác kiểm tra, kiểm soát đặc biệt khâu thẩm định cho vay quản lý tình hình sử dụng vốn vay khách hàng: • Tăng cường thực hoạt động kiểm tra: tự kiểm tra, kiểm tra chéo phận, kiểm tra thường xuyên kiểm tra định kỳ nhằm nâng cao hiệu siết chặt tính tn thủ cơng tác kiểm tra, giám sát • Sửa đổi quy chế kỉ luật chi nhánh nhằm tăng cường tính tuân thủ ý thức thực hoạt động cho vay đội ngũ cán tín dụng • Đề cao vai trị trách nhiệm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhấn mạnh vị trí cơng tác kiểm tra, kiểm sốt lên đầu sách kế hoạch hoạt động, từ thúc đẩy thực nghiêm túc đảm bảo tuân thủ • Tổ chức triển khai, giám sát chặt chẽ trình giải ngân vốn vay sau ký kết hợp đồng tín dụng với DNVVN Đồng thời ngân hàng tiến hành tổ tra, giám sát định kì nhằm rà sốt xử lý hoạt động dấu hiệu bất thường q trình cho vay Để từ đó, ngân hàng kịp thời đưa biện pháp cách thức xử lý nhằm trì trạng thái an tồn cho ngân hàng • Thường xuyên tiếp cận khách hàng để kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng đôn đốc thúc đẩy khách hàng tuân thủ quy định Đối với dự án khách hàng lớn, ngân hàng thực hoạt động liên kết, hỗ trợ khách hàng để có hội nắm bắt tiếp cận thông tin nội khách hàng Đồng thời thường xun tìm hiểu xác thực thơng tin thị từ phía thị trường để ngân hàng có nhìn xác, kịp thời công tác quản lý cho vay • Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động phận chuyên trách xử lý quản lý khoản nợ có vấn đề để nghiên cứu sách, biện pháp nắm rõ tình hình khách hàng để từ có cách thức xử lý quản lý hiệu quả, tiến tới thu hồi nợ hạn chế tổn thất cho ngân hàng • Ngân hàng cần mở rộng công tác bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên thành lập phận tư vấn khách hàng chuyên môn cao để vừa giám sát, vừa hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động quản lý sử dụng vốn vay cách hiệu 81 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào • Tăng cường cơng tác phân loại nợ theo dõi khách hàng vay vốn có vấn đề Một yếu tố quan trọng trình kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay cơng tác phân loại nợ theo dõi khách hàng có vấn đề Đây hoạt động khơng thể lơ Với việc phân loại nợ thường xuyên, xác giúp ngân hàng đánh giá xác thực trạng cho vay mức độ rủi ro mà ngân hàng đối mặt Bên cạnh đó, cơng tác theo dõi khách hàng vay vốn việc làm cần thiết nhằm để thu hồi vốn, xử lý giảm thiểu tối đa tổn thất cho ngân hàng số khoản vay không tốt Đây giai đoạn hậu kiểm, nhiên cần thiết có vai trị quan trọng q trình quản lý vốn vay ngân hàng Kiểm tra, kiểm soát trình quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay NHCT Đống Đa nói riêng NHTM nói chung Bởi lẽ, sách, quy trình đưa đắn, đội ngũ nhân viên đào tạo nghiệp vụ chuyên môn vững chắc, kĩ thành thạo, hệ thống sở vật chất đầy đủ, trình triển khai thực khơng nghiêm túc tất trở thành vơ nghĩa Chính cơng tác kiểm tra, kiểm soát cần đề cao nhấn mạnh để trở thành đòn bẩy thúc đẩy hoạt động cho vay đảm bảo chất lượng mang lại hiệu cho ngân hàng - Thận trọng hoạt động cho vay lĩnh vực rủi ro: Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lĩnh vực rủi ro chứng khoán, vàng, bất động sản rơi vào tình trạng suy thối, làm ăn thua lỗ Giá biến động khôn lường, doanh nghiệp rơi vào tình trạng suy yếu, thị trường tài khủng hoảng Những yếu tố tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực rủi ro kinh tế Chính ngân hàng cần thực thận trọng thực cho vay lĩnh vực Đối với khoản vay liên quan đến lĩnh vực chứa đựng rủi ro cao có nguy gây tổn thất cho ngân hàng Do trước định cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực này, NHCT Đống Đa cần thực thẩm định nghiên cứu cẩn trọng, rà soát lại tất thơng tin liên quan đến tài chính, khả quản lý doanh nghiệp phân tích xu hướng dự báo tình hình biến động thời gian tới để từ đưa định đắn Đồng thời bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu kĩ lịch sử hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, nhằm bổ sung thông tin cách tồn diện cơng tác đánh giá chấm điểm tín dụng Bởi lẽ, lịch sử kinh doanh doanh nghiệp lâu năm với kết tốt điều chứng tỏ doanh nghiệp có kinh nghiệm khả quản lý tốt Ngược lại doanh nghiệp thành lập, khả kinh nghiệm 82 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào phần hạn chế tồn nhiều rủi ro Tóm lại, với khoản vay liên quan đến lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro chứng khoán, vàng, bất động sản… ngân hàng cần thực thẩm định cách kỹ lưỡng thận trọng nhiều so với lĩnh vực thông thường, nhằm hạn chế rủi ro giảm bớt nguy vốn ngân hàng - Các giải pháp khác: ✓ Tiếp tục triển khai công tác bồi dưỡng đào tạo cán tín dụng: ✓ Tăng cường cơng tác phân tích dự báo thị trường để từ điều chỉnh đưa sách cho vay phù hợp kịp thời phản ứng với biến động không lường trước ✓ Đa dạng hóa loại hình dịch vụ sản phẩm cho vay nhằm đa dạng rủi ro đáp ứng nhu cầu phong phú nhiều đối tượng khách hàng ✓ Tăng cường cơng tác khuyến khích động viên đội ngũ nhân viên nhằm tạo gắn bó bền vững tạo dựng lịng tin với ngân hàng, từ nâng cao ý thức trách nhiệm thực công việc ✓ Tăng cường công tác quản trị nội ngân hàng cố máy hoạt động chi nhánh nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động diễn suôn thuận lợi ✓ Ban hành hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định, chế tài trình đạo thực hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm tạo thống nhất, đồng sở liệu chi tiết hướng dẫn trình triển khai áp dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với DNVVN: - Tăng cường công tác quản lý đổi doanh nghiệp: Một nguyên nhân nội xuất phát từ doanh nghiệp vừa nhỏ, khả quản lý đổi doanh nghiệp nhân tố Nhìn chung, đa phần DNVVN cơng tác quản lý doanh nghiệp cịn tồn nhiều hạn chế kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ, hiệu hoạt động kinh doanh không cao, khả chống chịu biến động thị trường yếu Hơn linh hoạt việc thích nghi đổi doanh nghiệp mơ hình tổ chức, cách thức quản lý, khoa học cơng nghệ cịn hạn chế, nên sức cạnh tranh DNVVN Việt Nam chưa cao Chính 83 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào đề nghị DNVVN nên tích cực tìm hiểu, học hỏi thêm kinh nghiệm quản lý mơ hình doanh nghiệp lớn nước doanh nghiệp nước ngồi, tích lũy kiến thức kinh nghiệm trình quản lý doanh nghiệp Ngồi ra, DNVVN nên tăng cường cơng tác phân tích dự báo thị trường để có linh hoạt trình thực hoạt động đầu tư có linh hoạt q trình thích nghi với biến động thị trường để đổi hội nhập với tiêu chuẩn khu vực quốc tế Từ việc làm góp phần thúc đẩy lực cạnh tranh, khả chiếm lĩnh thị trường nâng cao uy tín, hình ảnh doanh nghiệp Một doanh nghiệp vững mạnh thị trường sức chống đỡ tăng lên, hoạt động kinh doanh từ mở rộng phát triển - Nâng cao khả tự chủ tài chính: Các doanh nghiệp vừa nhỏ tổ chức hình thành chủ yếu từ lực lượng kinh tế tư nhân, đa phần kinh doanh nguồn vốn tự có Chính quy mơ vốn bé, lực tài hạn chế Điều cốt lõi nhằm tăng quy mơ vị cho DNVVN nâng cao lực tự chủ tài thơng qua biện pháp góp vốn cổ phần, liên doanh, liên kết, huy động đóng góp từ công ty, tổ chức khác…Chỉ vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ vững mạnh giảm bớt lệ thuộc vào nguồn vốn vay NHTM để thực hoạt động đầu tư kinh doanh cách độc lập, tự chủ Một lực tài nâng cao, DNVVN có điều kiện để thực đổi công nghệ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nâng cao cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Có thể nói rằng, tài yếu tố định đến tồn phát triển vị hình ảnh doanh nghiệp thị trường - Nâng cao trình hoạch định quản lý thực dự án: Để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHCT Đống Đa, vấn đề quan trọng thuộc trách nhiệm lực doanh nghiệp vừa nhỏ dự án vay vốn khả quản lý thực dự án doanh nghiệp Vì vậy, DNVVN nên nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên tìm hiểu nắm bắt thơng tin thị trường nhằm hoạch định dự án khả thi sinh lời Từ nâng cao khả đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Ngồi ra, cơng tác quản lý thực dự án đề cao trọng nhằm thực đầu tư cách hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích từ đảm bảo tiến độ kế hoạch đề Để làm điều DNVVN nên thắt chặt kỷ luật, công tác kiểm tra, giám sát nên diễn thường xuyên hiệu hơn, đồng thời địi hỏi ban quản lý phải tích cực phân tích dự báo thị trường để có cách thức xử lý linh hoạt kịp thời 84 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào có biến động xảy Không vậy, công tác vận hành dự án cần giám sát chặt chẽ để khai thác cách hiệu đảm bảo doanh thu cho doanh nghiệp dự tính Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 80% tổng số doanh nghiệp kinh tế Việt Nam đối tượng khách hàng nồng cốt NHCT Đống Đa Chính vấn đề cốt lõi nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHCT Đống Đa đổi thay đổi từ nội DNVVN, nhằm để khắc phục hạn chế nâng cao khả tài doanh nghiệp, từ giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường có khả chống chọi sức cạnh tranh cao Một khách hàng vững mạnh hoạt động cho vay ngân hàng với khách hàng đảm bảo an toàn, chất lượng cho vay nâng cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam: - Thứ nhất, ngân hàng Công Thương Việt Nam nên xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cho toàn hệ thống thay cho việc chi nhánh xây dựng phận quản lý thông tin riêng biệt, mà thêm vào chi nhánh có vai trị trách nhiệm bổ sung thơng tin nhằm giảm chi phí cơng tác quản lý góp phần xây dựng mở rộng liệu hệ thống thơng tin tín dụng tồn ngành Với việc xây dựng nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng NHCT Việt Nam nâng cao lợi hoạt động phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tồn ngân hàng, từ nâng cao hiệu kinh doanh mở rộng tầm ảnh hưởng ngân hàng thị trường tài - Thứ hai, NHCT Việt Nam cần tiếp tục hoàn chỉnh văn bản, chế độ pháp lý để hướng dẫn đạo cách thống nhất, xác kịp thời cho chi nhánh Từ làm sở để nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng cho vay hệ thống NHCT Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam cần đặc biệt trọng cơng tác phân tích dự báo thị trường để từ có định hướng sách thiết thực, xác với thực tiễn hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói chung NHCT Đống Đa nói riêng - Thứ ba, NHCT cần tiếp tục trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng nhằm nâng cao kỹ marketing, nghiệp vụ thẩm định kiến thức pháp luật…Tăng cường tổ chức triển khai đợt đào tạo, đào tạo lại kiểm tra chuyên môn định kỳ cho đội ngũ nhân viên ngân hàng, nhằm đánh giá kiện toàn lại máy nhân cách thường xuyên 85 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: - Thứ nhất, đề nghị ngân hàng Nhà Nước tăng cường công tác phân tích dự báo thị trường để nắm bắt xu hướng vận động phát triển thị trường tài chính, từ góp phần nâng cao chất lượng công tác hoạch định chiến lược nhằm tạo thống ổn định việc ban hành sách quy định NHNN Một định hướng phát triển an toàn ổn định tảng vững cho toàn hệ thống NHTM Để thực điều này, đòi hỏi NHNN cần trọng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán chuyên trách công tác phân tích dự báo thị trường, cố hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm đẩy nhanh cơng tác thu thập, xử lý phân tích thơng tin thị trường Đồng thời bên cạnh địi hỏi NHNN cần đề cao vai trị vị trí cơng tác phân tích, dự báo thị trường nhằm thúc đẩy hiệu công tác triển khai, thực - Thứ hai, NHNN nên tập trung xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng liên ngành CIC nhằm cung cấp kho liệu cập nhật, xác đầy đủ làm sở cho NHTM thực trình thu thập phân tích thơng tin khách hàng thực hoạt động cho vay Để thực điều đó, địi hỏi NHNN cần tăng cường công tác đầu tư vào hệ thống máy móc, trang thiết bị cơng nghệ thơng tin trung tâm CIC, trọng công tác tuyển dụng đào tạo nhân hoạt động Bên cạnh đó, NHNN cần mở rộng kết hợp với quan liên ngành nhằm hỗ trợ công tác thu thập cập nhật thông tin để cập nhật hồn thiện kho liệu tín dụng cho toàn ngành ngân hàng - Thứ ba, NHNN nên siết chặt quy định quản lý công tác kiểm tra, xử lý vi phạm NHTM nhằm tạo nên môi trường hoạt động kỷ cương tuân thủ, tạo tính đe đảm bảo an toàn ổn định cho hoạt động ngân hàng thương mại, từ thúc đẩy phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi NHNN nên ban hành sách xử phạt rõ ràng răn đe số hoạt động kinh doanh NHTM như: tăng trưởng tín dụng, việc tn thủ quy định an tồn tín dụng… Ngoài ra, NHNN nên tăng cường hoạt động kiểm tra toàn ngành, kiểm tra thường xuyên kiểm tra định kỳ; cố 86 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào nâng cao chất lượng hoạt động máy tra, kiểm tra NHNN nhằm siết chặt việc tuân thủ quy định hệ thống NHTM 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước: - Thứ nhất, việc làm đòi hỏi quan quản lý nên thực việc ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát vực dậy lại lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, bất động sản Bởi lẽ môi trường kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, đầu tư công hiệu dẫn đến hệ liên lụy tất yếu đến hoạt động toàn hệ thống NHTM - Thứ hai, đề nghị quan quản lý ban hành sách, biện pháp nhằm bảo vệ sản xuất nước triển khai thực hỗ trợ DNVVN thơng qua sách ưu đãi vốn, thuế, lĩnh vực đầu tư, sách hạn chế nhập khẩu, khuyến khích tiêu dùng nội địa…từ góp phần thúc đẩy sức mạnh tài chính, khả quản lý sức cạnh tranh DNVVN nước - Thứ ba, quan quản lý Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp lý chế độ hạch toán kiểm toán doanh nghiệp, nhằm tạo thống trình thực Đồng thời ban hành quy định kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp chấn chỉnh công tác kiểm tra, giám sát chấp hành quy chế kế toán, để ngân hàng tiếp cận với nguồn thơng tin xác, trung thực doanh nghiệp - Ngồi ra, quan quản lý Nhà nước nên hoàn thiện chế pháp lý tăng cường thúc đẩy hiệu hoạt động thị trường chứng khoán nhằm tạo thêm kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế, giảm bớt trọng trách nặng nề cho Ngân hàng thương mại - Các quan quản lý Thanh tra NHNN, viện kiểm sát, tòa án… cần có quan tâm hỗ trợ ngân hàng thương mại việc xử lý thu hồi khoản nợ xấu, hành vi chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Đồng thời, cần có văn đạo mang tính chất liên ngành, nhằm tạo phối hợp hiệu công tác xử lý giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng tạo mơi trường tín dụng lành mạnh, 87 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ hai chủ thể đóng vai trị quan trọng kinh tế Đặc biệt bối cảnh nhiều biến động kinh tế ngày nay, việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại không tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, mà ảnh hưởng lớn đến tồn hệ thống ngân hàng q trình tích lũy phân phối nguồn lực xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Đối với NHCT Việt Nam nói chung NHCT Chi nhánh Đống Đa nói riêng, việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN nhận trọng quan tâm lớn 88 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Trong trình thực tập tìm hiểu em đưa nhìn tổng quan thực trạng hoạt động cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa Bên cạnh đó, thơng qua hệ thống tiêu định tính định lượng để đưa phân tích đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Từ đó, em mạnh dạn đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Đống Đa kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ, NHCT Việt Nam, Ngân hàng nhà nước quan quản lý Nhà nước Hi vọng tìm hiểu đóng góp thân em phần giúp Chi nhánh NHCT Đống Đa nâng cao chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng mình, để từ trì ổn định hoạt động kinh doanh ngày khẳng định vị trí, hình ảnh thị trường tài nước quốc tế Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Thầy giáo PGS.TS Vũ Duy Hào - Trưởng mơn Tài doanh nghiệp- Viện Ngân hàng Tài chính- Trường Đại học KTQD Hà Nội cán phòng giao dịch Đào Duy Anh- Chi nhánh NHCT Đống Đa tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Do hạn chế kinh nghiệm, kiến thức điều kiện làm nên chắn chuyên đề em khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy giáo bạn đọc để viết lần sau em tốt Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007) “Giáo trình ngân hàng thương mại” NXB ĐHKTQD TS Nguyễn Minh Kiều (2007) “Nghiệp vụ ngân hàng đại” NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2008) “Tín dụng thẩm định tín dụng” NXB Tài 89 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Frederic S.Mishkin (2001) “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính” NXB KH&KT Peter Rose (2001) “Quản trị ngân hàng thương mại” NXB Tài Các văn pháp luật: - Luật tổ chức tín dụng 2010 Số 47/2010/QH12 - Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 493/2005/QĐ_NHNN phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Thơng tư 13/2010/TT_NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Tạp chí kinh tế Tạp chí ngân hàng Một vài trang web: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html http://www.vnbaorg.info/ http://vneconomy.vn/ http://www.thoibaonganhang.vn/ 90 SV: Hồng Thị Thu Thủy- CQ513903 Lớp: TCDN 51B ... đề chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại ▪ Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa ▪ Chương 3: Giải pháp nâng. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHCT Chi nhánh Đống Đa. .. Hào NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 Cho vay