Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM INTHALA PHONEXAY BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2022 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO HỌ TÊN SINH VIÊN : INTHALA PHONEXAY LỚP : K12NH MSSV : 1817340201021 Kon Tum, tháng 06 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình học đại học viết khóa luận này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình q thầy Trường Phân Hiệu Đại Học Đà Nẵng Kon Tum Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, đặc biệt thầy tận tình giảng dạy cho em thời gian em học trường, giúp em có kiến thức chuyên môn học thực tế để giúp em có cơng việc tốt sau em trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Phương Thảo, người trực tiếp hướng dẫn em làm báo cáo Em xin chân thành cảm ơn cô dành nhiều thời gian tâm huyết để bảo tận tình cho em, giúp em hồn thành báo cáo cách tốt Mặc dù, em cố gắng hồn thiện khóa luận lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy để báo cáo em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Inthala Phonexay MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.1.2 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân .3 1.1.3 Các hình thức phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG .7 1.2.1 Khái niệm Phát triển cho vay KHCN NHTM 1.2.2 Phương thức phát triển cho vay KHCN 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.4.1 Nhân tố khách quan .10 1.4.2 Nhân tố chủ quan 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ACB – CHI NHÁNH KON TUM 13 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ACB- Chi nhánh Kon Tum .13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 17 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 18 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 20 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH KON TUM 21 2.2.1 Quy trình cho vay KH cá nhân 21 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ACB - chi nhánh Kon Tum 24 i 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH .28 2.3.1 Kết đạt 28 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 29 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 31 CHI NHÁNH KON TUM 31 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM TRONG THỜI GIAN TỚI 31 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 31 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng 31 3.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hố đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay .32 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay cán nhân viên .33 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương .34 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục huy động vốn 35 3.2.6 Đẩy mạnh phát triển mạng lưới phòng giao dịch Kon Tum đại hóa cơng nghệ thông tin 35 3.2.7 Một số giải pháp khác 35 3.3 KIẾN NGHỊ .36 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu .36 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 37 KẾT LUẬN .37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO THÔNG TIN DOANH NGHIỆP BẢNG ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THÀNH BÁO CÁO THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT ACB CN DNCV DSCV DSTN KHCN KHDN NHTM TMCP TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Dư nợ cho vay Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thương mại Cổ phần iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Nội dung BẢNG Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB - Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018 – 2020 Doanh số cho vay Ngân hàng ACB – CN Kon Tum Doanh số thu nợ Ngân hàng ACB – CN Kon Tum 2018 2020 Tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2018 – 2020 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018-2020 Tỷ lệ trích lập dự phịng ACB – CN Kon Tum giai đoạn 2018 - 2020 SƠ ĐỒ Cơ cấu tổ chức ngân hàng ACB – CN Kon Tum Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN ACB – CN Kon Tum Trang 20 24 25 26 27 28 17 24 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân ACB – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018 – 2020 Tỷ lệ trích lập dự phịng giai đoạn 2018 – 2020 iv 27 28 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam dần gia nhập vào thị trường khu vực giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế nhiều lĩnh vực đạt nhiều thành tựu bật Môi trường kinh doanh quốc tế phát triển đòi hỏi cạnh tranh, hội nhập gay gắt doanh nghiệp nước ngân hàng nước ngoại lệ Để giải tốn đó, ngân hàng phải tìm cách hoạt động hiệu để vừa mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng kịp thích ứng với môi trường kinh tế động cạnh tranh Trong hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn vàtín dụng hoạt động song song với nhau, có mối liên hệ mật thiết, bổ sung cho Trong hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay coi hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Đặc biệt, năm gần đây, kinh tế ngày phát triển, người ngày trọng tới việc chi tiêu nhằm đáp ứng, nâng cao đời sống thân Do đó, cho vay nhóm khách hàng cá nhân có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo ngân hàng Ngân hàng nắm bắt vấn đề nhanh chóng thực hiệu đạt nhiều thành cơng vượt bậc lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại vấn đề vô cấp thiết cần quan tâm Nhận thấy điều này, kết hợp với thực tiễn thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum, với mong muốn có nhìn tổng quát hiểu rõ cho vay nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum nói riêng, Em định tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum” Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận hiệu cho vay khách hàng cá nhân + Phân tích đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum - Thời gian: Giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu chủ yếu số liệu thứ cấp, số liệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum cung cấp - Phương pháp xử lý số liệu: Từ số liệu thu thập được, tiến hành tính tốn với trợ giúp phần mềm Microsoft Excel - Phương pháp so sánh: Dựa vào số liệu xử lý, tiến hành so sánh số tuyệt đối số tương đối - Phương pháp phân tích, đánh giá: Dựa vào số liệu xử lý, tiến hành phân tích đánh giá biến động tiêu qua năm Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo gồm chương: Chương Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Chương Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng a Khái niệm Theo Thông tư số 39/2020/TT-NHNN ngày 30/12/2020 (Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng) Ngân hàng Nhà nước, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ tài ngân hàng, cơng ty tài Sau nhận u cầu vay vốn, ngân hàng cơng ty tài giải ngân khoản tiền định tới khách hàng với cam kết phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời gian xác định Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật Các đối tượng yêu cầu vay vốn thường sử dụng với mục đích mua nhà, vay kinh doanh, vay mua xe… b Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh tiêu dùng Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào mục đích vay vốn mà ngân hàng đưa hình thức vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Chi phí cho vay: sản phẩm, dịch vụ, thẩm định khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ cho vay khách hàng cá nhân vay Rủi ro vay: nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân thường cao giúp ngân hàng phân tán rủi ro, khơng có nghĩa khoản vay không chứa rủi ro Lãi suất vay khách hàng cá nhân: chi phí ngân hàng bỏ khách hàng cá nhân thường cao hơn, kéo theo việc lãi suất tăng theo 1.1.2 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân a Đối với kinh tế - xã hội Góp phần tạo động cho thành phần kinh tế: Tín dụng cá nhân kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải chi phí phát sinh sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng sống Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, buộc thành phần Qua bảng số liệu 2.1 KHCN đối tượng chủ yếu, chiếm số lượng lớn có nhu cầu vốn phục vụ cho SXKD cao gấp nhiều lần so với KHDN Doanh số cho vay dành cho KHCN chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn, cụ thể năm 2018 80,44%, năm 2019 87% năm 2020 86% Với phương châm ngân hàng nhà, ACB triển khai nhiều phương án kinh doanh nhằm thu hút lượng KH cá nhân tiềm địa phương Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp phụ trách riêng mảng KHCN PFC, hoạt động tín dụng cá nhân chun mơn hóa ngày hồn thiện ACB chủ động tìm kiếm nhu cầu vay vốn đưa ưu đãi, khuyến khích nhằm thu hút KH Thứ hai, năm 2020 với can thiệp mạnh tay phủ hầu hết quốc gia giới thơng qua sách nới lỏng tiền tệ tăng chi ngân sách Tuân theo sách tiền tệ từ thắt chặt sang nơi lỏng nhằm kích cầu ngăn chặn suy giảm kinh tế nhà nước, Chi nhánh bắt đầu thực giảm lãi suất cho vay theo thông tư 01 Ngân Hàng Nhà Nước Do mà doanh số cho vay năm 2020 đạt 685 tỷ đồng, cao ba năm, doanh số cho vay KH cá nhân đạt 592 tỷ đồng cao so với năm trước 54 tỷ đồng, chiếm tỉ lệ 86%, thay đổi điều chỉnh chủ quan từ phía ngân hàng từ việc xếp đối tượng DNTN từ khối cá nhân sang khối doanh nghiệp Năm 2020, ACB áp dụng sách cho vay linh hoạt cho nhóm KH theo hướng thắt chặt nâng cao độ an toàn Đây tiền đề cho việc đầu tư vào KH tiềm có độ tin cậy cao nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Về lâu dài, hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi tạo nên thu nhập cho chi nhánh b Doanh số thu nợ Bảng 2.3 Doanh số thu nợ KHCN Ngân hàng ACB – CN Kon Tum (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019 2019 2020 2020 +/% +/% 46 11,2 26 5,7 Doanh số thu 410 456 482 nợ KHCN 518 588 625 70 13.5 37 20,7 Doanh số thu nợ (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 – 2020 NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum) Hoạt động ngân hàng thương mại vay vay, ngân hàng thương mại phải ln bảo tồn phát triển nguồn vốn Để bảo tồn nguồn vốn cho vay cơng tác thu nợ ngân hàng quan trọng doanh số thu nợ tiêu để đánh giá tình hình hoạt động thu nợ ngân hàng Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng thu từ khách hàng cá nhân vay vốn thời gian định 25 Ta thấy tổng doanh số thu nợ doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ACB – CN Kon Tum tăng dần qua năm giai đoạn 2018 - 2020 Cụ thể, doanh số thu nợ ACB - CN Kon Tum vào năm 2018 518 tỷ đồng Sang năm 2019, doanh số thu nợ ngân hàng tăng lên thành 588 tỷ đồng Doanh số thu nợ ACB- Chi nhánh Kon Tum tiếp tục xu hướng tăng lên đạt giá trị 625 tỷ đồng vào năm 2020 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ACB - CN Kon Tum vào năm 2018 410 tỷ đồng tăng lên thành 456 tỷ đồng vào năm 2020 Năm 2020, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ACB- Chi nhánh Kon Tum tiếp tục xu hướng tăng lên đạt giá trị 482 tỷ đồng vào năm 2020 Với số liệu thấy năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tín dụng tăng trưởng đặn tương đối cao Đây tín hiệu kinh doanh đáng mừng ngân hang phận quan hệ khách hàng cá nhân, năm 2018 - 2020, năm mà kinh tế gặp nhiều khó khăn c Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2018 - 2020 (ĐVT: Tỷ đồng) So sánh Chỉ Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018 2020/2019 tiêu Giá trị Giá trị Giá trị +/% +/% Dư nợ 249,29 288,24 212,13 38,95 15,62 -76,11 -26,41 KHDN 34,44 39,92 21,99 5,48 15,91 -17,93 -44,91 211,85 248,32 190,14 36,47 17,21 -58,18 -23,43 KHCN (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 – 2020 NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum) Dư nợ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng mà chưa thu Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ cho vay ACB - Chi nhánh Kon Tum Cùng với tăng lên giảm xuống doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng liên tục qua năm Năm 2019, tổng dư nợ cho vay đạt 288,24 tỷ đồng, tăng 38,95 tỷ đồng tương ứng tăng 15,62% so với năm 2018 Dư nợ cho vay năm 2020 giảm mạnh 26,11% so với năm 2019, dấu hiệu xấu Chi nhánh Ban lãnh đạo ACB chi nhánh Kon Tum dự báo tình hình thị trường từ đầu năm xác, từ linh hoạt tìm giải pháp phù hợp để thực thi nghiêm chỉnh quy đinh quan quản lý, mặt khác giảm thiểu tác tác động tiêu cực lên hiệu hoạt động ACB ACB đề mục tiêu phát triển theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng dài hạn, kết nhận hiệu cho vay ngày tăng theo thời kỳ Trong đó, hiệu cho vay KHCN nhìn thấy rõ nhất, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN ln trì mức cao, đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh 26 ACB - Chi nhánh Kon Tum thành lập thời kỳ địa bàn có nhiều ngân hàng TMNN phát triển có uy tín lớn khoảng thời gian dài trước Vì mà ACB - Kon Tum chọn khối KHCN làm thị trường mục tiêu khơng ng ừng phát triển sách dành cho đối tượng KH chiến lược d Nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018-2020 ĐVT 2018 2019 2020 Chỉ tiêu Nợ xấu khối KHCN Tỷ đồng 4,34 2,60 1,88 Dư nợ cho vay KHCN Tỷ đồng 211,85 248,32 190,14 Tỷ lệ Nợ xấu KHCN (%) % 2.05 1,05 0,99 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 – 2020 NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum) 2.5 % 2.05 1.5 1.05 0.99 0.5 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân ACB – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018 - 2020 Nợ xấu hay nợ khó địi khoản nợ chuẩn Q hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ Nợ xấu ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu coi chi phí khác ngân hàng nên làm giảm thu nhập ròng Vì cơng tác quản lý nhằm ngăn ngừa rủi ro quản lý nợ xấu có vai trị quan trọng Từ số liệu thu thập giai đoạn 2018 – 2020, xét quy mô, nợ xấu có xu hướng giảm Năm 2018, nợ xấu đạt 4,34 tỷ đồng, sang năm 2019 nợ xấu giảm mạnh đến 2,60 tỷ đồng, đến năm 2020, nợ xấu giảm xuống 1,88 tỷ đồng Đây trước hết dấu hiệu tốt tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu ACB - Chi nhánh Kon Tum qua năm trì mức thấp, nhỏ 2% có dấu hiệu giảm giá trị qua năm Tuy nhiên nợ xấu cao, nguyên nhân khách hàng gặp bất ngờ sản xuất kinh doanh quản lý tài chưa tốt dẫn đến chậm trễ việc hoàn trả khoản vay hạn, 27 năm 2020 năm chịu nhiều ảnh hưởng dịch Covid-19 Trước tình hình thực tế chung kinh tế Việt Nam, ngân hàng có sách hỗ trợ kịp thời khách hàng giảm lãi suất cho vay, giãn thời gian trả vốn gốc, điều tác động phần đến khả trả nợ khách hàng hạn chế tình trạng khách hàng nợ e Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ACB – CN Kon Tum Bảng 2.6 Tỷ lệ trích lập dự phịng ACB – CN Kon Tum giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ Đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 1,39 0,99 0,68 Tổng dư nợ 249,29 288,24 212,13 Tỷ lệ trích lập dự phịng 0,55% 0,34% 0,32% Trích lập dự phòng (Nguồn: Phòng kế toán ACB Kon Tum) 0.6 % 0.55 0.5 0.4 0.34 0.32 0.3 0.2 0.1 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ trích lập dự phịng giai đoạn 2018 – 2020 Dựa vào bảng số liệu 2.5 ta thấy, từ năm 2018 đến năm 2020 tỷ lệ trích lập dự phịng nhìn chung có biến động giảm qua năm Năm 2018, tỷ lệ trích lập dự phịng 0,55% thấp, cho thấy tình hình nợ hạn nợ xấu Chi nhánh không cao Sang đến năm 2019, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng giảm xuống 0,32% Sự giảm xuống trước hết xuất phát từ giảm xuống nợ xấu Nhìn chung, chi nhánh thực tốt công tác dự phòng để tránh tổn thất xảy rủi ro tín dụng, đặc biệt bối cảnh suy thối kinh tế 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 2.3.1 Kết đạt Tóm lại, thơng qua phân tích hiệu hoạt động tín dụng KHCN NH TMCP Á Châu – CN Kon Tum giai đoạn 2018-2020 thấy NH triển khai 28 hoạt động tín dụng với sách hợp lý đạt nhiều thành công cụ thể sau: Thứ nhất: Phạm vi hoạt động tín dụng KHCN mở rộng quy mô chất lượng Thứ hai: Lợi nhuận tăng, lượng KH ngày nhiều NH ACB trì tỷ lệ nợ xấu mức chấp nhận nên chất lượng tín dụng NH ACB đảm bảo, bên cạnh việc bảo đảm 100% KH mua bảo hiểm khoản vay làm tăng khả an toàn cho hoạt động cấp tín dụng Thứ ba: Quy trình nghiệp vụ ngân hàng ACB khơng ngừng thay đổi nhằm hồn thiện quy trình cấp tín dụng Đội ngũ nhân viên trẻ, động, tinh thần trách nhiệm cao, thu hút nhiều nguồn KH khác giúp NH tăng doanh thu Khi giao dịch với KH, CBNV thân thiện chu đáo, điều mang lại cho NH ACB ngày nhiều KH Thứ tư: Công tác quản lý sau vay ngân hàng chặt chẽ, cán quản lý đơn đốc CBTD thực để kiểm sốt nợ hạn để từ đưa giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH Nước ta giai đoạn bị ảnh hưởng kinh tế trầm trọng đại dịch Covid-19, nhiên ngân hàng có sách hợp lý giữ cho mức dư nợ cho vay KHCN mức an tồn Ngồi NH cịn kiềm chế tỷ lệ nợ nợ xấu 2% - mức tỷ lệ nợ hạn nợ xấu an toàn NH Như nói, giai đoạn suy thoái kinh tế ngân hàng ACB – CN Kon Tum có sách hợp lý giúp ngân hàng giữ vững vị top ngân hàng kinh doanh hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế Với kết đạt được, NH ACB - CN Kon Tum đánh giá đơn vị có hoạt động tín dụng KHCN phát triển địa bàn tỉnh Kon Tum với dư nợ lớn, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tín dụng tốt Bên cạnh thành cơng đạt được, hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân NH TMCP ACB - CN Kon Tum thời gian qua tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng ACB chưa tiếp cận nhiều với đối tượng khách hàng cán nhân viên, xem khách hàng có thu nhập ổn định mang lại rủi ro so với đối tượng khác Thứ hai, nguồn vốn huy động Phòng giao dịch chủ yếu dựa vào hai hình thức tiền gửi từ dân cư tiền gửi doanh nghiệp điều khiến ngân hàng bị hạn chế danh mục huy động vốn từ hình thức huy động khác Thứ ba, dư nợ cho vay KHCN ACB - CN Kon Tum chưa tương xứng với tiềm thị trường vị ACB Hoạt động địa bàn tỉnh Kon Tum – địa phương có bước tiến kinh tế đáng nể thời gian qua, nhiên dư nợ cho vay 29 KHCN ACB - CN Kon Tum chưa thực lớn, chưa tương xứng với vị trí ACB vốn coi ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển Thứ tư, dư nợ cho vay không ổn định, chịu ảnh hưởng lớn từ sách quản lý NHNN như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn Do đó, NHNN áp dụng sách hạn chế sản phẩm dư nợ cho vay KHCN NH ACB – CN Kon Tum bị ảnh hưởng lớn 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM TRONG THỜI GIAN TỚI Với mục tiêu bước xây dựng phát triển hoạt động tín dụng, đưa ngân hàng trở thành tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, NH ACB Kon Tum cần phải có định hướng cụ thể nhằm đạt mục tiêu đề ra, giúp NH lớn mạnh: Về nguồn nhân lực: đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên nghiệp vụ, tác nghiệp Xây dựng đội ngũ chuyên nghiệp, có phẩm chất đạo đức lực cao Có sách hợp lý, nhằm thu hút nhân tài Về tín dụng: Cải tiến liên tục đặc điểm mạnh chương trình, sản phẩm tín dụng cách phù hợp hiệu Tích cực đẩy mạnh dư nợ bán lẻ, tìm kiếm khách hàng có tiềm nhiều lĩnh vực khác Hoàn thiện quy trình tín dụng, làm tốt cơng tác quản lý rủi ro theo chiều dọc, tách biệt khâu, đảm bảo trình độ chun mơn hóa cao Về cơng nghệ: Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, làm nịng cốt, động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ Về sách khách hàng: Xây dựng chiến lược rõ ràng, lấy khách hàng làm trung tâm Phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ phù hợp, tiếp cận, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Trong trọng đặc biệt đến hoạt động tín dụng tài trợ mua nhà đất, sửa chữa nhà, mua tơ trả góp Về huy động vốn: Ngồi việc dựa vào nguồn vốn từ bên ngồi cần bám sát thị trường địa bàn hoạt động, có chiến lược đẩy mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, trì mở rộng mối quan hệ đối tượng khách hàng tổ chức đẩy mạnh hoạt động cho vay đến khách hàng cán bộ, nhân viên cơng ty, xí nghiệp địa bàn Tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng có tiềm để tăng tỷ trọng huy động vốn Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: mở rộng hoạt động tín dụngcá nhân đơi với hiệu quả, an tồn bền vững.Việc mở rộng vừa làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân vừa làm nâng cao uy tín, hình ảnh ACB Kon Tum tâm trí khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Dù kinh doanh lĩnh vực việc cần làm xác định mạnh, đối tượng khách hàng mục tiêu mục tiêu cụ thể Có thể quy mô, doanh số, doanh thu, lợi nhuận, thị phần kinh doanh,…Và để đạt mục tiêu đề 31 phải cần xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, thực tế sách khách hàng hiệu quả, thiết thực Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, người vay quan tâm đến tiền lãi phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng tạo lợi nhuận cho NH Nắm bắt tâm lý tiêu dùng để tạo hấp dẫn KH gửi tiền Ví dụ sách ưu đãi cho khách hàng dịch vụ, mức ưu đãi dịch vụ từ thấp đến cao Ngân hàng nên phân loại KH ưu đãi thông qua việc đánh giá mối quan hệ KH với NH Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, đề xuất phê duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, đồng thời thông báo kết cho khách hàng vịng ngày sau có kết Các sách ưu đãi sau: Đối với KH có khoản tiết kiệm NH khơng muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thơng thường theo hạng xếp ưu đãi Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường xếp hạng ưu đãi Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng 3.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hố đồng thời hồn thiện sản phẩm vay Hiện ngân hàng thương mại cổ phần nước ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm, chất lượng,… Tuy nhiên, vấn đề nhạy cảm việc thu khoản phải thu ngân hàng phải thu phí cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại ngân hàng ACB, theo biểu phí chia nhỏ, so với ngân hàng thương mại khác Vietcombank, số loại phí cao, gây tâm lý e ngại khách hàng muốn giao dịch với ngân hàng Do đó, ngân hàng nên giảm khoản phí nhỏ thực sách ưu đãi dành cho khách hàng VIP khách hàng thường xuyên Làm phong phú, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nay, cấp tín dụng thơng qua chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, cho vay tiền mặt với quy mô lớn, giao tiền tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo an toàn cho đường dây cho vay, vừa phản ánh tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân Ngoài ra, thấy, số lượng cho vay tiêu dùng lớn giá trị cho vay lại nhỏ khiến ngân hàng nhiều thời gian tốn nhiều chi phí cho việc thẩm định, xét duyệt 32 cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, thu thập Bên cạnh rủi ro khách quan khách hàng mang lại bệnh tật, sa thải, tai nạn, rủi ro xã hội, ngân hàng chịu số rủi ro chủ quan số khách hàng vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo khoản vay ngân hàng, nguồn vốn sử dụng khơng mục đích, khiến nhiềutrường hợp ngân hàng phải bỏ nhiều tiền để thu nợ không thu Với gia tăng hoạt động tín dụng, ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhà, thơng qua hệ thống tốn thẻ kết nối với NHNN (Vietcombank, Agribank, …) điều tận dụng quy mơ sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phịng giao dịch 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay cán nhân viên Ta thấy hoạt động cho vay đối tượng khách hàng phòng giao dịch tập trung chủ yếu khách hàng đối tượng khác đối tượng khách hàng cán nhân viên chiếm tỷ lệ thấp Đối với tình hình kinh tế chung địa bàn thành phố đối tượng cán nhân viên nhóm khách hàng có thu nhập ổn định cao ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nâng cao hoạt động cho vay đối tượng khách hàng biện pháp như: Phòng giao dịch nên thường xuyên mở hội thảo khách hàng, mời khách hàng cán bộ, nhân viên công ty tham dự, khách hàng cũ khơng cịn giao dịch khách hàng Nên đề xuất Phòng Sản phẩm khách hàng cá nhân có sách mới, ưu đãi cho cán nhân viên (CBNV) Công ty thành viên, Công ty trả lương qua ngân hàng ACB Thông qua kênh này, bán chéo nhiều sản phẩm khác, có sản phẩm vay tiêu dùng dành cho KHCN Thường xuyên lọc Khách hàng quan hệ với Phịng giao dịch, khơng cịn quan hệ thời gian gần (03 tháng không quan hệ, 06 tháng khơng quan hệ…), tìm gặp gỡ Khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp để Khách hàng tiếp tục giao dịch Phòng giao dịch Để kích cầu nhóm khách hàng cần có thêm yếu tố phụ kèm bên cạnh chương trình bốc thăm trúng thưởng phần quà tinh thần tặng ly cần có phần quà giá trị cao vé du lịch nước ngồi, tặng điện thoại nhóm khách hàng Bên cạnh chương trình Bộ phận Marketing từ Hội Sở triển khai, Phòng giao dịch nên tự tạo chương trình riêng, đề phù hợp với Khách hàng địa phương: Thói quen sinh hoạt, văn hóa vùng miền Tuy thuộc vào Chương trình đưa quà tặng phù hợp Thái độ cán tín dụng tiếp xúc khách hàng phải lịch sự, nhã nhặn, tận tình giúp đỡ hướng dẫn khách lập hồ sơ vay vốn Thường xuyên mở lớp đào tạo nhân viên: Đào tạo Online, đào tạo tập trung… Về sản phẩm mới, phương pháp tiếp cận Khách hàng, quy chuẩn với Khách hàng Để CBNV ngân hàng ACB hiểu rõ tạo niềm tin với khách hàng 33 Quảng bá hình ảnh mạnh mẽ đến với doanh nghiệp, liên kết mở rộng quan hệ doanh nghiệp đại bàn thành phố, gửi tờ rơi giới thiệu sản phẩm ngân hàng, tài trợ hoạt động doanh nghiệp nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng Thường xuyên liên lạc, trao đổi với khách hàng để hiểu khó khăn họ 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương Dựa triết lý kinh doanh “lấy khách hàng làm trung tâm”, ngân hàng cải tiến sách giao tiếp với khách hàng, đồng thời mở rộng điểm giao dịch tỉnh, thành phố, quận, huyện, thị xã đáp ứng thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Hiện có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần ACB phải cạnh tranh với ngân hàng khác khách hàng, đó, để giành thắng lợi cạnh tranh, ngân hàng cần không ngừng nâng cao suất lao động, nâng cao nghiệp vụ, cải tiến hệ thống kiểm tra, kiểm sốt, đổi cơng nghệ ngân hàng để phục vụ khách hàng Tạo điều kiện phục vụ tốt Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng người dân lớn lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở, biết thơng tin chưa nhận đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Bên cạnh số lượng NHTM đến với vùng nơng thơn, tỉnh cịn ít, việc tiếp cận ngân hàng dân cư hạn chế dẫn đến nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng Vì thời gian tới ngân hàng cần xây dựng cho chương trình marketing phù hợp hơn: Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách rộng rãi nhằm tạo cho khách hàng biết đến hoạt động, chế sách tín dụng ngân hàng, từ đẩy mạnh tín dụng cách bền vững Chủ động tìm kiếm khách hàng: phận marketing ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ giúp ngân hàng đưa giải pháp, chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng nhiều Tăng cường khả cạnh tranh cách sáng tạo khác biệt sản phẩm Chính địi hỏi ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng để từ đề 34 biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày bền chặt 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục huy động vốn Để đảm bảo khả cung cấp vốn cho khách hàng, việc huy động vốn đóng vai trị quan trọng Nó định quy mô cho vay ngân hàng Hiện nay, tình hình huy động vốn tăng dần theo năm có hai hình thức huy động chủ yếu Vì vậy, Chi nhánh cần quan tâm đến việc mở rộng huy động vốn, huy động vốn từ nhiều khía cạnh Tích cực quan tâm đến nguồn tiền nhàn rỗi nhân dân Tăng ưu đãi cho khách hàng giao dịch qua thẻ hạn chế tiền mặt Khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn khác Phát hành giấy tờ có trái phiếu, tín phiếu 3.2.6 Đẩy mạnh phát triển mạng lưới phòng giao dịch Kon Tum đại hóa cơng nghệ thơng tin Với việc kinh tế Kon Tum có bước khởi sắc giai đoạn vừa qua, với việc kinh tế mở cửa trở lại sau dịch Covid-19 hứa hẹn bùng nổ nhu cầu tín dụng KHCN lẫn KHDN Do đó, cần có hướng cụ thể cho PGD để tối ưu hoá khả tiếp cận khách hàng Tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ khách hàng thân thiết, khách hàng cũ thơng qua tìm kiếm thêm khách hàng tiềm Phịng giao dịch nên có biện pháp tiết kiệm chi tiêu, thu hút nguồn vốn huy động với chi phí thấp để thực sách ưu đãi lãi suất khách hàng Khẳng định vị ngân hàng địa bàn thành phố Tạo niềm tin uy tín nơi khách hàng, thiết lập mối quan hệ thông qua khách hàng truyền thống Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thông tin kịp thời xác, giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt 3.2.7 Một số giải pháp khác Để giải khiếu nại khách hàng cách xác nhanh chóng, nhân viên ngân hàng phải lắng nghe khiếu nại góp ý cách chân thành kiên nhẫn Nhân viên phải chịu trách nhiệm khiếu nại khách hàng mà họ phải chịu trách nhiệm Nếu khiếu nại nhỏ nhân viên cho vay phải tự giải triệt để ngược lại, khiếu nại khơng giải phải báo cho trợ lý trưởng phịng tín dụng để giúp đỡ Thủ tục cho vay gọn gàng khách hàng coi quan trọng Một thủ tục gọn nhẹ xác ln khách hàng đánh giá cao Như nói trên, thủ tục vay vốn Phòng giao dịch thực theo quy định Ban điều hành 35 chung nên để thủ tục vay vốn thuận lợi cho khách hàng, cán cho vay phải thể vai trò cách rút tiền vay ngắn tốt Có thể lần cấy Một khách hàng muốn vay vốn ngân hàng việc phải có hồ sơ đầy đủ Vì vậy, cán cho vay cần nắm vững quy định để giải thích hướng dẫn khách hàng cách bổ sung, bổ sung Ngoài ra, cán cho vay phải chịu trách nhiệm hồ sơ mà đảm nhận để tránh sai sót sau Các sai sót q trình xử lý khoản vay cho khách hàng cán cho vay cần thông báo họp định kỳ để cán khác tự rút kinh nghiệm tránh lặp lại sai sót tương tự Các ngân hàng nên đưa số hình thức khen thưởng thành cơng xử phạt sai sót cán cho vay trình cho khách hàng vay vốn để hạn chế tối đa sai sót Ngân hàng nên kết hợp hai nguồn thông tin tự đánh giá cán cho vay từ phía khách hàng để cập nhật thơng tin xác sớm tốt để có hướng xử lý phù hợp, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, thích chuyên nghiệp phong cách làm việc cán cho vay Bên cạnh đó, cần quan tâm đến vấn đề chỗ để xe khách hàng Khách hàng chưa hài lòng chất lượng nơi để xe khách hàng đến giao dịch, đặc biệt cao điểm Do ngân hàng cần phải có biện pháp để nâng cấp chất lượng nơi để xe khách hàng Có thể thiết kế chỗ để xe rộng rãi bố trí nhân viên trực xếp gọn gàng giữ xe miễn phí cho khách hàng Đây số ý kiến làm khách hàng khơng hài lịng dịch vụ tín dụng phòng giao dịch Vậy giải dứt điểm chuyện mạng lại nhiều lợi cho ngân hàng Không cho mảng tín dụng mà cịn thu nhiều lợi ích từ mảng huy động vốn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu Thứ nhất, để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum việc đạo sách định hướng Ngân hàng TMCP Á Châu quan trọng Ngân hàng TMCP Á Châu cần ban hành sách cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng phù hợp với tình hình, đặc điểm kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum Thứ hai, Ngân hàng TMCP Á Châu nên tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum triển khai đưa vào áp dụng sản phẩm mới, phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Kon Tum Qua đó, đáp ứng tốt với thị hiếu khách hàng địa phương, giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ địa bàn Thứ ba, Ngân hàng TMCP Á Châu nên tổ chức nhiều hội thảo liên quan đến hoạt động cho vay cán Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác trình độ thân Thứ tư, Ngân hàng TMCP Á Châu nên dựa vào quy định Ngân hàng Nhà nước để đưa sách rõ ràng, chặt chẽ, giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum phòng ngừa rủi ro cho vay cách tốt 36 Thứ năm, Ngân hàng TMCP Á Châu nên thường xuyên tra, kiểm tốn nội tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum để kịp thời chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân sự, qua giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum phát triển cách an toàn bền vững 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thành khung pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, qua để giúp cho Ngân hàng thương mại có để hoạt động cách hiệu Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thường xuyên công tác tra hoạt động Ngân hàng thương mại, đặc biệt lĩnh vực liên quan đến hoạt động cho vay, nhằm kịp thời phát chấn chỉnh để giúp cho hệ thống ngân hàng phát triển cách an toàn, tạo tiền đề để phát triển kinh tế Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực tiếp thu ý kiến đóng góp Ngân hàng thương mại để qua hồn thành sách liên quan vừa thỏa mãn nguyện vọng Ngân hàng thương mại đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, qua tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại phát triển cách hiệu Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ dự trữ bắt buộc, công cụ tỷ giá để giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hiệu 37 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, tín dụng cá nhân khẳng định vai trị tích cực không ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Với đại dịch Covid-19 diễn ra, điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động, hoạt động tín dụng đánh giá loại nghiệp vụ Ngân hàng phức tạp có độ rủi ro lớn Cùng với cạnh tranh gay gắt, việc đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chìa khóa cần thiết cho NHTM nói chung NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum riêng để giữ vững thị phần khách hàng, doanh thu Đây thách thức dễ dàng vượt qua Về bản, đề tài giải vấn đề sau: - Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân NHTM - Thứ hai, tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân NH ACB Kon Tum giai đoạn 2019 – 2020 thông qua tiêu dư nợ, nợ hạn nợ xấu - Thứ ba, sở tìm hiểu phân tích đánh giá thực trạng trình bày Chương hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân NH ACB Kon Tum, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan việc tiếp cận tài liệu đề tài, số liệu thực tế, thời gian thực tập đặc thù công việc ngành Ngân hàng Những hạn chế sau: - Do hạn chế thời gian thực tập khả chuyên môn tác giả nên q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng dành cho cá nhân chưa sâu sát với tình hình thực tế ngân hàng kèm theo tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp tại, số liệu tình hình tín dụng thu thập chưa chắn đảm bảo cách xác, khách quan dẫn đến ảnh hưởng chất lượng nghiên cứu đề tài - Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tập trung giai đoạn 2018 – 2020, thời gian năm chưa đủ để phản ánh cách khái quát khách quan thực trạng Ngân hàng 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [3] Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Phương Đông [4] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [5] Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [6] Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [7] Đỗ Thị Ngọc Hân, (2012), Đánh giá hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế, Đại học Kinh tế Huế [8] Nguyễn Quốc Thắng, (2010), Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàngTMCP Á Châu Chi nhánh An Giang, Đại học An Giang [9] Trần Thanh Hải, (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế, Đại học Kinh tếHuế [10] Nguyễn Diễm, (2020), “Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế nay?,” Công ty Luật TNHH Minh Khuê [Trực tuyến] Available: https://luatminhkhue.vn/vai-tro-cua-tin-dung-ca-nhan-trong-nen-kinh-te-hien-nay.aspx [11] Đường Thị Thanh Hải, (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam" [Trực tuyến] Available: https://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vimo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam- 84217.html topbank.vn, (2018), “Hiệu tín dụng ngân hàng đánh giá qua tiêu chí nào,” topbank.vn [Trực tuyến] Available: https://topbank.vn/tu-van/hieu-qua- tin-dungngan-hang-duoc-danh-gia-qua-cac-tieu-chi-nao [12] Somxay Souvanthong, (2020), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Huế: Đại học Kinh tế Huế [13] Lê Trần Thu Hằng, (2020), Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Phịng giao dịch An Cựu, Đại học Đơng Á