Do an giai phap mo rong hoat dong thanh toan bang the

Lời mở đầu Đối với nớc phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, việc tham gia, héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ vµ khu vùc lµ xu híng ph¸t triĨn tÊt u NhËn thøc xu thÕ thời đại, năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn vơn lên để đủ sức cạnh tranh với nhân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực, phải đối mặt với hội thách thức Các NHTM đà không ngừng củng cố hoàn thiện để thích ứng với kinh tế thị trờng Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Thăng Long với phơng châm Luôn mang đến hoàn hảo để phục vụ khách hàng - đà nỗ lực đổi công nghệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng đặc biệt để nhận thức đợc cung cấp địch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh then chốt NHTM bối cảnh hội nhập, ngân hàng ngày trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng Một lĩnh vực mẻ phải kể đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đà đợc chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long triển khai thực nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế góp phần đại hoá ngân hàng Là hình thức toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng đợc coi phơng tiện toán đại, phổ biến hầu hết quốc gia phát triển phát triển giới - sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế Có thể sử dụng không trên thị trờng nội địa mà thị trờng quốc tế, nhiên khó khăn đa vào phát triển thị trờng Việt Nam - thị trờng đợc đánh giá tiềm cho phát triển thẻ Tại Việt Nam, thẻ tín dụng đợc ngời biết đến Các NHTM Việt Nam đăng triển khai dịch vụ thẻ nh dịch vụ thử nghiệm Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long thời gian qua cha thực gặt hái đợc nhiều thành công Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế, để thẻ tín dụng phát huy đợc tính u việt công tác toán, phục vụ khách hàng cách an toàn, tiện lợi nhanh chóng ngành ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long nói riêng cần phải không ngừng mở rộng thị trờng toán thẻ quốc tế thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Kinh doanh thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, sản phẩm dịch vụ có khả tạo bớc đột phá việc tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt dân c, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xà hội quản lý kinh tế hiệu hơn, nhiên tồn nhiều bất cập cần phải xử lý Trên sở nhận thức đợc tính cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Thăng Long, sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đà chọn đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động toán thẻ chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Thăng Long Chơng : lý luận chung thẻ toán 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.1.1.1 Khái niệm thẻ toán - Thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá , dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng dùng để toán nên thờng gọi thẻ toán Đặc điểm chung thẻ ngân hàng : + Thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đời từ phơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn lion với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng + Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá , dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá , dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng , rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp + Thẻ ngân hàng đợc dùng để thực nhiều chức khác nh xem số d , kê tài sản , chuyển khoản , toán số hoá đơn thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM Đối với thẻ toán có nhiều khái niệm để diễn đạt , cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số quan niệm thẻ toán : + Thẻ toán ( thẻ chi trả ) phơng tiện toán tiền mua hàng hoá dịch vụ đợc dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động + Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài đợc phát hành ngân hàng , tổ chức tài công ty + Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút toán tiền mua hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ + Thẻ toán phơng thức ghi sổ số tiền cần toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thông mạng máy tính kết nối ngân hàng tổ chức tài với điểm toán ( Merchant).Nó cho phép thực nhanh chóng , thuận lợi , an toàn thành phần tham gia toán Tóm lại cách diễn đạt phản ánh phơng thức toán mà ngời sở hữu thẻ dùng thẻ để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ máy rút tiền tự động 1.1.1.2 Đặc điểm thẻ toán Hiện loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Việt Nam nói riêng giới nói chung thẻ từ, thẻ thông minh sử dụng giá thành sản xuất cao Vì phạm vi viết tạm thời đề cập đến thẻ từ Hầu hết loại thẻ toán làm nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật với kích thớc đà đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54 mm x 84 mm dày mm, có góc tròn, thẻ có ba lớp, màu sắc thẻ thay đổi khác tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống tổ chức thẻ Hai mặt thẻ có dấu hiệu riêng khác nhau, cụ thể nh sau: Mặt trớc thẻ : + Thơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế (nếu thẻ quốc tế), đồng thời thể loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB, DINERS CLUB + Tªn tỉ chøc( ngân hàng) phát hành thẻ: nằm phía bên trái thẻ + Biểu tợng thẻ + Ngày hiệu lực thẻ (Valid Date Good Thru) thời hạn mà thẻ đợc lu hành + Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, hàng dới cùng, thờng viết theo lèi Anh- Mü (tªn tríc hä sau) + Sè thẻ + Số mật mà đợt phát hành + Một số đặc điểm riêng khác: chẳng hạn sau ngày hiệu lực thẻ có in ngày kí hiệu loại thẻ, số ICA NHPH thẻ Mặt sau thẻ gồm: + DÃy băng từ có khả lu trữ thông tin bảo mật + Băng chữ ký + Số thẻ in lại 1.1.2 Phân loại thẻ Có nhiều cách để phân loại thẻ toán : phân loại theo công nghệ sản xuất , theo tính chất toán , theo phạm vi lÃnh thổ thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM Phân loại theo tính chất toán thẻ : có loại Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : loại thẻ đợc sử dụng phổ biến , theo ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lÃi để mua sắm hàng hoá , dịch vụ sở kinh doanh , khách sạn , sân bay , siêu thị thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM chấp nhận loại thẻ này.Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền , toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà ngời ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi Nợ hoÃn hiệu (Delayed debit card ) hay thẻ chậm trả Thẻ ghi Nợ ( Debit card ) : loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá , dịch vụ , giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng , khách sạn thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM Thẻ ghi Nợ hay đợc sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi Nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Có loại thẻ ghi Nợ : + Thẻ Online : loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ Offline : loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) : loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền mặt yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ đợc cấp tín dụng thấu chi sử dụng đợc.Thẻ rút tiền mặt có loại : + Loại : rút tiền mặt máy tự động ngân hàng (ATM) + Loại 2: đợc sử dụng để rút tiền không NHPH mà đợc sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ chức toán với NHPH thẻ Phân loại theo công nghệ sản xuất: có loại - Thẻ khắc chữ ( Embossing Card ) : dựa công nghệ khắc chữ , thẻ đợc sản xuất theo công nghệ Hiện ngời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : kỹ thuật th tín với băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ đà đợc sử dụng phổ biến giới 20 năm qua.Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tợng halogran cộng thêm in ảnh chữ ký khách hàng thẻ , tổ chức thẻ NHPH thẻ đà làm cho loại thẻ tăng thêm tính bảo mật an toàn sư dơng thỴ.Nhng thỴ cịng béc lé mét số nhợc điểm : thông tin thẻ không tự mà hoá đợc , thẻ mang thông tin cố định , không gian chứa liệu , không áp dụng đợc kỹ thuật mà hoá , bảo mật thông tin thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM. thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi ATM - Thẻ thông minh (Smart Card ) : hệ thẻ toán , thể kết hợp thành công ứng dụng đại công nghệ thông tin lĩnh vực thẻ , việc sử dụng chíp điện tử Thông thờng thẻ thông minh đợc gắn chíp điện tử thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trờng hợp thẻ thông minh có chíp điện tử băng từ Dựa kỹ thuật xử lý tin học thẻ đợc gắn chíp nhớ chíp xử lý số liệu Trong nhớ lu trữ toàn thông tin cung cấp cho thẻ lần sử dụng , chíp xử lý số liệu có khả bổ sung , xoá bỏ điều chỉnh thông tin nhớ .5 Tiện ích thẻ toán 2.51.Đối với chủ thẻ Cũng nh phơng tiện toán không dùng tiền mặt khác, ngời ta không dùng thẻ toán không đem lại lợi ích định Là phơng tiện toán đại, thẻ toán đem lại cho chủ thẻ nhiều tiện ích sử dụng Điều thể mặt sau: Thuận tiện Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua mạng lới rộng rÃi đại lý chấp nhận thẻ nớc hay rút tiền mặt cần thiết tổ chức tài hay ngân hàng giới máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp nớc sở Bên cạnh đó, với thẻ toán tay chủ thẻ không gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trớc đóng cửa để rút tiền mặt, mà họ rút tiền mặt máy ATM đợc trang bị nhiều nơi kể nơi công cộng nớc nh nớc Chủ thẻ xem số d tài khoản thông qua thiết bị điện tử NHPHT để từ có kế hoạch chi tiêu hợp lý Đối với thẻ tín dụng, khách hàng đợc ngân hàng cung cấp trớc hạn mức tín dụng nghĩa sử dụng khoản tiền ngân hàng đồng ý ứng trớc cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng mở rộng giao dịch tài khả thu nhập có hạn Khách hàng đợc thực giao dịch trớc, toán sau mà không bị tính lÃi khoảng thời gian ngắn Đối với Debitcard, khách hàng chí đợc hởng mức thấu chi định tài khoản tiền gửi ngân hàng Ngoài sử dụng thẻ, chủ thẻ đợc hởng số dịch vụ khác NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh dịch vụ khách hàng 24/24, dich vụ trợ giúp toàn cầu 'World Assist ', dịch vụ bảo hiểm lữ hành An toàn Chủ thẻ ngời có quyền sử dụng thẻ, để chống làm giả thẻ nh ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ, thẻ đợc chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại khó làm giả vây tính an toàn thẻ cao Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc tung thị trờng, độ an toàn thẻ đợc nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký chủ thẻ kết hợp với thông tin đợc mà hoá thẻ tạo nên tờng vững trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Nhờ chủ thẻ an tâm sử dụng thỴ Khi mÊt thỴ hay lé sè PIN chđ thỴ thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ, đồng thời ngời nhặt hay lấy cắp thẻ khó sử dụng thẻ có chữ ký chí hình chủ thẻ Đặc biệt điều kiện kỹ thuật công nghệ phát triển với đời thiết bị kiêm tra thẻ hoạt động hoạt động ngày hiệu quả, tính an toàn thẻ chắn đợc đợc tiếp tục nâng cao tơng lai Gọn nhẹ, nhanh chóng hiệu Với kích thớc gọn nhẹ thẻ, chủ thẻ dễ dàng mang theo ngời , tạo cảm giác thoải mái mua sắm chí với khối lợng chi trả lớn Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ khách hàng cần xuất trình thẻ ký vào hoá đơn toán coi nh việc mua bán hàng hoá đà đợc hoàn thành, khách hàng cần nhận hàng hóa hay sử dụng dịch vụ đà mua Với việc sử dụng thẻ, cách gián tiếp khách hàng đà tiết kiệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm, với số tiền cha sử dụng đến khách hàng đợc huởng lÃi thay cất giữ bên tiền mặt Thanh toán thẻ khách hàng thực giao dịch loại tiền tệ giới nhng phải toán cho NHPHT đồng tệ Văn minh Thanh toán thẻ tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng an toàn hiệu chủ thẻ, toán thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận với phơng thức mua hàng gián tiếp nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng Đặc biệt thẻ công ty tiện ích nh giúp công ty giảm khoản tạm ứng công tác phí, giúp công ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên, chí công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các ĐVCNT điều kiện thiếu phát triển toán thẻ Thẻ trở nên vô dụng nh hay thiếu chủ thể Khi tham gia toán thẻ lợi ích mà đại lý chấp nhận thẻ lớn nhiều so với chi phí mà họ phải bỏ Thứ nhÊt, víi viƯc chÊp nhËn thỴ, sù sang träng cịng nh uy tín đại lý tăng lên thẻ toán phơng tiện toán đại đại diện cho xà hội văn minh tiến Thứ hai, ngày thẻ đà đợc sử dụng rộng rÃi giới đặc biệt điều kiện khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, đời sống ngời dân đợc nâng cao du lịch quốc tế không điều kiện khó đáp ứng mà trở thành nhu cầu thiếu đời sống ngời đặc biệt nớc công nghiệp phát triển, mà nguồn thu từ nhóm khách du lịch quốc tế có vai trò đặc biệt quan trọng mà thờng khách nớc lại thích dùng thẻ để toán Chấp nhận thẻ thức giúp đại lý thu hút khách hàng, tăng doanh số bán hàng Thứ ba, việc chấp nhận toán thẻ giúp đơn vị đa dạng hóa phơng thức toán, giảm tình trạng chậm trả khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả để toán Qua giảm đợc chi phí kinh doanh không cần thiết Thứ t, đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận toán thẻ họ hởng lợi nhiều từ sách khách hàng ngân hàng; đại lý đợc ngân hàng cung cấp máy móc cần thiết cho việc toán bàng thẻ, họ tiền đầu t cho hình thức toán này; CSCNT thiết lập đợc mối quan hệ mật thiết vơi ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng dành cho họ khoản u đÃi giao dịch khác, đặc biệt u dÃi quan hƯ tÝn dơng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, hầu hết sở kinh doanh sử dụng lợng lớn vốn vay từ ngân hàng Đợc hởng u đÃi vay vốn ngân hàng khoản lợi lớn cho tất sở kinh doanh 2.5.3 Đối với ngân hàng 2.5.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ Việc tham gia phát hành thẻ, NHPHT thu đợc nhiều lợi ích Thứ nhất, với việc phát hành thẻ, ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ mình, thông qua vừa thu hút đợc khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ đ ợc khách hàng cũ Đồng thời với việc gia nhập tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng tạo đợc quan hệ làm ăn với với nhiều ngân hàng tổ chức tài qua củng cố uy tín ngân hàng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Thứ hai, thông qua hoạt động phát hành thẻ doanh thu từ hoạt động trung gian ngân hàng gia tăng nhờ hoạt động thu phí, lÃi từ việc phát hành thẻ Bên cạnh đó, hoạt động phát hành, đặc biệt thẻ tín dụng, NHPHT yêu cầu khách hàng phải ký quỹ khoản tiền định tài khoản tiền gửi ngân hàng sổ tiết kiệm gửi NHPHT thời gian sử dụng thẻ khách hàng không đợc sử dụng khoản tiền ký quỹ Do vậy, NHPHT tận dụng khoản tiền ký quỹ nh nguồn vốn huy động đợc, nguồn vốn lớn nh lợng khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến với ngân hàng nhiều Mặt khác, thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, NHPHT tiến hành hoạt động cho vay, nguyên tắc NHPHT phát hành thẻ tín dụng cho cho khách hàng nghĩa khách hàng vay ngân hàng khoản tiền để chi tiêu hạn mức tín dụng mà NHPHT cho phép Đến cuối tháng, sau nhận đợc bảng bảng thông báo giao dịch NHPHT gửi, khách hàng trả đủ cho ngân hàng số tiền đà tiêu dùng tháng khách hàng sÏ