Mot so giai phap nang cao chat luong tin dung 144026

Lời mở đầu Đất nớc t đng tiếp tục cn đờng đổi với mục tiêu công nghiệp há - đại há đợc Đảng Nhà nớc t đặc iệt qun tâm, ngành Ngân hàng có nhiệm vụ qun trọng huy động cung ứng đủ vốn ch kinh tế Là Ngân hàng thơng mại quốc dnh chủ lực, Ngân hàng Công thơng Việt Nm đà góp phần không nhỏ nghiệp xây dựng đất nớc Suốt 15 năm qu kể từ thành lập, Ngân hàng Công thơng Việt Nm đà đạt đợc thành tựu đáng kể, hạt động tín dụng không ngừng tăng trởng, vốn tín dụng củ Ngân hàng Công thơng đà góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định tài tiền tệ quốc gi góp phần tổ chức xếp lại sản xuất kinh dnh, giải công ăn việc làm, chuyển dịch đổi cấu đầu t the hớng phát triển kinh tế hàng há nhiều thành phần chiến lợc công nghiệp há - đại há đất nớc Tuy nhiên trng gii đạn ny, trớc yêu cầu đổi mới, hội nhập với kinh tế khu vực giới, Ngân hàng Công thơng Việt Nm nói riêng Ngân hàng Thơng mại Việt Nm nói chung đng phải đối mặt với nhiều thử thách nh: Trình độ lạc hậu, sản phẩm dịch vụ nghè nàn, khả tài đặc iệt hạn chế trng việc mở rộng nâng c chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh NĐ đng tích cực triển nhiều iện pháp để có ớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng ch vy trung - dài hạn Sng đến ny, lợng vốn trung - dài hạn Ngân hàng đáp ứng ch phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xu phát triển chung củ tàn ngành Điều đòi hỏi chi nhánh Nm Định phải tìm iện pháp nâng c chất lợng, hiệu tỷ trọng tín dụng trung-dài hạn ch phù hợp với tình hình phát triển kinh tế củ đất nớc định hớng phát triển chung củ tàn hệ thống Ngân hàng công thơng Nhận thức rõ đợc tính cấp ách củ vấn đề, su thời gin thực tập nghiên cứu Ngân hàng công thơng tỉnh Nm Định, đà chọn đề tài: Một số giải pháp nâng c chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh Nm Định ch chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chơng : Chơng I: Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng Chơng II: Tình hình chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nm Định Chơng III : Một số giải pháp nâng c chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng công thơng tỉnh Nm Định Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.1/ Tổng qun tín dụng trung dài hạn 1.1.1/ Hạt động tín dụng trung dài hạn củ NHTM Ngân hàng đóng vi trò ngời môi giới giữ ên ngời có tiền ch vy ên ki ngời có nhu cầu cần vy vốn.Thông qu chế thị trờng,ằng iện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kỹ thuật đại the hớng tiên tiến,Ngân hàng có khả thu hút hầu hết ngn vèn tiỊn tƯ dù tr÷ tr ȯng x· héi để chuyển gi nơi ,đúng lúc,phù hợp với nhu cầu vốn trng sản xuất kinh dnh.Nh vậy,có thể hiểu tín dụng Ngân hàng trình ch vy củ Ngân hàng cá nhân ,tổ chức,các dnh nghiệp có mối qun hệ với Ngân hàng ràng uộc định thời gin hàn trả(gốc lÃi),lÃi suất,cách thức vy mợn thu hồi Thông thờng tín dụng đợc chi làm hi lại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn.Các khản tín dụng ngắn hạn đợc dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lu động củ dnh nghiệp.Còn khản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu đợc dùng để đáp ứng nhu cầu đầu t tài sản cố định củ dnh nghiệp.Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lợng vốn vy lớn,thời gin vy dài(trên năm),tiền vy lại đợc dùng để đầu t mu sắm,xây lắp tài sản cố định,d chủ đầu t thờng phải lập dự án gửi đến Ngân hàng.Dự án đầu t đợc hiểu tập hợp hạt động kinh tế đặc thù với mục đích,phơng pháp phơng tiện cụ thể để đạt đợc kết mục đích định su khảng thời gin xác định Tín dụng trung dài hạn đợc phân lại nh su: -Căn đồng tiền ch vy có tín dụng trung dài hạn ằng ngại tệ,tín dụng trung dài hạn ằng ản tệ -Căn tính chất có ả đảm chi thành tín dụng trung dài hạn có ả đảm tín dụng trung dài hạn ả đảm -Căn lĩnh vực hạt động củ đối tợng xin vy chi thành tín dụng trung dài hạn đầu t trng nớc tín dụng trung dài hạn xuất nhập -Tín dụng tuần hàn:là phơng thức ch vy chu kỳ sản xuất kinh dnh củ dnh nghiệp,nó đợc ci tín dụng trung dài hạn thời hạn củ hợp đồng đợc ké dài từ đến vài năm ngời vy rút tiền r cần đợc trả nợ có nguồn trng thời gin hợp đồng có hiệu lực -Thuê mu: Đây hình thức ch vy trung dài hạn nhng ằng thiết ị thy ằng tiền,ngời thuê có quyền mu lại tài sản the giá thả thuận trng hợp đồng - ả lÃnh trung dài hạn mu thiết ị trả chậm 1.1.2/ Các đặc trng ản củn củ tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn lại hình tín dụng đợc phân iệt hình tín dụng khác qu số đặc trng ản su: *Thời hạn ch vy Điểm khác iệt ản giữ tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn ch vy -Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn ch vy đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh dnh khả trả nợ củ khách hàng nhng không 12 tháng -Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn ch vy đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn củ dự án đầu t,khả trả nợ củ khách hàng tính chất cđȧ ngn vèn chȯ vȧy,trȯng ®ã: +TÝn dơng trung hạn có thời gin từ 12 tháng đến 36 tháng hặc 60 tháng tuỳ the quy định củ Ngân hàng +Tín dụng dài hạn có thời gin 36 tháng hặc 60 tháng *Đối tợng ch vy: Đối tợng ch vy trung dài hạn tàn ộ chi phí cấu thành trng tổng mức vốn đầu t củ dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạ công nghệ Trng qun hệ tín dụng Ngân hàng,đối tợng ch vy trung dài hạn công trình,hạng mục công trình hặc dự án đầu t xây dựng,mu sắm tài sản cố định,củ đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực tổng dự tán đà phê duyệt *Nguyên tắc điều kiện vy vốn Khách hàng muốn vy vốn củ Ngân hàng phải đảm ả đợc nguyên tắc tín dụng ản.Đó là: -Sử dụng vốn vy mục đích đà thả thuận trng hợp đồng tín dụng.Khi vy trung dài hạn,ngời vy phải sạn thả dự án,chơng trình sản xuất kinh dnh.Các dự án phải đợc thể cách đầy đủ,rõ ràng việc sử dụng vốn the mục đích cụ thể.Mục tiêu phải nằm trng mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế chung củ vùng cú đất nớc.Để ch dự án đợc thực hiện,cần có thông qu,ch phép củ qun có thẩm quyền -Phải hàn trả tiền vy lÃi the thời hạn đà thả thuận trng hợp đồng tín dụng -Phải đảm ả tiền vy the quy định củ Chính phủ,củ Ngân hàng Nhà Nớc Trên sở nguyên tắc trên,mỗi Ngân hàng đề r điều kiện ràng uộc,các quy định mng tính chất uộc thực vốn vy củ Ngân hàng.Các quy định ản giống nhu nhng điều khản cụ thể khác nhu phụ thuộc Ngân hàng thời điểm lịch sử D đặc trng củ tín dụng trung dài hạn nên thời gin thu hồi vốn lâu,có khả gặp nhiều rủi r trng trình sử dụng nên việc ch vy trung dài hạn phải tuân the định 367/QĐNH1 củ thèng ®èc NHNN ViƯt Nȧm vỊ thĨ lƯ tÝn dơng trung dài hạn nh su: -Dnh nghiệp vy vốn phải đơn vị sản xuất kinh dnh có lÃi,có vốn thm gi tối thiểu ằng 20% tổng dự tán công trình đầu t -Dnh nghiệp vy vốn phải chấp hành đầy đủ quy định củ Nhà nớc quản lý đầu t xây dựng ản thể lệ tín dụng trung dài hạn củ Ngân hàng -Dnh nghiệp vy vốn phải mu ả hiểm ch tài sản hình thành ằng vốn vy công ty ả hiểm đợc phép hạt động hợp pháp Việt Nm,nếu tài sản quy định phải mu ả hiểm cm kÕt sư dơng sè tiỊn Ьåi thêng gỈp rđi r để trả nợ.Trờng hợp không mu ả hiểm d tổng giám đốc Ngân hàng quy định -Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện: +Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất d cấp có thẩm quyền cấp để đảm ả đợc tính pháp lý ch công trình +Phải có lệnh hặc hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết ị nhập trực tiếp phải có giấy phép nhập hợp pháp -Đối với công trình dự án củ đơn vị kinh tế củ đơn vị kinh tế đà đng hạt động kinh dnh ổn định,đng có lÃi thực sự,có xu hớng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế mới,phải có vốn thm gi tối thiểu 30% tổng dự tán công trình Hiện ny the quy định củ phủ,các đơn vị kinh dnh chứng minh đợc làm ăn có hiệu có khả vy vốn mà không cần chấp 1.1.3/ Vi trò củ tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tế 1.1.3.1/ Tín dụng trung dài hạn đản củm ản củ ph¸t triĨn kinh tÕ theȯ chiỊu réng Mét dȯȧnh nghiƯp muốn tồn phát triển phải iết nắm tìm cách thả mÃn nhu câù ngày c củ ngời tiêu dùng.Điều đồng nghĩ với dnh nghiệp cần có vốn để không ngừng nâng c chất lợng sản phẩm Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tối thiểu vốn tạm thời trng dnh nghiệp giúp dnh nghiệp trng việc đầu t xây dựng ản,mu sắm máy móc trng thiết ị đại D đó,dnh nghiệp cần đến nguồn vốn tín dụng trung dài hạn.Đối với Việt Nm vy vốn Ngân hàng đợc ci lối thát lớn ch nhu cầu vốn củ dnh nghiệp ởi Ngân hàng chịu cung cấp vốn với thời gin ngắn hạn dnh nghiệp dừng lại mức tái sản xuất,không có hội tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đem lại lực sản xuất c hơn.Trng điều kiện nớc t ny,việc đầu t trung dài hạn nhằm tạ tảng sở vật chất kỹ thuật ch tăng cờng thực vững ền,đó đảm ả phát triển tre chiều sâu 1.1.3.2/ Thúc đẩy mở rộng sản củn xuất phát triển Ch vy trung dài hạn thành phần kinh tế thực lại hình đầu t chiều sâu nhằm mở rộng sản xuất,tăng quy mô ,nâng c lực sản xuất,vì tín dụng trung dài hạn thực cứu cánh dnh nghiệp có tiềm mở rộng phát triển mà vốn đầu t.Khi đà có vốn nghĩ dự án đầu t đà hạt động,là hội mở rộng sản xuất,cơ sở trng thiết ị đầy đủ làm ch lực sản xuất kinh dnh tăng lên,the mà sản phẩm hàng há đợc sản xuất r nhiều số lợng,đ dạng mẫu mà chủng lại,phng phú chất lợng,kích thích nhu cầu xà hội 1.1.3.3/ Tạ thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn đầu t máy móc thiết i xây dựng ản d kích thích sản xuất phát triển.Khi đó,các dnh nghiệp cần nhiều vốn lu động để đáp ứng phát triển sản xuất,điều tạ r thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn.Tốc độ phát triển sản xuất c nhu cầu vốn lu động lớn tín dụng trung dài hạn đà tạ điều kiện ch tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.3.4/ Thúc đẩy chuyển dịch cấu the hớng công nghiệp há-hiện đại há Thông qu nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,Ngân hàng ch vy đáp ứng nhu cầu củ ngành ngành khác.Công nghiệp há không đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp trng kinh tế mà trình chuyển dịch cấu kinh tế gắn liền với đổi ản công nghệ tạ tảng ch tăng trởng nhnh,hiệu c lâu ền củ tàn ộ kinh tế quốc dân.Nội dung gii đạn đầu củ tiến trình Công nghiệp há-hiện đại há đất nớc tập trung vốn đầu t sở vật chất kỹ thuật,đổi nâng c trình độ công nghệ,chuyển dịch cấu kinh tế,phát triển sản xuất trng nớc the chiều rộng lẫn chiều sâu Để thực đợc điều đó,phải trì tốc độ tăng trởng c 10% cần đến 40-50 tỷ USD ch đầu t,trng nguồn vốn trng nớc phải có từ 20-25 tỷ.Trng điều kiện thị trờng vốn nớc t ch phát triển hàn thiện thời gin tới tín dụng trung dài hạn củ Ngân hàng đóng vi trò định nh qu sách tín dụng ngành kinh tế,Ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế the hớng Công nghiệp há-hiện đại há 1.1.3.5/ Thúc ®Èy më réng kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu Nhê cã nguồn vốn đầu t tín dụng trung ,dài hạn mà c¸c dȯȧnh nghiƯp cã thĨ nhËp khÈu m¸y mãc trȧng thiết ị công nghệ.Đối với nớc đng phát triển nh Việt Nm việc mở rộng kim ngạch xuất nhập cn đờng ngắn để chúng t đuổi kịp nớc công nghệ.Ngài r,nhờ việc nhập máy móc thiết ị,năng lực sản xuất củ dnh nghiệp tăng lên,sản phẩm sản xuất r chất lợng c,mẫu mà đẹp đáp ứng nhu cầu củ thị trờng trng ngài nớc,tăng khả cạnh trnh trờng quốc tế 1.2/ Chất lợng tín dụng trung dài hạn củ NHTM 1.2.1/ Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn củ NHTM Đối với NHTM,cái đợc iểu r ên ngài vừ cụ thể,vừ trừu tợng củ hạt động tín dụng chất lợng tín dụng.Chỉ chất lợng tín dụng tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng,uy tín Ngân hàng đợc nâng c tạ điều kiện thúc đẩy ch Ngân hàng phát triển Chất lợng tín dụng đợc hiểu đáp ứng nhu cầu củ khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm ả tồn tại,phát triển củ Ngân hàng Nh xem xét chất lợng tín dụng,cần tính đến nhân tố NHTM,khách hàng,nền kinh tế NHTM Thứ nhất:Chất lợng hạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Chất lợng tín dụng thể phạm vi,mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực the hớng tích cực củ ản thân Ngân hàng phải đảm ả đợc cạnh trnh thị trờng,đảm ả nguyên tắc hàn trả hạn có lÃi.Chất lợng hạt động tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gi tăng,d nợ ngày tăng trởng,tỷ lệ nợ hạn đảm ả quy định hợp lý,đảm ả cấu nguồn vốn giữ ngắn hạn,trung dài hạn trng kinh tế Thứ hi:Chất lợng hạt động xét từ giác độ khách hàng Thông qu qun hệ lâu dài với khách hàng,sự m hiểu khách hàng làm ch Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng củ Ngân hàng,đảm ả thả mÃn nhu cầu hợp lý vốn ch họ.Trng điều kiện cạnh trnh ny,chất lợng yêu cầu hàng đầu,vì chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý củ khách hàng,lÃi suất hợp lý,thủ tục đơn giản không phiền hà,thu hút đợc khách hàng nhng đảm ả nguyên tắc quy định củ tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển củ xà hội,đảm ả tồn phát triển củ Ngân hàng,góp phần làm lành mạnh tài dnh nghiệp Thứ :Chất lợng tín dụng xét từ giác độ kinh tế Hạt động tín dung trng năm gần phản ánh rõ nét động cđȧ nỊn kinh tÕ chun sȧng c¬ chÕ míi.NhiỊu khái niệm với nội dung để đạt đợc thống nhất,về nhận thức tạ điều kiện nâng c chất lợng hạt động tín dụng Tín dụng phục vụ sản xuất kinh dnh,tạ việc làm ch ngời l động,tăng thêm sản phẩm ch xà hội góp phần tăng trởng kinh tế thác khả tiềm Èn trȯng nỊn kinh tÕ,thu hót tèi ®ȧ ngn vèn nhàn rỗi trng nớc,trnh thủ vy vốn nớc ngài có lợi ch kinh tế phát triển Từ điều trên,t rút r: -Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi củ NHTM thy đổi củ môi trờng ên ngài,nó thể sức mạnh Ngân hàng trng trình cạnh trnh để tồn -Chất lợng tín dụng đợc xác định qu nhiều yếu tố:thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ n tàn củ vốn tín dụng, chi phí tỉng thĨ vỊ s¶n xt, chi phÝ nghiƯp vơ -ChÊt lợng tín dụng không tự nhiên mà có,nó kết củ quy trình kết hợp hạt động giữ cn ngời trng tổ chức,giữ tổ chức với nhu mục đích chung, d để đạt đợc chất lợng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lợng ản hạt động kỹ thuật đợc sử dụng nhằm đạt đợc chất lợng tốt Để có đợc chất lợng tín dụng tốt hạt động tín dụng phải có hiệu qun hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín trng hạt động.Nói cách khác,chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy trng hạt động.Hiểu ản chất chất lợng tín dụng, phân tích đánh giấ chất lợng tín dụng nh xác định xác nguyên nhân cuả tồn chất lợng,sẽ giúp Ngân hàng tìm đợc iện pháp thích hợp để đứng vững trng kinh tế hạt động sôi có cạnh trnh gy gắt 1.2.2/ Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Đối với Ngân hàng thơng mại,ch vy có vi trò qun trọng trng phát triển hạt động kinh dnh củ Ngân hàng.Nhờ có hạt động tín dụng mà Ngân hàng mở rộng mạng lới hạt động kinh dnh,tăng quy mô nguồn vốn huy động khả ch vy củ mình.Nhận thức đợc tầm qun trọng củ hạt động tín dụng,mỗi Ngân hàng cần phải tìm iện pháp nâng c chất lợng khản ch vy ch thuê cuả mình.Thực tế chất lợng hạt động tín dụng khái niệm tơng đối tiêu tổng hợp nà để phản ánh cách xác.Thông thờng để đánh giá chất lợng hạt động tín dụng củ Ngân hàng thơng mại,ngời t dùng tập hợp tiêu khác nhu,nhng ản chất lợng tín dụng củ Ngân hàng thơng mại đợc đánh giá qu tiêu su: Thứ nhất:Chỉ tiêu tổng d nợ Thú hi: Chỉ tiêu nợ hạn Thứ : Chỉ tiêu lợi nhuận thu đợc từ hạt động tín dụng Thứ t: Đóng góp củ hạt động tín dụng đến phát triĨn kinh tÕ x· héi 1.2.2.1/ ChØ tiªu tỉng d nợ Tổng d nợ đợc đề cập để đánh giá chất lợng tín dụng gồm ch vy ngắn hạn,trung dài hạn,ch vy uỷ thác.Chỉ tiêu đợc đ ằng số tuuệt đối,nó phản ánh dnh số ch vy củ Ngân hàng trng kỳ(một năm) nhiêu.Tổng d nợ thấp phản ánh chất lợng tín dụng thấp r Ngân hàng khả mở rộng hạt động ch vy,khả tiếp thị khách hàng kém,trình độ củ đội ngũ nhân viên không cTuy nhiên ất kỳ thời điểm nà tiêu c tốt ngợc lại,d xét tiêu chúng t không nªn xem xÐt chóng theȯ tõng thêi kú riªng rÏ mà phải xem xét chúng trng trình sở phân tích yếu tố tác động ên ngài để số phản ánh cách tốt thực tế hạt động tín dụng cuả Ngân hàng trng kinh tế 1.2.2.2/ Chỉ tiêu nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tổng d nợ Chỉ tiêu nói tiêu qun trọng xem xét chất lợng tín dụng củ Ngân hàng thơng mại.Đến kỳ trả nợ,nếu ngời vy không trả không đợc gi hạn nợ Ngân hàng chuyển tàn ộ nợ đến hạn sng nợ hạn đơng nhiên ngời vy phải chịu lÃi suất hạn thờng c gấp rỡi lÃi suất trng hạn,vì dnh nghiệp đà khó trở nên khó khăn trng việc trả nợ Tỷ lệ nợ hạn c iểu hiện tợng chất lợng tín dụng củ Ngân hàng thấp,rủi r c với số lớn khản nợ không đợc hàn trả hạn Ngân hàng gặp khó khăn trng việc phân phối luồng vốn r,với việc không thu đợc nợ Ngân hàng phải đối mặt với việc khả thnh tán hặc tệ phá sản Khi xem xét tiêu nợ khó đòi, ngời t thờng xem xét số tơng ®èi lÉn sè tut ®èi +Sè tut ®èi ¶nh hëng trực tiếp đến thu nhập hàng năm củ Ngân hàng +Về số tơng đối đợc xác định ởi tỷ lệ nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi = Nợ khó đòi/ Tổng d nợ Hặc Tỷ lệ nợ khó đòi = Nợ khó đòi/ Nợ hạn Mục đích củ Ngân hàng thơng mại làm ch tỷ lệ nhỏ tốt, Thông thờng tỷ lệ dới 4% chấp nhận đợc Cả hi tiêu giúp Ngân hàng quản lý rủi r khản ch vy nhỏ tốt Tuy nhiên khác iệt ản củ hi tỷ lệ tỷ lệ hạn xem xét đến giá trị củ khản nợ hạn,trng tỷ lệ nợ khó đòi xem xét đến giá trị khản nợ khó đòi trng nợ hạn