Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nam hà nội ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Học Viện Ngân Hàng Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Sau 15 năm đổi kinh tế Việt Nam thu nhiều thành đáng khích lệ, khơng đẩy lùi suy giảm kinh tế thập kỷ 80 mà trở thành nước có kinh tế tăng trưởng nhanh giới Hiện Việt Nam chuyển dần sang giai đoạn tăng trưởng lượng dựa yếu tố vốn, sức lao động, đất đai, tài nguyên… mà tăng trưởng chất dựa yếu tố trình độ công nghệ quản lý để nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế Dù trình độ tăng trưởng lượng hay chất công đổi phải theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Với đặc điểm kinh tế thi trường có định hướng nhà nước, cơng nghiệp hố đại hố q trình chuyển đổi từ nước sản suất nhỏ có cơng nghiệp lạc hậu, suất lao động thấp thành nước có cấu cơng-nơng nghiệp-dịch vụ, khoa học-cơng nghệ tiến tiến suất lao động cao nghành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Để xây dựng sở hạ tầng đại, trang thiết bị công nghệ kỹ thuật tiên tiến, phải có nguồn đầu tư lớn chủ yếu nguồn đầu tư trung dài hạn Trên quan điểm phát huy sức mạnh nội lực, tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ quốc tế nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trị quan trọng NHTM với vai trị kênh dẫn vốn kinh tế, làm nảy sinh cung cầu vốn, đẩy mạnh hình thành phát triển thị trường vốn, thị trường tài chính, đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần xây dựng sở hạ tầng, thực khí hố, điện khí hố, khai thác tiềm vốn, cơng nghệ, sức lao động, làm mối liên kết nghành, góp phần đổi mơi xếp lại doanh nghiệp nhà nước Do thấy vai trị to lớn NHTM việc cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng trung dài hạn Song đến lượng vốn trung dài hạn mà NHTM đáp ứng chưa phù hợp với nhu cầu kinh tế Điều địi hỏi NHTM phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu tỷ trọng sử dụng vốn trung dài hạn cho phù hợp với chế thị trường Với lý nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Nam Hà Nội - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn” làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận phân tích tình hình chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội để đưa giải pháp nâng cao chất lượng chi nhánh, tập trung vào cơng tác thẩm định cho vay tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng vấn đề rộng Chuyên đề tập trung nghiên cứu, khảo sát, phân tích số vấn đề chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội thời gian từ năm 2008 trở lại để làm sở đưa giải pháp kiến nghị Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng chủ yếu để nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương : Chương 1: Lý Thuyết Chung Về Tín Dụng Ngân Hàng Và Chất Lượng Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG ‫٭٭٭‬ Lý Thuyết Chung Về Tín Dụng Ngân Hàng Và Chất Lượng Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế Trong quan hệ này, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hay hàng hóa cho người vay khoảng thời gian định,khi đến hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hồn trả giá trị tiền tệ hay lượng hàng hóa vay kèm theo khoảng lãi mà hai bên thỏa thuận Nhưng thường có khơng khớp thời gian nhàn rỗi vốn người cần vốn người dư thừa vốn Vì vậy, ngân hàng xuất hiện, giữ vai trị trung gian tài chính, cung cấp sản phẩm tín dụng ngân hàng cho chủ kinh tế Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tóm lại tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng  Tài sản giao dich quan hệ tín dụng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bằng tài sản) bảo lãnh (bằng uy tín, chữ ký) Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng  Tín dụng cung cấp lượng giá trị sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng có long tin khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc,lãi) hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng, quyế định lớn đến chất lượng tín dụng  Tín dụng phải nguyên tắc hồn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng khoản lãi mà khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng giá trị quyền sử dụng vốn vay, đẻ bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Q trình xin vay cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ : Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền , hợp đòng đảm bảo tiền vay, bảo lãnh, bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khỏa vay đến hạn  Hoạt động tìn dụng tiềm ẳn rủi ro cao cho ngân hàng.Việc thu hồi tín dụng khơng phụ thuộc vào khách hàng mà phụ thuộc vào mơi trường hoạt động, ngồi tầm kiểm sốt khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thiên tai,…Khi khách hàng gặp khó khăn mơi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn cho việc trả nợ, khiến ngân hàng gặp rúi ro tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng phát triển đa dạng hình thức sản phẩm tín dụng để thỏa mãn nhu cầu phong phú khách hàng Căn vào tiêu chí khác nhau, tín dụng ngân hàng phân loại sau :  Phân loại theo thời hạn cho vay : Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng  Cho vay ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn năm, thường có mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu độngcủa doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn  Cho vay trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Mục đích tín dụng trung hạn thường để tài trợ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh  Cho vay dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm Ngân hàng thường cấp tín dụng dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào dự án dài hạn xây dựng bản, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, có thời gian khấu hao dài  Phân loại theo mục đích vay  Cho vay cá nhân khỏan cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm…  Cho vay công thương loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay nơng nghiệp loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp giống trồng, vật ni, thức ăn gia súc, phân bón, thuốc trừ sâu, nhiên liệu…  Cho thuê tài việc ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu đủ thu gần đủ giá trị tài sản, hết hạn thuê khách hàng thuê lại tài sản  Phân loại theo phương pháp hồn trả  Cho vay trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi định kỳ Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng  Cho vay hồn trả lần : loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi lần đến hạn Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn  Cho vay hoàn trả theo yêu cầu : loại tín dụng mà khách hàng hồn trả nợ lúc Loại tín dụng thương áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng  Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay khơng đảm bảo loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung  Cho vay có đảm bảo loại cho vay cung ứng cho khách hàng kèm theo điều kiện đảm bảo tiền vay : tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba  Phân loại theo phương thức cho vay  Cho vay lần : thường áp dụng cho khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn theo quy định ngân hàng Sau ngân hàng thẩm định, chấp thuận cho vay ngân hàng khách hàng tiến đến ký kết hợp đồng tín dụng thực giải ngân Việc thẩm định cho vay, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay thu hồi nợ thực theo hợp đồng tín dụng  Cho vay theo hạn mức tín dụng : nghiệp vụ cho vay ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với ngân hàng Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng  Cho vay theo dự án đầu tư : ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triến sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống  Cho vay trả góp : Khi cho vay, ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng : ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay pham vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng : ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án  Cho vay hợp vốn : số ngân hàng thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, thực theo quy chế đồng tài trợ ngân hàng nhà nước  Cho vay theo hạn mức thấu chi : Là việc cho vay mà ngân hàng theo thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng, phù hợp với quy định Chính Phủ Ngân Hàng Nhà Nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Phân loại theo xuất xứ tín dụng  Cho vay trực tiếp loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng  Cho vay gián tiếp khoản cho vay thực thông qua việc ngân hàng ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn 1.1.4 Vai Trị Của Tín Dụng Ngân Hàng Kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, tạo động lực lớn, đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, đưa lại phồn vinh cho đất nước Đạt kết có nhân tố quan trọng góp phần vào tăng trưởng kinh tế đất nước, hoạt động tín dụng ngân hàng Khi kinh tế bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường mở, có điều tiết Nhà nước tín dụng ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho kinh tế hoạt động có hiệu Vai trị tín dụng ngân hàng ngày nâng cao phát huy mạnh mẽ a.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng với chức trung gian tài thu hút nguồn tiền phân tán nhỏ lẻ xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua điều hịa quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội, thỏa mãn tốt nhu cầu vốn đầu tư phát triển khách hàng Để thực q trình kinh doanh mình, ngồi vốn tự có, ngân hàng cịn phải tạo vốn nhiều hình thức khác Ngân hàng động viên, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội vay phục vụ sản xuất, giúp cho doanh nghiệp bù đắp nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời trình sản xuất kinh doanh nhằm tái sản xuất mở rộng thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải có Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng vốn cho vay vốn nhu điều kiện kinh tế thị trường mở để có hiệu quả, có lợi nhuận, tồn phát triển được, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh có hiệu Như vậy, nói hoạt động tín dụng ngân hàng điều tiết giá cả, làm suy yếu nguy tích trữ tiền tệ dân cư, loại trừ tệ nạn xã hội cho vay nặng lãi, góp phần vào q trình vận động liên tục trình tăng trưởng kinh tế b.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất, mở rộng đẩy mạnh đầu tư phát triển Trong thực tế, doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần phải có lượng vốn định ban đầu Nếu muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có lượng vốn lớn hơn, điều kiện nay, kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp, đòi hỏi chủ doanh nghiệp luôn phải đổi công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Song song với đòi hỏi địi hỏi vốn Tín dụng ngân hàng người bạn đồng hành giúp cho doanh nghiệp thỏa mãn vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng mở rộng quy mơ sản xuất Như kinh tế có khả tái sản xuất mở rộng nhanh Mặt khác, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh Các nhà kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, hình thành nên cấu hợp lý Ở nước ta nay, kinh tế thị trường chuyển dịch theo hướng CNH - HĐH, mở cửa thông thương với nhiều nước Do vậy, nhu cầu đổi công nghệ, thiết bị để phù hợp với phát triển xã hội cao nhu cầu vốn lại lớn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải làm tốt công Trần Minh Đức NHK-K10 Học Viện Ngân Hàng 10 tác huy động vốn xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu phát triển thành phần kinh tế, có đẩy mạnh đầu tư phát triển c.Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hịa, lưu thơng tiền tệ Hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng mà khơng có quản lý Nhà nước Mặt khác, ngân hàng với chức trung gian tài huy động tập trung lượng vốn nhàn rỗi xã hội, nghĩa rút khỏi lưu thông phận tiền tệ khơng cần thiết, góp phần giảm lạm phát Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền lưu thơng Vì vậy, Ngân hàng trung ương phải sử dụng cơng cụ, sách tiền tệ để thực việc điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng … d Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, song chứa đựng nhiều rủi ro Một biện pháp giảm thiểu rủi ro ngân hàng thực cấp tín dụng vào số đơn vị làm ăn có hiệu có triển vọng sản xuất kinh doanh Đối với nước ta nay, phận lớn dân cư sống băng nghề nơng, vậy, giai đoạn trước mắt, hoạt động tín dụng cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội, đồng thời tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế khác Thực chủ trương Đảng Nhà nước cơng nghiệp hóa, đại hóa, vậy, cần phải tập trung vào việc phát triển ngành mũi nhọn tín dụng ngân hàng yếu tố góp phần thúc đẩy Trần Minh Đức NHK-K10