Tổng quan về hoạt động kinh doanh
Theo cách tiếp cận truyền thống,chiến lược kinh doanh được xem như tổng thể dài hạn của một tổ chức nhằm đạt tới những mục tiêu lâu dài Nhà nghiên cứu lịch sử quản lý, Alfred D.Chandler cho rằng: chiến lược là việc xác định các mục tiêu cơ bản dài hạn của 1 doanh nghiệp và thực hiện các chương trình hoạt động cùng với việc phân bổ các nguồn lực cần thiết để đạt được những mục tiêu ấy Phương thức tiếp cận của truyền thống có ưu điểm là giúp các doanh nghiệp dễ dàng hình dung ra công việc cần phải làm để hoạch định chiến lược và thấy được lợi ích của chiến lược với phương diện là kế hoạch dài hạn Tuy nhiên trong môi trường kinh doanh luôn biến động như hiện nay cho thấy được hạn chế của cách tiếp cận truyền thống do nó không có khả năng thích ứng linh hoạt với sự thay đổi của môi trường kinh doanh.
Theo cách tiếp cận hiện nay, chiến lược có thể rộng hơn những gì mà doanh nghiệp dự định hay đặt kế hoạch thực hiện.Theo quan niệm của Mintzberg , ông cho rằng chiến lược là một mẫu hình trong dòng chảy các quyết định và chương trình hành động Mẫu hình có thể là bất kì kiểu chiến lược nào: chiến lược được thiết kế từ trước hay chiến lược đột biến Cách tiếp cận hiện đại giúp doanh nghiệp dễ dàng ứng phó linh hoạt với những biến động của môi trường kinh doanh và phát huy tính sang tại của các thành viên trong doanh nghiệp.Tuy nhiên nó đòi hỏi người lãnh đạo,quản lý phải có trình độ,khả năng dự báo những điều kiện để thực hiện chiến lược và đánh giá được giá trị của những chiến lược đột biến.
Qua cách tiếp cận trên ta có thể hiểu chiến lược kinh doanh của một doanh nghiệp là một nghệ thuật xây dựng mục tiêu dài hạn và các chính sách thực hiện nhằm định hướng và tạo ra lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp. Đặc trưng chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp:
- Tính định hướng dài hạn: đặt ra mục tiêu và hướng phát triển của doanh nghiệp trong dài hạn.
- Tính mục tiêu: mục tiêu cơ bản , phương hướng kinh doanh và những chính sách nhằm thực hiện đúng mục tiêu đã đề ra.
- Tính phù hợp: điều này đòi hỏi các doanh nghiệp khi xây dựng chiến lược kinh doanh cần phải đánh giá đúng thực trạng sản xuất kinh doanh của mình. Đồng thời phải thường xuyên rà soát và điều chỉnh để phù hợp với những biến đổi của môi trường.
- Tính liên tục: chiến lược kinh doanh phải được phản ánh liên tục trong suốt quá trình từ khâu xây dựng,phân tích,thực hiện,kiểm tra đánh giá chiến lược.
1.1.2 Phân loại chiến lược kinh doanh
Căn cứ vào thực tiễn của chiến lược kinh doanh
- Chiến lược kinh doanh dự kiến: là sự kết hợp của tổng thể các mục tiêu, các chính sách và kế hoạch hành động nhằm vươn tới mục tiêu dự kiến của doanh nghiệp Chiến lược này được xây dựng nhằm thể hiện ý chí và kế hoạch hành động dài hạn của một doanh nghiệp do người lãnh đạo, quản lý đưa ra.
- Chiến lược kinh doanh hiện thực : là chiến lược kinh doanh dự kiến được điều chỉnh cho phù hợp với các yếu tố của môi trường kinh doanh diễn ra trên thực tế khi tổ chức thực hiện.
Căn cứ vào phạm vi của chiến lược kinh doanh,người ta chia chiến lược kinh doanh làm hai loại:
- Chiến lược tổng quát: đề cập đến những mục tiêu chung,những vấn đề trọng tâm có ý nghĩa lâu dài quyết định sự sống còn của doanh nghiệp.
- Chiến lược bộ phận: đây là chiến lược cấp 2, thông thường trong doanh nghiệp, loại chiến lược này bao gồm: chiến lược giá cả, chiến lược sản phẩm và chiến lược phân phối cho từng giai đoạn ngắn hạn hay trung hạn của chiến lược tổng quát.
Căn cứ vào sự kết hợp giữa sản phẩm và thị trường có thể chia chiến lược làm bốn loại:
- Chiến lược tăng trưởng tập trung: nhằm cải thiện vị thế cạnh tranh của công ty với những sản phẩm hiện có trên cơ sở tăng cường hoạt động Marketing hoặc thay đổi chiến lược thị trường hiện có mà không thay đổi sản phẩm nào. Loại này có ba chiến lược chính:
+ Chiến lược thâm nhập thị trường: tìm kiếm thị phần tăng lên cho các sản phẩm hiện tại và các dịch vụ trong các thị trường hiện có qua những nỗ lực tiếp thị nhiều hơn.
+ Chiến lược phát triển thị trường: đưa các sản phẩm hiện có vào các khu vực thị trường mới.
+ Chiến lược phát triển sản phẩm: tăng doanh số bằng việc cải tiến hoặc sửa đổi các sản phẩm hoặc dịch vụ hiện có.
- Chiến lược phát triển hội nhập: chiến lược này nhằm tới mục tiêu là kiểm soát các nhà phân phối, nhà cung cấp hoặc các đối thủ cạnh tranh Bao gồm:
+ Hội nhập về phía trước: nhằm tăng quyền sở hữu hoặc kiểm soát đối với nhà phân phối hoặc bán lẻ hàng hóa của doanh nghiệp.
+ Hội nhập về phía sau: tìm kiếm quyền sở hữu hoặc kiểm soát đối với nhà cung cấp của doanh nghiệp.
+ Hội nhập theo chiều ngang: tìm kiếm quyền sở hữu hoặc kiểm soát đối với các đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp.
- Chiến lược đa dạng hóa: chiến lược này thường được sử dụng trong các công ty đa nghành, chiếm một vị trí quan trọng trong chiến lược cấp công ty.
Nhóm chiến lược này tương đối uyển chuyển và linh hoạt tuy nhiên đòi hỏi phải có cơ sở hạ tầng về vật chất, tài chính và khả năng quản trị phù hợp Bao gồm:
+ Chiến lược đa dạng hóa đồng tâm: nhằm thêm vào các sản phẩm mới nhưng có liên hệ với nhau (hàng hóa thay thế hoặc bổ sung).
+ Chiến lược đa dạng hóa hàng ngang: thêm vào những sản phẩm dịch vụ mới (không có liên quan đến sản phẩm hiện tại) nhắm vào khách hàng đang có. + Chiến lược đa dạng hóa tổng hợp: thêm vào những sản phẩm dịch vụ mới không có liên hệ với nhau (hàng hóa độc lập).
- Chiến lược suy giảm: chiến lược này được sử dụng khi công ty cần sự chỉnh đốn sau những ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế hay cần phải củng cố nhằm tránh sự suy thoái toàn diện của công ty Bao gồm:
+ Thu hẹp hoạt động: củng cố lại tổ chức thông qua cắt giảm chi phí và tài sản để tập trung nguồn lực vào một số ngành.
+ Cắt bỏ hoạt động: bán đi một bộ phận của công ty nhưng vẫn đảm bảo công ty hoạt động được.
+ Thanh lý: bán đi tất cả tài sản của công ty với giá trị thực của nó
1.1.3.Quy trình xây dựng chiến lược kinh doanh
Chiến lược kinh doanh
Chandler (1962): xác định các mục tiêu, mục đích cơ bản dài hạn, áp dụng một chuỗi các hành động, phân bổ các nguồn lực cần thiết.
Quinn(1980):Chiến lược là mô thức hay kế hoạch tích hợp các mục tiêu chính yếu, các chính sách, và chuỗi hành động vào một tổng thể được cố kết một cách chặt chẽ.
Johnson và Scholes: “Chiến lược là định hướng và phạm vi của một tổ chức về dài hạn nhằm giành lợi thế cạnh tranh cho tổ chức thông qua việc định dạng các nguồn lực của nó trong môi trường thay đổi, để đáp ứng nhu cầu thị trường và thỏa mãn mong đợi của các bên hữu quan”
Kế hoạch (Plan): chuỗi nhất quán hành động dự định
Mô thức (Partern): sự kiên định về hành vi.
Vị thế (Position): Phù hợp giữa tổ chức và môi trường của nó
Quan niệm (Perspective): Cách thức nhận thức
Thủ thuật (Ploy): cách thức hành xử với đối thủ.
Theo Fred R.David: chiến lược kinh doanh là những phương tiện để đạt tới mục tiêu dài hạn Chiến lược kinh doanh có thể gồm sự phát triển về địa lý, đa dạng hóa hoạt động, sở hữu hóa, phát triển sản phẩm, thâm nhập thị trường, cắt giảm chi tiêu, thanh lý, liên doanh.
Theo Alfred Chadler: chiến lược kinh doanh là sự xác định các mục tiêu cơ bản, lâu dài của doanh nghiệp, đồng thời là sự vạch ra và lựa chọn các cách thức, các quá trình hành động và phân phối các nguồn lực cần thiết để đạt được các mục tiêu đó.
Là người chủ/người quản lý doanh nghiệp, bạn cần phải có một chiến lược để thành công Chiến lược kinh doanh nhìn về tương lai xa hơn của công ty Các ông chủ/người quản lý công ty rất dễ quên và bỏ qua chiến lược kinh doanh bởi vì họ rất bận rộn với công việc hiện tại Trong trường hợp này, bạn không thể biết làm thế nào để định vị được công việc kinh doanh của bạn và hiện nó tế và biết một cách rõ ràng về cách để đạt được chúng trong tương lai Là người chủ/người quản lý doanh nghiệp, bạn không thể ủy thác cho người khác xây dựng chiến lược kinh doanh Bạn phải quyết định tương lai của doanh nghiệp hoặc là nó sẽ mất đi vị trí trên thị trường vào tay các đối thủ cạnh tranh.
Sự đa dạng sản phẩm
Phát triển kênh phân phối
Năng lực quản lý rủi ro
Thu nhập của người dân
Mức độ quan tâm của chính phủ
Toàn cầu hóa,tự do và cạnh tranh
Kinh nghiệm các nước về chiến lược kinh doanh
Chiến lược phát triển của các ngân hàng Trung Quốc
Sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng Trung Quốc đang gia tăng rõ rệt khi mà tiến trình hội nhập WTO ngày một sâu rộng hơn.Vì thế để củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính ngân hàng,các ngân hàng Trung Quốc đã áp dụng chiến lược”xi măng và con chuột”.
Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc, ngân hàng thương mại lớn nhất Trung Quốc, là nơi triển khai đầu tiên chiến lược này Để có được sự thông minh, lanh lợi như con chuột, ICBC đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần trong hai năm vừa qua và đã thu được giá trị giao dịch lên đến 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ tháng 12/2003 ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa.
Song song với việc tung ra nhiều chiến dịch qảng cáo về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking, ICBC đã chứng minh cho khách hàng thấy điều quan trọng nhất là tiết kiệm thời gian trong việc trả hóa đơn hàng tháng, tránh bị phạt tiền do chậm trễ và tính bảo mật thông tin.Tuy không cùng thời điểm tiến hành nhưng các ngân hàng lớn khác tại Trung Quốc cũng áp dụng những chiêu thức quảng cáo tương tự như ICBC Sở dĩ các ngân hàng đó muốn chuyển dịch vụ ngân hàng từ việc phục vụ tại các chi nhánh, gửi bảng kết toán hàng tháng thành dịch vụ e-banking không dùng đến giấy mực, là bởi không chỉ có khách hàng, mà chính phía ngân hàng cũng sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí với dịch vụ tiện ích này.ICBC và một số ngân hàng nội địa khác tại Trung Quốc đã bắt đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2000, khởi động chậm hơn một chút so với các ngân hàng khổng lồ trên thế giới Tuy nhiên, các tập đoàn ngân hàng toàn cầu luôn được xem là mối đe doạ lớn với các ngân hàng nước này Tập đoàn ngân hàng HSBC của Hồng Kông tiết lộ rằng họ sẽ thực hiện các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Trung Quốc đại lục kể từ cuối năm nay Nhiều tập đoàn ngân hàng khác cũng đã tuyên bố những chương trình và kế hoạch tương tự.
Sự năng động còn được tạo ra khi bộ phận e-banking dành được mối quan tâm lớn từ phía ban lãnh đạo ngân hàng Họ đã coi đây là bộ phận rất quan trọng của tiến trình phát triển, ngân hàng có thể đứng vững và tồn tại trong cạnh tranh hay không, kinh doanh có hiệu quả hay không, lợi nhuận thu được có lớn hơn chi phí hay không, tất cả tuỳ thuộc vào kết quả làm việc của bộ phận e-banking Chẳng hạn như Ngân hàng xây dựng Trung Quốc thường bố trí những nhân viên tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu rộng về tình hình tài chính, có các quan hệ kinh doanh, nhạy bén với sự biến đổi của tình hình, năng nổ, tháo vát, dám nghĩ dám làm nhưng thận trọng và quyết đoán để gánh vác nghiệp vụ này Ngân hàng tuyển dụng vào bộ phận e-banking không chỉ các nhân viên có kiến thức về ngân hàng, mà cả những nhân viên thuộc các lĩnh vực kinh doanh và tiếp thị Điểm quan tâm hàng đầu của ICBC cũng như nhiều ngân hàng Trung Quốc khác là là cố gắng để giành được chữ ký của hàng trăm triệu khách hàng không chỉ cho dịch vụ e-banking, mà còn cho cả các dịch vụ tài chính ngân hàng khác ICBC hiện đang phấn đấu để cung cấp các dịch vụ hoàn hảo hơn cho 100 triệu khách hàng là các cá nhân, các tập đoàn, công ty Trung Quốc. Hầu hết các công ty bảo hiểm, phần lớn trong số 10 tập đoàn môi giới bảo hiểm lớn nhất cả nước và một số các tổ chức tài chính đa quốc gia, trong đó phải kể đến Citibank, hiện là khách hàng trong tổng số 5600 khách hàng của hệ thống ngân hàng trực tuyến ICBC Ngân hàng đã bắt đầu lưu giữ hồ sơ và phân tích các giao dịch của khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu được xây dựng hoàn tất từ năm 2004 Theo ICBC, mặc dù có những lợi thế về công nghệ, dịch vụ và quản lý, các ngân hàng nước ngoài vẫn cần có thêm thời gian và sự kiên trì để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng việc nhấp con trỏ chuột trên trang web của họ là lựa chọn tốt hơn và an toàn hơn so với việc thực hiện các giao dịch trực tuyến tại các ngân hàng Người dân Trung Quốc vẫn luôn cảm thấy an toàn hơn khi gửi số tiền mà họ vất vả kiếm được tại các ngân hàng nội địa trên toàn quốc, một điểm mạnh bổ sung cho các dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong nước Đây là nơi mà “xi măng” chứng tỏ sự hữu ích của mình trong các chiến lược e-banking của các ngân hàng Trung Quốc. Một lần nữa, xã hội và văn hoá truyền thống Trung Quốc lại trở thành một rào cản vô hình ngăn chặn sự tấn công mạnh mẽ của các đối thủ cạnh tranh đến từ bên ngoài biên giới.
Không chỉ dừng lại ở đó, các ngân hàng Trung Quốc còn tiến hành nhiều biện pháp khác nhau nhằm củng cố mức độ tin tưởng và bảo mật của mình Một trong số đó là biện pháp “lưu dấu vết” đối với các giao dịch e-banking.
Do việc tuân thủ quy định kiểm soát nội bộ sẽ khó khăn hơn đối với các giao dịch ngân hàng điện tử qua Internet, nên các ngân hàng Trung Quốc không chỉ chịu áp lực trong việc đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ trong các môi trường tự động cao, mà còn chịu áp lực trong việc duy trì tính độc lập của hoạt động kiểm soát, đặc biệt với các ứng dụng e-banking chủ chốt Chính vì vậy, việc duy trì khả năng kiểm soát “lưu dấu vết” đối với các hoạt động e- banking sẽ giúp tăng cường vai trò kiểm soát nội bộ của ngân hàng Những loại giao dịch e-banking sau thường xuyên được ICBC cũng như các ngân hàng Trung Quốc khác chú trọng hơn cả:
- Thời điểm mở, thay đổi hoặc đóng tài khoản của khách hàng.
- Mọi giao dịch liên quan đến kết quả tài chính.
- Mọi sự hỗ trợ, chuyển đổi hay hủy bỏ quyền truy cập hệ thống.
Song song với việc “lưu dấu vết”, vấn đề bảo mật thông tin e-banking cũng rất được chú trọng trong chiến lược “xi măng” Với các ngân hàng TrungQuốc, bảo mật có nghĩa là giữ cho các thông tin thiết yếu không bị rò rỉ và không bị truy cập trái phép Sự xuất hiện của e-banking cũng đồng nghĩa với việc những thách thức về bảo mật thông tin sẽ tăng thêm, bởi vì khi truyền qua mạng Internet hoặc lưu trữ trong cơ sở dữ liệu, thông tin sẽ dễ dàng bị tin tặc tấn công “Trong thời đại ứng dụng công nghệ, sự phụ thuộc ngày càng gia tăng đối với các đối tác, các nhà cung ứng dịch vụ có thể chính là nguyên nhân gây rò rỉ các dữ liệu quan trọng của các ngân hàng Trung Quốc”- Jun Cheng, giám đốc bộ phận bảo mật của Bank of China (BOC) nhận định.
Với mục đích an toàn thông tin, tất cả dữ liệu ngân hàng và các bản ghi của BOC đều được bảo mật, chỉ có những cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới có thể truy cập Mọi dữ liệu mật của BOC phải được bảo đảm bởi hệ thống an ninh mạng để tránh bị truy cập, thay đổi trái phép trong suốt thời gian truyền trên mạng BOC cũng kiểm soát việc sử dụng và bảo vệ dữ liệu trong suốt quá trình bên thứ 3 truy cập dữ liệu ngân hàng thông qua các quan hệ ngoài luồng, mọi sự truy cập dữ liệu có kiểm soát của BOC phải được cài đặt và sử dụng mật khẩu để bị tránh truy cập trái phép.
Kết quả là nhờ sự cẩn trọng và vững chắc như “xi măng” của mình, các ngân hàng Trung Quốc đã tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi trao đổi thông tin, giúp cho khách hàng bảo vệ dữ liệu của mình và được phục vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử Với mỗi ngân hàng Trung Quốc, việc phát triển và ứng dụng e-banking với quy mô, tính chất dịch vụ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào năng lực quản lý, trình độ ứng dụng công nghệ và chiến lược phát triển của từng ngân hàng Tuy không có giải pháp chung về quản lý rủi ro trong hoạt động e-banking áp dụng cho tất cả các ngân hàng, nhưng tất cả đều có một điểm chung- đó là chiến lược và định hướng phát triển.
Những giải pháp trình bày trên đây của các ngân hàng Trung Quốc có thể được xem như những định hướng mang tính “mở”, việc triển khai áp dụng vào từng ngân hàng cụ thể cần phải được xem xét, đánh giá cho phù hợp với các hoạt động e-banking hiện tại và kế hoạch phát triển trong tương lai.
Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam: thế mạnh về khách hàng chiến lược
Lý giải về mức lợi nhuận ấn tượng của các ngân hàng ngoại tại Việt Nam, nhiều ý kiến cho rằng, họ có lợi thế ở chính nguồn khách hàng ngoại với nhu cầu ngoại tệ lớn Theo thống kê, sau hơn 1 năm hoạt động với tư cách ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại thị trường Việt Nam, hầu hết các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đều có lãi ấn tượng, bất chấp những biến động của thị trường
Chẳng hạn, Ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải (HSBC) công bố báo cáo tài chính năm 2009 với lợi nhuận trước thuế đạt 1.018 tỷ đồng, tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh không kể chi phí dự phòng rủi ro tín dụng là 2.405 tỷ đồng, tổng tài sản tính đến ngày 31/12/2009 là 36.689 tỷ đồng và tỷ suất sinh lợi trên vốn đạt 19%.Ông Thomas Tobin, Tổng giám đốc HSBC Việt Nam cho hay, HSBC thu được lợi nhuận ở mọi lĩnh vực kinh doanh, từ dịch vụ tài chính doanh nghiệp, kinh doanh vốn và thị trường ngoại hối, nghiệp vụ ngân hàng toàn cầu, thanh toán quốc tế Chỉ trong 1 năm, HSBC đã mở rộng mạng lưới lên 10 điểm giao dịch và 146 máy ATM.“Chúng tôi xem Việt Nam là một trong những thị trường chiến lược của khu vực các thị trường mới nổi”, ông Thomas Tobin chia sẻ.Nhìn vào những con số ấn tượng của HSBC, có thể thấy, dù thời gian chính thức hoạt động với tư cách chi nhánh ngân hàng nước ngoài 100% vốn ở Việt Nam chưa lâu (từ ngày 1/1/2009), nhưng lợi nhuận của HSBC đã ngang bằng với các ngân hàng cổ phần trong nước có quy mô trung bình khá và bề dày hoạt động hàng chục năm.Lý giải về điều trên, nhiều chuyên gia ngân hàng cho rằng, kinh nghiệm, khả năng quản trị tốt và nguồn lực dồi dào là những thế mạnh không cần bàn cãi của HSBC, cũng như những ngân hàng ngoại khác Nhưng điểm quan trọng đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng nước ngoài còn là nguồn khách hàng ngoại với nhu cầu ngoại tệ cao.Tại HSBC, dù có lợi nhuận ở tất cả các lĩnh vực hoạt động, nhưng chỉ riêng hoạt động kinh doanh ngoại hối đã góp hơn 50% lợi nhuận cho ngân hàng này Theo khảo sát, hầu hết nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam hoạt động đều chọn các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, Citi, Standard Chartered Bank hay Deutsche Bank để mở tài khoản.Ngoài HSBC, hai ngân hàng 100% vốn ngoại khác là Standard Chartered và ANZ cũng được dự báo là sẽ có lợi nhuận tốt, nhất là trong bối cảnh nhu cầu mở giao dịch của các nhà đầu tư nước ngoài gián tiếp đang có xu hướng tăng mạnh từ đầu năm tới nay Ước tính, vốn đầu tư gián tiếp đã tăng ròng khoảng 120 triệu USD từ đầu năm tới nay (trong khi cuối năm 2009 còn âm ròng 500 triệu USD), các ngân hàng 100% vốn ngoại đang có cơ hội thu lời nhiều hơn nữa Chỉ riêng việc các nhà đầu tư nước ngoài gián tiếp xoay chuyển dòng vốn, như bán USD lấy tiền đồng mua cổ phiếu, khi có thể cụ thể hóa lợi nhuận lại bán cổ phiếu để thu gom ngoại tệ, thì các ngân hàng 100% vốn ngoại cũng đã hưởng lợi đáng kể từ tài khoản của các nhà đầu tư này. Đầu tháng 5 vừa qua, khi CommonwealthBank of Australia (CBA) đặt bút ký thỏa thuận mua 15% cổ phần của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) và hướng đến mức 20% vào năm 2010 khi được phép, đại diện CBA cũng khẳng định, Văn phòng đại diện của ngân hàng này (đặt tại TP.HCM) sẽ chỉ tập trung vào khách hàng Australia tại Việt Nam, hoàn toàn không nhắm đến khách hàng Việt Nam; nói cách khác, sẽ không có chuyện Commonwealth ofAustralia vừa góp vốn vào VIB, lại vừa cạnh tranh với VIB Như vậy, có thể thấy rõ, lối đi của các ngân hàng ngoại là tập trung vào đối tượng khách hàng chiến lược - đây cũng chính là thế mạnh của họ.
Vài nét khái quát về ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là ngân hàng kiến thiết Việt Nam
1981-1989: mang tên Ngân hàng đầu tư và Xây dựng Việt Nam
1990 đến nay : mang tên Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam
Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam.Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965). Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng CNXH, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975).Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 đến nay) Dù ở bất cứ đâu, trong bất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình – là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển của đất nước.
Ghi nhận những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh.
Từ chỗ chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ khi mới thành lập đến nay BIDV đã có mạnh lưới phân phối rộng khắp với 108 chi nhánh,hơn 500 phòng giao dịch,hàng nghìn ATM và POS tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc Ngoài ra BIDV hiện đang có quan hệ đại lý, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như World Bank, ADB, JBIC, NIB…
Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường, BIDV đã thiết lập các liên doanh: Vid Public Bank (với Malaysia năm
1992), Lào Việt Bank (năm 1999) Bảo hiểm Lào -Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga ( năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa ốc BIDV Tower (với Singapore năm
2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông và đang có kế hoạch thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc, Hoa Kỳ.v.v Với việc đầu tư vào thị trường Lào trên cả ba lĩnh vực: Ngân hàng, Bảo hiểm và Đầu tư tài chính, BIDV đã cùng các đối tác Lào tạo nên một cầu nối hữu hiệu cho quan hệ kinh tế, thương mại và đầu tư giữa hai nước Lào - Việt liên tục phát triển.
- Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại
- Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
- Chứng khoán: Môi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán; Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân); Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư
- Đầu tư Tài chính: Chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu…)
Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án BIDV đã đang và ngày càng nâng cao được uy tín về cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu trong lĩnh vực phục vụ dự án, chương trình lớn của Đất nước.
Khái quát chiến lược kinh doanh
BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hiên đại.Ta cần tìm hiểu qua về dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó, phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm DVNH, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động Hiện nay, có nhiều khái niệm về DVNH bán lẻ theo nhiều cách tiếp cận khác nhau.Ngân hàng bán lẻ thực ra là hoạt động bao trùm tất cả các mặt tác nghiệp củaNHTM như tín dụng, các dịch vụ chứ không chỉ là DVNH Có lẽ cách nhìn nhận về bán lẻ nên thoáng và đúng nghĩa của nó “Bán lẻ chính là vấn đề của phân phối” (Jean Paul Votron - Ngân hàng Foties): Cần hiểu đúng nghĩa của bán lẻ là hoạt động của phân phối, trong đó là triển khai các hoạt động tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thử nghiệm, phát hiện và phát triển các kênh phân phối hiện đại- mà nổi bật là kinh doanh qua mạng Dịch vụ bán lẻ bao gồm ba lĩnh vực chính: thị trường, các kênh phân phối, dịch vụ và đáp ứng dịch vụ. Bán lẻ ngày càng phát triển sang lĩnh vực xuyên quốc gia.
Trong hoạt động bán lẻ ngân hàng có ba điều cần quan tâm là:
Xây dựng kênh phân phối là mối quan tâm lớn của dịch vụ ngân hàng bán lẻ,mà đặc trưng là sử dụng hệ thống công nghệ thông qua các phương tiện,các kênh phân phối.Các NHTM lớn trên thế giới đang thử nghiệm các kỹ năng phân phối đa kênh trong triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng qua việc tìm hiểu kẽ hở thị trường,từ đó xây dựng mối liên kết và cơ chế tạo lợi nhuận cho giao dịch tài chính.Việc tìm tòi những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng bao gồm khách hàng,loại sản phẩm mà họ cần và kênh phân phối.Vì vậy với những thị trường mới nổi hoặc đang phát triển khi mà người dân chưa làm quen với dịch vụ ngân hàng thì thị trường bán lẻ có tiềm năng lớn.
Kết hợp thương mại và tài chính,chú trọng vào các mối liên kết mới như ngân hàng-chứng khoán,bancassurance…
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các NHTM trên thế giới cũng như ở Việt Nam Đây là một thị trường cạnh tranh khốc liệt Hàng loạt các ngân hàng tham gia vào thị trường này như là Vietcombank, ACB, Agribank… Đây là những ngân hàng lớn, có bề dày kinh nghiệm.
Vietcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cho phép khách hàng hàng có thể gửi tiền ở một nơi và thực hiện rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống trên toàn quốc Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, các sản phẩm tiền vay từng bước được chuẩn hoá thành nhóm sản phẩm cho từng phân đoạn khách hàng cụ thể như "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên", "Cho vay mua nhà Dự án", "Cho vay mua ô tô", “Cho vay du học” và trong tương lai gần là các sản phẩm "Cho vay đối với hộ gia đình"
Ngoài các sản phẩm dịch vụ, được cải tiến với nền tảng “VCB oline” nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới ra đời trong đó phải kể đến sự phát triển ngoạn mục của các dịch vụ thẻ.Năm 2002 hệ thống máy ATM và chiếc thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên của Việt Nam mang thương hiệu Vietcombank Connect 24 được phát triển tại Vietcombank Hoạt động thẻ của Vietcombank đã có thương hiệu với việc luôn giữ vững vị trí hàng đầu trong phát triển dịch vụ, cung cấp tiện ích mới, tiên tiến và an toàn Cùng với dịch vụ thẻ, các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như internet banking (VCB-iBanking), SMS banking (VCB SMS-Banking) và thanh toán hóa đơn tự động (billing payment) đã và đang đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh một Vietcombank năng động trong ứng dụng công nghệ hiện đại.
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt do gia nhập WTO nhưng VCB vẫn chưa có chiến lược kinh doanh rõ ràng, chỉ mới vạch ra định hướng chung chung,kế hoạch tăng vốn trong năm 2009 cũng vấp phải khó khăn do sự phản đối của ban quản lý Sản phẩm, dịch vụ chưa thật sự đa dạng,phát triển chậm chạp,năng lực công nghệ thấp.Tỉ lệ nợ xấu tăng từ 2.47 trong năm 2009 lên 3.5 trong năm 2010 do áp dụng theo điều 7 QĐ 493/2005 NHNN.Năm 2009 là một năm đầy biến động nhưng ACB lại gặt hái được nhiều thàng công Cụ thể, lợi nhuận hợp nhất trước thuế của tập đoàn ACB (ACB và các công ty con) đạt trên 2.818 tỷ đồng, vượt 118 tỷ đồng so với kế hoạch, trong đó, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm 20%, từ thu phí dịch vụ chiếm 26%, từ trái phiếu và chứng từ có giá chiếm 25%, từ hoạt động liên ngân hàng chiếm 4% và từ kinh doanh ngân quỹ và đầu tư chiếm 25%; tổng tài sản của riêng ACB đạt 171.957 tỷ đồng, tăng 63,24% so với năm 2008; tổng dư nợ đạt 62.025 tỷ đồng; tổng huy động đạt 123.968 tỷ đồng, tăng 35,33% so với năm 2008, trong đó huy động từ dân cư đạt 115.065 tỷ đồng, tăng 40.86% so với năm 2008.
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng năm
2009 vẫn còn rất nhiều khó khăn và thử thách cho các doanh nghiệp, cùng với các biện pháp kích thích chống suy giảm kinh tế và các gói kích cầu của Chính Phủ, ACB đã áp dụng chiến lược phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình và đã nỗ lực hết mình để hoàn thành kế hoạch mục tiêu lợi nhuận Trong năm 2009, ACB tiếp tục phát huy chiến lược “Quản lý tốt, tăng trưởng bền vững, lợi nhuận hợp lý”, ACB tập trung quản lý chất lượng tăng trưởng đặc biệt là hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng tăng 80,59% so với đầu năm và nợ xấu chỉ ở mức 0,41%.Lợi nhuận cơ bản bình quân trên cổ phiếu (EPS) năm
2009 của ACB đạt 3.067 đồng/ cổ phiếu, chỉ số ROE bình quân là 26,13%, ROA bình quân đạt 1,58% và hệ số an toàn vốn (CAR) ngày 31/12/2009 là 9,97% Tính đến cuối năm 2009, số lượng CN/PGD của ACB là 237 đơn vị trên toàn quốc, tăng thêm 51 đơn vị so với năm 2008, số nhân viên trong toàn hệ thống là gần 7.000 nhân viên, tăng 6,09% so với năm 2008 Năm 2009 là năm đầu tiên ACB áp dụng mô hình quản lý năng suất sau khi tái cấu trúc nhân sự, do đó số lượng nhân sự tăng chậm hơn so với quy mô kinh doanh. Thu nhập trung bình của mỗi nhân viên trong hệ thống ACB năm 2009 đạt 18,5 tháng lương Đặc biệt hơn nữa khi ACB vinh dự là ngân hàng duy nhất và đầu tiên trong lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam được cùng lúc vinh danh
06 (sáu) giải thưởng quốc tế “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” bởi sáu tổ chức tài chính uy tín trên thế giới bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Euromoney, Global Finance, The Asset và The banker). Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại BIDV cần có chiến lược kinh doanh rõ ràng.
Phát triển sản phẩm, dịch vụ mới ứng dụng công nghệ hiện đại như
Internetbanking, Homebanking, Phonebanking…BIDV cũng là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam lựa chọn và triển khai thành công hệ thống giao dịch ngoại tệ điện tử (RET) của Thomson Reutes trên nền internet Cần tạo được sự khác biệt khi sử dụng dịch vụ,sản phẩm của ngân hàng mình.
Nhân kỷ niệm 53 năm ngày thành lập, BIDV triển khai sản phẩm thẻ mới BIDV Harmony với nhiều tiện ích vượt trội Hạn mức giao dịch tăng có thể lên tới 60.000.000 VNĐ/ ngày cao nhất tại Việt Nam từ trước tới nay Bên cạnh tính năng cơ bản: mua sắm hàng hoá không cần tiền mặt, rút tiền chuyển khoản nhanh chóng, thấu chi tài khoản linh hoạt, thẻ BIDV còn đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng như thanh toán hoá đơn, thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific, nạp tiền điện thoại BIDV – VnTopup, mua mã thẻ game.Đặc biệt, tất cả sản phẩm thẻ của BIDV đều được chấp nhận sử dụng trên 1.000 máy ATM của BIDV, gần 4.000 máy ATM của các ngân hàng kết nối Banknetvn và Smartlink, chấp nhận thanh toán trên 1.100 POS trong phạm vi toàn quốc.Với cảm hứng từ âm dương ngũ hành, bộ thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony ra đời như một món quà may mắn BIDV dành tặng khách hàng. Năm màu sắc tượng trưng cho 5 trạng thái Kim Mộc Thuỷ Hoả Thổ kết hợp với hình ảnh phượng hoàng, linh vật của ngũ hành tạo nên vẻ đẹp nổi bật đậm đà phong cách Á Đông trên từng chiếc thẻ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm hướng tới cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Người dân đa phần chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng như rút tiền, gửi tiền.Cần có chiến lược quảng bá sản phẩm đúng đắn, dễ hiểu để người dân có thể hiểu rõ hơn về các sản phẩm ngân hàng Cần đưa sản phẩm đến tận tay người dân.Tuy quảng cáo nhiều nhưng ngân hàng chưa giới thiệu được sản phẩm đó dùng để làm gì, có những tính năng vượt trội gì so với các sản phẩm khác. Hơn nữa Việt Nam là một nước đông dân, đặc biệt dân số trẻ vì vậy đây là một thị trường có nhiều tiềm năng Đặc biệt người dân ở nông thôn, họ là đối tượng khách hàng cần hướng đến.
Hiện nay ngành học về tài chính - ngân hàng phát triển mạnh nhưng để tìm được những nhân viên giỏi về kỉ năng, nghiệp vụ không phải là dễ.Trình độ của cán bộ, nhân viên còn thấp là điểm yếu của các ngân hàng BIDV nên hợp tác với nhà trường để tạo điều kiện làm việc cho sinh viên để họ có thể quên dần với môi trường làm việc, ra trường đỡ bỡ ngỡ Như là có thể cùng nhà trường tổ chức các đợt kiến tập cho sinh viên, các buổi sinh hoạt ngoại khóa với cán bộ ngân hàng Cha ông thường nói: “học đi đôi vói hành” là bởi vậy, chỉ học lí thuyết thôi sẽ rất nhanh quên nhưng nếu có thực hành sẽ nhớ rất lâu.
Hiện nay nguồn vốn của các ngân hàng Việt Nam còn thấp.Vốn là vấn đề sống còn đối với ngân hàng Nếu không có vốn sẽ không triển khai được các kế hoạch,các cơ hội kinh doanh, ngân hàng sẽ không hoạt động được Bidv cần có chiến lược để huy động vốn hiệu quả Trong 2 tháng đầu năm 2010, tổng tài sản đạt 285.454 tỷ đồng; Huy động vốn đạt 199.024 tỷ đồng Huy động vốn bình quân tháng 2 đạt 206.045 tỷ đồng BIDV đang tích cực thực hiện các biện pháp huy động vốn, đảm bảo đủ vốn đáp ứng nhu cầu rút tiền của nhân dân vào dịp Tết, đồng thời tăng cường tính thanh khoản cho toàn hệ thống.
Năng lực quản lý rủi ro
Thực trạng chiến lược kinh doanh
Sự đa dạng sản phẩm
+ Thẻ liên kết: Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán qua ngân hàng có chức năng liên kết với nhà trường để quản lý như:thẻ sinh viên, thẻ thư viện, thu học phí, trả học bổng…
+ Thẻ nội địa(power,etrans365+,vạn dặm):phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng trong nước Hiện tại khách hàng có thể giao dịch với 1000 máy ATM của BIDV và hệ thống của các ngân hàng đã kết nối với Bidv: Agribank, Vietcombank, Vietinbank, Techcombank…
+ Thẻ quốc tế Visa (thẻ chính,thẻ phụ):phục vụ thanh toán hàng hóa,dịch vụ trong và ngoài nước,đồng thời xác nhận số dư phục vụ công tác lao động và học tập ở nước ngoài.
- Dịch vụ thanh toán qua POS: sử dụng thanh toán qua POS đơn vị tiét kiệm chi phí kiểm đếm, nhân lực thu ngân, tránh tiền giả, tiền thiếu và thời gian khiếu nại của khách hàng.
- Dịch vụ BSMS: thông qua tin nhắn điện thoại quý khách có thể biết được thông tin về tài khoản của mình một cách nhanh nhất.
- Dịch vụ VnTopup: dù bạn đang ở đâu hay bất cứ khi nào bạn có thể dễ dàng nạp tiền cho các thuê bao di động trả trước thông qua các thao tác đơn giản trên ATM của Bidv.
- Dịch vụ gạch nợ Viettel: đây là dịch vụ đối với thuê bao di động trả sau của Viettel hàng tháng ngân hàng sẽ tự động hạch toán trên tài khoản của quý khách để thanh toán tiền điện thoại.
- Dịch vụ Direct-banking:quý khách có thể truy cập internet ở bất cứ đâu để vấn tin tài khoản một cách nhanh chóng và chi tiết mà không cần phải đến ngân hàng.
- Dịch vụ giữ hộ tài sản có giá tại kho ngân hàng: Bidv nhận cho thuê két sắt giữ hộ tài sản quý hiếm,các giấy tờ có giá quan trọng.
- Dịch vụ thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông: tiền rách, tiền cũ, tiền bị biến dạng.
- Dịch vụ thanh toán tiền điện qua ngân hàng: thu qua hệ thống ATM hoặc khách hàng nộp tiền điện tại quầy giao dịch vủa Bidv trên phạm vi toàn quốc.
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western-union: khách hàng có thể nhận tiền kiều hối và chuyển tiền cho người than ở nước ngoài một cách nhanh chóng đặc biệt khách hàng có thể nhận tiền ngay tại nhà.
- Tín dụng cá nhân: vay cá nhân qua lương,vay mua ô tô trả góp, thấu chi tài khoản cá nhân, vay mua xây dựng sửa chữa nhà, thẻ tín dụng quốc tế, vay du học, vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh hộ gia đình.
Một số sản phẩm,dịch vụ mới:
+ Với sản phẩm “BIC - Bảo An”, khách hàng gửi tiền tại hệ thống BIDV trong toàn quốc sẽ được tặng thẻ bảo hiểm tai nạn con người 24/24 tại BIC với mức bồi thường cao nhất lên đến 100 triệu đồng Tuỳ vào số tiền gửi, khách hàng có thể được tặng một hoặc nhiều thẻ bảo hiểm Khách hàng cũng có thể chỉ định người thân của mình đứng tên trong thẻ bảo hiểm Đây là hình thức hợp tác mang lại lợi ích cho tất cả các bên trong đó khách hàng là người được hưởng nhiều lợi ích nhất từ chương trình này khi vừa có cơ hội lựa chọn nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính một cách thuận tiện với chi phí hợp lý từ BIDV, các nhu cầu tài chính lâu dài và bền vững của khách hàng được quản lý tại cùng một tổ chức tài chính, vừa có được sự an tâm khi được bảo vệ.Khi triển khai chương trình này, sản phẩm huy động vốn của BIDV sẽ tăng tính hấp dẫn, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác, gắn kết mối quan hệ đối với khách hàng của mình thông qua việc gia tăng lợi ích cho khách hàng, đa dạng về sản phẩm, thúc đẩy “văn hoá bán hàng” trong ngân hàng.Nhằm đa dạng hoá các sản phẩm và kênh phân phối, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, quy mô và khả năng cạnh tranh của toàn hệ thống, từ ngày 18/6/2008, BIC sẽ chính thức triển khai 4 sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại gần 500 điểm giao dịch của BIDV trên toàn quốc Bancassurance là một thuật ngữ tiếng Pháp dùng để chỉ việc bán chéo các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam, Bancassurance còn khá mới mẻ nhưng hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển Bốn sản phẩm bảo hiểm mà BIC chuẩn bị phân phối qua hệ thống ngân hàng BIDV bao gồm: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm nhà tư nhân.
+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang phát hành “Chứng chỉ tiền gửi dài hạn đợt I/2009” (CCTG) bằng VND và USD trên toàn hệ thống Theo đó, lãi suất năm đầu của CCTG ở mức 8,2-8,6%/năm đối với VND và 3,2-3,5%/năm đối với USD (tùy theo kỳ hạn) Đây được coi là mức lãi suất rất hấp dẫn trong thời điểm kinh tế toàn cầu đang gặp nhiều khó khăn.Ngoài việc cải thiện tích cực cơ cấu vốn của BIDV theo hướng lành mạnh, việc phát hành CCTG đợt này nhằm thực hiện chủ trương kích cầu qua đầu tư của Chính Phủ, tập trung hoá nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức để phục vụ giải ngân các dự án trọng điểm quốc gia.Với quan điểm luôn đặt quyền lợi của khách hàng lên hàng đầu, sản phẩm CCTG của BIDV được xây dựng với kỳ hạn đa dạng, phù hợp nhu cầu đầu tư của khách hàng Bên cạnh đó, sản phẩm cũng được thiết kế các tính năng đảm bảo sự linh hoạt, tiện lợi nhất đối với khách hàng trong việc gửi và rút tiền Đây không phải là bí quyết mà chính là phương châm hoạt động xuyên suốt trong quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV đó là: lấy khách hàng làm trung tâm, thoả mãn lợi ích cao nhất của khách hàng.
+ Thu tiền điện qua ngân hàng: tiện ích 3 trong 1.
Dịch vụ thu tiền điện qua ngân hàng giúp khách hàng của ngành điện và ngân hàng thanh toán hóa đơn tiền điện được thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian Hình thức thanh toán đa dạng, có thể bằng tiền mặt, ủy nhiệm chi, thanh toán bằng thẻ ATM, hoặc ký hợp đồng ủy quyền cho ngân hàng trích nợ tài khoản để thanh toán (nhờ thu không chờ chấp nhận) Thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ đơn giản, khách hàng có thể đăng ký tại quầy giao dịch ngân hàng, tại đơn vị điện lực, hoặc qua nhân viên điện lực đi ghi chỉ số điện, nhân viên thu tiền điện hàng tháng Việc thanh toán tiền điện qua ngân hàng không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng, mà còn giúp cho ngân hàng tăng số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch, qua đó ngân hàng có điều kiện mời gọi khách hàng sử dụng các sản phẩm, loại hình dịch vụ khác của ngân hàng. + Tiện ích Cho Cuộc Sống Hiện Đại Với Ví BIDV-VNMART
Dịch vụ cho phép khách hàng nạp tiền vào tài khoản ví điện tử Vnmart qua kênh ATM hoặc SMS hoặc kênh quầy giao dịch của BIDV để mua sắm online, nạp tiền điện thoại di động cho thuê bao trả trước, mua vé máy bay và nhiều tiện ích khác Khách hàng cũng có thể rút tiền từ ví điện từ VnMart sang tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại BIDV qua kênh SMS.Với dịch vụ Ví điện tử BIDV - VnMart cá nhân, khách hàng không bị mất phí ngân hàng khi sử dụng mà lại có thêm một kênh thanh toán mới nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật Việc tiết kiệm tối đa thời gian mua sắm trong nhịp sống hối hả bận rộn là tiện ích nổi bật Ví điện tử BIDV - VnMart đem lại cho khách hàng Với mạng lưới các website của doanh nghiệp đã kết nối VnMart, khách hàng có thể lựa chọn các danh mục hàng hóa/dịch vụ phong phú đa dạng để mua sắm online cùng cơ hội nhận được nhiều khuyến mãi hấp dẫn trên các website bán hàng cũng như các ưu đãi của BIDV và VnPAY Ngoài ra, khách hàng còn có thể dễ dàng sử dụng các dịch vụ gia tăng trên Ví BIDV - VnPAY như dịch vụ mua vé máy bay, nạp tiền điện thoại di động cho thuê bao trả trước, mua thẻ Game, nạp Vcoin…
+ Bidv cung ứng dịch vụ ngoại hối quốc tế
Đánh giá chung chiến lược kinh doanh
Theo đó, kết quả xếp hạng tín nhiệm của BIDV năm 2010 vẫn được giữ nguyên như năm 2009, nhiều kết quả xếp hạng đạt trần xếp hạng quốc gia và triển vọng chung là ổn định Cụ thể, xếp hạng tiền gửi nội tệ/ngoại tệ là Ba2/B1; xếp hạng tài chính độc lập là E+; xếp hạng triển vọng là ổn định. Moody’s đánh giá cao BIDV với thế mạnh là Ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam với 53 năm phát triển và trưởng thành, có quy mô tổng tài sản lớn thứ 2 toàn hệ thống, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp và sở hữu một trong những hệ thống thanh toán tốt nhất tại Việt Nam Bên cạnh đó, công tác quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro của BIDV ngày càng được nâng cao đáp ứng yêu cầu hội nhập.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế hiện nay trong việc mở rộng các DVNH hiện đại về phía các NHTM nói chung và Bidv nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Việt Nam là:
Chiến lược phát triển của các NHTM có nhiều điểm tương đồng, như phát triển dịch vụ bán lẻ, dịch vụ doanh nghiệp hoặc trên thị trường tiền tệ, mở rộng quy mô mạng lưới và phát triển nguồn nhân lực, công nghệ, quản trị điều hành Điều này phản ánh mặt bằng phát triển chung, song cũng là điểm khó trong xây dựng chiến lược riêng của mỗi NHTM khi muốn tạo dựng cái riêng của mình trước công chúng.
Sự phối kết hợp giữa các NHTM trong thực hiện các DVNH mới còn kém: Mỗi hệ thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hoá khác nhau, ít có sự gắn kết với nhau, ví dụ, về hoạt động thanh toán thẻ, séc, máy rút tiền tự động ATM , gây ra sự lãng phí vốn và thời gian, sự cạnh tranh không đáng có giữa các ngân hàng, sự khó khăn cho lựa chọn của các doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiệu quả sử dụng vì vậy còn thấp.
Khả năng tài chính của các ngân hàng còn thấp, mặc dù phần lớn các
NHTM Việt Nam đều đạt yêu cầu vốn điều lệ 3000 tỷ đồng So với quy mô tài chính của các NHTM trong khu vực thì mức vốn này vẫn ở mức khiêm tốn Trong bối cảnh hiện nay, năng lực tài chính của các ngân hàng hạn chế, nhất là đối với các NHTMCP, là một trong các nguyên nhân gây ra khó khăn trong việc triển khai về công nghệ đối với các DVNH mới như Home banking, Internet banking Sự phát triển của thương mại điện tử ở Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn ban đầu Các sản phẩm tài chính hiện đại phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động của thương mại và dịch vụ trong nước và không nên đi sớm quá sự phát triển của thương mại trong nước Theo thống kê gần đây, 97% doanh nghịêp Việt Nam trong hơn 300.000 doanh nghiệp là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khoảng 80% số vốn hoạt động của doanh nghiệp là vốn vay ngân hàng Cầu nối giữa họ và các tổ chức tín dụng còn gặp nhiều rào cản về nhận thức, cách làm việc
Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn ở mức thấp, tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng/tổng phương tiện thanh toán hiện đang dao động ở mức 24-25%, cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực (Thái lan: 6,3%, Trung quốc: 9,7% ) Chính tâm lý dùng tiền mặt, bao gồm cả VND và ngoại tệ mặt, và sự hiểu biết về DVNH của đa số người dân Việt Nam thấp, cũng là một nguyên nhân để cho việc mở rộng các DVNH mới còn gặp nhiều khó khăn.Hiện nay các ngân hàng đang ở thời kỳ đầu của giai đoạn 2 về ứng dụng công nghệ thông tin Ngay cả NHNN vẫn đang thử nghiệm ở giai đoạn 1 của chương trình AFD Các ngân hàng chưa có đủ điều kiện để thực hiện các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hoặc thanh toán thông qua tài khoản theo đúng ý nghĩa của dịch vụ này.
Bức tranh hoạt động ngân hàng sẽ được vẽ lại khá đậm với việc các NHTMNN cổ phần hóa để hoạt động theo Luật Doanh nghiệp và việc chuyển hướng sang các SME và bán lẻ; các NH ngoại xâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới nhiều hình thức, các ngân hàng TNHH 100% vốn nước ngoài sẽ mở rộng hoạt động, trong đó DVNH bán lẻ sẽ là một trong những đích ngắm của họ; các định chế tài chính phi ngân hàng đang hoạt động mạnh mẽ về các dịch vụ ngân hàng.
- Tâm lý thích dùng tiền mặt của người dân VN làm cho các dịch vụ thanh toán hiện đại chưa phát triển mạnh.Như là dịch vụ thẻ đa phần người dân chỉ dùng để rút tiền,chưa quan tâm đến các tác dụng khác của thẻ.Trình độ nhận thức còn thấp khó tiếp cận với các sản phẩm,dịch vụ hiên đại hơn nữa xũng không hiểu về các dịch vụ ngân hàng.
- Yếu tố pháp luật cũng tác động lớn đến hoạt động của ngân hàng Luật pháp
VN rườm rà nhiều kẽ hở bọn xấu dẽ lợi dụng, luật pháp thay đổi nhanh làm cho ngân hàng chưa kịp thích ứng ảnh hưởng đến các chiến lược phát triển của ngân hàng.
- Thị trường nhiều biến động, như là ảnh hưởng cuộc khủng hoảng của Mỹ làm các ngân hàng gặp không ít khó khăn mãi mới phục hồi.
- Rủi ro trong hoạt động Phát hành thẻ: ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình Phát hành thẻ: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ trong quá trình sử dụng Các rủi ro trong quá trình này, bao gồm: Giả mạo thông tin Phát hành thẻ (fraudulent application): Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập để được cấp thẻ và sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền của ngân hàng (thường xảy ra đối với thẻ tín dụng); Rủi ro tín dụng (credit risk): Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng (Mail Intercept) và thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ Thiếu một hệ thống cơ sở thông tin khách hàng chung giữa các Ngân hàng dẫn đến thực trạng không có sự chia sẻ thông tin, đặc biệt là thông tin về khách hàng có lịch sử tín dụng xấu.
- Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ: Hoạt động
Thanh toán thẻ cũng tiềm tàng rất nhiều rủi ro, trong đó có sự tham gia của Ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và các thiết bị đầu cuối (ATM, POS ) Các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động thanh toán thẻ bao gồm: + Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giả mạo (Fraudulen Merchant)
+ ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: đánh cắp dữ liệu thẻ sử dụng vào mục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả;
+ Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông qua thư, điện thoại, Internet: Thay đổi số tiền trên hóa đơn, đánh cắp tiền trong tài khoản
+ Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ (Multiple imprint)
+ Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao (High Risk Merchant): Hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt;
+ ĐVCNT gian lận: Thực hiện giao dịch không đúng loại hình giao dịch đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thoả thuận qui định.
+Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng (fraudulent use of account): Sử dụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ (thanh toán qua thư/điện thoại hoặc thương mại điện tử);
+ Dữ liệu băng từ (skimming) hoặc dữ liệu trên đường truyền (tapping) bị đánh cắp.
+ Chịu sức ép cạnh tranh cao trong việc phát triển ĐVCNT có uy tín;
+ Hệ thống cơ sở hạ tầng bảo mật thông tin còn yếu và thiếu tính đồng bộ;
Định hướng chiến lược kinh doanh
- Xây dựng kênh phân phối là mối quan tâm lớn của DVNH bán lẻ, mà đặc trưng là sử dụng hệ thống công nghệ thông qua các phương tiện, các kênh phân phối Các NHTM lớn trên thế giới đang thử nghiệm các kỹ năng phân phối đa kênh (multi chanel distribution skills) trong triển khai DVNH bán lẻ.
- Xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng qua việc tìm hiểu kẽ hở thị trường, từ đó xây dựng mối liên kết và cơ chế tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính Việc tìm tòi những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng, bao gồm khách hàng, loại sản phẩm mà họ cần và kênh phân phối Vì vậy, với những thị trường mới nổi hoặc đang phát triển, khi mà người dân chưa làm được làm quen nhiều với các DVNH thì tiềm năng của thị trường bán lẻ là vô cùng lớn.
- Kết hợp thương mại và tài chính, các hoạt động tài chính với nhau trong mối liên hệ chung, chú trọng vào các mối liên kết mới như bancassurance, ngân hàng- chứng khoán,ngân hàng-bảo hiểm Bảo hiểm liên kết ngân hàng là hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua hệ thống các ngân hàng, đây là một kênh phân phối khá phổ biến ở các nước có thị trường bảo hiểm phát triển, hình thức phân phối này đã thành công ở nhiều nước tại Châu Âu vàChâu Á Nguồn vốn từ kênh bảo hiểm là nguồn vốn dài hạn nên rất phù hợp dùng đầu tư vào các dự án lớn quốc gia Trong khi đó, nguồn vốn hiện nay của các ngân hàng phần lớn là vốn vay trung và ngắn hạn, nên ngân hàng vay vốn từ bảo hiểm sẽ rất thuận tiện Do đó khi bảo hiểm liên kết với các ngân hàng, tổ chức tài chính, sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của mình Ngoài ra,khi liên kết chặt chẽ với ngân hàng, ngành bảo hiểm sẽ có thêm được một kênh bán sản phẩm bởi hệ thống ngân hàng đang có chi nhánh rộng khắp cả nước Trước xu thế mở cửa và hội nhập quốc tế, hoạt động bảo hiểm đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt đòi hỏi các doanh nghiệp phải có những thay đổi trong chiến luợc về phân phối sản phẩm, nên khi bảo hiểm liên kết với các ngân hàng, tổ chức tài chính, sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của mình.
Một số giải pháp
- Xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro để khi thị trường có nhiều biến động sẽ không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của ngân hàng Sớm hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với các công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo các thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện trong việc chia sẻ thông tin giữa tất cả các Ngân hàng phát hành thẻ trong nước. Đồng thời cảnh báo sớm cho tất cả các Ngân hàng về các khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt Xây dựng đầy đủ hơn cơ sở pháp lý cho việc phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng, trong đó, có chế tài xử lý đối với hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ, đặc biệt là các đơn vị được thuê ngoài cá thể hoá thẻ Các đối tượng gian lận trong thanh toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh được chủ thẻ gian lận cố tình đòi tiền và làm giảm uy tín của ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT ) Theo đó, có các biện pháp thích hợp và thống nhất để các giải pháp về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt thực sự được đi vào cuộc sống Khuyến khích, hỗ trợ việc thực hiện mã hóa thông tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thông tin trên đường truyền); Và khuyến khích sử dụng các biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch như CVV2, VbV của Visa Khuyến khích, hỗ trợ việc chuyển đổi từ thẻ từ sang phát hành thẻ Chip tuân chuẩn EMV và sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro hiện đại, hiệu quả.
- Nêu lên các tiện ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng hiểu Khuyến mại, có nhiều dịch vụ hấp dẫn để khách hàng cảm thấy hứng thú khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.Các ngân hàng thương mại (NHTM), phải đẩy mạnh triển khai hệ thống Core Banking để hiện đại hóa hệ thống thanh toán nội bộ, mở rộng mạng lưới…, không ngừng đầu tư vào cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán Phát triển thêm nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mới, hiện đại, tiện ích ứng dụng công nghệ cao như thẻ ngân hàng, thanh toán qua Internet, qua điện thoại di động, ví điện tử, đã được cung ứng nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế.
- Thị trường nhiều biến động để phòng ngừa khủng hoảng cần theo dõi chặt chẽ diễn biến và dự báo về ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới đối với nền kinh tế, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nước Thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn; điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn nguồn vốn huy động phù hợp với cơ cấu và kỳ hạn tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh; đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi trả tiền gửi Mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật; áp dụng lãi suất cho vay hợp lý trong điều kiện doanh nghiệp, hộ sản xuất đang gặp khó khăn về sản xuất, kinh doanh; xử lý kịp thời các vướng mắc về nợ vay và tiếp cận tín dụng của khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra và kiểm toán nội bộ, quản lý vốn khả dụng, chấp hành đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro; rà soát, chỉnh sửa và hoàn thiện các quy trình nội bộ về hoạt động tín dụng, kinh doanh tiền tệ, ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền, ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với các quy định của pháp luật; đánh giá các rủi ro có thể xảy ra trong từng quy trình nghiệp vụ để triển khai ngay các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro.Ngoài ra
Xu hướng các ngân hàng châu Á là đảm bảo an toàn trong hoạt động, chính vì vậy xu hướng thiết kế chính sách BHTG ở các nước hướng tới tạo sự an toàn cho hệ thống tài chính, ngân hàng Theo đó, các quốc gia châu Á đã có sự điều chỉnh chính sách bảo hiểm tiền gửi tạo hàng lang pháp lý để xây dựng niềm tin công chúng đối với hệ thống ngân hàng Hàng loạt các quốc gia đã nâng hạn mức chi trả thậm chí có quốc gia đảm bảo 100% cho các khoản tiền gửi Không chỉ ở châu Á mà hàng loạt các nước châu Âu cũng thực hiện điều chỉnh chính sách BHTG nhằm đối phó với những rủi ro tài chính, bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo an sinh xã hội.Xu hướng mới còn được đưa ra khi có quốc gia xác định hệ thống bảo hiểm tiền gửi không chỉ có vai trò trong việc bảo vệ người gửi tiền, góp phần đảm bảo an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng mà còn góp phần bình ổn hệ thống tài chính ngân hàng Ví dụ như Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc, với những chức năng chính như quản lý Quỹ, giám sát rủi ro, xử lý các tổ chức tín dụng bị đổ vỡ, thu hồi nợ, điều tra, tổ chức này đã đóng một vai trò quan trọng trong việc xử lý khủng hoảng tài chính, mang lại lợi ích cho quốc gia thông qua việc giảm thiểu chi phí cho ngân sách nhà nước trong việc xử lý đổ vỡ, khôi phục và duy trì sự ổn định đối với hệ thống ngân hàng Chiến lược và xu hướng lâu dài là nâng cao vị thế của Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc như một tổ chức BHTG hợp nhất điển hình Phạm vi bảo hiểm của Bảo hiểm tiền gửi hàn Quốc đa dạng bao gồm tiền gửi, tiền thu từ các nhà đầu tư mua bán chứng khoán, phí bảo hiểm được các chủ hợp đồng bảo hiểm riêng lẻ chi trả Xác định mục tiêu rõ ràng là bình ổn thị trường tài chính, Bảo hiểm tiền gửi hàn Quốc có mục tiêu cụ thể là hệ thống bảo hiểm tiền gửi cần có sáng kiến vượt qua thách thức do sự bất ổn định, dễ bị tổn thương và yếu kém của hệ thống tài chính gây ra. Đưa ra giải pháp
- Kênh phân phối: Chú trọng thật sự vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (internet/phone/sms banking), mặc dù việc này đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu Hiện nay, số người dân Việt Nam sử dụng Inernet ngày càng tăng, năm 2008 con số này lên tới 22 triệu người, việc sử dụng thương mại điện tử ở Việt Nam ngày càng phát triển Nhiều hoạt động quản lý hành chính như hải quan điện tử, thuế điện tử, đấu thầu điện tử… đang được triển khai rộng Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phát triển nhanh ở Việt nam như FPT, công ty Fujitsu Việt Nam…, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển kênh phân phối này Các chi phí cao trong việc mở rộng thị trường có thể được giải quyết một phần với việc phối hợp với công ty viễn thông khi sử dụng kênh phân phối điện tử Cùng với kênh phân phối mới này là vấn đề bảo mật và an toàn, vì đây là rủi ro của DVNH và vấn đề chuyên viên kỹ thuật để bảo hành công nghệ Trên thực tế, có những ngân hàng sở hữu corebanking hàng chục triệu USD nhưng DVNH điện tử chủ yếu là truy vấn thông tin,chưa cung cấp dịch vụ giao tiếp và giao dịch, gây lãng phí công nghệ.
- Dịch vụ: chú trọng phát triển các dịch vụ trên nền tảng công nghệ internet/phone/sms banking) và liên kết (ngân hàng - bảo hiểm, ngân hàng - chứng khoán…) bên cạnh việc phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác
- Chi phí: việc ứng dụng công nghệ và phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung cần đến chi phí lớn, việc áp dụng các DVNH điện tử đòi hỏi chi phí hoà mạng trong kết nối với các ngân hàng nước ngoài Ví dụ: mua 1 phôi thẻ chip cao gấp 5 lần 1 phôi thẻ từ (chi phí cho thẻ từ ít nhất 330.000đ/thẻ) Vốn bình quân trang bị cho mỗi máy ATM từ 10.000USD-13.000 USD kể cả chi phí bảo hành và duy tu kỹ thuật Nhưng đây là hoạt động mà NHTM phải thực hiện sớm theo chiến lược của mình để giữ gìn và mở rộng khách hàng.
- Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực:những nhân viên được đào tạo bài bản là chìa khóa dẫn đến thành công cho ngân hàng.Qua nghiên cứu cho thấy phần lớn những nhân viên làm việc hiệu quả đều được đào tạo một cách thích hợp.Họ là chìa khóa đóng góp sự thành công vào hoạt động của ngân hàng.Đào tạo không chỉ nâng cao kĩ năng chuyên môn mà còn giúp nhân viên gắn bó hơn với ngân hàng của mình.
- Tuyển dụng: chất lượng đầu vào của nhân viên có ảnh hưởng lớn đến nguồn nhân lực của công ty Bidv cần xây dựng cơ chế tuyển dụng nhằm lựa chọn được những nhân viên phù hợp đáp ứng được nhu cầu làm việc đề ra Ngoài ra đội ngũ tuyển dụng phải là những ngưới trung thực, có trình độ cao mới lựa chọn được những nhân viên có chất lượng.
- Hoàn thiện cơ chế phân phối thu nhập,lương thưởng:tuyển dụng và thu hút được nguồn nhân lực giỏi làm việc tại ngân hàng là quan trọng nhưng giữ chân được họ lại càng quan trọng hơn.Vì vậy cần xây dựng cơ chế lương thưởng hợp lý để giúp họ gắn bó với ngân hàng.Gian lận cũng vì lương thấp. Để tránh gian lận cũng nên có mức lương hợp lý đảm bảo mức sống cho nhân viên.
- Truyền thông: đưa thương hiệu của mình đến với khách hàng, xây dựng được những quảng cáo có chất lượng nâng cao vị thế của ngân hàng, giúp khách hàng biết đến ngân hàng mình Một dạo gần đây, cứ y như rằng bật TV lên là thấy quảng cáo về ngân hàng Hết ngân hàng này đến ngân hàng khác, hết quảng cáo sang tài trợ, hết tài trợ thể thao đến tài trợ game show… Người tiêu dùng có cảm giác như ngân hàng có nhiều tiền quá nên thi nhau xài khi có ngân sách Thậm chí cả dự báo thời tiết, cả những game show như “Hãy chọn giá đúng”… Nhiều người nói vui, ngân hàng là nơi nhiều tiền nên xài quảng cáo cho đã! Bước ra đường thì các chi nhánh ngân hàng mọc lên như nấm, bởi họ hiểu rằng (dù có lờ mờ hiểu) càng tiếp cận với người dân thì cơ hội phát triển dịch vụ càng lớn Cũng như thắng hay thua của một ngân hàng là điểm tiếp xúc với khách hàng (POP - Point of Purchase) Các dịch vụ đi đến ngõ ngách phố phường ở các đô thị và người dân quen dần với dịch vụ của ngân hàng Bán lẻ Nói vậy, nhưng cũng không phủ nhận một vài thương hiệu ngân hàng cũng đi vào lòng người một cách chuyên nghiệp, nhưng có vẻ như là hiếm hoi và đầy khó khăn Không có chiến lược, các hoạt động truyền thông liệu có hiệu quả, chưa kể đến có mấy ai đo lường định tính hiệu quả của các chiến dịch tiếp thị này của các ngân hàng Điều cần thiết đầu tiên là các ngân hàng cần định vị cho mình vị trí nào trong tâm trí người tiêu dùng trước khi lập chiến lược tiếp cận Kế tiếp, các thương hiệu được xây dựng và gán cho nó tính cách thương hiệu (personality) bởi vì thương hiệu là một thực thể sống, có cả giá trị lý tính (physical) và giá trị cảm tính (emotional), nó ví như đời sống của một con người có hỉ, nộ ái, ố; có sinh, lão, bệnh, tử… Truyền thông chỉ là thể hiện bên ngoài của đứa con thương hiệu này Và cuối cùng,các ngân hàng đừng quên rằng truyền thông không chỉ có quảng cáo Nó là một nghệ thuật kết hợp của các biện pháp đối thoại với khách hàng Nó bắt đầu từ những giá trị bên trong nội bộ nhân viên doanh nghiệp (internal) cho đến bên ngoài (quảng cáo, tiếp thị…)
- Hoạt động và hệ thống công nghệ thông tin tốt: tự động hóa các họat động ngân hàng Tập trung hóa các hoạt động hỗ trợ để đạt lợi thế kinh tế theo qui mô bằng hệ thống công nghệ hiện đại Ngoài ra, hội nhập cũng tạo ra cơ hội để chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao trình độ công nghệ và quản trị ngân hàng bởi thông qua sự liên kết, hợp tác kinh doanh, ngân hàng trong nước được học hỏi và hỗ trợ những kỹ thuật tiên tiến trên thế giới; thông qua sự điều hành, quản trị của các tổ chức tài chính nước ngoài, ngân hàng trong nước có cơ hội cải thiện trình độ quản lý cũng như được sự hỗ trợ về tư vấn, bồi dưỡng kiến thức, xây dựng năng lực quản trị ngân hàng tiên tiến để từ đó tăng cường khả năng phòng ngừa & xử lý rủi ro nhờ áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, kỹ năng quản trị tiên tiến, phát triển sản phẩm mới.Hơn nữa, hội nhập góp phần thúc đẩy quá trình thu hút nguồn vốn đầu tư nhờ sự gia tăng nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế, nhờ những chính sách khuyến khích đầu tư, nhờ các ngân hàng trong nước linh hoạt và chủ động điều chỉnh theo thị trường Điều này cũng giúp phát triển các mối quan hệ đại lý, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, hợp tác đầu tư, và trao đổi công nghệ…Tuy nhiên hội nhập cũng là một thách thức rất lớn đối với thị trường tài chính Việt Nam. Trước hết các ngân hàng sẽ chịu áp lực cạnh tranh trên các mặt như năng lực tài chính, công nghệ, trình độ quản lý, hệ thống sản phẩm, chất lượng dịch vụ… Thứ hai là phải đảm bảo các chuẩn mực an toàn theo thông lệ quốc tế, đó là tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro, phân loại nợ… Đồng thời ngân hàng Việt Nam cũng phải đối mặt với sự gia tăng rủi ro thuộc mảng khách hàng doanh nghiệp nhà nước bởi việc gia nhập đặt các doanh nghiệp trước thế cạnh tranh gay gắt, khả năng mất thị phần cao, khuynh hướng sát nhập, phá sản rõ.
Kiến nghị
Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi.
Duy trì nền kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; Khuyến khích hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng Việt Nam, từng bước hội nhập vào nền tài chính thế giới.
Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; cung cấp thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nước, áp dụng kỷ luật trong lập báo cáo và cung cấp thông tin.
Cho phép các ngân hàng tự bán các tài sản bảo đảm để xử lý nợ quá hạn không phải qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản khi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và bên bảo đảm trong việc xử lý nợ quá hạn.
- Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
- Nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIP) nhằm tạo thuận lợi cho các ngân hàng thương mại có thông tin đầy đủ về doanh nghiệp khi cho vay
- Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động các ngân hàng thương mại trên cơ sở nhanh chóng tiến hành việc sáp nhập, hợp nhất các ngân hàng thương mại.
- Mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ để thanh toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay các doanh nghiệp xuất khẩu, các doanh nghiệp trong nước có thanh toán hàng hóa đối với các doanh nghiệp trong khu chế xuất Cần đẩy mạnh mô hình cho vay đồng tài trợ các dự án trong khu chế xuất – khu công nghiệp. Cần có cơ chế cho vay đặc thù đối với các doanh nghiệp trong khu chế xuất – khu công nghiệp.
- Sớm ban hành quy chế về thương phiếu và chiết khấu thương phiếu cùng các văn bản pháp lý liên quan đến vấn đề này nhằm tạo ra môi trường pháp lý để các khách hàng vay vốn có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc vay vốn.
- Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật các tổ chức tín dụng nội dung quyền được trực tiếp phát mãi tài sản của bên cho vay trong quá trình thu hồi nợ.
Hội nhập quốc tế thành công sẽ đem lại cho VN nhiều cơ hội như mở rộng thị trường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của các nước đi trước, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư và sự chuyển giao kỹ thuật công nghệ, nâng vị trí của VN trên trường quốc tế Đối với hệ thống ngân hàng VN, thông qua hội nhập quốc tế sẽ nắm bắt được các cơ hội sau:
-Thứ nhất, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng VN, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệ thống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế
- Thứ hai, hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa cácNHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thốngNHTMVN trong các giao dịch quốc tế Đồng thời, các ngân hàng VN có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài
- Thứ ba, hội nhập quốc tế giúp các NHTMVN tiếp cận và chuyên môn hoá các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại VN buộc các NHTMVN phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở VN Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hoá xuất khẩu VN cũng sẽ là một cơ hội tốt để các ngân hàng mở rộng kinh doanh Các NHTMVN sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, có nhiều khách hàng hơn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Để giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập, các ngân hàng thương mạiViệt Nam cần xây dựng ngân hàng mình lớn mạnh về nhiều mặt: đa dạng về hình thức dịch vụ; có uy tín với khách hàng; hoạt động có hiệu quả, an toàn;huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và đặc biệt là mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa của đất nước.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH 2
1.1.Tổng quan về hoạt động kinh doanh 2
1.1.2 Phân loại chiến lược kinh doanh 3
1.1.3.Quy trình xây dựng chiến lược kinh doanh 5
1.3 Kinh nghiệm các nước về chiến lược kinh doanh 11
THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 18
2.1.1 Vài nét khái quát về ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 18
2.1.2 Khái quát chiến lược kinh doanh 20
2.2 Thực trạng chiến lược kinh doanh 26
2.3 Đánh giá chung chiến lược kinh doanh 38
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 39
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA
BIDV TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 46
3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh 46