Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quảng ninh

Lời nói đầu Sau 15 năm thực công đổi Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tụ to lớn, có ý nghĩa quan träng vỊ kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi nhÞp độ tăng GDP bình quân đạt khoảng 9%, lạm phát bị đẩy lùi từ số năm 1986 đến xuống số Trong công đổi Đảng, hoạt động hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam có vai trò quan trọng đòn bẩy kinh tế, góp phần vào việc thay đổi cấu kinh tế tạo điều kiện cho tăng trởng kinh tế phát triển Song bên cạnh thành tựu đà đạt đợc hệ thống ngân hàng năm gần đà bộc lộ nhiều mặt tồn kém, cha thực động Do việc nắm bắt đúc kết kinh nghiệm, nh chế quản lý điều hành sách xà hội nhiệm vụ đợc thực theo với phát triển biến đổi kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Để thực Nghị TW Đảng "Tiếp tục đẩy nhanh công đổi mới, phát huy nội lực, nâng cao hiệu hợp tác Quốc tế, cần kiệm để công nghiệp hoá - đại hoá, phấn đấu hoàn thành mục tiêu kinh tế xà hội " Bên cạnh việc đẩy mạnh trình đại hoá, Quốc tế hoá, Nhà nớc ta quan tâm bớc đạo việc hoàn thiện tổ chức, làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng Để thực thắng lợi nhiệm vụ đặt ra, ngành ngân hàng cần phải tiếp tục đổi mới, phát triển mạnh mẽ toàn diện, vấn đề có tính chất thời cấp bách bảo vệ an toàn không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hiện nay, địa bàn tỉnh Quảng Ninh việc kinh doanh tín dụng ngành ngân hàng thơng mại đạt hiệu thấp, điều đòi hỏi nhà quản lý ngân hàng phải có giải pháp kịp thời để nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn vốn tài sản cho ngân hàng Với mong muốn hy vọng đợc tìm tòi hiểu vấn đề Em đà mạnh dạn nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh với đề tài : " Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh " Với nội dung đó, phần mở đầu kết luận, đề tài đợc chia làm chơng Chơng I : Ngân hàng Thơng mại hiệu hoạt động tín cụng Ngân hàng Thơng mại Chơng II : Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh Chơng III : Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh Để thực đợc chuyên đề này, em đà nhận đợc giúp đỡ cô giáo - TS Phạm Thị Thu Hà, Ban Giám đốc cô, bác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quảng Ninh Song khả kiến thức thực tiễn hạn chế nhiều mặt nên nội dung chuyên đề nhiều khiếm khuyết Em mong nhận đợc quan tâm bảo cô giáo cô, giúp đỡ để đề tài đợc hoàn thiện chơng I Ngân hàng Thơng mại hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại I - Vai trò Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Sự đời phát triển Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên huy động tiền gửi khách hàng vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán NHTM đợc gọi Ngân hàng ký thác, hình thái ngân hàng đời sớm nhất, sản phẩm kinh tế hàng hoá tồn tất yếu đời sống kinh tế xà hội Cùng với thời gian, hoạt động NHTM ngày phát triển, phong phú đa dạng Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trò ngời vay vừa đóng vai trò ngời cho vay quan hƯ tÝn dơng víi c¸c chđ thĨ cđa nỊn kinh tÕ Víi ViƯt Nam, mét thời gian dài, tồn hệ thống Ngân hàng cấp đà mang lại số thành tựu định Tuy nhiên, đà nhận đợc hạn chế cần đợc khắc phục điều chỉnh để đa hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày có hiệu hoàn thiện hơn, phù hợp theo kịp với nghiệp đổi kinh tÕ ®Êt níc - chun tõ nỊn kinh tÕ kÕ hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Chính vậy, từ năm 1988 với Nghị định 53 Chính phủ, đà phân định rõ hai chức quản lý tiền tệ kinh doanh tiền tệ Và từ năm 1990 hai pháp lệnh Ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam pháp lệnh Hợp tác xà tín dụng Công ty Tài chính) đà khẳng định rõ đời mô hình ngân hàng hai cấp theo chế thị trờng Kể từ hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà thức khẳng định tồn phát triển kinh tế thị trờng Vai trò Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại tổ chức quan träng nhÊt nỊn kinh tÕ Lµ mét tỉ chøc tài đóng góp vai trò thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng thêng chiÕm tû träng lín nhÊt vỊ quy m« cịng nh tài sản, thị phần số lợng ngân hàng, tổ chức trung gian tài quan trọng bậc Nó đứng vai trò ngêi thđ q x· héi vµ cịng lµ tỉ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Thơng mại hoạt động không hiệu sụp đổ dẫn ®Õn khđng ho¶ng kinh tÕ ë bÊt kú qc gia nào, ngân hàng có vai trò công quan träng chÝnh chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa phủ nhằm ổn định kinh tế Cùng với phát triển nâng cao chất lợng sống ngời Ngân hàng chứng tỏ vai trò điều tiết ổn định kinh tế nh giúp đỡ, thúc đẩy kinh tế phát triển cao Sự ổn định ngân hàng mục tiêu mong muốn kinh tế Và nh vËy, ta cã thĨ cho r»ng sù ®êi phát triển hệ thống Ngân hàng Thơng mại có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tÕ níc ta, nã chiÕm vÞ trÝ quan träng nhÊt quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ hệ thống tổ chức tài trung gian Hoạt động Ngân hàng Thơng mại Sự đời NHTM đà đánh dấu bớc phát triển nhảy vọt đời sống kinh tế xà hội giai đoạn đất nớc ta trình chuyển đổi kinh tế từ chế tập trung sang chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Ngày nay, với phát triển đời sống kinh tế xà hội, hoạt động (nghiệp vụ) NHTM ngày phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày cao thành phần kinh tế Nhng nh×n chung nghiƯp vơ kinh doanh cđa mét NHTM cã thể đợc thể qua hoạt động chủ yếu sau : 3.1 Huy động vốn Huy động nguồn vốn nhàn rỗi xà hội hoạt động chủ yếu, quan trọng hàng đầu NHTM Chính qua nghiệp vụ NHTM đà thực chức tạo tiền, chức Nghiệp vụ huy động vốn đợc thùc hiƯn b»ng c¸ch nhËn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chức kinh tế, cá nhân thông qua hình thức tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, NHTM huy động cách phát động chứng tiền gửi, trái phiếu Trong hình thức huy động vốn này, ngân hàng chủ động đứng thu gom vốn xà hội việc phát hành chứng từ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Việc phát hành chứng từ ngày đợc thực sau đà tiến hành lên cân đối toàn hệ thống ngân hàng nguốn vốn sử dụng vốn Khi khả nguồn vốn hệ thống không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn hệ thống, đợc Thống đốc Ngân hàng TW chấp thuận NHTM đợc phép phát hành chứng có giá Khi huy động vốn dới hình thức này, Ngân hàng phải vào nhu cầu vay vốn khách hàng để định khối lợng huy động, thời hạn, lÃi suất phơng pháp huy động Ngoài trình kinh doanh, ngân hàng phát sinh tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Trong trờng hợp này, NHTM vay vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng Trung ơng (NHTW) Mặt khác trình thực chức trung gian toán kinh tế thực nghiệp vụ ngân hàng, NHTM huy động đợc vốn tiền tệ nhàn rỗi gọi vốn toán 3.2 Sử dụng vốn Chúng ta biết rằng, phần lớn khoản mục tài sản nợ NHTM vốn vay, có nghĩa ngân hàng phải trả lÃi cho Do để không bị thiệt hại, ngân hàng phải luôn tiến thành cho vay hay đầu t số tài sản vào dịch vụ sinh lÃi Tiền lÃi thu đợc ngân hàng dùng để trả lÃi cho vốn đà vay, trang trải chi phí hoạt động ngân hàng, phần lại lợi nhuận ngân hàng Nh vậy, thấy rằng, sử dụng vốn nghiệp vụ quan trọng nhằm tạo thu nhập đem lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM Nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng bao gồm hai hoạt động : Cho vay đầu t Cho vay đợc xem hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng trung gian nói chung NHTM nói riêng Thông qua nhiệm vụ này, NHTM đóng vai trò trung gian tín dụng, tức sử dụng nguồn vốn huy động đợc để phân phối lại cho nơi có nhu cầu dới dạng tín dụng, hoạt động chia thành cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trờng đợc thể qua hình thức : Cho vay bỉ sung vèn lu ®éng, cho vay chiÕt khấu chứng từ có giá, ứng trớc theo hợp đồng, nghiệp vụ khấu chi Cho vay trung, dài hạn hình thức tín dụng đợc thực qua chơng trình, dự án kinh tế xà hội nhu cầu đầu t doanh nghiệp Hiện loại hình cho vay đợc quan quan tâm ngày phát triển mạnh theo phát triển chung đời sống kinh tế - xà hội Ngoài ra, Ngân hàng Thơng mại cho vay tiêu dùng, uỷ thác đầu t Bên cạnh hoạt động cho vay đầu t hình thức phổ biến nghiƯp vơ sư dơng vèn cđa c¸c NHTM Nã đợc thể qua việc ngân hàng mua chứng kho¸n, tr¸i phiÕu cđa ChÝnh phđ, cđa c¸c doanh nghiƯp tham gia hùn vốn liên kết, liên doanh Nghiệp vụ đà mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả than khoản, bảo tồn ngân quỹ Không đa dạng hoá hoạt động kinh doanh NHTM nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Các nghiệp vụ khác Theo xu hớng phát triển kinh tế, giai đoạn phát triển kinh tế thị trờng nh nay, NHTM không đơn thực hai nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn, mà để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế thực nghiệp vụ khác nh : làm trung gian toán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, thực nghiệp vụ bảo lÃnh cung cấp dịch vụ cho khách hàng Nói tóm lại, NHTM doanh nghiệp đặc biệt, thực loại hình kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ, hoạt động NHTM nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng đóng vai trò hÕt søc quan träng ®êi sèng kinh tÕ x· hội Tuy nhiên đặc thù kinh doanh ngân hàng "đi vay vay" mà đối tợng kinh doanh lại tiền tệ, nguy rủi ro lớn Thực tế hoạt động ngân hàng cho thấy, tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, song rủi ro phổ biến lại rủi ro tín dụng Chính việc nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng đảm bảo an toàn tín dụng đặc biệt NHTM II - Hiệu hoạt ®éng tÝn dơng NHTM Kh¸i niƯm chung vỊ tÝn dụng NHTM 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thơng mại Tín dụng quan hệ vay mợn dới dạng tiền tệ có hoàn trả gốc lÃi ngời có vốn (Ngân hàng) ngời thiếu vốn (Doanh nghiệp) Tín dụng hoàn toàn khác nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn Nhà nớc doanh nghiệp, quan hệ tín dụng quyền sử dụng tạm thời tách rời quyền sở hữu Theo định nghĩa nguyên thuỷ khái niệm tín dụng (Credit) tin mà đa tiêng cho sử dụng Nh hoạt động tín dụng ăn thua hay bất trắc phụ thuộc nhiều vào chữ tÝn hay ch÷ tÝn Êy ë ngêi vay tiỊn Theo nghĩa rộng chữ tín bao hàm lực tài sẵn sàng trả tiền ngời vay hay không Hoạt động tín dụng hoạt động tiêu biểu hầu hết ngân hàng hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải tìm cách để kiểm soát đợc khả hoàn trả nợ khách hàng, dự tính, phán đoàn khả Tín dụng đợc cấu thành từ kết hợp yếu tố : lòng tin, thêi h¹n cđa quan hƯ tÝn dơng, sù høa hẹn hoàn trả đặc trng chđ u cđa tÝn dơng lµ : cã niỊm tin, có tính thời hạn có tính hoàn trả Nh thực chất tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi bên ngân hàng bên ngơì vay Vì đối tợng vay tiền tệ nên tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng linh hoạt có nhiều u bật 1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thơng mại Có nhiều quan điểm khác cho vay, xét dới góc độ Tài cho vay giao dịch tài sản có hoàn trả hai chủ thể Hoặc cho vay số tiền mà định chế tài cung cấp cho khách hàng cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay(Ngân hàng định chế tài khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên vay đến hạn toán Từ chất cho vay giao dịch tài sản sở hoàn trả Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài chÝnh nãi chung, nã chiÕm tû lÖ cao nhÊt tổng tài sản , tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Cho vay hoạt động tài trợ cho khách hàng giúp khách hàng giải vấn đề liên quan đến lu chuyển tiền tệ Cho vay ngân hàng Thơng Mại đợc phân loại theo nhiều hình thức khác nhau, phân loại theo thời gian nh sau: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn * Cho vay ngắn hạn: Theo luật tổ chức tín dụng cho vay ngắn hạn ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đây, ngân hàng cho vay trực tiếp, gián tiếp, cho vay phần theo hạn mức, có không cần đảm bảo dới hình thức chiết khấu luân chuyển * Cho vay trung dài hạn: Theo luật tín dụng: cho vay trung dài hạn ngân hàng nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất , dịch vụ , đời sống Để phát triển kinh tế, vấn đề cho vay trung dài hạn hoạt động tín dụng rÊt cÇn thiÕt , nã nh»m cung cÊp vèn cho nhà đầu t lâu dài Vì đối tợng vay trờng hợp chủ yếu doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ, dây chuyền sản xuất với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao, có doanh nghiệp mà Nhà nớc cần vay vốn trung dài hạn để đầu t phát triển công trình phúc lợi cá nhân vay trung dài hạn để phục vụ sản xuất trang trại, dự án Theo quy trình ngân hàng Nhà nớc + Cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Các khoản cho vay chủ yếu để sử dụng đầu t mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi công nghệ thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu vay trung dài hạn để đầu t vào dự án nh xây dựng trang trại chăn nuôi + Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 30 năm, số trờng hợp lên đến 40 năm Đây loại tín dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn 1.3 Đặc trng cho vay trung dài hạn ngân hàng Thơng Mại * Mục đích đối tợng cho vay ngân hàng Thơng Mại Các khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng Thơng Mại theo quy định ngân hàng Nhà nớc , điều kiện từ năm trở lên, điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đặc biệt dự án có quy mô lớn Nh đà nói hoạt động ngân hàng kinh doanh tiền tệ trớc năm 70 nghiệp vụ cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, nhng sau năm 70 trở lại nhu cầu kinh tế đòi hỏi nghiệp vụ ngân hàng phải mở rộng quy chế cho vay, đa dạng hình thức cho vay cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn trớc hết khoản cho vay có thời hạn dài, lợi nhuận cao, nhng đồng thời mang lại rủi ro cao cho ngân hàng tính khoản chậm Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả vốn lÃi Khi thực hoạt động cho vay cụ thể ngân hàng dự kiến khoản cho vay có bị tổn thất hay không Tuy nhiên khoản cho vay hàm chứa rủi ro cao, lại khoản cho vay lần nên gây khó khăn cho ngân hàng việc thu nợ kỳ hạn Cho vay trung dài hạn có thời gian dài khoảng thời gian lại có nhiều biến động thị trờng đặc biệt giá cả, quy chế sách pháp luật, biến động thị trờng tài Với biến động đà làm cho ngân hàng khó dự đoán trớc bất trắc xảy ra, khả xảy rủi ro cao, nhng có quy mô lớn nên rủi ro xảy lớn nhiều vụ đổ bể ngân hàng nguyên nhân rủi ro vay trung dài hạn khách hàng đà không trả đợc nợ cho ngân hàng Về khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thấp loại hình cho vay khác, ngân hàng cấu bảng cân đối kế toán đợc phân chia thành hai khoản tài sản nguồn vốn, tính khoản tài sản khả chuyển tài sản thành tiền, đợc đo thời gian chi phÝ Thêi gian vµ chi phÝ cµng cao tÝnh khoản tài sản thấp ngợc lại Xuất phát từ cho thấy tính khoản cho vay trung dài hạn cao Đồng thời qua phản ánh rủi ro (tổn thất) chuyển tài sản thành tiền khoảng thời gian định L·i st: cã thĨ nãi r»ng cho vay trung vµ dài hạn khoản mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng lÃi suất thờng cao lại ổn định lÃi suất áp dụng lÃi suất cố định (có nghĩa áp dụng mức lÃi suất cho thời hạn vay) lÃi suất thả (nghĩa lÃi suất đợc áp dụng đợc điều chỉnh theo thời kỳ hạn định suốt thời hạn vay) Tuy nhiên áp dụng lÃi suất cho vay thả thờng hợp đồng kèm theo điều khoản lÃi suất trần để hạn chế bớt biến động thị trờng lÃi suất , giảm rủi ro cho ngời cho vay ngời vay Từ mức lÃi suất cao ổn định làm tăng thu nhập cho ngân hàng * Đối tợng cho vay trung dài hạn ngân hàng Thơng Mại Chủ yếu doanh nghiệp tham gia đầu t xây dựng dự án nh mua sắm TSCĐ, xây dựng trang trại để phục vụ cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh cá nhân tổ chức kinh tế Để kiểm soát khoản cho vay đợc kỹ càng, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải lập kế hoạch vay cách rõ ràng nh: mục đích vay vốn, kế hoạch đầu t, báo cáo tài doanh nghiệp nh dự án để ngân hàng thẩm định dự án ®Ĩ qut ®Þnh cho vay hay tõ chèi cho vay Hiện nay, đối tợng vay ngân hàng phong phú đa dạng bao gồm: doanh nghiệp Nhà nớc , công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty t nhân, công ty có vốn đầu t nớc Để mở rộng mạng lới hoạt động ngân hàng đà thông thoáng cho vay, điều đợc thể nhiều hình thức khác nhau, giúp cho đối tợng vay đợc tiếp cận với ngân hàng ngày dễ dàng Thông qua việc cho vay ngân hàng khẳng định đợc vị trí * Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Đầu t vốn trung dài hạn yêu cầu mang tính khách quan cđa nỊn kinh tÕ thêi kú c«ng nghiƯp hãa đại hóa đất nớc nớc ta, ngành kinh tế quốc dân có nhu cầu vốn trung dài hạn lớn để tạo lập sở vật chất ban đầu, đổi công nghệ hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Trớc hết nguồn vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn, nguồn vốn huy động chiÕm mét tû träng lín tỉng ngn vèn cđa ngân hàng , bao gồm huy động ngắn hạn, trung dài hạn để từ xác định tỷ trọng loại vốn huy động cấu vốn huy động có ảnh hởng đến cấu nguồn vốn cho vay Chính nguồn vốn cho vay trung dài hạn dựa vào số d vững tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhờ tạo đợc số d vững chắc, ngân hàng đà thực nghiệp vụ cho vay trung dài hạn tùy theo cấu nguồn vốn ngân hàng mà ngân hàng thực cho vay theo thời hạn khác cấu nguồn vay khác Để đáp ứng đợc nguồn vốn cho vay trung dài hạn theo chế thị trờng, ngân hàng phải tạo đợc mức lÃi suất hấp dẫn để thu hút nguồn tiền gửi từ tạo đợc nguồn vốn lớn để mở rộng quy mô cho vay Bên cạnh đó, để có nguồn vốn ổn định vững chắc, cần có nỗ lực từ phía ngân hàng Thơng Mại đạo tầm vĩ mô để cải tiến nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng * Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay trung dài hạn ngân hàng Thơng Mại Ngân hàng tài trợ cho khách hàng dựa vào uy tín khách hàng, trờng hợp khách hàng truyền thống, có uy tín ngân hàng cho vay không cần có đảm bảo, nhng với khách hàng không thờng xuyên yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, tài sản cầm cố hay vật chấp Các tài sản đảm bảo giấy tờ có giá hay hàng hóa kho, nhà cửa, thiết bị bảo lÃnh ngời thứ ba, tùy theo loại hình tín dụng khác mà tài sản đem bảo đảm khác Đối với khoản cho vay trung dài hạn thời gian dài vốn vay lớn nên tài sản bảo đảm phải tài sản có giá trị lớn, thông thờng tài sản phải có giá trị lớn tiền vay tài sản phải dễ bảo quản, hao mòn nh: nhà cửa, máy móc, bất động sản Tuy nhiên để tránh rủi ro xảy ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tiền gửi cho tài sản * Giải ngân quản lý tiền vay Nếu khoản cho vay trung dài hạn nhằm mua sắm thiết bị, phơng thức giải ngân ứng hết toàn số tiền lần Nếu khoản cho vay để đầu t vào dự án việc giải ngân rải theo tiến độ công trình hoàn thành, khoản đầu t vào tài sản lu động tùy theo nhu cầu tài sản mà ngời vay rút tiền nhiều lần Cách thức giải ngân có tác dụng quan trọng việc bảo đảm cho ngời ®i vay sư dơng sè tiỊn ®óng mơc ®Ých