Cơ sở lý luận và thực tiễn về Huy động vốn của ngân hàng thơng mại
Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thơng mại
Sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt – chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay muợn- đó là ngân hàng thơng mại, một trung gian tài chính đợc hình thành lâu đời nhất
Có thể hiểu ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là:
- Nhận tiền gửi và chi trả hộ cho khách hàng;
- Sử dụng số tiền của khách hàng gửi để cho vay.
Sau đó trong quá trình hình thành và phát triển của mình cùng vơi sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng đã thực hiện thêm những dịch vụ nh: chiết khấu thơng phiếu; tài trợ dự án; cung cấp các dịch vụ tài khoản tiền gửi; cung cấp các dịch vụ khác nh: thanh toán quốc tế, dịch vụ thuê mua thiết bị, môi giới đầu t, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tự động
Nh vậy Ngân hàng thơng mại là một loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ khác Ngân hàng thơng mại cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Ngân hàng thơng mại ngày càng phát triển mạnh mẽ cả về bề rộng lẫn chiều sâu, trở thành một thực thể có vai trò to lớn trong nền kinh tế, với những hoạt động mang tính chất đặc thù Tình hình hoạt động của ngân hàng phản ánh rất chính xác tình trạng của nền kinh tế, sự vững mạnh, phồn thịnh hay yếu kém của nền kinh tế đều đợc biểu hiện qua tình hình hoạt động của ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thơng mại
Hoạt động ngân hàng là yếu tố quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nến kinh tế Có thể kể đến một số vai trò quan trọng của Ngân hàng Thơng mại nh sau:
Thứ nhất: Ngân hàng Thơng mại với hoạt động huy động vốn và cho vay đã giải quyết sự thiếu vốn tạm thời trong nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có điều kiện sản xuất kinh doanh
Ngân hàng thơng mại ra đời đã trở thành nơi tích tụ tập trung vốn, nơi khơi dậy và thu hút mọi tiềm năng xã hội, làm cho sản phẩm tăng lên Giữa ngân hàng và các thành phần kinh tế có mối quan hệ kinh tế với nhau Nhờ vào việc thu gom những khoản tiền nhỏ, rải rác, ngân hàng có thể cung cấp cho doanh nghiệp những khoản tiền lớn trong thời gian ngắn Đồng thời những cá nhân, những tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì có thể gửi vào ngân hàng - vừa có tiền thu nhập vừa bảo quản số tiền một cách an toàn và hiệu quả nhất Nhờ vậy, ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, giúp cho các đơn vị kinh tế mở rộng và phát triển sản xuất.
Thứ hai: Hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại góp phần tăng cờng hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
Ngân hàng Thơng mại với chức năng một trung gian tài chính - là chiếc cầu nối giữa cung và cầu vốn trên thị trờng giúp cho sản xuất kinh doanh, đồng thời vận dụng các dịch vụ đa dạng của ngân hàng mà đẩy nhanh hoạt động kinh doanh của mình Thêm vào đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng là sự vận dụng cơ sở hoàn trả và có lợi tức Qua lãi suất tín dụng ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp phải tăng cờng công tác hạch toán, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả năng sinh lời để có thể hoàn trả lãi vay và hoàn vốn cho ngân hàng mà vẫn thu đợc lợi nhuận.
Ngoài ra, công tác thẩm định chỉ cho vay hoặc đầu t với những dự án có hiệu quả của Ngân hàng đã buộc các doanh nghiệp phải tìm kiếm phơng án sản xuất tối u, bố trí sản xuất hợp lý, hiệu quả để có cơ hội vay vốn ngân hàng và đây là điều kiện để các doanh nghiệp sử dụng vốn vay một cách tối u.
Thứ ba: Ngân hàng Thơng mại bằng hoạt động của mình đã thực hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng, qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia.
Giữa các vùng trên một lãnh thổ có sự phát triển kinh tế - xã hội không đồng đều mà nguyên nhân chính là do ảnh hởng của điều kiện tự nhiên, nguồn huy động tại chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu Ngân hàng sẽ đứng ra điều hòa vốn đảm bảo thuận lợi cho phát triển kinh tế vùng, xóa dần sự khác biệt về kinh tế - xã hội giữa các vùng trên lãnh thổ.
Thứ t: Ngân hàng hoạt động có hiệu quả góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia nh: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm và tăng trởng kinh tế
Ngân hàng với t cách là trung tâm tiền tệ, tín dụng, thanh toán đã thông qua nghiệp vụ của mình để kiểm soát, điều hòa lu thông tiền tệ Các Ngân hàng Thơng mại có thể thay đổi lợng tiền trong lu thông bằng việc thay đổi lãi
5 suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ trên thị trờng tự do qua đó góp phần đẩy nhanh vòng quay của lợng tiền cung ứng, ổn định sức mua, chống lạm phát và xử lý những hoạt động không hợp lý trong nền kinh tế.
Thứ năm: Ngân hàng Thơng mại là chiếc cầu nối giữa các nớc, tạo môi tr- ờng quyết định phát triển ngoại thơng, công nghiệp các ngành liên quan Để phù hợp với toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, hoạt động của Ngân hàng Thơng mại cần đợc mở rộng, nhằm thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế trong nớc, tạo điều kiện hòa nhập nền kinh tế trong nớc với nền kinh tế trong khu vực và toàn cầu.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại
1.2.1 Mục đích của huy động vốn
Ngân hàng Thơng mại là tổ chức thơng mại tài chính có vị trí quan trọng nhất, có quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền cha sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung Hoạt động của Ngân hàng Th ơng mại giúp đỡ khắc phục đợc hạn chế trên, đứng ra tập trung tiền tệ cha sử dụng của tất cả các chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm các nhà doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân c Trên cơ sở đó, Ngân hàng Thơng mại cung cấp vốn cho các chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời, thiếu vốn Nh vậy, Ngân hàng vừa là
“ngời đi vay” vừa là “ngời cho vay” Hay nói cách khác nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của Ngân hàng Thơng mại là “đi vay” để “cho vay”
Với chức năng thơng mại điều phối vốn cho nền kinh tế, việc huy động nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi trong dân c, các tổ chức kinh tế là hết sức cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nhằm đổi mới công nghệ thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Thực hiện tốt công tác huy động nguồn vốn tiền gửi trong xã hội là cơ sở để Ngân hàng đa dạng hoá các hoạt động tín dụng, mở rộng các dịch vụ thanh toán…” Việc đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động:
Nh đã đề cập ở trên hoạt động chính của một ngân hàng thơng mại là nhận tiền gửi để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng thờng là hoạt động chính của ngân hàng đợc tài trợ chủ yếu bằng vốn huy động.
Vốn huy động là phơng tiện tiền tệ do ngân hàng huy động đợc bằng các nghiệp vụ của mình để làm vốn kinh doanh Đây là vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhât trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thể hiện ở các mặt sau:
Thứ nhất, vốn là cơ sở để Ngân hàng chủ động trong kinh doanh
Một ngân hàng chỉ có thể tiến hành hoạt động kinh doanh tốt khi biết kết hợp hài hoà giữa các nguồn vốn với nhau tạo ra một cơ cấu hợp lý và ổn định Vốn huy động đó giúp ngân hàng chủ động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu cuối cùng là sinh lời.
Thứ hai, vốn đảm bảo uy tín, tăng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng phát triển, các ngân hàng bắt buộc phải tạo lập uy tín của mình trên thị trờng Uy tín đó
1 2 thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, mà khả năng thanh toán của ngân hàng càng vao thì đòi hỏi vốn khả dụng của ngân hàng phải lớn Uy tín đó còn thể hiện khả năng sẵn sàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu, việc này cũng đòi hỏi ngân hàng phải có một lợng vốn dồi dào, linh hoạt Để đạt đợc điều đó thì ngân hàng phải nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Ngoài ra, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng cũng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Điều này, phụ thuộc vào quy mô vốn, trình độ nghề nghiệp, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng Nếu có nguồn vốn dồi dào, ổn định sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ở các ngân hàng tăng lên nhanh chóng và ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Ngoài ra, vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính, kinh doanh đa năng trên thị trờng, không chỉ cho vay mà còn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua, mua bán Và chính những hình thức kinh doanh đa năng này sẽ giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thơng trờng.
Thứ ba, Vốn huy động ảnh hởng đến quy mô, chất lợng tín dụng
Vốn huy động có ảnh hởng đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng, khả năng chi trả thanh toán cũng nh các hoạt động khác của ngân hàng. Tuy nhiên kế hoạch, cơ cấu sử dụng vốn cũng tác động ngợc lại hoạt động huy động vốn vì các ngân hàng cũng phải căn cứ vào kế hoạch sử dụng vốn để có định hớng huy động vốn
Nh vậy, các ngân hàng thơng mại chỉ có thể đạt đợc mục tiêu tăng trởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh khi ngân hàng có vốn huy động dồi dào ổn định và có cơ cấu vốn hợp lý thông qua việc đảm bảo hoạt động huy động vốn một cách hiệu quả.
Thứ t: Vốn huy động ảnh hởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động ổn định, cơ cấu vốn hợp lý phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn và đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ góp phần tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng.
1.2.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại:
Vốn huy động là phơng tiện tiền tệ do ngân hàng huy động đợc bằng các nghiệp vụ của mình để làm vốn kinh doanh Vốn huy động không thuộc
1 quyền sở hữu của ngân hàng song ngân hàng có quyền sử dụng đối với số vốn tiền tệ này Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, trong đó có một bộ phận đáng kể trong nguồn vốn luôn biến động, nên khi sử dụng ngân hàng luôn phải dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán.
Vốn huy động bao gồm:
1.2.3.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi giao dịch): Là tiền gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào bằng cách phát hành séc Tiền nằm trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn là tiền vốn đang nằm trong quá trình vận động, vì vậy tiền gửi không kỳ hạn là một phần của tiền trong lu thông Mục đích tiền gửi của khách hàng là có thể thực hiện thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời và an toàn, có thể thoả mãn nhu cầu tiền mặt của khách hàng bất kỳ lúc nào Lãi suất thấp hơn so với các loại tiền gửi khác.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi về cơ bản không đợc dùng để thanh toán mà chủ yếu là nhằm kiếm lời cao thay vì đầu t vào lĩnh vực khác Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, các ngân hàng thờng chú trọng các biện pháp marketing để huy động loại tiền gửi này, thời hạn càng dài lãi suất càng cao, tiền gửi có kỳ hạn có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi.
1.2.3.2 Tiền gửi tiết kiệm của dân c
Các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại
1.3.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài Ngân hàng
Tình trạng của nền kinh tế, cũng nh pháp luật là những nhân tố vĩ mô có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hng thịnh, thu nhập dân c cao và ổn định thì nguồn tiền vào các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động đợc dồi dào, trong khi đó cơ hội đầu t cũng đợc mở rộng Nếu nền kinh tế đang suy thoái thì khả năng khai thác vốn đa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn Tình hình lạm phát cũng ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại, thông thờng lạm phát càng tăng lợng huy động vốn từ dân c càng giảm vì lãi suất không đủ bù đắp lạm phát, lãi suất thực không có, lúc đó tâm lý ngời dân chuyển sang gửi ngoại tệ hoặc mua vàng để dự trữ Thị trờng bất động sản nóng nên, giá nhà đất nhảy vọt cũng kéo theo một lợng tiền không nhỏ của dân c rút từ Ngân hàng chuyển sang nhà đất Mặt khác nền kinh tế Việt Nam đang chuyển dần sang cổ phần hoá, thị trờng chứng khoán non trẻ nhng đang phát triển mạnh, một số doanh nghiệp và dân c rút những khoản tiền gửi không nhỏ từ Ngân hàng chuyển sang đầu t chứng khoán hi vọng thu đợc lợi nhuận cao hơn; tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng ảnh hởng đến huy độnh vốn của Ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn tốt vốn huy động sẽ tăng và ngợc lại làm ăn thua lỗ Ngân hàng không thể huy động đợc Hiện tại các Ngân hàng thực hiện chơng trình đổ lơng tự động rút qua thẻ do Ngân hàng phát hành của một số doanh nghiệp, cơ quan Nhà nớc đã thu hút một lợng không nhỏ tiền gửi không kỳ hạn vào Ngân hàng, sử dụng nguồn tiền lơng cha sử dụng đến của dân c, tích tiểu thành đại.
Do vậy, ngân hàng cần xác định vị trí hiện tại của mình, những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và đe doạ Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trờng để xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lợc phát triển quy mô, chất lợng nguồn vốn là một bộ phận.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngân hàng và cả những đối tợng sử dụng vốn Về phía khách hàng gửi tiền, có hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hởng đến số vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra, vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai của ngân hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào và rút ra Còn trong điều kiện kinh tế suy thoái, tâm lý lo lắng của khách hàng sẽ gây ra sự rút tiền hàng loạt là mối lo ngại lớn nhất của các ngân hàng Một đặc điểm quan trọng khác của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động.
* Đối thủ cạnh tranh cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh là yếu tố không thể tránh khỏi cho dù hoạt động trong bất kỳ lĩnh vực nào Ngành ngân hàng là một ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng trở nên khó khăn hơn Trong những năm tới thị trờng tài chính ngày càng trở nên đa dạng hoá và phức tạp do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Hiện nay, số lợng các ngân hàng đợc phép hoạt động ngày càng tăng. Hiện ở Việt Nam có 4 ngân hàng quốc doanh, 54 ngân hàng th ơng mại cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, 23 chi nhánh của ngân hàng nớc ngoài và nhiều quỹ tín dụng nhân dân Nh vậy, môi trờng cạnh tranh của các Ngân hàng Thơng mại là rất khốc liệt Để tiến hành cạnh tranh với các đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến chất lợng dịch vụ, ấn định lãi suất phù hợp với thị trờng, nghiên cứu kỹ hơn các điều kiện thị trờng Hiện nay, ở n- ớc ta các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, ch a phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Do đó mỗi ngân hàng phải xác định đ ợc mức lãi suất nh thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất, kết hợp với danh tiếng, uy tín của ngân hàng để tăng đợc thị phần huy động vốn của mình Nh vậy, cạnh tranh vừa là một thách thức của sự phát triển, vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lợng các dịch vụ ngân hàng, trong đó có huy động vốn.
1.3.2 Nhóm các nhân tố thuộc bản thân Ngân hàng
+ Loại hình và chất lợng dịch vụ:
Yếu tố ảnh hởng đến quy mô và chất lợng nguồn vốn huy động là loại hình dịch vụ cung cấp có liên quan nh: giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, t vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ
Một ngân hàng có các sản phẩm huy động vốn phong phú, linh hoạt thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích ngời dân gửi tiền dới hình hình thức khác nhau nh: mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu, phong phú cả về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Khi các sản phẩm huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn thì sẽ làm cho số lợng gửi tiền tăng lên và do đó chi phí huy động giảm xuống Hơn nữa, sản phẩm huy động phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lợng, chất lợng, kỳ hạn Từ đó giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động ngân hàng nh- ng sau khi những yếu tố chính đợc xem xét, ngân hàng nào có loại hình dịch vụ đa dạng, chất lợng dịch vụ cao, đáp ứng đợc những nhu cầu của khách hàng thì rõ ràng khách hàng sẽ muốn đến với ngân hàng đó Trong nền kinh tế thị trờng, ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia thị trờng, khách hàng có điều kiện thuận lợi để tìm cho mình một cách lựa chọn có lợi nhất Dịch vụ ngân hàng chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả Xu hớng trong những năm gần đây cho thấy, ngân hàng ngày càng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, phát triển thêm sản phẩm và dịch vụ mới, hoàn thiện và nâng cao chất lợng dịch vụ
Lãi suất huy động là tỷ lệ % của số tiền có đợc so với số tiền gốc mà ngời gửi tiền nhận đợc từ ngân hàng Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng là lãi suất Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn.
Ngân hàng sử dụng hệ thống chính sách lãi suất nh một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô của nguồn vốn Có thể nói lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng lớn đến quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Một ngân hàng thờng huy động nhiều nguồn vốn khác nhau, chỉ tiêu lãi suất này thực chất có hai khía cạnh.
Lãi suất danh nghĩa: là mức lãi suất ngân hàng trả cho ngời gửi tiền. VD: Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm 6 tháng với lãi suất 0.6%/ tháng thì lãi suất danh nghĩa chính là 0.6%.
Lãi suất thực: lãi suất thực tế = lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát
2 Đây là mức lãi suất mà ngân hàng cần tính toán để xem chi phí thực tế để có nguồn tiền đó là bao nhiêu? tránh tình trạng chi phí huy động thực tế quá cao mà tiền lãi cho vay lại không bù đắp đợc.
Ngoài ra, lãi suất huy động của ngân hàng còn phụ thuộc vào một số yếu tố nh: thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa cá kỳ hạn, mức rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu t khác, các quy định của Nhà nớc
Lãi suất hợp lý cũng phải là mức lãi suất huy động bảo đảm cho sức mua tơng đối giữa các loại tiền không bị thay đổi Điều đó có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biến động của tỷ giá. Để giải quyết những vấn đề này không phải là một việc đơn giản, vừa có tính khoa học vừa có tính nghệ thuật Từ đó, ngân hàng mới có thể có đ - ợc một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt phù hợp với tình hình thị tr ờng và mong muốn của ngân hàng về quy mô chất l ợng nguồn vốn, bảo đảm lợi ích của ngời gửi tiền, đảm bảo lợi ích của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn, thắng trong cạnh tranh.
+ Hệ thống chi nhánh, đại lý:
Trớc xu thế cạnh tranh trên thị trờng ngày càng gay gắt, mạng lới chi nhánh, đại lý đóng vai trò hết sức quan trọng để các Ngân hàng th ơng mại tăng cờng huy động vốn Thực tế cho thấy những Ngân hàng th ơng mại có lãi suất huy động cao nhng mạng lới mỏng, quy mô các đại lý, chi nhánh còn nhỏ thì lợng vốn huy động vẫn ít hơn những Ngân hàng có lãi suất huy động thấp hơn nhng có hệ thống chi nhánh, đại lý rộng khắp, quy mô lớn. Việc xây dựng mạng lới chi nhánh, đại lý, phòng giao dịch phải đợc đặt ở vị trí hợp lý để thu hút khách hàng là các tổ chức kinh tế và thể nhân nh : nơi có nhiều xe cộ qua lại, nhiều cơ quan và các tổ chức kinh tế hoạt động
+ Chính sách xúc tiến bán: Đóng vai trò quan trọng thúc đẩy tăng trởng huy động vốn, các Ngân hàng thơng mại cần áp dụng chính sách khách hàng khi cần thiết nh chính sách quà tặng đối với khách hàng đặc biệt có số d tiền gửi; khuyến mại; tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay khi cần thiết để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng.
Phân tích Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Giới thiệu khái quát Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam
Trên cơ sở bộ máy của Cục Ngoại hối trực thuộc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đợc thành lập vào ngày 01/4/1963 theo Nghị định 115/CP ngày 31/10/1962/của Hội đồng Chính phủ Với t cách là một ngân hàng chuyên doanh của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Ngoại th- ơng ra đời đánh dấu bớc phát triển rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam.
Sau 40 năm xây dựng và trởng thành, Ngân hàng Ngoại thơng đã góp phần tích cực vào việc phục vụ sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế của đất nớc Ngân hàng Ngoại thơng đã từng bớc thay đổi để thích nghi với cơ chế mới - cơ chế thị trờng - và có những đóng góp đáng kể cho quá trình phát triển kinh tế bằng việc huy động vốn trong xã hội để đầu t phục vụ mục tiêu tăng tr- ởng kinh tế, thực thi chính sách tiền tệ cũng nh chính sách Ngoại hối theo định hớng của Nhà nớc
Quá trình phát triển trong suốt 40 năm qua của Ngân hàng Ngoại thơng có thể chia làm hai giai đoạn chính:
Giai đoạn từ khi thành lập đến năm 1989
Trong giai đoạn này Ngân hàng Ngoại thơng là Ngân hàng duy nhất của Việt Nam đợc uỷ quyền trong một số lĩnh vực quan hệ đối ngoại với ngân hàng nớc ngoài, thực hiện cho vay ngoại thơng, kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế Một loạt các nghiệp vụ truyền thống đợc thực hiện tại Ngân hàng Ngoại thơng nh chuyển tiền, chi trả kiều hối, đổi tiền, mở và quản lý tài khoản ngoại tệ của các công ty xuất nhập khẩu, của ngời không c trú, ngoại giao đoàn và thanh toán quốc tế với các nớc trong và ngoài khối xã hội chủ nghĩa.
Bớc vào một môi trờng cạnh tranh, Ngân hàng Ngoại thơng đã bắt nhịp chung cùng sự đổi mới của cả hệ thống và tự đổi mới để vơn lên là một Ngân hàng quốc doanh chủ đạo đi đầu trong các hoạt động Ngân hàng.
2 Đợc Nhà nớc xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, với những nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân hàng Ngoại Thơng đã đợc đánh giá là Ngân hàng thơng mại chủ lực tại Việt Nam với uy tín trong các lĩnh vực ngân hàng bán buôn, kinh doanh vốn, tài trợ thơng mại, thanh toán quốc tế và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng Sau 44 năm hoạt động, Ngân hàng Ngoại thơng đã phát triển thành 1 Ngân hàng đa năng Bên cạnh vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các tổng công ty và doanh nghiệp lớn, Ngân hàng Ngoại thơng đã xây dựng thành công nền tảng phân phối rộng và đa dạng, tạo đà cho việc mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và chất lợng cao Ngân hàng còn đầu t và nhiều lĩnh vực khác nh chứng khoán, quản lý quỹ đầu t, bảo hiểm nhân thọ, kinh doanh bất động sản, phát triển cơ sở hạ tầng…” Việc thông qua các công ty con và công ty liên doanh Qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã đợc tạp chí Asian Money – Tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu á bình chọn là ngân hàng hạng nhất Việt Nam năm 1995, Ngân hàng Chase Manhattan (Mỹ) cấp giấy chứng nhận chất lợng dịch vụ tốt 5 năm liên tục (1996-2000), tạp chí “The Banker” bình chọn là ngân hàng tốt nhất của Việt Nam năm 2000, 2001, 2002, 2003…” Việc
2.1.2 Các hoạt động chính của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là một Ngân hàng thơng mại Nhà n- ớc hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng, các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh chính là nhận tiền gửi, cho vay, tài trợ thơng mại, cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nớc và quốc tế bằng cả nội tệ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ bán lẻ bán buôn, dịch vụ thẻ sử dụng trong nớc và ngoài nớc Ngoài các nghiệp vụ truyền thống còn phát triển các nghiệp vụ kinh doanh ®a n¨ng:
- Huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân c, phát hành giấy tờ có giá, nhận vốn uỷ thác đầu t của các tổ chức, các nhân trong và ngoài nớc, vay vốn từ các tổ chức tín dụng.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn từ nguồn vốn của Ngân hàng ngoại thơng, nguồn vốn uỷ thác đầu t và thực hiện chính sách của Nhà n- íc.
- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở L/C , chuyển tiền, bảo lãnh và tái bảo lãnh cho khách hàng
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán điện tử liên Ngân hàng
- Đầu t dới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần.
- Kinh doanh ngoại hối mua bán nội tệ trong và ngoài nớc
- Dịch vụ thẻ thanh toán trong nớc và ngoài nớc
- Kinh doanh chứng khoán môi giới phát hành chứng khoán.
Mỗi chi nhánh chính và công ty hoạt động nh một đơn vị riêng biệt và độc lập và có thể cung cấp hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng khác nhau Các chi nhánh chính có trách nhiệm vận hành và chỉ đạo đối với các chi nhánh phụ, các phòng giao dịch trực thuộc.
+ Khách hàng của Ngân hàng ngoại thơng là các tổ chức kinh tế bao gồm các đơn vị hoạt động kinh doanh, nhiều khách hàng đã hoạt động lâu năm tại Ngân hàng ngoại thơng là những ngành kinh tế then chốt nh: Điện lực, dầu khí, bu chính viễn thông, hàng không; một số Tổng công ty 90,91 nh các Tổng công ty than, khoáng sản, xây dựng, Tổng công ty xuất nhập khẩu nh mỹ nghệ, tạp phẩm, mây tre đan, thiết bị toàn bộ, hoá chất, dợc phẩm, công nghiệp nhẹ nh hàng may mặc, da giầy…” Việc Đây là những khách hàng tiềm năng của Ngân hàng ngoại thơng, sử dụng hầu hết các dịch vụ của Ngân hàng nh: Tiền gửi, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền trong nớc…” Việc đóng vai trò rất quan trọng tạo lên lợi nhuận cho Ngân hàng, những khách hàng này Ngân hàng ngoại thơng thờng cho vay bằng tín chấp với hạn mức tín dụng cho phép trong từng thời kỳ
+ Khách hàng là các tổ chức tài chính nh: Kho bạc Nhà nớc, bảo hiểm xã hội; các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội nh: Hệ thống các bệnh viện, trờng học, các cơ quan ngoại giao nh các sứ quán, các tổ chức nớc ngoài tại Việt Nam Khách hàng này thờng hoạt động tiền gửi, không vay vốn, đóng góp một phần quan trọng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
+ Khách hàng thể nhân: đa phần là những ngời có thu nhập khá gửi tiết kiệm, ngoài ra một số lợng khách hàng thể nhân rất lớn giao dịch tài khoản, sử dụng thẻ rút tiền tự động nh: cán bộ công nhân viên chức, sinh viên các trờng đại học chủ yếu tập trung ở các tỉnh, các thành phố lớn nơi có nhiều trụ sở các doanh nghiệp, cơ quan, các trờng đại học.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thơng đã tập trung áp dụng phơng thức quản trị ngân hàng hiện đại, mở rộng và nâng cấp mạng lới chi nhánh và phòng giao dịch.
Cho đến nay, mạng lới của Ngân hàng Ngoại thơng đã vơn rộng ra nhiều địa bàn và lĩnh vực bao gồm:
01 Sở Giao dịch, 58 Chi nhánh và 78 Phòng Giao dịch trên toàn quốc.
04 công ty con ở trong nớc:
Công ty cho thuê tài chính Vietcombank (VCB Leasing)
Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank (VCBS)
Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Vietcombank (VCB AMC) Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 Trần Quang Khải (VCB Tower)
01 công ty con ở nớc ngoài: Công ty tài chính Việt Nam - Vinafico Hongkong
02 văn phòng đại diện tại Singapore và Paris
Công ty quản lý Quỹ Vietcombank (VCBF)
Ngân hàng liên doanh Shihanvina
Công ty liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday – Bến Thành Hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng còn đợc hỗ trợ bởi mạng lới giao dịch quốc tế lớn nhất trong số các ngân hàng Việt Nam với trên 1300 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Bên cạnh các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam còn tích cực tham gia các hiệp hội ngành nghề nh hiệp hội Ngân hàng Châu á, Asean Pacific Banker’s Club và là một trong những thành viên đầu tiên của hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Năm 2007 sẽ mở ra một chơng mới trong lịch sử hoạt động của ngân hàng với việc cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Những thay đổi về quản trị ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đầu t vào công nghệ sẽ góp phần trong việc Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam thực hiện mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu trong khu vực trong giai đoạn năm 2015-2020.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng Ngoại thơng tính đến cuối năm 2006 có thể khái quát theo sơ đồ sau:
1 ủy ban quản lý rủi ro
Tổng giám đốc Kiểm toán nội bộ
Phã TG§ Phã TG§ Phã TG§ Phã TG§ Phã TG§ Phã TG§
Các phòng ban hỗ trợ khác
Kế toán hội sở KiÓm tra néi bé
Chính sách & sản phẩm bán lẻ
Kế toán kinh doanh vốn
Bao thanh toán Tổng hợp thanh toán Tài trợ th ơng mại Tổng hợp và phân tích kinh tế
Quan hệ khách hàng Đầu t dự án
Quản lý rủi ro Công nợ Thông tin tín dụng
Quản lý nợ Quản trị Pháp chế Quản lý XD cơ bản Ban thi ®ua
Vèn Kinh doanh Ngoại tệ
Quản lý vốn và liên doanh cổ phần
Quan hệ Ngân hàng đại lý
Trung tâm tin học Quản lý các đề án công nghệ
Dịch vụ tài khoản khách hàng
Thanh toán liên ngân hàng
Quản lý Ngân quỹ Trung tâm thanh toán
Sở giao dịch và 58 Chi nhánh Các Công ty con trong n ớc Các đơn vị ở n ớc ngoài Các công ty liên doanh
Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Công ty cho thuê tài chính Công ty chứng khoán Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank (VCB Tower)
Công ty Vinafico Hongkong Văn phòng đại diện tại Singapore
Văn phòng đại diện tại Paris
Ngân hàng Shihanvina Công ty quản lý quỹ VCBF
2.1.4 Một số kết quả đạt đợc của Ngân hàng ngoại thơng trong thời gian qua
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
2.2.1 Giới thiệu cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam:
- Phòng vốn hội sở chính Ngân hàng ngoại thơng trung ơng hiện tại gồm 25 CBCNV, đây là phòng đầu mối cho tất cả mọi hoạt động huy động vèn:
+ Nghiên cứu, đề xuất, trình Ban lãnh đạo duyệt mức lãi suất huy động vốn từng loại kỳ hạn, từng thời kỳ khi phát sinh bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm tiền gửi các tổ chức kinh tế.
+ Nghiên cứu, đề xuất phát triển sản phẩm huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng.
+ Làm văn bản hớng dẫn các chi nhánh thực hiện khi phát sinh yêu cầu mới của Ban lãnh đạo.
+ Hàng tháng, hàng quý nhận báo cáo của các chi nhánh cấp I, tập hợp tính toán tổng vốn huy động có đợc để phân bổ sử dụng vốn, cân đối vốn trong toàn hệ thống: vốn huy động, sử dụng vốn để cho vay và đầu t.
+ Trình Ban lãnh đạo những khó khăn của những chi nhánh hoạt động huy động vốn kém hiệu quả, tham mu giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn.
- Phòng quan hệ khách hàng: gồm 15 CBCNV, khách hàng của phòng này là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đã hoạt động nhiều năm tại Ngân hàng ngoại thơng có số d tiền gửi lớn nh các tổng công ty 90,91 nhiệm vụ của phòng là quan hệ, tiếp xúc khách hàng để thu hút họ gửi tiền vào Ngân hàng.
Chi nhánh cấp I, cấp II:
- Phòng tiết kiệm chi nhánh cấp I gồm 20 CBCNV, chi nhánh cấp II gồm 10 CBCNV nhận gửi và rút tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá cho khách hàng là thể nhân.
- Phòng kế toán giao dịch chi nhánh cấp I gồm 30 CBCNV, cấp II gồm
25 CBCNV hoạt động huy động vốn chủ yếu là mở tài khoản cho cá nhân, các tổ chức kinh tế, giao dịch thu chi tài khoản tiển gửi
- Phòng khách hàng đặc biệt của chi nhánh cấp I gồm 14 CBCNV: khách hàng phòng này chủ yếu là các doanh nghiệp có số d tiền gửi lớn thờng đợc hởng chế độ u đãi về phí khi thực hiện các dịch vụ Ngân hàng, và thể nhân có số d tiền gửi đến kỳ báo cáo từ 6 tỷ đồng trở lên Nhiệm vụ của phòng này là tăng cờng marketing để nắm giữ khách hàng vip và mở rộng thu hút khách hàng mới gửi tiền vào Ngân hàng.
- Phòng khách hàng vừa và nhỏ tại chi nhánh cấp I gồm 18 CBCNV, phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cấp II gồm 14 CBCNV, tại đây mỗi cán bộ đều đợc phân chia quản lý một số lợng khách hàng nhất định là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cán bộ này thờng xuyên xuống cơ sở giúp đỡ các doanh nghiệp khi cần thiết, vận động họ giao dịch và gửi tiền vào Ngân hàng
- Phòng thẻ chi nhánh cấp I và cấp II thờng có số lợng CBCNV từ 20 ngời trở lên, để nhận hồ sơ làm thẻ cho khách hàng cũng giống nh phòng kế toán giao dịch trớc tiên cán bộ phòng thẻ phải mở tài khoản cho khách hàng và yêu cầu khách hàng gửi tiền vào tài khoản để kích hoạt, thu hút tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng.
+ Nhận gửi, rút tiết kiệm khách hàng thể nhân
+ Mở tài khoản cá nhân
+ Nhận hồ sơ mở tài khoản doanh nghiệp chuyển lên phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cấp II mở
+ Thực hiện giao dịch chuyển tiền các tài khoản doanh nghiệp
Hoạt động huy động vốn đợc thực hiện từ các phòng giao dịch bao gồm thực hiện các giao dịch tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân c, tiếp theo đến các chi nhánh cấp II, cấp I, hội sở chính tất cả các nơi đều có hoạt động bán lẻ nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của tất cả các thành phần kinh tế
Mỗi chi nhánh cấp I hạch toán độc lập, chi nhánh cấp II và phòng giao dịch hạch toán phụ thuộc chi nhánh cấp I, lãi suất huy động vốn cũng nh cho vay do Giám đốc chi nhánh cấp I quyết định trên cơ sở lãi suất cho phép của Ban lãnh đaọ Ngân hàng ngoại thơng theo biên độ đã đợc phép
Tóm lại: bộ máy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơngViệt Nam đợc thực hiện từ vị trí nhỏ nhất nh các phòng giao dịch đến các chi nhánh cấp II, cấp I, hội sở chính, tất cả đều có bộ phận chuyên trách nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân c
2.2.2 Đánh giá kết quả và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng ngoại thơng trong thời gian qua
2.2.2.1 Kết quả huy động vốn Đợc thành lập từ năm 1963, nhng cho tới năm 1991 là năm đầu tiên Ngân hàng Ngoại thơng bắt đầu hoạt động huy động vốn với tổng nguồn vốn năm 1991 chỉ là 13.122 tỷ đồng Sau 11 năm hoạt động, tổng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đến 31/12/2002 đạt 81.316 tỷ đồng, gấp 6,2 lần khi bắt đầu huy động vốn Năm 2003 đạt mức 97.243 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2002; năm 2004 đạt 120.420 tỷ đồng tăng 24% so với năm 2003; năm 2005 đạt 139.338 tỷ đồng tăng 16% so với năm 2004; năm 2006 đạt 171.862 tỷ đồng tăng 23% so với năm 2005
Tốc độ tăng trởng bình quân nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong 5 năm duy trì ở mức tơng đối ổn định và tăng dần và đạt mức bình quân 122.000 tỷ đồng Năm 2003 tăng 24% so với năm 2002 vì lý do năm 2002 lãi suất ngoại tệ trên thị trờng quốc tế duy trì ở mức thấp và giảm liên tục, lãi suất chỉ đạo của FED rơi xuống mức thấp nhất trong vòng 44 năm qua (1.25%/năm) đã gây khó khăn trong việc huy động vốn ngoại tệ cho ngân hàng, đặc biệt trong năm 2002 có khoản rút vốn của Nga khỏi dự án lọc dầu Dung quÊt
Vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và nguồn vốn khác, tỷ trọng từng nguồn vốn thể hiện qua các n¨m tõ 2002 –2006 nh sau:
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam các n¨m 2002-2006 Đơn vị: Tỷ đồng
% Tổng nguồn vốn 81.668 100 97.653 100 120.006 100 136.721 100 168.952 100 Vốn chủ sở hữu 4.565 5,6 5.924 6,1 7.181 6,1 8.416 6,1 11.127 6,6 Vốn huy động 70.945 86,9 86.545 88,6 108.091 90 123.300 90,2 156.159 92,4
Nguồn: Báo cáo thờng niên Ngân hàng Ngoại thơng năm 2002 – 2006
Nhìn vào cơ cấu vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam ta thấy nguồn vốn kinh doanh chính của ngân hàng là vốn huy động, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có xu hớng giữ tốc độ tăng Vốn chủ sở hữu tăng nhanh qua các năm gần đây, Ngân hàng Ngoại thơng đã và đang đợc nhà nớc cũng nh chính bản thân ngân hàng thấy đợc vai trò quan trọng của vốn chủ sở hữu và sự cần thiết phải tăng nguồn vốn này nhất là trong quá trình tái cơ cấu
38 chuẩn bị cho hội nhập quốc tế và cổ phần hoá Nguồn vốn khác chủ yếu là vốn tài trợ, uỷ thác đầu t từ Chính phủ chiếm tỷ trọng nhỏ.
Giải pháp tăng cờn g huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Định hớng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
3.1.1 Chiến lợc phát triển chung của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Với mục tiêu chiến lợc phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đến 2010 là: phấn đấu trở thành một Ngân hàng Thơng mại hàng đầu ở Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế trong nớc và trở thành một ngân hàng quốc tế khu vực Ngân hàng đã đa ra phơng châm hoạt động nh sau: Đối với ngân hàng: An toàn – Hiệu quả - Tăng trỏng An toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh Hiệu quả mang ý nghĩa kinh tế xã hội Tăng trởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nớc và chính sách tiền tệ của Ngành ngân hàng. Đối với khách hàng: Đem đến ngân hàng sự an toàn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng với giá rẻ Khách hàng chính của Ngân hàng Ngoại thơng là các công ty lớn, các doanh nghiệp lớn hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại – xuất nhập khẩu, khách hàng có địa bàn hoạt động chính tại các Thành phố và các khu vực kinh tế có tiềm năng lớn.
Chiến lợc phát triển chung của Ngân hàng Ngoại thơng đến năm 2010 có ý nghĩa quyết định đối với quá trình củng cố, ổn định và phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Đó là định hớng quyết định phát triển mới cả về chất và lợng Nhiệm vụ trọng tâm của chiến lợc chung phát triển hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng là hớng tới việc từng bớc xây dựng một ngân hàng hiện đại, hội nhập với quốc tế.
Xây dựng một mô hình tổ chức khoa học: phù hợp với mục tiêu kinh doanh, phát huy tính sáng tạo ở mọi cấp, xây dựng bộ máy quản lý có hiệu quả cao, năng động, vừa đảm bảo cơ chế quản lý Nhà nớc, vừa đáp ứng đợc đòi hỏi ngày càng cao của cơ chế thị trờng.
Xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến: vừa có khả năng nâng cao chất lợng phục vụ, tạo ra nhiều sản phẩm ngân hàng mới, vừa nâng cao khả năng quản lý, kiểm soát chống rủi ro Hệ thống công nghệ tiên tiến đợc coi là hạ tầng cơ sở, là đòn bẩy của sự phát triển.
Xây dựng đội ngũ cán bộ: có phẩm chất chính trị, có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực chuyên môn, có kiến thức, vừa biết quản lý tốt, vừa kinh doanh giỏi, đồng thời tạo ra những chuyên gia hàng đầu nhằm đáp ứng yêu cầu của công tác quản trị ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế thị trờng.
3.1.2 Dự báo nhu cầu vốn huy động trong thời gian tới:
Năm 2005, năm cuối cùng của kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm
(2001 – 2005) đã đi qua, đánh dấu những thành tựu mang tính toàn diện và quyết định cho sự chuyển mình của đất nớc Những nỗ lực bền bỉ trong đổi mới cơ chế, chính sách, pháp luật về tài chính, tiền tệ và đầu t đã tạo dựng đợc một môi trờng đầu t và kinh doanh ngày càng thuận lợi, thông thoáng và minh bạch, tạo điều kiện thu hút tối đa các nguồn lực để phát triển kinh tế - xã hội. Trong 5 năm qua, tỷ trọng vốn đầu t phát triển toàn xã hội bình quân đạt trên 35% GDP, vợt mục tiêu đã đề ra tại Đại hội Đảng IX (31 – 32% GDP). Trong cơ cấu vốn đầu t toàn xã hội, mức huy động các tiềm năng trong nớc đạt 70%, vợt mục tiêu Đại hội IX – 66% Nhờ vậy, tổng sản phẩm quốc nội GDP đã đạt mức tăng trởng cao và liên tục, đặc biệt, năm 2005 đạt mức kỷ lục 8,4%
Phát huy những thành tích đã đạt đợc trong tăng trởng kinh tế và huy động nguồn vốn cho phát triển, Quốc hội và Chính phủ đã đề ra mục tiêu cho giai đoạn 2006 -2010 tăng trởng GDP bình quân trên 8%/năm Để thực hiện đ- ợc mục tiêu này, ớc tính nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế 5 năm tới lên đến 140tỷ USD; tỷ trọng huy động vốn đầu t xã hội trung bình cả giai đoạn là 38% -40% GDP, với tốc độ tăng trung bình 12% - 13%/năm, trong đó nguồn vốn trong níc chiÕm tõ 60 % - 65%
Trong định hớng phát triển ngành Ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 đã xác định toàn ngành cần duy trì tốc độ tăng trởng huy động vốn, phấn đấu thực hiện tăng trởng tốc độ bình quân 20%/năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng từ 22 – 25%/năm góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng Nh vậy, chỉ tiêu này tiếp tục cao hơn tốt độ tăng vốn đầu t toàn xã hội (dự kiến 12 – 13%). Đây đợc xem là mức phấn đấu khá cao đối với hệ thống Ngân hàng trong điều kiện huy động vốn ngày càng gặp nhiều khó khăn.
3.1.3 Mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng đến năm 2010:
Tại kỳ họp cuối tháng 6 năm 2007 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam giao nhiệm vụ tăng trởng huy động vốn cho toàn bộ các chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng trên cả nớc đã nêu rõ:
“Phải coi trọng vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh từ đó chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, hớng tới khách hàng là dân c, các dự án nớc ngoài, Bộ, Ngành quản lý, các tổ chức kinh tế lớn Kết hợp mở rộng mạng lới ở nhng nơi có điều kiện, mở rộng thanh toán qua Ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn ổn định Đẩy mạnh công tác thanh toán điện tử, thanh toán song biên, nối mạng thanh toán với những đơn vị lớn để thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị – xã hội, tổ chức tài chính …” Việc”
Mục tiêu của chiến lợc huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng đến năm 2010 đợc cụ thể hoá bằng các con số sau: Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng sẽ ở mức 250.000 tỷ đồng, v ới tỷ trọng vốn huy động từ dân c chiếm 55-60%, từ các tổ chức kinh tế chiếm từ 25 –30% tổng nguồn vốn huy động, từ các tổ chức tín dụng 4-5%.
Với mục tiêu trên, dự kiến tăng trởng nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại thơng giai đoạn 2006 – 2010 là 20 -22%/năm Trong đó: tỷ trọng vốn huy động trên một năm chiếm 25%.
Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Tăng cờng nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để giữ vững vị thế của một Ngân hàng Thơng mại quốc doanh hàng đầu Có vốn lớn mới thúc đẩy đ- ợc tăng trởng tín dụng, tạo đà cho việc thực hiện thành công nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng Vì vậy trên cơ sở phân tích và dự đoán tình hình phát triển kinh tế của đất nớc, xác định tỷ lệ vốn huy động kỳ vọng của thị trờng trong nớc và thị trờng ngoài nớc, đánh giá đúng thế mạnh, điểm yếu của mình trong bối cảnh có nhiều loại hình ngân hàng cùng hoạt động, Ngân hàng Ngoại thơng cần có các giải pháp riêng cho mình để tăng cờng huy động vốn trên nguyên tắc: Huy động cả nội lực tài chính của mình lẫn các nguồn lực bên ngoài.
3.2.1 Chính sách sản phẩm dịch vụ
Hiện nay các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng tuy đã đợc cải thiện nhng vẫn cha đợc phong phú Phổ biến mới chỉ có các loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi thanh toán…” Việc Trong khi xã hội càng phát triển, nhu cầu sử dụng thêm các dịch vụ mới ngày càng gia tăng Ngân hàng Ngoại thơng cần tiếp tục cải tiến, phát triển đa dạng hoá sản phẩm đem lại tiện ích cho từng đối tợng khách hàng
* Đối với khách hàng thể nhân: Đây là đối tợng về lâu dài đem lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng,nhất là góp phần tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn trong cơ cấu nguồn vốn Các ngân hàng cũng nh các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng cạnh tranh nhằm vào thị trờng tiềm năng này
Khách hàng này thờng có số d bình quân nhỏ, chủ yếu là nguồn để dành trong thu nhập quốc dân, đối với khách hàng này cần tạo sự tin tởng của họ vào ngân hàng Trong một thơì gian dài ở thời kỳ bao cấp, khi cán bộ ngân hàng là những “thợng đế” còn ngời dân đi gửi tiền là những “đầy tớ” đã để lại ấn tợng xấu cho mọi ngời Hy vọng những ngời lam ngân hàng đẩy hình ảnh đó thành “chuyện cổ tích” và đem lại một hình ảnh mới giữa khách hàng và ngân hàng Cán bộ ngân hàng ngoài việc làm nghiệp vụ giỏi cần phải là những ngời bạn của dân, gợi ý cho họ, giúp đỡ, t vấn, góp ý kiến cho họ trong việc gửi tiền và vay ngân hàng, phải giải thích cho ngời dân thấy đợc lợi ích và sự an toàn trớc mắt cũng nh lâu dài khi gửi tiền vào ngân hàng.
Với mục tiêu tới năm 2007 tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thể nhân đạt mức 40% tổng vốn huy động và tiến tới mức 55-60% vào năm 2010 Ngân hàng Ngoại thơng cần định hớng cho mình thị trờng mục tiêu đó là những khách hàng thể nhân thuộc tầng lớp trung lu tại các thành phố lớn, trung tâm dân c lớn Từ đó không ngừng đa dạng hoá sản phẩm trên cơ sở nâng cao hàm lợng công nghệ và tăng độ an toàn cho khách hàng cũng nh chính bản thân ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn từ khách hàng thể nhân.
Ngân hàng Ngoại thơng cần phát triển cả 3 nhóm sản phẩm huy động vốn đối với thể nhân là tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, và các sản phẩm mang tính chất đầu t.
* Tài khoản tiền gửi thanh toán (tiền gửi vãng lai).
Ngân hàng Ngoại thơng cần có chính sách khuyến khích cá nhân (ngời Việt Nam cũng nh ngời nớc ngoài) mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Xã hội càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu, thanh toán càng gia tăng Với thị trờng đầy tiềm năng hơn 80 triệu dân, việc đa ra các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời áp dụng các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm tạo điều kiện cho việc thu hút nguồn vốn rất lớn với giá thành thấp cho ngân hàng. Mặt khác do tính chất phân tán của khách hàng nên giảm tính phụ thuộc của ngân hàng vào khách hàng Hình thức mở tài khoản cá nhân sau đó dùng thẻ rút tiền tự động Connect 24 (ATM ) rất thuận lợi cho khách hàng, đây là một hình thức giao dịch tự động với ngân hàng: Rút tiền mặt, thanh toán mua hàng, chuyển khoản vào tài khoản của ngời khác trong cùng hệ thống, chi trả các dịch vụ nh: điện thoai, truyền hình, Khách hàng có thể làm 24/24h tất cả
80 những công việc trên, bởi vậy Ngân hàng Ngoại thơng cần tiến hành quảng bá rộng rãi sản phẩm thẻ Connect 24. Để nhanh chóng mở rộng thị trờng bán lẻ theo chiến lợc phát triển của mình, Ngân hàng Ngoại thơng cần marketting sử dụng các sản phẩm mới, hiện đại trên nền tảng công nghệ cao để thu hút khách hàng ngày càng nhiều:
- Phone Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại): Dịch vụ này cho phép khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thơng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để thanh toán các hoá đơn dịch vụ sinh hoạt hàng ngày, giao dịch đặt lệnh chứng khoán từ xa,…” Việcđồng thời khách hàng cũng nhận đợc các thông tin về số d tài khoản, tỷ giá lãi suất,…” ViệcSản phẩm này sẽ đem đến cho khách hàng tiện ích vợt trội, làm ngắn lại khoảng cách giữa khách hàng và Ngân hàng, thu hút số lợng lớn ngời dân mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng phù hợp với chủ trơng chính sách của Ngân hàng Nhà n- íc.
Thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân: Cho phép khách hàng đợc thấu chi từ tài khoản cá nhân của mình trong hạn mức cho phép Nhu cầu sử dụng sản phẩm này lớn, rủi ro không cao (số tiền thấu chi của khách hàng đợc bù đắp bằng các khoản thu nhập thờng xuyên qua ngân hàng…” Việc), tính cạnh tranh lớn (cha có tổ chức tín dụng nào cung cấp sản phẩm này) Ngân hàng Ngoại thơng cần đa sản phẩm này cung cấp cho đối tợng khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam hoặc ngời nớc ngoài có nguồn thu nhập ổn định thông qua tài khoản thanh toán mở tại Ngân hàng Ngoại thơng.
Tài khoản tiền gửi có dịch vụ thanh toán hoá đơn tự động, tiền gửi có số d nhất định đợc trả lãi theo lãi suất thị trờng tiền tệ, hay lãi suất tự động bậc thang theo hớng số d càng lớn thì lãi suất đợc hởng càng cao.
Phát triển hệ thống ATM có khả năng đảm bảo cho khách hàng rút, nộp tiền vào tài khoản giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy, khuyến khích các tổ chức mở tài khoản cho cán bộ công nhân viên tại ngân hàng và tiến hành đổ lơng tụ động, sau đó dùng thẻ connect 24 để rút lơng.
Triển khai kế hoạch thu hút nguồn tiền kiều hối: Ngân hàng Ngoại th- ơng cần mở rộng quan hệ với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối ở nớc ngoài, các ngân hàng đại lý ở nớc ngoài dể thu hút nguồn kiều hối đáng kể chuyển về và gửi ở ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay nhiều ngân hàng thơng mại đợc phép hoạt động ngoại tệ , hàng loạt ngân hàng nớc ngoài mở chi nhánh và văn phòng đại diện tại Việt nam thì Ngân hàngNgoại thơng không còn thé độc quyền hoạt động ngoại tệ nh trớc mà đặt trong môi trờng cạnh tranh gay gắt Vốn tiền gửi của khách hàng, nhất là ngoại tệ bị phân tán sang các ngân hàng khác.Trong bối cảnh ấy, chính sách huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng cần thay đổi để phát triển Trớc hết phải tìm nguồn ngoại tệ đó chính là từ nguồn kiều hối, từ đó đa ra các sản phẩm cạnh tranh trong việc thu hút nguồn kiều hối này Với hơn 3 triệu kiều bào đang định c sinh sống tại nớc ngoài chỉ riêng việc chuyển tiền về giúp đỡ gia đình ngời thân trong nớc theo ớc tính chung, hằng năm có thể đạt kim ngạch từ hơn
3 tỷ USD trở lên- một con số không nhỏ Cha kể chúng ta hiện đang có một lực lợng lớn ngời lao động ở nớc ngoài,…” Việc Gia tăng dịch vụ này nhằm gia tăng huy động vốn và tăng cờng phu phí dịch vụ từ việc thanh toán.
Ngân hàng Ngoại thơng cần sớm đa vào sử dụng rộng rãi hình thức thanh toán bằng séc cá nhân, đảm bảo an toàn cho khách hàng và tăng nguồn tiền gửi tối đa tại ngân hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc
Nhà nớc cần tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định của môi trờng vĩ mô có thể gắn liền với 3 mục tiêu, đó là: ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát và duy trì tăng trởng bền vững. ổn định tiền tệ: Công tác huy động vốn sẽ có lợi hơn nếu công chúng có lòng tin vào sự ổn định của đồng tiền VNĐ Nhà nớc phối hợp cùng Ngân hàng Nhà nớc tháo gỡ tình trạng đô la hoá trong hệ thống tài chính nớc ta.
Kiểm soát lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, khuyến khích công chúng đầu t vào thị tr- ờng tài chính.
Duy trì tăng trởng bền vững: Để đạt đợc các mục tiêu trên Nhà nớc cần tạo ra môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trờng vĩ mô ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng Nó có thể tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn nhng cũng có thể cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn. Đối với ngời Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là ổn định tiền tệ Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động vốn qua ngân hàng.
Nhà nớc cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng Điều này không chỉ tạo niềm tin với công chúng mà với những quy định khuyến khích của Nhà nớc sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng Các văn bản Luật và dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống, đảm bảo mọi hoạt động tài chính tiền tệ, tín dụng đều đợc pháp luật hoá, tạo nên một môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc:
Ngân hàng Nhà nớc là nơi ban hành và thực thi chính sách tiền tệ, do vậy cần phải có một chính sách tiền tệ ổn định để ngời dân có thể yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không lo bị mất giá Do vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần phải:
Thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó tạo dựng đợc một chính sách lãi suất phù hợp quy luật cung cầu trên thị trờng, điều hành sáng suốt chính sách tỷ giá, tăng cờng vận dụng công cụ thị trờng thị trờng mở trong việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dữ trũ bắt buéc.
Ngân hàng Nhà nớc có chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng Thơng mại, là Ngân hàng của các ngân hàng Nó định hớng cho các Ngân hàng Thơng mại trong các hoạt động ngân hàng và tác động rất lớn đến chiến lợc huy động vốn của ngân hàng Do đó Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền.
Ngân hàng Nhà nớc cũng nên đẩy mạnh một bớc thị trờng mở, một công cụ phổ biến để điều hành chính sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây ra những biến động không có lợi về tình hình đầu t.
Có thể nói, Ngân hàng Ngoại thơng trong những năm qua đã đóng góp vai trò quan trọng trong việc đáp ứng yêu cầu vốn cho đầu t phát triển, góp phần thực hiện chủ trơng đờng lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc. Tuy nhiên trớc sức ép tăng trởng tín dụng lớn, nhiều dự án, công trình ngân hàng cam kết cho vay đến kỳ giải ngân thì nhu cầu huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng ngày càng tăng Bên cạnh đó trong điều kiện hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc, các tổ chức tài chính phi ngân hàng nh Bảo hiểm, tiết kiệm Bu điện, các công ty chứng khoán…” Việctham gia tiếp cận nguồn vốn này Vì vậy, việc nghiên cứu và đề ra các giải pháp nhằm tăng c- ờng huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng là điều có ý nghĩa thực tiễn lín.
Thông qua các nội dung đã trình bày, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau đây:
Một là: Khái quát các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại, tìm hiểm và phân tích về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại, các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại.
Hai là: Luận văn đã nêu rõ thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.
Ba là: Chỉ ra đợc một số bất cập trong hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng Ngoại thơng từ đó đa ra một số giải pháp để tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng và đề ra một số kiến nghị với Nhà nớc và Ngân hàng Nhà nớc một số vấn đề về quan điểm, định hớng trong hoạt động huy động vốn