Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng tại nhtmcp hàng hải

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U S cn thiết đề tài: Trong chế thị trường ngân hàng nói chung, ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Nghiệp vụ chủ yếu quan trọng đóng góp lớn vào doanh thu lợi nhuận ngân hàng thương mại cổ phần tín dụng Có người nói: “ tín dụng vựa lúa ngân hàng thương mại” Tuy nhiên hoạt động tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro trở thành phần tất yếu hoạt động tín dụng, rủi ro xảy thường xun hoạt động tín dụng khơng đem lại hiệu điều dẫn đến việc phá sản ngân hàng gây ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Trong điều kiện đó, bảo đảm tiền vay biện pháp quan trọng thiết thực nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ người vay đồng thời nhằm đảm bảo nguồn vốn hoạt động hiệu NHTMCP Vì vậy, việc có “quy chế bảo đảm tiền vay” hợp lý NHTMCP điều quan trọng có ý nghĩa sống cịn Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề thời gian thực tập tìm hiểu thực tế NHTMCP Hàng Hải, phương pháp nghiên cứu quan sát, thống kê thu thập tài liệu, phân tích… với tư cử nhân kinh tế tương lai, mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay chấp tài sản hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải” Giới hạn nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu thuận lợi, khú khn vng mc v SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp nhng tn ti việc bảo đảm tiền vay chấp tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải năm 2009 – 2011 Qua đó, đưa lên kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác NHTMCP Hàng Hải Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề gồm chương: Chương I : Cơ sở lý luận bảo đảm tiền vay chấp tài sản NHTMCP Hàng Hải Chương II : Áp dụng quy chế bảo đảm tiền vay chấp tài sản NHTMCP Hàng Hải Chương III : Giải pháp kiến nghị SV: Ph¹m Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP CỦA NHTMCP HÀNG HẢI Khái niệm, vai trò bảo đảm tiền vay 1.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro, tạo sở pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay nhằm mục đích cuối hoạt động kinh doanh có hiệu * Các tổ chức tín dụng bao gồm : tổ chức tín dụng nhà nước, tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng hợp tác ( ngân hàng hợp tác), quỹ tín dụng nhân dân hợp tác xã tín dụng, tổ chức tín dụng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt nam, tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nước * Khách hàng bao gồm: - Các pháp nhân theo quy định luật dân năm 2005 : Doanh nghiệp nhà nước, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, Hợp tác xã Đây tổ chức có đủ điều kiện sau : + Được quan nhà nước có thẩm quyền thành lập, cho phép thành lập, đăng ký công nhận + Có cấu tổ chức chặt chẽ + Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản + Nhân danh tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập - Các chủ thể khác pháp nhân : cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh Các đối tượng khơng có đầy đủ điều kiện nêu pháp nhân đặc biệt điều kiện có tài sản độc lập Tuy SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tèt nghiƯp nhiên quan hệ tín dụng họ hưởng quyền nghĩa vụ pháp nhân phải bảo đảm tiền vay - Ngoài ra, khách hàng ngân hàng TMCP tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, tổ chức phi phủ đặc biệt thời đại tồn cầu hố gia nhập WTO Khách hàng cịn cá nhân, tổ chức nước ngồi ngân hàng khác 1.2.Vai trị bảo đảm tiền vay Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế việc tự kinh doanh phổ biến, để kinh doanh sản xuất nhân tố khơng thể thiếu vốn mà khơng phải tự có vốn để sản xuất kinh doanh Bằng nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay kinh tế cho vay ngân hàng hướng đến mục tiêu định ngân hàng cụ thể thiết thực vấn đề an toàn lợi nhuận Mục tiêu hoạt động kinh tế lợi nhuận cao, để có lợi nhuận cao mà rủi ro kiểm sốt cần phải có biện pháp bảo đảm hợp lý Ngân hàng ngoại lệ, việc xây dựng quy chế bảo đảm tiền vay hoàn thiện hợp lý quan trọng Bởi rủi ro đa dạng phức tạp, không đơn rủi ro gặp phải người vay không trả nợ đến hạn không tuân thủ điều kiện hợp đồng bảo đảm tiền vay mà cịn chế sách thay đổi, môi trường kinh doanh yếu tố biến cố thiên tai Điều địi hỏi ngân hàng phải có kiểm sốt nguồn vốn cho vay Nói tóm lại, để đạt lợi nhuận cao có an tồn nguồn vốn cần có bảo đảm cao Các khoản vay giảm thiểu rủi ro địi hỏi phải có xem xét kỹ lưỡng đến tính đảm bảo từ có định cho vay SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 1.3 Phân loại bảo đảm tiền vay Trong hoạt động tín dụng có nhiều loại đảm bảo tiền vay uy tín, tài sản, tính khả thi dự án … Trong loại bảo đảm ngân hàng quan tâm chấp nhận thực cho vay bao gồm : + Ký quỹ việc bên vay vốn gửi khoản tiền kim khí quý, đá quý giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả ngân hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ ( khoản điều 360,Bộ luật Dân năm 2005) + Cầm cố, chấp tài sản (của khách hàng bên thứ ba) Cầm cố tài sản việc khách hàng vay vốn bên thứ ba giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho ngân hàng để bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ vay (điều 326, Bộ luật Dân năm 2005) + Thế chấp tài sản việc khách hàng vay vốn bên thứ ba dùng tài sản thuôc sở hữu cho ngân hàng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ vay không chuyển giao tài sản cho ngân hàng mà đưa giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng cầm giữ (khoản 1, điều 234, Bộ luật Dân năm 2005) bảo lãnh (của bên thứ ba) việc bên thứ ba cam kết thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay, đến thời hạn trả nợ mà bên vay thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (điều 261, Bộ luật Dân năm 2005) Với loại bảo đảm bên bảo lãnh phải có uy tín lớn ngân hàng tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, quan nhà nước tổ chức có nguồn nhân lực tài mạnh, minh bạch hoạt động có hiệu quả, khách hàng chiến lược có quan hệ lâu dài với ngân hàng… 1.4 Nội dung bảo đảm tiền vay 1.4.1.Những quy định chung Quy định chung bảo đảm tiền vay việc xác định i tng v phm vi ỏp SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp dng cng việc phân loại biện pháp bảo đảm nêu lên bước quy trình nhận bảo đảm tiền vay Nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết bên vay, phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ bên vay không thực được, xảy rủi ro không lường trước, phịng ngừa gian lận Trong cần phải quy định rõ đối tượng không vay việc khơng nhận bảo đảm tiền vay hình thức đặt cọc theo quy định điều 358 Bộ luật Bân 2005 bảo đảm tín chấp tổ chức trị - xã hội theo quy định điều 372 luật dân năm 2005 cá nhân nghèo, hộ gia đình nghèo vay SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp S QUY TRèNH TN DNG CHUNG Xác định thị trường thị trường mục tiêu ĐỀ XUẤT TÍN NHU CẦU    Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý kiến bên     THƯƠNG LƯỢNG THẨM ĐỊNH Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu     Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Bảo đảm tiền vay  Các vấn đề   PHÊ DUYỆT Cán quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc khác THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN      THỦ TỤC HỒ Dự thảo hợp đồng GIẢI NGÂN  Xem xét hồ sơ Kiểm tra tài sản bảo đảm Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác  Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền QUẢN LÝ DANH MỤC QUẢN LÝ TD      Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh toán Đánh giá tín dụng Trả nợ hạn  Dấu hiệu Trả đủ gốc Trả đủ lãi bất thường    SV: Phạm Văn Dơng THANH XỬ LÝ Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý Dấu hiệu cảnh báo Cố gắng thu hồi nợ Biện pháp pháp lý Tái cấu TỔN THẤT   Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp 1.4.2.Ti sn bo đảm tiền vay Quy định rõ ràng, minh bạch tài sản bảo đảm khâu quan trọng bảo đảm tiền vay Nó giúp cho cán tín dụng xác định đối tượng bảo đảm không bảo đảm khoản vay, đồng thời xác định hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm, tránh tình trạng nhận tài sản không bảo đảm cho tiền vay cho vay với khoản vay có giá trị lớn giá trị tài sản bảo đảm Từ dẫn đến tình trạng khơng thu hồi khoản vay làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do quy định tài sản bảo đảm có nội dung sau : Quy định tài sản ký quỹ, cầm cố, chấp Quy định điều kiện quyền sử dụng đất nhận chấp Quy định tài sản gắn liền với đất, nước nhận chấp Quy định tài sản không nhận ký quỹ, cầm cố, chấp Quy định quyền sử dụng đất không nhận chấp Quy định điều kiện tài sản phải đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng Quy định điều kiện tài sản để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ dân Quy định điều kiện bổ sung tài sản chấp bất động sản Quy định tài sản bảo đảm tiền vay nhận theo quy định cụ thể tổng giám đốc Quy định điều kiện nhận bảo đảm tiền vay biện pháp bảo lãnh Quy định điều kiện cho vay khơng có tài sản ký quỹ, cầm cố, chấp Quy định điều kiện khách hàng vay tài sản bảo m hỡnh thnh t vay SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp Phõn loi tài sản bảo đảm tiền vay 1.4.3.Thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm việc xem xét giá trị tài sản, loại giấy chứng minh quyền sở hữu tài sản tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm Nó bao gồm Nội dung : * Hồ sơ bảo đảm tiền vay: CBTD chịu trách nhiệm hướng dẫn cụ thể để khách hàng vay bán bỏ lãnh hiểu rõ, đầy đủ trách nhiệm bên vay TSĐB, hồ sơ cần đầy đủ, tránh sai sót: + Đủ loại đủ số lượng yêu cầu + Có chữ ký xác nhận cảu quan liên quan + Phù hợp mặt nội dung với tài liệu khác hồ sơ + Có loại giấy tờ cụ thể hồ sơ tài sản phải đầy đủ * Thẩm định biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm tiền vay Nguồn thông tin để thẩm định: + Hồ sơ tài liệu thông tin khách hàng cung cấp + Khảo sát thực tế Nội dung thẩm định: trình thẩm định tài sản đảm bảo phải tập tủng làm rõ vấn đề sau: + Quyền sở hữu tài sản đảm bảo cảu khách hàng vay/bên bảo lãnh + Tài sản khơng có tranh chấp + Tài sản phép giao dịch + Tài sản dễ chuyển nhượng + Xác định giá trị tài sản bảo đảm + Khả thu hồi nợ vay trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo + Đề xuất biện pháp quản lý tài sản đảm bảo an toàn hiệu qu - Vit bỏo cỏo thm nh SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4 Chuyên đề tốt nghiệp * Định giá tài sản bảo đảm tiền vay Đinh giá quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Tổ định giá tài sản bảo đảm tiền vay Biên định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ưu đãi bảo đảm tiền vay 1.4.4 Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay Đây bước tạo lập sở pháp lý cho việc bảo đảm tiền vay Nó pháp lý buộc khách hàng vay tiền phải trả tiền đến hạn Đặc biệt xảy tranh chấp coi chứng ràng buộc để án làm giải cho phép phát mại tài sản buộc bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ Do bao gồm : * Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay: - Hợp đồng cầm cố, chấp bảo lãnh thành lập văn riêng - Đối với cầm cố cho vay giấy tờ có giá, hợp đồng bảo đảm tiền vay ghi mẫu hợp đồng tín dụng( mẫu số 04E/CV ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ - HĐTD – TD ngày 31/03/2002) * Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay * Công chứng, chứng nhận hợp đồng bảo đảm tiền vay: Việc chứng thực, chứng nhận cảu quan công chứng Nhà nước UBND cấp có thẩm quyền hợp đồng thực hiện: - Đối với giá trị quyền sử dụng đất bất động sản gắn liền đất thực theo Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT - BTP – BTNMT ngày 04/07/2003 cảu Bộ tư phấp, Bộ tài nguyên môi trường hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất - Các trường hợp thiết phải có cơng chứng: SV: Phạm Văn Dơng TCNH 2C K4