Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt đống đa

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng lời nói đầu Đối với hệ thống Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hàng đầu ảnh hởng trực tiếp to lớn đến kết kinh doanh Chính rủi ro tín dụng l điều cần lu ý,quan tâm tìm hiểu ngiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng Tháo gỡ khó khăn hớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận đợc xem chiến lợc kinh doanh hàng đầu ngân hàng Thực tế tình trạng tín dụng phát triển nóng kéo theo nợ hạn gia tăng,chất lợng tín dụng không đợc đảm bảo ®· diƠn hƯ thèng tÝn dơng níc ta nhiều năm nay.Và toán khó,một mối quan tâm không nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà mối quan tâm xà hội Đề tài em nghiên cứu số vấn đề lý luận chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại ( NHTM ), làm rõ vai trò tín dụng kinh doanh NHTM, từ cho thấy tầm quan trọng chất lợng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Đống Đa để thấy đợc mặt mạnh cần phát huy, đồng thời nhìn nhận vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân vấn đề để có giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất lợng hoạt Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng động tín dụng, đảm bảo tính an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo &PTNT Đống Đa " đợc kết cấu làm chơng, lời nói đầu kết luận: Chơng I: Lý ln chung vỊ chÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Đống Đa Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chơng Lý luận chung chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng 1.1 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niêm chất lợng tín dụng: Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mợn theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế tổ chức xà hội dân c Hoạt động tín dụng phát sinh từ lâu lịch sử nhân loại, với phát triển sản xuất hàng hoá, quan hệ tín dụng ngày đợc phát triển đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Nhờ khả nguồn lực, khả huy động vốn lớn Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng đà đáp ứng nhu cầu vay vốn đơn vị, tổ chức kinh tế để phục vụ sản xuất, kinh doanh thúc đẩy lu thông hàng hoá đóng góp phần làm tăng lực sản xuất, khả cạnh tranh phát triển lực lợng kinh tế, động lực bản, mang tính định, tạo sức bật tăng trởng bền vững, ổn định cho kinh tế quốc dân Nhng bên cạnh hoạt động tín dụng gắn liền có mối quan hệ hữu với hoạt động sản xuất kinh Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng doanh khách hàng vay vốn kinh doanh tín dụng nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro nhất, việc phải đối đầu với rủi ro nảy sinh thị trờng tín dụng (do thay đổi chủ trơng, sách kinh tế, biến động thị trờng tổn thất cho vay) Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro ngời vay vốn Do đó, NHTM đặt chất lợng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu, ảnh hởng lín tíi sù tån t¹i hay suy vong cđa mét Ngân hàng Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xà hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lợng tín dụng đợc hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lợng hoạt động TD Ngân hàng phụ thuộc vào chất lợng hoạt động doanh nghiệp mà phụ thuộc vào khả đáp ứng cao nhu cầu hợp pháp khách hàng từ phía Ngân hàng Chất lợng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn tại, kinh tế thị trờng phát triển ngày nhanh chóng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng Với số lợng NHTM ngày gia tăng, tính cạnh tranh đợc thể ngày mạnh mẽ Do đó, Ngân hàng phải tìm cho nét riêng, hớng để phù hợp với môi trờng thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh Để phân tích, đánh giá đợc kết hoạt động kinh doanh tháng, hàng quý, hàng năm, thời kỳ, phải sử dụng tiêu phân tích Có thể sử dụng nhiều tiêu để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng, sau số tiêu - Hiệu suất sử dụng vốn "Đi vay vay" hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động vay, Ngân hàng ngời phải trả khoản lÃi cho nguồn vốn huy động đợc Đồng thời thu lại từ hoạt động cho vay Việc phân bổ nguồn vốn nh để đảm bảo tính hiệu Nếu nguồn vốn huy động lớn mà d nợ thấp bị ứ đọng vốn Nhng d Nợ tín dụng cao khả khống chế rủi ro khó khăn: Tổng d nợ Hiệu suất sö = dơng vèn Ngun Thanh B×nh Tỉng ngn vốn huy động đợc NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Qua công thức ta việc vận dụng cách linh hoạt nguồn vốn vay sử dụng vốn vay góp phần không nhỏ hiệu kinh doanh Ngân hàng - Vòng quay tín dụng : Doanh số thu nợ/năm Vòng quay tín dụng = D nợ bình quân/năm Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn Nếu tỷ lệ vòng quay vốn tín dụng cao, chứng tỏ kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, hiệu hoạt động tín dụng tốt, kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, chứng tỏ công tác thu nợ kỳ tốt ngợc lại, tỷ lệ thấp, phản ánh việc thu nợ kém, vốn tín dụng bị đóng băng - Hệ số an toàn VLĐ: Tài sản lu động Hệ số an toàn = * 100 ( >1) VLĐ Nợ ngắn hạn - Tỷ lệ Nợ hạn: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d Nợ Đây tiêu quan trọng, đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng NHTM, tỷ lệ nợ hạn thấp Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng biểu chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng cao, độ an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay nói cách khác mức độ rủi ro hoạt động tín dụng thấp Tỷ lệ nợ hạn cao biểu chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thấp, rủi ro hoạt động cao Phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ "có vấn đề", bị phần, bị mÊt toµn bé vèn cho vay - Thu nhËp tõ hoạt động cho vay: Chỉ tiêu đợc xác định nh sau: LÃi từ hoạt động cho vay Chỉ số thu nhËp tõ = Hoạt động cho vay Tổng thu nhập Chất lợng hoạt động tín dụng đợc nâng cao chØ thùc sù cã ý nghÜa nã gãp phần nâng cao khả sinh lời Ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu cần thiết để đo lờng khả sinh lời Ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại 1.1.3 Nhân tố ảnh hởng tới chất lợng Tín dụng: * Nhân tố từ phía Ngân hàng Các nhân tố bên ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hởng trực tiếp tới tất khía cạnh khác chất lợng hoạt động tín dụng Có số nhân tố sau cần đợc quan tâm xem xét: Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Chiến lợc kinh doanh: nhân tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng, chiến lợc kinh doanh Ngân hàng bị động Trên sở chiến lợc kinh doanh dài hạn đắn NHTM có kế hoạch phận đắn thời kỳ để đảm bảo thực mục tiêu đề Đặc biệt kế hoạch phận ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng hoạt động tín dụng nh: Kế hoạch Marketing, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực - Công tác tổ chức ngân hàng: Công tác tổ chức Ngân hàng phải đợc xếp cách khoa học, đảm bảo phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban chức tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay, khoản huy động vốn Đây sở để tiến hành hoạt động tín dụng lành mạnh quản lý có hiệu khoản vay - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng hớng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại NHTM Một sách tín dụng đắn thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối, sách Nhà nớc đảm bảo công xà hội Điều có nghĩa chất lợng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng NHTM có đắn hay không Ngân hàng muốn có chất Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng lợng hoạt động tín dụng tốt phải có sách tín dụng phù hợp - Quy tr×nh tÝn dơng: quy tr×nh tÝn dơng bao gồm bớc phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó đợc chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay đến thu hồi đợc nợ Chất lợng hoạt động tín dụng có đợc đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực tốt quy định bớc phối hợp nhịp nhàng bớc quy tr×nh tÝn dơng Trong qui tr×nh tÝn dơng, bớc chuẩn bị cho vay quan trọng (khách hàng nộp hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định, phân tích để định có cho vay hay không) bớc sở định lợng rủi ro trình cho vay Trong bớc này, chất lợng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tợng đợc vay vốn nh qui định ®iỊu kiƯn vµ thđ tơc cho vay cđa tõng NHTM Kiểm tra trình sử dụng vốn vay giúp cho Ngân hàng nắm đợc diễn biến khoản tín dụng đà cung cấp cho khách hàng để có hành động điều chỉnh, can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngõa rđi ro cã thĨ x¶y ViƯc lùa chän áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra, thiết lập đợc hệ thống phòng ngừa hữu hiệu góp phần cải thiện chất lợng hoạt động tín dụng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Thu hồi nợ cho vay khâu có tính chất định đến tồn Ngân hàng Sự nhạy bén Ngân hàng việc phát kịp thời biểu bất lợi xảy khách hàng biện pháp xử lý kịp thời giảm tối thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực hoạt động tín dụng - Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: biện pháp giúp cho ban lÃnh đạo Ngân hàng có đợc thông tin tình hình kinh doanh nhằm trì có hiệu hoạt động kinh doanh đợc xúc tiến, phù hợp với sách, thực đợc mục tiêu đà định Để công tác kiểm tra, đánh giá có hiệu đòi hỏi cán kiểm tra, giám sát phải có trình độ nghiệp vụ giỏi, phải có phẩm chất đạo đức tốt, phải trung thựckhách quan - Hệ thống thông tin tín dụng: Số lợng, chất lợng thông tin định đến mức độ xác việc phân tích, nhận định thị trờng, đánh giá khách hàng Giúp cán tín dụng đa định cho vay sáng suốt Thông tin đầy đủ, chất lợng, nhanh chóng kịp thời nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng, nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng - Phẩm chất trình độ cán bộ: Con ngời yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh việc đảm bảo chất lợng hoạt động tín dụng Chất lợng nhân ngày đòi hỏi cao để đáp ứng kịp thời, có hiệu quả, thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh, từ tác Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng + Hệ số khả toán nhanh + Vòng quay hàng hoá + Khả sinh lời tài sản có + Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu + Các hệ số an toàn tài vv vv Đối với tài sản đảm bảo, ngân hàng cần tiến hành thẩm định tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh nợ vay Việc thẩm định tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vay vốn ngân hàng quan trọng, xác định khả thu nợ cuối Ngân hàng khách hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng Những khó khăn sử lý tài sản chấp Ngân hàng thơng mại năm gần học cho Ngân hàng thơng mại Vì khoản vay Ngân hàng phải thận trọng việc thẩm định tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh vay vốn Việc thẩm định cần ý đến: - Tính hợp lệ hợp pháp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản chấp, cầm cố khách hàng vay vốn - Tài sản phải đợc UBND phờng (xÃ), thị trấn, (huyện) xác nhận chứng thực vào giấy đề nghị cho vay vốn cam kết chấp cầm cố tài sản - Tài sản thiết phải qua công chứng Nhà nớc xác nhận Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Kiểm tra thực tế tài sản chấp, cầm cố xác định đắn định giá xác giá trị tài sản chấp - Trờng hợp bảo lÃnh vay vốn NH thờng phức tạp việc đôn đốc thu nợ nh xử lý tài sản bảo lÃnh 3.2.4 Hình thành phận thu thập, xử lý, cung cấp thông tin Trong kinh tế thị trờng, thông tin có tầm quan trọng đặc biệt Đối với NH nắm bắt kịp thời thông tin để giúp cán tín dụng có cách nhìn tổng thể khía cạnh ảnh hởng đến chất lợng, tín dụng, đồng thời giúp cho Nhà quản trị NH có thông tin kịp thời để xử lý nh định điều hành hoạt động đợc xác Thông tin cần thiết cho cán NH phân tích, thẩm định khách hàng Các thông tin thu thập đợc phải đợc tiến hành xử lý tìm câu trả lời thông tin cần cho NH, có ảnh hởng đến NH? Để từ đề nghị, kiến nghị ban lÃnh đạo NH cho hớng đạo xử lý Các thông tin phải nhanh chóng đợc xử lý dứt điểm, số thông tin có tính cấp bách đòi hỏi phải cung cấp cho ban lÃnh đạo để phổ biến kịp thời cho cán tín dụng nhằm góp phần đảm bảo hạn chế rủi ro thiếu thông tin gây Việc thu thập, xử lý, cung cấp thông tin có liên quan mật thiết đến hoạt động tín dụng Vì thành lập phận riêng tổ ®iỊu tra, thu thËp, xư lý cung cÊp th«ng tin 3.2.5 Tăng cờng công tác đào tạo bồi dỡng cán Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Yếu tố ngời có tính chất định đến thành công Muốn nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng cần có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chuyên môn giỏi Do đó, phải trọng giáo dục phẩm chất trung thực, liêm khiết, xây dựng tác phong giao dịch kiểu mới, đào tạo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu công việc đợc giao, đặt lợi ích khách hàng lên trên, chu đáo tận tình giao dịch với khách hàng, xây dựng hình ảnh đẹp ngời cán Ngân hàng lòng khách hàng để không ngừng nâng cao uy tín Ngân hàng chế thị trờng Một tín dụng đợc coi có trình độ chuyên môn giỏi, kỹ nghiệp vụ sắc sảo hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực nh: Pháp luật, kiến thức kinh tế, thị trờng, quản lý kinh tế, tài tin học ngoại ngữ, quản trị kinh doanh, nhận thức xà hội Muốn có chất lợng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng sở yêu cầu, đòi hỏi công việc Ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có để có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu nhằm nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên môn cho cán Việc đầu t nâng cao chất lợng đội ngũ cán Ngân hàng, đội ngũ cán tín dụng cần thông qua chơng trình đào tạo chuyên sâu tập huấn nghiệp vụ, giáo Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng dục nâng cao lĩnh trị, tác phong, thái độ giao dịch với khách hàng 3.2.6 Tăng cờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn: Đây biện pháp có ảnh hởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng Để tăng còng công tác quản lý nợ, Ngân hàng cần phải: - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Mỗi đa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lỡng, không đợc xem xét hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: Pháp luật, chủ trơng sách, chu trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng ngời nh nào? Ngân hàng nên kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay không đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xà hội thân Ngân hàng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hởng tới mức độ an toàn khoản tiền đà cho vay - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định h ớng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đợc tiến hành từ định cho vay Giải pháp công tác thu hồi nợ hạn: - Trớc hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn nh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đợc nợ Có chế khen thởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ - Những trờng hợp khách hàng có tính dây da, để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cỡng chế để thu hồi nợ - Đối với khách hàng có nợ hạn mà có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng tiếp tục Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thờng xong phải tiến hành giám sát chặt chẽ phơng ¸n s¶n xt kinh doanh míi, tõng kho¶n thu chi Điều phối cán Ngân hàng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phơng án cho có hiệu qua thu nợ dần 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng NHNo & PTNT Đống Đa: 3.3.1 Đối với Ngân Hàng No & PTNT Việt Nam Để hoạt động Ngân hàng có hiệu cao cần đảm bảo liên kết, hỗ trợ NHNo & PTNTVN với Chi nhánh sách, chế độ Nhà nớc, ngành đợc hớng dẫn thực thống hệ thống - Quy trình nghiệp vụ phải đồng bộ, hỗ trợ - Thông tin phải mở rộng, cập nhật Ngân hàng - NHNo & PTNT VN cần hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh thuộc hệ thống - Hỗ trợ thông tin chủ trơng, sách lớn Chính phủ - Hớng dẫn thực việc bảo hiểm tín dụng, khoản tín dụng mà rủi ro dễ xảy 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng đầu mối thông tin kinh tế, thông tin vỊ rđi ro kinh doanh vËy Ng©n hàng cần phải: Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp 5 Học viện ngân hàng - Ban hành chế quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để tổ chức tín dụng có sở giải khoản rủi ro hạn - Xem xét lại chế doanh nghiệp đợc vay vốn nhiều tổ chức tín dụng, khó khăn việc kiểm tra, giám sát vốn vay Ngân hàng - Nên có quy định bắt buộc tổ chức tín dụng phải khai báo tất doanh nghiệp cá nhân có quan hƯ víi tỉ chøc tÝn dơng m×nh nhanh chãng kịp thời để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, xác, đầy đủ cho tổ chức tín dụng khác - Thu thập thông tin quan hệ tín dụng từ Ngân hàng toàn quốc để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, xác, đầy đủ cho tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam xem xét đề nghị Chính phủ việc thành lập tổ chức bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngân hàng Nhà nớc cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lợng cao 3.3.3 Đối với Nhà nớc Cần xác lập hành lang pháp lý đầy đủ an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Môi trờng pháp lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Chúng ta biết hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thờng xuyên lâu dài Để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thấy nhà nớc cần sớm hoàn thiện mặt pháp lý số nội dung sau + Quyền tài sản pháp nhân cá nhân chấp vay vốn Ngân hàng + Quyền sử lý tài sản chấp tài sản đảm bảo nợ vay (hình thành từ vốn vay Ngân hàng ) + Trách nhiệm phối hợp hoạt động quan chức hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng Các quan có thẩm quyền cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp theo định kỳ để đảm bảo cho tổ chức tín dụng có sở phân tích tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn xác, để khoản tiền vay Ngân hàng phát đợc an toàn Các quan có thẩm quyền cho phép Ngân hàng phối hợp khách hàng bán tài sản chấp, tài sản gán nợ khách hàng cho Ngân hàng nộp lệ phí, sang tên chuyển nhợng tài sản, tạo điều kiện cho Ngân hàng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng làm thủ tục bán tài sản chấp khách hàng đợc thuận lợi Các quan pháp luật nh: Viện kiểm soát, Toà án, công an đà tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ quản lý tài sản chấp giải nhanh vụ án để nhanh chóng thu hồi vốn cho Ngân hàng Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Kết luận Nghiệp vụ tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Theo thời gian tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng thiếu đợc kinh tế Mặc dù Ngân hàng gặp phải cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng phi Ngân hàng nh: Quỹ bảo hiểm, Quỹ Đầu t đặc biệt đời thị trờng chứng khoán thời gian gần Chất lợng tín dụng tiêu kinh tế quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng tiêu thể tiềm lực kinh tế, vị Ngân hàng thị tr ờng Chính vậy, công tác nâng cao chất lợng tín dụng đợc trọng hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói chung NHNo & PTNT Đống Đa nói riêng Trong khuôn khổ chuyên đề này, em đà trình bày vài nét hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Đống Đa đa giải pháp, góp phần nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng mong góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lợng Ngân hàng giai đoạn Tuy đà có thời gian công tác NHNo &PTNT Đống Đa, nhng trình độ hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi sai sót Mong thầy cô giáo quan tâm nhiệt tình Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng đóng góp ý kiến cho chuyên đề đợc hoàn thiện với chất lợng tốt Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo Tiền tệ Ngân hàng - HVNH Quản trị Ngân hàng thơng mại Peter Rose Tín dụng Ngân hàng - HVNH Tạp chí Ngân hàng số có liên quan Tạp chí thị trờng tài tiền tệ số có liên quan Các định 493 1627, 457 Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006,2007,2008 NHNo & PTNT Đống Đa Báo cáo hoạt động Tín dụng năm 2006,2007,2008 NHNo & PTNT Đống Đa Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Bình Học viện ngân hàng NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Nhận xét quan thực tập Sinh viên : Nguyễn Thanh Bình Lớp: NHA-k8 Khoa: Ngân Hàng Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo &PTNT Đống §a Néi dung nhËn xÐt: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mục lơc MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Chất lượng tín dụng NHTM Khái niệm chất lượng tín dụng Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng .4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.2.1 Đối với chủ thể vay vốn 12 1.2.2 Đối với ngân hàng .13 1.2.3 Đối với kinh tế .14 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT ĐƠNG ĐA .15 2.1 Tổng quan hoạt động NHNN&PTNT Đống Đa .15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNN&PTNT Đống Đa .15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNT Đống Đa 15 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 19 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Đống Đa 24 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Đống Đa 24 2.2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động NHNN&PTNT Đống Đa 28 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT ĐỐNG ĐA .34 3.1 Định hướng hoạt động NHNN&PTNT Đống Đa năm tới ………………………………………………………………………………… 34 3.1.1.Công tác sử dụng vốn 34 3.1.2 Chiến lược khách hàng 34 3.1.3 Công nghệ ngân hàng 35 3.1.4 Nhân tố người 35 3.1.5 Xây dựng chiến lược Marketing .35 3.1.6.Quản trị điều hàng 35 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Đống Đa 35 3.2.1.Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn 35 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng 36 3.2.3 Phân tích thẩm định khách hàng,phương án sản xuất kinh doanh 38 3.2.4 Hình thành phận thu thập, xử lý thơng tin , cung cấp thông tin 41 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hn .42 Nguyễn Thanh Bình NHA _K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 3.3.Mt số kiện nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Đống Đa 44 3.3.1 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 44 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .44 3.3.3 Đối với nhà nước .45 KẾT LUẬN 47 Ngun Thanh B×nh NHA _K8