Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền Lời Nói Đầu Trong năm gần kinh tế nớc ta đà có bớc tiến rõ nét, đột ph¸ míi.Víi sù kiƯn ViƯt Nam gia nhËp tỉ chøc thơng mại quốc tế WTO đà đánh dấu bớc ngoặt cho nghiệp kinh tế-chính trị-xà hội nớc nhà.Sự kiện mở trớc mắt hội thách thức Để tận dụng hội vợt qua thử thách phải biết khai thác triệt để mạnh Với kinh tế hàng hoá nhiều thành phần,vận hành theo chế thị trờng dới quản lí Đảng Nhà nớc theo định hớng XHCN.Việt Nam nớc nông nghiệp đà phát triển thành nớc công nghiệp với 70% dân số tham gia vào sản xuất nông nghiệp, giá trị sản phẩm nông nghiệp chiếm khoảng 40% GDP mà Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc hết søc quan träng, cã ý nghÜa to lín, lµ mơc tiêu trớc mắt lâu dài công phát triển kinh tế nớc ta.Tuy nhiên muốn phát triển sản xuất điều kiện cần thiết nh đất ®ai, ngêi, vËt t, kÜ thuËt…®ßi hái ng®ßi hái ngời nông dân phải có vốn.Do việc tạo thị trờng vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp vấn đề cần thiết Hệ thống NHTM năm qua đà đóng góp phần không nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế với chức đòn bẩy kinh tế khuyến khích đợc thành phần kinh tế phát triển Khơi dậy tiềm nguồn nhân lực vật lực, góp phần thực mục tiêu Đảng Nhà nớc Đặc biệt với mạng lới chi nhánh rộng khắp từ TW đến địa phơng NHNo &PTNT đà cung ứng đợc sản phẩm thoà mÃn nhu cầu khách hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng hoạt động truyền thống lâu ®êi nhÊt, chiÕm tû träng lín tỉng TSC vµ nghiệp vụ đem lại nhiều lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng song hành với điều nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn.Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ có biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm nhà quản lí NHTM Trong trình thực tập NHNo & PTNT huyện Đức Thọ em nhận thấy ngân hàng đà đạt đợc kết định cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng, nh mở rộng đợc khách hàng, tăng doanh số cho vay, Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền tăng tỷ lệ vốn trung dài hạnđòi hỏi nggóp phần quan trọng cho kinh tế hộ sản xuất Tuy nhiên với huyện mà kinh tế nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo, sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên chịu ảnh hởng trực tiếp thị trờng tiêu thụ nên lĩnh vực cho vay hộ sản xuất gặp không rủi ro Nhận thức đợc vấn đề em đà lựa chọn đề tài Tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Đức Thọ, Thực trạng Giải pháp làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài phần mở kết luận bao gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề chung hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Đức Thọ Chơng III: Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Đức Thọ Do thời gian nghiên cứu hạn chế mặt lý luận thực tiễn, khả thân có hạn nên chuyên đề nhiều thiếu sót Kính mong tham gia góp ý thầy, cô giáo khoa cán ngân hàng công tác NHNo & PTNT huyện Đức Thọ để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền CHƯƠNG I Những vấn đề chung hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất * Khái niệm Việt Nam nớc nông nghiệp đà phát triển thành nớc công nghiệp với 70% dân số tham gia vào sản xuất nông nghiệp Do tồn hộ sản xuất vấn đề tất yếu Hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn, hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh đa dạng phát triển ngày mạnh Theo nghị 10 Bộ trị đổi quản lý kinh tế nông nghiệp hộ sản xuất đợc hiểu là: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nông thôn, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác trớc pháp luật. Nh hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà hộ gia đình, hộ cá thể, hộ t nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng nh hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất nông- lâmng nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẽ * Đặc điểm Hộ sản xuất mô hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ t liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chựu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hòa sản xuất với xà hội, phơng án sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lợng lao động cụ thể Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề song thực tế hộ sản xuất nớc ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn liền với đồng ruộng, trình sản xuất hộ nông dân có chu kì dài mang nặng tính thời vụ, thờng xuyên cần vèn cho s¶n xt KÕt qu¶ kinh doanh cđa sản xuất kinh doanh việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên Lao động hộ nông Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền dân chủ yếu lao động thủ công sử dụng lao động gia đình lấy công làm lÃi Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác nh: sản xuất công cụ nhỏ, dịch vụ, chế biến, vận chuyển nhỏ nhng nhìn chung hạn chế vốn, quy mô nhỏ, công nghệ nhiều bấp cập, trình độ quản lý cha cao, cha có định hớng rõ ràng, thu nhập thấp 1.1.2 Các yếu tố sản xuất kinh doanh hộ 1.1.2.1 Các yếu tố tự nhiên * Đất đai : Đất đai t liệu sản xuất chủ yếu nông nghiệp, tài sản quý quốc gia Với điều kiện tự nhiên vùng, miền lại có loại đất khác Đất bazan, đất ferarít, đất đá vôi, đất phù sa, đất đồi, đất vùng chiêm trũng ngập mặnđòi hỏi ngmỗi chất đất phù hợp với loại trồng khác Để phát triển sản xuất,hộ sản xuất phải nắm bắt đợc tính chất loại đất để lựa chọn trồng cho suất hiệu Toàn quỹ đất nớc ta có 33 triệu ha, 2/3 đất tự nhiên đất gèc, ®Êt ®åi nói, chØ cã 1/3 ®Êt ®ång b»ng Với đặc trng bật sản xuất nớc ta là: quy mô canh tác nhỏ, phân tán mang tính tiểu nông nên phần đà hạn chế việc ứng dụng khoa học kỹ thuật tăng suất lao động Quỹ đất giành cho hộ thấp nên cha tơng xứng với lực sản xuất số lao động nhân hộ Xu hớng quy mô đất canh tác bị giảm dần, thu hẹp lại nhiều nguyên nhân nh: tăng dân số, tách chia hộ đòi hỏi nhu cầu đất sản xuất cao, nhu cầu đất tăng; công nghiêp, dịch vụ phát triển làm giảm đất canh tácđòi hỏi ngMặt khác nhân dân có quyền sử dụng đất đợc giao, việc chuyển nhợng khó khăn nên ảnh hởng đến trình tích tụ tập trung * Khí hậu : Nớc ta vùng miền lại có loại khí hậu đặc trng miền Bắc có mùa Xuân-Hạ-Thu-Đông, miền Trung khí hậu nóng khô khốc liệt, miền Nam có mùa ma-khô phân biệt Khí hậu vùng khác đợc thể rõ nét qua mặt hàng nông sản đặc trng nh : khí hậu mùa hè tạo điều kiện thuận lợi cho chè miền trung du Bắc phát triển, miền Nam ma nhiều tạo thuận lợi cho ăn quanh năm tơi tốtđòi hỏi ngLợng ma độ ẩm, ánh sáng, nhiệt độ sơng muốiđòi hỏi ngđều tác động trực tiếp đến sinh trỡng phát triển trồng vật nuôi Hộ sản xuất phải nắm bắt đợc tình hình diễn biến khí Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền hậu để kịp thời xử lý tình Ngoài thiên tai hạn hán, lũ lụt,cháy rừng, dịch bệnhđòi hỏi ngnhiều cớp trắng thành lao động ngời sản xuất 1.1.2.2 Yếu tố lao động Khác với đơn vị kinh tế khác, bao gåm mét c¬ cÊu ti, giíi tÝnh, lao ®éng, nghỊ nghiƯp ®a d¹ng,cho phÐp sư dơng ngn lao động linh hoạt theo chiều hớng có hiệu Tuy nhiên điểm xuất phát kinh tế thấp, dân số nớc ta đông gây nhiều khó khăn vấn đề lao động, lao động nông nghiệp nông thôn Bình quân lao động phải nuôi 2-3 nhân khẩu, số lao động việc làm cao, viƯc sư dơng q thêi gian n«ng nghiƯp rÊt thấp, đặc thù lao động mùa vụ nên thời gian lao động bình quân đặt 4-5 / ngày Tính thời gian lao động cha sử dụng nông thôn tơng đơng 7-8 triệu cha có việc làm Đặc điểm lao động hộ sản xuất là: trình độ lao động thấp chủ yếu lao động thủ công, vận dụng kinh nghiệm lao động đợc truyền từ đời sang đời khác, học hỏi lẫn Ưu điểm bật ngời lao động cần cù, chựu khó, ham học hỏi, sáng tạo lao động sản xuất Nhà nớc đà hớng phân bố sử dụng lao động cho ngành đặc biệt ngành nông nghiệp, cần sử dụng lao động theo hai hớng Một thâm canh sở đầu t lao động đơn vị diện tích gieo trồng; hai tăng vụ mở rộng diện tích, tạo thêm việc làm để phân bố lại lao động dân c Giai đoạn đầu phân bố phần lao động nông nghiệp đờng công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn 1.1.2.3 Nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Đặc điểm nhu cầu vốn hộ sản xuất : Nhu cầu vốn trung dài hạn lớn tốc độ luân chuyển vốn chậm chu kì sản xuất nông nghiệp kéo dài Mục đích sử dụng vốn đa dạng: hộ sản xuất kinh doanh nh kinh doanh tổng hợp kết hợp trồng trọt, chăn nuôi, tiêu thụ Thông thờng nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lấy từ nhiều nguồn khác nhau, số tiền tự tích luỹ, vay ngân hàng hình thức phi ngân hàng phát triển nh vay ngời thân, bạn bè, vay t nhânđòi hỏi ng Nếu phân loại hộ sản xuất theo thu nhập hộ sản xuất giàu loại hộ sản xuất có thu nhập cao, ổn định, có vốn, có khả lao động biết cách tiếp cận thị trờng Nhu cầu vay vốn đối tợng mở rộng quy mô sản xuất có Loại hộ sản xuất có mức thu nhập trung bình nhu cầu vốn đối tợng chủ để đầu t trang thiết bị, sở vật chất, công nghệ Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Loại hộ nghèo đói, có mức thu nhập thấp, nhu cầu vốn chủ yếu nµy thêng lµ phơc vơ kinh doanh nhá nh»m ổn định sống Nh nói: vốn nhu cầu cần thiết cho phát triển kinh tÕ s¶n xt ViƯc thiÕu vèn cã thĨ dÉn tới số nguy cơ: hạn chế việc phát triển nghành nghề, ảnh hởng xấu đến việc thay đổi cÊu kinh tÕ, h¹n chÕ viƯc øng dơng khoa häc công nghệ vào sản xuất Song theo tài liệu nghiên cứu tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc 40% nhu cầu vốn hộ, vốn trung dài hạn đáp ứng 35% Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xt nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.3.1 Sư dơng khai thác hiệu nguồn tài nguyên đất đai Trên mảnh đất canh tác ngời nông dân thùc hiƯn th©m canh, xen canh gèi vơ, mïa trång lúa mùa trồng hoa màu không cho đất nghỉ Sử dụng tổng hợp đất đai theo mô hình sinh thái hợp lý, kết hợp vờn, ao, chuồng, ruộng (V-A-C-R) tạo thành hình thức hộ độc đáo vùng nông nghiƯp lóa níc ViƯt Nam Nh÷ng vïng cã nhiỊu ao hồ đầm phá, đất ngập mặn, hoang hoá đợc hộ cải tạo biến thành nơi nuôi trồng thủy sản để xuất khẩu: tôm, cua biển, babađòi hỏi ng 1.1.3.2 Góp phần quan trọng việc đảm bảo tồn phát triển đời sống-xà hội kinh tế Hộ sản xuất đảm bảo cung cấp sản phẩm thiết yếu bao gồm: lơng thực, thực phẩm, loại rau xanhđòi hỏi ngnhững sản phẩm mà có ngành sản xuất nông nghiệp sản xuất đợc Không có sản phẩm xà hội không tồn phát triển Hộ sản xuất nhân tố định việc tạo sản phẩm nông nghiệp, tạo nông sản hàng hóa đa dạng phong phú, động lực mạnh mẽ thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung kinh tế địa bàn nói riêng Hộ sản xuất đầu mối quan trọng việc cung cấp loại nguyên liệu đầu vào cho ngành công nghiệp nh: mía cho ngành sản xuất đờng, cho ngành dệtđòi hỏi ngNh kinh tế nông nghiệp phát triển tiền đề thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển 1.1.3.3 Hộ sản xuất có vai trò khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống Sản phẩm ngành nghề truyền thống sản phẩm độc đáo, tinh tuý, giàu sức sáng tạo, đợc làm từ bàn tay tài hoa khéo léo ngời thợ thủ công nên mang giá trị kinh tế cao, xuất nhiều nớc giới đợc a chuộng: gốm sứ, mây tre đan, đồ gỗ nội thấtđòi hỏi ngtừ làm cho thu nhập ngời dân đợc nâng cao Hộ sản xuất thành phần chủ đạo việc khôi phục phát triển nghành nghề truyền thống, làm sống dậy ngành nghề đà mai 1.1.3.4 Hộ sản xuất đóng vai trò thị trờng tiêu thụ sản phẩm công nghiệp Việt Nam nớc nông nghiệp, thị trờng tiềm tiêu thụ sản phẩm công nghiệp trớc hết sản phẩm ngành công nghiệp nhẹ, t liệu tiêu dùng nh quần áo,giầy dép đòi hỏi ng Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền sản phẩm phục vụ cho nhu cầu đời sống hàng ngày Mặt khác trình sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất cần có lợng lớn máy móc thiết bị kỹ thuật, phơng tiện vận tải, công cụ, dụng cụ sản xuấtđòi hỏi ngnhững mặt hàng ngành công nghiệp nặng sản xuất Nh hộ sản xuất đóng vị trí quan trọng thị trờng tiêu thụ mà ngành công nghiệp hớng tới 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định đợc quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng chủ thể kinh tế, ngân hàng đóng ngời cho vay cung cấp khối lợng lớn tiền tệ tài sản định cho ngời vay vốn với thời gian định Ngời vay phải có trách nhiệm sử dụng tiền vay mục đích hoàn trả vốn thời hạn cam kết với ngân hàng Trong kinh tế thị trờng tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu Ngân hàng vừa đóng vai trò ngời cho vay vừa ngời vay Bằng biện pháp nghiệp vụ, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế thực cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân xà hội vay vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hoạt động theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ngày có vị trí quan trọng kinh tế 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Nớc ta nớc nông nghiệp dân số tập trung chủ yếu vùng đồng trồng lúa mà diện tích đất nông nghiệp lại ngày bị thu hẹp Thu nhập từ sản xuất n«ng nghiƯp thÊp, kÐo theo tØ lƯ thÊt nghiƯp ë nông thôn gia tăng, để giúp hộ sản xuất ngời lao động không rơi vào tình trạng bế tắc, Nhà nớc đà có sách hỗ trợ vốn kịp thời từ NHNo&PTNT đến Ngân hàng sách xà hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ sản xuất Giúp họ có điều kiện đầu t vào mảnh đất thâm canh, tăng vụ phát triển nghề phụđòi hỏi nggiải công ăn việc làm, tăng thu nhập ổn định đời sống 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng có vai trò trung gian thu hút vốn tài trợ vốn cho hộ sản xuất Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền Ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay vừa ngời cho vay Với vai trò nh ngân hàng đà có vị trí quan trọng kinh tế Là địa đáng tin cậy ngời dân trờng hợp lĩnh vực tiền tệ Để tái tạo sản xuất mở rộng sản xuất vốn yếu tố quan trọng đóng vai trò tiên Để tạo vốn cho hộ sản xuất kết hợp nhiều biện pháp khác nhau, biện pháp Ngân hàng phải cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Ngân hàng cung cấp vốn vay đến hộ sản xuất giúp đỡ họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao độngđòi hỏi ngtừ đa dạng hoá mặt hàng nông sản cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lơng thực, thực phẩm toàn xà hội Sau tiêu thụ sản phẩm, ngời dân có khoản tiỊn d thõa t¹m thêi cha sư dơng Víi vai trò ngân hàng sẵn sàng tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi dới hình thức kí thác Điều giúp cho ngời dân làm cho khoản tài nhàn rỗi sinh lời đợc dự trữ an toµn cho viƯc sư dơng sau nµy Víi vai trò trung gian, tín dụng ngân hàng thực ngời bạn đáng tin cậy ngời dân Giúp họ có đợc nguồn vốn kịp thời để sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, huy động nguồn nhân lực để phát triển sản xuất nông nghiệp 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống du nhập nghề tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Nhờ có tín dụng hộ sản xuất mặt hàng mang tính đặc sắc, độc đáo địa phơng nh: mây tre đan, làm chiếu, quạt giấy, nón láđòi hỏi ngkhôi phục nghề chạm trỗ, khai thác đá để làm tợng, sản xuất mây tre đan xuất khẩu, gốm sứ, thủ công mỹ nghệ có giá trị xuất cao Ngoài làng xà nhanh chóng học hỏi số nghành nghề tạo không khí làm việc rộn rà làng quê, giảm thiểu tỉ lệ thất nghiệp tăng thu nhập cho ngời dân 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen bớc thực chế độ hạch toán kinh tế sử dụng tiền vay có hiệu Trong sản xuất hàng hoá để đảm bảo cho tồn đơn vị sản xuất kinh doanh phải tiến hành hạch toán kinh tế để sản phẩm đợc thị trờng chấp nhận kinh doanh có lÃi Các hộ sản xuất nớc ta chủ yếu hộ nông dân nên phần lớn quen với suy nghĩ lấy công làm lÃi Thờng tiến hành sản xuất hiệu sản xuất kinh doanh cha đợc coi trọng mức, vài năm gần ngân hàng đà có quan tâm tới hộ sản xuất, hộ đợc vay vốn ngân hàng song phải thực Học viện Ngân hàng Lớp: NHB-CĐ21 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Hiền nguyên tắc hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ hạn gốc lÃi Do hộ phải tính toán hiệu , sử dụng vốn vay mục đích để sau trả nợ gốc cho ngân hàng hộ sản xuất có phần thu nhập 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng thị trờng tài nông thôn nớc ta Thị trờng tài trớc nông thôn thực cha phát triển, cần vốn ngời dân phải vay t nhân với lÃi suất cao, phần đông hộ ngại tiếp xúc với ngân hàng nhiều lí Khi có vốn d thừa họ lại mua vàng, ngoại tệđòi hỏi ng để tự cất Đến đổi hoạt động Ngân hàng đà thực nơi đáng tin cậy ngời d©n lóc thõa vèn cịng nh lóc thiÕu vèn Ng©n hàng đà cung cấp đợc dịch vụ đa dạng, thuận tiện đáp ứng yêu cầu ngời dân Họ ngày tin tởng vào ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn, khai thác nguồn vốn dồi để cung cấp cho hộ phát triển sản xuất Đồng thời hộ sản xuất sử dụng tiền vay có hiệu cho thị trờng tài nông thôn, góp phần xây dựng thị trờng tài chính, thức nông thôn 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất hàng hoá nông thôn Sản xuất nông nghiệp phát triển đợc chuyển qua sản xuất hàng hoá Sản phẩm nông nghiệp sản xuất đợc trao đổi với ngành nghề khác phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng đô thị sản xuất nớc Muốn thực mô hình sản xuất nh đòi hỏi phải có chuyên môn hoá sản xuất tiên tiến có hiệu Muốn làm đợc điều cần phải có vốn đặc biệt cần có tài trợ tín dụng ngân hàng Nói cách khác nhờ vào tín dụng ngân hàng mà kinh tế nông nghiệp đợc tổ chức lại theo hớng sản xuất hàng hoá chuyên môn hoá với quy mô lớn Sản xuất hàng hoá vừa mục tiêu vừa điều kiện tín dụng ngân hàng Nhờ vào sản xuất hàng hoá mà khoản tiền cho vay thu hồi đợc hạn, nói cách khác khả thu hồi vốn tín dụng hoàn toàn lệ thuộc vào khả tiêu thụ hàng hoá 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng mang lại hiệu kinh tế xà hội Bằng hoạt động tín dụng, hộ sản xuất nông thôn đà có điều kiện tiếp cận với ngân hàng Cùng với sách quan tâm giúp đỡ vốn đất đai Nhà nớc ngời nông dân yên tâm để phát triển sản xuất kinh doanh mÃnh đất mình, có điều kiện để học hỏi, mỡ mang kiến thức kinh tế, làm kinh tế giỏi, giải đợc việc làm, tăng thêm thu nhập, ổn định sống Vốn xoá đói giảm nghèo với đời Ngân hàng sách Học viện Ngân hàng Líp: NHB-C§21