Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong cho vay kinh tế hộ sản xuất ở nhno huyện phù yên tỉnh sơn la

1 Lời nói đầu Lịch sử đời phát triển ngân hàng thơng mại gắn liền với trình phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, trớc hết đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân tập thể, muốn phát triển sản xuất kinh doanh nhng lại thiếu vốn, với phát triển kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại ngày phát triển xâm nhập sâu sắc vào hoạt động kinh tÕ, trë thµnh mét trung gian tµi chÝnh quan trọng bậc nhất, "bà đỡ" kinh tế Đặc biệt nớc ta lại nớc mà kinh tế chủ yêu dựa vào nông nghiệp, sở quán triệt đờng lối dổi Đảng vận dụng đắn vào thực tiễn địa phơng năm qua, Đảng nhân dân Huyện Phù Yên đà nỗ lực phấn đấu vợt qua khó khăn giữ vững ổn định nông thôn hoàn thành mục tiêu kinh tế xà hội mà Đại hội Đảng Huyện đề ra, phơng hớng nhiệm vơ vỊ ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi, năm tới tập trung khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực để phát triển kinh tế xà hội Đẩy mạnh công đổi thực công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn tiếp tục chuyển dịch cấu kinh tế, đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất, xây dựng củng cố quan hệ sản xuất theo định hớng xà hội chủ nghĩa Xác định phơng hớng nhiệm vụ, kết hợp với điều kiện kinh tế xà hội địa phơng bám sát định hớng kinh doanh ngành, NHNo Huyện Phù Yên quán triệt nhiệm vụ kinh doanh là: Tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c Tăng cờng đầu t cho vay kinh tế hộ sản xuất nhằm chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, phát triển ngành nghề, làng nghề truyền thống, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Nhận thức đợc vị trí tầm quan trọng tín dụng kinh tÕ s¶n xt, hƯ thèng NHNo ViƯt Nam nãi chung chi nhánh NHNo Huyện Phù YênTỉnh Sơn La nói riêng đà có nhiều biện pháp để thực tốt công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng phục vụ khách hàng Hiện việc đầu t cho vay phục vụ đối tợng NHNo Huyện Phù Yên nông nghiệp nông thôn, Huyện Phù Yên Huyện miên núi, việc sản xuất phụ thuộc lớn vào thời vụ, thời tiết thiên tai dịch bệnh, nên ảnh hởng lớn đến thu nhập ngời dân địa phơng dẫn đến d nợ ngân hàng đứng trớc nguy rủi ro đòi hỏi cán tín dụng phải thờng xuyên coi trọng, đề cao đến công tác phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề em đà chọn đề tài: Nhận thc đợc tàm quan trọng vân đề kiến thứ đà đợc học em đà chọn đề tài: \Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ®éng tÝn dơng cho vay kinh tÕ s¶n xuất NHNo huyện Phù Yên, Tỉnh Sơn La Làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu phần kết đề tai đợc cấu thành chơng: Chơng 1: Một số vấn đề hộ sản xuất vai trò Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo Huyện Phù yên, tỉnh sơn la Chơng 3:Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo Huyện Phù Yên, tỉnh sơn la Chơng CƠ Sở Lý LUậN chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1 hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế nớc ta 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất thành phần kinh tế cá thể, trực tiếp thực hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu địa bàn nông thôn phơng thức hoạt động theo mô hình kinh tế gia đình, quy mô kinh doanh thờng nhỏ lẽ, thờng tận dụng điều kiện tự nhiên sẵn có gia đình Hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân cá thể, hộ gia đình thành viên Thành phần chủ yếu hộ sản xuất ông, bà, cha mẹ, chung hộ khẩu, họ đợc gắn kết víi b»ng c¸c mèi quan hƯ nh quan hƯ hôn nhân, quan hệ huyết thống, quan hệ sở hữu vỊ t liƯu s¶n xt, quan hƯ s¶n xt, Các thành viên hộ có chung mục đích lợi ích thoát khỏi đói nghèo nâng cao mức sống làm giàu Vậy: Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh 1.1.2 Các loại hộ sản xuất tồn n«ng th«n níc ta hiƯn ë khu vùc nông thôn, kinh tế hộ sản suất lĩnh vực tơng đối rộng giàu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng biết tiếp cận khai thác hớng Chính vấn đề đặt cho ngân hàng với số lợng hộ sản xuất đông đạo đa dạng nh cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở để hoạt động tín dụng cho hợp lý, có hiểu Có thể phân loại hộ sản xuất theo tiêu thức sau: - Phân loại hộ sản xuất theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh Hộ loại 1: Là loại hộ chuyên sản xuất Nông - Lâm - Ng nghiệp Bao gồm hộ cá thể hộ t nhân làm kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nớc Các hộ có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ cá nhân đứng làm chủ, họ tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Phơng thức sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, ăn quả, chăn nuôi gia súc Hộ loại chiếm đại phận khoảng (90%) Hộ loại 2: Là loại hộ kinh doanh theo luật định nông thôn Bao gồm: Những hộ t nhân, hộ thuộc nhóm sản xuất, kinh doanh theo nhóm ngời hợp tác xÃ, công ty cổ phần, công ty TNHH - Phân loại hộ sản xuất theo ngành nghề có loại: Loại 1: Hộ sản xuất ngành nông nghiệp Loại 2: Hộ sản xuất ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp Loại 3: Hộ sản xuất chăn nuôi gia súc, gia cầm Loại 4: Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ Loại 5: Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3 Đặc ®iĨm kinh tÕ s¶n xt: - TÝnh chÊt thêi vụ gắn liền với chu kỳ sinh trởng động thùc vËt TÝnh chÊt thêi vơ cho vay n«ng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành, nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay Thờng tính thời vụ đợc biểu mặt sau: + Mùa vụ sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nh cho vay số cây, định phảI tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ, tiến hành thu nợ + Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống quy trình sản xuất Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản, sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Nh vậy, sản lợng nông sản thu yếu tố định xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lợng nông sản chịu ảnh hởng thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố nh: Nhiệt độ, đất, nớc, khí hậu bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản, làm ảnh hởng tới khả trả nợ khách hàng vay - Chi phí tổ chức cho vay cao Chi phÝ tỉ chøc cho vay liªn quan ®Õn nhiỊu u tè nh chi phÝ tỉ chøc mạng lới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phòng ngừa rủi ro Trong cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay vơi hộ nông dân thờng chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thờng cao quy mô vay nhỏ Số lợng khách hàng đông, phân bổ khắp nơi nên mở rộng cho vay thờng liên quan tới việc mở rộng mạng lới cho vay thu nợ, làm tăng chi phí Do ngành nông nghiệp có độ tơng đối rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro cao với ngành khác Chính đặc điểm ảnh hởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phơng thức, kỹ thuật cho vay 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất việc phát triển kinh tế nớc ta Quá trình hình thành phát triển hộ sản xuất năm qua đà đem lại nhiều kết to lớn cho kinh tế Việt Nam Đất nớc ta từ nớc phải nhập lơng thực nhng với chủ trơng đồi lối phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Việt Nam đà trở thành ba nớc có sản lợng gạo xuất lớn giới Chính điều mà Đảng Nhà nớc đà xác định vai trò to lớn kinh tế hộ giai đoạn Vai trò đợc thể rõ điểm sau: Một là: Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng đất, tài nguyên, công cụ lao động nhằm chủ động sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi phát hết khả tiềm lực kinh tế hộ sản xuất Đảng Nhà nớc thực sách giao đất, giao rừng đến hộ gia đình, với thời gian lâu dài cho hộ sản xuất tạo động lực cho hộ sản xuất nâng cao hiểu trình khai khác sử dụng tích cực nhất, hộ sản xuất có điều kiện áp dụng công cụ lao động nhằm rút đợc công cụ lao động thích hợp, loại bỏ công cụ sản xuất lạc hậu, bảo vệ đợc tài nguyên đất tránh đợc lÃng phí tài nguyên quốc gia Hai là: Kinh tế hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động, chuyên môn hoá sản xuất tăng suất giải công ăn việc làm nông thôn Do điều kiện vị trí địa lý, điều kiện từ nhiên - x· héi hay tËp qu¸n phong tơc, thãi quen cđa vùng Cho nên trình sản xuất kinh doanh trọng lĩnh vực định Hộ sản xuất thờng có sở vật chất thấp điều kiện vốn nh điều kiện kỹ thuật để phục vụ sản xuất kinh doanh Do lúc hộ sản xuất sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề Cho nên hộ sản xuất tập trung sản xuất số ngành nghề định, sở để phân công lao động chuyên môn hoá sản xuất cho phù hợp hộ Việc chuyên môn hoá tạo điều kiện tốt cho tăng suất lao động, chất lợng sản phẩm tốt đáp ứng đợc thị hiếu ngời tiêu dùng Đồng thời thu hút đợc nguồn lao động dồi nông thôn, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Ba là: Kinh tế hộ sản xuất dễ thích ứng với thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển: Trong kinh tế thị trờng có cạnh tranh Đặc biệt kinh tế thị trờng cạnh tranh diễn ngày mạnh mẽ Kinh tế hộ sản xuất đơn vị có quuyền tự chủ sản xuất kinh doanh mình, họ tự đứng hoạch toán lỗ, lÃi Do muốn tồn phát triển hộ sản xuất không ngừng cải tiến công cụ, hạn chế chi phí tối đa, cải thiện mẫu mà chất lợng sản phẩm sản xuất sản phẩm với giá thành nhỏ nhằm phù hợp với thị hiếu thị trờng Ngoài hộ sản xuất với máy quản lý nhỏ gọn chi phí cho việc quản lý không tốn tạo điều kiện tốt cho việc hạ giá thành sản phẩm tăng tính cạnh tranh thị trờng 1.1.5 Nhu cầu vốn hộ sản xuất để đầu t phát triển sản xuất kinh doanh mở rộng ngành nghề khác Quan điểm chủ trơng Đảng Nhà nớc nhu cầu vốn kinh tế hộ sản xuất Một thay đổi quan trọng sách phát triển kinh tế năm qua khẳng định chủ trơng \Phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận động theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Khẳng định tồn thành phần kinh tế khác nh tất yếu khách quan đờng lên đất nớc Tất ngời, doanh nghiệp, thành phần kinh tế bình đẳng trớc pháp luật Kinh tế hộ đợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ đợc khuyến khích phát triển theo khả vốn lao động đất đai, thực sách xoá bỏ bao cấp, áp đặt Nhà nớc với nhân dân thực phân phối theo lao động, nông dân có nghĩa vụ nộp thuế sử dụng đất nông nghiệp cho Nhà nớc thực hợp đồng với tổ chức kinh tế cung cấp yêu tố sản xuất cho hộ, Sản phẩm lại tuỳ thuộc ngời sản xuất toàn quyền định Các chủ trơng đợc thể rõ nghị Đảng, Chỉ thị 100 ban bí th khoá V đợc coi điểm đột phá đề giải pháp tình hình chặn đà suy thoái kinh tế nông nghiệp Dới ánh sáng Nghị đại hội Đảng VI, Nghị 10 Bộ trị ngày 05/4/1998 đổi quản lý kinh tế nông nghiệp đợc đánh giá bớc ngoặt quan trọng nghiệp đổi toàn diện kinh tế nông nghiệp nớc ta Từ chủ trơng quốc sách đà tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển, đặc biệt kinh tế hộ nông dân, hộ sản xuất dịch vụ phục vụ nông nghiệp Bên cạnh phát triển kinh tế hộ nhiều hạn chế cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế hộ Nhiều tiềm cha đợc khai thác, nhiều lao động cha có việc làm, nhiều hộ lâm vào cảnh nghèo đói Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tồn mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Trớc thực tế thiếu vốn hộ sản xuất Đảng Nhà nớc ta xác định NHNo tổ chức giữ vai trò chủ lực thị trờng tài nông thôn, với việc tạo điều kiện cho hộ vay vốn, cán tín dụng ngày sâu sát tình hình sản xuất kinh doanh hộ để tiếp cận tạo điều kiện cho đồng vốn ngân hàng đợc dụng mục đích, có hiệu quả, đáp ứng đợc nhu cầu ngày đa dạng hộ sản xuất Nhu cầu vốn hộ sản xuất đợc chia làm nhu cầu tín dụng bản: Nhu cầu vay vốn ngắn hạn Từ hộ làm kinh tế gia đình, hộ làm dịch vụ buôn bán nhỏ, đến hợp tác xà hoạt động lĩnh vực nông nghiệp dịch vụ vận tải cần vốn để mua yếu tố sản xuất đầu vào nh: giống, giống phân bón, thuốc trừ sâu, Nhu cầu vốn hộ nhu cầu vốn phục vụ cho trình sản xuất, sản phẩm đà hoàn thiện hộ cần vốn để bảo quản, vận chuyển bán sản phẩm thị trờng Nhu cầu vốn có chi phí để trả khoản phụ trợ nh điện, nớc, chi phí quảng cáo Nhu cầu vốn trung dài hạn Không doanh nghiệp mà hộ sản xuất cần vốn trung dài hạn để xây dựng chuồng trại, mua thuê thêm đất mở rộng trang trại, cải tạo ruộng vờn, khai phá vùng đất mới, mua sắm máy móc để phục vụ sản xuất ngành nghỊ phơ, tiĨu thơ c«ng nghiƯp, mua « t« vËn chuyển Các nhu cầu đòi hỏi vốn lớn mà lợng vốn bỏ không thu hồi đợc mùa vụ tới, mà đợc khấu hao dần, lợng vốn đợc cung ứng cách an toàn nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Chủ trơng Đảng Nhà nớc việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Trớc chủ trơng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất tình hình kinh tế hộ gặp nhiều khó khăn là: Năng suất lao động thấp, sản xuất nhỏ lẻ, công cụ sản xuất lạc hậu, chất lợng sản phẩm không đảm bảo, sản phẩm bán thị trờng bị t thơng ép giá sản phẩm sản xuất thị trờng tiêu thụ Cũng lý sản phẩm nông sản hầu hết mặt hàng tơi sống khó bảo quản nên buộc ngời dân phải bán đổ, bán tháo Đảng Nhà nớc đà có chủ trơng sách kinh tế hộ, hộ nông dân đợc giao đất giao rừng, mặt nớc, đợc tự chủ sản xuất kinh doanh quan trọng hộ đợc chuyên gia phổ biến kiến thức chăn nuôi, trồng trọt để kết thu đợc lớn Tuy nhiên để khai thác đợc tiềm đầu t nhà nớc, nguồn vốn ngân hàng hộ mở rộng đợc sản xuất kinh doanh không mở rộng đợc ngành nghề Do chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ đòi hỏi bên cạnh chủ trơng phải có chế mở rộng đầu t vốn cho phát triển kinh tế hộ với chuyển giao khoa học kỹ thuật công nghiệp để hộ sản xuất phát huy đợc quyền làm chủ mình, tận dụng sức lao động tiềm sẵn có tạo sản phẩm cho thân làm giàu cho xà hội Đảng Nhà nớc đà có chủ trơng sách cho vay hộ sản xuất để hộ sản xuất có đủ vốn tham gia trình sản xuất kinh doanh 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng tín dụng hộ sản xuất Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng, tùy theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Nếu xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chđ thĨ th¼ng d tiÕt kiƯm sang chđ thĨ thiÕu hụt tiết kiệm \Tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời ®i vay” Trong mét quan hƯ tÝn dơng thĨ \Tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Tuy nhiên quan hệ Tín dụng thể đầy đủ hai mặt chủ yếu sau: Ngời sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho ngời khác sử dụng khoảng thời gian định Ngời sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hàng hoá cho ngời sở hữu với giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn gọi lợi tức hay tiền l·i Theo ®iỊu 20 lt tỉ chøc tÝn dơng cđa Việt Nam đà đa định nghĩa hoạt động tín dụng nh sau: \Hoạt động tín dụng việc tổ chøc tÝn dông sù dông nguån vèn tù cã, nguån vốn huy động để cấp tín dụng Còn \Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoà thuận để khách hàng dụng khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ khác Từ định nghĩa tín dụng ta đa định nghĩa tín dụng ngân hàng nh sau: \Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng bên phần lại kinh tế gồm tất tổ chức kinh tế xà hội, nhà nớc, nhân dân c \Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Các loại hình tín dụng nông thôn nớc ta Phân loại tín dụng ngân hàng xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định 1.2.2.1 Phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào sau: Dựa theo mục đích cho vay thờng đợc chia làm loại Cho vay bất động sản, cho vay công thơng mại, cho vay nông nghiệp, cho vay chế định tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê Dựa theo thời hạn cho vay chia làm loại sau: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Dựa theo tài sản bảo đảm Cho vay bảo đảm cho vay có bảo đảm Dựa theo phơng thức hoàn trả Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm: Cho vay có kỳ trả nợ, cho vay có nhiều kỳ trả nợ (cho vay trả góp) cho vay hoàn trả nhiều lần nhng kỳ hạn trả cụ thể 10 Cho vay thời hạn trả cụ thể Đối với loại cho vay ngân hàng yêu cầu ngời vay tự nguyện trả nợ lúc nhng phải báo trớc thời gian hợp lý, thời gian thoà thuận hợp ®ång  Dùa theo xuÊt xø tÝn dông Cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp 1.2.2.2 Các hình thøc tÝn dơng ë n«ng th«n ViƯt Nam  TÝn dụng thị trờng tín dụng thức: Là hình thức tín dụng đợc pháp luật thừa nhận, chủ thể tham gia vào thị trờng ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, quỹ tín dụng nhân dân, hình thức chiếm tỷ trọng lín Chđ thĨ cung øng tÝn dơng lín nhÊt cho thị trờng tín dụng nông thôn NHNo Xuất phát từ đòi hỏi cung ứng vốn cho sản xuất hộ sản xuất Để đảm bảo cho hình thức tín dụng thức chiếm lĩnh thị trờng nông thôn đòi hỏi thị trờng vốn phải phát triển hớng phát huy hiệu trình chuyển kinh tế hộ sang sản xuất hàng hoá Tín dụng thị trờng tín dụng phi thức: Là thị trờng tín dụng không đợc pháp luật công nhận Bản chất cho vay nặng lÃi, chí giới hạn số tiền, thời hạn thị trờng thủ tục cho vay đơn giản, chủ yếu thoả thuận bên lÃi suất thời hạn, đến hạn trả, vay tiền vật Hiện thị trờng tồn nhng chiếm tỷ lệ nhỏ 1.2.3 Vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hóa doanh nghiệp tiến hành sản xuất thiÕu vèn Níc ta hiƯn thiÕu vèn lµ hiƯn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế không riêng hộ sản xuất Vì tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành \bà đỡ trình phát triển kinh tế hàng hoá Trong nhiều năm qua, kể từ thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam (Tháng 5/1951) Đất nớc ta đà trải qua giai đoạn khó khăn nhng Nhà nớc trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào vùng nông thôn, bảo đảm phát triển kinh tế gia đình nh phát huy tiềm hộ nông dân việc cung cấp lơng thực, thực phẩm sản phẩm thiết yếu cho xà hội Nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xà hội ngày phát triển, hệ thồng hợp tác xà tín dụng nông thôn trớc đây, quỹ tín