MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng kinh doanh và mục tiêu trong thời gian tới của ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Căn cứ vào các mục tiêu nhiệm vụ của NHCTVN được cụ thể hoá và quyết định triển khai giữa Ban giám đốc và các đồng chí trưởng phòng, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng quyết tâm phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2009 như sau : - Tổng nguồn vốn huy động tăng 15% ( đã loại trừ 320 tỷ lãi suất cao của BHXH trả vào ngày 6/1 theo chỉ đạo của NHCTVN ) đạt 5567 tỷ vào cuối năm 2009 - Tổng dư nợ và đầu tư tăng 40%, đạt 1200 tỷ thời điểm 31/12/2009 - Dư nợ nhóm 2 dưới 30 tỷ - Tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5%/ tổng dư nợ. - Thu nợ xử lý rủi ro 40 tỷ trở lên - Thu dịch vụ tăng 15% đạt 6520 triệu - Trích dự phòng rủi ro dưới 14 tỷ - Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro : 90 tỷ trở lên. Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh doanh năm 2009 là năm kinh tế thế giới suy giảm do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu , kinh tế trong nước bị tác động mạnh, năm 2009 sẽ là năm hoạt động Ngân hàng thương mại rất khó khăn do sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy cơ tăng, lãi suất huy động cao có nhiều khoản huy động với thời gian huy động dài 6 – 12 tháng với lãi suất 14-17 %/năm trong khi lãi suất cho vay chỉ ở mức 9,5-12,5%/năm, lãi suất gửi vốn 9%/năm và còn tiếp tục giảm thấp, môi trường kinh doanh vừa rủi ro cao vừa cạnh tranh gay gắt và quyết liệt hơn. *Về huy động vốn: Tăng cờng công tác phục vụ tiếp thị và mở rộng mạng lới, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Chủ động nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh. * Về tín dụng: Nghiên cứu và thực hiện tốt chiến lợc kinh doanh, thị trờng và thị phần để đẩy mạnh việc tìm kiếm, tiếp cận các dự án đầu t phù hợp với định hớng phát triển kinh tế, tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng để giữ gìn tốt mạt quan hệ, thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc. * Đẩy mạnh tìm mọi biện pháp giải quyết những tồn đọng cũ, cơ cấu lại các khoản nợ có vấn đề. Xử lý, giải quyết dứt điểm các khoản nợ khó đò, nợ cho vay có tính chất phi thơng mại. Phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thực hiện các dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Nâng cao chất lợng và phong cách phục vụ của cán bộ, nhân viên NHCT-HBT nhằm tạo sức mạnh cạnh tranh trong điều kiện hiện nay. Trong giai đoạn 2009-2014 hoạt động kinh doanh tín dụng và đầu t phát triển đang bớc sang một giai đoạn mới có kế thà phát triển tạo ra nhiều cái mới cho toàn hệ thống Ngân hàng. Các NHTM nói chung đều phải gánh vác trên vai nhiệm vụ nặng nề: vừa kinh doangh thơng mại, vừa làm nhiệm vụ phát triển. Vì vậy, Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng cũng nh các NHTM khác đang đứng trớc thử thách vận hội mới, đòi hỏi phải có giải pháp chiến lợc đúng đắn cho những năm tiếp theo. 3.2 Mt s gii phỏp c th 3.2.1 Cỏc bin phỏp to ngun vn Trong thời gian qua ngân hàng đã thực hiện rất tốt công tác huy động vốn, luôn hoàn thành chỉ tiêu đặt ra. Nhng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đợc mở rộng hơn nữa, nguồn vốn của ngân hàng phải liên tục gia tăng. Nh vậy, Chi nhánh phải có chiến lợc huy động vốn sao cho có hiệu quả tốt nhất. Khách hàng là đối tợng quan trọng trong chiến lợc huy động vốn, họ đến với ngân hàng để gửi tiền và mở tài khoản với nhiều mục đích khác nhau, vì vậy có thể chia thành hai loại: Khách hàng thờng xuyên và Khách hàng không thờng xuyên. Từ đó Ngân hàng có đối sách thích hợp. * Huy động tiền gửi: + Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ. Đối tợng này khi mở tài khoản tiền gửi hoặc tiền vay với mục đích chính là phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi, đợc sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Trong tổng số nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có tỷ trọng còn thấp (< 25%) nhng có ý nghĩa rất quan trọng vì đối với nguồn vốn này Ngân hàng chỉ phải trả với lãi suất thấp, ngoài ra còn tranh thủ sử dụng vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán do dịch vụ ngân hàng tạo nên. Có quan hệ giao dịch gắn bó với các khách hàng này Ngân hàng sẽ có nguồn tiền gửi ổn định. Muốn thực hiện đợc điều đó, NHCT- Hai Bà Trng cần phải: - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và sử dụng tiền mặt một cách linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Có chính sách u đãi về lãi suất (lãi suất huy động và cho vay) đối với các doanh nghiệp. Vì lãi suất là công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định đặt giao dịch với Ngân hàng hay không. Ngân hàng phải dành cho doanh nghiệp những điều kiện phục vụ thuận lợi nh: không thu phí chuyển tiền, phí mở séc bảo chi, phí mở L/C. Thay vào đó Ngân hàng không phải trả lãi cho loại tiền gửi để thực hiện các dịch vụ này. - Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi những biến động trên tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp để rút ra những quy luật vận động của đồng vốn và giúp doanh nghiệp sử dụng tốt số d trên tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng. + Khách hàng là các cơ quan đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể: loại khách hàng này vốn hoạt động chủ yếu là do Ngân sách Nhà nớc cấp, tuy nhiên trong pháp lý đợc Nhà nớc cho phép những khoản tiền không có nguồn gốc từ Ngân sách nh tiền cho thuê mặt bằng. Các khoản tiền này sẽ gửi ở Ngân hàng dới hình thức tài khoản chuyên dùng. Mục đích của đối tợng khách hàng này là gửi tiền vào Ngân hàng để lấy lãi. Ngân hàng nên khai thác tốt nguồn vốn này, tạo điều kiện cho các cơ quan đơn vị gửi và sử dụng tiền gửi. * Huy động tiết kiệm + Khách hàng thuộc tầng lớp dân c: Khi nền kinh tế tăng trởng, các tầng lớp dân c có nguồn thu nhập dới hình thức tiền tệ ngày càng tăng. Loại thu nhập này đợc phân tán ở các hộ dân c trong toàn xã hội. Theo đánh giá của Ngân hàng Nhà nớc và WB thì đây là nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi nhất, không những bằng nội tệ mà còn bằng cả ngoại tệ, để thu hút đợc nguồn vốn quan trọng này, Ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp - Đa dạng hoá các loại hình tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt. Kèm theo những loại tiền gửi này là những hình thức khuyến khích hấp dẫn đối với khách hàng. - Ngân hàng cần có những đại lý để thu hút tiền gửi của cán bộ, công nhân viên chức ở cơ quan xí nghiệp, ở những thời điểm tập trung dân c cha có Ngân hàng và các quỹ tiết kiệm hoạt động. -Ngoài ra Ngân hàng có thể bố trí khoa học giờ làm việc để giao dịch với các khách hàng một cách thuận lợi hơn. Trong khả năng và điều kiện cho phép có thể làm việc cả ngày và ngoài giờ vì thời gian này sẽ thu hút đợc khách hàng bận việc đến giao dịch với Ngân hàng. - Ngân hàng còn có thể huy động vốn thông qua việc tham gia thị trờng chứng khoán, vay trên thị trờng liên ngân hàng . 3.2.2 a dng húa cỏc i tng cho vay Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng có địa bàn hoạt động khá rộng lớn, là điều kiện thuận lợi để thực hiện việc đa dạng hoá hoạt động cho vay đầu t với nhiều khách hàng nhằm phân tán rủi ro. Biện pháp phân tán rủi ro về cơ bản là tránh tập trung vốn đầu t quá lớn vào một dự án hay một khách hàng nào đó để khi dự án hay khách hàng đó bị rủi ro thì Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn. Trớc hết, Ngân hàng nên đa dạng hoá các lĩnh vực đầu t: có rất nhiều các lĩnh vực ngành nghề, các chơng trình trọng điểm của Đảng và Nhà nớc nh phát triển cơ sở hạ tầng, thông tin, bu chính viễn thông hay hàng không dân dụng, hàng hải. Trong nhiều năm qua Chi nhánh mới chỉ đầu t vào một số lĩnh vực nhất định, còn bỏ ngỏ hay cha quan tâm thích đáng trong khi các chơng trình này cần hỗ trợ về vốn rất lớn của Ngân hàng Thơng mại. Vì hoạt động của Chi nhánh mới chỉ bó hẹp trong một số ngành nhât định nh: dệt, giấy, dầu khí, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng thuộc các ngành các chơng trình kinh tế trọng điểm của các Tổng Công ty 90, 91 và các doanh nghiệp khác. 3.2.2.1 Đối với doanh nghiệp Nhà nớc Hiện nay đối tợng chính thức đợc Ngân hàng cho vay vốn là các doanh nghiệp Nhà nớc. Ngân hàng cần tiếp tục đầu t cho các các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan tâm tới các doanh nghiệp truyền thống đồng thời giúp các doanh nghiệp tạm thời khó khăn có điều kiện vơn lên sản xuất kinh doanh có lãi. - Ngân hàng cần bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp Nhà nớc, đầu t theo đúng ngành nghề kinh doanh đã đăng ký. Nắm vững tình hình tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp, các báo cáo này phải đợc kiểm tra kỹ lỡng, kể cả yêu cầu doanh nghiệp thực hiện kiểm toán theo quy định. Đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính khả quan, có hớng phát triển đúng đắn, có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần đầu t và có thể mở rộng quy mô đầu t vốn. - Ngân hàng cần chủ động nắm vững tình hình các doanh nghiệp nằm trong kế hoạch cổ phần hoá để xác định hớng cho vay phù hợp. - Hạn chế việc đầu t cho các doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả. Đối với những doanh nghiệp tình hình tài chính không lành mạnh, sản phẩm cạnh tranh kém có thể đình chỉ cho vay, hạ d nợ đến mức cần thiết. 3.2.2.2 Tăng cờng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đa dạng hoá các loại hình cho vay nghĩa là vốn tín dụng của Ngân hàng sẽ thâm nhập vào nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, cả tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn. Việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay cũng rất quan trọng. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động trong 10 năm trở lại đây. Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại này là không lớn nhng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra có tiềm năng trong những năm tới. Trong những năm qua Chi nhánh cha thực sự quan tâm tới khu vực kinh tế này, nó thể hiện ở doanh số cho vay nhỏ bé, d nợ < 12% trong tổng số d nợ của Ngân hàng. Các doanh nghiệp này đợc vay vốn bao gồm các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, các cơ sở kinh doanh đợc Nhà nớc công nhận. Đối với các đơn vị này, Chi nhánh chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn cha mạnh dạn cho vay trung và dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung hạn và dài hạn của họ là rất lớn. Trong những năm tới, khu vực kinh tế này đợc đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển cả về lĩnh vực hoạt động cũng nh quy mô, thêm vào đó với sự khuyến khích và tăng cờng công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc do đó nó sẽ trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm năng đối với các NHTM. Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Chi nhánh trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động của và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cờng tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh qua phơng tiện thông tin đại chúng. Chi nhánh phải mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với khu vực kinh tế này. Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp này thực sự có chất lợng, Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc cho vay và không nên coi tài sản bảo đảm là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra, là một công cụ duy nhất để bảo đảm việc thu hồi nợ mà phải xác định t cách ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn vay đó nh thế nào, khả năng trả nợ đó ra sao. Bởi vì tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh chỉ là cơ sở để NHTM có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ, song không phải tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nào cũng dễ bán ra một cách kịp thời. Thực chất việc thu nợ bằng tài sản bảo đảm của khách hàng chẳng phải là một giải pháp tốt mà đó chỉ là một giải pháp tình thế, bắt buộc và khả năng thu hồi các khoản nợ từ việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cũng rất khó khăn, thực chất đã chứng minh rằng thu nợ bằng tài sản xiết nợ đang là gánh nặng khi xử lý nợ của các NHTM. Việc quan trọng nhất khi xét duyệt hồ sơ tín dụng của các doanh nghiệp vay vốn là các cán bộ tín dụng phải xác định đợc thực lực tài chính của đơn vị đi vay, xác định đợc hiệu quả của dự án mà đơn vị đó đã thực hiện. Điều này cũng đòi hỏi các cán bộ phải quan tâm nhiều hơn đến việc thẩm định tính hiệu quả của dự án của các doanh nghiệp thuộc các đơn vị kinh tế của NN. 3.2.3 Tớch cc x lý n quỏ hn Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới thì việc xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi đang tồn đọng là điều rất quan trọng. Việc đầu tiên là phải phân tích từng loại nợ quá hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp. Từ đó Ngân hàng đề ra những biện pháp xử lý phù hợp. Đối với những khoản nợ có khả năng thu hồi: Trong loại này, Ngân hàng cũng nên phân loại chi tiết trên cơ sở nguyên nhân gây ra nợ quá hạn. Đối với những khách hàng do ngời vay có khó khăn về trả nợ do nguyên nhân chủ quan, nhng còn vật t hàng hoá, đơn vị vẫn còn hoạt động nhng năng lực giảm. Ngân hàng nên đôn đốc họ bán hàng hoá hoặc tìm nguồn khác để trả nợ, làm sao thu hồi đợc vốn nhanh. Đối với loại hàng hoá này sau khi thu hồi nợ, hạn mức tín dụng, thậm chí từ chối cho vay tiếp. Đối với các DNNN có uy tín trong quan hệ tín dụng nhng bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn thì nên xem xét, đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị đó, tìm ra biện pháp khôi phục và nếu tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị đó còn triển vọng Ngân hàng nên áp dụng biện pháp nuôi nợ để thu nợ bằng cách tiếp tục cho đơn vị đó vay vốn để khôi phục sản xuất, tạo điều kiện trả nợ. Trong trờng hợp này Chi nhánh nên quan tâm và tham gia sâu hơn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động bán hàng của doanh nghiệp để thu hồi nợ. Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì tìm cách thu hồi vốn ngay và khi thấy có những biểu hiện chây ỳ, lừa đảo thì kiên quyết chuyển hồ sơ sang các cơ quan pháp luật để giải quyết. Đối với loại nợ quá hạn này, nhằm đẩy nhanh tốc độ thu nợ thì bên cạnh việc tích cực chủ động của cán bộ tín dụng, Ngân hàng cũng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng và đợc đặt dới sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ. Đối với những khoản nợ quá hạn không còn khả năng thanh toán mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp. Nghị định 178/NĐ-CP về khả năng phát mại tài sản đã tạo thuận lợi, tăng tính chủ động rất lớn trong việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố cho Ngân hàng, tuy nhiên trong nhiều trờng hợp việc phát mại tài sản thờng gặp khó khăn do số tiền phát mãi nhỏ hơn vốn cần cần phải thu hồi, thời gian phát mãi dài, nhiều chi phí phát sinh, thậm chí là không phát mãi đợc, trong những trờng hợp này, Ngân hàng nên: +Hoặc dùng tài sản để cho thuê và trực tiếp đứng ra thu tiền. +Dùng tài sản đó làm vốn góp liên doanh. +Liên hệ với Ngân hàng khác có nhiều tài sản thế chấp thuận lợi, Chi nhánh có thể thu hồi và dùng nó làm địa điểm giao dịch mở thêm đại lý, Quỹ Tiết kiệm. Nợ quá hạn là điều không ai muốn xảy ra, nhất là cán bộ tín dụng. Song nếu đã xảy ra thì Ngân hàng nên có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, tránh rủi ro xảy ra. Thực tế trong thời gian qua công tác thu hồi nợ còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nợ quá hạn, chủ yếu vẫn dùng các biệp pháp khoanh nợ, gia hạn nợ. Để giảm thấp nợ quá hạn trong thời gian tới, Chi nhánh nên chú trọng hơn nữa công tác này. Bên cạnh đó nh đã đề cập, để hạn chế nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh Ngân hàng cần có biện pháp thẩm định và giám sát các món vay chặt chẽ hơn, phát hiện sớm những dấu hiệu chủ yếu của nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. Những dấu hiệu của nợ quá hạn thờng là: - Sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị thu hẹp biểu hiện qua doanh số bán hàng thấp hơn doanh số cho vay, d nợ không giảm. - Các khoản công nợ trong thanh toán của doanh nghiệp lớn và tồn đọng lâu dài, không giải quyết đợc dẫn tới đơn vị thiếu vốn hoạt động làm ảnh hởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng. - Tồn kho hàng hoá tơng đối lớn và trong thời gian dài do không tiêu thụ đợc vì chất lợng kém hoặc do sự cạnh tranh giảm giá với sản phẩm cùng loại trên thị trờng. - Tiền lãi hàng tháng doanh nghiệp không trả đều đặn nh theo hợp đồng tín dụng đã kí với ngân hàng, có tình trạng nợ lãi. - Số d trên tài khoản tiền gửi, thanh toán ở Ngân hàng giảm sút, xuất hiện tình trạng phát hành séc quá số d. - Đơn vị trì hoãn việc nộp các báo cáo tài chính. 3.2.4 Tng cng hot ng Marketing Ngõn hng v ỏp dng chớnh sỏch khỏch hng hp lý Nhìn chung, đại đa số các NHTM Việt Nam hiện nay thì việc áp dụng Marketing vào hoạt động còn rất hạn chế, chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi nh quảng cáo khuếch trơng, còn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao về chất lợng dịch vụ ngân hàng hầu nh còn rất mờ nhạt. Hiện nay phòng Marketing của Chi nhánh cha đợc thành lập, gây một khó khăn rất lớn cho hoạt động. Khách hàng tới giao dịch nhng cha có sự phân tích đánh giá một cách có khoa học. Hồ sơ của các khách hàng đợc lu trữ tại Ngân hàng chủ yếu để phục vụ cho công tác pháp lý chứ ít khi đợc sử dụng nh là một tài liệu tham khảo trớc khi ra quyết định. Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng cũng nh các sản phẩm cần thiết để thu hút khách hàng vẫn chủ yếu dựa vào những hớng dẫn, kế hoạch của NHCT Việt Nam chứ cha có sự nghiên cứu, tìm hiểu một cách có mục đích theo điều kiện hiện có của Ngân hàng. Tuy rằng thực tế là phòng Marketing cha đợc thành lập tại đây đã gây ra những lực cản lớn cho hoạt động và hiệu quả của Ngân hàng. Nhng không vì thế mà cho rằng Marketing không đợc sử dụng. Hoạt động Marketing ở đây bị xen lẫn và che khuất bởi hoạt động thờng nhật của các cán bộ, nhân viên, nó đợc phản ánh qua những báo cáo quý, năm của các phòng ban chức năng, số lợng khách hàng mới dến giao dịch ngày càng tăng nh: Dịch vụ hàng không, công ty Gốm sứ, thể hện rõ ở tổng doanh số cho vay tăng lên đáng kể trong năm 2001. Do vậy cần thực hiện: + Các nhà quản lý Ngân hàng cần phải chuyển sang t duy mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lợc, có khả năng phân tích. Triết lý Marketing cần đợc thâm nhập vào các bộ phận Ngân hàng, tất cả các nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa những gì khách hàng cần. Mỗi cán bộ đều phải coi mình là nhân viên. Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị để đề ra và định hớng hoạt động Marketing một cách bài bản, với một đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu. Ngân hàng nên tiếp tục tổ chức các hội nghị khách hàng định kì 1 năm một lần với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn. Thông qua những dịp này, Ngân hàng có thể có đợc những ý kiến đóng góp quý báu từ phía khách hàng và đó cũng là dịp thắt chặt mối quan hệ với họ. Chính sách khách hàng: Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng nên xây dựng chính sách khách hàng lâu dài, Ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, mối quan hệ này luôn tồn tại khách quan, bổ sung và tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển. Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín và mở rộng có chọn lọc đối với khách hàng mới. Khách hàng truyền thống là khách hàng gắn bó với Ngân hàng cả về thời gian và nội dung hoạt động, có cả quá trình lịch sử, hiện tại và tơng lai, gắn liền với Ngân hàng từ những ngày đầu đến nay. Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy là đều thực hiện tốt việc vay mợn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu quả và có lãi. Vì vậy với đối tợng này, Ngân hàng phải hết sức quan tâm gắn hoạt động khách hàng với Ngân hàng, thẩm định và đầu t kịp thời các dự án có hiệu quả. Cần xây dựng trong lòng khách hàng này hình ảnh Ngân hàng luôn gần gũi và hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lợng cao cho xã hội. Có chính sách lãi suất hợp lý, u đãi đối với các doanh nghiệp có số d tiền vay lớn và không có nợ quá hạn. Mở rộng có chọn lọc đối với khách hàng mới. Tích cực bằng mọi biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nớc để cho vay khép kín cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập và nâng cao hiệu quả xử lý thông tin tín dụng trên cơ sở: Chi nhánh phải lựa chọn khách hàng bằng nhiều giải pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng đối [...]... tạo nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng Ngân hàng Quy định rõ quyền hạn và trách nhiệm đối với cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng, có chế độ thởng phạt rõ ràng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, ... Ngân hàng, qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng, em mạnh dạn nêu lên với hi vọng đợc Ban giám đốc Ngân hàng tham khảo Kt Lun Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng là một lĩnh vực phức tạp có nhiều rủi ro so với các loại hoạt động kinh doanh khác Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng để đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả kinh doanh là vấn... của Ngân hàng Tuy vậy, chính sách thông tin tại Ngân hàng mới chỉ chú trọng vào việc ứng dụng máy móc công nghệ về phần cứng là chủ yếu Thông tin trong Ngân hàng nhằm quản lý và theo dõi khách hàng vẫn cha đợc áp dụng Qua đó có thể thấy đợc những hạn chế trong kinh doanh của Ngân hàng có sự đóng góp của việc không sử dụng tốt nhất hệ thống thông tin tại Chi nhánh, nó thể hiện qua cơ cấu nợ quá hạn tại. .. Tổng công ty Ngân hàng cũng cần quan tâm đến những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bởi đây là một lực lợng khách hàng tiềm năng đang ngày càng lớn mạnh, những dự án của các doanh nghiệp này vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho sự nghiệp phát triển chung của đất nớc Với những khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng sẽ có phần nào khó khăn hơn, tính rủi ro cao hơn nên ngân hàng. .. đề chỉ là một phần nhỏ trong toàn bộ những giải pháp cần thực hiện, khó tránh khỏi những hạn chế và còn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu để hoàn thiện thêm Em mong rằng những ý kiến đó sẽ góp phần nhỏ bé trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng Mặc dù có cố gắng nhng do dây là một vấn đề tơng đối rộng và trình độ bản thân có hạn nên trong bài viết... kinh doanh của khách hàng - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, sử dụng có hiệu quả thông tin về khách hàng, chú trọng nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro, chủ động phát hiện và có biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu - Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, qua đó hớng dẫn khách hàng lựa chọn, đồng thời để khách hàng hiểu thêm về Ngân hàng - Không ngừng đổi... Khi một khách hàng vay vốn tại Chi nhánh thì tài khoản và tất cả các khoản thanh toán qua Ngân hàng đều phải đợc theo dõi thờng xuyên bởi phòng kế toán, song cán bộ tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cũng cần nắm đợc thông tin này + Thiết lập thông tin với các Ngân hàng khác trên địa bàn Thực hiện tốt công tác này sẽ tránh đợc những khoản vay đảo nợ, rủi ro do thế chấp cùng một tài sản tại. .. thêm để nâng cao trình độ và phải thờng xuyên nghiên cứu cập nhật các thông tin và các kiến thức mới về chuyên môn, nghiệp vụ Từ sự năng động của cán bộ sẽ đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng chân chính làm ăn thực thụ Nh vậy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ tăng lên 3.2.5.2 Giải pháp về thông tin Cùng với sự phát triển của công nghệ hiện đại, công tác thông tin trong Ngân hàng ngày... lâu dài tránh tình trạng khi vốn tín dụng đã đầu t cho các dự án, phơng án cha kịp thu hồi thì lại đã có sự thay đổi chính sách, khiến cho nợ Ngân hàng không thu hồi đợc Cần có các văn bản liên ngành nhằm phối hợp kết hợp chặt chẽ hoạt động của Ngân hàng với hoạt động của các bộ, ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng Ví dụ giữa Ngân hàng với Bộ T pháp, Bộ Thơng mại, Bộ Tài Chính,... trong Ngân hàng thực hiện chức năng làm đầu mối thu thập, xử lý, tổng hợp lu trữ, phân tích và truyền đa thông tin về hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán của Chi nhánh bằng hệ thống máy tính và các thiết bị truyền tin Triển khai thực hiện tốt các chơng trình quản lý kế toán -tín dụng MISAC, tiết kiệm điện tử SAMIT Chuyển đổi một số chơng trình sang môi trờng Crystal Ball, triển khai chơng . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng kinh doanh và mục tiêu trong thời gian tới của ngân. khích và nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng,