Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển phủ diễn – nghệ an

GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký tự viết tắt STT Cụm từ thay NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng KT Kinh tế TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiêm chi UNT Ủy nhiệm thu SV: Vũ Thị Oanh Lớp: TCNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU STT Tên Trang Bảng 2.1 : Doanh số huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.3 : Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.4 : Doanh thu toán chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.5 : Doanh thu từ dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.6 : Doanh thu hình thức TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.7 : Doanh thu từ toán loại Séc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 SV: Vũ Thị Oanh 41 43 44 46 48 49 51 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.2.Những vấn đề hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động TTKDTM NHTM 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 10 1.2.1.3 Một số quy định TTKDTM 11 1.2.2 Các hình thức TTKDTM ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Thanh toán séc 13 1.2.2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi – chuyển tiền 18 1.2.2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu ( UNT ) 22 1.2.2.4 Thanh tốn thư tín dụng 24 1.2.2.5 Thanh toán thẻ toán 26 1.2.3 Vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 27 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng 27 1.2.3.2 Đối với khách hàng 28 1.2.3.3 Đối với kinh tế 29 SV: Vũ Thị Oanh Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 1.3 Các nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHỦ DIỄN GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 36 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Phủ Diễn 36 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn 37 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 39 2.1.3.1 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn 39 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn 40 2.1.3.3 Tình hình sử dụng vốn 42 2.1.3.4 Kết kinh doanh 44 2.2 Thực trạng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 45 2.2.1 Tổng quan dịch vụ toán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 45 2.2.2 Thực trạng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễngiai đoạn 2011 - 2013 47 2.2.2.1 Thanh toán Séc 50 2.2.2.2 Thanh toán UNC – chuyển tiền 52 2.2.2.3 Thanh toán UNT 54 2.2.2.4 Thanh tốn thư tín dụng 54 2.2.2.5 Thanh toán thẻ toán 55 SV: Vũ Thị Oanh Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 2.3 Đánh giá hoạt động TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 - 2013 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHỦ DIỄN 60 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn thời gian tới 60 3.2 Một số giải pháp mở rộng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn 61 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức TTKDTM 62 3.2.2 Đẩy mạnh Marketing Ngân hàng 63 3.2.3 Cải tiến hoàn thiện hình thức tốn 65 3.2.3.1 Về Séc 65 3.2.3.2 Về UNC 67 3.2.3.3 Về UNT 67 3.2.3.4 Về toán thẻ 68 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn 69 3.2.5 Có sách giá phí tốn phù hợp 70 3.2.6 Đào tạo, nâng cao hồn thiện chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên Ngân hàng 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Vũ Thị Oanh Lớp: TCNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tiền mặt xuất từ lâu đóng vai trị phương tiện tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên xã hội phát triển, với phát triển sản xuất hàng hóa, trình tỗnuất nhiều hình thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại mà khơng cần sử dụng đến tiền mặt gọi chung phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an tồn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển Việc phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng không tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà giúp Nhà Nước quản lý kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng tốn khơng dùng tiền mặt, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn với chiến lược đắn đầu tư hợp lý không ngừng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đạt kết khả quan : doanh số tốn khơng dùng tiền mặt tăng dần qua năm, hình thức tốn ngày đa dạng, mạng lưới toán ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Nhưng bên cạnh cịn bộc lộ số hạn chế, : phạm vi tốn cịn bó hẹp số đối tượng định, chưa thu hút khách hàng tham gia toán, hoạt động Marketing cịn nhiều hạn chế Trong q trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn, với kiến cứu trường, em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phủ Diễn – Nghệ An” để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài : SV: Vũ Thị Oanh Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp - Hệ thống hóa lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tốn không dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn - Đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn giai đoạn 2011 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài trên, luận văn sử dụng phương pháp - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Khi xem xét tượng trình kinh tế phải đặt mối liên hệ tác động qua lại lẫn nhau,thường xuyên vận động, phát triển không ngừng, khơng phải bất biến Q trình phát triển q trình tích lũy biến đổi lượng dẫn đến biến đổi chất Phải có nhìn nhận khái quát tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng - Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp Thống kê thu thập, tổ chức, trình bày, phân tích xử lý số liệu Sau thống kê đầy đủ số liệu có hoạt động tín dụng ngân hàng, từ ta có sở phân tích, tổng hợp đưa nhận định đắn, thành tựu đạt hạn chế để tìm giải pháp cho hạn chế - Phương pháp khảo sát thực tế, mơ hình hố, so sánh đối chiếu Là phương pháp khảo sát tình hình thực tế ngân hàng đưa số liệu, nhận định thực tế, từ mơ hình hóa từ số liệu có để dễ dàng so sánh, so sánh, đối chiếu số liệu năm với hiệu hoạt động tín dụng năm Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương : SV: Vũ Thị Oanh Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp Chương I : Những lý luận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Chương III : Một số giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn SV: Vũ Thị Oanh Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ NH cho KT quốc dân 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập nguồn vốn Vốn tự có : Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Trung ương Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn kinh doanh NH, song có ý nghĩa quan trọng : Là sở đề thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín NH khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho NH Đồng thời, vốn tự có sở thu hút nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh NH Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ Vốn huy động : Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá + Huy động tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến NHTM Các khoản tiền gửi chia thành tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn SV: Vũ Thị Oanh Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc nào, tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đặc trưng loại nguồn vốn NHTM biến động thường xuyên Do đó, cần quản lý chặt chẽ để nâng cao khả tốn cho NH Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng NH Đây nguồn vốn lớn ổn định phù hợp với cho vay có kỳ hạn NHTM + Huy động vốn thơng qua phát hành chứng từ có giá việc NHTM phát hành chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu NH để huy động vốn Trong hình thức này, NH chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu vốn trung dài hạn Vay vốn NH : Trong trình hoạt động kinh doanh, NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán NH giải cách vay NHTM tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Trung ương Vay vốn NHTM tổ chức tín dụng thức thơng qua thị trường liên NH Việc vay vốn thực NHTM Trung ương sau điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Vay vốn Ngân hàng Trung ương thực thông qua hình thức vay tái cấp vốn, vay bổ sung toán bù trừ NHTM vay NH khả toán Huy động vốn tốn vốn khác : Trong q trình thực chức trung gian tốn, NH tốn khơng dùng tiền mặt theo lệnh khách hàng, NH huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức : tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển toán Khi thực dịch vụ, NH huy động vốn ủy thác đầu tư, tài trợ Chính phủ bên nước Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM huy động làm nguồn vốn kinh doanh SV: Vũ Thị Oanh Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PHỦ DIỄN 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn thời gian tới Giai đoạn chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm ( 2010 - 2020) Đảng Nhà nước ta giai đoạn có tính chất định cho trình phát triển KT Việt Nam vịng xốy khách quan chuyển động hội nhập tồn cầu hố Các nguồn vốn vận động quốc gia quốc gia ngày đa dạng hơn, vấn đề an ninh tài phức tạp Tuy nhiên, tác động công nghệ mặt tích cực q trình hội nhập chắn góp phần đơn giản hố cơng cụ phương thức luân chuyển vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư lưu thơng hàng hố Trong bối cảnh đó, KT Việt Nam nói chung, NH Việt Nam nói riêng vận động để chuyển theo kịp với dòng chảy mạnh mẽ kinh tế - tài giới Việc hồn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM ngày đòi hỏi phải đẩy mạnh, đẩy nhanh tốc độ toán mở rộng tiện ích, bảo đảm q trình tốn thuận tiện an tồn, giảm thiểu chi phí tốn Trên sở mở rộng phạm vi TTKDTM phận dân cư có thu nhập Ở thành thị, người có thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công kinh doanh hộ gia đình Ở khu vực nơng thơn tập trung vào người có thu nhập cao, nơi có mạng lưới NH hoạt động Dần dần hình thành thói quen sử dụng dịch vụ TTKDTM dân cư, đồng thời mở rộng phạm vi TTKDTM doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng không nhỏ KT thị trường Việt Nam Vì phải tạo nhu cầu thói quen TTKDTM khu vực Làm SV: Vũ Thị Oanh 60 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp giảm đáng kể khối lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn hàng hoá KT Để mở rộng phạm vi TTKDTM, địi hỏi tất yếu phải hồn thiện hình thức tốn truyền thống, phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, đại, tiện ích hơn, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Vì cần đầu tư mở rộng vào số vấn đề sau : - Sử dụng phương tiện toán điện tử thay chứng từ giấy, góp phần đơn giản hố quy trình, thủ tục tốn, tiết kiệm thời gian cơng sức cho NH khách hàng - Tăng cường uỷ nhiệm toán định kỳ dài hạn, phối kết hợp với tổ chức có nguồn thu thường xuyên, lớn tiền mặt Kho bạc nhà nước, thuế, bảo hiểm, điện, nước… Các đơn vị cần sẵn sàng nối mạng tham gia chương trình tốn điện tử, chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích khách hàng TTKDTM rộng rãi dân cư - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân - Séc thẻ điện tử phải có phạm vi tốn rộng, thuận tiện cho dân cư - Tham gia hệ thống toán điện tử liên NH - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán phụ trách phần TTKDTM 3.2 Một số giải pháp mở rộng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Trên số định hướng để phát triển TTKDTM Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Để thực định hướng cần phải có giải pháp định Qua thời gian thực tập Chi nhánh kết hợp với kiến thức học nhà trường, em xin đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh SV: Vũ Thị Oanh 61 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức TTKDTM Sự cân đối TTKDTM làm cho lợi nhuận, khách hàng đến với ngân hàng bị hạn chế Đối với toán séc, mức độ sử dụng séc dân cư thấp, phải khuyến khích cá nhân, cửa hàng mở tài khoản sử dụng séc cá nhân làm cho họ hiểu an tâm cầm tờ séc cầm tiền mặt Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng séc bảo chi cách trả lãi cho tài khoản séc bảo chi, giảm thiểu sai sót kí mật hiệu tay, giúp cho việc toán diễn nhanh khơng gây thiệt hại tới vịng quay vốn khách hàng Séc chuyển khoản có thủ tục tốn đơn giản người dung dè dặt sử dụng loại séc này, phát hàng số dư người phát hành séc bị phạt Đối với tờ séc phát hành số dư cố ý bị phạt xứng đáng, tờ séc thời điểm phát hành đủ số dư khoản chi tiêu đột xuất tiền chậm dẫn đến lúc tốn thiếu tiền việc bị phạt gây thiệt hại lớn Hơn số tiền vượt số dư nhỏ so với tổng số tiền toán nên việc chậm trễ phải chờ đủ số tiền tài khoản người trả tiến hành toán gây thiệt hại cho người thụ hưởng Để khắc phục nhược điểm này, ngân hàng nên cho phép khách hàng dư nợ hay phát hành số dư định mức tín dụng cho phép Khách hàng phải trả lãi cho số tiền vượt số dư theo lãi suất nợ hạnm thực chất loại cho vay áp dụng khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định có uy tín quan hệ toán Hoạt động toán UNT, UNC cần phải quy định rõ thời hạn lập Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn UNC để tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên nộp thuế, bảo hiểm…Người thụ hưởng lập UNT định kỳ nhờ chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xun mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức UNC định kỳ Áp dụng hình thức UNC, UNT định ký phần hạn chế nhược điểm hình thức tốn SV: Vũ Thị Oanh 62 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp 3.2.2 Đẩy mạnh Marketing Ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức TTKDTM nói riêng, Chi nhánh phải nhận thấy tầm quan trọng Marketing NH Hiện nay, hầu hết NHTM tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Do vậy, khơng có đầu tư vào Marketing Chi nhánh khó thu hút khách hàng sử dụng công cụ tốn đại mẻ Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị NH nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng - Hiện Chi nhánh cần tập chung vào việc mở tài khoản cá nhân, sở để ứng dụng công cụ TTKDTM qua NH : Với tài khoản cá nhân NH, khách hàng hưởng nhiều lợi ích : thực toán qua NH dễ dàng, gửi tiền cho người thân xa, vừa có nơi cất giữ tiền an toàn vừa sinh lãi, vừa có điều kiên sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản NH Ngồi lợi ích mang lại cho khách hàng mở tài khoản NH, NH thu hút lượng tiền đáng kể dân cư, tăng thêm thu nhập phí dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dich vụ Để đạt điều này, công tác Marketing Chi nhánh trước mắt tập trung vào giá dịch vụ ( phí mở tài khoản ) xúc tiến khách hàng ( quảng cáo khuyếch trương sản phẩm đến khác hàng ) : - Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch công cụ TTKDTM qua Chi nhánh Như số NHTM : mở thẻ ATM không cần có số dư tài khoản, trả lãi tiền gửi toán để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật SV: Vũ Thị Oanh 63 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp Mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn đầu cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí Chi nhánh bỏ giai đoạn đầu chiến lược mở rộng thị trường bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán phát triển ổn định Sau thời gian dich vụ NH khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kì để Chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, sử lý thơng tin tư vấn khách hàng - Tham gia tài trợ cho chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tượng khách hàng tiềm để khuyếch trương sản phẩm Chi nhánh cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường đại học, cao đẳng, bao gồm nhà trường nhu cầu cán bộ, sinh viên Đầu tư máy móc, thiết bị, lắp đặt máy ATM trường Ngoài Chi nhánh cần đẩy mạnh truyền thông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng , trường học thông qua áp phích, buổi hội thảo Đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi NH Cần có sách rõ ràng, ưu tiên cho khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư toán ổn định Chi nhánh nên đưa chương trình bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất thu hút khách hàng Cán phòng Marketing cần tổ chức sớm điều tra, đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khả thích ứng môi trường kinh doanh thị trường Những dự định cung cấp dịch vụ từ truyền thong tới đại khả chấp nhận tiêu thụ đối tược khách hàng, từ đề chiến lược, sách khách hàng Cần phải lựa chọn thị trường mục tiêu đưa sách phù hợp như: SV: Vũ Thị Oanh 64 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp  Đối với tổng công ty, doanh nghiệp lớn thuộc sở hữu nhà nước khách hàng truyền thống chi nhánh, có giao dịch thường xuyên với khối lượng lớn chi nhánh cần phối hợp với doanh nghiệp, áp dụng công nghệ để nâng cao tốc độ toán thực giao dịch trực tiếp doanh nghiệp với chi nhánh  Trên điạ bàn nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ cao lên tới gần 90% Trong giao dịch toán doanh nghiệp sử dụng chủ yếu tiền mặt Từ năm 2002 doanh nghiệp sử dụng nhiều hoạt động séc, UNT, UNC hoạt động tốn Đây thị trường tiềm chi nhánh, chiến lược marketing cần có sách riêng biệt, nên trọng việc thanhy toán séc chi tiêu khu vực kinh tế tư nhân  Đối với khu vực dân cư thành thị họ thường sử dụng phương tiện toán đại thẻ để trả tiền hàng hoá dịch vụ Đây phận dân cư có thu nhập cao, cán bộ, nhân viên tổ chức nước ngồi, cơng ty lien doanh đối tượng khách hàng tiềm việc mở tài khoaản cá nhân để chuyển dần thu nhập chi tiêu chi nhánh  Dân cư vùng nông thôn, hộ kinh doanh cá thể, làng nghề chi nhánh triển khai thí điểm hoạt động TTKDTM số nơi có hoạt động bn bán diễn liên tục thường xun, khuyến khích khách hàng sử dụng thường xuyên UNT định kỳ qua ngân hàng Hàng kỳ chi nhánh thu hộ tiền từ bên mua Như khách hàng khơng thời gian thu tiền hàng hóa mà tốn, khách hàng thấy lời ích TTKDTM 3.2.3 Cải tiến hồn thiện hình thức tốn 3.2.3.1 Về Séc Qua thực tế tình hình toán Séc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn cho thấy : SV: Vũ Thị Oanh 65 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp - Thời hạn hiệu lực toán tờ Séc : thực tế việc luân chuyển Séc nhanh, từ phát hành đến toán từ đến ngày, mà Séc chủ yếu dùng để toán địa phương Do theo quy định thời hạn hiệu lực tốn Séc 15 ngày dài Séc phương tiện toán thay tiền mặt Vì nên rút ngắn thời gian hiệu lực Séc giúp cho việc luân chuyển chứng từ nhanh chóng, nâng cao trách nhiệm NH khách hàng toán, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần củng cố vai trị trung tâm toán KT NH - Về phát hành số dư : Trường hợp phát hành Séc số dư, đơn vị toán lập liên “ giấy từ chối toán ”, liên kèm tờ Séc trả lại cho khách hàng, liên giữ NH vào sổ theo dõi để phạt tiền theo chế độ quy định Trường hợp phát hành số dư, quyền lợi người thụ hưởng tờ Séc phát hành số dư yêu cầu NH phục vụ người phát hành Séc phải tốn tồn số dư cịn lại tài khoản người phát hành cho người thụ hưởng, sau lưu giữ tờ Séc tài khoản người phát hành có đủ số dư tốn tiếp số tiền cịn lại Số tiền phạt phát hành số dư thực theo chế độ quy định Cách xử phạt tạo cho khách hàng thói quen phát hành Séc cách nghiêm túc, ngăn ngừa tình trạng phát hành Séc số dư để chiếm dụng vốn lẫn Nếu thực theo trình quyền lợi bên tham gia đảm bảo hơn, nhờ khuyến khích họ sử dụng Séc chuyển khoản toán - Phạm vi toán séc : Hệ thống NH chưa có trung tâm xử lý séc tồn quốc chưa có hệ thống tốn bù trừ tồn quốc việc toán Séc so với trước chưa thoát khỏi phạm vi toán khách hàng có tài khoản NH khác hệ thống địa bàn có tham gia tốn bù trừ Đó hạn chế lớn cho việc triển khai toán Séc rộng khắp nước Như vậy, cần tiến tới thành lập trung tâm xử lý séc toàn SV: Vũ Thị Oanh 66 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp quốc trung tâm bù trừ khu vực hay toàn quốc để NH tham gia toán séc tốn bù trừ nhanh chóng, thuận tiện 3.2.3.2 Về UNC - Khi đơn vị mua lập UNC để tốn, tài khoản khơng cịn tiền khơng đủ tiền NH khơng nên trả lại UNC mà cho tốn số tiền cịn tài khoản giữ lại để theo dõi, đồng thời có quy định tính phạt chậm trả, phạt phát hành số dư - Cần quy định rõ thời hạn đơn vị mua phải lập UNC để trả tiền Trong điều kiện nay, nên quy định sau ngày kể từ ngày nhập kho hàng hoá, nhập cung ứng dịch vụ đơn vị mua phải lập UNC để trích tài khoản trả tiền cho đơn vị cung cấp Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để NH kiểm soát - UNC hình thức khách hàng ưa thích tốn với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn UNC dể tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên : nộp thuế, nộp bảo hiểm, tiền điện Định kỳ đơn vị thay dến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại họ gửi hóa đơn trực tiếp tới chi nhánh mở tài khoản nhờ tốn hộ Chi nhánh trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh phải gửi giấy báo tốn cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số cịn dư tài khoản 3.2.3.3 Về UNT Khi khách hàng mở tài khoản NH cách phổ biến Nhà Nước quy định ngành thu loại dịch vụ : bưu điện, điện, nước, thuế sử dụng hình thức tốn UNT Chắc chắn, khách hàng ưa chuộng hình thức họ đỡ thời gian lại, muốn vậy, đòi hỏi bảng kê toán tiền dịch vụ ngành bưu điện, điện lực phải xác Chi nhánh cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng bưu điện, sở thu thuế, cấp nước để thực hợp đồng thu hộ SV: Vũ Thị Oanh 67 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp Một điều cần thiết khác thủ tục tốn UNT cần đơn giản hóa, dễ hiểu sử dụng 3.2.3.4 Về toán thẻ Nghệp vụ toán thẻ nghiệp vụ NH mẻ, phát triển với tốc độ lớn quy mô rộng Hầu hết NHTM xây dụng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức xu trên, Chi nhánh phải có chủ trương đắn để triển khai tham gia vào thị trường vốn cạnh tranh - Chi nhánh cần tăng cường hệ thống máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Hiện nay, Chi nhánh có máy ATM đạt Chi nhánh Việc nâng cấp hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cường liên kết hợp tác với NH khác để phát triển thi trường thẻ nói chung Việt Nam - Hiện đại hóa cơng nghệ thẻ : Các loại thẻ toán Chi nhánh chủ yếu sử dụng cơng nghệ thẻ từ, cơng nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá thành rẻ dễ bị xâm nhập, khơng đảm bảo an tồn cho chủ thẻ Vì NH nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dòng thẻ chống chép thơng tin đảm bảo an toàn cho chủ thẻ cho NH phát hành thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ : Chi nhánh cần phải tích cực chủ động phối hợp với ngành Bưu viễn thơng để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng tiện ích thiết thực Trước mắt đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm - Cần tăng cường tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ NH : SV: Vũ Thị Oanh 68 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp Để thẻ trở nên quen thuộc với dân chúng, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị, đặc biệt phải giới thiệu tiện ích sử dụng thẻ - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhều chủng loại : Chi nhánh phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần sang trọng lịch để phục vụ khách hàng lớn tuổi Thẻ có ảnh chủ thẻ để số trường hợp thay giấy tờ tùy thân cho chủ thẻ 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống NHTM Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ NH, bước đại hóa cơng nghệ tốn giúp cho NH thực khối lượng toán lớn áp dụng hình thức tốn đại * Hiện đại hóa sở hạ tầng : Đây nhiệm vu quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động NH Bên cạnh thành tích đạt được, Chi nhánh cịn có khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đưa số giải pháp sau : - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website Chi nhánh nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ NH nhằm phục vụ nhằm mục tiêu tự động hóa dịch vụ NH SV: Vũ Thị Oanh 69 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp - Mở rộng mạng lưới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn với việc toán qua NH 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng người dân * Áp dụng công nghệ xử lý toán đại : Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp NH thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Cụ thể : - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp, xây dựng hệ thống kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp xử lý cố, giảm thiểu rủi ro xảy tốn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với NH khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng cơng nghệ tốn 3.2.5 Có sách giá phí tốn phù hợp  Các khách hàng chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp nhánh cần có sách để thu hút vốn với giá rẻ, đồng thời tăng khối lượng TTKDTM qua chi nhánh Chi nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có giao dịch lớn thường xuyên hạn chế thủ tục giao dịch, điều chỉnh thủ tục phí để thu hút khuyến khích khách hàng Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh thỏa thuận với khách hàng tỉ lệ thấu chi  Ở khu vực dân cư chi nhánh thực sách sau: Miễn phí giai đoạn đầu để khuyến khích mở tài khoản, giao dịch cơng cụ tốn qua chi nhánh Có thể đồng thời sử dụng giải pháp trả lãi suất tiền gửi tốn để điều chuyển tiền gửi tiết kiệm khơg kỳ hạn sang tài khoản cá nhân để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Séc, thẻ, UNT hình thức có nhiều khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Khi dịch vụ ngân hàng với nững mục đích mang lại khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, SV: Vũ Thị Oanh 70 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp thời kì chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ để mở tài khoản, xử lý thong tin tư vấn khách hàng Giai đoạn chi nhánh thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện nâng cao 3.2.6 Đào tạo, nâng cao hồn thiện chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên Ngân hàng Do người dân chưa có thói quen sử dụng tiện ích NH theo họ sử dụng dịch vụ NH cịn phiền phức Do đó, Chi nhánh phải để khách hàng tin tưởng vào mình, tin vào lợi ích việc mở tài khoản toán Để làm điều này, cán cơng nhân viên NH ngồi việc hồn thành nhiệm vụ cịn làm tốt cơng tác tư vấn, hướng dẫn người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ NH Bên cạnh phải sâu, tiếp cận đối tượng có thu nhập ổn định, thường xun có khoản tốn kỳ cho doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ điện, nước, điện thoại, bảo hiểm nhân thọ hàng tháng Chi nhánh phải thực kế hoạch phát triển nguồn nhân lực sở đẩy mạnh đào tạo tồn diện đội ngũ cán cơng nhân viên NH Trong trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên ngành tin học để có khả tiếp thu ứng dựng công nghệ phần mềm đại lĩnh vực kế toán, toán Trong kế hoạch đào tạo chung ngành cần tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, tổ chức đoàn học tập, khảo sát NH bạn Bản thân đội ngũ cán công nhân viên NH phải thấy rõ tác dụng mà TTKDTM mang lại Họ phải người tiên phong việc sử dụng TTKDTM để khuyến khích tin tưởng khách hàng, khách hàng an tâm sử dụng hình thức TTKDTM toán Mặt khác, thân đội ngũ cán công nhân viên hiểu mở rộng, nâng cao phát triển TTKDTM yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thành công, phát triển ổn định NH thân khơng ngừng nỗ lực, phấn đấu học tập nhằm nâng cao trình độ kĩ thuật nghiệp vụ, đổi tác SV: Vũ Thị Oanh 71 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp phong, thái độ giao dịch với khách hàng để đáp ứng đòi hỏi ngày cao KT TTKDTM tạo mối quan hệ trực tiếp nhân viên NH với khách hàng, thái độ phong cách phục vụ quan trọng Nhận thức vấn đề Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn năm qua quan tâm hướng dẫn nhân viên có thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái an tâm đến với NH Nhưng để có kết tốt nữa, Chi nhánh nên yêu cầu nhân viên ln trau dồi đạo đức nghề nghiệp, học hỏi quy tắc xử với khách hàng tình huống, tránh gây căng thẳng khó chịu khách hàng Ngồi Chi nhánh cần có quy định chặt chẽ tác phong làm việc đội ngũ cán công nhân viên NH : giờ, mặc đồng phục theo quy định để tạo hình ảnh đẹp NH SV: Vũ Thị Oanh 72 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp KẾT LUẬN Trong năm qua, công tác TTKDTM khẳng định vai trị to lớn q trình tốn đơn vị KT nói riêng tồn KT nói chung Cơng tác TTKDTM với đặc điểm an tồn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp đồng thời giúp NH tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng mạnh mẽ doanh thu, quy mơ chất lượng tốn cho thấy hoạt động Chi nhánh có hiệu quả, nhiên bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục đối tượng toán qua NH cịn hẹp, thủ tục tốn cịn phức tạp, rườm rà, trang thiết bị chưa đồng bộ, sở vật chất chưa đáp ứng nhu cầu toán mà nguyên nhân chủ yếu việc vận dụng Marketing vào thực tế cịn hạn chế, trình độ đội ngũ cán chưa thật đồng đều, sở vật chất cơng nghệ cịn giai đoạn xây dựng hồn tất, thói quen dùng tiền mặt dân cư, thu nhập người dân cịn thấp, mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn, từ sở lý luận thực tiễn, em mạnh dạn đề xuất số kiến nghị mong muốn góp phần mở rộng cơng tác TTKDTM nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn an toàn, hiệu phát triển bền vững SV: Vũ Thị Oanh 73 Lớp: ĐHNH – K13A GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Khóa luận tốt nghệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ” – Học viện Tài Giáo trình “ Lý thuyết tài tiền tệ ” – Học viện Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Báo cáo hoạt động TTKDTM năm 2011, 2012, 2013 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phủ Diễn Trang Web Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : http://bidv.com.vn SV: Vũ Thị Oanh 74 Lớp: ĐHNH – K13A