Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh nhnno ptnt huyện ba bể tỉnh bắc kạn 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LờI NóI ĐầU Đối với quốc gia có 80% dân số nông thôn nh Việt Nam Việc phát triển sản xuất nông nghiệp giữ vai trò quan trọng.Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Từ hội nghị Tw lần thứ VI đà khẳng định Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Một thành tựu phải kể đến từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam ba nớc có sản lợng gạo xuất lớn giới Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đồng hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp với vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng Nên nhiều chi nhánh NHNo& PTNT gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng lĩnh vực Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ba Bể đà đạt đợc thành tựu khả quan vấn đề chất lợng tín dụng nhng không tránh khỏi số khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ gia đình, nông dân Xuất phát từ thực tiễn đầu t vốn cho s¶n xt cđa NHNo & PTNT Hun Ba Bể, với lý luận đà đợc học em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Ba Bể tỉnh Bắc Kạn làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận gồm chơng: Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chơng 1: Cơ sở lí luận chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Ba Bể- Bắc Kạn Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT hun Ba BĨ thêi gian tíi Ch¬ng 1: c¬ sở lý luận Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chđ thĨ mäi quan hƯ s¶n xt kinh doanh Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra, giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu nh kết cuối Kinh tế hộ có khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tế hộ thu hẹp Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.3.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Từ chuyển kinh tế từ quản lý tập trung, quan liêu, bao cấp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng NỊn kinh tÕ më Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp theo chế thị trờng hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đà tạo động lực thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên 1.1.3.2 Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nguyên công cụ lao động Sản xuất nông nghiệp nớc ta năm qua đà đạt đợc nhiều khởi sắc Cùng với tăng cờng khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất đợc hộ sản xuất trọng, đặc biệt khu vùc ®ång b»ng Nam Bé ®ã diƯn tÝch đất canh tác không ngừng đợc mở rộng qua năm Nhờ sách trao quyền sử dụng đất cho ngời sản xuất lâu năm, lợi ích thiết thực ngời nông dân nên việc sử dụng quỹ đất cách có khoa học tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác đợc bà ý nh tăng cờng bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chơng trình IPMtăng ctăng cờng mùn cho đất 1.1.3.3 Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị trờng, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá Trong chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất tiêu thụ hàng hoá Là đơn vị kinh tế tự chủ hộ sản xuất hoàn toàn tự chủ việc hạch toán kinh tế đề mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ mình, sản xuất cho ? sản xuất gì? sx nh nào? nhằm mục tiêu cuối có lÃi Điều đòi hỏi không ngừng nâng cao suất, chất lợng sản phẩm việc tăng cờng đầu t, mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật Đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày lớn mạnh vơn lên khẳng định vai trò vị trí thị trờng, kinh tế hộ yếu tố thúc đẩy thị trờng phát triển đầy đủ đa dạng 1.1.3.4 Kinh tế hộ thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá tạo khả hợp tác sở có lợi Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, thông qua việc phát triển có chuyên môn hoá lĩnh vực nhỏ Có hộ chuyên thực dịch vụ giống, phân bóntăng cCó chuyên môn hoá hợp tác chặt chẽ yêu cầu tất yếu làm cho hiệu sản xuất đạt cao Chuyên môn hoá làm cho suất lao động tăng, chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá đợc hoàn thiện Tóm lại, víi vai trß quan träng nh vËy kinh tÕ sản xuất đà nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế xà hội nớc ta Sự động hoạt động có hiệu kinh tế hộ nhân tố tích cực thời kỳ đầu CNH- HĐH đất nớc 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng phát triển kinh tế Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân Hàng Việt Nam theo Điều 20 luật tổ chức tín dụng Ngân Hàng qui định: Hoạt động tín dụng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng” Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh NH nghiệp vụ khác Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: tín dụng thơng mại, tín dụng Ngõn hng, tín dụng Nhà nng, tín dụng Nhà nớc.Trong Tín dụng ngân hàng đợc hiểu: Tín dụng Ngân hàng tin tởng lẫn quan hệ vay cho vay Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội, đợc thực dới hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân Hàng hộ sản xuất 1.2.2.1 Tính chất thời vụ gắn liỊn víi chu kú sinh trëng cđa ®éng vËt TÝnh chất thời vụ cho vay nông nghiệp có liên quan ®Õn chu kú sinh trëng cđa ®éng, thùc vËt ngành nông nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thông thờng tính thời vụ đợc biểu mặt sau: - Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nh cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống quy trình sản xuất Ngày nay, công nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất, sản lợng cao thời gian sinh trởng ngắn 1.2.2.2 Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất - kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay NH chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Nh sản lợng nông sản thu yếu tố định Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng việc xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lợng nông sản chịu ảnh hởng yếu tố thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố nh đất, nớc, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu Bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản (thời tiết thuận lợi cho mùa vụ bội thu nhng giá nông sản hạtăng c) làm ảnh hởng lớn tới khả trả nợ khách hàng vay 1.2.2.3 Chi phÝ tæ chøc cho vay cao Chi phÝ tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tè nh chi phÝ tỉ chøc m¹ng líi, chi phÝ cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phòng ngừa rủi ro Cụ thể: Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nông dân thờng chi phí nghiệp vụ cho ®ång vèn vay thêng cao quy m« tõng mãn vay nhỏ Số lợng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay xÃtăng c) yếu tố làm tăng chi phí Chi phí cho dù phßng rđi ro lín L·i st thu hót ngn vốn cho vay nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên 1.2.3 Các loại hình Tín dụng Ngân Hàng hộ sản xuất 1.2.3.1 Tín dụng ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nớc đà có sách u đÃi vốn, lÃi suất, điều kiện thời hạn cho vay Đối với hộ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa hộ nghèo đợc Nhà nớc hỗ trợ để Ngân hàng cho vay với lÃi suất thấp Cũng nh loại khách hàng khác, cho vay hộ sản xuất bao gồm cho vay có bảo đảm không bảo đảm tài sản Tuy nhiên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Nhà nớc có sách bảo đảm riêng, bao gồm: - Cho vay đến 15 triệu đồng chấp tài sản (cho vay theo định 67/1999/QĐ - TTg ngày 30/03/1999) - Cho vay đến 30 triệu đồng chủ trang trại hộ sản xuất mang tính chất hàng hoá, cho vay đến 50 triệu đồng hộ nuôi trồng thuỷ Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hải sản cho vay ®Õn 20 triƯu ®ång ®èi víi ®i lao động nớc (theo văn 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 tổng giám đốc NHNo Việt Nam) - QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN Ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam “ V/v ban hµnh quy chÕ cho vay cđa TCTD” - QĐ 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25/4/2007 thống đốc NHNN ViƯt Nam “V/v sưa ®ỉi bỉ sung mét sè ®iỊu quy định phân loại nợ ttrích lập dự phòng ®Ĩ xư lÝ rđi ro tÝn dơng” theo Q§ 493/2005/Q®-NHNN - QĐ 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2006 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam V/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí RRTD QĐ 1300/QĐ- HĐQT-TD ngày 3/12/2007 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam V/v ban hành quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay - Các đối tợng khác áp dụng bảo đảm tiền vay theo quy định hành Về định mức cho vay: Theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, NH cho vay Ngắn hạn tối đa 90% tổng nhu cầu vốn Đối với tài sản chấp nhà ở, tài sản chấp cầm cố giá trị quyền sử dụng đất phơng tiện vận tảităng ctuỳ theo QĐ NHNo& PTNT VN địa ph ơng theo thời kì 1.2.3.2 Tín dụng trung dài hạn dài hạn Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc ViƯt Nam, cho vay trung h¹n cã thêi h¹n cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa đến 20-30 năm Tín dụng trung - dài hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Cho vay trung hạn hộ sản xuất chủ yếu dùng đầu t đối tợng nh mua sắm máy móc, cải tạo đất trống đồi núi trọc để trồng ăn quả, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đào ao nuôi thả cá tăng c Cho vay dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu t phát triển hạ tầng Định mức cho vay: áp dụng nh cho vay ngắn hạn giá trị tài sản chấp, cầm cố cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn 1.2.4 Vai trò tín dụng Ngân Hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.2.4.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời lao động Nh tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn đà thị trờng rộng lớn Ngân hàng 1.2.4.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nông nghiệp Quá trình sản xuất kinh doanh chế thị trờng đòi hỏi ngời sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn, thờng vợt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng Ngân hàng, hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuÊt më réng, tËp trung ruéng ®Êt, tËp trung vèn hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy trình tích tụ vốn, tăng qui mô vốn tự có, tăng sức mạnh cạnh tranh 1.2.4.3 Tín dụng Ngân hàng kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nớc nông nghiệp, nông thôn Thực chủ trơng CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, Đảng Nhà nớc đà có nhiều sách hỗ trợ vốn đầu t thông qua nhiều kênh Tín dụng ngân hàng đợc lựa chọn đánh giá kênh chuyển tải vốn đầu t cho nông nghiệp, nông thôn đạt hiệu cao Thông qua hoạt động Tín dụng ngân hàng, Nhà nớc quản lý kiểm soát đợc trình sản xuất kinh doanh, đánh giá đợc hiệu kinh tế, hiệu xà hội vốn đầu t, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ thể kinh tế trình sử dụng vốn 1.2.4.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lÃi nông thôn Một đặc điểm quan trọng sản xuất nông nghiệp tÝnh thêi vơ cha tíi vơ thu ho¹ch, cha có sản phẩm hàng hoá để bán nên cha có Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thu nhập song hộ sản xuất cần có vốn để tái sản xuất chi tiêu khoản cần thiết tối thiểu Chính điều đà tạo điều kiện cho tệ nạn cho vay nặng lÃi Việc cho vay nặng lÃi đà làm cho hộ đà khó khăn lại khó khăn thêm, làm cho họ khó thoát khỏi cảnh đói nghèo kìm hÃm trình sản xuất Từ Nhà nớc có chủ trơng cho phép NHTM cho vay trực tiếp đến hộ nông dân đà tạo điều kiện cho nông dân có đủ vốn để sản xuất, kinh doanh khai thác tốt tiềm đất đai, lao động, hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn, thúc đẩy sản xuất phát triển 1.2.4.5 Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Từ hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc hỗ trợ vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất có điều kiện để đa giống vào sản xuất nông nghiệp, thay đổi cấu trồng, vật nuôi, mở mang thêm ngành nghề mới, phát triển tiểu thủ công nghiệp, phát triển kinh doanh dịch vụ Nhiều hộ đà tổ chức sản xuất dới hình thức nông trại, trang trại ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất nông nghiệp Nhiều vùng chuyên canh đời thay trồng vật nuôi hiệu Tín dụng ngân hàng đà góp phần chuyển dịch cấu kinh tế công nghiệp, đẩy lùi sản xuất tự cung, tự cấp, phát triển sản xuất hàng hoá nông nghiệp 1.2.4.6 Tín dụng Ngân hàng đà góp phần khôi phục, phát huy ngành nghề truyền thống Thực chủ trơng Đảng Nhà nớc việc phát triển kinh tế, phát huy nội lực, khôi phục phát triển nghề truyền thống, phát triển thêm ngành nghề thu hút số lao động nhàn rỗi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho ngành nghề, tạo tiền đề để ngành nghề phát triển nhịp nhàng, đồng 1.2.4.7 Tín dụng Ngân hàng góp phần ổn định trị, xà hội Thông qua việc cho vay mở rộng, phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề mới,Tín dụng ngân hàng góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động, đặc biệt khu vực nông thôn, tăng thu nhập, đảm bảo nâng cao mức sống cho ngời dân, đời sống kinh tế văn hoá, xà hội đợc cải thiện, thu hẹp khoảng cách nông thôn thành thị, hạn chế phân hoá bất hợp lý xà hội.Góp phần ổn định giữ vững an ninh trị, tăng thêm lòng tin nhân dân lÃnh đạo Đảng nhà nớc Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng hộ sản Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà -9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng xuất Góp phần thực chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, góp phần làm tăng hiệu sản xuất xà hội, giúp đầu t hớng để khai thác tiềm năng, đảm bảo cho dịch chuyển cấu kinh tế, phat triển cân đối ngành nghề khu vực nớc Để vốn Tín dụng ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay hộ sản xuất, NHTM nói chung, NHNo&PTNT nói riêng phải hoàn thiện mạng lới tổ chức biện pháp nghiệp vụ để đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất 1.3 Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng hộ sản xuất Khi nói đến chất lợng tÝn dơng ngêi ta thêng nãi ë nhiỊu gãc ®é khác nhau: Từ phía Ngân hàng, từ phía khách hàng từ kinh tế a Theo quan điểm Ngân hàng: Trong thực tế cung cấp khoản tín dụng cho khách hàng, vấn đề Ngân hàng quan tâm hàng đầu việc thu hồi vốn hạn đảm bảo kinh doanh có lÃi Chất lợng tín dụng theo quan điểm Ngân hàng đợc xem xét hai góc độ: Mức độ an toàn vốn khả sinh lời Ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại - Về mức độ an toàn vốn: Trớc cho vay Ngân hàng phải xem xét khả trả nợ khách hàng gốc lÃi, tức quan tâm đến mức độ an toàn ( hay mức độ rủi ro ) khoản vốn cao hay thấp kinh tế thị trờng, rủi ro khách quan, tránh khỏi, rủi ro tín dụng lại rủi ro lớn Ngân hàng, hậu thờng mát, thiệt hại lớn nên Ngân hàng phải có giải pháp tìm đợc nguyên nhân nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro đến mức tối đa Làm đợc điều đồng nghĩa với việc nâng cao mức độ an toàn tín dụng cho khoản vốn Ngân hàng - Khả sinh lời Ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại: Ta hiểu việc mang lại cho Ngân hàng tăng lên d nợ dẫn đến thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng tăng lên, góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn, giảm rủi ro tín dụng giúp Ngân hàng tránh đợc tổn thất hoạt động tín dụng mang lại Ngoài làm tăng uy tín của Ngân hàng thị trờng, làm tăng khả huy động, khả toán, thu hút đợc nhiều khách hàng Chất lợng tín dụng tốt đóng vai trò định việc tăng khả sinh lời Ngân hàng b Theo quan điểm khách hàng: Chất lợng tín dụng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng lÃi suất, qui mô, kỳ hạn, phơng thức giải ngân thu nợ khoản Tín dụng ngân hàng cung cấp Sinh viên: Hoàng Thị Thanh Trà - 10