Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** Lời cam đoan i i Tôi xin cam đoan đề tài thực tập tự nghiên cứu, su tầm tài liệu từ nguồn sẵn có từ Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân - nơi thực tập Trong đề tài có thiếu sót hay trùng lặp cách khách quan với đề tài ngời khác khai thác nguồn tài liệu nhng không chép từ đề tài nghiên cứu ý tởng đề tài Nếu có vấn đề xảy liên quan đến đề tài này, xin chịu hoàn toàn trách nhiệm iii iiii ii i i i i i iiiiiiiii i i i i i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hµ Néi, ngµy 13 - 08 - 2003 Sinh viên Nguyễn mạnh tuấn iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i Môc lơc i Néi dung i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Lêi cam ®oan i i Trang iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i Bảng biểu : Các bảng biểu thu thập từ ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Bảng : Kết hoạt động kinh doanh năm gần 48 Bảng : Tình hình cho vay thành phần kinh tế chi nhánh 56 Bảng : Tình hình cho vay phân theo kỳ hạn chi nhánh 58 Bảng : Tình hình d nợ hạn thành phần kinh tế 59 Bảng : Hiệu suất sử dụng vốn khu vực kinh tế quèc doanh 59 i i ii i i i i i i iiii i i i i iiii i i i i i i i iiii i i i i i i i iiii i i i i i iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiii i ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -1Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** Biểu đồ: Doanh số cho vay quốc doanh 57 Sơ đồ : Sơ đồ phòng ban ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 45 Lời nói đầu Chơng I : Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề ngân hàng thơng mại 11 1.1.1 Ngân hàng thơng mại 11 1.1.1.1 Lịch sử hình thành 11 1.1.1.2 Khái niệm 12 1.1.1.3 Các chức ngân hàng thơng mại 13 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại 14 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 14 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 14 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 16 1.2 Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng 17 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Các tiêu biểu chất lợng tín dụng 18 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính 18 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lợng 19 1.2.3 Phân loại tín dụng 23 1.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn 23 1.2.3.2 Căn vào đối tợng tín dụng 23 1.2.3.3 Căn vào thời hạn cho vay 23 1.2.3.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 24 1.2.3.5 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 25 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến quy mô chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 25 1.3.1 Các yếu tố thuộc thân ngân hàng 25 1.3.1.1 Chất lợng hoạt động thẩm định 25 1.3.1.2 Thông tin tín dụng 26 1.3.1.3 Quản lý nhân 27 1.3.1.4 Công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động ngân hàng 28 iiii i iiii i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i iiiiiiiiii i i i i i i i iiiiii i iiiiii i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiii i i i i i ii i i iiiiiiiii iiiiii i i i ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiii iiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i ii i i iiiiiiiiii iiiiii i i i i iiiiiiiiii i i i i iiiiii i iiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiii i ii i ii i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i iiii ii ************************************************************************************************** Häc ViƯn Ng©n Hàng -2Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thùc tËp Ngun M¹nh Tn - 1704 ************************************************************************************************** 1.3.1.5 Rđi ro hoạt động tín dụng 28 1.3.1.6 Chính sách tÝn dơng 30 1.3.2 C¸c u tè vỊ phÝa kh¸ch hàng 30 1.3.2.1 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh doanh nghiệp 30 1.3.2.2 Khả đáp ứng yêu cầu đảm bảo tiền vay 31 1.3.2.3 Đạo ®øc cđa ngêi ®i vay 32 1.3.3 C¸c u tè khác 32 1.3.3.1 Môi trờng kinh tế xà hội 32 1.3.3.2 Môi trờng pháp lý 33 1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quèc doanh 35 1.4.1 Kinh tÕ ngoµi quèc doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng hiƯn 35 1.4.1.1 Sù hình thành phát triển kinh tế quốc doanh 35 1.4.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh 36 1.4.1.3 Vai trò cđa khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh nỊn kinh tế 36 1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 39 1.4.2.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vèn tèi u cho doanh nghiƯp ngoµi qc doanh 39 1.4.2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh doanh có hiệu 40 Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 42 2.1 Khái quát chung ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 42 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 2.1.2.1 Phòng tổ chức hành 43 iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiii i i i i i i iiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i i i i i i iiiiiiiiii i i i i iiiiiiii i i i iiiiii i iiiiiiiiii i i ii iiiiii i iiiiii i iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i iiiiiiii iiiiiii iii i i i i iiiiiiii i i i iiiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i iii iii iii iii iiii i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i iiiiii i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i iii ii i iiiiiiiiiiiiiii i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiii i i iii i i i iiiiiiiiii i iiii i i iiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i iiiiii i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i iiiii i iiiiiiiiii i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiii ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i iiiiiiiiii iiiiii i iii i i iiii iii ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii iiiiiiiiii iiiiiiiiii 2.1.2.2 Phßng kinh doanh 2.1.2.3 Phßng kinh doanh đối ngoại 2.1.2.4 Phòng kế toán tài i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i iiii iiiiiiiiiiiii ii 44 44 iii iii 44 ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -3Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** 2.1.2.5 Phßng tiỊn tƯ kho q 2.1.2.6 Phòng quản lý tiền gửi dân c 2.1.2.7 Phòng kiểm tra, kiểm soát 2.2 Tình hình hoạt động ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 2.3 Cơ chế cho vay doanh nghiệp quốc doanh 2.3.1 Điều kiện vay vốn 2.3.1.1 Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật 2.3.1.2 Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 2.3.1.3 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 2.3.1.4 Có dự án, phơng án đầu t 2.3.1.5 Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định iiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i iiiiiiiiii i i i ii i i i i i i iiiiii i i i iiiiii i i i i iiiiii iiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i i i i i i i i i iiiii i i iii iiiiiiiiiiiii i i iiii i i i i i i i i iii i i i i i i i iii ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii iii 49 i iiiiii i i i iii 49 49 iiiiii iiiiiiiiiii i i i i i 45 46 46 46 48 49 iii iiiii i i i i i i i iii 45 45 iiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiii i i i iiii i i i iiiiiiiiii i iiiiii iii iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii i i i i i i i i i i i iiiiii ii i i iii iii 50 iii 51 51 iiiiiii ii iiiiii 2.3.1.6 Cã trô sở làm việc (đối với pháp nhân) 51 2.3.1.7 Trờng hợp khách hàng vay vốn đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc pháp nhân 51 2.3.2 Phơng thức quy trình cho vay 52 2.3.2.1 Nguyên tắc vay vèn 52 2.3.2.2 Møc vèn cho vay ®èi víi chi nhánh 52 2.3.2.3 Phơng thức cho vay 53 2.4 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 56 2.4.1 Tình hình cho vay phân theo thành phần kinh tế 56 2.4.2 Tình hình cho vay phân theo kỳ hạn 58 2.4.3 Tình hình nợ hạn thành phần kinh tế quốc doanh 59 2.4.4 Hiệu st sư dơng vèn ®èi víi khu vùc kinh tÕ quốc doanh 59 2.5 Những thành tựu, hạn chế chi nhánh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 60 2.5.1 Những thành tựu mà ngân hàng đà đạt đợc 60 iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i i i i i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i iiiiiiiii i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i iiiiii i i i i i i i iiiiii i i i iiiiii i i i i iiiiiiiii iiiiii i i i i i i i iiiiiiiiiiiii iii i iii i i i i i i i i i i i i i i i iiii iii iiiiiiiiiiii i i iii i i i i i i i i iii i i i i i i iiiiiiii i iii iiiii i i i iiiii i i i i iiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiii iiiiii ii i iiiiiiiiiiiii iii i i i i iii iiii i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii ii i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiii i i i i i i i i i i iiiiii i i iiiiiii i i iiiiii ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiii i iii iii i i i i i iiii iii ************************************************************************************************** Häc ViÖn Ngân Hàng -4Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên ®Ị thùc tËp Ngun M¹nh Tn - 1704 ************************************************************************************************** 2.5.1.1 Những thành tựu 60 2.5.1.2 Nguyên nhân 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 62 2.5.2.1 Những hạn chế 2.5.2.2 Nguyên nhân Chơng III : Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 67 3.1 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 67 3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 67 3.2.1 Xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp doanh nghiệp quốc doanh 68 3.2.1.1 Chủ động tiếp cận doanh nghiệp quốc doanh để tìm kiếm thông tin doanh nghiƯp nh»m më réng mèi quan hƯ vµ tÝn dụng 68 3.2.1.2 Tổ chức phận chuyên sâu nghiên cứu khách hàng 69 3.2.1.3 Tổ chức tuyên truyền quảng cáo sâu rộng thân ngân hàng nh sách, chế độ, thể lệ tín dụng 70 3.2.1.4 Tạo lập bạn hàng có uy tín, quan hệ lâu dài 70 3.2.2 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý 71 3.2.3 Tăng cờng hoạt động kiểm tra,kiểm soát trớc,trong sau cho vay 73 3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng kiểm soát khoản vay iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i i i i i ii i iiiii iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiii i i i i i iii i i i i i i i i i iiiii i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii i i iiii iiiiiiiiiiiii i i i i i iiiiii iii i iii i i i i i i i iiiiiiiiiiii i iiiiii i i i ii i iii 62 63 i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i iiiiii i iiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i iii i i iiiiii i i i i i i i 60 iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i iiiiiiiiii iiiiii i i iiii i i i iiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i iii iii i i i iiiiiii i i iii i i i ii i i iiiiiii i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii ii i iiiiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iii i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiii iii iiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i i i iiii iii 74 iii 77 ii iiiiiii 3.2.4.1 §èi với dự án, nên tiến hành thẩm định u tè sau 75 3.2.4.2 VỊ viƯc qu¶n lý, kiĨm soát khoản vay 76 3.2.5 Đa dạng hoá loại hình tín dụng để phân tán rủi ro, đôi với bảo hiểm tín dụng 77 3.2.5.1 Đa dạng hoá loại hình tín dụng iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiii iiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i i i i i ii i iii i i i i ************************************************************************************************** Häc ViƯn Ng©n Hàng -5Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** 3.2.5.2 Bảo hiểm tín dụng 79 3.2.6 Đổi chế cho vay doanh nghiệp quốc doanh 80 3.2.6.1 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 80 3.2.6.2 Thực thi sách lÃi suất linh hoạt 80 3.2.6.3 Mạnh dạn triển khai cho vay trung dài hạn 81 3.2.6.4 p dụng chế mở tài sản đảm bảo tiền vay 81 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 81 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nớc 81 3.3.1.1 Tăng cờng công tác quản lý doanh nghiệp quốc doanh 81 3.3.1.2 Hình thành khuôn khổ pháp lý hoạt động doanh nghiệp quốc doanh 82 3.3.1.3 Khuyến khích,hỗ trợ phát triển doanh nghiệp quốc doanh 83 3.3.1.4 Quản lý chặt chẽ chấp hành triệt để pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 84 3.3.2.1 Tạo điều kiện, hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh 84 3.3.2.2 Sửa đổi, bổ sung chế, quy định 85 3.3.2.3 Công tác tra, kiểm soát 86 3.3.2.4 Hoàn thiƯn hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng 87 3.3.3 KiÕn nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam 87 Kết luận 89 Tài liệu tham khảo 90 iiiiiiiiii i iiiiii i i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i ii i iiiiiiiiii i i i i i iiiiiiiiii iiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiii i ii i iiiiiiiiii i iiiiiiiiii i i iiiiiiiiii i i i i i i iiiiiii i i iii i i i i iii iiii i iii i iiii i i i i i i i i i iii i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iiiiiiiii iiii iii iii iii i i iiiiiiii iii iiiiiiiii i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i iiiiiii i i i i i i i i i i i i i ii iiiiiiiii i i i iiii iii i i iiii iii iiiiiiii i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii iiiiii i i i i iii iii i i ii iii i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i iiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i iii i i i i i iiiiiiiiii i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i iii i i i i iiiiiiiiii i i i ii iiii i i i iiiiii i i i i i i iiiiiii i iii i iiiii iii iii i iiiiiii iii ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -6Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** Lời nói đầu i i Từ nớc ta thực công đổi - phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa đến nay, doanh nghiệp quốc doanh ngày có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Với tính tự chủ khả thích nghi ngày cao trớc biến động thị trờng, doanh nghiệp quốc doanh ®· gióp cho ho¹t ®éng cđa nỊn kinh tÕ níc ta trở nên sôi động hơn, thị trờng hàng hoá phong phú số lợng, chủng loại lẫn mẫu mà Đồng thời doanh nghiệp quốc doanh giải nhiều việc làm cho ngời lao động, khai thác tiềm nguồn lực chỗ địa phơng vùng nớc, giúp cho kinh tế tăng trởng nhanh ổn định Chính thế, Đảng Nhà nớc đà có nhiều sách đÃi ngộ để khuyến khích, thúc đẩy doanh nghiệp quốc doanh phát triển phát huy vai trò tích cực kinh tế Mặc dù đợc hởng nhiều khuyến khích hỗ trợ, nhng nay, doanh nghiệp quốc doanh phải đối mặt với nhiều khó khăn mà vấn đề thiếu vốn để đầu t, tái đầu t sản xuất kinh doanh Ngn vèn nµy doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã thĨ tiÕp cËn ë nhiỊu n¬i, víi nhiỊu chđ thĨ khác nhau, nhiều cách khác mà nguồn quan trọng từ ngân hàng Tuy nhiên, thực tế việc vay vốn doanh nghiệp quốc doanh từ ngân hàng gặp nhiều trở ngại - ngân hàng đáp ứng đợc phần nhỏ nhu cầu vốn doanh nghiƯp nµy iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -7Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn i Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập ngân hàng Công thơng Thanh Xuân em đà chọn đề tài: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh làm chuyên đề thực tập, sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng thời gian năm trở lại ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Đề tài lời nói đầu kÕt luËn, cã kÕt cÊu gåm ch¬ng: - Ch¬ng I: Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại - Chơng II: Thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân - Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Do trình độ có hạn, thời gian thực tập không nhiều nên chuyên đề em chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc quan tâm, góp ý thầy cô giáo, cán ngân hàng, bạn ngời quan tâm đến đề tài Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn anh chị Phòng Kinh doanh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân đà tận tình hớng dẫn, cung cấp tài liệu đóng góp ý kiến thiết thực giúp em hoàn thành chuyên đề i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiii ii i iiiiiiiiiiiiii ii i iiiiiiiii i i i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii i i i i iiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii iiiiiiii Chơng I i Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i 1.1 Những vấn đề ngân hàng thơng mại i i i i 1.1.1 Ngân hàng thơng m¹i ii i i i i i i i i i i i ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -8Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn i Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** 1.1.1.1 Lịch sử hình thành : ii i i i i i Lịch sử đà ghi nhận phát sinh, phát triển ngành ngân hàng đợc định quan hệ hàng hoá - tiền tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng kinh tế tài Lịch sử phát triển ngân hàng thơng mại lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với t cách ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận khoản thù lao, trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa huy động tiền gửi miễn khoản thù lao mà trả lÃi cho khách hàng gửi tiền, sử dụng tiền gửi để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc Trong giới đại đến thời điểm ngân hàng thơng mại cấu hoạt động đóng vai trò quan trọng thể chế tài nớc Hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thờng hoạt động vài lĩnh vực theo hớng chuyên s©u iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii 1.1.1.2 Kh¸i niƯm ii i Theo Miskin - mét nhµ kinh tÕ häc nỉi tiÕng ngêi Mỹ - : Ngân hàng thơng mại trung gian tài thu hút vốn trớc hết cách phát hành: tiền gửi phát séc đợc ( tiền gửi viết séc ); loại tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi có kỳ hạn Sau đó, họ dùng vốn để thực cho vay thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khoán Chính phủ, trái khoán quyền địa phơng Còn Việt Nam, theo Luật ngân hàng tổ chức tín dụng : Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng mà đợc thực tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm nhiệm vụ ngân hàng hoạt động khác có liên quan Nh vậy, hiểu ngân hàng thơng mại lµ mét tỉ chøc tµi chÝnh tiỊn tƯ, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận gửi, cho vay trung gian toán iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiii 1.1.1.3 Các chức ngân hàng thơng mại: ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiii 1.1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng: ii i i i i i ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng -9Khoa Tiền tệ - Thị trờng vốn Chuyên đề thực tập Nguyễn Mạnh Tuấn - 1704 ************************************************************************************************** Nhờ có thị trờng tài chế chuyển giao vốn động thị trờng tài mà ngân hàng thơng mại giữ vị trí chủ chốt với chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng thơng mại hoạt động nh cầu, nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn xà hội Là trung gian tín dụng, ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức khoản thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ có tiền để gửi tiết kiệm bên cá nhân tổ chức thâm hụt chi tiêu cần bổ sung vốn từ bên qua việc vay mợn Thông qua chế thị trờng, biện pháp động áp dụng phơng pháp kỹ thuật theo hớng đại, tiên tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ tiết kiệm, dự trữ xà hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Làm nh có nghĩa ngân hàng đà biến đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh 1.1.1.3.2 Chức trung gian toán : Trong đời sống kinh tế hàng ngày diễn hàng tỷ lợt giao dịch, toán, nh khoản toán thực tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp, phiền toái, rủi ro chi phí tốn lờng trớc, việc toán khoản tiền lớn việc toán phải tiến hành nhiều lần ngày chủ thể Để khắc phục điều này, ngân hàng trở thành trung gian toán thay mặt cho khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh : toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Việc thực toán bù trừ thông qua Ngân hàng Trung Ương trung tâm toán đà tiết kiệm đợc nhiều thời gian chi phí Thực chức trung gian toán, ngân hàng trì cao khả toán để mở rộng kinh doanh tín dụng 1.1.1.3.3 Chức tạo phơng tiện toán : Quá trình tạo tiền ngân hàng thơng mại bắt nguồn từ trình phát triển hoạt động tín dụng việc mở rộng toán qua ngân hàng Bằng cách dùng tiền iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiii i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ************************************************************************************************** Học Viện Ngân Hàng - 10 Khoa Tiền tƯ - ThÞ trêng vèn i