Do an thuc trang hoat dong va mot so giai phap mo rong

Đề án môn học Lời nói đầu i i Trong sống, ngời dù đà có biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro xảy Nhng rủi ro luôn rình dập ngời xảy lúc Rủi ro xảy mang lại hậu khôn lờng, ảnh hởng đến sức khoẻ, sinh mạng ngời mà ảnh hởng đến tình hình tài cá nhân, gia đình tổ chức làm ảnh hởng đến phát triển chung xà hội Chính vậy, bảo hiểm ngời đà đời Trong ta phải nói đến vai trò to lớn BHNT, tạo yên tâm ổn định tài cho ngời, gia đình, tổ chức gặp rủi ro mà cung cấp nguồn quỹ đầu t dài hạn cho kinh tế tạo điều kiện để ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi HiƯn theo xu hớng toàn cầu hoá khu vực hoá Việt Nam ®· më cưa thÞ trêng ®ã cã thÞ trêng BHNT, đà tạo hội cho nhà đầu t nớc vào Việt Nam để kinh doanh BHNT Nếu nh năm 1996, Bảo Việt độc quyền BHNT đến năm 1999 đà có tham gia doanh nghiệp 100% vốn nớc vào Việt Nam Đặc biệt có mặt Prudential Việt Nam, Prudential tập đoàn BHNT Anh, tập đoàn BHNT lớn giới với 150 năm hoạt động quản lý 250 tỷ USD.Với hậu thuận tài lớn mạnh cộng với kinh nghiệm hoạt động thị trờng BHNT giới Prudential Việt Nam bớc đầu đà đạt đợc thành công lín thÞ trêng BHNT ViƯt Nam ChØ sau năm vào hoạt động tổng số khách hàng công ty đà đạt 550 000 khách hàng chiếm 35% thị phần thị trờng BHNT (theo doanh thu phí) đứng thứ hai thị trờng sau Bảo Việt Vậy Prudential lại làm đợc nh vậy? Để tìm hiểu, đánh gia tình hình hoạt động Prudential em chọn đề tài mang tên: ThựcThực trạng hoạt động số giải pháp mở rộng thị trờng BHNT Prudential Việt Nam Trên sở đa số kiến nghị để Prudential nh doanh nghiệp BHNT thị trờng Việt Nam hoạt động ngày hiệu môi trờng cạnh tranh Đề tài phần mở kết luận bao gồm ba phần: Phần I: Cơ sở lý luận BHNT Phần II: Thực trạng hoạt động Prudential Việt Nam Phần III: Một số kiến nghị mở rộng thị trờng Prudential Việt Nam Phơng pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, phơng pháp phân tổ minh hoạ đồ thị Mặc dù có nhiều cố gắng xong đề tài nhiều thiếu sót, mong đóng góp thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo Hiểm đặc biệt cô Nguyễn Thị Hải Đờng đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành ®Ị tµi nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng i Bảo hiểm 42B i Đề án môn học Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2003 i i i i i i i Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị MinhThắng i i i i i i Phần I: sở lý luận bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i I Sự đời ph¸t triĨn cđa BHNT i i i i i i i i i ii i i Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ vấn đề bảo hiểm đợc ghi nhận đà xuất từ thời trung cổ Thoạt tiên ngời ta cha nghĩ đến bảo hiểm ngời, họ quan tâm đến việc bảo hiểm tài sản, vật dụng có giá trị Do ngành bảo hiểm phi nhân thọ đà đời nớc Anh Châu Âu nhằm phục vụ cho ngành hàng hải Song song với ngành bảo hiểm phi nh©n thä, ë níc Anh thêi Êy cịng cã mô hình tổ chức giúp đỡ tơng trợ tài Nhất tầng lớp công nhân mỏ than, họ thành lập hội tơng trợ mai táng để giúp đỡ ngời thợ chẳng may chết tai nạn Những tai nạn xảy hầu nh ngày kỹ thuật hầm mỏ thời sơ sài Sự kiện đà gây đau thơng cho gia đình họ Sau giúp đỡ chôn cất ngời thợ xấu số xong, ngời ta thấy vợ họ cần giúp đỡ ý tởng khiến công nhân mỏ định thành lập quỹ bảo trợ ngời vợ goá côi Họ kêu gọi ngời thợ sống, có khả kiếm tiền hÃy nhập hội Muốn vào hội, ngời phải đóng tiền gia nhập hội viên, sau năm đóng hội phí lần Số tiền thu đợc hội dành phần cho chi phí điều hành, số lai đợc chi trả cho gia đình ngời thợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo hiểm 42B i Đề án môn học chẳng may qua đời Sự việc đà cứu ngời vợ goá côi tiếp tục sống, không bÞ hơt hÉng ngêi chång, ngêi cha cđa hä không để kiếm tiền bảo bọc gia đình Tuy nhiên, hội tồn thời gian ngắn số tiền đóng góp hội viên nh nhau, không phân biệt tuổi tác nh tình trạng sức khoẻ Những ngời thợ già không chết tai nạn chết bệnh tật Điều làm nản lòng ngời thợ trẻ họ tự ý rót khái héi TiỊn q cđa héi tiªu hao dần hội phải đóng cửa Tuy không thành công nhng đợc xem mầm mống ý tởng BHNT sau Nớc Anh đợc xem nôi ngành BHNT Năm 1583 hợp đồng BHNT giới đời, công dân Luân Đôn ông William Gybbon (1 thuyền trởng ) đà nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho tàu hàng hoá ông hÃy bán bảo hiểm sinh mạng cho Công ty bảo hiểm không khỏi ngạc nhiên lời đề nghị này, nhng để làm hài lòng khách họ đà đồng ý.Ông tham gia với phí bảo hiểm lúc phải đóng 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Qua kiện trên, công ty bảo hiểm phi nhân thọ thêi Êy ngÉm r»ng: “Thùc Con ngêi còng cã thể đợc bảo hiểm nh tàu bè hàng hoá Thế văn phòng bán BHNT lần lợt đời Họ hoàn toàn kinh nghiệm vấn đề bảo hiểm ngời Do văn phòng đà làm ăn thua lỗ phải đóng cửa Năm 1759, công ty BHNT đời Philadephia ( Mỹ) Công ty đến hoạt động, nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân Ơ Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889 hai công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đô la, năm 1989 đà lên đến 1210,2 tỷ đô la năm 1993 số 1647 tỷ đô la, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có thị trờng BHNT lớn là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT thị trờng đợc thể bảng sau: Cơ cấu phí BHNT thị trờng lớn giới năm 1993: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i B¶o hiểm 42B i Đề án môn học Tên nớc Tổng doanh thu phÝ b¶o hiĨm ( triƯu USD) 522.468 320.143 107.403 102.360 84.303 i i i i Mü Nhật Đức Anh Pháp i i i i i i i i Cơ cấu phí bảo hiểm ( %) Nh©n thä Phi nh©n thä 41.44 58.56 73.86 26.14 39.38 60.62 65.57 35.43 56.55 43.65 i i i i i i i i i i i ( Nguån: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/1996) i i i i i i i i i i II.Tæng quan bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i 1.Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngêi b¶o hiĨm sÏ tr¶ cho ngêi tham gia ( ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy ( ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định ), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời 2.Vai trò bảo hiểm nhân thọ BHNT có vai trò rÊt lín BHNT kh«ng chØ thĨ hiƯn tõng gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro , mà thể rõ phạm vi toàn xà hội Trên phạm vi xà hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân c Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn, mà góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động góp phần hỗ trợ cho ngân sách nhà nớc giải đợc số khó khăn kinh phí đảm bảo xà hội đầu t phát triển Đặc điểm cua bảo hiểm nhân thọ 3.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhá ( phi b¶o hiĨm ) cho ngêi b¶o hiĨm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả sè tiỊn lín (sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ngêi hëng quyền lợi bảo hiểm nh đà thỏa thuận từ trớc kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm đợc trả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i B¶o hiĨm 42B i Đề án môn học ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng, số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính BHNT vừa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh rđi ro 3.2 B¶o hiểm nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu qủa đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho ngời tham gia, BHNT đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng yêu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong.Số tiền đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời cố nh: Trang trải nợ nần, giáo dục cái, phục dỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm 3.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hàng hoá có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác STBH , phơng thøc ®ãng phÝ, ®é ti cđa ngêi tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp 3.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhân tố sau: - Chi phí khai th¸c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i ii i i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i - §é tuổi ngời đợc bảo hiểm i ii - STBH i i i i i i - Thêi h¹n tham gia i i ii Nguyễn Thị Minh Thắng i i ii ii i i - Chi phí quản lý hợp ®ång i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i ii ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii ii i i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo hiểm 42B ii Đề án môn học - Phơng thức toán ii i i - LÃi suất đầu t i i i - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát hợp đồng Khi định phí BHNT ta phải giả định sè u tè nh: tû lƯ chÕt, tû lƯ hủ bỏ hợp đồngs, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Vì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng nói chung 3.5 Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tếxà hội định nớc kinh tế phát triển, BHNT đà đời phát triển hàng trăm năm Ngợc lại có số quốc gia giới cha triển khai đợc BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Vì đời BHNT phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xà hội nh: -Tốc độ tăng trởng tổng sản phÈm qc néi ( GDP ) -Tỉng s¶n phÈm qc nội tính bình quân đầu ngời -Mức thu nhập dân c -Tỷ lệ lạm phát đồng tiền -Tỷ giá hối đoái -Điều kiện dân số -Tuổi thọ bình quân ngời dân -Trình độ học vấn -Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xà hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề nh: Tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Các loại hình BHNT Trong thực tế có loại hình BHNT sau: -Bảo hiểm trờng hợp tử vong -Bảo hiểm trờng hợp sống -BHNT hỗn hợp Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT nh: -Bảo hiểm tai nạn -Bảo hiểm søc kh i i i i i i i i i ii i i i i i i i i ii i i ii i i i ii i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii ii i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i ii i i ii ii i i i i i i ii i i i i i i i i i ii ii ii i i i i i ii i ii i i i i i i i i i i i i i i ii i ii ii ii i ii i i i i ii i i i ii i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i ii ii i i i i i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i i ii i ii i i ii i i i i i i i ii i i i i i i ii i i i i i i iii i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ii i ii i i i i i ii i i i i ii ii i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i ii ii i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B i Đề án môn học -Bảo hiểm không nộp phí thơng tật -Bảo hiểm cho ngời đóng phí Thực chất, khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ ngời, mà bảo hiểm cho rủi ro khác có liên quan dến ngời Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia bổ sung cho hợp đồng (hợp đồng tiêu chuẩn) 4.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong (bảo hiểm tử kỳ ) Đây loại hình phổ biến BHNT đợc chia thành nhóm: 4.1.1 Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản hòan phí từ số tiền bảo hiểm đà đóng Điều có nghĩa ngời bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, ngời bảo hiểm có trách nhiệm toán STBH cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định + Đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Møc phÝ b¶o hiĨm thÊp lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm + Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất i i i iiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Bảo trợ cho gia đình ngời thân thời gian ngắn i i i i i i i i i i i i - Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ đợc đa dạng hoá thành loại hình sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố định, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng - Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại đợc tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm, nhng có giới hạn độ tuổi ( thờng tối đa 65 tuổi) Tại lúc tái tục phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi ngời đợc bảo hiểm lúc tăng lên - Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định nhng cho phép ngời đợc bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đơì hay hợp đồng BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng ®ang cßn hiƯu lùc i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ThÞ Minh Th¾ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii i Bảo hiểm 42B i i i Đề án môn học - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm có phận STBH giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Có đặc điểm sau: + Phí bảo hiểm giữ mức cố định + Phí thấp bảo hiểm tử kỳ cố định + Giai đoạn nộp phí ngắn toàn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn cua hợp đồng mà STBH nhỏ -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: giúp ngời tham gia bảo hiểm ngăn chặn đợc yếu tố lạm phát đồng tiền Loại hợp đồng có đặc điểm phí bảo hiểm tăng dần theo STBH phải dựa tuổi tác ngời đợc bảo hiểm tái tục hợp đồng -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Nhằm đảm bảo cho gia đình không may có ngời trụ cột gia đình bị chết Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận đợc sau chết ngời trụ cột cã thĨ lµ: + NhËn toµn bé (trän gãi) + Nhận đợc phần hết hạn hợp đồng Nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình không nhận đợc khoản toán từ công ty b¶o hiĨm - B¶o hiĨm thu nhËp gia đình tăng lên: nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản toán công ty bảo hiểm cho gia đình không may có ngời đợc bảo hiểm chết, tơng ứng với STBH ký hợp đồng - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc bảo hiểm bị chết, đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định hợp đồng phải sống 4.1.2 BHNT trọn đời ( bảo hiểm trờng sinh) Loại bảo hiểm cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm đà đợc ấn định hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm chÕt vµo bÊt cø lóc nµo kĨ tõ ngµy ký hợp đồng Ngoài ra, có số trờng hợp loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm họ sống đến 100 tuổi +Đặc điểm: - STBH trả lần ngời đợc bảo hiểm bị chết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thời hạn bảo hiểm không xác định i i i i i i - Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm - Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chắn xảy ra, nên STBH chắn tr¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo hiểm 42B i i Đề án môn học - BHNT trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm, đà tạo nên khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng bảo hiểm chắn ngời bảo hiểm chi trả STBH + Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình i i i i i i i i i i - Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau Hiện nay, loại hình bảo hiểm thờng có loại hợp đồng sau: - BHNT trọn đời phi nhân thọ: loại có mức phí STBH cố định suốt đời - BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: toán STBH cho ngời thụ hởng quyền lợi, họ đợc chia phần lợi nhuận nh đà thoả thuận hợp đồng - BHNT trọn đời đóng phí liên tục: loại yêu cầu ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí liên tục cho ®Õn chÕt - BHNT trän ®êi ®ãng phÝ lần: Đây loại hình bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm đóng phí lần ký hợp đồng, ngời bảo hiểm phải đảm bảo chi trả lúc chết ngời đợc bảo hiểm xuất khoản phí đóng lần lớn nên ngời tham gia hạn chế - BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm : loại không đòi hỏi ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay lần, mà quy định rõ số năm đóng phí bảo hiểm Tổng số phí lần phụ thuộc vào số lần đóng phí Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc hết thời hạn đóng phí quyền lợi bảo hiểm đợc toán cho ngời thụ hởng bảo hiểm trả thêm khoản phí cha trả hết 4.2 Bảo hiểm trờng hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời ngời tham gia bảo hiểm.Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn toán không đợc chi trả khoản tiền +Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho ngời bảo hiểm thời gian xác định chết - Phí bảo hiểm đóng lÇn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - NÕu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định + Mục đích: i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học - Đảm bảo thu nhập cố định sau vỊ hu hay ti cao søc u i i i i i i i i i i i i i i - Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xà hội tuổi già - Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời Nh vậy,với khoản phí bảo hiểm phải nộp ký hợp đồng mà ngời tham gia lựa chọn, ngời bảo hiểm toán khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Nếu khoản trợ cấp toán định kỳ hết đời, ngời ta gọi Thựcbảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời Nếu đợc toán thời kỳ định ngời ta gọi Thực bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời 4.3 BHNT hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen đợc áp dụng rộng rÃi hầu hết nớc giới + Đặc điểm: - STBH đợc trả hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định ( thờng năm, 10 năm, 20 năm ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Có thể đợc chia lÃi thông qua đầu t phí bảo hiểm đợc hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia + Mục đích: - Đảm bảo ổn định sống gia đình ngời thân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ i i i i i i i i - Dïng lµm vËt thÕ chÊp, vay vèn hc khëi nghiƯp kinh doanh Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận loại hình khác tuỳ theo tình hình thực tế 4.4 Các điều khoản bổ sung Khi triển khai loại hình BHNT, nhà bảo hiểm nghiên cứu, đa điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời dân Có khoản bổ sung sau thờng hay đợc vận dụng: - Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật: Nhà bảo hiểm cam kết trả cam kết nằm viện phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểm họ bị ốm đau, thơng tích Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm tự gây thơng tích, tự tử, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun ThÞ Minh Th¾ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i B¶o hiĨm 42B i i i