Do an thuc trang hoat dong va mot so giai phap mo rong

Đề án môn học Lời nói đầu i i Trong sống, ngời dù đà có biện pháp ®Ò i i i i i i i i i i i i phòng hạn chế rủi ro xảy Nhng rủi ro i i i i i i i i i i i i i i luôn rình dập ngời xảy lúc i i i i i i i i i i i i i i i i i Rđi ro x¶y mang lại hậu khôn lờng, không i i i i i i i i i i i i ảnh hởng đến sức khoẻ, sinh mạng ngời mà i i i i i i i i i i i i ảnh hởng đến tình hình tài cá nhân, gia i i i i i i i i i i i i i đình tổ chức làm ảnh hởng đến ph¸t triĨn chung i i i i i i i i i i i i cđa x· héi ChÝnh v× vậy, bảo hiểm ngời đà đời Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i yên tâm ổn định tài cho ngời, gia đình, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tỉ chøc gỈp rủi ro mà cung cấp nguồn quỹ đầu t dài i i i ta phải nói đến vai trò to lớn BHNT, tạo i i i i hạn cho kinh tế tạo điều kiện để phát triển kinh tế xà hội i i i i i i i i i i i i i i i Hiện theo xu hớng toàn cầu hoá khu vực hoá Việt Nam đà i i i i i i i i i i i i i i i mở cửa thị trờng có thị trờng BHNT, đà tạo hội cho i i i i i i i i i i i i i i i nhà đầu t nớc vào ViƯt Nam ®Ĩ kinh doanh BHNT i i i i i i i i i i i i i NÕu nh năm 1996, Bảo Việt độc quyền BHNT th× i i i i i i i i i i i i đến năm 1999 đà có tham gia cđa c¸c doanh nghiƯp 100% i i i i i i i i i i i i i vèn nớc vào Việt Nam Đặc biệt có mỈt cđa i i i i i i i i i i i i i Prudential t¹i ViƯt Nam, Prudential tập đoàn BHNT Anh, i i i i i i i i i i tập đoàn BHNT lớn giới với 150 năm hoạt i i i i i i i i i i i i i động quản lý 250 tỷ USD.Víi sù hËu thn vỊ tµi chÝnh i i i i i i i i i i i i i i i i i lín m¹nh céng víi kinh nghiƯm hoạt động thị trờng BHNT i i i i i i i i i i i i i thÕ giới Prudential Việt Nam bớc đầu đà đạt đợc thành c«ng lín i i i i i i i i i i i i i thÞ trêng BHNT ViƯt Nam Chỉ sau bốn năm vào hoạt i i i i i i i i i i i i i động tổng số khách hàng công ty đà đạt 550 000 i i i i i i i i i i i i i i kh¸ch hàng chiếm 35% thị phần thị trờng BHNT (theo doanh i i i i i i i i i i i thu phí) đứng thứ hai thị trờng sau Bảo Việt Vậy i i i i i i i i i i i i i Prudential l¹i làm đợc nh vậy? Để tìm hiểu, đánh gia tình i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng B¶o hiĨm 42B i i i i i i i Đề án môn học hình hoạt động Prudential em chọn đề tài mang tên: i i i i i i i i i i i “Thùc tr¹ng ho¹t động số giải pháp mở rộng thị tri i i i i i i i i i i i ờng BHNT Prudential Việt Nam Trên sở ®ã ®a i i i i i i i i i i i i số kiến nghị để Prudential cịng nh c¸c doanh nghiƯp i i i i i i i i i i BHNT thÞ trêng Việt Nam hoạt động ngày hiệu i i i i i i i i môi trờng c¹nh tranh hiƯn i i i i i i i i i i i i i Đề tài phần mở kết luận bao gồm ba phÇn: i i i i i i i i i i i i i Phần I: Cơ sở lý luận vÒ BHNT i i i i i i i i Phần II: Thực trạng hoạt động Prudential Việt Nam i i i i i i i i i i Phần III: Một số kiến nghị mở rộng thị trờng cđa i i i i Prudential ViƯt Nam i i i i i i i i i i Phơng pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phơng pháp phân i i i i i i i i i i i i tích tổng hợp, phân tích thống kê, phơng pháp phân tổ i i i i i minh hoạ đồ thị i i i i i i i i i i i i MỈc dï cã nhiỊu cố gắng xong đề tài nhiều thiếu i i i i i i i i i i i i i i sãt, rÊt mong sù ®ãng gãp thầy cô giáo Em xin chân thành i i i i i i i i i i i i i i cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo Hiểm đặc biệt cô i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Thị Hải Đờng đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành đề i i i i i i i i i i i i i tµi nµy i Hµ nội, ngày 25 tháng 12 năm i i 2003 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị MinhThắng i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i Đề án môn học Phần I: sở lý luận bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i I Sù đời phát triển BHNT i i i i i i i i i ii i i Sù đời phát triển bảo hiểm nhân thọ vấn ®Ị b¶o i i i i i i i i i i i i i hiểm đợc ghi nhận đà xuất từ thời trung cổ Thoạt tiên ngời i i i i i i i i i i i i i ta cha nghĩ đến bảo hiểm ngời, họ quan tâm đến i i i i i i i i i i i i i i i việc bảo hiểm tài sản, vật dụng có giá trị Do ngành i i i i i i i i i i i i i b¶o hiĨm phi nhân thọ đà đời nớc Anh Châu i i i i i i i i i i i i i i i i ¢u nh»m phục vụ cho ngành hàng hải i i i i i i i Song song với ngành bảo hiểm phi nh©n thä, ë níc Anh thêi i i i i i i i i i i i i Êy còng có mô hình tổ chức giúp đỡ tơng trợ vỊ tµi i i i i i i i i i i i i i i chÝnh NhÊt lµ tầng lớp công nhân mỏ than, họ thành lập i i i i i i i i i i i i hội tơng trợ mai táng để giúp đỡ ngời thợ chẳng may i i i i i i i i i i i i i i i i chết tai nạn Những tai nạn xảy hầu nh ngày i i i i i i i i i i i i i i i i kỹ thuật hầm mỏ thời sơ sài Sự kiện đà gây i i i i i i i i i i i i i i i đau thơng cho gia đình họ Sau giúp đỡ chôn cất i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i i i Đề án môn học ngời thợ xấu số xong, ngời ta thấy vợ họ cần i i i i i i i i i i i i i i i giúp đỡ i i ý tởng khiến công nhân mỏ định thành lập i i i i i i i i i i i quỹ bảo trợ ngời vợ goá côi Họ kêu gọi ngời thợ i i i i i i i i i i i i i i i i sống, có khả kiếm tiền hÃy nhËp héi Muèn vµo i i i i i i i i i i i i i i héi, ngời phải đóng tiền gia nhập hội viên, sau năm i i i i i i i i i i i i i i ®ãng héi phÝ lần Số tiền thu đợc hội dành phÇn cho i i i i i i i i i i i i i i i chi phÝ ®iỊu hành, số lai đợc chi trả cho gia đình cña i i i i i i i i i i i i i i ngời thợ chẳng may qua đời Sự việc đà cứu i i i i i i i i i i i i ngời vợ goá côi tiếp tục sống, không bị hụt hẫng i i i i i i i i i i i i i i i i ngời chồng, ngời cha họ không để kiếm tiền i i i i i i i i i i i i i i b¶o bäc gia đình i i i Tuy nhiên, hội tồn thời gian ngắn số i i i i i i i i i i i i tiền đóng góp hội viên nh nhau, không phân biệt i i i i i i i i i i i i tuổi tác nh tình trạng sức khoẻ Những ngời thợ già không i i i i i i i i i i i i i i chết tai nạn chết bệnh tật Điều làm nản lòng i i i i i i i i i i i i i i i ngời thợ trẻ họ tự ý rút khái héi TiỊn q cđa héi tiªu i i i i i i i i i i i i i i i i i hao dần hội phải đóng cửa Tuy không thành công nhng i i i i i i i i i i i đợc xem mầm mống ý tởng BHNT sau nµy i i i i i i i i i i i i i Nớc Anh đợc xem nôi ngành BHNT Năm 1583 hợp i i i i i i i i i i i i i i i đồng BHNT giới đời, công dân Luân i i i i i i i i i i i i i i Đôn ông William Gybbon (1 thuyền trởng ) đà n¶y ý kiÕn i i i i i i i i i i i i i i yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho i i i i i i i i i i i i i i tàu hàng hoá ông hÃy bán bảo hiểm sinh mạng cho i i i i i i i i i i i i i Công ty bảo hiểm không khỏi ngạc nhiên lời i i i i i i i i i i i đề nghị này, nhng để làm hài lòng khách họ đà đồng ý.Ông i i i i i i i i i i i i i i i tham gia víi phÝ b¶o hiĨm lóc phải đóng 32 bảng Anh, i i i i i i i i i i i i i i ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 i i i i i i bảng Anh i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiÓm 42B i i i i i i i i Đề án môn học Qua kiện trên, công ty bảo hiểm phi nhân thọ thời i i i i i i i i i i i i i i ngÉm r»ng: “ Con ngêi còng cã thể đợc bảo hiểm nh tàu bè i i i i i i i i i i i i i i i i hàng hoá Thế văn phòng bán BHNT lần lợt đời Họ i i i i i i i i i i i i i i hoàn toàn kinh nghiệm vấn đề i i i i i i i i i i i i i i b¶o hiểm ngời Do văn phòng đà làm ăn thua lỗ i i i i i i i i i i i i i i i vµ phải đóng cửa i i i Năm 1759, công ty BHNT đời Philadephia ( i i i i i i i i i i i i Mỹ) Công ty đến hoạt động, nhng lúc đầu i i i i i i i i i i i i i i chØ b¸n bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm i i i i i i i i i i i i i i 1762, c«ng ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập bán i i i i i i i i i i i i i BHNT cho mäi ngêi d©n ii i i i Ơ Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản i i i i i i i i i i i i i i i Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm i i i i i i i i i i i i i i 1888 vµ 1889 hai công ty khác là: Kyoei Nippon ®êi vµ i i i i i i i i i i i i i i phát triển ngày i i i i i Trên giới BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, i i i i i i i i i i i i i năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đô la, năm i i i i i i i i i i i i i i 1989 đà lên đến 1210,2 tỷ đô la năm 1993 sè nµy lµ i i i i i i i i i i i i i i 1647 tỷ đô la, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm HiÖn cã i i i i i i i i i i i i i thÞ trêng BHNT lớn là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh i i i i i i i i i i i i i i i Ph¸p Theo sè liƯu thèng kê năm 1993, phí BHNT thị trờng i i i i i i i i i i i i i i i đợc thể bảng sau: i i i i i i C¬ cÊu phÝ BHNT thị trờng lớn giới năm i i i i i i 1993: Ngun ThÞ Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i i Đề án môn học Tên nớc Tổng doanh thu phÝ i i i i b¶o hiĨm ( triƯu i i i Cơ cấu phí bảo hiểm ( %) i i i i i i i i Nh©n thä Phi nh©n thä i i i USD) Mü 522.468 41.44 58.56 NhËt 320.143 73.86 26.14 §øc 107.403 39.38 60.62 Anh 102.360 65.57 35.43 Ph¸p 84.303 56.55 43.65 i i i i i ( Nguån: Tæng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/1996) i i i i i i i II.Tỉng quan vỊ b¶o hiĨm nh©n thä i i i i i i i i i i 1.Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ i i i i i Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm i i i i i i i i i i i i ngêi tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm tr¶ cho i i i i i i i i i i i i i i ii ngêi tham gia ( ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) mét sè i i i i i i i i i i i i i i tiền định có kiện đà định trớc xảy ( ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định ), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ i i i i i i i i i i i i hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiĨm c¸c rđi ro i i i i i i i i i i i i i i i đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm i i i i i có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời i i i i i i i i 2.Vai trß bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i i BHNT cã vai trò lớn BHNT i i i i i i i i i i i i gia đình cá nhân viƯc gãp phÇn ỉn i i i i i i i i i i i i định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải i i i i i i i i i i i i rủi ro , mà thể rõ phạm vi toàn xà hội Trên phạm vi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i x· héi, BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy ®éng i i i i i i i i i i i i i vèn níc tõ nh÷ng nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân i i i i i i i i i i i i c Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn, mà i i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i i i i i i Đề án môn học góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công i i i i i i i i i i i i i ăn việc làm cho ngời lao động góp phần hỗ trợ cho ngân sách i i i i i i i i i i i i i i nhµ nớc giải đợc số khó khăn kinh phí đảm bảo xà i i i i i i i i i i i i i i i héi đầu t phát triển i i i i i Đặc điểm cua bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i 3.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm võa i i i i i i i i i i i mang tính rủi ro i i i Đây đặc điểm khác gi÷a i i i i i i i i i i i i BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT i i i i ii i i i i i i i i ii định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( phi b¶o hiĨm ) cho ngêi i i i i i i i i i i i i i i bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm tr¶ mét sè tiỊn i i i i i i i i i i i i i lín (sè tiỊn bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh ®· i i i i i i i i i i i i i i i i tháa thuËn tõ trớc kiện bảo hiểm xảy Số tiỊn b¶o i i i i i i i i i i i i i i hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi i i i i i i i i i i i i i i định đợc ấn định hợp đồng, số tiền đợc trả i i i i i i i i i i i i i cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiĨm ngêi nµy i i i i i i i i i i i i không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc i i i i i i i i i i i i i i i i i kho¶n tiỊn rÊt nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền i i i i i i i i i i i i i giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh: i i i i i i i i i i i i i Thuèc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc c¸i ChÝnh v× vËy i i i i i i i i i i i BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro i i i i i i i i i i i i i 3.2 B¶o hiểm nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích i i i i i i i i i i i i khác ngời tham gia bảo hiểm i i i i i i i Trong c¸c nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp i i i i i i i i i i i i ứng đợc mục đích góp phần khắc phơc hËu qđa ®èi i i i i i i i i i i i i i tỵng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài i i i i i i i i i i i i i i i chÝnh cho ngời tham gia, BHNT đà đáp ứng đợc nhiều môc i i i i i i i i i i i i i i đích Mỗi mục đích đợc thể rõ hợp đồng i i i i i i i i i i i i i Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng yêu cầu i i i i i i i i i i i i i i ngêi tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, tõ i i i i i i Ngun ThÞ Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i Đề án môn học góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i b¶o hiĨm tư vong sÏ gióp ngêi đợc bảo hiểm để lại cho gia i i i i i i i i i i i i i đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong.Số tiền đáp i i i i i i i i i i i i i i i øng đợc nhiều mục đích ngời cố nh: Trang trải nợ i i i i i i i i i i i i i i nần, giáo dục cái, phục dỡng bố mẹ già Hợp đồng b¶o i i i i i i i i i i i i i i hiểm nhân thọ có vai trò nh vật chấp để i i i i i i i i i i i i i i i vay vèn hc BHNT tÝn dụng thờng đợc bán cho đối tợng i i i i i i i i i i i i i i vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho i i i i i i i i i i i i i mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đợc nhiỊu mơc i i i i i i i i i i i đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày i i i i i i i i i rộng đợc nhiỊu ngêi quan t©m i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa i i i i i i i i dạng phức tạp i ii i Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thÓ i i i i i i i i i sản phẩm Mỗi i i i i i i i i i i i i i i i s¶n phÈm BHNT cịng cã i i i i i nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau, chẳng hạn hợp đồng i i i i i i i i i i i i BHNT hµng hoá có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i i với thời hạn khác nhau, lại có khác STBH , ph¬ng i i i i i i i i i i i i i i i i thøc ®ãng phÝ, ®é ti cđa ngêi tham gia Ngay c¶ mét i i i i i i i ii i i i i hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp i i i i ii i i i i i i i i i i i i 3.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp i i i i i i i i i i i i i i i nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp i i i i ii i i ii i i i Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp i i i i i i i i nh©n tè sau: i i - Chi phÝ khai th¸c ii i ii - Chi phí quản lý hợp đồng i ii i i i i - Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm i ii - STBH i i i i i - Thêi hạn tham gia i i ii - Phơng thức toán ii i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiĨm 42B i i i i i i i §Ị án môn học - LÃi suất đầu t i i i - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát hợp đồng i i i i i i i i i i Khi định phí BHNT ta phải giả ®Þnh mét sè yÕu tè nh: tû i i i i i i i i i i i i i i i lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồngs, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát i i i i i i i i i i i i i i i i Vì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải i i i i i i i i i i i i i i i i nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng i i i i i i i i i i i i tiÒn tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển s¶n phÈm i i i i i ii i i i i i i i thị trờng nói chung i i i i 3.5 Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển i i i i i i i i i i i i i i i điều kiện kinh tế- xà hội định ii i i i i i i ii ë c¸c níc kinh tế phát triển, BHNT đà đời phát triÓn i i i i i i i i i i i i i i i hàng trăm năm Ngợc lại có số quốc gia giới i i i i i i i ii ii i i i i i cha triển khai đợc BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò i i i i i i i i i i i i i i i i lợi ích Vì đời BHNT phụ thuộc vµo i i i i i i i i i i i i i i i i điều kiện kinh tÕ – x· héi nh: ii i i i i i i i i -Tốc độ tăng trởng tỉng s¶n phÈm qc néi ( GDP ) i i i i i i i i i i i i -Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngêi ii i i i i i ii i i i -Møc thu nhËp cđa d©n c i i i i ii -Tỷ lệ lạm phát đồng tiền ii i i i i i -Tỷ giá hối đoái i i i -Điều kiện dân số i i i i -Tuổi thọ bình quân ngời dân i i iii i i i -Trình độ học vấn i i i -Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh i ii i i i i i Ngoài điều kiện kinh tế xà hội, môi trờng pháp lý i i i i i i i i i i i i i i ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn i i i i i i i ii ii i i i i bản, quy định có tính pháp quy phải đời tríc ngµnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan sÏ ®Ị cËp thể đến vấn đề nh: Tài chính, đầu t, i i i i i i i i Ngun ThÞ Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i i Đề án môn học hợp đồng, thuế vấn đề mang tính chất sống i i i i i i i cho hoạt ®éng kinh doanh BHNT i i i i i i i i i i i i Các loại hình BHNT i ii i i i i Trong thực tế có loại hình BHNT sau: i i ii i i i i i ii ii -Bảo hiểm trờng hợp tử vong ii i i i i i -Bảo hiểm trờng hợp sống ii ii ii ii ii -BHNT hỗn hợp i i Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bæ i i i i i i i i i i i i sung cho loại hợp đồng BHNT nh: i i i i i i i i i -Bảo hiểm tai nạn i i i -Bảo hiểm sức khoẻ i i i -Bảo hiểm không nộp phÝ th¬ng tËt i i i i i i i -Bảo hiểm cho ngời đóng phí i i i i i Thực chất, khoản bổ sung BHNT, i i i i i i i i i i i không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ i i i i i i i i i i i i i ngời, mà bảo hiểm cho rủi ro khác có liên quan dến ngi i i i i i i i i i i i i i i ời Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiĨm vÉn thÊy rÊt cÇn i i i i i i i i i i i i i thiÕt ph¶i tham gia bổ sung cho hợp đồng (hợp ®ång i i i tiªu chuÈn) i i i i i i i i i i i i i 4.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong (bảo hiểm tử kú ) i i i i i i i i i i i i Đây loại hình phổ biến BHNT đợc chia i i i i i i i i i i i i thµnh nhãm: i i 4.1.1 B¶o hiĨm tư kú ( b¶o hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng i i i i i i i i i i i i i i có thời hạn) i i Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà i i i i i i i i i i i i i i quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời i i i i i i i i i i i i gian ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất kú mét i i i i i i i i i i i i i khoản hòan phí từ số tiền bảo hiểm đà đóng Điều i i i i i i i i i i i i i i i có nghĩa ngời bảo hiểm toán số tiền i i i i i i i i i i i i b¶o hiĨm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy i i i i i i Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B i i i i i i i i i i