Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại Eximbank SG

Báo cáo thực tập đề tài "Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại Eximbank SG". ĐH Ngân hàng TP.HCM năm 2014

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ EXIMBANK SÀI GÒN 1.1 Tổng quan NHTMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu ngân hàng 1.1.2 Lịch sử hình thành 1.2 Tổng quan Eximbank Sài Gòn 1.2.1 Quá trình hình thành 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Sài Gòn giai đoạn 2011 – 2013……10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK SÀI GÒN 12 2.1 2.2 Đối tượng cho vay theo Hạn mức tín dụng 12 Phân tích tình hình cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gịn 12 2.2.1 Tình hình huy động vốn cho vay 12 2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay Hạn mức tín dụng 14 2.2.3 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay Hạn mức tín dụng 16 2.3 Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng 19 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng 26 2.4.1 Kết đạt 26 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 28 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP MANG LẠI HIỆU QUẢ CHO CÔNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK SÀI GỊN 30 3.1 Giải pháp Eximbank Sài Gòn 30 3.1.1 Nâng cao hiệu thẩm định, phân tích tín dụng 30 3.1.2 Hoàn thiện phương pháp xác định Hạn mức tín dụng 30 3.1.3 Đơn giản thủ tục cho vay 31 3.1.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 31 3.1.5 Cung cấp thêm dịch vụ tiện ích cho khách hàng 32 3.2 Kiến nghị Nhà nước 32 KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Eximbank Sài Gòn Eximbank chi nhánh Sài Gòn KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 1.2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Sài Gòn giai đoạn 2011 - 2013 11 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay phân loại theo nhóm khách hàng giai đoạn 2010 - 2013 13 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng giai đoạn 2010 - 2013 14 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gịn giai đoạn 2010 - 2013 17 Biểu đồ Biểu đồ 1.1: Vốn điều lệ Eximbank giai đoạn 2009 - 2013 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay Eximbank Sài Gòn giai đoạn 2010 - 2013 12 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ dư nợ cho vay Eximbank Sài Gòn qua giai đoạn 2010 -2013 15 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ Eximbank Sài Gịn theo nhóm nợ năm 2013 18 Sơ đồ Sơ đồ Bộ máy tổ chức Eximbank Sài Gòn PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việc phát triển kinh tế tạo dựng cho vị trường quốc tế điều kiện điều tất yếu Việt Nam nói chung doanh nghiệp Việt Nam nói riêng Hội nhập đem đến cho Việt Nam hội phát triển đứng trước thách thức lớn Các công ty đứng trước cạnh tranh gay gắt không đối thủ nước mà cịn nhiều đối thủ nước ngồi có quy mơ vốn lớn, cơng nghệ đại Khó khăn lớn doanh nghiệp Việt Nam gặp phải vốn đầu tư thấp, kinh doanh cịn yếu Các NHTM Việt Nam ln cần phải đa dạng hóa sản phẩm cung ứng nhu cầu ngày cao doanh nghiệp phù hợp với tính hình kinh tế, đồng thời phải hồn thiện sản phẩm để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong hình thức cấp tín dụng, Cho vay theo Hạn mức tín dụng sản phẩm phổ biến thiết thực hoạt động tài trợ ngân hàng doanh nghiệp Hình thức vay nhằm phục vụ cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có vịng quay vốn ổn định ngắn hạn Giúp cho doanh nghiệp linh hoạt việc sử dụng đồng vốn cách mục đích, có hiệu phù hợp với thời gian vòng quay vốn Tuy nhiên, cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng ln phải đối mặt với rủi ro tín dụng, dù hay nhiều ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng Vì thế, tơi chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay theo Hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Sài Gịn” để có hội nghiên cứu thực tế hoạt động Cho vay theo Hạn mức tín dụng chi nhánh giải pháp nâng cao hiệu cho vay theo phương thức Kết cấu báo cáo: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Eximbank Sài Gòn Chương 2: Thực trạng cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gịn Chương 3: Đề xuất số giải pháp mang lại hiệu cho công tác cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gòn Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang Để hồn thành Báo cáo thực tập này, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Liêu Cập Phủ trình tìm kiếm đề tài viết báo cáo Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn Ngân hàng TMCP Eximbank Chi nhánh Sài Gòn tạo điều kiện cho thực tập Ngân hàng, cảm ơn Anh/Chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp anh Huỳnh Ngọc Hải Nam nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tiếp xúc thực tế công việc nhân viên tín dụng Trong phạm vi lực có hạn, Báo cáo thực tập khơng khỏi có thiếu sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến quý Thầy Cô, quý Anh Chị cán Chi nhánh Eximbank Sài Gịn để viết hồn thiện thêm Xin chân thành cảm ơn! Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM VÀ EXIMBANK SÀI GÒN 1.1 Tổng quan NHTMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu ngân hàng - Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Joint – Stock Commercial Bank - Tên viết tắt: Eximbank / EIB - Logo Ngân hàng: - Vốn điều lệ ngày 30/06/2013: 12.355.229 triệu đồng (theo Biên họp Đại hội đồng cổ đông thường niên lần thứ 28 vào ngày 26/04/2013) - Trụ sở chính: Tầng – Vincom Center, 72 Lê Thánh Tôn 45A Lý Tự Trọng, P.Bến Nghé, Q.1, TP.HCM - Điện thoại: (84-8) 3821 0056 – Fax: (84-8) 3821 6913 - Website: www.eximbank.com.vn 1.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam NHTMCP Việt Nam, thành lập ngày 24/05/1989 thức vào hoạt động từ ngày 17/01/1990 với tên gọi ban đầu Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam Ngày 06/04/1992, Thống Đốc NHNN Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ VND tương đương 12,5 triệu USD với tên EIB (Vietnam Export Import Joint - Stock Commercial Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Trong trình gần 25 năm hoạt động, Eximbank ln nằm nhóm NHTMCP có quy mô lớn đạt nhiều thành tựu quan trọng Nhiều năm liền tổ chức nước giới trao tặng khen chất lượng dịch vụ toán quốc tế, đặc biệt năm 2013 Eximbank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam” tạp chí EuroMoney bình chọn Đến thời điểm 30/06/2013, vốn điều lệ Eximbank đạt 12.355 tỷ đồng, ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối NHTMCP quốc doanh Việt Nam Eximbank có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang TP Hồ Chí Minh, Sở giao dịch, 41 Chi nhánh toàn quốc thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng 84 quốc gia giới Biểu đồ 1.1: Vốn điều lệ Eximbank giai đoạn 2009 - 2013 (Đvt: tỷ đồng) 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 2009 2010 2011 2012 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2009 - 2013 1.2 Tổng quan Eximbank Sài Gịn 1.2.1 Q trình hình thành - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Joint – Stock Commerical Bank – Sai Gon Branch - Tên viết tắt: Eximbank Sài Gòn - Địa chỉ: 28-30 Huỳnh Thúc Kháng, Q.1, TP.HCM - ĐT: (84-8) 3914 3152 Fax: (84-8) 3914 3150 Eximbank Chi nhánh Sài Gòn ban đầu tên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Tôn Thất Đạm thành Lập theo định số 18/EIB/HĐQT03 việc thành lập Chi nhánh Cấp II Hội đồng Quản trị Eximbank ký ngày 08/05/2003 Đầu năm 2005 Eximbank Sài Gòn Hội đồng Quản trị nâng lên thành Chi nhánh Cấp I, trực thuộc Hội sở Nhiệm vụ chủ yếu Eximbank Sài Gòn mở rộng phạm vi hoạt động Eximbank, phục vụ chương trình kinh tế xã hội góp phần tích cực nâng cao chất lượng đời sống, phục vụ hỗ trợ chương trình kinh tế góp phần cơng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước Với chín năm hoạt động đạo sáng suốt Hội đồng Quản trị, lãnh đạo sát hỗ trợ to lớn mặt Hội sở Trung ương, tín nhiệm cổ đơng đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo cán cơng nhân viên Eximbank Sài Gịn tích cực công tác đưa Chi nhánh ngày lớn mạnh, Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ Chỉ Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang thời gian ngắn đời vào hoạt động, Eximbank Sài Gòn bước khẳng định chỗ đứng mình, chứng tỏ sức mạnh tiềm kết đạt đuợc cụ thể mảng hoạt động Để thực tốt nhiệm vụ xác định từ thành lập mở rộng quy mô hoạt động Eximbank, phục vụ hỗ trợ chương trình phát triển kinh tế đất nước, góp phần tối đa hóa giá trị cho cổ đơng Để đáp ứng mục tiêu Eximbank Sài Gịn tổ chức máy nhân vừa gọn nhẹ lại vừa đảm bảo đạt hiệu cao phù hợp với quy mô địa điểm hoạt động chi nhánh 1.2.2 Cơ cấu tổ chức BAN GIÁM ĐỐC P Ngân quỹ- Hành P Tín dụng P Dịch vụ khách hàng P Ngân quỹ Khách hàng doanh nghiệp Bộ phận thẻ P Hành Khách hàng cá nhân Bộ phận kinh doanh tiền tệ Bộ phận toán quốc tế Bộ phận kế toán P Giao dịch PGD Trường Sơn PGD Nguyễn Công Trứ PGD Đa Kao PGD Võ Văn Tần PGD Thảo Điền Sơ đồ Bộ máy tổ chức Eximbank Sài Gòn (Nguồn: Phòng Ngân quỹ - Hành Eximbank Sài Gịn)  Ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm tồn hoạt đơng kinh doanh Chi nhánh khách hàng Ban Lãnh đạo ngân hàng Ban Giám đốc quản lý tất phòng ban nghiệp vụ, đề nhiệm vụ phương hướng, trực tiếp Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang ký kết hợp đồng giao dịch với khách hàng, với tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trực tiếp với quan cấp theo Ủy quyền Tổng Giám đốc Eximbank  Phòng Ngân quỹ - Hành chính: Bộ phận Ngân quỹ: Thực thu, chi tiền mặt, ngân phiếu toán loại ngoại tệ; Kiểm tra, kiểm soát loại chứng từ trước thu, chi; Đối chiếu bảng kê thu, chi tiền khớp với chứng từ thực tế; Kiểm tra phát tiền giả, lập biên thu giữ theo quy định hành; Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nộp/ nhận tiền, giải đáp thắc mắc cho khách hàng nghiệp vụ liên quan Bộ phận Hành chính: Phân phối tài liệu, văn phịng phẩm, dụng cụ làm việc tới phịng ban; Đóng dấu quản lý dấu theo quy định Ngân hàng Nhà nước Eximbank; In ấn, photo văn bản, tài liệu theo yêu cầu Ban Giám đốc; Phân loại, ghi chép, xếp công văn giấy tờ giao dịch lưu trữ cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho việc tra cứu; Chuẩn bị thực cơng tác phục vụ có họp, hội thảo, tập huấn, đào tạo,… theo yêu cầu Ban Giám đốc; Quản lý toàn hồ sơ Cán - Công nhân viên, thực điều động nhân theo định Ban Giám đốc  Phịng Tín dụng: Bao gồm Phịng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân Cả hai phịng thực tồn nghiệp vụ liên quan đến lĩnh vực tín dụng, phát triển khách hàng như: Tiếp thị Khách hàng, hướng dẫn hồ sơ vay vốn, kiểm tra kiểm soát hồ sơ, thủ tục, điều kiện vay vốn Thẩm định phương án, toàn điều kiện vay vốn khách hàng theo quy định Eximbank Trực tiếp kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay,…  Phòng Dịch vụ khách hàng: Bộ phận Thẻ: Tiếp thị, cung cấp thông tin cho khách hàng vấn đề liên quan đến nghiệp vụ thẻ, hướng dẫn khách hàng trình tự làm thẻ cách sử dụng thẻ, thu nợ thẻ tín dụng, quản lý nghiệp vụ phát sinh Bộ phận Kinh doanh tiền tệ: Tư vấn quản lý nghiệp vụ mua bán loại ngoại tệ (Spot, forward,…) với Khách hàng phù hợp với Pháp lệnh ngoại hối Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang Ngân hàng nhà nước; Phối hợp tham gia xây dựng kế hoạch, chương trình phát triển dịch vụ tốn quốc tế, toán nước, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại nước, sản phẩm quản lý tiền tệ, phối hợp triển khai kế hoạch sản phẩm toán quốc tế (L/C, nhờ thu,…), tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại nước, quản lý tiền tệ sản phẩm khác liên quan Hỗ trợ Phòng giao dịch triển khai hoạt động kinh doanh tiền tệ Bộ phận Thanh toán quốc tế: Tiếp nhận hồ sơ yêu cầu mở L/C/, tu chỉnh L/C Phòng Khách hàng doanh nghiệp; Mở thư tín dụng, kiểm tra chứng từ hàng nhập khẩu, làm thơng báo cho khách hàng trình cấp có thẩm quyền duyệt sau chuyển cho phịng Khách hàng doanh nghiệp, thơng báo Phịng Khách hàng doanh nghiệp chứng từ đến hạn tốn; Làm điện thơng báo nước ngồi chứng từ có sai sót, hủy L/C hay vấn đề liên quan đến L/C có phát sinh; Thực nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế, ghi sổ chứng từ chuyển tiền toán L/C Hạch toán nghiệp vụ toán quốc tế phát sinh Lưu hồ sơ có liên quan; Thực tất phương thức toán khác như: Nhờ thu (D/A, D/P), toán chuyển tiền TTR; Thanh toán chiết khấu chứng từ, thu hồi chiết khấu Bộ phận Kế toán: Kiểm soát trước sau chứng từ kế toán: Tiết kiệm, chuyển khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản (cá nhân, tổ chức kinh tế),… phát sinh ngày; Kiểm soát chứng từ hệ thống; Thực công việc kế toán cuối ngày/tháng/quý/năm, đối chiếu với sổ sách phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán Thực báo cáo kết kinh doanh, tiêu hoạt động Chi nhánh theo định kỳ theo yêu cầu Ban Giám đốc  Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh: Các phòng giao dịch có nhiệm vụ thực nghiệp vụ huy động vốn, cho vay nghiệp vụ phép khác theo qui định 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Sài Gòn giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 1.2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Sài Gòn giai đoạn 2011 - 2013 Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 10 Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn Khách hàng điều kiện tín dụng, hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng đến Ngân hàng cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng kí thơng tin khách hàng, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay (gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ đảm bảo tiền vay) Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra điều kiện vay vốn, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay  Khách hàng vay vốn: Công ty TNHH Thép ABC – Khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu với Eximbank Sài Gòn Ngày đề nghị vay vốn: 02/10/2013 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn  Giấy đề nghị cấp Hạn mức tín dụng bổ sung vốn lưu động số tiền 150.000.000.000 đồng để kinh doanh mặt hàng sắt thép  Hồ sơ pháp lý: - Tên khách hàng: Công ty TNHH Thép ABC - Địa chỉ: Lơ C3/III, Đường số 3E, KCN Vĩnh Lộc, Huyện Bình Chánh, TP.HCM - Giấy ĐKKD số 0302312901 ngày 22/05/2001 sở Kế hoạch đầu tư TP.HCM - Vốn điều lệ: 105 tỷ đồng - Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh sắt thép - Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn A – Chức vụ: Giám đốc - Địa vị pháp lý quan hệ vay vốn với Eximbank Sài Gịn: Cơng ty TNHH  Các thơng tin trình bày đầy đủ Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh đăng kí thuế Cơng ty, Bản điều lệ Công ty TNHH sản xuất thương mại sắt thép…  Đánh giá tình hình hoạt đông Công ty thông qua báo cáo: - Báo cáo tài năm 2011 2012 kiểm tốn độc lập - Báo cáo tài nội Công ty đến 30/06/2013 - Tờ khai thuế giá trị gia tăng từ tháng đến tháng năm 2013 từ tháng đến tháng 12 năm 2012 - Hợp đồng mua bán hàng hóa Cơng ty Thép ABC đối tác Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 20  Quan trọng là: Đánh giá phương án sản xuất kinh doanh 12 tháng qua báo cáo dự kiến kết kinh doanh Công ty Thép ABC Bước 3: Định giá tài sản chấp Tài sản bảo đảm sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm rủi ro tín dụng bên vay khơng có khả hồn trả khoản vay Tài sản bảo đảm khơng phải điều kiện vay Việc định giá tài sản đảm bảo phòng Thẩm định giá Hội Sở Eximbank thực chuyển lại cho cán tín dụng giá trị đảm bảo cho khoản vay tài sản bảo đảm Công ty Thép ABC đưa loại tài sản bảo đảm cho khoản vay, là: Các bất động sản: tổng trị giá 59,85 tỷ đồng để đảm bảo cho khoản vay Hạn mức tín dụng có giá trị 50 tỷ đồng Hàng hóa sắt thép cầm cố: định giá 100,147 tỷ đồng đảm bảo cho khoản vay Hạn mức tín dụng có giá trị 100 tỷ đồng Đây tài sản hình thành từ nguồn vốn vay Tỷ lệ cầm cố tối đa 70% đơn giá nhập mua vào  Yêu cầu EIB định giá hàng hóa sắt thép cầm cố là: + Đối với hàng nhập khẩu: định giá theo tờ khai nhập không cao giá thị trường thời điểm cầm cố Trường hợp chưa có tờ khai thực định giá theo chứng từ nhập + Đối với hàng hóa mua nước: định giá theo Hợp đồng mua bán không cao giá thị trường thời điểm cầm cố, kèm theo Hóa đơn Giá trị gia tăng  Phương thức quản lý: + Hàng hóa để kho bên thứ 3, mát xảy trách nhiệm bên thứ bên thứ chịu trách nhiệm bồi thường + Ký hợp đồng chấp hàng hóa hình thành từ vốn vay khách hàng Eximbank Sài Gòn + Ký hợp đồng thuê bảo quản hàng hóa Bên, Biên định giá hàng hóa, Biên kiểm tra hàng hóa Bên + Mua bảo hiểm cho tồn lơ hàng với người thụ hưởng Eximbank Sài Gòn suốt thời hạn vay vốn Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 21 + Hoàn thành thủ tục Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản động sản Trung tâm đăng ký động sản TP.HCM Bước 4: Thẩm định Khách hàng viết Báo cáo thẩm định  Thứ nhất: Phân tích khách hàng, tư cách pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, số lao động Cơng ty Các tiêu chí đóng vai trị quan trọng đánh giá cán tín dụng việc cho vay Người lãnh đạo Cơng ty có phẩm chất tốt, lực công việc thường dễ vay vốn Ngân hàng  Thứ hai: Kiểm tra mục đích vay vốn phương án có phù hợp với đăng ký kinh doanh mặt hàng sắt thép hay không phương án sản xuất kinh doanh có mang lại hiệu để trả nợ vay cho Eximbank Sài Gòn  Thứ ba: Phân tích cấu trúc tài Công ty Thép ABC  Đánh giá tiêu: a Đòn cân nợ: Hệ số nợ = Tổng nợ/ Tổng tài sản Nguồn vốn Sử dụng vốn Khoản mục Vốn chủ sở hữu Năm 2011 124,72 Năm 2012 109,10 Qúy III/2013 110,08 Vay ngân hàng 158,68 76,50 12,93 Phải trả người bán Người mua trả tiền trước Thuế khoản phải nộp Phải trả người lao động 7.Quỹ khen thưởng phúc lợi Phải trả khác Nợ dài hạn Tổng cộng Khoản mục Tiền Năm 2011 14,11 Năm 2012 125,10 Qúy III/2013 111,91 107,46 Hàng tồn kho 171,57 24,90 44,21 21,00 47,10 Khoản phải thu 81,64 1,60 18,03 1,50 0,80 1,54 Tài sản ngắn hạn khác 10,07 28,90 64,46 5,32 2,39 0, 39 Tài sản cố định 9,39 7,70 5,31 0,59 0,80 - - 1,41 1,41 1,07 1,10 1,07 70,70 0,00 375,52 59,30 0,04 270,94 43,82 0,02 311,45 85,75 82,70 66,12 375,52 270,94 311,45 Chi phí XDCBDD Đầu tư tài dài hạn Tổng cộng Bảng: Cơ cấu nguồn vốn sử dụng vốn Công ty Thép ABC (Đvt: Tỷ đồng) Đây tỉ lệ vốn vay so với vốn chủ sỡ hữu tính thời điểm cuối kì Tỉ lệ nhỏ tốt, giá trị vốn chủ sỡ hữu lớn, mà lại nguồn không trả lãi, điều cho thấy khả tài Cơng ty tốt Một tỷ lệ lớn cho thấy tình hình tài Cơng ty có vấn đề cần khắc phục Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 22 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Qúy III/2013 Đòn cân nợ 0.67 0,60 0,65 Tỷ lệ trì qua năm khơng q cao cho thấy Công ty không phụ thuộc vào nợ vay b Khả cân đối nguồn vốn: Mức độ đảm bảo vốn cố định chênh lệch nguồn vốn dài hạn tài sản dài hạn, cho biết tài sản dài hạn có tài trợ nguồn vốn dài hạn ổn định không Trong trường hợp này, nguồn vốn dài hạn Công ty Thép ABC không đủ tài trợ cho tài sản dài hạn mà dùng để tài trợ phần tài sản ngắn hạn Cân đối nguồn vốn- sử dụng vốn Năm 2012 Qúy III/2013 Mức độ đảm bảo vốn cố định Nguồn vốn dài hạn 109,13 - Vốn chủ sở hữu( Vốn góp) 109,09 - Nợ trung dài hạn 0,04 Tài sản cố định đầu tư dài hạn 90,39 18,75 Chênh lệch Mức độ đảm bảo vốn lưu động 180,56 Nguồn vốn ngắn hạn - Vốn CSH hình thành TSLĐ 18,75 161,81 - Nợ ngắn hạn Tài sản lưu động 180,56 Chênh lệch 110,10 110,08 0,025 72,83 37,27 238,61 37,27 201,35 238,61 c Tốc độ luân chuyển hàng tồn kho: Tốc độ luân chuyển hàng tồn kho thể thơng qua tiêu hệ số vịng quay hàng tồn kho số ngày luân chuyển hàng tồn kho hay gọi số ngày tồn đọng hàng tồn kho Hệ số vòng quay tồn kho= Giá vốn hàng bán/ Tồn kho bình quân Số ngày tồn kho = Tồn kho bình quân/ Giá vốn hàng bán bình quân ngày Chỉ tiêu Hàng tồn kho/Doanh thu Số vòng quay hàng tồn kho Số ngày tồn kho Năm 2011 15,12% 6,16 58 Năm 2012 11,05% 12,08 30 Chỉ tiêu giúp Eximbank đánh giá Công ty có bị ứ đọng vốn vào hàng tồn kho hay khơng, hàng tồn kho khơng ln chuyển đẩy chi phí tăng cao Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 23 Tốc độ luân chuyển hàng tồn kho Công ty Thép ABC tốt cải thiện qua năm Điều cho thấy Công ty theo dõi sát diễn biến thị trường mặt hàng kinh doanh Dó đó, thị trường bắt đầu có dấu hiệu khơng khả quan, Cơng ty thu hẹp dần hoạt động để bảo toàn vốn đồng thời theo dõi diễn biến, xu hướng thị trường nước để nắm bắt thời điểm kinh doanh thích hợp d Đánh giá thêm tiêu: khoản phải thu khách hàng, tài sản ngắn hạn khác, khoản mục đầu tư tài dài hạn, tài sản dài hạn để có nhìn thực chất khách hàng  Thứ tư: Phân tích khoản mục vốn vay ngân hàng Cán tín dụng xem xét tình hình quan hệ khách hàng với ngân hàng số khía cạnh như: dư nợ ngắn hạn, dài hạn khách hàng chi nhánh cho vay hay chi nhánh khác thuộc ngân hàng EIB ngân hàng khác Cụ thể khách hàng Công ty Thép ABC: Theo thông tin CIC từ ngày 03/10/2013 Công ty TNHH Thép ABC có tổng dư nợ 123,52 tỷ đồng gồm USD 1.979.526 82,22 tỷ đồng Tổ chức tín dụng Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn  Thứ năm: Phân tích khả sinh lời phương án kinh doanh Ngân hàng dự tính hiệu kinh doanh Cơng ty 12 tháng tiếp theo, từ đánh giá khả sinh lời đồng vốn đầu tư vào Công ty có mang lại lợi nhuận để trả nợ vay ngân hàng (Đvt: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Doanh thu Tổng chi phí Giá vốn hàng bán Chi phí quản lý Chi phí tài Hiệu phương án Giá trị 1.100 Tỷ trọng 100% 1.095,6 1.067 7,7 20,90 4,4 99,6% 97,4% 0,7% 1,9% 0.4% Theo bảng dự tính doanh thu 12 tháng Công ty Thép ABC, Eximbank Sài Gòn đánh giá dự án khả thi Tổng chi phí dự kiến phương án kinh doanh gồm 97,4% giá vốn hàng bán, lại 2,6% chi kinh doanh Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 24 chi phí lãi vay Điều hồn toàn phù hợp với đặc điểm ngành nghề thép theo áp lực cạnh tranh lớn Nhu cầu vốn lưu động Công ty 365,2 tỷ đồng/chu kỳ kinh doanh tháng Thực tế Công ty thép ABC có hợp đồng Hạn mức tín dụng với ngân hàng: Eximbank Sài Gịn: 150 tỷ, Vietcombank: 150 tỷ, Đơng Á: 80 tỷ, Agribank: 100 tỷ Tổng hạn mức mà Công ty Thép ABC cấp 480 tỷ đồng, số lớn so với nhu cầu khách hàng Do doanh nghiệp có uy tín, quan hệ tín dụng tốt lâu đời với Eximbank Sài Gịn nên Ngân hàng có nhiều sách ưu đãi lãi suất để khách hàng sử dụng toàn hạn mức tín dụng chi nhánh Sài Gịn cấp  Thứ sáu: Đánh giá rủi ro có khả phát sinh cho vay Để có cách xử lý có biến cố xảy ra, Eximbank Sài Gòn đưa đánh giá rủi ro phát sinh khoản vay Cụ thể: Các rủi ro pháp lý: Tình hình pháp lý rõ ràng nên rủi ro không đáng kể - Các rủi ro liên quan đến tình hình tài chính: Tình hình tài Cơng ty ổn định lành mạnh, Chi nhánh phải thường xun cập nhật tình hình tài Đặc biệt theo tình hình hàng hóa tồn kho, cơng nợ phải thu bán hàng, tình hình dư nợ Khách hàng Tổ chức tín dụng khác - Rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm: Hoàn tất thủ tục chấp, ký hợp đồng ba bên bảo quản tài sản, Đăng ký giao dịch đảm bảo trung tâm đăng ký động sản lô hàng cầm cố cụ thể Mua bảo hiểm cho toàn lô hàng cầm cố với người thụ hưởng Eximbank Sài Gòn suốt thời gian vay vốn - Rủi ro liên quan đến phương án sử dụng vốn: Giải ngân dựa kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, kiểm sốt chặt chẽ dịng vốn vay dịng tiền Khách hàng - Bên cạnh đó, Eximbank Sài Gòn hỗ trợ tư vấn, theo dõi sát diễn biến tình hình kinh doanh Cơng ty có phát sinh rủi ro giá cả, tỷ giá, nguyên vật liệu đầu vào, thị trường xuất khẩu, giá bán, … Bước 5: Công chứng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo: Hoàn tất thủ tục chấp; Ký hợp đồng ba bên bảo quản tài sản; Đăng ký giao dịch đảm bảo trung tâm đăng ký động sản lô hàng cầm cố cụ thể; Mua Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 25 bảo hiểm cho tồn lơ hàng cầm cố với người thụ hưởng Eximbank Sài Gòn suốt thời gian vay vốn Bước 6: Giải ngân Giải ngân dựa kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, kiểm sốt chặt chẽ dịng vốn vay dịng tiền Cơng ty Bước 7: Kiểm tra sử dụng vốn Hàng quý cán quản lý Hợp đồng tín dụng với Cơng ty Thép trực tiếp đến Cơng ty để xem xét tình hình sản xuất kinh doanh Công ty, đánh giá lại hiệu phương án giải ngân Bước 8: Thu hồi nợ - Lịch trả gốc: Cuối kỳ - Lịch trả lãi: Hàng tháng theo dư nợ thực tế Bước 9: Tất toán hồ sơ vay Lập Biên tất toán Hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo theo quy định 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng 2.4.1 Kết đạt a Về quy trình cho vay Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng chặt chẽ đầy đủ Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng, cán tín dụng hướng dẫn đầy đủ thủ tục để vay vốn Khách hàng hướng dẫn lập đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ bảo đảm tiền vay… Cán tín dụng ln ln tận tình chu đáo với khách hàng Mỗi khoản giải ngân theo Hạn mức tín dụng doanh nghiệp kiểm tra chặt chẽ Sau kiểm tra mục đích vay vốn, biết nhu cầu thực vốn khách hàng, Cán tín dụng tóm tắt thơng tin khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, nguồn nguyên liệu, đối tác làm ăn, thị trường…để đánh giá tổng quan tính khả thi phương án kinh doanh mà khách hàng đề xuất Quy trình cho vay thực tách bạch phận tín dụng phận thẩm định, giảm bớt gánh nặng cho cán tín dụng Bên cạnh chuyên biệt Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 26 cơng việc hiệu công việc cao hơn, kết thẩm định mang tính khách quan, trung thực xác cao Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay Eximbank Sài Gòn trọng Thơng qua hoạt động kiểm sốt để phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Vì cơng tác thực nghiêm ngặt tổ chức tốt nên chất lượng tín dụng đảm bảo, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho ngân hàng Eximbank Sài Gòn quy định trách nhiệm cán khoản vay Mỗi cán tín dụng thường quản lý số khách hàng riêng, khơng có chồng chéo mặt quản lý khách hàng Điều giúp cho cán tín dụng nắm cụ thể tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng, đánh giá xác đối tượng cho vay, hạn chế đánh giá sai lầm Ngồi cán tín dụng hiểu rõ đâu khách hàng tốt, giữ thông tin mối quan hệ tốt với khách hàng cho lần vay vốn sau Eximbank Sài Gòn quy định cho vay theo Hạn mức kéo dài thời gian tối đa 12 tháng, khoản thời gian thích hợp để đánh giá dự kiến hiệu dự án tương lai gần, từ biết khả sinh lời phương án b Về kết đạt Doanh số cho vay theo Hạn mức tín dụng qua năm có tăng trưởng rõ rệt Một lí tăng trưởng khách hàng nhận thấy ưu điểm phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng, họ chuyển từ cho vay theo lần qua cho vay theo hạn mức, để đảm bảo vốn lưu động luân chuyển kịp thời chủ động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh số thu nợ cho thấy tăng trưởng hoạt động cho vay theo hạn mức Sự tăng trưởng doanh số thu nợ bắt nguồn từ việc tăng doanh số cho vay theo Hạn mức tín dụng chi nhánh Thêm vào đó, số lượng doanh nghiệp cấp Hạn mức tín dụng khơng ngừng tăng qua năm Bên cạnh đó, Eximbank Sài Gịn trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Với khách hàng này, Eximbank Sài Gịn ln có nhiều sách ưu đãi lãi suất nhằm giữ khách hàng ký kết thêm nhiều hợp đồng Hạn mức tín dụng có giá trị lớn Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 27 Thêm nhân tố cho việc Eximbank Sài Gòn hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao chi nhánh phát triển tốt Ngân hàng Eximbank đội ngũ Cán bộ- Cơng nhân viên Đội ngũ Cán tín dụng trẻ, đào tạo kỹ lưỡng từ trường Đại học có uy tín ngành Tài chính- Ngân hàng, với động- nhiệt tình góp phần mang lại thành công cho chi nhánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng cịn nhiều điểm cần khắc phục: Thứ nhất, q trình phân tích tài doanh nghiệp đơi khơng xác hồn tồn nhiều thời gian Khi tiến hành phân tích tài chính, báo cáo tài sở chủ yếu quan trọng Đối với doanh nghiệp lớn, áp dụng chế độ kế tốn quy cũ, có kiểm tốn theo tiêu chuẩn nhà nước nên độ xác báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp có đội xác cao Giúp cán tín dụng khơng q nhiều thời gian chi phí để kiểm định lại số liệu với thực tế Tuy nhiên doanh nghiệp quy mô nhỏ, báo cáo tài tin cậy kiểm tốn Vì cán tín dụng phải nhiều thời gian, chi phí để kiểm tra tính xác thực số liệu Đôi chủ quan, vào thông tin khách hàng cung cấp dẫn tới tính thiếu xác định cho vay hạn mức cấp, gây rủi ro cho Ngân hàng Thứ hai, trình xác định hàng hóa kho doanh nghiệp khó khăn, cụ thể phía khách hàng Eximbank Sài Gịn có nhiều khách hàng địa tỉnh xa Thành phố Hồ Chí Minh Bến Tre, An Giang, Tiền Giang…, mà điều quan trọng việc xác định Hạn mức tín dụng Đơi Cán tín dụng sử dụng kết bảng cân đối kế tốn để tính hàng hóa kho doanh nghiệp điều nhiều không xác Thứ ba, phương pháp tính Hạn mức tín dụng cịn gặp trở ngại cho phía doanh nghiệp, việc tính Hạn mức tín dụng dựa vào nhu cầu vốn lưu động bình quân kỳ kế hoạch Nếu tính tốn Hạn mức tín dụng dựa vào tiêu vốn lưu động bình qn có lúc nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp kì lại lớn nhu cầu vốn lưu động bình quân Khi đó, doanh nghiệp bị thiếu vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, gây khó khăn bất cập cho doanh nghiệp Thêm vào đó, Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 28 tính nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp phải dựa vào vòng quay vốn lưu động Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất nhiều mặt hàng khách có vịng quay vốn lưu động khác Nếu lấy bình quân vịng quay vốn lưu động lại chưa phản ánh thực tế Hoặc mặt hàng có tính mùa vụ lấy bình qn cho thời kì dài khác nhiều với nhu cầu vốn thực cho thời kì nhỏ Thứ tư, Ngân hàng định số tiền cho vay đơi cịn phải dựa vào tiêu chí giá trị tài sản bảo đảm, độ khả mại tài sản Khi vấn đề giải nợ xấu nỗi lo hệ thống ngân hàng việc yêu cầu tài sản bảo đảm đáng để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng đồng thời giúp ràng buộc tăng trách nhiệm trả nợ Khách hàng Tuy nhiên loại trừ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh tốt giá trị tài sản bảo đảm nhỏ tài sản đảm bảo nên vay vốn ít, ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ năm, giá trị tài sản bảo đảm trình thẩm định chủ yếu đánh giá sở giá trị thị trường Tuy nhiên thị trường Việt Nam thời gian qua thường xuyên biến động, giá bất ổn định Tại thời điểm thẩm định thời điểm phát mại tài sản, giá trị tài sản bảo đảm có biến động lớn, gây khó khăn cho Ngân hàng việc thu hồi nợ dựa vào bán tài sản bảo đảm khách hàng Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 29 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP MANG LẠI HIỆU QUẢ CHO CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK SÀI GÒN 3.1 Giải pháp Eximbank Sài Gòn 3.1.1 Nâng cao hiệu thẩm định, phân tích tín dụng Phân tích tín dụng thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay nên giai đoạn cần tiến hành cách hiệu xác Trước hết để kết phân tích có độ tin cậy cao, phía cán thẩm định Ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà khách hàng cung cấp, đặc biệt Báo cáo tài doanh nghiệp trước tiến hành phân tích Cán tín dụng phải xuống trực tiếp sở doanh nghiệp để xác minh thông tin, đồng thời khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác như: Phỏng vấn trực tiếp, vấn đối tác khách hàng, truy vấn thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)… Như trình bày trên, khâu kiểm sốt hàng tồn kho doanh nghiệp chưa cao, cán tín dụng cần kiểm tra thực tế sở kinh doanh khách hàng để có số liệu hàng tồn kho, nguyên vật liệu thực tế so sánh với tính xác mà doanh nghiệp cung cấp Đối với doanh nghiệp có vị trí xa với TP Hồ Chí Minh, phía Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán tín dụng trực tiếp đến doanh nghiệp để kiểm chứng số liệu Thông qua hoạt động tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp vậy, cán tín dụng cịn đánh giá trạng sở hạ tầng doanh nghiệp, công việc sản xuất kinh doanh vận hàng hiệu hay trì trệ Gặp gỡ trực tiếp khách hàng để có đánh giá sơ tư cách khách hàng, qua hỗ trợ nhiều cho giai đoạn hoạt động cho vay 3.1.2 Hồn thiện phương pháp xác định Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gịn cấp tín dụng cho doanh nghiệp phương pháp vốn lưu động bình quân kỳ Phương pháp có hạn chế doanh nghiệp có nhu cầu vốn lưu động lớn nhu cầu vốn lưu động bình quân doanh nghiệp bị thiếu vốn, gặp khó khăn cho hoạt động kinh doanh Nếu muốn tiếp tục vay vốn, doanh nghiệp cần phải ký kết Hạn mức tín dụng Hạn mức cũ giá trị Điều làm thời gian hội kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 30 Eximbank Sài Gòn nên xác định tỷ trọng loại sản phẩm vịng quay để xác định Hạn mức tín dụng 3.1.3 Đơn giản thủ tục cho vay Đơn giản hóa thủ tục vay vốn giúp khách hàng nhanh chóng có vốn kinh doanh Ngân hàng cần qui định rõ thời gian kiểm tra hồ sơ, thời gian định khoản vay nhằm rút ngắn tới mức thấp thời gian kiểm tra hồ sơ khách hàng mà đảm bảo chất lượng tín dụng Trong vấn đề quản lý, Eximbank cần nghiên cứu đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh hệ thống Tránh để xảy tình trạng thành lập Chi nhánh, phòng giao dịch thuộc phạm vi hoạt động, cạnh tranh lẫn gây khó khăn cho đơn vị lãng phí nguồn lực 3.1.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Nhân lực nhân tố quan trọng định tồn tại, phát triển Ngân hàng Một cán tín dụng giỏi cần phải có phẩm chất sau: Kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ, có tư cách đạo đức tốt, khả giao tiếp tốt Ngoài ra, cán tín dụng cịn phải có am hiểu kiến thức thị trường, pháp luật, trực giác nhạy bén Nhân lực Eximbank Sài Gòn tuyển chọn kỹ lưỡng từ trường đào tạo uy tín chuyên ngành Tài - Ngân hàng, nên hiệu hoạt động chi nhánh cao điều hiển nhiên Tuy với đổi công nghệ, tác động hội nhập giới đến tồn kinh tế nói chung ngành Tài chính- Ngân hàng nói riêng, cán tín dụng cần thường xuyên bồi dưỡng nâng cao kỹ nghiệp vụ Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động Ngân hàng hoạt động cần thiết Hiện Eimbank thu thập lưu trữ thông tin thành kho liệu, gọi tắt KOREBANK Trong tập hợp thơng tin thành lĩnh vực khác nhau, giúp tìm kiếm phân tích thơng tin cách kịp thời xác Để phát triển nữa, Eximbank cần trang bị công nghệ đại phục vụ cho công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin để làm tăng số lượng độ cập nhật xác thơng tin phục vụ cho cán tín dụng phân tích thơng tin khách hàng trước cho vay Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 31 3.1.5 Cung cấp thêm dịch vụ tiện ích cho khách hàng Để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn Eximbank Sài Gòn, chi nhánh cung cấp miễn phí số dịch vụ cho khách hàng vay vốn theo phương thức Hạn mức tín dụng Cụ thể, Ngân hàng cung cấp thường xuyên tỷ giá ngoại tệ so với VND khách hàng đề xuất mở L/C, cung cấp số thơng tin tình hình giá mặt hàng liên quan đến doanh nghiệp… Điều giúp doanh nghiệp tránh số rủi ro trình sản xuất kinh doanh, giảm nguy khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng cịn làm trung gian giúp doanh nghiệp tạo mối quan hệ đối tác với để thúc đẩy phát triển Kinh tế nói chung, giúp doanh nghiệp kinh doanh hiệu Điều chiến lược kinh doanh cạnh tranh với Ngân hàng khác Marketing ngày NHTM nhận thức rõ vai trị nâng cao sức cạnh tranh để Ngân hàng tồn phát triển Đối với hoạt động cho vay theo Hạn mức tín dụng Ngân hàng cần sử dụng biện pháp Marketing hữu hiệu Ngân hàng cần giới thiệu ưu điểm phương thức điểm khác biệt cho vay theo Hạn mức tín dụng mà Eximbank có, ưu đãi lãi suất, thủ tục giải ngân so với vay NHTM khác Hoạt động Marketing phải triển khai từ Hội sở đến Chi nhánh theo thống chung, phân cấp cho Chi nhánh để hoạt động không chồng chéo, trùng lặp Chi nhánh địa bàn khác 3.2 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Vì NHTM Nhà nước kinh doanh dựa vào vốn Nhà nước lớn, điều làm cho NHTM cổ phần có Eximbank khó cạnh tranh vốn tự có NHTMCP thường nhỏ nhiều so với NHTM quốc doanh Để khắc phục điều này, Nhà nước phải đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM quốc doanh, tạo công cạnh tranh Ngân hàng với nhau, ngồi cịn giảm thiểu nợ xấu hệ thống Ngân hàng xuất phát từ ỷ lại NHTM quốc doanh có hỗ trợ Nhà nước kinh doanh thua lỗ Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 32 Thứ hai, Nhà nước cần phải có quy chế chặt chẽ quản lý gốc tài sản đảm bảo, để tránh tình trạng tài sản đảm bảo vay nhiều Ngân hàng khác nhau, gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước quản lý tồn hệ thống NHTM thực sách tiền tệ quốc gia, sách Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Ngân hàng Nhà nước cần có sách, quy định phù hợp với thời kỳ, vừa đảm bảo kiềm chế lạm phát, vừa khuyến khích doanh nghiệp vay vốn sản xuất Tuy nhiên bên cạnh đó, văn luật nên chặt chẽ thống nhất, khơng chồng chéo nên trì thời gian dài để giúp tạo tính ổn định cho hoạt động Ngân hàng Đi kèm với văn pháp luật nên có hướng dẫn, đạo cụ thể tới Ngân hàng thi hành để văn thực có hiệu Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng cho phép Ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực Ngân hàng cách nhanh chóng khách hàng, hình thành hệ thống kho liệu cho toàn ngành Ngân hàng KẾT LUẬN Trong nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ cho vay theo Hạn mức tín dụng nghiệp vụ phổ biến mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách tốt phổ biến Khách hàng có phương án kinh doanh tốt, uy tín quan hệ tín dụng với Ngân hàng đối tượng nhắm đến nhiều Ngân hàng khác Giữa cạnh tranh với Ngân hàng nước Ngân hàng 100% vốn nước nay, Eximbank Sài Gịn cần nhìn nhận đánh giá ưu điểm khuyết điểm cơng tác cho vay theo Hạn mức tín dụng để ngày phát triển sản phẩm tín dụng độc đáo, hiệu phương châm ‘Dẫn đầu xu thế’ mình, đóng góp vào phát triển kinh tế nước ta để hội nhập vươn giới Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 33 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Bùi Diệu Anh (2011), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đơng Ths Ngơ Kim Phượng (2013), Phân tích tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động Sổ tay tín dụng NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Báo cáo tài niên độ NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam tháng 06/2013 Ban biên tập CafeF (2012), 10 kiện Tài – Ngân hàng bật năm 2012 Được lấy ngày 18/01/2013, từ http://cafef.vn/tai-chinh-nganhang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-201220121217012648105ca34.chn Ban biên tập CafeF (2013), 07 kiện Tài – Ngân hàng bật năm 2012 Được lấy ngày 18/01/2013, từ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/7su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-20132013123008045281312ca34.chn La Hồn (2013), Tình hình nợ xấu ngân hàng nửa đầu năm 2013 Được lấy ngày 18/01/2013, từ: http://www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/tinhhinhnoxaunganhang-nd16659.html Thực hiện: Trần Ngọc Hùng Trang 34 ... Eximbank Sài Gòn Chương 2: Thực trạng cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gòn Chương 3: Đề xuất số giải pháp mang lại hiệu cho công tác cho vay theo Hạn mức tín dụng Eximbank Sài Gịn Thực. .. số cho vay theo Hạn mức tín dụng qua năm có tăng trưởng rõ rệt Một lí tăng trưởng khách hàng nhận thấy ưu điểm phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng, họ chuyển từ cho vay theo lần qua cho vay. .. gia tăng Nhìn chung, dư nợ cho vay theo Hạn mức tín dụng qua năm chiếm khoảng 70% đến 75% tổng dư nợ cho vay Eximbank Sài Gòn Điều cho thấy cho vay theo Hạn mức tín dụng ngày phổ biến rộng rãi,