Lêi më ®Çu Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi më ®Çu Trong c«ng cuéc ®æi míi §¶ng vµ nhµ níc ta x¸c ®Þnh viÖc x©y dùng n«ng th«n míi vµ ph¸t triÓn n«ng th«n lµ nhiÖm vô quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn kin[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Trong công đổi Đảng nhà nớc ta xác định việc xây dựng nông thôn phát triển nông thôn nhiệm vụ quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế xà hội Bởi phơng hớng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn năm tới là: Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếTạo dùng cho n«ng th«n cã nỊn kinh tÕ phong phó đa dạng đảm bảo phát triển nhanh vững kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa Sự hình thành phát triển kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kết to lín cho nỊn kinh tÕ nãi chung vµ lÜnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Trong tình hình hộ sản xuất đơn vị kinh tế cung cấp hầu hết nông sản cho kinh tế quốc dân phát triển kinh tế hộ sản xuất với mô hình thích hợp yêu cầu cấp thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hiện kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh nhu cầu vốn cho kinh tế hộ gia đình ngày lớn đòi hỏi ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vèn phơc vơ s¶n xt kinh doanh, song víi tÝnh chất phức tạp loại hình kinh tế này: Món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt ®éng réng, tiỊm Èn rđi ro cao phơ thc yếu tố khách quan thờng xảy nên việc đầu t cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Đây nguyên nhân làm chậm tốc độ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn khó khăn cho nhiều chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp hoạt động kinh doanh Xuất phát từ thực tiễn đầu t vốn cho hộ sản xuất NHNo & PTNT Nga Sơn, với lý luận đà đợc học em chọn đề tài: Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếMột số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNNo & PTNT hun Nga S¬n - Thanh Hãa ” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài lấy hoạt động cho vay hộ sản xuất làm đối tợng nghiên cứu góc độ cho vay NHNo & PTNT huyện Nga Sơn hộ sản xuất Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận gồm chơng: Chơng 1: Chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nga Sơn - Thanh Hóa Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nga Sơn thời gian tới Nội dung đề tài vấn đề phức tạp lý luận thực tiễn Ngoài ra, việc nghiên cứu, tìm hiểu hạn chế thực tiễn, thời gian nghiên cứu ngắn, phạm vi nghiên cứu hẹp không tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Với mong muốn hoàn thiện đề tài đáp ứng đợc đòi hỏi lý thuyết thực tiễn, em mong nhận đợc giúp đỡ thầy cô, Ban giám đốc NHNo & PTNT huyện Nga Sơn đề tài đợc hoàn thành Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Nguyễn Thu Hà đà tận tình hớng dẫn cho em, Thầy Cô giáo khoa Ngân hàng toàn thể Cô Chó NHNo & PTNT hun Nga S¬n - Thanh Hóa đà giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! Chuyên đề tốt nghiệp chơng chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1- Hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trớc hết cần thấy hộ sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xuất nông nghiệp giới Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếHộ tất ngời sống mái nhà Nhóm ngời bao gồm ngời chung huyết tộc ngời làm công Liên hợp quốc cho rằng: Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếHộ ngời sống chung dới mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ Trên góc độ Ngân hàng, Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếHộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, NHNo & PTNT ViƯt Nam ban hµnh phơ lơc sè kèm theo định số 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm Hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếHộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xà viên, hộ nông, lâm trờng viên Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ 1.1.2- Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất: Chuyên đề tốt nghiệp Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động sản xuất quy mô nhỏ, có sức lao động, có điều kiện đất đai Song hộ sản xuất lại thiếu vốn, thiếu hiểu biÕt vÒ khoa häc - kü thuËt, thiÕu kiÕn thøc thị trờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nớc chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trờng Hộ sản xuất hình thức tổ chøc kinh tÕ xt hiƯn sím nhÊt lÞch sư loài ngời Hiện kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác, nhiên hộ sản xuất có đặc trng riêng nh sau: - Cùng với trình chuyển đổi kinh tế quốc dân, hộ sản xuất nông thôn nớc ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tù cÊp sang nỊn kinh tÕ hµng hãa Ngµy hộ sản xuất chuyển sang kinh doanh ngành nghề phụ theo hớng có khả làm nghề Sự chuyển đổi nói làm cho hộ sản xuất nông thôn bớt lệ thuộc vào thời tiết, vụ mùa, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ, đẩy mạnh nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn - Quy mô sản xuất sở vật chất hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể Sở dĩ có khác biệt phần vùng, khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa lý, khí hậu nhng phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng nh khả thân hộ sản xuất Do có chênh lệnh lớn quy mô sở vật chất hộ với tồn số lợng lớn hộ sản xuất nhỏ lẻ tất yếu dẫn đến trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật Quá trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt tính phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điều kiện phát triển, mở réng s¶n xt kinh tÕ - Cïng víi sù chun hãa nỊn kinh tÕ tõ c¬ chÕ tËp trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng, kinh tế hộ sản xuất xuất thêm nhiều hình thức kinh tế hộ sản xuất khác nh: Hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình thành viên Hợp tác xÃ, nông trờng, doanh nghiệp Nhà nớc, tập đoàn sản xuất Sự xuất hình thức tổ chức đà góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ Tuy nhiên hình thức tổ chức chịu mức độ rủi ro lớn, Nhà nớc cần ban hành sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất đợc củng cố nâng cao vị trí tổng thể kinh tế quốc dân Với đặc Chuyên đề tốt nghiệp trng trên, kinh tế hộ sản xuất đợc coi nhân tố định chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng Từ NQ 10- Bộ trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế nông thôn, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn hécta đất mới, vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian với kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Hộ sản xuất có vai trò chủ thể kinh tế nói chung kinh tế nông thôn nói riêng Kinh tế nông nghiệp nông thôn muốn phát triển, muốn đại hoá Nông nghiệp nông thôn trớc hết hộ sản xuất phải đợc trang bị t liệu sản xuất đại, trang bị kĩ sản xuất tiên tiến đặc biệt phải có vốn đầu t để sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất góp phần quan trọng việc tạo sản phẩm Nông Lâm - Ng nghiệp, tạo cải vật chất, làm đa dạng phong phú chủng loại sản phẩm, hình thành thị trờng sản phẩm sôi động, tạo nên động lực thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Nông nghiệp nông thôn Hộ sản xuất thị trờng tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, thơng mại dịch vụ nh máy móc, trang thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất nông nghiệp, nơi cần lực lợng lao động lớn xà hội Hộ sản xuất có vai trò quan trọng việc thực chủ trơng, đờng lối sách xoá đói giảm nghèo, sách lao động, sách huy động nội lực, sách phủ xanh đất trống đồi núi trọc, sách khuyến nông, khuyến lâm để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản Đảng Nhà nớc Những sách đà đạt đợc thành tựu đáng kể, đặc biệt việc giải phóng sức lao động nông thôn, khuyến khích ngời dân phát huy sức ngời, sức để xây dựng quê hơng đất nớc Thành tựu bật lĩnh vực Nông nghiệp chuyển Chuyên đề tốt nghiệp nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng xuất cao, giá trị sản xuất Nông-Lâm - Ng nghiệp năm sau cao năm trớc Thực phơng châm Tạo dựng cho nông thôn có kinh tếdân có giầu nớc mạnh., hộ sản xuất nơi khai thác tiềm đất đai, đồi núi, sông ngòi để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sản Để mở rộng ngành nghề sản xuất nh trồng trọt, chăn nuôi, đánh bắt ngành nghề truyền thống nh nghề mộc, gốm sứ, mây che đan, dệt lụa, hộ sản xuất tạo điều kiện cho việc sử dụng có hiệu nguồn lực địa phơng góp phần định cho kiến trúc thợng tầng Hộ sản xuất cßn cã vai trß quan träng viƯc cđng cè khối liên minh công nông thể chất tốt ®Đp cđa chÕ ®é x· héi chđ nghÜa ë ViƯt Nam 1.2 tín dụng ngân hàng hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định đợc quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn ban đầu - Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng ngời chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (ngời cung ứng vốn - ngời cho vay), hộ sản xuất ngời (nhận cung ứng vốn - ngời vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn đà nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lÃi) 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: Trong nhiều năm qua kể từ thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam (5/1951) dù nớc ta đà trải qua giai đoạn khó khăn nhng Nhà nớc trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình nh phát huy tiềm hộ sản xuất việc cung cấp lơng thực, thực phẩm sản phẩm thiết yếu cho xà hội Ngày nay, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng Sau số vai trò chủ yếu tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liện tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế: Chuyên đề tốt nghiệp Trong kinh tế thị trờng, thời điểm định, tợng tạm thời thừa thiếu vốn xảy tổ chức kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng Hoạt động đầu t tín dụng Ngân hàng cho hộ sản xuất đà góp phần điều hòa vốn cho toàn kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất đợc liện tục, tránh tình trạng lao động việc làm thiếu đối tợng công cụ lao động Các hộ sản xuất ngày chuyên môn hóa sản xuất loại nông phẩm, hàng hóa có lợi họ loại dần loại nông phẩm sản xuất theo kiểu tự cung, tự cấp Các hộ sản xuất bán cho xà hội sản phẩm họ sản xuất ra, đồng thời họ mua từ thị trờng hàng hóa mà họ cần Để đạt đợc điều hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật t, đổi kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, vốn tự có hộ sản xuất hạn chế hộ cần đến giúp đỡ Ngân hàng để mở rộng sản xuất Xét khía cạnh khác có tính cạnh tranh hộ sản xuất cha thu hoạch sản phẩm cha có hàng hóa bán cha có thu nhập nhng họ lại cần tiền để trang trải chi phí sản xuất, mua sắm đổi công cụ sản xuất Trong trờng hợp hộ sản xuất cần có giúp đỡ Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nh vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nớc ta - Thúc đẩy trình tập trung vốn kinh tế: Xuất phát từ đặc điểm luân chuyển vốn kinh tế, luôn nảy sinh tợng có phận vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời nơi khác lại có nhu cầu cần thiết phải bổ xung thêm vốn Việc giải mâu thuẫn thừa thiếu vốn yêu cầu đòi hỏi khách quan trình tái sản xuất Đòi hỏi phải có tổ chức làm chức phân phối vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn Ngân hàng trung gian để thu hót vèn nỊn kinh tÕ vµ thùc hiƯn chức Những năm gần sách mở cửa kinh tế Nhà nớc đà huy động kiều bào nớc ngoài, tổ chức quốc tế, công ty nhà nớc t nhân nớc để đầu t vào việc xây dựng phát triển kinh tế nông thôn Bên cạnh Ngân hàng có sách thích đáng đa dạng hóa hình thức tổ chức huy động vốn vùng dân c đà khai thác đợc nguồn vốn Chuyên đề tốt nghiệp tiềm tàng dân c lúc nhàn rỗi để phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Nh vậy, NHTM với t cách trung gian tài chính, cầu nối tiết kiệm đầu t đà thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hóa: Một đặc điểm quan trọng hộ sản xuất thờng mang tính gia đình, thành viên hộ thờng có quan hệ huyết thống Chịu ảnh hởng nặng nề đặc điểm hộ sản xuất thờng quen với phơng thức sản xuất tự cung, tự cấp Mọi sản phẩm làm để phục vụ cho thân họ, yếu tố khiến cho hộ sản xuất khả tiếp cận với kinh tế hàng hóa hạn chế vốn Với khả vốn tự có hạn hẹp hộ sản xuất có khả tổ chức sản xuất với quy mô nhỏ, đáp ứng tiêu dùng thân họ mà không thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Cùng với việc mở rộng đầu t tín dụng cho hộ sản xuất, Ngân hàng đà tạo bớc chuyển hớng quan trọng phơng thức sản xuất hộ Khi đợc Ngân hàng đầu t tín dụng, hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế cho vốn vay đợc sử dụng có hiệu nhằm thu đợc lợi nhuận đủ lớn để hoàn trả vốn lÃi cho Ngân hàng Muốn hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trờng để tiêu thụ sản phẩm thu đợc lợi nhuận cao Chính trình bán hàng thị trờng đà giúp hộ sản xuất hình thành biện pháp tốt để tiếp cận thích nghi với thị trờng nh nâng cao chất lợng sản phẩm, thay đổi loại trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trờng, cải tiến cách thức sản xuất giảm chi phí sản xuất để thu đợc hiệu cao Nh vậy, với tài trợ vốn tín dụng Ngân hàng sản phẩm hộ sản xuất trở thành hàng hóa làm tăng nguồn hàng hóa thị trờng Mặt khác nhờ có vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất mở rộng quy mô sản xuất, nhờ tính chất sản xuất đợc tăng lên - Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lÃi nông thôn Sản xuất nông nghiệp thờng mang tính thời vụ cao nên thời điểm cha thu hoạch nông phẩm, cha có hàng hóa để bán ngời nông dân thờng Chuyên đề tốt nghiệp tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu tạo điều kiện nạn cho vay nặng lÃi hoành hành Đặc điểm nạn cho vay nặng lÃi lÃi st cho vay rÊt cao, mơc ®Ých sư dơng vèn vay phơc vơ cho nhu cÇu thiÕt u sinh hoạt LÃi suất cho vay cao nguyên nhân khiến cho hộ sản xuất đà khó khăn lại khó khăn Nh nạn cho vay nặng lÃi không thúc đẩy sản xuất phát triển mà kìm hÃm sản xuất, đẩy ngời nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây tiêu cực nông thôn Trớc tình hình Ngân hàng đà nắm bắt đợc thực tế tiến hành cho vay hộ sản xuất tốt hơn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc vay vốn Ngân hàng Ngân hàng đà đơn giản hóa thủ tục cho vay, tổ chức mạng lới Ngân hàng đến tận thôn xóm, với chÕ ®é u ®·i vỊ l·i st Khi ngn vèn tín dụng Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất tiêu dùng cần thiết cho hộ sản xuất nạn cho vay nặng lÃi nông thôn không hội để tồn Do tín dụng Ngân hàng thông qua việc mở rộng cho vay hộ sản xuất đà góp phần phát triển kinh tế hộ, hạn chế đợc vấn đề cho vay nặng lÃi nông thôn, ngăn chặn đợc tình trạng số kẻ có tiền bóc lột ngời lao động để làm giàu bất - Tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao đời sống vật chất ngời dân tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt đời sống xà hội ngời dân Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xà hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất đà góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động vấn đề cấp bách hiƯn ë níc ta Cã viƯc lµm ngêi lao động có thu nhập, hạn chế tiêu cực xà hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển giải việc làm cho lao động d thừa khu vực nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Do ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập ngời nông dân, đời sống văn hóa, kinh tế xà hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị xích lại gần hạn chế bớt phân hóa bất hợp lý xà hội Tóm lại NHNo đóng vai trò quan trọng thiếu đợc tồn phát triển kinh tế hộ sản xuất nông thôn Nó trung gian thu Chuyên đề tốt nghiệp hút vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân c, nơi điều hành phân phối vốn cho phát triển kinh tế nông thôn, góp phần giải lợng lớn nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh góp phần mở rộng sản xuất tăng suất sản lợng hàng hóa kích thích kinh tế hộ sản xuất phát triển, giúp họ tiếp cận nhanh với chế thị trờng, khai thác tiềm lợi hộ sản xuất qua bớc chuyển dịch cấu kinh tế góp phần làm thay đổi mặt nông thôn 1.3 - Chất lợng Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế mang tính chất lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hoá Nó sản phẩm Ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá đợc sau khách hàng đà sử dụng Do cho chất lợng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tÕ x· héi Ta cã thĨ hiĨu chÊt lỵng tÝn dụng đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Xét góc độ hoạt động kinh doanh Ngân hàng: Chất lợng tín dụng khoản tín dụng đợc đảm bảo an toàn, sử dụng mục đích, phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với chi phí thấp, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thị trờng Xét góc độ lợi ích khách hàng: Khoản tín dụng có chất lợng khoản tín dụng đợc cho vay phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lÃi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản quan trọng khoản vay mang lại lợi ích kỳ vọng cho khách hàng Đối với kinh tế: Khoản tín dụng có chất lợng phải góp phần phục vụ sản xuất tạo công ăn việc làm thúc đẩy tăng trởng chuyển dịch cấu kinh tế theo định hớng xà hội chủ nghĩa Tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn hộ sản xuất mặt kinh tế, trị, xà hội Nó đơc coi công cụ đắc lực Nhà nớc, đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển cách toàn diện phát huy đơc vai trò to lớn kinh tế quốc dân Do viÖc 10