Do an nang cao chat luong tin dung tai ngan hang dau tu 189124

Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Lời mở đầu i i Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thành phần thiếu i i i i i i i i i i i i i i phát triển kinh tế Đặc biệt ngân hàng thương mại Hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại giúp lưu chuyển tiền tệ từ người dư thừa vốn i i i i i i i i i i i i i i i i sang chủ thể thiếu hụt Nhờ đó, mang lại lợi ích cho người, doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp cho toàn kinh tế Các ngân hàng thương mại mạnh, kinh tế i mạnh Ngược lại, ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khungr hoảng sụp đổ Điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chứng minh khủng hoảng kinh tế giới thời gian qua Vì i i i i i i i i i i i i i i i thế, nhà kinh tế thường quan niệm “ Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt”, i i i i i i i i i i i i i i i i i i “ hệ thần kinh, trái tim kinh tế” i i i i i i i i i Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nghiệp vụ tín dụng i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vụ đặc biệt quan trọng Tín dụng tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần i i i i i i i i i i i i i i i i i i lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng nguồn sinh lợi i lớn ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kênh cung cấp vốn quan trọng cho kinh tế, định tới hầu hết hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại mang nhiều rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay có tài sản cầm cố, chấp Do đó, ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i i i i i mại quan tâm tới việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i Cùng với đổi ngân hàng thương mại, ngân hàng Đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển Việt Nam năm qua trọng tới hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng i i i i i i i i i i i i i i i i yêu cầu phát triển kinh tế kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế toàn cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i Song muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận i i i i i i i i i i i i i i i i phần cịn thiếu sót tồn hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i Trong trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập i i i i i i i i i i i i i i i i từ yêu cầu từ thực tiễn đặt Đặc biệt trình thực tập ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, giúp đỡ i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung khuyến khích thầy cô khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em i i i i i i i i i i i i i i i i i mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung” để viết chuyên đề tốt i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp chia thành chương: i i i i i i i i Chương 1: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát i i i i i i i i i i i i i i i triển chi nhánh Quang Trung i i i i Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i phát triển chi nhánh Quang Trung i i i i i i Xin chân thành cảm ơn thạc sỹ Nguyễn Thị Ngọc Diệp khoa ngân hàng - tài i i i i i i i i i i i i i i i i chính, trường đại học Kinh tế quốc dân; Ban giám đốc toàn thể cán chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng đầu tư phát triển Quang Trung tận tình hướng dẫn giúp đỡ em i i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn thành chuyên đề thực tập i i i i i i Chương 1: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại i i i i i 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại i i 1.1.1.1 i i i Khái niệm i Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh i i i i i i i i i i i i i i i tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ i i i i i i i i i i i i i i i i trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i Mỗi quốc gia có quan niệm khác ngân hàng thương mại Tại i i i i i i i i i i i i i i i Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch i i i i i i i i i i i i i i i i vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Tại Pháp, i “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình i i i i i i i i i i i i i i i i thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i khấu, tín dụng tài chính” i i i i i Tại Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng khoản khoản điều 20: “tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" i i i i i i i i i i Từ nhận định thấy NHTM định chế tài i i i i i i i i i i i i i i i i mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn i i i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i xã hội i i Trên thực tế, ngân hàng thương mại Việt Nam việc thực i i i i i i i i i i i i i i i chức luật phải thực hoạt động khác phù hợp với đặc i i i i i i i i i i i i i i i i thù kinh tế Việt Nam phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó việc i i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi đối tượng đói i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghèo, đối tượng sách i i i i 1.1.1.2 a Chức ngân hàng thương mại i i i i i i Chức trung gian tài i i i i i Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ i i i i i i i i i i i i i i i i yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư i i i i i i i Chức trung gian tài xem chức quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng i i i i i i i i i i i i i i i vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò i i i i i i i i i i i i i i i i i i người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i người vay i i b Chức tạo tiền i i i Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc i i i i i i i i i i i i i i i i thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM i i i i i i i i i i i i i i i là: chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận i i i i tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… i i i i i i i i i i i i i i i Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện i i i i i i i i i i i i i i toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội i i i c i i i i i i i i i i i i Trung gian toán i i i Ở đây, ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài i i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i i i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh i i i i i i i i i i i i i i i i họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi i i i i i i i i i i i i i i i i i séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… i i i i i i i i i i i i i i i i i Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn i i i i i i i i i i i i i i i phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phương thức để thực khoản toán Do chủ thể i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an i i i i i i i i i i i i i i i i i i tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc i i i i i i i i i i i i i i i i i độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế i i i i i 1.1.1.3 i i i i i i i i i i Các dịch vụ ngân hàng thương mại i i i i i i i Nhận tiền gửi  i i Cho vay coi họat động sinh lời cao, ngân hàng tìm i i i i i i i i i i i i i i i i i cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền i i i i i i i i i i i i i i i gửi toán, tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i i cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền gửi phần thưởng cho khách hàng, việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu chi tiêu i i i i i i i i i i i i i i i i i i trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm để kinh doanh i i i i i i i i i i i i i Các nguồn tiền gửi ngân hàng thường xuyên huy động: i i i i i i i i i Nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế Đây nguồn chiếm - i i i i i i i i i i i i i i i i tỷ trọng chủ yếu huy động vốn ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i i Trong q trình kinh doanh, ngân hàng rơi vào tình trạng - i i i i i i i i i i i i i i thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu toán, chi trả hay nhu cầu vốn vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng Ngân hàng thương mại vay ngân hàng nhà nước, vay tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i chức tín dụng khác vay thị trường liên ngân hàng i i i i i i i i i i ii i Cho vay  i Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i mại Hoạt động cho vay bao gồm: i i - i i i i Cho vay thương mại i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng Lớp: Ngân hàng 49B i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng tiến hành chiết khấu thương phiếu i i i i i i i i i i i i i i mà thực tế cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thu cho ngân hàng để lấy tiền trước ) Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng ( người mua ), giúp họ mua hàng dự trữ để sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh Cho vay tiêu dùng - i i i Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay i i i i i i i i i i i i i i i cá nhân, hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tương đối cao i i i Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau chiến tranh giới lần thứ II, tín dụng tiêu dùng trở thành hình thức i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển i i i i i i i i i i i i i i Tài trợ dự án - i i i Bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: i i i i i i i i i i i i i i i i i tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao…một số ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay để đầu tư vào bất động sản i i i i i i i i i Mua bán ngoại tệ  i i i Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi, mua i i i i i i i i i i i i i i i bán ngoại tệ: Mua bán loại tiền lấy loại tiền khác Thu nhập từ hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i động hình thành sở chênh lệch tỷ giá đồng tiền hưởng i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i phí dịch vụ i i Bảo quản tài sản hộ  i i i i Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng giấy tờ có giá tài i i i i i i i i i i i i i i i i i sản khác cho khách hàng két ( thường gọi dịch vụ thuê két ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy i i i i i i i i i i i i i i i i tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật thuận tiện Dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng, toán lãi cổ tức hộ… i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i Lớp: Ngân hàng 49B i i i vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho i i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán  i i i i i i i i i i i Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà i i i i i i i i i i i i i i i thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở i i i i i i i i i i i i i i i i đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, theo người gửi tiền không cần phải i i i i i i i i i i i i i i i đến ngân hàng để trả lấy tiền mà cần viết giấy đến ngân hàng nhận tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, i i i i i i i i i i i i i i i i xác, tiết kiệm chi phí ) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách i i i i i i i i i i i i i i i hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát i i i i i i i i i i i i i i i i triển công nghệ thơng tin, bên cạnh hình thức tốn séc, ủy nhiệm i i i i i i i i i i i i i i i i i i chi nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ… i i i i i i i i i i i i i i i Quản lý ngân quỹ  i i i Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoansinh lợi tín dụng ngắn hạn, i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng cần tiền mặt để toán i i i i i i i i i i Tài trợ cho hoạt động phủ  i i i i i i i i Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở i i i i i i i i i i i i i i i i thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bách thu không đủ chi, Chính phủ nước muốn tiếp cận với i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản cho vay ngân hàng thương mại Ngày nay, chín phủ giành quyền cấp i i i i i i i i i i i i i i i phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp phép thành lập i i i i i i i i i i i i i i i i với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách i i i i i i i i i i i i i i i i i i phủ tài trợ cho phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu i i i i i i i i i i i i i i i phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi ngân hàng huy động i i  i i i i i i i i i i i i i i Bảo lãnh i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng Lớp: Ngân hàng 49B i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn, i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa i i i i i i i i i i i i i i i i dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức tín dụng khác… i i i Cho thuê thiết bị trung dài hạn(leasing)  i i i i i i i Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua ( i i i i i i i i i i i i i i i i i i gọi hợp đồng thuê mua ) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền i i i i i i i i i i i i i i i i i lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả i i i i i i i i i i i i i i i i i tới 70% 100% giá trị tài sản thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn  i i i i i i i i Do họat động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều kinh i i i i i i i i i i i i i i i nghiệm chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Họat i i i i i i i i i i i i i i i i i động ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thách phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i hành, ủy thách đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị ủy thách i i i i i i i i i i i i i i i i i di chúc, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp i i i i i i i i i i Cung cấp dịch vụ mơ giới đầu tư chứng khốn  i i i i i i i i i i Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho i i i i i i i i i i i i i i i i phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến i ngân hàng bán dịch vụ mô giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơ giới chứng khốn i i i i i i i i i i i i i i i i để cung cấp dịch vụ mô giới i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng Lớp: Ngân hàng 49B i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Cung cấp dịch vụ bảo hiểm  i i i i i i Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều i i i i i i i i i i i i i i i i đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi i i i i i i i i i i i i i i i i i i ro hoạt động, khả tốn Ngân hàng liên doanh với cơng ty i i i i i i i i i i i i i i i bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểmcon, ngân hàng cung cấp tiết kiệm gắn với i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… i i i i i i i i i i i Cung cấp dịch vụ đại lý  i i i i i i Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng ( thường ngân hàng lớn ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng thương mại i i 1.1.2.1 a i i i i i i i i i i Tín dụng i Khái niệm i Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng cao nhấtở phần lớn ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng i i i i i i i i i i i Khó đưa khái niệm hoàn chỉnh thống tín dụng Vì i i i i i i i i i i i i i i i i i vậy, tùy theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong thực tế, tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác Ngay i i i i i i i i i i i i i i quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: i i i i i i i i i i i i i i i Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm  i i i i i i i i i i i i i i i i sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i quỹ từ người cho vay sang người vay i i i i i i i i Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản  i i i i i i i i i i i i i i i i sở có hồn trả hai chủ thể Biểu giao dịch ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cho bên vay sau thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i định người vay toán gốc lãi i i i i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i i Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Quang Trung Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài  i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp cho khách hàng i i i i i Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với  i i i i i i i i i i i i i i cho vay Ví dụ: tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn; tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng tuần hoàn loại cho vay cụ thể i i i b i i i i i i Đặc trưng i Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức: i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay tiền cho thuê Xuất phát từ tính đặc thù đó, nhiều lúc thuật ngữ tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng cho vay đồng với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng cung cấp cho khách i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản thực i i i Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài i i i i i i i i i i i i i i i i sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng xét duyệt cho vay khơng dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng mà lại trọng đến đảm bảo, quan điểm làm ảnh i i i i i i i i i i i i i i i i i hưởng tới chất lượng tín dụng i i i i i Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói i i i i i i i i i i i i i i i i cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực i i i i i i i i i i i i i i i i i nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát, hay nói i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cách khác phải xác định lãi suất thực dương Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng i i i nhiều yếu tố khác nên số trường hợp cụ thể, lãi suất danh nghiã i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn i i i i i i i i i i i i i i i i Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết i i i i i i i i i i i i i i i i hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác địng quan hệ tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên i i i i i i i i i i i i i i i vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hanh toán i i c i i i i i i i i i i i i i i Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng i i i Sinh viên: Nguyễn Văn Dũng i i i i Lớp: Ngân hàng 49B i i