Sự cần thiết của đề tài
Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống ngân hàng Để có thể thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt công tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Với Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy, hoạt động tín dụng trong những năm gần đây là khá tốt, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn giảm Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong muốn. Chúng ta sẽ thấy rõ điều đó trong phần thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy chương 2 của chuyên đề này Trước xu thế hội nhập và cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.
Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy ” nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại NgânHàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy.
Mục đích nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu để tự bản thân có cái nhìn đúng đắn và có những hiểu biết cần thiết về tầm quan trọng của việc đảm bảo chất lượng tín dụng tại các ngân hàng một vấn đề mà các sinh viên muốn trở thành các cán bộ tín dụng như em luôn trăn trở. Đề tài đề cập đến các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng từ đó là cơ sở đưa ra các phân tích để thấy được vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thông qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy để đưa ra các phân tích giải quyết những vấn đề còn tồn tại nhằm củng cố, nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ đề cập tới chất lượng tín dụng ở góc độ thuần túy là cho vay, vì khả năng và thời gian có hạn nên em không nghiên cứu đến tất cả các phạm trù như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê… của tín dụng. Đề tài nghiên cứu các lý luận chung, thực tiễn hoạt động và chất lượng tín dụng của các ngân hàng Việt Nam hiện nay và đặc biệt là phân tích kỹ tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy để có cái nhìn cụ thể và thực tế nhất.
Trong bài khóa luận này em sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật lịch sử, phân tích, hệ thống, thu nhập thông tin và tổng kết thực tế.
5 Kết cấu của đề tài
Chương I: Những lý luận chung về tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và quan điểm về chất lượng tín dụng.
Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy. Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy.
Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng
Tín dụng và vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Danh từ tín dụng “credit” xuất phát từ gốc La Tinh creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau.
Theo quan niệm của người Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn lại cả gốc và lãi.
Quan hệ tín dụng được hình thành khi thỏa mãn cả hai yếu tố sau:
Thứ nhất : có sự chuyển giao tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian xác định.
Thứ hai : người sử dụng cam kết hoàn lại cho người sở hữu cả gốc và lãi.
Theo quan điểm của C.Mac thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian xác định quay về với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.
Theo quan điểm này thì thì tín dụng có 3 nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả.
1.1.2 Vai trò của tín dụng
Tín dụng ngân hàng có vai trò vô cùng to lớn đối với cả nền kinh tế Trong nền kinh tế thường xuyên có sự không khớp về thời gian nhàn rỗi giữa chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn
Vai trò của ngân hàng được công nhận là trung gian tín dụng, là cầu nối giữa người đi vay và cho vay, giúp họ giảm thiểu rủi ro và chi phí, tiết kiệm thời gian tìm kiếm tín dụng.
Mặt khác thông qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ. Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp hạch toán kinh doanh cẩn thận để tăng cường hiệu quả và kiểm soát nguồn vốn cho vay sao cho có lợi nhât nhằm trả nợ ngân hàng trong tương lai, khai thác tốt nguồn vốn vay và có phương án kinh doanh phù hợp.
Tín dụng ngân hàng là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài thông qua các ngân hàng đại lý để phục vụ khách hàng quốc tế trong hoạt động thanh toán thẻ, cho vay các cá nhân và tổ chức nước ngoài…là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế giữa các nước trên thế giới.
Trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh đa dạng và phong phú để phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng, phục vụ nhu cầu sinh lời của ngân hàng cũng như phân tán rủi ro, phù hợp với tính chất nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu quản lý…chính vì thế mà ngân hàng cần phải phân loại tín dụng. Căn cứ vào một số tiêu thức phân chia, ngân hàng cung cấp DNV&N các loại hình thức tín dụng sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn hết 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp
Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 50 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu như xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm:
Cho vay có đảm bảo: là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm bảo đảm cho khoản nợ vay
Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng
Căn cứ vào phương thức cho vay :
Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn doanh nghiệp và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp tín cho doanh nghiệp theo một hạn mức nhất định, dư nợ cho vay không được vượt quá hạn mức này.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp chi vượt có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của ngân hàng
Căn cứ vào đối tượng tín dụng :
Tín dụng vốn lưu động: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn thường dười 1 năm Được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế
Tín dụng vốn cố định: là hình thức đầu tư vốn của ngân hàng mà chi phí đầu tư gắn liền với TSCĐ, có nghĩa là đầu tư để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rông sản xuất, xây dựng các xí nghệp và các công trình mới.
Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng:
Thứ nhất , đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực bản thân ngân hàng đó Đối với một ngân hàng nhỏ thì bị hạn chế cả về khả năng cung ứng vốn và huy động vốn do đó họ luôn có những khó khăn nhất định để thỏa mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình
Thứ hai, đối với khách hàng: chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. Xem xét chất lượng trên quan điểm của khách hàng là xem xét chất lượng tín dụng dựa trên các tiêu thức đánh giá tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng.
Thứ ba, đối với sự phát triển xã hội: chất lượng tín dụng thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tín dụng giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế chất lượng tín dụng của các ngân hàng không thể cao được khi mà nền kinh tế đó kém phát triển.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay Đây là một nguyên tắc rất quan trọng đối với Ngân Hàng Để đánh giá chất lượng một khoản vay đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay không Ba nguyên tắc cơ bản của cho vay là:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và tiền lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương b Cho vay đảm bảo có điều kiện
Các điều kiện để một khách hàng được vay vốn tại Ngân hàng
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định cuả chính phủ, của NHNN c Quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lượng khoản vay vì thông qua quá trình thẩm định Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không Vì thế một khoản vay có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định theo đúng quy trình của ngân hàng. d Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt khi các doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng được đáp ứng tốt nhu cầu của họ Khách hàng nói luôn mong muốn một quy trình thủ tục tín dụng đơn giản, gọn nhẹ,khoa học, thuận tiện và thật sự khách quan trong thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng Tất nhiên dù gọn nhẹ tới mấy vẫn phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, các nguyên tắc đảm bảo an toàn khác Doanh nghiệp được cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời sẽ giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra ổn định, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh và giảm được một phần chi phí vốn vay.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chính vì vậy để đánh giá được ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh giá được chất lượng tín dụng Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, cả chỉ tiêu định tính và cả chỉ tiêu định lượng Tuy nhiên để đánh giá một cách chính xác chất lượng tín dụng của một ngân hàng thì đòi hỏi người đánh giá phải có khả năng phân tích cũng như tập hợp được đầy đủ thông tin về ngân hàng đó.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng:
Các chỉ tiêu định lượng là các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thông qua các con số từ hoạt động kinh doanh từ đó phân tích tổng hợp và rút ra mức đạt chung cho từng chỉ tiêu Việc xem xét chỉ tiêu đó đã đạt được theo mức chung hay chưa và một số yếu tố khác sẽ đưa ra kết luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng. a Tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu phản ánh tổng quan về khối lượng tín dụng hiện tại mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bời vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp.
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất. b Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khi khách hàng không hoàn trả đủ cả gốc và lãi khi đến hạn (thường là sau một số ngày chậm trả nhất định nếu khách hàng không trả được nợ thì sẽ bị các ngân hàng xếp vào nhóm nợ quá hạn) Tỷ lệ nợ quá hạn thường được xác định vào một thời điểm nhất định trong năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn thể hiện khả năng rủi ro tín dụng của ngân hàng đến đâu, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, mặc dù có thể là ngân hàng không gặp rủi ro mất vốn vì đã có tài sản đảm bảo nhưng không một khách hàng nào muốn vay vốn của ngân hàng mà ngân hàng đó cứ liên tục phát mại tài sản thế chấp của khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của ngân hàng làm cho vốn của ngân hàng bị đọng tại các khoản vay và làm cho chi phí cơ hội của ngân hàng tăng lên.
Nợ quá hạn xuất hiện do nhiều nguyên nhân, có thể là do ngân hàng không xem xét kỹ khoản vay, đánh giá không chính xác thời gian sử dụng vốn cần thiết của khách hàng, có thể do khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong việc kinh doanh vì môi trường kinh doanh không thuận lợi, khách hàng cố tình không trả nợ cho ngân hàng…
Vì nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn nên ta chia nợ quá hạn ra làm 2 nhóm:
+ Nhóm 1: nợ quá hạn có khả năng thu hồi
+ Nhóm 2: nợ quá hạn không có khả năng thu hồi c Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Với một số vốn nhất định, nhưng do vòng quay vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác Như vậy, hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao. d Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng
1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng
Thứ nhất: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn
Vốn huy động: là nguồn chủ yếu để cho vay vì thế ngân hàng không chỉ cố gắng huy động một lượng vốn ngày càng lớn để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô cho vay và đầu tư, mà còn không ngừng đa dạng hoá nguồn để tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất, ổn định nhất.
Vốn tự có: Đối với mỗi NHTM thì việc mở rộng tín dụng còn phụ thuộc vào mức vốn tự có của mỗi ngân hàng Luật các tổ chức tín dụng đã quy định tổng dư nợ cho vay của một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của các NHTM Vì vậy, Vốn tự có của ngân hàng quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể đầu tư cho một doanh nghiệp.
Thứ hai: Các chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng gồm có chính sách về khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo và chính sách với các tài sản có vấn đề Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng có uy tín, năng lực giúp ngân hàng tận dụng tối đa các thuận lợi từ môi trường và phát huy tối đa nội lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời, giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ ba: Chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là việc vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng phải tiến hành thẩm định về khách hàng, môi trường kinh doanh, phương án sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ của khách hàng trước khi ra quyết định tín dụng.
Thứ tư: Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu được và là yếu tố quan trọng trong quản lý tín dụng của ngân hàng Chất lượng của thông tin tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay
Thứ năm: Công tác kiểm tra, giám sát
Khi thực hiện cấp một khoản tín dụng, ngân hàng luôn phải tiến hành hoạt động kiểm tra, giám sát một cách chặt chẽ để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, đồng thời có thể hỗ trợ, giám sát nếu được thực hiện thường xuyên,liên tục, kịp thời phát hiện các sai phạm của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, thì có thể có những biện pháp khắc phục, không để phát sinh nợ quá hạn, tránh rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ sáu: Trình độ đội ngũ cán bộ, đạo đức nghề nghiệp
Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào trình độ đội ngũ cán bộ Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng
1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng a Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm …thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả. b Sự trung thực của khách hàng
Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng
Nếu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay thì sẽ không trả được nợ đúng hạn. c Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói “rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh” Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp.
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp… d Tài sản đảm bảo
Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng (có thể là tài sản đảm bảo hoặc tín chấp) Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sỡ hữu Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn Như vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng không đáng kể e Sự không theo kịp với quá trình đổi mới
Nhiều doanh nghiệp nhà nước thường có thói quen dựa dẫm trông chờ vào nhà nước Vốn tự có của họ ít nhưng lại được giao những nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn Hơn nữa, do đã quen với kiểu làm ăn bao cấp nên khi chuyển sang cơ chế thị trường tự hạch toán kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của nhà nước như trước đây Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trung dài hạn.
1.3.3 Các nhân tố khác a Môi trường tự nhiên
Yếu tố tự nhiên cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhưng là phía khách hàng Đặc biệt các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như nông lâm, thuỷ sản, sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo mùa vụ… b Môi trường kinh tế
Những biến động của nền kinh tế như chu kỳ kinh tế, lạm phát, lãi suất, tốc độ tăng trưởng… của nền kinh tế tác động mạnh mẽ tới hoạt động tín dụng ngân hàng c Môi trường chính trị - xã hội
Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Khái quát về ngân hàng BIDV Cầu Giấy
Lịch sử hình thành của BIDV chi nhánh Cầu Giấy:
Ngân hàng BIDV được thành lập theo QĐ 177/ TTG ngày 26/4/1957 của thủ tướng chính phủ và thành lập lại theo quyết định 287/ QĐ- NH5 ngày 21/9/1996 của nhà nước Từ khi thành lập đến nay BIDV đã 3 lần đổi tên, mỗi tên gọi thể hiện nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng trong từng thời kỳ:
Lần 1: Ngân hàng có tên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ 26/4/1957 Lần 2: Ngân hàng có tên là Ngân hàng Đầu tư và xây dựng từ 24/6/1981 Lần 3: Ngân hàng có tên là Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ 14/11/1990
Như tên gọi hiện nay và ngân hàng tổ chức thành 5 khối lớn như hiện nay: + Khối ngân hàng thương mại quốc doanh gồm 3 sở giao dịch và các chi nhánh trên toàn quốc
+ Khối các đơn vị sự nghiệp
Với quy mô một tập đoàn lớn với 800 ngân hàng đại lý và chi nhánh đủ tiềm lực và khả năng tài chính trong tương lai cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài được chính thức ồ ạt vào kinh doanh tại thị trường Việt Nam.
Chi nhánh Cầu Giấy của BIDV ra đời vào ngày 27/5/1957 với tên gọi lúc đầu là chi nhánh Kiến Thiết Hà Nội, có nhiệm vụ chủ yếu là nhận vốn và cấp phát vốn cho các lĩnh vực đầu tư cơ bản.
Ngày 31/12/1963 tiền thân của chi nhánh Cầu Giấy được thành lập thuộc chi nhánh Ngân Hàng Kiến Thiết Hà Nội Đến năm 1982 chi nhánh đổi tên là chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Xây Dựng Từ Liêm
Ngày 14/11/1990 chi nhánh được mang tên là Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển
Và đến ngày 16/09/2004 chi nhánh có tên gọi như ngày nay chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và phát triển Cầu Giấy.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy là đại diện pháp nhân của ngân hàng BIDV, là chi nhánh cấp I hạch toán độc lập, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh và chịu sự quản lý trực tiếp của BIDV Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan theo luật của các tổ chức tín dụng, theo điều lệ tổ chức và hoạt động của BIDV, theo quy chế hoạt động của chi nhánh và theo uỷ quyền của Tổng giám đốc BIDV.
Chi nhánh BIDV Cầu Giấy có trụ sở tại 263 Cầu Giấy, quận Cầu Giấy, Hà Nội Tháng 2 năm 2007, chi nhánh xây dựng lại trụ sở nên tạm thời chuyển địa điểm làm việc sang toà tháp đôi Hoà Bình 106 Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy,
HN dự kiến trong vòng 3 năm.
Theo quyết định của hội đồng quản trị 16/09/2004
Tổ thanh toán quốc tế
Phòng thẩm định quản lý tín dụng
Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Sơ đồ tổ chức của chi nhánh năm 2009 như sau:
- Phòng kế hoạch nguồn vốn :
Là phòng nghiệp vụ thuộc bộ máy tổ chức của chi nhánh ngân hàng BIDV Cầu Giấy
Phòng có chức năng làm tham mưu cho phó giám đốc trong việc huy động tiền gửi trong dân để làm nhiệm vụ cho vay phát triển kinh tế theo chủ trương của nhà nước.
Nhiệm vụ của phòng nguồn vốn: giúp phó giám đốc nắm vững biến động tình hình và cơ cấu tiền gửi; hàng thán tổng hợp các loại báo cáo về nhiệm vụ nguồn vốn gửi ngân hàng cấp trên đúng thời hạn quy định; chủ động phối hợp với các phòng liên quan để xem xét khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng.
- Phòng tiền tệ kho quỹ :
Phòng có chức năng làm tham mưu cho giám đốc chỉ đạo điều hành về chứng từ tiền tệ sử dụng trong quản lý kho quỹ của toàn chi nhánh.
Nhiệm vụ của phòng tiền tệ kho quỹ là tổng hợp số liệu báo cáo kế hoạch, chủ động đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh; kết hợp với phòng kế toán tổ chức các quy định về quản lý tiền mặt, ngoại tệ vàng bạc và các tài sản khác.
Phòng có chức năng tham mưu cho giám đốc việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán thanh toán tài chính theo chế độ và pháp luật; tổ chức côn tác hạch toán kinh doanh tiền tệ tín dụng và ngân hàng.
Phòng có nhiệm vụ lập kế hoạch thu chi hàng quý, năm phù hợp nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, bám sát kế hoạch được giao tham mưu cho giám đốc trong việc chấp hành chỉ tiêu kế hoạch được duyệt.
- Phòng tổ chức hành chính:
Là phòng tiến hành thiết kế và kiểm tra cấc hoạt động hành chính trong ngân hàng góp phần làm tăng cường trật tự kỷ cương tron ngân hàng nhằm hướng hoạt động của đối tượng quản trị vào mục tiêu của ngân hàng theo phương pháp hành chính.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
2.2.1 Các yếu tố định tính.
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng và luôn tuân thủ quy trình tín dụng theo quyết định số 1627 do Ngân hàng nhà nước ban hành và đã có văn bản cụ thể hướng dẫn cán bộ tín dụng theo hướng vừa tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nước vừa hợp với xu hướng kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng BIDV cũng soạn thảo quy trình tín dụng riêng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng và đây là điều thuận lợi cho chi nhánh Theo kết quả kiểm tra giám sát thường xuyên thì chi nhánh luôn tuân thủ tốt quy trình tín dụng.
Hiện nay các ngân hàng khác trên địa bàn đang tăng cường mở rộng vốn tự có để tăng cường khả năng cạnh tranh, tăng thế và lực của mình trong tương lai tăng cường khả năng đối phó với các ngân hàng trong và ngoài nước khi mà nước ta bước vào thời kỳ hội nhập Khả năng cạnh tranh của chi nhánh cũng được tăng lên nhanh chóng thể hiện trên tổng tài sản của ngân hàng năm sau tăng hơn năm trước, ta hãy xem bảng sau:
Tổng tài sản thể hiện quy mô cũng như thế và lực của một ngân hàng trên thị trường tài chính, chính vì thế mà trong những năm gần đây chi nhánh đã không ngừng tìm cách tăng tổng tài sản với đường lối chủ trương đúng đắn phù hợp do đó mà tổng tài sản đã tăng thêm 3105 tỷ đồng chỉ sau 3 năm và tăng gấp 3.76 lần năm 2006 Điều này tạo thêm sự thuận lợi và khả năng cạnh tranh cho chi nhánh vì hiện nay chi nhánh đang hạch toán độc lập.
Hiện nay trình độ cán bộ tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy đều ở trình độ cao, chi nhánh không ngừng gia tăng số lượng cán bộ cùng với sự tăng trưởng không ngừng của mình Tổng số cán bộ quản lý, chuyên viên, bộ phận phụ trợ của chi nhánh tính đến năm 2009 là 140 người trong đó 95% là có trình độ đại học và trên đại học, trình độ dưới đại học chỉ có ở các bộ phận không thuộc về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Chi nhánh hiện dự định mở rộng quy mô hoạt động nên số cán bộ sẽ còn tiếp tục tăng trong năm 2008 cả về số lượng và chất lượng.
Sự tiến bộ về công tác nhân sự như trên là một biểu hiện tốt thể hiện sự cố gắng vượt bậc của các cán bộ quản lý chi nhánh Từ 75 người lúc bắt đầu hoạt động với trình độ còn nhiều hạn chế, sau quá trình tự phấn đấu học tập và đổi mới trình độ cán bộ ngân hàng đã được nhân lên gấp bội Minh chứng tốt nhất là kết quả mà họ đã đạt được trong những năm qua là khá ấn tượng và trở thành chi nhánh cấp I với hoạt động kinh doanh luôn ở tốp đầu trong toàn hệ thống.
2.2.2 Các yếu tố định lượng
Thứ nhất: về chỉ tiêu nợ quá hạn
Cuối 2007 Cuối 2008 Cuối 2009 Dự kiến
Tỷ lệ nợ quá hạn(%) 0.23% 0.18% 0.44% 0.21%
Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn 0.05% 0.51% 0.52% 0.52%
Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn 0.95% 0.49% 0.48% 0.48%
Nợ quá hạn của ngân hàng ngày càng giảm như đã phân tích ở trên điều này thể hiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh là rất tốt.
Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu bắt đầu diễn ra từ năm 2008, làm cho tỷ lệ lạm phát gia tăng, tình hình kinh tế bất ổn dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng nhưng ngân hàng vẫn duy trì nợ quá hạn ở mức thấp hơn nhiều so với quy định là 3-5%, và đến năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn có tăng nhưng vẫn ở tỷ lệ thấp, mặc dù trong năm 2009 để khắc phục tình trạng sản xuất của các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nên Chính phủ đã thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất với tổng số vốn hỗ trợ lên đến 20.000 tỷ đồng, đồng thời cũng nhằm giải phóng số vốn mà các ngân hàng phải huy động với lãi suất cao trong năm 2008 do NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát Gói kích cầu này của chính phủ cũng hỗ trợ một phần nhưng hoạt động của các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn do đó, tỷ lệ nợ xấu cũng giảm đi Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng tại chi nhánh không ngừng được cải thiện, chi nhánh đã tìm được những khách hàng tốt để cho vay, đồng thời cũng cũng tạo sự chắc chắn và an toàn trong hoạt động cho vay khách hàng mặc dù danh mục sản phẩm và khối lượng tín dụng không ngừng được mở rộng.
Thứ hai: về tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo:
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Giá trị tài sản đảm bảo 970 54.62% 1125 59.24% 1700 73.38%
Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm ưu thế, điều này thể hiện chính sách cho vay của ngân hàng có sự thay đổi khi mà ngân hàng quyết tâm hoàn thành các mục tiêu kế hoạch 5 năm 2006-2010 Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành 1 tập đoàn tài chính lành mạnh, tầm cỡ khu vực, hướng đến toàn cầu Hoàn tất việc cổ phần hóa, chuyển đổi toàn bộ bộ máy hoạt động sang mô hình mới Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng đã chiếm đến 71% năm 2009 tuy tỷ lệ này vẫn còn thấp nhưng đã thể hiện chính sách thận trọng tín dụng của ngân hàng và hơn nữa ngân hàng mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo luôn được ngân hàng định giá thường xuyên là sáu tháng một lần đảm bảo giá trị thực của tài sản tạo sự chính xác hơn cho công tác dự phòng rủi ro tín dụng đồng thời có cơ sở cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo thiếu cho khoản vay để đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì đây là cơ sở để thu hồi vốn khi khách hàng không trả được nợ nên giá trị tài sản càng lớn càng thể hiện sự an toàn trong hoạt động tín dụng.
Thứ ba: về hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn của ngân hàng vào hoạt động tín dụng, một hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, chỉ số này càng cao càng thể hiện ngân hàng đang tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng. chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng dư nợ cho vay 1009 1776 1899 2316.78
Tổng nguồn vốn huy động 2265 3328 3416 3996.72
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 44.55 53.37 55.59 57.97
Từ bảng trên cho thấy chi nhánh luôn có nguồn vốn huy động dồi dào đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình, và thường thì hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng trong những năm gần đây thường ở mức trên 50% đây là mức sử dụng vốn phổ biến tại các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay Vì trong những năm gần đây có xu hướng tăng lên do nhu cầu vốn của thị trường tăng lên nhanh chóng, tổng mức cho vay ra của ngân hàng tăng lên liên tục trong 4 năm liền và tốc độ tăng của vốn huy động luôn cao hơn tốc độ của mức cho vay nhưng do mức cho vay năm 2006 ở mức thấp nên làm cho hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là không cao Đây là vấn đề mà chi nhánh cần xem xét vì thu từ cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ (lần) 1.48 1.03 1.14
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (lần) 1.47 1.03 1.17
Thứ tư: là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả hoạt động của một ngân hàng Ở các nước có hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển thì thu từ hoạt động tín dụng chỉ chiếm khoảng 30% trong tổng thu nhập, còn lại là thu từ hoạt động dịch vụ khác Điều này ngược lại ở các nước đang phát triển như nước ta, tuy hiện nay Ngân hàng nhà nước đang có chính sách thắt chặt tín dụng để kìm chế lạm phát nhưng việc các ngân hàng thương mại nước ta có chủ trương tăng cường tìm kiếm thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là một đường lối đúng đắn vì độ sâu tín dụng của nước ta theo các chuyên gia đánh giá vẫn chưa cao chỉ khoảng 30%.
Thu từ hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây không ngừng tăng lên năm sau tăng hơn năm trước Tuy thu dịch vụ ròng của ngân hàng động tín dụng vẫn không thay đổi đáng kể Hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò chủ đạo của chi nhánh nên lợi nhuận chủ yếu của chi nhánh là từ cho vay do ngân hàng không có tài sản đầu tư tài chính thì đây là biểu hiện tốt thể hiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đã tăng hơn trước đồng thời cũng thể hiện là chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt hơn Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của chi nhánh thể hiện qua bảng dưới đây:
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng 79.92 60.20 78.08 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 59.94 42.14 60.90
Thứ năm: là vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh thể hiện ở bảng sau:
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Vòng quay vốn tín dụng 1.31 1.35 1.39
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1.67 1.69 1.73
Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn 0.84 0.89 0.96
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng trong 3 năm qua điều này thể hiện chất lượng tín dụng của chi nhánh không ngừng được tăng lên, đây là biểu hiện tốt về chất lượng tín dụng của ngân hàng, khi mà vòng quay vốn tín dụng tăng ở cả khu vực cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn, chứng tỏ công tác thu nợ và quản lý nợ của chi nhánh ngân hàng đã tốt hơn.
Tốc độ vòng quay vốn tín dụng là khá nhanh và vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng cao hơn rất nhiều so với các chi nhánh khác cùng hệ thống là biểu hiện tốt Tuy so với các chi nhánh khác của các ngân hàng thì số vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn chậm do đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu là phục vụ khách hàng thuộc các lĩnh vực xây dựng cơ bản nên vẫn có thể nói là chất lượng tín dụng của chi nhánh đã được nâng lên theo từng năm hoạt động.
Thứ sáu: là sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhánh Đây là chỉ tiêu xem xét tình hình sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng từ bảng trên ta thấy ngân hàng không phải dùng đến nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn mà thậm chí còn không sử dụng hết phần nguồn vốn dài hạn để cho vay, đây là một biểu hiện khá an toàn trong việc sử dụng vốn của chi nhánh Tuy nhiên, theo quyết định 457 thì các ngân hàng được phép sử dụng 40% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay Việc không sử dụng hết nguồn vốn dài hạn để cho vay làm cho ngân hàng tăng chi phí đầu vào Đồng thời với vấn đề này thì chi nhánh cũng dư thừa nguồn vốn ngắn hạn.
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
- Dư nợ cho vay ngắn hạn 1080 1520 1735
- Phần dư vốn ngắn hạn 678 635 615
Nguồn vốn trung dài hạn 802 917 1390
- Dư nợ cho vay trung dài hạn 351.6 452 680
- 'Phần dư nguồn vốn trung dài hạn 450.4 465 710
Phần dư thừa cả hai loại nguồn vốn tăng lên qua các năm đối với nguồn vốn dài hạn phần dư thừa tăng từ 450.4 tỷ đồng năm 2007 lên đến 465 tỷ đồng năm
2008, và tăng lên 710 tỷ đồng năm 2009, dư thừa nguồn vốn ngắn hạn có giảm từ
Đánh giá những kết quả đạt được tại chi nhánh ngân hàng BIDV Cầu Giấy
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng BIDV Cầu Giấy 3.1.1.Định hướng chung
Giai đoạn 2009-2010 là giai đoạn cốt lõi mang tính quyết định đối với việc thực hiện hoàn thành các mục tiêu kế hoạch 5 năm 2006-2010 Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành 1 tập đoàn tài chính lành mạnh, tầm cỡ khu vực, hướng đến toàn cầu Hoàn tất việc cổ phần hóa, chuyển đổi toàn bộ bộ máy hoạt động sang mô hình mới.
Nhiệm vụ của chi nhánh trong giai đoạn này là mở rộng và phát triển hoạt động để trở thành một chi nhánh Ngân hàng thương mại hỗn hợp hoạt động đa năng với các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, đáp ứng yêu cầu, định hướng chung của toàn ngành Định hướng cụ thể của chi nhánh từ nay đến năm 2010 là:
- Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng. Chú trọng phát triển nợ trung dài hạn để từ đó có thể khai thác nợ ngắn hạn và cung cấp các dịch vụ trọn gói khác có liên quan khi dự án đi vào hoạt động.
- Mở rộng khách hàng tiền gửi đồng thời cơ cấu lại nhóm khách hàng, loại kỳ hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng được tính ổn định tương đối của nền vốn.
- Khai thác triệt để công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm có chất lượng cao, qua đó tạo nên sự khác biệt và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng.
Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy
Định hướng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng BIDV Cầu Giấy
Giai đoạn 2009-2010 là giai đoạn cốt lõi mang tính quyết định đối với việc thực hiện hoàn thành các mục tiêu kế hoạch 5 năm 2006-2010 Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành 1 tập đoàn tài chính lành mạnh, tầm cỡ khu vực, hướng đến toàn cầu Hoàn tất việc cổ phần hóa, chuyển đổi toàn bộ bộ máy hoạt động sang mô hình mới.
Nhiệm vụ của chi nhánh trong giai đoạn này là mở rộng và phát triển hoạt động để trở thành một chi nhánh Ngân hàng thương mại hỗn hợp hoạt động đa năng với các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, đáp ứng yêu cầu, định hướng chung của toàn ngành Định hướng cụ thể của chi nhánh từ nay đến năm 2010 là:
- Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng. Chú trọng phát triển nợ trung dài hạn để từ đó có thể khai thác nợ ngắn hạn và cung cấp các dịch vụ trọn gói khác có liên quan khi dự án đi vào hoạt động.
- Mở rộng khách hàng tiền gửi đồng thời cơ cấu lại nhóm khách hàng, loại kỳ hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng được tính ổn định tương đối của nền vốn.
- Khai thác triệt để công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm có chất lượng cao, qua đó tạo nên sự khác biệt và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng.
Bảng: Mục tiêu phát triển đến 2010 của chi nhánh trên một số chỉ tiêu
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3370
Dư nợ tín dụng BQ 2960
Huy động vốn cuối kỳ 4390
Trích dự phòng RR hàng năm 20 Định biên lao động 190 người
- Tiếp tục xây dựng chi nhánh lớn mạnh trở thành một NHTM hiện đại, năng động, có sức cạnh tranh cao trên địa bàn Tây Thành phố Hà Nội, phát triển theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, có sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, góp phần nâng cao thị phần và vị thế của BIDV trên thị trường.
- Khắc phục những tồn tại, hạn chế trong hoạt động, loại bỏ triệt để những ảnh hưởng xấu đến hoạt động Chú trọng công tác Giáo dục chính trị tư tưởng, thực hiện đào tạo và đào tại lại nâng cao nhận thức, trình độ cho cán bộ Tiếp tục bố trí sắp xếp lại cán bộ, vận hành hoạt động theo quy trình nghiệp vụ mới, hoàn thành việc chuyển đổi và phát huy hiệu quả hoạt động theo mô hình tổ chức dự án TA2.
- Tìm kiếm khách hàng, dự án lớn có hiệu quả để mở rộng quan hệ hợp tác,chú trọng việc phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần bán lẻ trên địa bàn, làm cơ sở tăng trưởng tín dụng ngắn hạn và phát triển dịch vụ Cơ cấu lại khách hàng, hạn chế quan hệ đối với khách hàng có tình hình tài chính yếu, không có khả năng phát triển, tiềm ẩn rủi ro cao.Tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các tầng lớp dân cư, khối giáo viên, sinh viên các trường đại học, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm có,phát triển mạng lưới các phòng Giao dịch trên địa bàn Tập trung vào các khu đông dân cư, khu đô thị mới, các địa bàn tiềm năng để đón đầu,mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, thực hiện nâng cấp chuyển đổi mô hình các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm theo yêu cầu, đảm bảo hạn chế tối đa ảnh hưởng xấu đến hoạt động.
Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp
Việc xây dựng chiến lược kinh doanh là rất quan trọng và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bất cứ doanh nghiệp hay ngân hàng nào vì đó là kim chỉ nam là cơ sở cho các ngân hàng triển khai hàng loạt các hoạt động kinh doanh ngân hàng để đạt được các mục tiêu được đặt ra từ chiến lược kinh doanh
Như vậy chiến lược kinh doanh giữ một vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng nhất là chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu xây dựng chiến lược kinh doanh không hợp lý thì sẽ ảnh hưởng tới việc khai thác thị trường và thu hút khách hàng còn nếu không có chiến lược kinh doanh thì ngân hàng hoạt động mò mẫm và tự phát làm gia tăng rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Khi xây dựng chiến lược kinh doanh thì các nhà quản lý bao giờ cũng đã tính toán phân bổ các nguồn lực hợp lý sao cho sử dụng tốt nhất các nguồn lực thì mới đạt được mục tiêu đề ra Trong 3 năm qua chi nhánh đang thực hiện chiến lược tăng trưởng hướng nội chủ yếu sử dụng nội lực để đầu tư và chủ yếu khai thác thị trường theo chiều rộng đó là khai thác thêm các bộ phận thị trường mới, mở rộng danh mục sản phẩm.
Với cơ cấu nguồn nhân lực và vật lực hiện có, địa bàn hoạt động thuận lợi và với công tác xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng theo em có ý kiến sau:
+ Thứ nhất : Ngoài việc duy trì một lượng khách hàng truyền thống theo phong cách chuyên nghiệp hiện có thì chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng không chỉ mở rộng mà còn tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu Bố trí thêm cán bộ tín dụng làm giảm áp lực cho một số cán bộ tín dụng phải chăm sóc quá nhiều khách hàng Cung ứng các dịch vụ tối ưu đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cả nhóm khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp, tăng cường tư vấn cho khách hàng về hoạt động kinh doanh và phương án sản xuất kinh doanh dựa trên kinh nghiệm hoạt động của mình, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thật nhiều sản phẩm của ngân hàng vì như thế ngân hàng sẽ giảm được tối đa chi phí và kinh nghiệm cho thấy khách hàng nào càng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng thì càng trung thành với ngân hàng.
+ Thứ hai : Tăng mức dư nợ cho vay không quá 30% vì nếu tăng nhanh hơn mức này sẽ bị thanh tra Ngân hàng nhà nước kiểm tra, tuy chi nhánh có tiềm năng gia tăng hơn mức này nhưng trong tình hình hiện nay khi mà Chính Phủ đang có chủ trương kiềm chế lạm phát và cố gắng giảm khối lượng tín dụng do các ngân hàng cung ứng thì việc đảm bảo chất lượng tín dụng trong tổng số dư nợ cho vay là quan trọng hơn
+ Thứ ba : Đảm bảo được tính linh hoạt trong hoạt động cho vay: Tạo diều kiện tối đa cho khách hàng mà vẫn đảm bảo được những yêu cầu về an toàn của khoản vay điều này thể hiện năng lực của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng Điều này BIDV Cầu Giấy đã có được do có quan hệ truyền thống với khách hàng cũ nhưng cần linh hoạt hơn với đối tượng khách hàng mới.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Vốn là cơ sở cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt với ngân hàng thì vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu thì việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh là điều đặc biệt quan trọng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng rất quan trọng vì nó đóng vai trò là đầu vào cho hoạt động tín dụng, do đó cơ cấu nguồn vốn huy động quyết định đến cơ cấu thời hạn cho vay ra của các ngân hàng.
Hiện nay thì chi nhánh cũng có rất nhiều hình thức huy động vốn như các hình thức tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên chi nhánh có thể tăng khối lượng vốn huy động lên hơn nữa nếu thời hạn gửi tiền và rút tiền linh hoạt hơn có thể là không chỉ theo tháng mà là theo tuần, theo ngày đi đối với việc tăng cường quản lý tài sản nợ.
Bên cạnh các biện pháp kỹ thuật trên thì việc sử dụng biện pháp kinh tế để tăng nguồn vốn huy động Thực hiện một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng
Việc huy động vốn về nguyên tắc là quyết định lãi suất đầu ra của ngân hàng trên thực tế hiện nay thì tại nước ta các ngân hàng thường định giá theo nhau.
Do đó việc giảm chi phí đầu vào của chi nhánh là rất quan trọng, chi nhánh đang có chi phí vốn bình quân đầu vào là không cao nhưng chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa huy động các nguồn tiền ngắn hạn Để tiết kiệm chi phí thì chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác thanh toán không dùng tiền mặt, nhanh chóng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng theo hướng một ngân hàng đa năng, năng động và hiện đại nhằm thu hút tối đa nguồn tiền lãi suất thấp này Đi đôi với hoạt động này thì chi nhánh cũng cần đảm bảo khả năng thanh toán tốt để nâng cao uy tín của ngân hàng
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng trước khi cho khách hàng vay,khi thẩm định khách hàng thì cán bộ tín dụng thường có những thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để thẩm định khách hàng nhằm xác định mức độ rủi ro tín dụng để đưa ra quyết định cho vay hay không? Nếu cho vay thì cho vay như thế nào thì phù hợp?
Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin
Khi thẩm định khách hàng cán bộ tín dụng có các nguồn thông tin từ: bản thân khách hàng cung cấp, các cơ quan địa phương, từ các bạn hàng, từ các mối quan hệ với những người xung quanh, và thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, thông từ giao dịch với khách hàng trong quá khứ…