Giai phap nang cao chat luong tin dung tai ngan 163246

Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức Lời nói đầu i i Trong bÊt kú nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trờng, hình thức sử dụng vốn có hiệu nhất, giúp cho nguồn vốn luôn vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành c¬ thĨ cđa nỊn kinh tÕ TÝn dơng tay nhà kinh tế vĩ mô phơng tiện điều hành kinh tế, tay nhà quản lí kinh tế vi mô phi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ơng tiện vận hành mục tiêu sinh lợi Xét từ ý nghĩa đó, nói cách cụ thể: Trong kinh tế thị trờng, ngành Ngân hàng đợc đánh giá ngành huyết mạch vô quan trọng tồn phát triển nÒn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng thơng mại loại h×nh doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tự huy động vốn vay, tức vay vay, hởng chênh lệch lÃi suất (giữa lÃi suất huy động lÃi suất cho vay) ,với t cách thành viên tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu Nó phải vận động theo xu hớng chung kinh tế Ngân hàng phải đứng vững phát triển chế thị trờng thực đợc sứ mệnh kinh tế góp phần vào phát triÓn chung i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Muốn đứng vững phát triển kinh tế thị trờng nh thành viên khác, phải tìm hiểu thị trờng, xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp cho giai đoạn điều quan trọng phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lợng hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong nghiệp vụ Ngân hàng, từ ngành Ngân hàng chuyển sang hạch toán kinh doanh độc lập i i i i i i i i i i i -1- i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đóng vai trò chủ đạo đợc trọng nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển Ngân hàng thơng mại Vì vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề quan trọng cần thiết với Ngân hàng thơng mại để đảm bảo tồn phát triển môi trờng cạnh tranh gay gắt liệt nh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhận thức đợc tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ tín dụng hoạt động Ngân hàng thơng mại.Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ( NHNo & PTNT) tỉnh Hng yên, em mạnh dạn chọn đề tài: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hng Yên Làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc chia thành chơng: i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng1: Lý luận tín dụng chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng 2: Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hng yên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hng yên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đây chuyên đề mang tính phức tạp lý ln vµ thùc tiƠn, thêi gian thùc tËp có hạn, thân trình nghiên cứu nhiều hạn chế, nên tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đợc góp ý tham gia thầy cô, quí quan tất bạn đọc quan tâm đến đề tài, để chuyên đề em đợc hoàn thiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Em xin chân thành cảm ơn T.s Đào Hùng Giáo viên khoa Ngân hàng Tài ĐHKTQD HN; cán bộ, nhân viên i i i i i i i i i i i -2- i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hng yên đà nhiệt tình hớng dẫn, giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Em xin chân thành cảm ¬n! i i i i i Sinh viªn L¬ng Quang Thức i i i Chơng 1: i Các phơng pháp đánh giá i i i i chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại i i i i i i i i I Tỉng quan vỊ tÝn dơng i i i i i Kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng i i i i i Tín dụng Ngân hàng nói chung lµ mèi quan hƯ kinh tÕ ( quan hƯ vay mợn ) chủ thể kinh tế, có chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị (tiền huặc vật) với điều kiện mà hai bên thoả thuận thời gian xác định, ngời vay phải hoàn trả lại lợng giá trị, hay vật kèm theo sè l·i cho ngêi cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -3- i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Từ phân tích lý giải đời hình thành tín dụng Ngân hàng, ta thấy tín dụng Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp, cá nhân với Ngân hàng kinh tế thị trờng, Ngân hàng vừa ngời vay đồng thời vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, Ngân hàng công cụ: LÃi suất, tín dụng đà huy động xà hội, thành phần kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay Nguồn vốn ngày tăng công cụ phơng pháp hoạt động Ngân hàng đủ sức cạnh tranh, kinh tế ngày phát triển lên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức Với t cách ngời cho vay, Ngân hàng cung ứng vốn tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ: C¸c doanh nghiƯp, c¸ nhân đầu t vào tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh gồm cho vay ngắn hạn để dự trữ hàng hoá, chi trả phí để xây dựng sở sản xuất, mua máy móc thiết bị, chuyển giao công nghệ cải tạo, mở rộng sở hạ tầng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Díi chÕ ®é vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng có can thiệp Nhà nớc tín dụng Ngân hàng công cụ quản lý vĩ mô Nhà nớc, đợc dùng để quản lý điều hành kinh tế, nhằm thúc đẩy tăng trởng kinh tế đạt tới mục đích giai cấp cầm quyÒn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chức tín dụng i i i i i Đà có nhiều quan điểm khác đợc đa bàn chức tín dụng, song tựu chung lại quan điểm ®Ịu cã nh÷ng ®iĨm thèng nhÊt cho r»ng tÝn dơng kinh tế thị trờng có hai chức là: Chức phân phối lại tài nguyên chức thúc đẩy lu thông hàng hoá phát triển sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1 Chức phân phối lại tài nguyên i i i i i i i Tín dụng vận động vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Nhờ vào vận động tín dụng mà đáp ứng đợc nhu cầu vèn cđa c¸c chđ thĨ nỊn kinh tÕ C¸c chủ thể vay vốn có hội để tập chung yếu tố vật chất cần thiết cho trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hay nói cách khác, chủ thể đà nhận đợc phần tài nguyên xà hội phục vụ cho sản xuất huặc tiêu dùng thông qua sử dụng vốn tín dụng Các chủ thể cho vay vốn đảm bảo có hội thu đợc khoản lợi tức từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi mình, hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -4- i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức chủ thể đà cung cấp phần tài nguyên cho xà hội phục vụ cho sản xuất huặc tiêu dùng thông qua nghiệp vụ cÊp tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhờ có tín dụng mà tài nguyên vốn đợc phân phối, dịch chuyển từ chủ thể có vốn cha sử dụng đến sang chủ thể thiếu vốn cần vốn để đầu t vào sản xuất kinh doanh Do đáp ứng nhu cầu vốn cho thành viên xà hội, giúp cho trình sản xuất kinh doanh đợc diễn cách đặn, liên tục, đặc biệt nhờ có tín dụng vốn trạng thái vận động, sinh lợi nhuận cho chủ thể kinh tế vµ cho toµn x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2 Chức thúc đẩy lu thông hàng hoá phát triển sản xuất i i i i i i i i i i i i i Th«ng qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đà tạo công cụ tiền tệ phục vụ cho sản xuất lu thông hàng hoá Công cụ tiền tệ Ngân hàng tạo qua đờng tín dụng bao gồm tín tệ ( tiền giấy tiền kim loại) bót tƯ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhờ vào công cụ nói mà tốc độ lu thông hàng hoá đợc nhanh hơn, vốn đợc quay vòng nhanh hơn, hàng hoá chuyển thành tiền tệ, hình thái tiền tệ vào sản xuất đợc thúc đẩy mạnh mẽ Với ý nghÜa ®ã tÝn dơng thùc sù thóc ®Èy lu thông hàng hoá phát triển sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sự phân loại tín dụng i i i i i Căn vào tiêu thức khác nhau, ngời ta phân chia tín dụng thành loại khác nhau, tạo thuận lợi cho việc quản lý Ngân hàng thơng mại vay khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.1 Căn vào thời hạn cho vay : Tín dụng đợc chia thành: i i i i i i i i i i i i + TÝn dông ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm, đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động tạm i i i i i i i i i i i i i i i -5- i i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Quang Thøc thêi, nh ®Õn kú ph¶i trả lơng cho công nhân nhng cha thu đợc tiền bán hàng, mua nguyên vật liệu bổ sung phục vơ cho s¶n xt nhá cã chu kú s¶n xt ngắn nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định vừa nhỏ, cải tiến huặc đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu håi vèn nhanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + TÝn dông dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở nên, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn nh xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i công trình dân dụng(nhà ở), công trình công nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn hay nói cách khác mua sắm tài sản cố định lớn có thời gian thu håi vèn chËm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2 Căn vào đảm bảo cho vay i i i i i i i i i + TÝn dông cã đảm bảo: Là loại tín dụng đợc hình thành sở dựa vào tài sản đảm bảo Tức ngời vay phải có tài sản chấp, cầm cố, huặc bảo lÃnh bên thứ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i C¶ hình thức cầm cố, chấp bảo lÃnh bên thứ nhằm mục đích hạn chế rủi ro ngân hàng, trờng hợp xấu xẩy ngời vay khả trả nợ đến hạn ngân hàng phải xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + TÝn dông đảm bảo (tín chấp): Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh bên thứ mà việc cho vay đợc hình thành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3 Căn vào mơc ®Ých sư dơng vèn i i i i i i -6- i i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Quang Thøc + TÝn dơng s¶n xt lu thông hàng hoá: Là loại tín dụng dùng ®Ĩ cÊp cho c¸c chđ thĨ kinh tÕ phơc vơ tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá Khi xem xét cho đối tợng vay vốn ngân hàng đặc biệt quan tâm đến hiệu kinh doanh họ , khách hàng làm ăn có hiệu quả, có lÃi, có khả trả nợ ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đợc áp dụng cho khách hàng vay vốn có thu nhập đặn ( thờng cán bộ, công nhân viên chức ) hàng tháng: Ngân hàng cho vay tạo vốn ban đầu để mua sắm, sửa chữa nhà tài sản phục vụ cho đời sống nh phơng tiện lại cđa c¸ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nh©n hộ gia đình Ngời vay trích phần thu nhập hàng tháng để trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.4 Căn vào phơng ph¸p cho vay i i i i i i i + Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu vay đồng thời hết hạn vay ngời vay trực tiếp trả nợ vay ( gốc lÃi ) cho Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + TÝn dụng gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc nợ chứng nợ đà phát sinh thời hạn toán Trong thực tế thờng dùng gäi lµ tÝn dơng chiÕt khÊu, chiÕt khÊu lµ mét nghiệp vụ khách hàng chuyển nhợng quyền sở hữu thơng phiếu cha đến hạn cho Ngân hàng để nhận khoản tiền mệnh giá trừ lÃi suÊt chiÕt khÊu vµ hoa hång i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.5 Căn vào hình thái giá trị tín dụng i i i i i i i i i i + TÝn dơng b»ng tiỊn: Là loại tín dụng mà hình thái tín dụng đợc cấp tiền mặt i i i i i i i i i i i i i i i i i + Tín dụng tài sản( vật): Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.6 Căn vào phơng thức hoàn tr¶ i i i i i i -7- i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức + Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả gốc lÃi theo ®Þnh kú i i i i i i i i i i i i i i i i i i i +Tín dụng trả lần: Là loại tín dụng đợc toán trả lần theo kỳ đà thoả thuËn i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Tín dụng trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng vay vốn trả lóc nµo hä cã thu nhËp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoµi tuú thuéc vµo đặc trng cho vay ngời ta có nhiều hình thức cho vay cụ thể khác , chẳng h¹n nh : i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tín dụng thuê mua ( Leasing ) kiểu cho thuê tài sản chuyên dùng kèm theo lời hứa bán lại sau cho ngời thuê theo gi¸ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thoả thuận ban đầu, chậm vào thời điểm kết thúc hợp đồng i i i i i i i i i i i i Thùc tÕ hiÖn có loại tín dụng khác nh tín dụng nhà ở, hình thức tín dụng cho vay ngoại tệ, tài trợ cho xuất nhập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việc phân loại tín dụng có ý nghĩa quan trọng, giúp Ngân hàng việc quản lý vay xác định đợc lấy nguồn cho vay hợp lý Ví dụ: Khách hàng đến Ngân hàng xin vay vốn để mua sắm thêm tài sản cố định, Ngân hàng đồng ý cho vay Ngân hàng xẽ lấy nguồn vay, chắn Ngân hàng lấy nguồn ngắn hạn vay dài hạn đợc, mà Ngân hàng phải lấy nguồn dài hạn vay trờng hợp Điều giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn lực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyên tắc, điều kiện đối tợng tín dụng i i i i i i i i i i 4.1 Nguyªn t¾c cđa tÝn dơng i i i i i Theo thời kỳ, thủ tục điều kiện vay vốn thay đổi, bổ sung phù hợp với tình hình thực tế, song nguyên tắc tín dụng không thay đổi, thể đặc trng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -8- i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i L¬ng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức Hiện nay, theo Quy chÕ cho vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc sau ®©y: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Sư dơng vèn vay ®óng mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i + Hoàn trả nợ gốc lÃi vốn vay thời hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 4.2 §iỊu kiƯn cđa tÝn dụng i i i i i Khách hàng muốn vay tiền Ngân hàng phải có i i i i i i i i i i i ®đ điều kiện cần thiết Ngân hàng đặt khách hàng Ngân hàng cho khách hàng vay Những điều kiện là: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật dân chịu trách nhiệm dân theo quy định cuả pháp luật i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam i i i i i i i i i i i i i i kết + Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp i i i i i i i i + Cã dự án đầu t phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luËt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hớng dẫn Ngân hàng Nhà nớc Việt nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 4.3 Đối tợng tÝn dông i i i i i Sù thiÕt lËp quan hệ tín dụng suy cho nhằm đáp ứng nhu cầu ngời cho vay ngời ®i vay, ®ã nhu cÇu cđa ngêi ®i vay nhu cầu bù đắp thiếu hụt vốn trình luân chuyển phục vụ cho sản xuất kinh doanh, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -9- i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lơng Chuyên đề tốt nghiệp Quang Thức dịch vụ nhu cầu tiêu dùng phát sinh Nh vậy, đối tợng tín dụng nhu cầu thiếu hụt vốn thể nhân hay pháp nhân đời sống xà hội Theo quy định Quy chế cho vay, đối tợng để tổ chức tín dụng xem xét cho vay bao gồm giá trị vật t hàng hoá, máy móc, thiết bị, khoản chi phí để khách hàng thực dự án phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu t ph¸t triĨn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i II Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dông i i i i i i i i i i ChÊt lỵng tÝn dơng i i i i Chất lợng tín dụng không giới hạn lĩnh vực hoạt động Ngân hàng trực tiếp, mà đợc thể qua hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng vay, nói rộng đợc thể qua tăng trởng phát triển ngành nh toàn kinh tế Chỉ có sở hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng chất lợng tín dụng đợc đảm bảo Điều đợc thể rõ nét số khía cạnh sau đây: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1 ChÊt lợng tín dụng nhìn từ phía khách hàng vay vốn i i i i i i i i i i i Một khoản tín dụng đợc đánh giá có chất lợng ngời vay khoản tín dụng bù đắp cách kịp thời, đầy đủ nhu cầu thiếu hụt vốn khách hàng vay Nó đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc diễn nhịp nhàng, làm tăng sản lợng hàng hoá sản xuất ra, tăng vòng quay vốn tăng hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 ChÊt lỵng tÝn dụng nhìn từ phía Ngân hàng i i i i i i i i i Đối với Ngân hàng, chất lợng tín dụng đợc xác định thông qua tiêu sau đây: i i i i i i i i i i i i i - 10 - i i i i i i