Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng ngoại thương việt nam 1

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong hoàn cảnh điều kiện nhu cầu vốn cho công nghiệp hoá, đại hoá đợc Nhà nớc ta vô quan tâm Văn kiện đại hội IX Đảng nêu rõ cần tăng nhanh vốn đầu t ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi…” ViƯc” ViƯc huy động vốn từ nội lực đợc đặt lên hàng đầu, thị trờng tài tiền tệ cha phát triển, thị trờng vốn Ngân hàng thơng mại với vai trò kênh dẫn vốn cho kinh tế, phải tìm cách tận khơi tiềm lực vốn vấn đề đợc đặc biệt quan tâm Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam ngân hàng thơng mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam, có vai trò quan trng vic đáp ứng yêu cầu vốn cho đầu tư ph¸t triển, gãp phần thực chủ trương đường lối ph¸t triển kinh tế Đảng Nhà n Nhà Nhà n nước Tríc søc ép tăng trởng tín dụng nh nay, nhu cầu huy động vốn ngân hàng lớn nhằm đáp ứng yêu cầu trình Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc với nhiều dự án lớn quốc gia, Ngân hàng Ngoại thơng cần phải có giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn góp phần đáp ứng đòi hỏi đất nớc Mặt khác điều kiện cạnh tranh nh nay, rÊt nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng vµ ngoµi níc, tổ chức tài phi ngân hàng nh Bảo hiểm, tiết kiệm bu điện, công ty chứng khoán …” ViƯc cịng tham gia tiÕp cËn ngn vèn nµy Vì Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cần tìm giải pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn cho để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn Từ lí đề tài Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đà đợc lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thơng mại Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Đề xuất giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Đối tợng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Ngoại thơng nói riêng với tài liệu số liệu từ năm 2002 đến năm 2006 Phơng pháp nghiên cứu: Với mục đích nghiên cứu nhằm giải ý tởng đề tài đặt ra, tác giả đà vận dụng phơng pháp so sánh, phân tích thống kê trình nghiên cứu, phơng pháp điều tra xà hội học Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chơng: Chơng Huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng Giải pháp tăng cờng huy động vốn cho Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng Cơ sở lý luận thực tiễn Huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Sự phát triển sản xuất hàng hoá đòi hỏi phải có tổ chức kinh doanh đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay muợn- ngân hàng thơng mại, trung gian tài đợc hình thành lâu đời Có thể hiểu ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nội dung là: - Nhận tiền gửi chi trả hộ cho khách hàng; - Sử dụng số tiền khách hàng gửi vay Sau trình hình thành phát triển vơi phát triển kinh tế, ngân hàng đà thực thêm dịch vụ nh: chiết khấu thơng phiếu; tài trợ dự án; cung cấp dịch vụ tài khoản tiền gửi; cung cấp dịch vụ khác nh: toán quốc tế, dịch vụ thuê mua thiết bị, môi giới đầu t, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tự động Nh Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ khác Ngân hàng thơng mại cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, thực nhiều chức tài so với bất kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tế Ngân hàng thơng mại ngày phát triển mạnh mẽ bề rộng lẫn chiều sâu, trở thành mét thùc thĨ cã vai trß to lín nỊn kinh tế, với hoạt động mang tính chất đặc thù Tình hình hoạt động ngân hàng phản ánh xác tình trạng kinh tế, vững mạnh, phồn thịnh hay yếu kinh tế đợc biểu qua tình hình hoạt động ngân hàng 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thơng mại Hoạt động ngân hàng yếu tố quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển nến kinh tế Có thể kể đến số vai trò quan trọng Ngân hàng Thơng mại nh sau: Thứ nhất: Ngân hàng Thơng mại với hoạt động huy động vốn cho vay đà giải thiếu vốn tạm thêi nỊn kinh tÕ, gióp c¸c doanh nghiƯp cã điều kiện sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại đời đà trở thành nơi tích tụ tập trung vốn, nơi khơi dậy thu hút tiềm xà hội, làm cho sản phẩm tăng lên Giữa ngân hàng thành phần kinh tế có mèi quan hƯ kinh tÕ víi Nhê vµo viƯc thu gom khoản tiền nhỏ, rải rác, ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp khoản tiền lớn thời gian ngắn Đồng thời cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi vào ngân hàng - vừa có tiền thu nhập vừa bảo quản số tiền cách an toàn hiệu Nhờ vậy, ngân hàng đóng vai trò cầu nối tiết kiệm đầu t, giúp cho đơn vị kinh tế mở rộng phát triển sản xuất Thứ hai: Hoạt động Ngân hàng Thơng mại góp phần tăng cờng hiệu kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng Thơng mại với chức trung gian tài - cầu nối cung cầu vốn thị trờng giúp cho sản xuất kinh doanh, đồng thời vận dụng dịch vụ đa dạng ngân hàng mà đẩy nhanh hoạt động kinh doanh Thêm vào đó, hoạt động tín dụng ngân hàng vận dụng sở hoàn trả có lợi tức Qua lÃi suất tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp phải tăng cờng công tác hạch toán, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả sinh lời để hoàn trả lÃi vay hoàn vốn cho ngân hàng mà thu đợc lợi nhuận Ngoài ra, công tác thẩm định cho vay đầu t với dự án có hiệu Ngân hàng đà buộc doanh nghiệp phải tìm kiếm phơng án sản xuất tối u, bố trí sản xuất hợp lý, hiệu để có hội vay vốn ngân hàng điều kiện để doanh nghiệp sử dụng vốn vay cách tối u Thứ ba: Ngân hàng Thơng mại hoạt động đà thực việc phân bổ vốn vùng, qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Giữa vùng lÃnh thổ có phát triển kinh tế - xà hội không đồng mà nguyên nhân ảnh hởng điều kiện tự nhiên, nguồn huy động chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu Ngân hàng đứng điều hòa vốn đảm bảo thuận lợi cho phát triển kinh tế vùng, xóa dần khác biệt kinh tế - xà hội vùng lÃnh thổ Thứ t: Ngân hàng hoạt động có hiệu góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nh: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trởng kinh tế Ngân hàng với t cách trung tâm tiền tệ, tín dụng, toán đà thông qua nghiệp vụ để kiểm soát, điều hòa lu thông tiền tệ Các Ngân hàng Thơng mại thay đổi lợng tiền lu thông việc thay đổi lÃi suất tín dụng nghiệp vụ thị trờng tự qua góp phần đẩy nhanh vòng quay lợng tiền cung ứng, ổn định sức mua, chống lạm phát xử lý hoạt động không hợp lý kinh tế Thứ năm: Ngân hàng Thơng mại cầu nối nớc, tạo môi trờng định phát triển ngoại thơng, công nghiệp ngành liên quan Để phù hợp với toàn cầu hóa kinh tế giới, hoạt động Ngân hàng Thơng mại cần đợc mở rộng, nhằm thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế nớc, tạo điều kiện hòa nhập kinh tế níc víi nỊn kinh tÕ khu vùc vµ toàn cầu Với hoạt động rộng khắp mình, Ngân hàng Thơng mại có khả huy động vốn từ cá nhân tổ chức nớc góp phần bảo đảm nguồn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Đồng thời giúp doanh nghiệp xâm nhập thị trờng quốc tế cách thuận lợi hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lÃnh, tài trợ xuất nhập 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thơng mại: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hoạt động sau: 1.1.3.1 Nhận tiền gửi: Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi xuất phát từ: - Yêu cầu khách quan khả ngời gửi tiền + Yêu cầu khách quan: trớc hết chủ sở hữu có lợng tiền, ngời ta nghĩ đến việc bảo quản nh cho an toàn: để nhà, công sở hay mang ®êng ®Ịu dƠ x¶y rđi ro Hä nghÜ ®Õn việc mang gửi vào ngân hàng giữ hộ, lúc cần đến rút Khi mục đích gửi tiền cất trữ Sau này, chủ sở hữu tính đến việc có thu nhập sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuỳ theo lợng tiền nhàn rỗi, tuỳ theo kế hoạch sử dụng chủ sở hữu tính toán xem gửi loại kỳ hạn với số tiền để có lợi Từ năm cuối thập kỷ 60, hoạt động ngân hàng ngày phát triển ngời ta nghĩ đến việc sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Ví dụ: Hàng tháng họ phải đến Bu điện trả tiền cỡc phí điện thoại, tiền điện, tiền thuê nhà, thêu xe Việcnếu phải đem theo bó tiền mặt túi đến điạ điểm thật phiền hà, nhiều thời gian Thay vào đó, thông qua dịch vụ ngân hàng, họ uỷ nhiệm cho ngân hàng toán hộ sở số tiền họ có tài khoản ngân hàng + Khả gửi tiền chủ sở hữu: cá nhân có thu nhập, phần chi tiêu, lại phần để mua nhà, ôtô hay tài sản khác Họ gửi số tiền tiết kiệm vào ngân hàng theo kỳ hạn định Đó hình thức gửi tiết kiệm Hoạt động ngân hàng phát triển, phơng thức toán đại, đa dạng Khi cá nhân sẵn sàng gửi thu nhập vào ngân hàng thực nhu cầu chi trả toán thông qua tài khoản Các doanh nghiệp, tổ chức khác trình chu chuyển tiền tệ đà xuất hiƯn mét bé phËn tiỊn tƯ t¹m thêi rêi khái hoạt động sản xuất kinh doanh nh tiền tạm thời cha trả lơng cho nhân viên, cha đến kỳ mua vật t hàng hoá hay toán cho bạn hàng ViệcKhi tiền đợc giữ tài khoản ngân hàng - Khả nhu cầu ngân hàng Về khả năng, ngân hàng thờng đợc gọi nhà băng có hệ thống kho tàng chắn, an toàn, hệ thống bảo vệ nghiêm ngặt, điều kiện bảo mật tốt, điều kiện môi trờng đảm bảo Về uy tín, thông qua tác nghiệp nhân viên ngân hàng, quy định, quy trình gửi rút tiền, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng kịp thời yêu cầu chi trả, nh đảm bảo khoản tiền ngời gửi tiền Về nhu cầu, thân ngân hàng trung gian tài chính, kiếm lời từ việc dùng đồng tiền tạm thời nhàn rỗi ngời đem tµi trä cho ngêi víi møc l·i st cao Chính từ nhu cầu đó, ngân hàng phải huy động vốn hay nhận tiền gửi khách hàng Nhận tiền gửi hoạt động tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng theo suốt trình tồn phát triển ngân hàng thơng mại Nền kinh tế phát triển, khoản tiền nhàn rỗi phát sinh kinh tế gia tăng ngày phong phú Thông qua hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng tập hợp đựơc số tiền tạm thời cha sử dụng chủ sở hữu để sử dụng lợng tiền để tài trợ lại cho kinh tế 1.1.3.2 Tài trợ: Là hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngân hàng đà huy động đợc để cung cấp cho đối tợng có nhu cầu phục vụ đầu t sản xuất kinh doanh tiêu dùng cá nhân với điều kiện định mà hai bên thoả thuận Khi đà huy động đợc nguồn vốn, để tạo lợi nhuận ngân hàng thơng mại phải tiến hành tài trợ cho kinh tế, hoạt động quan trọng kinh doanh tiền tệ ngân hàng thơng mại Hoạt động bao gåm: Cho vay ( tÝn dông ): TÝn dông ngân hàng quan hệ giao dịch ngân hàng bên chuyển giao tiền cho chủ thể khác đợc sử dụng thời gian định bên nhận tiền phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Đây hoạt động giữ vị trí đặc biệt quan trọng, có tính chất định đến tồn phát triển ngân hàng Vì hoạt động tạo cho ngân hàng thơng mại khoản thu nhập chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng thơng mại Dựa tiêu thức khác nhau, ngời ta chia thành loại cho vay khác nhau: + Căn vào mục đích sử dụng vốn: cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay cá nhân Việc + Căn thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân Vốn cho vay ngân hàng tham gia hình thành nên phần vốn ngắn hạn doanh nghiệp Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhân Đặc điểm loại cho vay vốn vay tham gia cấu thành nên tài sản cố định doanh nghiệp đợc tồn dới hình thức vật + Căn vào phơng pháp hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay hoàn trả theo yêu cầu Việc + Căn vào thành phần kinh tế: cho vay quốc doanh cho vay quốc doanh Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thơng mại đà thực chức xà hội mình, góp phần làm cho sản phẩm xà hội tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ đời sống dân chúng đợc cải thiện Đầu t: Ngân hàng Thơng mại sử dụng nguồn vốn để đầu t nh đầu t vốn trực tiếp vào doanh nghiệp dới dạng góp vốn, thành lập công ty, hùn vốn dới hình thức liên doanh liên kết Theo xu hớng phát triển chung, đơn vị cá biệt thiếu vốn, ngân hàng thơng mại hùn vốn liên doanh, liên kết nhằm hỗ trợ thực sản xuất loại sản phẩm, dịch vụ cho xà hội Đây hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh có thời điểm phát sinh khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng gửi vào tổ chức tín dụng khác, hay đầu t chứng khoán nhằm tăng thêm lợi nhuận Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung gian, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê ngân hàng thơng mại với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện đà thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng 1.1.3.3 Thực dịch vụ khác Ngoài hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn ngân hàng thơng mại thực loạt dịch vụ khác cho khách hàng nh: + Dịch vụ toán nớc: Các ngân hàng thực dịch vụ toán để đáp ứng nhu cầu toán nỊn kinh tÕ Mét doanh nghiƯp ®i mua vËt t không cần mang tiền mặt để trả thay uỷ nhiệm cho ngân hàng cắt khoản tiền định từ tài khoản tiền gửi trả cho ngời thơ hëng Mét ngêi mn chun tiỊn cho du học nớc cách xa hàng ngàn km họ phải nhờ đến ngân hàng ViệcNgày hoạt động dịch vụ toán ngân hàng ngày mở rộng số lợng chất lợng Các ngân hàng đầu t trang thiết bị, sở vật chất áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng để đảm bảo thời gian toán nhanh an toàn Hàng loạt phơng thức toán đợc ngân hàng thực nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiƯm thu, to¸n sÐc, to¸n bï trõ, thùc chuyển tiền nhanh qua mạng máy vi tính, thực toán qua thẻ tín dụng Việc Thực tốt dịch vụ toán góp phần tăng thu nhập ổn định cho ngân hàng Hiện xu hớng nguồn thu dịch vụ ngày tăng chiếm mét tû lƯ lín vỊ tỉng thu kinh doanh ngân hàng Đồng thời góp phần làm tăng chu chuyển nguồn vốn, tiết kiệm chi phí trình toán, làm giảm khối lợng lu thông tiền mặt, tiết kiệm đợc chi phí in ấn, kiểm đếm tiền ViệcNgân hàng thực tốt khâu dịch vụ toán thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay ngân hàng + Dịch vụ bảo lÃnh: Bảo lÃnh ngân hàng cam kết ngân hàng (bên bảo lÃnh) với bên có quyền (bên nhận bảo l·nh) vỊ viƯc thùc hiƯn nghiƯp vơ tµi chÝnh thay cho khách hàng (bên đợc bảo lÃnh) trờng hợp khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lÃnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền đà đợc trả thay Thông thờng ngân hàng thơng mại áp dụng hình thức bảo lÃnh nh: bảo lÃnh vay vốn, bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh toán, bảo lÃnh thực hợp đồng Việc + Bảo quản vật có giá Bảo quản an toàn vật có giá dịch vụ lâu đời đợc ngân hàng thơng mại thực Có hai hình thức bảo quản vật có giá két sắt bảo quản ký thác bảo quản an toàn vật có giá Két sắt bảo quản ký thác đợc lập khách hàng thuê, khách hàng có quyền kiểm tra tài sản có giá họ vào thời điểm Các ngân hàng đơn cung cấp kho bảo quản, két sắt điều kiện an toàn khác Bảo quản an toàn giấy tờ có giá tồn ngân hàng làm nhiệm vụ trông nom quản lý giấy tờ có giá nh đại lý với khách hàng + Các dịch vụ khác: dịch vụ ngân hàng thực dịch vụ khác nh mua bán trao đổi ngoại tệ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ quản lý tiền mặt Việc Các hoạt động ngân hàng thơng mại có mối quan hệ mật thiết hữu cơ, làm tiền đề, điều kiện cho Vì vậy, ngân hàng thơng mại phải thực tốt đồng tất hoạt ®éng